唐彬：拥抱产业转型升级，第三方支付迎来新机遇|易宝支付_新浪财经_新浪网
唐彬：拥抱产业转型升级，第三方支付迎来新机遇
唐彬：拥抱产业转型升级，第三方支付迎来新机遇
　　北京8月13日电（记者 孙云龙）打开手机APP，简单选择和支付，一张飞机票就定好了。从电商购物到共享单车，再到航旅服务、知识付费，以易宝支付等为代表的第三方支付已经改变了诸多商业场景，并深刻影响了我们的生活。易宝支付创始人及首席执行官唐彬告诉记者，作为立足行业市场的第三方支付公司，易宝支付下一阶段将推动行业交易解决方案落地，通过沉淀场景和数据，打造行业交易服务平台。　　支付改变生活　　2016年3月，唐彬在《看见未来：改变互联网世界的人们》一书的序中写到，“21年前，我来到硅谷，见证了互联网开始走向大众的过程。这是互联网掀起的令人激动的第一波浪潮，这一波浪潮改变了我们获取信息、娱乐以及购物的方式。”毫无疑问，过去的20多年，互联网进入中国，作为一种新动能，激发了社会活力，推动新经济发展蔚然成风。这位来自湖南邵阳的追梦者恰恰是这一领域前沿的见证者之一。　　2003年，有多年硅谷工作经验的唐彬回国创业。“我在非典时回国的，当时是5月中旬，回国创立了易宝支付。”8月初的一个夏日午后，随着唐彬的回忆，15年前的生活情景徐徐展开，“那个时候支付是很麻烦的，买个机票基本上要付现金，然后送票过来；手机充值要买充值卡，刮掉十几位，打电话去充值；那时候信用卡还款要排队，现在你看多方便。”　　为什么短短十多年，我国的移动支付做到了全球领先？唐彬说，“最重要的是借助于互联网在中国的快速发展，支付领域的这帮人，包括支付宝、微信支付以及其他同行，我们其实对支付的领悟可能和传统银行很不一样。” 他表示，传统银行或者金融机构认为支付是搬运工具，这个理解其实没有错，但很基础，通过和互联网结合，支付实现了不一样的服务。　　唐彬认为，支付连接买家和卖家，是交易的关键环节，第三方支付大发展的背后，源于以客户为中心服务提升。比如，第三方支付可以做到在连接过程中信息透明，让交易双方市场主体更加平等，避免店大欺客，并根据交易数据做到了服务个性化。这些方面超越了过去银行等金融机构的服务水平。“我们去银行都是排队取个号，坐下来等，叫号去某个柜台，隔着玻璃用扩音器跟你说话，那没办法个性化。”　　“同样是支付，传统的金融机构理解还是搬运工的概念。就像我们看古龙小说，就是镖局运银子，是那个思维。”唐彬认为，在互联网时代，支付拥有了更多人文、科技内涵。比如，支付可以带来大数据征信提升，交易主体的均等，服务的个性化，包括满足了公益、爱心更加透明等需求。正是围绕服务用户为中心，第三方支付行业获得了快速发展。　　根据受众类型不同，第三方支付行业通常分为面向C端用户的账户支付，以及面向商户提供解决方案的行业支付。前者指支付宝、微信支付等，而后者以易宝支付等为代表。唐彬认为，中国政府包括央行在推动第三方支付发展方面是有功劳的，“虽然支付行业现在还有很多问题，也在加强监管，但是是发展中的问题。”　　据唐彬介绍，截至目前，易宝支付已经服务超过百万商户。按照比达咨询《2017年中国第三方支付市场发展报告》，2017年中国第三方移动支付市场交易总额超过100万亿元，易宝支付以2.32%的市场份额跻身前四。在主营B端业务的第三方支付公司中，易宝支付以41.2%的份额占据移动支付市场主导地位。　　创业至今，给易宝支付打70分　　虽然易宝支付取得的成绩有目共睹，但唐彬认为，易宝走到今天，“如果打分的话，大概能打到70分左右。说实话还是不太满意的。”唐彬称，“60分就很不满意了，基本没及格，80分以上才算还行，我打70分。”　　