43家平台崩溃银行彻夜无眠 老百姓的钱该怎么投资？43家平台崩溃银行彻夜无眠 老百姓的钱该怎么投资？金融界百家号任何一个行当，如果当风险积聚爆发之后，监管收紧、行业洗牌将成为一个新的轮回。如今互联网金融行业所面临的困局，正是这浮华之后挤泡沫的过程。随着多地重拳出手打击互联网金融领域非法集资行为，整个行业已风声鹤唳。据不完全统计，近一个月有14家互联网金融公司相继“爆雷”。银行存管并不是“万能锁”据融360最新的统计数据显示，截至日，全国共有857家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占正常运营平台的56.27%。然而，上线银行存管的平台并不代表其安全性。截至目前，共有43家上线银行存管的平台出现问题，较上个月新增7家。其中25家出现提现困难、10家停业、5家跑路、2家经侦介入，1家良性退出。为什么需要银行存管?当双方发生纠纷时，人们总是倾向于寻找第三方来评评理。因为这会在人们心里产生一种心理安慰，总是认为第三方是相对公平的。同样，对投资者而言，在筛选网贷平台时，是否有银行存管是平台安全性的重要参考指标之一。至少银行在做存管审核的时候，对P2P平台各项基础资质都做过一遍审核，ok之后，说明银行已经相信它是相对安全的了。其实我们平常接触的淘宝、京东也是扮演着资金存管的角色。我们付款后，钱并没有直接到卖家账上，而是进了淘宝的账户作暂时保管，以防止卖家收了钱却不发货的风险。资金存管最初诞生于证券行业。用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。目前的银证转账就是如此。把资金存管应用到P2P行业，简而言之，就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免“资金池”的产生和客户资金被直接挪用。但目前来看，绝大多数P2P是没有资金托管的，也就是说用户的投资会进入到平台自己的腰包里，平台拿去干嘛了?投资项目?还是给了借款方?还是直接就跑路?我们不得而知。银行存管是P2P平台合规的硬性指标既然我们老百姓都能明白的道理，政府不可能不明白。日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确要求，网贷平台需要与银行合作建立资金存管。日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。2017年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地在2018年4月底之前做好辖内主要P2P机构的备案登记工作，并在6月底之前全部完成。目前已经有多个省市下发了整改验收工作的通知，均明确要求P2P平台需上线银行存管，未上线银行存管的不予备案验收。咱们对于所有理财的态度，不管它是线上还是线下，没有资金存管或托管，千万碰不得。即使你“相信”它有存管，那也是需要有依据的，但如果没有，可以直接pass了。就像你直接拿钱给一位“股林高手”帮你炒股一样，如果他炒股亏了，可能在利益熏心的驱使下，会把剩下的钱放高利贷或者投资更高收益的P2P，这不但没有控制损失，反而在扩大风险。而这还是在他没有跑路的基础上。总之一句话，无存管的理财，道德风险极高。“高收益”的风险可能比你想象的还高咱们知道，一般货基的收益率在4%-5%之间，银行理财在此基础上还能再高几个点，但排排君觉得，以10%为分界线(除权益类资产外)，超过10%的就要格外小心了。因为它所需要获得“实际收益”绝不仅仅只是10%!排排君给大家算算，10%的利息+三方托管费+日常运营等，最少也要约15%，如果是线下的还要加上线下推广和店面运营成本。以上这些还仅仅是融资成本，这还不包括资金本身的机会成本。因为融到的钱不可能马上投资，而且就算投，有时不一定能全额投资。比如你募集了10亿，但只投出去了5亿，而且项目可能只有10个月，但是你还得按照1年10个亿的10%成本支付给投资者，折算下来这5亿要至少要年化24%的收益才能覆盖，如果再加上融资成本的5%，也就是说你还至少要找一个年化30%+的项目投资，才能赚钱!