手机网银显示 对不起,我行支付系统在本商户暂不支持使用该设备,建议您使_百度知道
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风暴与侠客
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亲，你好这是因为支行系统不支持手机银行，你可以选择网银支付。
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你好这是支行系统不支持手机银行，你可以选择网银支付满意请采纳谢谢
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。在报名系统报完名，用农行网银支付，输入K宝登陆密码就提示这个怎么解决啊？你们有没遇过？_中华会计网校论坛
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交易失败！ 交易未完成，请稍后再试。0031:引发类型为“Ebf.Core.BusinessComposer.ExceptionModel.EBException”的异常。 昨晚报名，一直尝试都这样，今天也是不行，是不是放假他们报名系统的收费系统关了啊...难道是只有农行的不行吗？
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回复#楼主楼黄锐文丶的帖子楼主，你的问题解决了吗？我也是这样的，晕死！
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我之前农行网银也是这样
换了工行网银 一次性就成功
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报个注税，个人付个款农行网银还不行，税协还要选择银行来做生意？至于吗？搞得比注会还复杂！
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农行的只支持单位的网银，个人网银不行，换个其他他银行的网银。
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农行不能缴款，为何税务师考试报名这么多问题呢？中级、注会都没这么烦
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我的也是这样子的哦，付不了款
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农行不行的，大家换其他银行吧，我换工行立刻就能付款了，农行真是醉了..
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我真是无语，农行搞得是企业网银支付界面，个人网银支付不了。作为ABC员工我真是惭愧，日了够了
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报名系统很不好用，密码必须要有下划线不然就无法注册第一次见这么麻烦的
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我的新动态凤凰牌老熊.4万21730 零基础学产品，BAT产品总监带，2天线下集训+1年在线课程，全面掌握优秀产品经理必备技能。了解详情这一期，回到支付系统的核心业务，即支付。每个电商公司的支付系统都已经或多或少的实现了交易核心功能，可也都是一直在改进，总是不断的有新的需求冒出来。所以这一期开始，我们梳理一下：到底有哪些支付方式？每种支付方式都是怎么运作的？支付和交易说到支付就不得不提交易。这两个概念在不同公司中是不一样的。我们的定义是，交易是生成订单；支付是对订单进行付款。 订单生成过程我们以后另开话题来说。这一次重点介绍支付。而就支付行为来说，我们碰到的大部分都是单次支付，其次还有转账和退款。在苹果推出订阅支付后，国内支付宝等也在陆续跟进。 单次支付是我们用的最多的支付方式了，即一次结清所有款项。把单次支付走通了，其他支付方式也容易处理。 本期重点介绍单次支付。银行卡支付先说大家比较熟悉的银行卡支付，它分为线上支付和线下支付两种形式。