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网贷天眼&网贷之家排名前50平台的银行存管状况
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相比网贷之家，排名给前50的平台中占比高了2个百分点，并说目前为止有150个左右的平台已经上线了银行存管，占比总运营平台不足8%，但是在前50中银行存管的占比却达到了40%以上，一方面说明实力强、口碑好的平台一般都是存管的；另一方面说明，第三方在评级也是把银行存管当做一个很重要的因素考虑进去的。那么，大家选择平台的时候，会把银行存管放在什么样的一个位置上呢？
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大家一定很关心之家和天眼他们钱50名的平台都有哪些吧，我就做个表，大家来对比一下！
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你所投的平台银行存管了么？8月1日，P2P网贷信披标准征求意见稿出炉，银行资金存管等指标赫然在列。8月13日，银监会向银行下发《P2P平台资金存管指引意见稿》被媒体疯狂报道，P2P网贷平台金融监管备案登记等五大严苛的存管对接门槛随之曝光。8月24日，银监会联合四部委发布《网贷管理暂行办法》，时隔8个月后网贷行业监管细则正式落地。10月13日，“一行三会”联手17部委正式下发《互金风险整治实施方案》...&“文件落地前后，已经明显感受到银行对于网贷资金存管业务的态度发生了较大转变。”广州互联网金融协会会长方颂昨天对南都记者表示，“有多家银行在与协会沟通，希望开展整体合作”。经过为期半年的征求意见，由银监会起草的《网络借贷资金存管业务指引》(下称“《指引》”)上周出炉。南都记者从业内获悉，随着《指引》正式落地，不少银行悄然启动资金存管业务，此外，首批启动网贷银行资金存管业务但随后因政策不明朗而搁置的某...&据媒体报道，截至2016年9月底，恒丰银行已与25家网贷平台签订《资金存管合作协议》，并已落地执行。签约平台数在布局了P2P资金存管业务的银行中排名第二，仅次于华兴银行。关于银行接收存管的门槛，恒丰银行资产托管部总经理刘金平提出了四不做：第一是实付资本低于1000万元的不做；第二是平台运营时间不到半年的暂时不会做；第三是多对多的业务不做，就是多个投资人对应多个借款人的标的将来也不符合原则；第四是没...&P2P投资指南，123家银行存管平台名单公布！">不久前，银监会联合工信部、工商局发布了《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，无论新老平台都需备案。《备案指引》明确指出，网贷平台完成地方金融监管部门备案登记后，可持登记证明申请增值电信业务经营许可，再进行银行资金存管等事项。而实际上，备案登记只是进入互金行业的最低门槛。其后的电信业务许可证、银行资金存管和信息披露，是横亘在所有平台合规路上的“四重门...&　　广发银行结合信息资源大集中、大整合、共分享、重安全的IT战略，经过严谨的调研论证，启动实施、搭建了全行数据挖掘分析平台，实现全行数据分析资源集中优化管理，提升数据分析的处理性能，满足不断增长的数据分析需求，实现了全行数据分析挖掘的灵活扩展。　　随着互联网金融的兴起，传统金融企业与互联网企业竞合加剧，越来越多的传统银行通过整合数据资源，加强数据挖掘，提升数据分析效率，助力业务转型、创新和发展，提...&
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P2P银行存管与第三方存管区别有哪些
　　对投资人来说，挑选那些将银行作为资金存管机构的P2P稳定平台进行投资，是更加安全的做法。与此同时，也有越来越多的P2P网贷平台选择与银行合作，但是大家加对P2P银行存管、第三方存管这两个概念比较模糊，甚至容易混淆。那么P2P银行存管与第三方存管区别有哪些呢?下面和小编一起来了解下。
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　　一、什么是银行存管