唐彬直言，易宝支付与支付宝、微信以及其他同行一起改变了这个行业，对、商家和整个社会带来了无法估量的社会价值，催生了共享经济、在线教育等新的行业，这是“值得自豪的”。易宝支付开创了行业支付模式，打通了上下游，围绕资金链提供增值服务，改变了支付行业，这是“值得骄傲的”。　　除了以上两点比较满意，唐彬不太满意的地方在于“一直想打造一个中西合璧的新型互联网交易公司”，引进好的管理方式，尊重个人、尊重创造力、尊重创新，但因为偏理想化，水土不服的时间太长了，落地不够好。“坚持了十多年，到今年15年了，这两年我感觉越来越落地了。”　　总结易宝支付15年的创业经历，唐彬认为，首先创业的大方向不能错；其次，一定要有自己的特色，“行业支付就有别于支付宝、银联，如果我选择也是银联、支付宝的模式，我早就死翘翘了”；再次，“创业需要一个团队互补一下，像支付这个行业又有监管、又有大客户、又有资金安全，一个人是搞不定的，所以需要团队来做”。最后一个就是坚持，“你的路径可以不断地去尝试，但是大方向不要天天变”，选择一个点，干上十年、二十年，像华为一样集中力量在城墙上打开一个个缺口，这样才有沉淀，才有成功的可能。　　易宝支付的新征程　　在2016年初的上述序中，唐彬写道， “今天，随着智能终端的普及、云计算和大数据等新技术不断走向成熟，互联网亦步入深水区，掀起了波澜壮阔的第二波。在这一波里，互联网从比特回归原子，开始深入改造传统商业和社会，全面改变着我们的生活。”　　对于当前的传统企业转型，唐彬认为，首先需要从业者改变脑袋，重新思考行业基本的东西；其次要改变组织架构，紧跟客户需求；还要依靠新技术，发展新能力。 “比如说，你做的是餐馆，让人吃饱了就够了，还是说要提供环境，像星巴克一样，是家和工作之外的第三环境？”　　此前，随着行业监管规范升级，备付金利息收入将成为历史，第三方支付企业业务回归本源，同样面临业务转型升级压力。作为一名支付行业一线的老兵，唐彬认为，在传统行业的转型升级浪潮中，易宝支付将迎来发展的新机遇。　　“行业支付模式和传统行业升级是相辅相成的。这两年在整个供给侧结构性改革和经济转型大背景下，其实核心就是传统行业要升级。靠资源、靠污染、靠关系的那种打法不可持续了，要靠创新、靠拥抱互联网、靠拥抱技术、靠上下游资源更好地整合起来。”唐彬称，作为行业支付企业，推动行业转型是易宝支付的定位和选择。　　易宝支付根据商户的交易场景，将服务对象分为航空旅游、行政教育、保险、电信、O2O、消费金融、游戏、电商、跨境等多种类型，并根据商户实际需求配套相关产品。唐彬称，易宝支付并不是要瞄准某个特定的金融领域，而是围绕支付这一个交易的核心环节做纵向延伸，向上可以做基于场景的增值服务，向下可做基于数据的征信服务，使整个交易环节更加便捷且增值，为行业用户提供量身定制的解决方案。　　面对新形势，易宝支付拟定了一个三年目标，立足支付，整合资源，为企业提供一流的交易服务，在五个行业市场占有率第一。易宝支付希望依托银行，服务企业，升级自身的盈利模式，到2019年，非通道收入达到三分之一，打造行业支付的第一品牌。　　据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2018年第1季度》数据显示，易宝支付第一季度在消费金融、互金、新零售领域加快拓展，在整体行业解决方案方面优势突出，加大场景渗透和风控管控进一步带动规模增长。同时，其继续在航旅、电信、教育等优势行业保持领先地位。　　8月8日，在15周年寄语中，唐彬表示，互联网已进入深水区，大数据人工智能和区块链带来巨大的新想象空间，数据更成了新时代的货币。支付正在融合线上线下，并跨界金融和营销，升级成为经营数据的新服务，真正改变着生活和商务--这是一个巨大的机会。“面对我们正在进行的从H1到H2的升级，我充满着期待和信心。”唐彬称。