而这比原本的的10%高出三倍!风险与收益永远成正比，短期内做到年化30%，除了与高风险对赌，排排君目前想不到任何其他更好的手段。如何判断平台的含金量?今年4月初，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(29号文)。但紧接着在4月中旬，各地金融办收到电话通知，P2P网贷备案验收细则被叫停，全国网贷备案结束时间或延期。这意味着互联网金融的验收标准可能更加严格，另一方面则需要较长的周期对网贷平台整体抗风险能力进行全面测试和考验。这对于P2P来说是好事。监管层要求合规的P2P禁止线下宣传，必须有银行存管，因此避免了像网贷、线下理财那样的欺诈和资金挪用风险。但咱也并不能完全依赖政府，掌握一些判断风险的必备技能还是很有必要的。1、咨询。简单粗暴的方法，直接打电话给P2P公司咨询。但是可能P2P会隐瞒真实情况，所以未必可行。2、信息查询。高级点，通过全国企业信用信息公示系统来查询P2P公司是不是平台股东。有时候，平台公司只有一个法人股东，那么就查该法人股东的股东，一层一层抽丝剥茧，很多隐情都会得以曝光。另外，还可以去P2P公司的网站看看，了解该P2P的投资理念，看看投资案例。很多时候，从投资理念中我们就能多少窥得一二。3、提防海外地区毫无名气的P2P。有些是国内平台在国外注册的皮包公司，再以P2P的名义投资国内平台。但我们很难查到境外P2P的资料，所以判断很难，建议宁可不投，也不要错投。4、舆情监控。查看网上知名媒体的报道，尽量找一些现场合作图片或者视频什么的。若是毫无消息，此P2P具有可疑性。当然，有也不代表P2P的投资，有时只是双方合作造势，其实P2P一分钱都没打给平台。5、如果P2P是上市公司，那就更好了，咱们可以直接通过财务报表查看公司经营现状。像那种连年亏损的上市公司尽量不要考虑。结语关于资金托管，一直是P2P行业热议的话题。有人认为托管机构什么事也不做，就躺着赚钱，增加了平台的成本，但不得不说，有第三方托管的平台，至少资金不会落到平台控制人手上，尽管不能避免因坏账多而导致平台倒闭，但至少能过滤掉诈骗和自融的平台，为投资者多撑一把保护伞。本文源自私募排排网更多精彩资讯，请来金融界网站(www.jrj.com.cn)本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。金融界百家号最近更新：简介:一站式互联网投资理财平台，让投资更简单作者最新文章相关文章来自雪球&#xe6关注 有保险公司担保的P2P，就真的100%安全？来自【本文转载自微信公众号：股市药丸】大家最近应该也发现了，很多P2P平台突然都把银行存管上线了。这是因为《网络借贷资金存管业务指引》已经发布。领导说了，半年内必须要上线银行存管，否则就属于违规，要立即关门大吉。之前P2P平台是鱼龙混杂，药师在评测P2P的时候，有无银行存管是其中一项重要的评测标准。资金银行存管的意义在于：防止平台方私下挪用客户资金，卷款跑路。这也是领导强行规定P2P必须上线银行存管的原因。但当大家都有银行存管，这就不能成为一种优势了。于是，开始拼保险担保...大家要注意，P2P保险担保分四种。第一种是只担保帐户资金安全，就是类似于支付宝里的帐户安全险。第二种是如果借款人不幸重残、死亡，保险公司会负责本金利息兑付。如果是借款人跑路，保险公司是不管的。第三种是对于车抵贷、房抵贷类资产，借款人为其抵押物购买财产保险，保障借款期间抵押物的安全。只有最后第四种才是刚性兑付。如果借款人违约，由保险公司直接负责赔偿给我们。而目前我所知有这种保险的P2P平台有俩：陆金所、小赢理财。大家在买的时候，记得看清楚究竟是什么样的担保保险，不要被人阴了都不知道...之前有朋友说玖富也是中国太平洋财险担保的。我去调查过发现：1、我（投资者）购买产品后拿不到保单号，所以无法查到究竟是不是为我买了保险。像在小赢理财，我可以明确收到保险凭证，然后到众安保险的官网去核对。2、太平洋保险并没有承诺100%本息担保。