　　资金存管一般指的是P2P平台将交易的资金或者平台的相关备付金、风险金放在银行的账户上。在第三方存管模式下，存管银行提供的服务有：管理客户交易结算资金管理账户、管理客户交易结算资金汇总账户、交易结算资金存取服务。
　　在此种模式下，银行并无义务监督资金流向，平台可以随时提取这些存放在银行账户的资金。
　　二、什么是第三方存管
　　资金存管实际上是委存管理的意思，是指投资人与借款人都要在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除了保证资金正常运转之外，还需要监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台是无法接触到借贷资金的，那么这个其实是借鉴了银行的定向贷款的管理方式。
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　　三、银行存管和第三方存管的区别
　　银行存管和第三方存管的共同点都是资金保管，促进资金的正常流动，但是两者最根本的区别在于有没有监管的义务，是否监督资金来源和去处。
　　1、银行存管是存管功能的一部分，也具有义务监督的功能，但其只保证资金支付结算的效力，对资金是否安全、投资是否盈利等不负有责任;
　　2、第三方存管是委存管理的意思，包括对产品的资金清算、会计审核、风险管理、信息披露、绩效考核等多方面服务，责任更高。
　　从本质来说，银行存管和第三方存管并没有区别，因为银行和第三方都并没有考察项目风控，都只监管项目资金的流转，都可以避免平台直接接触资金，形成资金池或者自融，避免道德风险。但是，银行存管又相对于第三方存管安全，因为银行存管对P2P平台的要求比较高，会在一定程度上对平台的合规、项目风控起到以下约束的作用。
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对P2P至关重要的银行存管，你了解多少？
有人常说，选择合规网贷平台，银行存管是必须要考虑的指标。那么，大家常说的“银行存管”究竟是什么？关于“银行存管”你又了解多少？今天就来一起学习一下银行存管知识吧。
银行存管的起源 银行存管的概念最初是在证券行业中诞生的。 用户进行证券交易的资金，最开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理。但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。
因此，证券行业中的存管银行是指，接受券商及其客户的委托，提供客户证券交易保证金存管服务的商业银行。具体来看，在第三方存管模式下，存管银行提供的服务有：管理客户交易结算资金管理账户、管理客户交易结算资金汇总账户、交易结算资金存取服务。
存管银行的出现，有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离，能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。 后来，存管银行的概念又延伸到了新生事物P2P行业。
P2P行业的银行存管国内的P2P（网贷）虽然才出现没几年，但发展非常迅速，大大小小的平台有几千个，逐渐显露出良莠不齐的问题。为了促使网贷行业健康发展，日颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《意见》）。其中特别提到了对银行存管的要求：“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”
简单来说，P2P银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。 P2P的本质是债权交易，也就是说，接入银行存管的P2P平台，每一笔资金的流动，都是真实的债权交易，并且有数据纪录，银行可以核对数据。