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视频直播间19521 条评论分享收藏感谢收起tiaobao.com的网址，打开后和淘宝页面一摸一样，上当客户直接付款给假冒网站主。第一种情况风控系统是可以通过规则进行简单判定的，虽然有误杀，但不会多。通常使用的规则是判断提交订单的IP地址和银行实际支付完成的IP地址是否一致，如果不一致，则判断为钓鱼网站风险交易，进入待确认订单。但第二种情况，亲爹亲娘了，支付公司真的没办法。当然遇到客户投诉后可能会事后补救，但交易是无法阻止了。2.盗卡组织利用盗卡进行交易大家都知道，信用卡信息是不能随便公布给别人的，国内大多信用卡虽然都设置了密码，但银行仍然会开放无磁无密支付接口给到商户进行快速支付之用。所谓无磁无密，就是不需要磁道信息，不需要密码就可以进行支付的通道。只需要获取到客户的CVV，有效期，卡号三个核心信息，而这三个信息是在卡上直接有的，所以大家不要随便把卡交给别人哦~碰到类似的这种交易，风控系统就不会像钓鱼网站这样简单判断了。过去我们所有的历史交易，都会存库，不仅会存支付相关信息，更会利用网页上的控件（对，恶心的activex或者目前用的比较多的flash控件）抓取支付者的硬件信息，存储在数据库中。当一笔交易信息带着能够搜集到的硬件信息一同提交给风控系统时，风控系统会进行多种规则判定。例如：当天该卡是否交易超过3次当天该IP是否交易超过3次该主机CPU的序列号是否在黑名单之列等等等等，一批规则跑完后，风控系统会给该交易进行加权评分，标示其风险系数，然后根据评分给出处理结果。通过硬件信息采集以及历史交易记录回溯，我们可以建立很多交易风控规则来进行监控。所以规则样式的好坏，规则系数的调整，就是非常重要的用以区别风控系统档次高低的标准。例如，我听说著名的风控厂商RED，有一个“神经网络”机制，灰常牛逼。其中有一个规则我到现在还记忆犹新：某人早上八点在加利福尼亚进行了信用卡支付，到了下午一点，他在东亚某小国家发起了信用卡支付申请。系统判断两者距离过长，不是短短5小时内能够到达的，故判定交易无效，支付请求拒绝。规则非常重要，当然，数据也一样重要。我们不仅需要从自己的历史记录中整合数据，同时还要联合卡组织、银行、风控机构，购买他们的数据和风控服务用来增加自己的风控实力。SO，风控是一个不断积累数据、分析数据、运营数据、积累数据的循环过程。好的风控规则和参数，需要经过无数次的规则修改和调整，是一个漫长的过程。不知道大家做互联网，有没有利用GA做过AB测试，同样的，风控系统也需要反复地做类似AB测试的实验，以保证理论和实际的匹配。最后给大家说一个小小的概念：所谓风控，是指风险控制，不是风险杜绝。风控的目标一定不是把所有风险全部杜绝。合理的风控，目标一定是：利润最大化，而不是风险最小化过于严格的风控规则，反而会伤害公司利益（看看销售和风控经常打架就知道了）不光是交易的风控，我们日常制定规则，法规，公司流程，也一定要秉着这个出发点进行规划。以上，基本上差不多了，有问题大家随时留言评论我。谢谢大家原谅我的傲娇，给我点了那么多票赞同，受之有愧。最近（2013年7月）回头看了一下这个答案，感觉有一些描述不够精确，有一些语言不够精炼，思考着是不是重构一下这个答案……赞同 2.7K56 条评论分享收藏感谢收起您现在的位置：&>&&>& > 正文
易宝支付多事之秋：涉外汇骗局后再现“刷单门