线下支付就是通常说的POS收单，这里不介绍这个内容。对线上支付，按照卡的类别，分为贷记卡支付，也叫motopay、ePOS，即信用卡支付；和借记卡支付。按照支付形态，又分为认证支付、网银支付、快捷支付几种形态。银行卡网银支付要求银行卡必须开通在线支付功能，而快捷支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素（卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等），结合安全认证（例如短信验证码），让持卡人完成互联网支付。认证支付指用户在绑卡时，将卡信息提供给电商。这样在支付时，用户无需再输入这些信息，由电商在服务器侧保留用户的账户信息，比如身份证号，卡号，手机号。在用户支付时，无需再输入这些内容，最多就提供个密码或者校验码，就可以完成支付。这基本不会打断用户的使用体验，所以也是电商喜欢的支付方式。但认证支付最让人诟病的就是安全性。一方面需要向电商暴露个人信息，一旦被窃取，资金就容易被盗走。还有在手机上执行支付，一旦手机丢失，窃取者就可以轻而易举的使用或者转移资金。快捷支付快捷支付和认证支付类似，不同点在于绑卡之后，有些银行接口会返回token，后续使用token来作为支付凭证，无需提供卡号信息，这样电商也不需要本地保留卡号了。目前主要是银联有提供token接口。网银支付相对来说，网银支付要安全很多。网银支付是由银联或者银行提供支付界面，用户必须在页面上输入卡号，密码等验证信息才可以执行支付。大部分银行还要求用户使用U盾或者其它安全硬件。但安全和易用永远是个矛盾。网银使用会打断用户体验，增加用户使用难度。对使用硬件加密的支付，不可能天天带着U盘跑。另外网银主要用在web端，在手机端，嵌入网银页面，还是比较难看的支付流程走一个具体的例子看看吧。比如用户在电商系统中买了200块钱的东西，然后通过浦发银行卡做结算，用的是快捷支付。这个过程是：用户在交易界面上，提交订单到交易系统中； 交易系统确认订单无误后，请求支付系统进行结算。这是在交易系统做的，后面工作就进入支付系统。用户被引导到收银台页面， 让用户确认交易金额，选择支付方式，调用支付系统接口。支付系统接收到支付请求，验证请求的各个字段是否有问题，确认无误后，调用支付网关执行支付。支付网关请求浦发银行的快捷支付接口执行支付。支付网关接收到支付结果报文后，对结果报文做解析，获取结果，并将结果告知交易系统。这可以通过URL或者RPC调用来实现。商城系统收到支付结果后，开始执行后续操作。如果是支付成功，则开始准备出库。这一步在交易系统中处理，这里不做介绍。网银支付，和快捷相比，就在第4步，插入一个步骤，将用户导航到网银页面输入支付信息，后续步骤是一样的。在资金流上也是相同的。 而在第五步获取返回结果上，一般银行就直接同步返回，银联是分为同步和异步返回。同步告知操作成功或者失败，异步告知扣款成功或者失败。同步操作和异步操作都需要调用方提供一个回调的URL地址，银联会将参数附加在这个地址上。通过解析这些参数可以得到执行结果。异步操作一般有2-3秒的延迟，取决于网络，以及该交易处理的复杂度。资金流上一节说的是支付的信息流，那资金流应该是怎么走的？ 在第三步，会触发资金流。资金从用户个人账户上转移到电商公司的账户。当然，银行也不是活雷锋，这一笔交易是要收手续费的。资金是实时到账的，手续费一般是按月结算。有按交易笔数计费的，但大部分还是按照交易金额来收费。同行快捷支付是比较简单的场景，让我们来逐步增加难度。如果支付系统没有对接浦发银行，那对浦发卡，就得走其它支付方式：银联或者第三方支付。先说银联快捷。银联提供的多种接入方式，常说的快捷支付，在银联文档中叫商户侧开通token接口。通过这个接口，可以实现同行和跨行资金结算。不管收款行是浦发还是其它行，都可以完成结算。对本地和用户来说，体验是一样的。而在银联侧，后台资金流处理却不一样。了解这个资金流，有助于在异常情况下，了解资金到底跑到哪里了。如果收款行也是浦发银行，银联发报文给浦发，浦发使用内部系统完成两个账户间的转帐，即时完成。如果收款行是他行，比如工行。银联发指令给浦发和工行，分别完成各自账户上资金余额的增减，对个人和电商来说，这笔资金算是落地了。但实际资金流并不是立即发生。银联会在半夜做清结算后处理这笔资金。