&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-92ed12ccb470f7b470c5b_b.jpg& data-rawwidth=&631& data-rawheight=&315& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&631& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-92ed12ccb470f7b470c5b_r.jpg&&&/figure&&p&可能很多人都知道罗振宇，但知道逻辑思维CEO和联合创始人脱不花（李天田）的可能就少多了，自2017年年初起，脱不花就会分享一些职场和成长的心得，感觉是个非常聪明的人。&/p&&p&个人看了觉得很不错，鸡汤和鸡肉俱全，从人生到职场到人际，从单身到亲子都有，分享下 ：）&/p&&p&很长，可以先赞了每天慢慢看 :D&/p&&p&&br&&/p&&p&整理自&b&脱不花&/b&。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-44b31d077ee84cb0bad33_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&382& data-rawheight=&392& class=&content_image& width=&382&&&/figure&&p&&br&&b&关于自我成长&/b&&/p&&ul&&li&早晚你会知道，这个世界上没有别人。你所看到的都是你自己的认知模式创造的镜像。&/li&&li&与此同时你会知道，这个世界上全是别人。所谓反复追寻的“真我”实在是小到不能再小的东西。&/li&&li&同时知道并接受上述两点，自我成长这件事才真正开始。&/li&&li&最难的在于不断建立更高的标准，为了解决这一问题最有效的方式是不断结识更好的榜样。&/li&&li&在人际关系中做一个能力型“势利眼”，向上看、向前看，与比自己优秀的人交往。&/li&&li&既往不恋。不回头。不怀旧。不惋惜。&/li&&li&以真实的、认识的人为榜样，而不是“传说”中的。因为真人会在每天的交往中给你真实的压力。&/li&&li&要寻找和接收那种叫做“Calling”的东西。克服“如何怎样就很好了”的小地主心态。&/li&&li&慎独。守心如镜。&/li&&li&每天独处时问问自己，今天有什么是比前一天做的好的。哪怕是对快递更认真的说谢谢。&/li&&li&不做负面表达，负面包括讽刺、抱怨、指责、争论、批评、牢骚、大话、评价议论。凡事从建设性出发。&/li&&li&认真记录并揣摩与别人的交往。&/li&&li&尽可能扩大自己的阅读面。文科生多读点科学著作，理科生不妨研究点文学艺术。阅读是为了理解人。&/li&&li&带徒弟是逼迫个人成长的绝招。&/li&&li&不相信“适当的年龄”这件事。除了生孩子，想做任何事情都不会被年龄限制。&/li&&/ul&&p&&b&关于重大选择&/b&&/p&&ul&&li&尽自身最大努力做到有钱、好看、有本事、受欢迎，手里的牌多一些，做选择的主动性就高一些。&/li&&li&选择大于能力。有人管这个就叫“命运”。其实是一种长期被忽略的能力：关键时刻快速做出最优选择的能力。&/li&&li&最优选择就是对个人远期价值最大化的选择。过于关注当下利益往往是人生的大坑。那些抱着要给未来的孩子找个好爸爸的女生在婚姻生活中往往过得比寻找最佳男朋友的女生要好，就是这个原理。&/li&&li&成大事者不纠结。一旦决定，全力以赴。&/li&&li&掌握“概率权”。两张牌，一张掀起来保证给你一百万美金，另一张有百分之五十的概率有1个亿美金，或者为零。想清楚，选哪张？怎么选？&/li&&li&可以征求别人的意见。但是这个“别人”是特指那些你由衷佩服和学习的对象。&/li&&li&无论别人给你什么意见，都要记住决定是你自己的。不要依赖别人，更不要把后果归罪于外。&/li&&li&远离安全的舒适区。&/li&&li&远离颠倒梦想，乐于动手做具体事，少想，多干。&/li&&li&做选择时不要只看自己，要看如果做了一个决定之后，你会和什么样的人混在一起。事业选择这一点尤为重要。