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熟悉的P2P网贷平台的用户都知道，国家政策要求P2P平台必须接入银行存管系统，但是很多用户都是知其然并不知其所以然，对银行存管的认识非常片面，认为接入银行存管后就不能出现第三方支付，一定要有存管账号的开户过程显示，存管一定是100%安全的等等，今天爱家老编就给大家普及一下存管知识，聪明可爱的你一定看完就都明白！
什么是银行存管？
简而言之，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
银行存管就一定安全吗？
客观上来说，并不能保证资金的绝对安全性，银行对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查。
但是银行系肯定不会对所有的P2P都提供存管服务，只会与那些有品牌、上规模、运营规范的P2P企业直接合作；而对于这些P2P企业而言，也借助了银行的公信力，银行担心被连带风险，对自身公信力的影响，也会稍加监控。
所以爱家上线银行存管，也是银行对人人爱家金融强大的股东背景、过硬的综合实力的一种有力肯定。
存管有哪几种模式？
目前，银行存管模式可分为银行直连、直接存管和第三方支付联合银行存管三种模式。
银行存管的三种模式
银行直连：是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,投资人不需要充值和提现，支付通道来自于银行内部。但目前中国银行体系中的支付体验、服务差强人意，随着中国移动互联网、移动互联网金融的发展，用户对支付体验的要求日益增长。
直接存管：是银行直连的优化版，因为银行直连的支付体验问题，导致支付环节银行愿意接入第三方支付来优化解决。账户开在银行，资金结算由银行完成，但是其中的支付环节交于第三方支付公司。第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题，有效提升了用户整体的支付体验。而且该模式也是能有效实现网贷平台与资金的完全隔离，防止平台接触用户资金，完全满足监管要求。
而联合存管借款人、出借人账户开在第三方支付公司，而银行只负责交易完成后的金额对账记录，属于弱存管，用户资金及流向不由银行监管。已经被国家列为监管红线以内。
顺便叨叨一句，人人爱家是直接存管模式，是符合监管要求的。
为什么平台已经上线存管，我收到的却是第三方支付的短信？
参照上一条中直接存管的叙述。宝付只是提供线上支付方面业务，由银行支付的话，周末节假日提现等业务可能会，再一次强调，直接存管可以接入第三方支付，并且是符合监管规定的。
为什么有些平台开通存管都有账户，有些平台却没有？
从目前上线的直接存管系统来看，银行为投资人开立的账户类型有电子账户和虚拟账户两种。
先来说说电子账户式直接存管，这种模式较好识别，注册之后会提示开通存管账户，在开通的时候会提示填写相关身份信息并有存管三方协议，开通成功后会出现个人独立的电子账户。
目前也有不少银行为投资人开立的子账户为虚拟账户，采用无痕体验，这种模式从体验上较难识别，部分银行虽有开户环节，但由于开通的是虚拟账户，不显示具体账户信息，并且支付通道往往为第三方支付，如厦门银行跳转页面显示的是厦门银行域名，但前端并不显示存管账号。甚至有些银行连开户这一环节都省略，由银行自动开户，毫无存管痕迹，如广发银行跟存管上线前的体验完全一样。
目前不少银行采用的是无痕体验，人人爱家的存管也是如此。老用户在登录app的时候已经自动为您开通恒丰银行存管账户，新用户注册实名绑卡的过程中，也为您开通了存管账户。
那些年我们一起经历过的银行存管…
银行存管系统体验差
这是很多刚接入银行存管系统的P2P平台都遇到过的，上线存管过后，平台于银行对接的系统更为复杂，尤其刚上线初期，提现充值出现了bug，导致部分用户对存管体验不佳，对平台印象下降，甚至开始各种不好的猜测。我们希望各位投资者在操作的过程中，出现了任何问题可以冷静对待，联系平台客服帮助您解决。
行业负面舆论致恐慌
作为投资者，对自己的钱财去向肯定关心，作为平台我们都理解。然而投资人有时候会被网上一些其实并不懂存管本质的舆论误导，猜测质疑平台，而这种负面新闻一旦蔓延，因为从众心理，都会造成对所投平台的怀疑及恐慌。我们提醒，大家在对直接投资平台有疑问的时候，可以通过官方途径去核实，比如打银行电话核实，与平台官方客服确认等等，相信比网上推导瞎猜的信息更加有说服力