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　　在2年前领了当年监管最大额度罚单后，有关易宝支付的消息多为易宝支付拓展&支付+&服务，专注B端市场，意欲在支付领域开拓更多疆土。但近期，易宝支付再次卷入两桩争议之中。
　　4月24日晚间，21CN聚投诉发布公告称，在聚投诉网站中有关易宝支付的112起投诉疑似易宝支付为提升解决率而发起的虚假投诉。对此，易宝支付对《中国经营报》记者表示，易宝支付没有对此进行策划，公司客服长期以来都保持在聚投诉平台上较高的处理解决率，此次投诉也都是按照正常流程处理。
　　此外，记者还接到一份用户的投诉，投诉人表示，在去年底，他们先后被骗通过香港华誉环亚外汇平台投资黄金，受骗金额约452.39万元。据用户的交易流水凭证，资金并未流入香港华誉环亚外汇平台，而是通过易宝支付等多家第三方支付机构转到其他公司。易宝支付对记者表示，香港华誉环亚外汇平台并非公司商户，对此事也并不知情。
　　易宝支付对记者表示，&对于上述事件，公司没有进行策划，公司的客服长期以来都保持在聚投诉平台上较高的处理解决率。此次投诉也是按照正常流程处理。&
　　4月24日晚间，21CN聚投诉在官网发布消息称，在日~12日，多达112名网友，陆续在聚投诉发帖投诉称，他们在注册会计师报名系统支付后，显示未交费，要求易宝支付跟进退款。经易宝支付在线跟进后，投诉人均回复说已解决。由此，易宝支付在聚投诉平台的投诉解决率也从76%提升到了82%。
　　一是，112名投诉的内容高度相仿，除了自称报名的省份不同，其他内容为：在注册会计师报名系统支付后，显示未交费，要求易宝支付跟进退款。经易宝支付在线介入处理后，投诉人均回复&已解决&。
　　二是投诉人信息存在异常，包括：投诉发帖人，大部分手机号为吉林长春的联通号码，且未开通语音通话功能；投诉发帖IP地址，大部分位于江苏省盐城市；大部分发帖人使用新浪微博账号在聚投诉登录。抽查多个微博，发现都没有任何互动信息。
　　三是易宝支付的公开回复不属实。而易宝支付在投诉帖回复&该投诉我公司已收到，并与用户进行了电话沟通，问题已解决，用户认可&。但聚投诉表示大部分用户的手机号并未开通语音电线名投诉人承认是虚假投诉，涉及一个营销策划公司，为常州鲸益求精营销策划有限公司。该公司的一名商务经理回应聚投诉称，是在群里看到&帮别人投诉的&，但记不清在哪个群、帮谁投诉。
　　对于上述情况，易宝支付对记者表示，&对于上述事件，公司没有进行策划，公司的客服长期以来都保持在聚投诉平台上较高的处理解决率。此次投诉也是按照正常流程处理。因为报考期间出现投诉峰值，我们并未将这些投诉作为异常投诉处理。具体的客服流程在聚投诉的原帖中有详细的回复。作为企业我们会积极处理各种渠道反馈的投诉。&
　　此外，记者在近期接到一份关于易宝支付的投诉。该用户表示，在2017年11月至12月，他们10人先后被非法团伙诱骗通过香港华誉环亚外汇平台投资黄金，受骗金额达元。
　　据该用户提供的资料显示，资金通过易宝支付、开联通、商银信、爱农驿站和盛付通5家第三方支付机构转走，但资金并未进入香港华誉环亚平台进行投资黄金，而是经由易宝支付、开联通、商银信、爱农驿站、盛付通等第三方支付机构以消费购物的名义划转到国内的几家公司，分别是易宝支付-深圳市深港崇光贸易有限公司、开联通-深圳市兰汇新森科技有限公司、商银信-深圳前海风顺信息、爱农驿站-烟台市成平环保科技有限公司和深圳市汇通睿付科技有限公司、盛付通-哈尔滨索阳科技有限公司等。
　　对此，易宝支付对记者表示，&香港华誉环亚平台既不是我们的商户，同时我司的支付系统也从未和该公司有任何的接入合作和服务，所以您提到的用户，应该不是我们公司的客户。&