&/li&&/ul&&p&&br&&b&关于机会和陷阱&/b&&/p&&ul&&li&世界上最大的陷阱，叫做“机会型陷阱”。&/li&&li&评估一下这件事对多少人有利？越是多赢的局面，越可能是个机会，反之如果只有你占尽便宜，那肯定不是机会。&/li&&li&想想这件事是不是很容易做到？有两种事。一种是机灵事：开头就炸，但是越来越没劲。另一种是苦逼事：开头特难，但是越干门槛越高。前者是陷阱，后者是机会。结硬寨、打呆仗是不变的真理，很容易实现的事情，是机巧，不是机会。&/li&&li&看忽悠你干这个事的人跟这事的关系。如果对他在精力上只是业余兼职，在财富上只是锦上添花，而你要付出全部精力，搭上全部身家。那么，要警惕是个陷阱。&/li&&li&周边人赞成与否不重要，但是否出手帮你很重要。一旦开始干，帮你的人越来越多的事，机会。反之，陷阱。&br&因资源而启动的事，容易翻转为陷阱。因顺势而发生的事，容易找到机会。&/li&&li&推动社会新分工的事，也就是越来越多的人靠这事吃饭养活一家老小的事，机会。在各种裂缝中套利，除了你谁都没好处的事，陷阱。&br&成之后，容易被巨无霸们摘果子的事，陷阱。做成之后，自成体系的事，机会。换句话说，南瓜不会结在树上。有命长出来，没命hold住。&/li&&li&就算做成了，也有后遗症的事，陷阱。就算做不成，也长本事长江湖地位的事，机会。&/li&&li&摊在桌上打明牌也能干的事儿，机会。必须遮遮掩掩唯恐别人知道的事儿，陷阱。&/li&&li&你孩子长大了为你骄傲的事，机会。反之，陷阱。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&关于工作习惯&/b&&/p&&ul&&li&自己最受益的工作习惯是做笔记。最佩服的是会面后最先共享笔记的人。&/li&&li&当日事当日毕能提升工作中的幸福感。&/li&&li&有关人的问题，都不可拖延，不要心存侥幸，认为可以避免直面冲突或对方可以心领神会。越晚着手，问题会恶化的越严重。难听话必须当面说、尽早说、直接说。&/li&&li&个人行动养成彩排的习惯。打腹稿、做预案。认真准备，就能发现达到一个目标的N种途径，行动中灵活不纠结。&/li&&li&团队作业养成复盘的习惯。不追究具体人责任，着眼于我们学到了什么。&/li&&li&如果工作性质与人打交道比较多，尽量把会议、会面集中安排在一周中的某几天，这样总时间会缩短。可以留下自己书面作业和从事内部事务的时间。&/li&&li&如果是管理者，每天固定拨出一些时间与团队成员做非事务性交谈。少则扯淡十几分钟亦可。养成尊重和关注人的习惯。&/li&&li&每天琢磨核心数据。问出好问题。&/li&&li&与人面对面交流时不刷手机。&/li&&li&开会时敢于并善于终结无实质意义的对话，直切主题。致力于达成行动共识。&/li&&li&准确记录与别人的约会，不迟到。&/li&&li&做粗略的工作计划比做详细的计划更接近实际情况，更容易被执行。&/li&&li&出席别人的活动，认真做事前准备，不可一套说辞走世界。准备全套的个人公开资料及时提供给主办方。尽早提交讲稿。&/li&&li&每天早中晚三次集中时间段处理社交媒体、邮件等方面的信息。不要随刷随到。这是最节省时间的办法。&/li&&li&如果是管理者，学会问和听一个好问题：你有什么想法？&/li&&li&购置最好的工作装备。&/li&&li&睁大双眼找个好搭档。和聪明人一起工作。&/li&&/ul&&p&&br&&b&关于面对批评&/b&&/p&&ul&&li&没有人对被批评感到高兴。如果有，TA撒谎。&/li&&li&面对批评，得体的第一反应是“不急于解释，不反唇相讥”。&/li&&li&每天，或者最长每周养成习惯，把自己存在的问题和造成的麻烦用最重的形容词想一遍，诚实的对待自己。当被批评时，会觉得一切还在掌握之中。&/li&&li&很多批评的发生是因为误会。所以，首先建立情感层面的信任，其次澄清事实，然后才是消除误会。这三步能解决大部分因批评带来的关系问题。&/li&&li&被批评时，思考的重点应该是“我应该从哪里入手解决问题”，而不是“对不对”。&/li&&li&对“评论”不理不睬，对“批评”高度重视。&/li&&li&如果对批评有不同意见或者不明之处，直接问当事人的完整意见。别回避。&/li&&/ul&&p&&br&&b&关于压力管理&/b&&/p&&ul&&li&压力是公平的。