所以说玖富的安全级别，是不能跟陆金所和小赢理财相提并论。但即使是有保险担保，还是有风险的。如果违约债务数额超过了保险公司可以承担的范围，保险公司也得破产，你的本息还是还不上。之前很多朋友对保险法有误解。以为保险公司破产了，烂摊子会由其他保险公司接。看清楚了，是寿险、寿险、寿险啊。而担保P2P平台的属于财险，所以领导是不会帮你兜底的。但保险公司为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，每年会从年终结余中专门提存资金购买保险保障基金。也就是买保险公司的保险。根据保险保障基金管理办法：对非人寿的保险合同，损失5万以内全额补偿，超过5万的部分，补偿90%。所以，财产保险合同是比人寿保险合同要低一个安全级别的，不可混作一谈。我把这三家P2P做了对比。但无论多“安全”，买P2P最好也是分开3-5个平台买，这是关键核心。陆金所做到年化收益15%的方法，在公众号输入“陆金所”可以拿到。【本文转载自微信公众号：股市药丸】 &所有网贷人都在这里
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5个理由告诉你，P2P存在的巨大价值
近期爆不断，很多人对P2P丧失了信心，甚至说P2P要完了，告诉身边人赶紧把P2P平台的钱取出来，得出P2P都是骗子，风险很大的结论。
P2P是不是风险很大，其实这不是P2P本身的问题，而是有人借以P2P之名进行诈骗，那些、倒闭的平台，大多不是真正的P2P。就像有人利用，你能说是电信的问题吗？
P2P本质是，也可以说是一种工具。P2P究竟如何，但楼主依然很看好P2P。（1）国家政策支持P2P
前几年，有关“P2P合不合法”的讨论很多，近几年随着监管政策的陆续*，P2P被定义为网贷信息中介，也就是有了合法的身份。
2016年8月，四部委联合发布《》，明确信息中介的本质。
2017年2月和8月分别下发的《》和《》，引导P2P不断向规范的道路上前行。
P2P定位为传统银行的补充，服务传统机构服务不到的地方。国家是承认并支持P2P网贷的，这点必须要肯定。
其实，国家对于P2P的态度，是在监管的条件下规范发展，通过控制P2P的规模来降低风险，就像对一样。
新华社、央视多次正面报道过P2P，近期新华社发文评P2P：“不能因短期内出现的问题就否认”。
如果现在还有人说P2P不合法，国家要取缔之类的话，我只能说他完全不看政策、不了解金融。（2）P2P已成为支持小微企业，发展实体经济的重要力量
难、融资贵一直是我国中小企业发展的难题，小微企业普遍受到“所有制歧视”和“规模歧视”，高、融资渠道狭窄、获得的信贷资金较少。
银行为了防范风险，倾向将信贷投向信息质量较好的大企业。小微企业由于，普遍获得。因为当信息不对称导致欺诈风险上升时，银行在心理上会采取“避险”行为，宁可少放款也不能冒风险。
但小微企业也需要融资，光靠银行的力量肯定不够，所以要发展民间金融，P2P正好通过自己的优势来服务这些小微企业。
根据监管办法，网络金额应当以小额为主，个人在同一平台借款不超过20万，企业在同一平台不超过100万。
借20万的个人，大多都是个体工商户，借款100万以内的企业，大多是小微企业，这些用户平常很难在银行借到钱。
P2P正好利用对碎片化资金的有效整合，为中小企业提供新的融资窗口。看看各P2P平台的业务，大多以车贷、贷款、针对小微企业的为主。
除了传统银行，P2P算是小微企业获得贷款的最优惠渠道，很多民间机构的放贷参考接近月息3分，P2P相比这些民间机构，正规多了。（3）P2P能更好的
是国家一直倡导的政策，在XX工作报告中多次提及要加快金融体制改革，支持金融机构扩展。
人群为小微企业、农民、城镇低收入人群，而这正是P2P平台的服务人群，P2P平台主要借给了中小企业主、农民、蓝领。
这部分用户借款金额小、分散，光靠传统金融的力量肯定不够，需要P2P去补充服务。
可以说，P2P的发展与国家的高度一致。P2P具有高效、便捷、低成本、低门槛、个性化等天然特点，在，服务人群方面有着独特的优势，这也是国家要支持P2P的原因。（4）P2P推动科技金融的发展