　　对于上述情况，有业内人士对《中国经营报》记者表示，可能是当初第三方支付公司对接的商户在使用了一定时间后，把这个接口通过技术手段转给了香港华誉环亚平台，但第三方支付公司在例常的巡检中并未能发现接口已经被挪用，所以上述投诉用户的钱很大可能是到了香港华誉环亚平台，除非警方和法院介入，否则这笔钱很难追回。
　　在此前，易宝支付有过五次被中国人民银行地方分行处罚的经历，颇为严重的一次是在2016年8月，易宝支付因违反相关清算管理规定，中国人民银行管理部对其给予警告，没收其违法所得约1059.2万元，并处以违法所得4倍的罚款约4236.9万元，共罚款5296万元。
　　对于此前的五次处罚，易宝支付认为，&所有支付公司都必须接受中国人民银行的管理，过程中总会有些问题暴露出来，我们虚心接受央行的正确管理、指导乃至处罚，并以此作为改进的重点。易宝支付认真对待处罚，并根据处罚做调整和整改。易宝已于2016年正常完成牌照续展，并且每年接受并通过了央行的分类评级。&
　　易宝支付因违反相关清算管理规定，央行对其给予警告，没收其违法所得约1059.2万元，并处以违法所得4倍的罚款约4236.9万元，共罚款5296万元，是央行对第三方支付罚单金额最高的一次。
　　易宝支付因未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处理不力，央行令其全国范围内停止接入新商户，撤离7个省的收单业务。
　　易宝支付对记者表示，易宝支付是围绕B端进行服务的企业。据起官网显示，目前已经推出覆盖航旅、保险、电信、教育、新零售、跨境等十多个行业线的支付产品。
　　据易宝支付官网显示，易宝支付成立于2003年8月，2011年5月获得央行颁发的支付牌照，2016年5月实现续展成功。业务类型包括：互联网支付(全国)、移动电话支付(全国)、收单(除河南省、江西省、吉林省、上海市、深圳市、湖南省、浙江省以外的地区，可以在宁波市开展业务)。
　　据艾瑞咨询发布的2017年Q1季度的第三方移动支付交易规模显示，支付宝和财付通凭借海量的C端客户资源，依然占据绝大部分市场，占比为92%。易宝支付的交易规模则为1338亿元，占市场交易规模总量为0.8%。
　　同许多第三方支付机构一样，面对当前的格局，易宝支付也选择了&支付+&的方式进行转型。易宝支付董事长唐彬在2017年曾公开表示，&支付只是一个基础服务，易宝想做的是通过支付构建一个开放交易服务平台。今天我们所看到的支付，不只是支付本身，我们叫&支付+&，是支付加上很多其他增值服务，包括授信、供应链融资、T+0结算、消费金融等，还包括服务没有能力做后台账务管理的商家，做CRM、ERP等，从收银台到企业后台的中间环节，我们有很多增值服务可以去发展。&唐彬表示。
　　唐彬举例介绍到，&在航空旅业转型中，有针对性地为其建立线上交易平台，完善支付手段和电子商务安全认证；建立线下业务的信息化，实现线上与线下业务的融合贯通；建立大数据平台，通过数据分析征信和业务运营等信息；建立用户互动渠道，关联用户，提高用户的互动与参与度，满足用户的个性化需求。&
　　易宝支付也对记者表示，易宝支付是围绕B端进行服务的企业。据起官网显示，目前已经推出覆盖航旅、保险、电信、教育、新零售、跨境等十多个行业线的支付产品。
　　对于第三方支付布局B端的&支付+&行业，有业内人士对记者表示，在近两年，布局&支付+&确实是第三方支付机构寻找到的一个新的盈利点。但也需要注意，支付机构在提供衍生基础服务时，不能触碰到自己的业务范围之外的东西，比如征信，它只能由持牌的征信公司给合作客户提供，再比如融资，只能由有小贷牌照的下属公司来提供等，所以在合规性这一点要注意把控。