这个过程就是金融机构之间的清结算了，一般不需要关注。如果使用的是第三方支付，对用户来说，处理的流程和银联一样。但资金流会不一样。 第三方支付在浦发和工行一般都会有落地的托管资金。 发生交易后，一般来说不会产生跨行资金流动。用户在浦发行的钱会被结算到第三方支付在浦发行的托管账户，而在工行的钱，会由第三方支付在工行的账户打到客户账户上。 这就降低了跨行资金流动成本。目前国内主要银行都提供快捷和直联的接口。对电商来说，要对接哪些银行是个需要考虑的问题。怎么对接银行，渠道和第三方支付。银联Token支付一般来说，大部分银行都提供直联和网银接口，但不需要直接对接所有银行。银联和第三方支付也提供直联接口，可以直接对接国内主要银行。也不是所有银行都被银联支持，这和银联签约的接口有关，需要在对接时咨询银联。从我们使用情况看， 浦发借记卡、邮储银行卡是不支持的。 另外 交行、平安（含原深发）、上海银行、浦发、北京银行，上述银行卡需通过 这个地址 开通银联在线支付业务。对接银行大部分银行提供的银行卡支付接口，借记卡支付和贷记卡支付是不一样的。但也有几个好心的银行，可以用一套接口同时开通借记卡和贷记卡。点名赞一下这些银行： 宇宙第一大行工商银行和建设银行。其他同学对接中如果也发现借记卡和贷记卡用一个接口的，也请及时告知。 作为国内最保守的软件团队，和银行对接时务必做好足够的准备。在商务谈判完成、拿到银行的接口文档后，需要考虑两个问题：专线问题、加密问题。专线问题首先是专线问题。 大部分银行对接是需要专线的。 与银行沟通的时候，注意收集如下信息：专线类型： MSTP类型或者SDH类型。专线接入点：目前国内主要是联通、电信。封装类型： HDLC或者PPP专线代宽：默认是2M前置机IP，这个需要在银行侧和电商侧进行配置。 专线其实是在银行和电商之间建立一个局域网，需要双方分配通讯IP。 其实这两组IP都是NAT后的IP，银行分配给我们的是电商真实的前置机IP经过最外端的网络防火墙转换后的IP段，后者也是对方的真实前置机IP经过转换后的IP段。 出于安全考虑，双方都不会将真实IP暴露出去，所以要NAT。接入地址：即电商这边机房的地址。这些专业名词，可以自己检索，太专业了，其实我也不懂。从可靠性角度考虑，一般建议从联通、电信各拉一条线路出来。一旦有一个线路出问题了，也不会导致所有交易被终止了。不需要专线的银行接口有：浦发、工行、交行信用卡等。 需要专线的有中行、农行、建行等。一般专线需要1个月左右的时间，包括银行侧的申请、施工时间。加密问题其次是加密问题。部分银行，如中行，前置要求使用加密机。此处加密机的常用功能有三方面：MAC加密（完整性）；支付会话\密码加密（安全性）；密钥交换加密（防截取）。对开发来说，加密机的主要作用，是让黑客都无法从内存中看到密码。 不是做广告，国内对接银行一般就用江南天安的加密机了对接银联对接银联比对接银行简单， 不需要专线，不需要加密机。 不过需要获取ADSS认证。 银联最近在推Token接口，有两套接口，一套是银联侧开通，一套是商户侧开通。前者类似网银支付，后者类似快捷支付。 务必要求接入后者接口啊。基本上读完接口文档就知道怎么写代码了。接下来，这里将分别介绍如何对接第三方支付、应用内支付等内容。敬请关注。相关阅读支付系统设计：支付系统的账户模型（一）支付系统设计：对账处理（二） 作者：凤凰牌老熊，程序员 & 架构师，来自中科大的本科，研究生在软件所学习。先后在中科辅龙、三星（中国）研究院和国内一些大型的互联网公司呆过。在中科辅龙公司负责电子政务内容管理系统建设，负责研发龙驭系列产品的研发，这款产品最终实施到2000多个电子政务网站上，期间也参与了一些支付反洗钱以及支付系统的建设。之后在三星中国研究院，负责自然语言处理（NLP）以及智能家居相关项目。智能家居项目在2014CES消费电子展上作为三星重点项目推介。2014年开始加入爱奇艺公司，负责数据仓库和支付系统的建设。本文由@凤凰牌老熊（微信公众号：shamphone） 原创发布于人人都是产品经理 。未经许可，禁止转载。支付方式 支付系统 银行卡支付如果觉得写的不错，欢迎打赏支持2人打赏凤凰牌老熊14篇作品33.6万总阅读量