近年来，科技金融热潮席卷全球，像、、等前沿技术受到了越来越多的重视。科技金融作为金融创新的一种模式，服务传统金融的缝隙市场，有效的补充了传统金融的不足。
P2P平台以技术为金融创新，利用自己互联网技术，降低信息成本，扩大信息来源，加速信息传递，使得金融服务的成本***降低。
一些平台通过大数据、针对特定行业的“SaaS+金融”方案、精准营销方案等技术，提高金融运行效率和服务实体经济的能力。（5）P2P让金融更加亲民
本来金融就应该是为大众服务的。
但一直以来，提到金融，很多人都会跟“高大上”的形象挂上钩，对普通人来说，融资、贷款、甚至都似乎离自己的生活太远。
在过去，借钱难是许多人的共同心声，如果去银行借，手续非常繁琐，和时间成本都增加了。
谈到，大多5万起投，其他的一些理财要么风险太大，或者收益太低，所以很多人仅把银行作为一个储蓄的地方。
这不仅使得大部分人与金融服务无缘，也没能将闲置资金充分利用起来。
而P2P的主要用户群体是平常百姓，从业者也需要真正地站在用户需求角度去重新改造金融，如何给用户提供便利，如何让金融更好地服务于每一个生活场景是行业未来发展的方向。
无论是从国家政策、还是对社会的贡献度、以及给的，P2P网贷都发挥着重要作用。
其实，判断一个行业有没有前途非常简单：任何一个行业，如果不能解决社会问题、提高效率、降低成本的就一定没有前途，反之，如果有助于解决社会问题、提高社会效率、降低成本的就一定大有前途。
当前P2P进入洗牌阶段，更像是“良币驱逐劣币”，骗子平台纷纷倒闭，能够存活下来的平台会越来越好。
优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律，不能因为短时间内出现的问题就一味地否认它。
洗牌之后的P2P一定更加光明。同时也希望这个社会可以理性一些，对那些踏踏实实做事、经营的平台，不要造成太大的影响。
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力！
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为什么P2P平台会提现困难？
原标题:为什么P2P平台会提现困难？财迷成长记一步一步迈向财富自由之前我在《P2P平台说有银行存管，结果都是套路！》中调查了一些平台银行存管的情况，发现即使平台号称“上线了银行存管”，具体情况来看还是存在不明朗的地方。有很多用户在后台问我，既然这样平台会不会有设立资金池的风险？目前银行存管这样模糊的情况，投资人要怎么办呢？我先给大家分析下资金池，再给大家出谋划策。什么叫资金池首先大家要知道的是，在P2P网贷行业，资金池是国家严令禁止的。那什么是资金池呢？简单来说，资金池就像一个有多个进水口和出水口的游泳池，流入流出的不是水而是钱。进水口也就是资金流入的地方，出水口也就是资金流出的地方。投资人把钱投资到P2P平台，借款人还钱到P2P平台，这两项都是资金流入。P2P平台放款给借款人，投资人提现把钱取出来，P2P平台经营分配利润，这三项都是资金流出。资金池的风险我从三种情况为大家分析平台设立资金池的风险。（1）资金流入多于资金流出。这种情况下，投资人投进P2P平台的钱多，P2P平台贷给借款人的钱少，借款人还的钱都不能覆盖投资人投进来的钱，那么P2P平台就没有利差来赚取利润了。而P2P平台又需要返还投资人的投资收益，于是为了稳住P2P平台的经营，P2P平台拿新进的投资人的本金去还旧投资人的利息，也就是借新还旧，从而形成庞氏骗局。另外，就算平台不用借新还旧的方式去稳住经营，不搞旁氏骗局，也一样存在风险。投资的钱太多了，P2P平台为了平衡，可以增加资金流出。增加资金流出有两种方法。第一种方法是从风控入手，降低风控标准，放松借款人的门槛，第二种方法是找更多资产端项目。但这两种方法造成的结果是借款人良莠不齐，资产端项目稀奇古怪，也就是资产端不靠谱，从而导致逾期率上升，这时候就考验平台兜底能力了。平台这时候要兜底的话，就不得不动用池子里的资金，这样就乱套了。