　　&而如果支付机构并没有形成一个集团体系，下属有相应的征信、小贷、保理等牌照，也没有海量的用户交易数据沉淀，理论上很难为B端商户提供健全的行业服务。但如果它的系统足够健全，稳定性好，可以提供这些硬件和软件设施等。&上述业内人士对记者补充道。
　　此前，在去年8月，易宝支付被传出将被航天信息600271）收购的消息，不过易宝支付和航天信息都对此予以否定。问及易宝支付之后是否会选择和产业融合，易宝支付对记者表示，易宝支付还是会立足行业，发展B端支付。
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跨境支付这场战争，微信支付宝都在怎么打？
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2016年中国跨境电商进出口额预计将增至6.5万亿元（1.02万亿美金），达到30％的年增长率，占中国总进出口贸易额的20％。
原标题：跨境支付这场战争，微信支付宝都在怎么打？跨境支付这场战争，微信支付宝都在怎么打？数据显示，2016年中国跨境电商进出口额预计将增至6.5万亿元（1.02万亿美金），达到30％的年增长率，占中国总进出口贸易额的20％。另外，在签证政策等利好刺激下，中国出境旅游市场持续升温，2016年我国公民出境旅游人数预计达到1.22亿人次，旅游花费1098亿美元。与之相对应的，是百度、阿里、腾讯三大互联网领军企业旗下的第三方支付平台，正在随着消费升级和境外旅游的热潮，向全球进行跨境支付的版图扩张。扩张的其中的核心关键词，是找零。跨境支付这场战争，微信支付宝都在怎么打？国人境外游足迹就是精准导航在4月18日，《人民日报》一篇题为《微信支付实现泰国全覆盖》的报道中，引用了两则数据进行比对：其一是泰国旅游局统计，2016年12月到2017年春节期间赴泰中国游客人数同比增长3倍以上；其二是微信支付最新数据显示，中国游客在泰国的交易量比去年同期增长6倍。后一组数据尽管没有标明具体时点，但依然可以明显看出随着游客的增长，微信支付的使用率也出现了爆发性增长。而之间的比例差额，则来自于普及程度，无论是对于用户而言，还是对于泰国的商铺。不仅仅是微信支付，国内领先的另外两家第三方支付平台，蚂蚁金服（支付宝）与百度钱包，也早早的进入了泰国市场。去年4月1日，百度钱包在海外市场低调上线了Monica Pay服务。就在当月中旬泰国泼水节期间，百度钱包的&扫码付&就开始在泰国曼谷、普吉、清迈和芭提雅四个城市全面上线，经营业务主要为餐饮、购物中心以及泰式按摩服务等。但一直和微信支付形成拉锯战的支付宝的动作幅度则显然更大。日，蚂蚁金服对Ascend Money展开战略投资，通过输出技术和经验，推出泰国版&支付宝&，并将Ascend Money引入支付宝的&全球收全球付&支付系统，推进eWTP的基础设施建设。和微信支付，重点在太过做游客生意不同，支付宝的野心更大：未来5年有望服务泰国一半以上的网民，帮助泰国发展&无现金社区&。若用简单的话语来描述，则可以说，比起对手们还在做国人生意的角度，支付宝利用自己在互联网金融上较为完备的场景生态，已经迈入全球人民&大团结&的门槛了，构建一个全球支付网络，而不仅仅是服务国人。支付宝并不讳言这种企图。其在年初对媒体放言，希望用技术和数据，10年内为20亿全球用户提供服务，其中60%用户来自海外。而目前，其已为2亿海外用户提供了服务。这也是不得已而为之。据艾瑞咨询4月初最新公布的数据，2016Q4第三方移动支付市场份额中，支付宝和财付通（微信支付+QQ钱包）共占据92%份额，其中支付宝占比55%,财付通占比37%。相比较艾瑞此前最新的2016Q1数据，支付宝市场份额环比增长3.2个百分点，财付通则微跌1.3个百分点。