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工作时间:& 9:00-24:00一篇文章让你搞懂中国的支付清算体系！一篇文章让你搞懂中国的支付清算体系！点佰趣百家号如标题，包括小馆君在内的很多人对支付中的清算部分一直不了解，也不知道银行之间是怎么运作的。今天通过多方面的信息收集整理，一篇完整版的“中国的支付清算体系是怎么玩的”出炉，仅供大家参考。中国的支付清算体系有两套，分别是中国现代化支付清算系统（比如银行）和第三方支付清算系统（比如支付宝）。先跟大家理清什么是中国现代化支付清算系统。以今天你拿着工行的卡去建行的取款机取了10000块钱为例：当你把这10000块钱取出来时，就已经发生了跨行业务，建行的系统会告诉工商的系统，有个工行的用户在我这取了10000块钱。是！对你来说整个交易已经结束了，但这里形成了一个银行之间的债务关系，即工行欠建行10000块钱。只有工行把这笔钱还清了，银行之间的这笔交易才真正完结。银行的跨行取款可以分为支付和清算这两个步骤：支付（即信息流）：从你插卡到取款机取钱这个过程清算（即资金流）：工行还给建行10000块钱这个过程需要注意的是，你跨行在建行取的这笔钱工行只是在它内部账户做了一次记账，工商银行的资金并没有减少。但是建行和工行之间一定会发生实际的资金划转以清偿债权债务关系，所以清算反映的是交易的资金流。银行之间可以每天清算一次，也可以隔一段时间再清算，不过大多数情况下的清算都是非实时的。现代社会的几乎所有商业行为，最终都会产生交易。而所有的交易，除了物物交换，最终都体现在银行账户间的资金划拨上，因此一个国家的支付清算系统是最基础的工程。这个系统涉及两个问题：　　1.信息流如何传递--即建行和工行之间以什么方式通信？　　2.资金流如何清算--即工行什么时候，以什么方式还给建行100块？这两个问题的解决方案，就是我们要介绍的中国现代化支付清算系统（英文名：CNAPS）。CNAPS是逐渐演化而来的，在这个方案出来之前，为了解决信息流和资金流问题，我们经历了古代的票号，近代的手工联行系统，以及电子联行系统EIS。所以在介绍CNAPS之前，先让我们回到古代，看看古人是如何用票号和镖局来解决这两个问题的。晋商的票号和镖局早在清道光（1823年）年间，山西平遥商人就创立了“日升昌”等专门办理汇款业务的票号（古代的票号、钱庄就是现代银行的雏形）。著名的红顶商人胡雪岩就是做票号生意起家的。当时的票号支持异地汇款业务：客户来日升昌汇款，交了银子之后，票号就开出汇票给客户。跟银行一样，票号也有总号和分号，客户可以携带汇票或者把票寄给亲人，只要凭票就可以到日升昌全国各地的分号兑出银子，分号给客户兑换之后先记内部账，日后再和总号清算债务。从此之后，商人在城市之间贸易可以不用携带大量的银子。而汇票在不同城市的各个分号之间流转也形成了很多债务，有大量的银子需要周转，镖局就专为票号来运送银子以及为商人运送票据，有点类似于现在为银行押钞的威豹，不过镖局的手续费可是高达5%！在这个时期，信息流和资金流如下：汇票+账本（手工记账）是票号在支付环节的信息载体，解决了信息流问题；镖局替票号运送资金，解决了资金流的问题。联行信件和邮电局到现代银行出现后，银行间开始了一套基于“同业头寸”的清算方式。我们摘录网上的一段清算科普：从两百年前老罗斯柴尔德打通不同银行间银票的通兑开始，银行间清算业务就一直延续到现在。当年，老罗斯柴尔德拉拢一帮银庄的掌柜跟他们商量，“以后我的客户拿着我家的银票可以到你家取金币，然后你再拿着银票到我家取金币，作为回报我也允许你的客户到我家取金币”。从这个时候开始，标志着现代银行的通存通兑业务就开始了。由于大多时候双方客户都有交叉，实际需要相互取的金币并不多：比如你的客户在我这里取了1000金币，我的客户在你那里取了800金币，然后我们两家一比对账本双方认可，你再给我200金币。再把银票一交换，我们双方的账就清了，这个过程就叫清算，其中比对账本的过程就是对账。这段科普描述了银行间通存通兑的业务原理，其中有一些细节需要说明：A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后，B 不认账。所以为了保险起见，银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分钱进来作为备付金，或者叫存款准备金。