真正在入世过活的人，没有人能够置身事外。坚信这一点，不易起怨懑之心。&/li&&li&职场压力和生活压力无法互换消解。因此不要把压力释放错了地方。&/li&&li&做一个乐观的悲观主义者。因上努力，果上随缘。&/li&&li&充分想象最坏的结果，如果认为是无法承受的后果，一定源于自身的贪婪，果断踩刹车。君子不立危墙之下。&/li&&li&压力无法被替代，注意力可以被转移。到难以承受之际，刷一小时消消乐，剧烈运动两小时，都可以回血。问题依然还在。但不妨缓口气再来。&/li&&li&有无话不说且旗鼓相当的朋友。说出来可能是最有效的减压之道，并非有人可以安慰你，而是因为站在别人的视角重新看一遍问题会简单很多。&/li&&li&做不到上一条，就试着把压力和问题写下来，只给自己看。然后会发现其实没有那么复杂。&/li&&li&永远用最直接的方式面对压力源。拖延和迂回只会让压力变大。&/li&&li&如果压力影响睡眠超过一星期，立即服用褪黑素。否则一个月后大概率就是抑郁症。&/li&&li&永远不做任何不能让别人知道的决定和交易，无论好处有多大。&/li&&li&不要用血拼、喝酒、嗑药、饕餮、滥交来缓解压力，否则一觉醒来你会面对压力2.0。&/li&&li&把压力想象成一个具体的形象，比如一只怪兽，每处理一步，就在脑海里给丫一拳。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&关于工作中沟通&/b&&/p&&ul&&li&只做建设性表达。沟通的唯一目的是为了建设性的解决问题。&/li&&li&建设性的反义词不是破坏性、情绪化。&/li&&li&爱的反义词不是恨，是冷漠。情绪化中最消极和负面的一种类型叫“无视”。&/li&&li&对别人的不满，要么自己消化归零，要么及时对当事人表达。表达不满时要自带建设性的解决办法，而不是自带情绪。&/li&&li&无论用什么方式表达“我不高兴我不高兴我不高兴”，都一文不值。&/li&&li&能准确完整的陈述自己的想法和需求，是职场基本技能。&/li&&li&善于求助或请教是有效沟通的捷径。&/li&&li&切莫交浅言深。因此不可随便开玩笑。&/li&&li&提出需求前先想想对方的需求。&/li&&li&任何人都不可能是你自己，所以不要苛求别人应该理解自己。&/li&&li&所有协作项目的失败都是谈话时间不够造成的。&/li&&li&没有道路能够通往真诚，真诚本身就是道路。&/li&&/ul&&p&&b&关于人际关系&/b&&/p&&ul&&li&良性的人际关系只有一种，叫做独立自主、强强联合。从来就没有抱团取暖这回事。&/li&&li&做到对别人有价值，是建立良性人际关系的前提，哪怕是暂时只创造了微小的价值，也有价值。&/li&&li&所有关系中最多正向循环最少事后负担的，是交易关系。市场最残酷但也最善意。&/li&&li&所有关系中最危险最有破坏力的，是纯感情关系。所以，一段关系要想良性发展，要有能力从纯感情喂养，发展成“复合材料”：比如就婚姻而言，激情不长久，但是双方可以成为共同成长的伙伴，或者某个具体目标的合作者。甚至就亲子关系而言，也可以发展出协同学习的伙伴关系。&/li&&li&不成为别人的负担。这包括了不成为别人的心理和时间负担，接受别人对自己的不接受。&/li&&li&对自己负责。这包括了对自己的选择和决定负责，承受由之而来的任何结果。&/li&&li&定期梳理和剖析自己的原生家庭和亲密关系。适度学习一点帮助自我认知的方法，清楚认识并且正面接受自己在人际关系中的短板和问题。大量的人际关系能力缺陷是在原生家庭中已经形成，无需自卑或者自责，因为正面接受自己是战胜这一问题的开始。而且大部分人的大部分心理障碍是可以被消除的。&/li&&li&第一反应是选择信任别人，但是同时保持独立思考的能力。&/li&&li&人际关系不仅有交互频率这一个维度，还有交互深度。熟人未必是知己。&/li&&li&远离巨婴、远离不具有建设性能力的人。&/li&&li&人际关系是一个人真实自我的外在镜像。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&关于命中贵人&/b&&/p&&ul&&li&贵人是那些在关键时刻给出关键点拨的人。他们有能力呈现世界的本来面目。路原来就在那里，但是没有他们的指路你就看不见。&/li&&li&他们之所以愿意帮你是因为他们的修行，而不是因为我的能耐和好处。