明明这个投资人的钱是借给这个借款人的，现在变成垫付另一个借款人，到底谁欠谁的债呢，而借款人还了钱之后这笔钱要还给谁呢。一旦无法分清钱是谁的，一个项目逾期就会影响另一个项目，最后平台就提现困难了。（2）资金流入少于资金流出。这种情况往往发生在投资人挤兑的时候。一旦平台出现了严重的负面新闻，投资人感到恐慌纷纷从平台提钱，池子里的资金一下子流出去，平台没有资金就难以正常运营，最后只能倒闭。（3）只有资金流入没有资金流出。这种情况也就是平台募集了资金，老板直接卷款跑路。怎么看待资金池那回到开始的问题，P2P平台号称“上线了银行存管”，但具体情况来看还是存在不明朗的地方，那是不是说P2P平台存在资金池的问题了？很难说。早些年的时候，P2P平台采用超级放贷人的模式，用自有资金先给借款人放贷，然后将债权打包成活期产品让投资人投资，这种模式就形成了资金池。开始的时候这种模式是能有效提高业务效率的，但后来爆发了各种卷款跑路事件，监管层出手，就严令禁止P2P平台设立资金池，同时备案也要求P2P平台实施银行存管。P2P平台如果真的上线了银行存管，平台是不能直接触碰到资金，但是从之前文章中我们也发现平台所谓的银行存管实际上并没有，至少我查到的很多平台目是无法查询到我自己的存管账户的。目前存管银行白名单还没有真正出来，投资人确实很难了解到平台上线了银行存管是不是真的做到了专款专用，也很难判断平台会不会在资金池问题上打擦边球。所以对于一些连备案必备的银行存管都没有的平台，我觉得风险还是偏高，建议还是少碰为妙。而那些宣传上线银行存管的P2P平台，也要多留一个心眼。不过考量平台也不单单只看银行存管，还是要结合多个维度综合判断，比如股东背景，团队运营，平台盈利状况，资产端等等。小财迷我会继续为大家探索更多实际干货分享给大家，希望大家继续关注我的公众号（ID：cmczji），多多转发我的文章，原创不易，谢谢支持。-END-菜导隆重大家关注小财迷简介：财经新人，互金探索者，微信公众号：财迷成长记(ID:cmczji)。每天原创互金干货，为大家提供互金新知。欢迎关注。原创不容易，希望大家转发分享和点赞，为了给大家带来更多实用的理财知识，我会更加用心，更加努力！
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来点暖心的！扫这里2018，我为什么要放弃P2P！2018，我为什么要放弃P2P！P2P观察百家号来源：她当家（tadangjia）作者：不狗P2P的钱，是越来越难赚了。最近小姐姐听到比较多的抱怨，说P2P的钱越来越难赚了，暴雷平台也越来越有背景了，这一年下来，投进去的钱没多少，花的心思提心吊胆的功夫倒是耗了不少。顶顶今年在P2P各大平台投资的流水大概在200万左右，收益嘛，用她的话来说，涨了点见识也长了点面子。现在身边的人都说她是资深投资人，对于一个20出头的小女生而言，确实值得虚荣地美上一会儿了。但是，今年的投资却让顶顶有些胆怯了，原因是差点几次踩雷，庆幸当时自己的警觉性较高，都有惊无险地度过。但回想起来她还是后怕：“那些标都是跟着有些老投资人投的，自己一开始也不太会，就瞎跟风，还好后来没有一瞎到底及时反应过来，不然真的赔大发了！”也正是这几次悬崖边上的有惊无险，顶顶意识到，2017年虽然初入门，但是整个投资环境已经让小白投资人更有投资意识，而她对于2018年的P2P投资也更有信心了！◆现金贷整治，P2P还能投吗？现金贷有多火爆，小姐姐在这里不多赘述，相信各位有理财常识的美妞大概也能有所体会。我身边有个大款，去年6月左右被朋友拉去做现金贷，当时做了笔感情交易，给这位朋友的平台投了350万，到11月初的时候赚了2倍的收益回来，emmmm，这个收益率高得小姐姐手抖算不出来……看着大块大块的肥肉，这位大款咬咬牙，借着前面赚到钱的好心情又再将近千万的资金all in到平台里，谁曾想……赶上了现金贷整治，现在，别说350万本钱了，借款人每期350的借款都不能按时归还，千万投资，猴年马月才能回本？这个问题，小姐姐心里怕，也算不出来。类似的血本无归的现金贷投资数不胜数，小姐姐身边的活例子就不止这一个。