网络舆论平台不容小觑，而平台方的我们，也有责任去引导各位投资人，查询平台的可靠性。
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今日搜狐热点这份P2P平台银行存管名单显示：184家签署协议，72家上线存管系统_网易财经
这份P2P平台银行存管名单显示：184家签署协议，72家上线存管系统
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（原标题：这份P2P平台银行存管名单显示：184家签署协议，72家上线存管系统）
无论是采用第三方支付托管，还是与银行签订资金协议，乃至上线银行存管系统，仍然“雷”声不断，跑路不停。
钛媒体注：在去年8月《关于促进互联网金融健康发展指导意见》发布后，网络信贷平台开始逐渐同银行开始达成存管协议，钛媒体也曾有报道，这一定程度上代表了“资金存管”趋势P2P行业规范化的开始。那么实际的情况又如何呢？以下是一份关于P2P平台银行存管方面的调研，希望提供一点参考：据不完全统计，截止号，一共有184家P2P平台与银行签署了资金存管协议，占据正常运营平台数量比例为7.8%；其中72家已经上线了银行存管系统，占据正常运营平台数量比例为3%。P2P平台签约银行一览据不完全统计，共计39家银行布局P2P资金存管业务，其中华兴银行签约34家平台居第一位；恒丰银行签约25家位列第二；签约20家居于第三；签约14家位于第四；江西银行和徽商银行分别签约13家并列第五；签约8家名列第六；签约6家位于第七。按照39家银行性质来看，11家股份制商业银行签约89家居第一位，19家城市商业银行签约83家居第二位，4家国有商业银行签约8家居第三位，2家农商行签约5家居第四位，1家邮政储蓄银行、1家外资银行和1家民营银行分别签约1家P2P平台。国有商业银行、股份制商业银行和邮政储蓄银行属于大中型银行，累计签约98家平台，占据总签约平台数量比例为53.2%。网上一直流传一种说法是开展P2P平台资金存管业务的是中小型银行，这种说法是没有事实依据的。从平台注册地分布来看，北京地区已经与银行签订了资金存管协议的P2P平台数量最多，达到53家；排在第二位的是广东深圳，为34家；上海地区22家；浙江杭州17家，广东广州13家；安徽合肥8家；贵州贵阳和重庆分别为5家；江苏南京4家；山东青岛和湖南长沙分别为3家；四川成都和湖北武汉分别为2家；其余13个地方分别为1家：北京、广东深圳、上海、浙江杭州和广东广州共计签约139家，占据整体签约数量的75.5%。从已经上线银行存管的P2P平台所在地分布来看，北京以19家平台的数量位于第一，广东深圳、上海以9家并列第二，浙江杭州、安徽合肥以8家并列第三，广东广州以4家位居第四，山东青岛、重庆和贵州贵阳以2家并列第五，其余9座城市分别上线1家。（点击下图查看）P2P平台寻求与银行合作开展资金存管业务，从2012年12月就开始了（下图），分别是2012年上线1家，2014年上线1家，2015年上线20家，2016年上线50家（注：上图中的时间不详指的是鼓浪金服。鼓浪金服方面以上线银行存管时间敏感为由拒绝提供具体上线时间，但宣称上线时间为2016年上半年。据鼓浪金服官网号发布的公告显示，鼓浪金服应该是在2015年9月与恒丰银行签署了存管协议）。另外，网上时不时会有类似银行搁浅、终止、暂停推进银行存管协议的言论，但实际上从2015年6月起，除了2015年10月没有P2P平台上线银行存管系统外，其余每个月都有平台上线银行存管系统，因此这种唱衰P2P平台与银行合作开展不下去的言论是没有事实依据的。银行资金存管三种模式在去年7月18号，监管层出台了被誉为“互金基本法”的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。去年年底的12月28号，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》出台。这两份文件都提到P2P平台需要将资金交由银行存管，但没有给出具体存管方案。