这个备付金账户是专门用于清算的同业头寸户；A 银行需要在所有银行都开户，才能实现通存通兑；我们国内的银行显然也参照了这一套来实现跨行交易，银行之间互相都开了备付金账户。此时，每家银行都是一个清算机构，为银行间的资金往来做清算。银行之间的备付金账户一直到1984年中国人民银行专门行使中央银行职能之后，我们国家确立了法定存款准备金制度。央行的备付金系统正式确立。此时，银行跨行的资金清算有两种选择：　　用老办法，在所有有往来的银行开立清算账户清算　　所有金融机构都在央行开立清算账户，由央行为商业银行统一清算央行备付金系统显然大家都想用第二个方案。然而在那个时代，央行能承担的职责是很有限的，各银行内部数据还没有集中，没有电子化的记账系统，国内甚至都还没有银行卡，客户要转账也没有满大街的ATM。总之一句话，国内的金融环境还没有达到让央行推行全国统一结算制度的客观条件。为了满足跨行结算的需求，央行当时提出商业银行要“自成联行系统，跨行直接通汇，相互发报移卡，及时清算资金”。也就是说同一家银行的总行及分支机构称为“联行系统”。同一联行内的资金结算，由联行总行自己做。这样，建行深圳分行和建行北京分行之间的资金清算由建行自己内部解决。跨银行之间要能支持直接汇款。跨行业务可以由央行清算，也可以由商业银行自己清算。这个各家银行系统很不智能，体验很差的时期，我们称为“全国手工联行”时期。于是，每家银行都可以接受跨行的汇款，银行每天自行轧差，各种交易汇总计算后，需要告知其他行的交易信息写成一张张特定的公文，加盖印鉴后在银行间送来送去。这种公文叫做联行信件，而收发联行信件就是当时邮电局的重要业务。可以说一直到1990年，我国的支付结算系统和明清时期的票号相比，并没有太大的改进。汇票和账本手工记账依然是银行在支付环节的信息载体，解决信息流问题。邮电局取代了镖局，为银行收发联行信件，但是效率依旧不高，资金在途时间往往在一周以上。至于资金流问题，则由商业银行自行结算和央行统一结算两种方式一起解决。中国支付清算系统的前身--EIS（）清算中心的建成随着银行业的不断发展，银行每天处理各类跨行业务的数量增多，各家银行之间的债权债务关系变得非常复杂，由各家银行自行轧差进行清算变得非常困难。这种状况要求央行必须承担起一个全国清算中心的角色。于是，央行在日，发布了“关于改革联行清算制度的通知”。随后在1990年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机构提供支付清算服务。这个清算中心包括NPC和CCPC：　　NPC（National Process Center，国家金融清算总中心）　　CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）全国电子联行系统EIS投产日，基于金融卫星通讯网的应用系统--全国电子联行系统（EIS）开始试运行。EIS是人民银行专门用于处理异地（包括跨行和行内）资金清算和资金划拨的系统。它连接了商业银行、央行、NPC和CCPC。EIS的业务流程假设客户在深圳建行汇款给北京工行，通过EIS处理一次跨行汇款的流程如下：EIS的通信过程商业银行（汇出行）接收其客户的汇款请求后，向人民银行当地分行（发报行）提交支付指令（转汇清单）。支付指令可以是纸质凭证，或磁介质信息，或联机电子报文；发报行借记汇出行账户后，按收报行将支付信息分类、打包，通过CCPC经卫星地面小站即时发往清算总中心。如果汇出行账户余额不足，则该支付指令必须排队等到汇出行余额够扣；清算总中心收到转汇电文，经记账并按人民银行收报支行将支付指令清分后，通过卫星链路即时发送到相应的收报行；收报行对汇入行账户贷记后，以生成的纸凭证或电子报文方式通知汇入行；汇入行作账务处理后，以来账的反方向，向汇出行发送确认的答复信息，完成一笔汇兑过程；总中心和分中心每日核对无误后，轧平当日的电子联行账务，以存、借反映资金关系。就是说，各地的资金存欠差额，均纳入人民银行系统内反映。在这个跨行异地汇款流程中，金融卫星通讯网和EIS系统解决了信息流问题；NPC和CCPC解决了资金流问题。从此之后，各个银行之间的跨行汇款就可以直接通过这样的电子化操作来完成了，客户的资金在途时间缩短到了一两天，这也算是中国金融系统的一大里程碑了。央行支付清算系统（CNAPS）1991年EIS试运行后，又发生了两件大事：各大银行核心系统投产各家商业银行的内部联网系统纷纷建成投产，银行内部资金划转都可以通过自己的核心系统解决了。这意味着各大行都可以做电子化的行内清算了，行内异地转账就不用再依赖EIS。中国现代化支付系统（CNAPS）开始设计1991年10月，中国开始着手建设中国国家金融通信网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS，China