当然，美妞大概也有所耳闻。听者有心，好多人看到现金贷“借钱”的投资被坑成这样，就觉得，同样是“借钱”投资的P2P是不是也不安全了。稍安勿躁，美妞，现金贷整治，P2P还真背不了这锅。实际上，我们平时投资的大多数P2P平台的资产除了现金贷资产，还有票据、消费贷、分期、信用贷、卡贷、房贷、企业贷等等……说白了，P2P的资产端有很多。大部分都是有场景有抵押！比如有些企业或者个人借款时，有的拿自家房屋、车子作为抵押物借款，有的拿土地等不动产抵押借款，有的人则是纯靠信用！这里需要提到的是，P2P平台内所谓的个人纯靠信用借款的标的，从“有无抵押”的角度来说，和现金贷类似，都是属于无抵押的类型。但区别是，P2P的风控系统会筛选出信用较高的人群，而现金贷由于前期发展原因，对借款人信用的风控比较弱，因此相较而言，P2P的信用借款相对而言，更有保障。当然，小姐姐也关注到，部分平台也有开设现金贷业务，但是现在的监管环境下，对于这类业务都有着很严格的要求，一方面收益不会高得吓人，另一方面业务也向正规理财项目靠拢，因此现金贷不是P2P的毒。当然啦，优秀的P2P项目很多，本着小额分散的投资态度，美妞们如果对开展现金贷平台有顾虑，大可将资金分散到平台的非现金贷标的或者没有现金贷业务的平台上去。So，现金贷整治，对P2P的影响并不算大，该怎么投还怎么投！事实上，小姐姐认为这次现金贷整治也是给P2P平台敲响警钟，让平台自己在资产端更加合规化，同时也让投资人的钱更有保障。◆ 风险备付金取消，P2P还能投吗？风险备付金取消，美妞们第一反应就是：平台不兜底，我的钱还安不安全？相比于现金贷的过堂风，风险备付金这一波对投资人而言是实打实的真实伤害，毕竟在很多美妞的心目中，平台承诺刚对，就代表着自己的钱，起码本金是安全的。其实，也是这次取消刚兑的规定，让小姐姐才真正重视了风险备付金和投资人的真正关系。事实上，说白了P2P借款指的是自己一对一的私人借贷，但这和我们生活中张三借给陌生人李四10万块钱还是不一样的。如果是生活中的一对一接待，出款方没办法做风险控制，也没办法做风险分散和风险处置。那合规的P2P平台就正好解决了这些问题，他们用小额分散的方式把风险转化成一个概率，只要收益能够覆盖这个风险概率就是安全的。一般P2P平台都是用大数据模型去掌握借款人的全面信息，包括交易数据、消费数据和行为数据，还有很大一部分是有抵押物的（其中大部分是汽车抵押）。而也正是在这样“合规”的氛围中，让绝大部分人对待P2P的态度变成了只看收益率和是否按期对付。评判一个平台的好坏也用刚对能力……当一个平台连续五六年都是按期兑付的，大家就以为这个平台是安全的。这样的想法有多危险，e速贷告诉你了！各位美妞，所有跑路平台在没跑之前都是刚性兑付的。市场有风险，投资需谨慎。之所以大家会选择P2P投资，很大原因大概是因为这样的投资方式比很多银行投资收益更高。但小姐姐要在这里强调的一点是，自古以来，高风险高收益。本质上，收益这个词的另一种解释本来就是“风险报酬”，这也是为什么大多数P2P理财的收益高于银行收益的原因。那有风险就不能投资了吗？当然不是！只要你做好了风险管理和资产配置，是可以在风险可控的情况下获得超额收益的。当然，如何做好风险防范，后续小姐姐会根据美妞们的理财疑惑继续更新理财专栏。这里小姐姐想要说的是，风险备付金其实和一个标的或者一个平台甚至一个行业的安全性没有太多的联系。所谓的风险备付金告诉你，你尽管投，输赢我都给你保本。听起来很完美，但事实上却并不是这样的。打个比方，假如一个平台规模做到了100亿，按2%提取风险准备金也就是2亿，万一平台没有做好风险控制，不良率达到10%也就是10亿，那2亿的风险备付金怎么去兜你10亿的风险？这不现实。平台为了能继续运营下去，就一定会用后进来的钱去兑付前面的，从而形成事实上的“庞氏骗局”，而“庞氏骗局”最终的结果一定是血本无归。为此，小姐姐认为，风险备付金取消，反而是对各位美妞接下来的投资安全作的新保障！◆ 银行存管也暴雷，P2P还能投吗？仅2017年9月以来，已上线银行资金存管的P2P平台爆雷事件就达到了近10起，包括田金所、学信贷、华银金服等。