从宣称上线银行资金存管的平台的模式来看，一般可分为银行直连、银行存管和第三方支付联合银行存管三种模式。银行直连是最早出现的银行资金存管模式，目前已经有5家平台采用此种模式。（见下图）号，开鑫贷上线即采用与、江苏银行合作，进行资金存管。平台借助银行实现了交易资金的在线直接支付结算功能，免去了投资人充值后再投资这一步。第二种银行存管模式是P2P平台接纳度最高的，共有47家平台采用此种模式。（见下图）投资人采用这种模式投资时，均需在平台签约的存管银行开设独立的个人存管账户。在投资人进行充值、投资、提现等涉及资金的操作时，均需跳转至相应银行页面校验交易密码。联合存管指的是第三方支付联合银行对P2P平台的用户资金进行监管，目前共20家平台采用此种模式。在P2P平台、第三方支付和银行签订存管协议后，一般P2P平台会得到如下服务：资金流向，用户的钱通过第三方支付的客户备付金专户存到银行；专属账户，P2P平台为用户在银行开通专户存管资金和风险准备金；资金隔离，通过银行专户划拨资金，用户资金和P2P平台资金完全隔离。相比较于前两种模式，联合存管模式的充值和提现都有第三方支付介入进来，其操作步骤也更为繁杂。以P2P平台联合富有支付和恒丰银行联合存管方案为例，其充值和提现的流程分别如下：开展联合存管的P2P平台名单如下：银行存管：用于宣传的最后一块“遮羞布”据吴军博士在《浪潮之巅》（第二版）讲风险投资的一章《幕后的英雄》中介绍，二战后，经过罗斯福和杜鲁门两任总统的努力，美国建立起了完善的社会保险制度（Social Security System）和信用制度（Credit System），使得美国整个社会建立在信用（Credit）这一基础上。每个人（和每家公司）都有一个信用记录，通过其社会保险号可以查到。美国社会对一个人最初的假定都是清白和诚实的（Innocent and Honest），但是只要发现某个人有一次不诚实的行为，这个人的信用就完蛋了——再不会有任何银行借给他钱，而他的话也永远不能成为法庭上的证据。全美国有了这样的信用基础，银行就敢把钱在没有抵押的情况下借出去，投资人也敢把钱交给一无所有的创业者去创业。P2P在中国的发展很显然不是建立在信用这一基础上。当P2P漂洋过海来到中国后，参与主体里面的融资方、P2P平台方和第三方支付都有大量的失信情况。因为本文是讲银行存管的缘故，接下来只会讲P2P平台和第三方支付的失信情况。在中国传统文化里，失信往往从言语开始，P2P也不例外，而“银行存管”这一绝佳增信手段自然成了虚假宣传的重灾区。第一种虚假宣传是“偷换概念”，表现是把一家平台的风险准备金在银行开户存管说成是用户资金存管在银行。这种宣传太多太多，如三农资本。第二种虚假宣传是P2P平台根本没有同银行但对外宣传说已经签署协议。这种类型的代表为e租宝宣称同合作开展资金合作。第三种虚假宣传是P2P平台只是同银行签署了协议，但对外宣传说实现资金存管。暂举数例如下：小诺理财只是跟徽商银行签订了存管协议，但其官网宣传资金由徽商银行存管；e兴金融只是跟浙商银行签订了存管协议，但其官网宣称已经实现银行存管；光大云富（见下图）、沙小僧只是和签订了战略合作协议，但其App和官网到处宣传资金由光大银行监管。华银金融只是跟华兴银行签订存管协议，正在对接存管系统，但华银金融的官网Logo旁边已经有“华兴银行存管”的标志。微金所只是跟华兴银行签订了存管协议，但其官网宣传资金由华兴银行存管。中普互联网金融官网曾经刊文《【中普互联网金融】中普-第三方资金托管，全国稳健运作》宣称其2016年1月与交通银行签订存管协议，随后在2016年6月上线银行存管系统。这篇文章目前已经被删除，只能通过快照的方式查看。夸客金融只是与恒丰银行签订了存管协议，但在官网宣传商业银行资金存管。信用宝只是与廊坊银行签署存管协议，但在其官网宣传资金在银行存管。P2P平台为国家每一次出台政策打击“老赖”欢欣鼓舞，却没有对自己的宣传失信有彻底的反思。要求借款人诚信，自己在宣传中却屡屡违背事实，这是一个有意思的现象。第三方支付“托管雷”号，财迷中国发布《财迷中国从未发生提现困难》，承认项目逾期，但宣称没有出现提现困难——“财迷中国是资金托管平台，每位投资人都在环迅开设了独立的个人账户，只要个人账户上有钱就随时可以提现，提现由环迅处理，平台不参与。”