6000余家网贷平台，没有1家是真的P2P！你必须了解的4点网贷真相
现在提起网贷，稍微有点关注的人都会觉得风声鹤唳，整个行业现在哀鸿遍野，不少遭遇网贷平台爆雷的投资人更是欲哭无泪，爆雷爆的自己都麻木了。可是，你真的了解网贷吗？你真的知道网贷为什么会爆雷吗？作为一个网贷资深从业人士，FRM持证人，从网贷行业爆发起，我就对其中的风险担心不已：因为国内的网贷并不是真正的P2P，累计成立6000余家网贷平台，没有一家是真正的P2P！没有一家！没有！没有！为什么？这要从国内的特色网贷开始说起。图文无关1、什么是网贷？网贷，我们通常又称之为P2P。这个P2P，你可以理解为peer-to-peer，也可以理解为person-to-person。P2P起初是一种在互联网技术，叫对等网络，网络中的计算机地位平等，无主从之分，任何一台计算机，既可作为服务器，又可作为工作站，数据在不同的计算机之间点对点地传输。真正的网贷与此很类似，在个人与个人之间交换信息，具体的形式就是投资人与借款人交换金钱：投资人把闲余资金出借给借款人，借款人在一定期限内返回投资人利息和本金。网贷的鼻祖是美国的lendingclub，日开始在纽交所挂牌交易，代码LC，目前总市值稳定在16-17亿美元之间。2007年，国内拍拍贷成立，拉开了中国网贷发展的序幕。但是，网贷一致不温不火，直到2013年，网贷开始爆发，无数网贷平台雨后春笋般冒了出来，席卷大江南北，直到2015年底，E租宝事件爆发，网贷强监管时代来临。图文无关2、网贷在国内的癌变其实网贷刚引入国内的时候，还是算比较正规，像拍拍贷这种，算是真的在做网贷，即撮合投资者和借款者，自己收取点手续费。但是，这个模式在国内有问题，为什么？你想一下，你愿意把钱借给一个你根本不认识的人吗？肯定不愿意！要是借款人不还钱，你上哪里去找他，就算你有本事，能找到他，你需要花费多少时间多少精力？假如你只出借了几千块甚至几百块，为这点钱费心费力值得吗？所以，这种网贷模式注定发展不起来。既然真正的P2P无法适应“国情”，怎么办？放心，我们中国人聪明，有的是办法！网贷平台说，我刚兑！什么意思？就是借款人如果不还钱，平台把钱还给你，简而言之，网贷平台就是告诉投资人：你们放心地把钱投进来吧，出了任何事情，我平台兜底！这下投资人高兴了：我既能享受网贷平台给我的高收益，又不用担心风险，多好的事情！于是乎，网贷行业一下子爆发了，我们看到一个又一个平台的成交量过十亿、百亿、千亿……但仔细一想：低风险高收益，世界上真有这么好的事情吗？当然没有！网贷的刚兑，实际上是癌变！本来，真正的网贷，只是起个撮合作用，连接投资者和借款者，投资者的钱是直接借给借款者的，借款者还款的利息和本金也是直接还给投资者，钱是不从网贷平台经手的！也就是说，整个资金流向，网贷平台是不参与的，它只是从投资者和借款者双方收取一点手续费而已，就像房产中介，收买卖双方的手续费，房产中介是拿不到买房卖房的钱的。但是，当平台宣布刚兑时，一切都变了，网贷平台从资金流中插了一脚，完全变成了银行模式：投资人把钱首先给网贷平台，网贷平台再把钱放出去给借款人，就像我们平时把钱存在银行，然后银行拿我们的存款去放贷一样。简单来讲，就是网贷平台走自融模式。或许有人会问，这和真正的P2P模式有区别吗？好像对我投资更有利啊？当然有区别，网贷平台这么做的时候，它就能拿到钱，它就可以跑路！真正的网贷平台它能跑路吗？不能！就算它跑了也没有任何意义！因为借款人照样要把钱还给投资人。而刚兑的平台，借款人是把钱还给平台，一旦平台想跑路了，它一方面先收回贷款，甚至从来都不放贷款，另一方面不断给高息诱惑投资人投资，然后把钱席卷而空，一跑了之。正式这种模式，使得国内投资者血本无归，欲哭无泪！图文无关3、网贷的爆雷潮今年6月份的爆雷潮一直持续到现在，还有平台在不断爆雷。早在去年底，我就不断警告身边的亲朋好友，网贷投资最迟2018年5月就要全部提出来，没到期的也要全部转让出来，不要再投资。我自己则是在今年5月下旬，退出了所有网贷投资，规避了爆雷潮。但是，很可惜，听我建议的人只是少数，不是朋友看到网贷的高收益，手就停不下来了，投资已经上瘾了，戒不掉了；还有的是钱没到期，如果转让会被平台扣转让费，所以肉疼，舍不得，最后，平台暴雷，后悔不迭。