小姐姐问了下身边一些刚入门P2P理财的美妞，她们对于银行存管的理解就是：“有人帮我看着钱，平台跑路有银行给我兜着！”看到我头上的三根加粗竖线了吗？P2P平台上线银行存管，这就好像是学校要求少先队员小朋友一定要戴红领巾是一个道理的，银行存管只是合规的一个项目，但并非保证平台安全的指标。你总不能，戴红领巾的小朋友做了坏事，要红领巾来承担这个责任吧？尽管，银行上线P2P平台的资金存管，需要对平台的安全性做一定的考量，同时表面上平台也会获得银行的背书，但这并不代表着，这个平台就是没有风险的……哪有没风险的投资嘛，美妞，你醒醒！即使上线了银行存管，平台自身经营不善、风险控制出现漏洞等原因依然会使其被淘汰出局。小姐姐说句美妞们不爱听到二话，说到底，银行对于上线资金存管的平台并没有责任。日由银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出，平台除必要的披露和监管要求外，不得用存管人做营销宣传。商业银行担任网络借贷资金存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险。当然，按道理来说存管系统对银行的要求其实非常高，实力强大的存管系统可以从资金的流向上判断标的项目是不是出现问题，并对平台方展开监控。但是一些并不具备相关实力的银行存管系统，往往只是开个账号就“甩手”。本来的用意是希望通过这张“银行卡”及时反馈平台资金流向以判断标的项目的健康状态，但很遗憾大多数银行存管还并不具备这个功能。如果美妞偏执地认为银行存管是投资安全的标准，麻烦赶紧清醒过来。关于背景背书，其实2017年，也曝出过不少国资、上市系平台跑路暴雷的事情。这是一个道理，往往美妞们会觉得上市系就妥当了，国资就是实力了，但是这背后，具体能给平台的安全系数加成几分，那都是需要深入研究和探讨的。◆ 2018，我为什么要放弃P2P？2018伊始，也正值年根。很多美妞跟小姐姐吐槽说，感觉入了P2P的坑，伤透了心，暴雷、跑路让她们感觉不能再爱了……Emmmm，小姐姐很无奈，可不能把自己没有投资意识怪罪给P2P，毕竟小姐姐2018还要带着更多的美妞在P2P理财起飞呢！在这里，小姐姐整理了资深投资人七姐的建议，分享给各位：1、筛选平台看三遍第一遍，日之后新设的平台谨慎投资，监管规定其暂时不能备案，因此稳定性需要着重考量。第二遍，投资前一定要看平台资产端是啥：校园贷、首付贷、现金贷、金交所类业务的别投，国家说这是违规；信用贷、车贷、小微企业的供应链金融、小微企业贷的这一类比较稳妥可以投。2、低目标长眼光整改后，行业普遍收益会再降。这是因为监管对资产端（贷款人资质）有更高要求，优质资产会减少，物以稀为贵，我们能拿到高收益会越来越难。如果平台还有15%以上的高息，你就该有所怀疑了。据业内人士猜测，目前P2P的平均收益在5%-13%之间，15%的虚高，君子不立危墙之下，自己心理要清楚，心态要摆正，P2P不过是一种中等风险中等收益的债权理财而已。3、分散投资集中思路闲钱投资，分散布局是投资理财的基本思路，根据平台的不同地域、不同资产端、不同规模、不同标的期限搭配着投。一方面可以避免一旦某个项目出现风险问题血本无归，另外也是个自己在投资上多留些后路，多些选择也多些经验。按规模来讲，可以拿70%放在评级靠前的头部平台，30%的资金趁活动期购买中小平台的月标。按标的期限来讲，放在排名前20的平台，时间可以长一些，3个月或6个月以上都ok；中小平台的买3个月以内的，毕竟局势未稳定。2018年，你为什么要放弃P2P？扪心自问，回顾过去你靠P2P理财得到了什么——资金有没有实现稳健增长，有没有达到财务自由，生活水平有没有大的改善。如果你的答案是肯定的，那2018年，若你选择了P2P请继续相信，若你没有选择P2P行业，又想换一种理财方式，那么建议你选择P2P。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。P2P观察百家号最近更新：简介:以深度研究，洞察网贷投资价值与风险。作者最新文章相关文章