财迷中国最终还是没有熬过2014年冬天，成为中国第一家通过第三方支付平台托管用户资金倒闭的平台。财迷中国倒闭原因是其担保方贵侨小贷公司在财迷中国借款后逾期。号，用心贷官网发布《平台老板失联公告》。用心贷成为通过环迅支付进行资金托管后跑路的第二个平台。号，德利创投提现困难。德利创投在号接入汇潮支付。据投资人爆料，投资人在德利创投的资金被汇潮支付以手续费的名义转给了德利创投，而不是将资金给借款人。汇潮支付在与德利创投合作的过程中，不仅没有严守双方达成的托管协议上平台不触碰资金的约定，反而助力德利创投触碰投资人资金。在第三方支付进行资金托管的P2P平台接连“爆雷”之后，第三方支付托管的公信力大打折扣。为e租宝提供过支付服务的支付、连连支付和汇潮支付继续在为P2P平台提供“第三方支付+银行”的联合存管服务。根据号开始执行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》对第三方支付机构有明确的性质界定——只能作为支付通道，不得开展资金托管业务。银行“存管雷”号，三农资本停止发标，停止给投资人回款。在四个月前的8月24号，三农资本宣称与签订资金存管协议。三农资本的运营主体为安徽金实资产管理有限公司，注册成立于2014年4月，在2015年1月上线运营，规模迅速扩张：2015年7月累计成交2亿元，8月19日3亿元，8月31日5亿元，10月14日10亿元，11月12日15亿元，12月10日突破20亿元，其交易量位居2015年安徽P2P交易量的第一名。案发时，三农资本的累计成交金额超过22亿元，拖欠投资者的待兑付资金约6亿元。另外一家签约中信银行资金存管协议后“爆雷”的平台是微融通。签约仪式上中信银行合肥分行程东经理表示，“将每月定期披露安徽天贷金融公司（即微融通）在我行开立的风险备用金余额情况。除资金存管外，中信银行还将为安徽天贷金融P2P平台提供涵盖融资、结算、资本运作、信息咨询、理财等多层面、全方位的综合金融服务方案。”号，e速贷突然遭到“例行常规检查”，网站停止发标。据e速贷官网信息，号，e速贷与南粤银行签署银行存管协议。据不完全统计，截止号，至少有3家P2P平台与银行签署存管协议后“爆雷”。号，徽商银行联合7家支付平台召开了“徽商银行直销银行嵌入式资金存管产品发布会”。徽金所成为该存管新模式的首批运营商，与徽商银行一起打造P2P平台存管新模式。据媒体在号报道，合肥市公安局蜀山分局查办了徽金所。徽金所发布子虚乌有标的，非法募集资金，将募集来的资金用于放高利贷，从众赚取差价，涉案金额逾1000万元。徽金所应该是中国P2P历史上第一家上线银行存管后被查办的平台。号，信东创赢最后一次发标。在号，信东创赢宣传“正式与恒丰银行资金存管系统对接切入，从此信东创赢用户的账户信息和资金流向，都将受到恒丰银行的监督”。据新华网报道，2015年12月中旬，信东创赢与恒丰银行签订资金存管合作协议。投资人爆料称信东创赢从2015年10月开始出现逾期。逾期时间早于平台与恒丰银行接洽的时间，证明恒丰银行在选择存管合作平台时把关不严。恒丰银行在与P2P平台签署了资金存管协议后，会在P2P平台涉及恒丰银行的宣传上有严格要求，在未上线银行存管前不得宣传已经上线银行存管。在一份P2P平台与富有支付和恒丰银行三方签署的《资金存管服务协议》中有明确的条款，“甲方（笔者注：此处指某P2P平台）未获得丙方（笔者注：此处指恒丰银行）的存管服务上线书面确认书前，不得对外宣称丙方为其资金存管方，且不得在网站悬挂丙方logo及链接；获得丙方确认书后，甲方对外应如实描述丙方资金存管业务。未经丙方书面同意，不得在网站悬挂丙方logo及链接用于其他业务宣传。若甲方未遵循前述要求，甲方必须立即撤下丙方logo及链接，并承担由此给丙方造成的物质和名誉损失。”日，信东创赢在应用店的App更新到1.1.2版，内容简介有“信东创赢携手恒丰银行及汇付天下三方合作，从流程上确保用户资金稳定”。在信东创赢出事后，媒体曾向恒丰银行提起采访要求，并且根据恒丰银行的要求发采访函过去，没有得到恒丰银行任何回复。从号开始信东创赢一直高调宣传上线银行存管系统，恒丰银行不会不知道。