这一波网贷爆雷潮，直接原因，就是网贷监管的加强所致：E租宝事件后，网贷监管空前加强，网贷监管体系一个办法三个指引逐步形成。这个监管体系，要求所有网贷平台，在2018年6月底之前完成备案。监管的愿望是美好的，但现实是痛苦的，如果按照监管的要求，几无平台能备案。为什么？商业模式决定的啊！现在的网贷都不是真正的P2P，假如整改成真正合规的P2P，网贷必死！原因有三：第一个，合规后，资金流绕过网贷平台了，意味着网贷平台无法借新钱还旧债了，资金流面临着断裂的危险；第二，网贷的盈利模式从收取借贷利差，变为收取撮合借贷双方的手续费，这点钱，不好意思，还真不够打牙祭；第三，业务合规了，就不准刚兑了，谁还敢投资？要知道，投资网贷的人，没有几个人具备投资经验的，大部分网贷投资者人没有能力识别借款者风险，况且网贷平台提供的借款者信息，根本不足以让投资者判断其风险。所以，真的合规，网贷怎么可能还能有未来？还有个需要指出的，网贷的借款者整体信用是低于银行客户的，所以网贷平台的坏账率是高于银行的，虽让网络不少人公开表示整个行业的坏账率在15%-20%之间，但实际上多数平台是高于20%。至于有人会说上市的宜人贷，怎么公布其坏账率才5%？这又牵扯到中国上市公司的“发明创造”：宜人贷不是坏账率底，而是把坏账给了其母公司宜信。换句话说，为了让上市公司宜人贷的财务数据看起来漂亮些，母公司兜底了大多数坏账，所以宜人贷的坏账率看起来才这么低。网贷平台要覆盖高坏账率，正常做法是提高风控水平，但是，这还真行不通，为什么？没有能力啊！你看网上看到各种网贷平台不断吹嘘自己的各种什么高科技风控系统，都是瞎扯淡的！网贷平台大家的风控水平半斤八两，都很低。既然提高风控水平这条路走不通，那怎么办？很简答，能提高借款利率！高利息覆盖高坏账率。但是，更高的借款利率又导致更多的人不愿意还款，这就进入了恶性循环，于是网贷平台就搞各种催收，合法的、非法的都来，也因此我们看到了各种网贷导致的悲剧，如校园贷、裸条贷等。但无论催收多么厉害，多数网贷平台还是入不敷出，只能借新钱还旧债。所以，经过以上分析，你还能让网贷平台的业务合规吗？毫无疑问，这是在拿它们的生命在开玩笑。所以，网贷的现状决定了合规发展几乎是不可能的事情，正因为如此，网贷监管体系的法律法规虽然出台了，但真正执行下去却是一拖再拖。图文无关4、网贷的未来说了这么多，好像网贷行业是必死无疑了，没法发展下去了，但其实也不尽然，网贷行业仍然存在发展的机会。目前爆雷的网贷平台都是小平台，当大平台业务发展挺过这个艰难的时期之后，业务可以逐渐合规，倒闭的中小平台业务市场自然全部由合规平台接手，这将给合规平台带来大的发展机遇。虽然发布了大财，但是挣点钱还是可以的。毕竟，网贷的鼻祖lendingclub现在还活的好好的，还上市了。再一个，互联网金融协会正在接入网贷平台的数据，网贷借款将会上征信。随着国家征信体系的完善，老百姓征信意识的增强，网贷的坏账率会逐步降低，当然投资网贷的收益率也会降低。征信体系的完善对网贷的发展是很有利的。最后说几句，我们都在骂网贷，诅咒这种高利贷的网贷早点倒闭，早点死掉。诚然，非法网贷危害巨大，人人得而诛之，但网贷合规发展之后，对社会是有好处的。合规了，发展就走向正途了，当我们需要用钱，而又无法一下子从银行拿到钱时，合规的网贷也不失为一种获取资金的好渠道。
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国内主流P2P网贷平台运营模式点评
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揭秘最安全的p2p平台排名 盘点十大p2p安全平台
来源：&&编辑：360个人图书馆 &&时间： 22:18:07
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　　第二名，红岭创投
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　　第三名，拍拍贷
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