但放在一个更长的时段来分析，支付宝在2014年拥有的79％的市场份额，因为微信支付的出现，在2015年锐减到50％。同时，在国内双强争霸基本已经固态、人口红利挖掘也接近尾声之时，选择全球复制&支付宝模式&，也是唯一的出路。但不得不说，目前BAT们的跨境支付业务，其核心依然是冲着消费场景而去。同时，所有的内容，都指向了各种肤色、各种阶层用户钱包里面的&零钱&和&找零&生意，即消费场景。之所以都把泰国作为首选目标之一，则是中国游客近年来境外游的足迹，主要集中于此。换言之，用中国游客在兑换外币的郁结和国内养成的支付习惯，来压迫热门境外旅游地接受国内第三方支付平台的&方便&。微信支付海外运营负责人殷洁坦言，针对中国出境游客拓展日本及泰国等东南亚国家，下一步考虑欧美市场，但不会是重点拓展区域。跨境支付这场战争，微信支付宝都在怎么打？最大限度的将麻烦留给自己互联网金融版的跨境支付，其实延续了整个互联网+最传统的路数&&拆掉的用户在消费过程中遇到的&收费站&和麻烦，最大限度的将麻烦留给自己。好处显而易见，尤其是在境外旅游中，消费者到达商品的距离变成了直线、并缩减到了最短。以微信支付为例，在海外拓展时，其资金的换汇是与建行等国有银行合作。消费者用微信扫码完成一笔支付后（按照银行当日牌价计算汇率），资金会进入微信在有外汇储备能力的银行开设的外汇储备金账户中，在T+1个工作日完成换汇、结算，资金进入商户的境外银行账户中，这笔资金具体几天能到商户手上，要视它所在当地银行的到账时间而定。移动支付的收单在现阶段的费率通常会低于传统的境外收单方式。其他第三方支付平台的境外支付流程与之相类似。而移动支付的最大好处，即无论是消费者还是商家，用户都只要做一个简单的扫一扫动作，剩下的事均有平台方去协调、去麻烦。但这样的运行模式，往往只是在初期拓展时有奇效，尤其是在以信用卡支付为主流、移动支付并不强大的旅游地。然而，在进一步扩展中，则麻烦多多。如在国内第三方支付平台全力进击的韩国。和欧美相似，韩国也是一个信用卡习惯占主流的国家，出租车也支持信用卡付款。也由此，移动支付的场景多存在于旅游点和面向中国游客之上。反而韩国最流行的移动社交软件KakaoTalk所推出的支付工具KakaoPay，在韩国人自身的交易体系中，往往只存在于线上。这是机遇，同时也是挑战。国外的移动支付没有中国普及的大环境下，孕育着蓝海；但仅仅依靠境外游带动，则蓝海的空间有限。必须有更多的布局来破解瓶颈。跨境支付这场战争，微信支付宝都在怎么打？远交近攻，海外布局里的&买买买&策略在许多业界观感中，对于支付宝和微信支付的跨境支付全球布局上，往往形成了一个所谓的共识：支付宝全球铺开买买买，微信支付一城一国推推推。至于百度，动静不大，人家现在是一家人工智能公司，不是吗！但这种理解其实颇为表面化。尽管2017年，蚂蚁金服在海外的买买买进入加速阶段：1月，与全球第二大汇款公司MoneyGram（速汇金）达成协议，将以约8.8亿美元对其进行并购；2月，蚂蚁金服和菲律宾公司Ayala联合投资隶属于运营商GlobeTelecom的数字金融公司Mynt，向韩国Kakao Pay投资2亿美元；3月阿里巴巴增持印度电子支付公司Paytm股权，成为其最大股东&&以资本整合的方式融入当地市场，使得支付宝的跨境支付覆盖面急速增大，形成一种&全球同步上架&的观感。早在去年双十一前，全球已有200多个国家和地区接入支付宝，并支持18种货币结算。而在双十一期间，支付宝国际交易笔数同比增长了60%，全球共有224个国家和地区的消费者用支付宝参与。反之，以东南亚等周边旅游目的地国为先导的微信支付，其国际空间目前还十分有限。截止4月初，微信支付共登陆12个国家和地区，支持11个币种直接结算。