National Automatic Payment
System）。这一项目由世界银行提供贷款，由英国PA咨询公司承担设计咨询工作。从此，全国电子联行（EIS）系统逐步向CNAPS过渡。到了二十一世纪，IT技术飞速发展，央行的CNAPS一代系统（大小额支付系统）也开始走上历史舞台。中国的支付清算步入了现代化支付系统CNAPS的时代。大小额支付系统2002年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于处理同城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的）大额贷记业务。2005年，央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的小额贷记支付业务。简单来讲，各银行的跨行转账可以使用央行的大小额系统来完成。大小额系统之间其实有蛮多的区别：首先，大小额的开放时间不同大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工作。业务处理上不同大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行资金零在途。小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理，定时清算。所以，用小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账，银行间头寸交割也是非实时的。尽管理论上跨行转账业务不管用大额还是小额，一般在几分钟内都能到账，但是因为要经过央行，所以在这一时期基本没有银行敢向客户承诺资金多久能到账。金额不同大额系统没有金额限制，小额系统支持的单笔金额上限是5万元。总体来讲，大额系统侧重于资金转移的时效性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。小额系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。超级网银日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中包括2010年就推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银”）。超级网银是对大小额支付系统的一个补充，有两大亮点：　　1.接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的。　　2.7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是跟小额系统一致的。银行的各种渠道有了大小额系统和超级网银，银行的跨行业务就有意思了。银行对不同的客群和不同的场景，做了不同的渠道。我们最经常接触的大概就是银行柜台、手机网银、POS机和ATM机。出于各种商业目的，不同渠道的业务采用不同的清算系统来实现跨行交易。大体如下：银行柜台：直接用大小额系统；手机网银：大小额系统 + 超级网银；ATM：信息流由银联处理，即银联CUPS为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联通过大额系统完成银行间的资金划拨；POS：跟ATM类似，由银联处理信息流。不过资金流分两部分，发卡行和收单行之间的资金划拨由银联通过大额系统完成；收单行与商户账户的资金划拨由银联通过小额系统完成。手机网银手机网银是近几年开始流行的渠道。比如建行手机银行的跨行转账，我们能看到有普通和加急两种方式。建行手机网银截图普通和加急转账页面▽建行手机网银转账页面看上图的到账时间说明，我们就知道普通跨行转账都是走大小额系统，加急走超级网银。