无论是采用第三方支付托管，还是与银行签订资金存管协议，乃至上线银行存管系统，P2P平台的“雷”声不断，跑路不停。银行存管究竟意味着什么无论是达成哪种模式的银行存管，P2P平台与银行进行资金存管合作时都会签署协议。要搞清楚P2P平台实现资金在银行存管究竟意味着什么，还是得去阅读P2P平台与银行签署的协议。据e人e贷、丰付支付和徽商银行签署的《网络借贷资金存管合作三方协议》，丰付支付和徽商银行有免责声明如下：“乙方（笔者注：此处指徽商银行）负责银行电子账户的开立以及甲方P2P平台（笔者注：甲方P2P平台指e人e贷）用户相关资金的存管服务，不负责审核甲方P2P平台所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、不保障融资人和融资项目必然还款、也不保障甲方P2P平台用户能够获得该平台融资项目下的本金和预期收益；不介入收付款方及其利益相关方的交易，收付款方、利益相关方就商品、服务、借贷等任何关系产生的任何争议或纠纷与乙方无关。“丙方（笔者注：此处指丰付支付）仅负责用户银行电子账户资金明细的记录及将平台用户、甲方P2P平台的指令及时准确传递给乙方，以实现在乙方电子账户系统的开户、充值、提现等业务功能；不负责审核甲方P2P平台所提供的融资人和融资项目的真实性和合法性、不保障融资人和融资项目必然还款、也不保障甲方P2P平台用户能够获得该平台承诺的项目本金和预期收益；不介入收付款方及其利益相关方的交易，收付款方、利益相关方就商品、服务、借贷等任何关系产生的任何争议或纠纷与丙方无关。”根据上述免责条款，实际上第三方支付和银行只保证资金不被P2P平台随意挪用。这有点类似于股民的证券账户，虽然证券账户第三方托管在银行，但投资后遭受损失银行并不负责。类似的免责条款在别的P2P平台与第三方支付和银行签订的存管协议中也有出现。据某P2P平台与富友支付和恒丰银行签署的《资金存管服务协议》，富友支付“不对P2P平台的投融资项目的交易真实性承担实质审核责任”，而恒丰银行“仅依据甲方提交的企业客户资料为企业客户开通专属账户，因企业客户资料不真实、虚构借款需求等导致投资人损失的，由甲方负责解决，与丙方无关”。归根结底，P2P平台实现银行存管只是一个“合规动作”。从签署存管协议的时间绝大多数都是在“基本法”出台之后来看，P2P平台与银行谋求合作不过是为了过合规这一关。上线银行存管系统后，P2P平台不再能轻易卷款潜逃，但是依然可以通过发假标自融或者关联融资，乃至通过马甲账户搞网络放贷。当然，不排除有的平台借助银行的背书，将旁氏骗局玩得更大。号，央行注销了浙江易士企业管理服务有限公司（以下简称浙江易士）的《支付业务许可证》，原因是该公司挪用客户备付金。2015年4月开始，多家媒体报道恒丰银行高管私分公款一事。P2P平台谋求与银行开展资金存管合作，实际上让投资人面临新的风险，即来自第三方支付和银行私自挪用投资人资金的风险。银行何时能少一些套路？古语云，无利不早起。企业不是慈善机构，谋求利益本是天经地义的事情。39家银行乐于开展资金存管服务，首先还是有利可图。据业内人士分析，银行开展P2P平台资金存管业务可以得到很多好处：一是互补支付渠道，推动第三方支付机构与网贷平台接入某银行网银支付和快捷支付通道，提高恒丰银行卡的使用活跃度。二是批量代销。三是增加该行银行卡的发行量。部分在该行进行资金存管的网贷平台将其中高层人员的工资卡账户开立在该行。四是借助合作契机挖掘第三方支付机构的丰富的商户资源，激励第三方支付机构逐步将其银行卡收单商户的结算账户转至该行。
从上面这几点中，我们看不到银行有真正为投资人的资金安全考虑。事实上，银行需要做的是真正为投资人的资金安全考虑，认真筛选提供存管服务的平台，协助做风控，而不仅仅是开个账户划拨下资金。每一位投资人需要做的，则是破除银行存管就安全的迷信，养成独立思考的习惯，勤勉尽职地做好投资前的调查，为自己的每一次投资负责。【钛媒体作者介绍：布谷TIME（公众号ID：bgtime）：专注于互联网理财的新媒体】
本文来源：钛媒体
责任编辑：王晓易_NE0011
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