但实质上，两大平台的路线并没有多少差异，均是采取&远交近攻&的策略，即对亚太周边市场，进行强势地推；而对其他辐射能力较差、尚未成为中国游客主要目的地的国家和地区，采取尝试性合作、扶植当地平台为主要推进方式。如香港，作为内地用户境外旅游的第一站，两大平台均派出了强大的地推团队，有游客即反馈在香港主要购物地点，到处可见两家平台的团队在强势拉人头。这样的场景，在日韩、东南亚均不鲜见。与此同时，在周边&旅游胜地&，两大平台也采取了各种姿势和某个&地头蛇&进行合作，如前述在韩国，支付宝的合作方是做社交的Kakao，而在香港，则选择与当地最大的电子收费系统八达通进行合作，两个合作者的形态不同，但生态上都是当地最强的用户人头所在。微信支付则延续国内的开放策略，只做基础的解决方案，将庞大的服务市场，留给更了解境外市场的第三方合作伙伴。这样的不同姿势选择，也同样源自于两个平台自身定位上的差异：支付宝的势力集中于线上，做跨境电商更容易形成黏性；微信支付没有多少电商基因，做线下服务场景，以O2O的姿势来寻找市场。只是旅游场景多集中于线下，使得微信支付的优势更为明显，而支付宝的全球布局则略显浮躁。不过，每一个支付场景上同时出现两个平台的接入口，未来将变成常态，就如国内一般。最后，包括银行在内的金融机构以各种姿势切入之后，一个在国内已经出现多时的问题必然爆发：还有什么更多的场景可以消费？跳出工具化应用才能全球化&找零&模式必然出现的发展瓶颈：通过互联网打通消费链，可以扩大快速覆盖，但也仅此而已。必须进一步开拓企业级的跨境支付市场才行。第三方支付平台在此不具备太多优势，只能依靠消费场景的扩展，让中小企业和小业主们形成一定的黏性。此外，据媒体报道，中国的应用程序存在遭到中国政府审查数据的可能性，这一点无法否认，其他国家的消费者对此抵触感很大。安永会计师事务所亚太地区金融科技主管詹姆斯&劳埃德认为，&（电子结算在中国的普及）在很大程度上是因为消费者对个人数据保护的期待值较低。向海外移植并不容易&。这同样给予了想要通过至下而上的方式进入全球支付体系的国内第三方支付一个短时间内难以逾越的瓶颈，其实对于国内其他意图进军跨境支付的金融机构们，如何化解这一症结，也是一道难题。继续在&零钱&和&找零&上挖掘场景，并且通过绑定各国&地头蛇&们，专管支付业务，绕开隐私问题，亦是一个可行的路线。或者可以这样说，早前的快速拓展，除了拜消费升级和境外旅游所赐外，还因为国内跨境支付上过去的积弊和信息孤岛等旧有原因所致，也使得BAT的跨境支付布局，能够如其他O2O项目在国内快速破除传统产业积弊一样，实现&忽然一夜春风来、千树万树梨花开&之效。如何寻找更多的使用场景呢？最关键的不是开发更多的金融工具，如借贷；而是跳出境外支付这一工具化应用，在传统线下交易和线上网购场景之外，构筑更多的内容，比如社交、个性化服务。前者或许在推特和脸谱的包围下，在各地已经形成的本地即时通讯应用如韩国Kakao、日本Line的围剿下，只能采取合作的态势，为其寻找和中国消费者、商家之间进行&交易&的通道，形成资源互换；后者则可借助中国越来越多的内容创业氛围，形成更多的个性化定制服务。特别是在当下跨境支付主要是从国人钱袋子里掏钱给国外商户为主流的形态下，将中国厂商、特别是创业者的产品，输出到国外，形成真正的双向跨境支付氛围，这可成为下一阶段，最有可能实现的场景内容。只是要做到这一点，需要那些境外的合作平台们，更好的理解中国市场，并挖掘可供&外国友人&消费的内容才行。至少，这个&零钱&生意，才有了做大做强的可能。
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