建行网银转账的业务特性目前大部分手机网银跨行转账都没有手续费。所以如果你在晚上10点想跨行转账10万元，建议你分成两个5万并且用加急方式来转账。POS机刷卡POS机刷卡的参与方比较多。以你在星巴克刷卡为例：持卡人--你发卡行--你办这张卡的银行，我们假设是工行商户--星巴克，我们假设星巴克的账户开在建行收单行--星巴克的刷卡机的归属银行，假设也是建行转接机构--银联清算机构--银联和人行于是，当你用工行卡在星巴克消费的时候，资金流和现金流是这样发生的：你在收单行（建行）的POS机上刷卡消费（信息流）建行将消费报文发送给银联（信息流）银联交易系统记录交易数据，将消费报文给你的发卡行（工行）（信息流）工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）银联更新交易数据，回复报文给建行的POS机（信息流）银联在其清算系统完成清分（信息流）银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成建行和星巴克结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）在这个过程中，银联提供两种清算：　　建行和工行的清算叫“跨行清算”；　　建行和星巴克的建行账户之间的清算叫“收单清算”；无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为CNAPS的一个特许参与者，使用大小额支付清算系统，完成银行卡业务的资金划拨。本质上，银联提供交易转接、清分和对账，人行提供结算。ATM跨行取款ATM跨行取款和POS机是类似的，因为没有商户参与，所以不需要收单清算，过程更为简单。回到文章最开头的例子：你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元，这个跨行业务在CNAPS体系中的过程如下：你在建行ATM上输入100元按下取款按钮（信息流）建行将报文信息发送给银联（信息流）（工行）（信息流）工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）银联更新交易数据，回复报文给建行ATM（信息流）银联在其清算系统完成清分（信息流）银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）小结CNAPS和普通用户比较相关的内容大概就是这些了。至于各种中证登、外汇之类我们平常不太接触的内容，我就暂且略过。我们用一张人行的PPT来回顾一下：中国支付清算系统总体架构图（未包含超级网银）简单来讲，商业银行在CNAPS体系中，行内的交易由各个银行的行内业务系统来自行解决信息流和资金流问题；跨行的交易分渠道处理柜台和网银等渠道，商业银行直接直连央行的大小额以及超级网银来解决信息流和资金流问题；ATM和POS渠道，则是由银联的CUPS来对接各大商业银行做支付转接，解决信息流问题；银联同时提供清分和对账服务，对完账之后再调用央行大小额系统解决资金流问题；常见问题了解了CNAPS，我也终于知道为什么很多资金操作不能在节假日央行系统升级的时候做了。比如说：为什么央行系统升级，无法通过网银跨行转账？答：因为网银跨行转账，需要用到央行的大小额系统和超级网银。为什么ATM和POS机不受央行系统升级的影响？答：即便在大额和小额支付系统关闭的情况下（例如春节升级），也会不影响到POS的跨行刷卡和ATM跨行取款，因为这些交易只涉及信息流，可以通过银联CUPS实时转接。涉及实际资金流转的资金划拨过程是可以延迟进行的。为什么央行系统升级，有些P2P公司的提现就不能提了？答：P2P公司的提现大多是通过第三方支付公司的代发业务来实现。第三方支付的代发业务也有一些是依赖央行的大小额和超级网银来实现的。所以央行系统升级也可能会影响P2P。为什么央行系统升级的时候，我们还能往支付宝充值？答：支付公司的充值业务大多是通过跟许多家银行单独开发快捷支付接口来实现的，所以充值不受央行系统影响，但是会受到具体某家银行快捷支付接口维护的影响。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。点佰趣百家号最近更新：简介:网罗时下热门趣闻，分享最实用的生活百科。作者最新文章相关文章