&/li&&li&对他们最好的回报是努力成为和他们一样的人。&/li&&li&贵人不是等到的，是寻到的和求到的。前提是对他们而言至少你不是减分项。&/li&&li&以求道之心与人交往。&/li&&li&举手之劳、锦上添花，才是良性关系。不要求人雪中送炭。跟世态炎凉没关系，有则感谢珍惜，无则检讨自己。&/li&&li&务必定期让人看到帮你的结果，分享喜悦和成果。&/li&&li&逢年过节快递两盒点心，送一辈子，也不算有礼。若想要感谢对方，花心思观察，送出终身难忘的礼物。&/li&&li&不要黏着对方，不要成为别人的负担。要让对方感觉掌握关系的主动权。人家帮过你，但最怕被要求帮你一辈子。&/li&&li&有机会帮别人的时候，姿态放低再放低，尽量不让对方有心理压力。帮完之后，对方不提，自己不提。&/li&&li&也许终有一天你会超越那些你生命中曾经那么重要的人，往前看，别害怕。既往不恋。&/li&&/ul&&p&&b&关于礼仪&/b&&/p&&ul&&li&礼仪是一门奇怪的知识：如此重要，同时如此容易习得，却又如此轻易被忽略。&/li&&li&礼仪的起点和终极目标都是：利他精神。&/li&&li&利他精神的形成，前提是一个人发自内心的重视和尊重他人的价值。&/li&&li&最重要的礼仪细则只有一点：让对方能够感受到你重视他。所谓守时、专注、照顾等，都是这一细则在不同时刻的落实。&/li&&li&评估一个人的修养，没有比观察他怎么对待犯了错误的陌生服务员，或者停车场保安更有效的了。&/li&&li&很多人都有这样的体会：即使你只听懂对方20%的语言，仅靠微笑和点头也能混过一次社交晚宴。礼仪的作用，不言而喻。&/li&&li&好好工作，认真赚钱，是最体面的生活方式。仓廪实而知礼节，大部分真正的富豪都比他们贫穷的时候更可爱、更得体。&/li&&li&社交中最难看的姿态，莫过于“穷酸气”。穷不怕，怕因为穷，所以凡事都要泛酸，批评一切、讽刺一切。&/li&&li&礼仪的习得，最后的漏洞往往出在怎么对待最亲近的人。不妨自问：自己对父母亲友说话时，是否能像对客户和同事一样温和有礼？&/li&&li&礼仪是一套特定的规则。对礼仪满不在乎，别人就“不带你玩”，和自我风格没关系。&/li&&li&礼仪修养深厚的一个标志是：不拿同样的标准要求别人。&/li&&/ul&&p&&br&&br&&b&关于个人形象管理&/b&&/p&&ul&&li&对普通人来说，“好看”的意思其实等同于“体面”。做到体面，完全是任何人能力范围内的事情。并非苛求。&/li&&li&认真看两部《Suits》这样的职场美剧，就知道形象管理的红线在哪里。&/li&&li&清洁是最低标准。对于在现代化城市工作生活的职场人来说，清洁的定义就是每天洗澡每天换衣服擦皮鞋。&/li&&li&你看起来像什么地位，你就是什么地位。&/li&&li&请看起来形象最好的朋友推荐发型师，然后和发型师成为朋友。考察一个好发型师的标准之一是他会给你相对而言最简单的方案而不是最贵的。&/li&&li&把衣服的数量最小化，然后把单价提高到力所能及范围内的最高。&/li&&li&尽快找出自己的“基本形象”：任何人都会有一个最佳穿衣模式，固定下来。范冰冰也得把胳膊大腿挡起来的时候才最好看。只是大多数人因为不够自信而不肯把问题简单化，总是在做无谓的尝试。&/li&&li&在职场露乳沟、露腋毛、露半拉屁股，都跟美丑无关，只是不体面。&/li&&li&健身可以帮助你更好的认知自己的身体，再贵的衣服也纠正不了驼背弯腰的仪态。&/li&&li&总体而言修身（不是紧身）的造型对男女来说都会显得人更精神。&/li&&li&不存在减不掉的体重，只是有没有纪律的问题。&/li&&li&一个人从里到外让人有“看起来好干净”的感觉，是一种极高的形象水平。这一条对老头儿都适用。&/li&&li&那些质疑个人形象管理重要性的人从来都不会知道因为糟糕的形象而损失了什么。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&关于学习效果&/b&&/p&&ul&&li&基于输出的输入，效率最高。所以强制自己写文章或者讲课，是高效学习的最佳方法。&/li&&li&和活人聊天比看书哪怕是看他本人的书都更有价值。但前提是能问出好问题。&/li&&li&好问题就是多挖掘陌生事实，少探寻态度、意见和感受。&/li&&li&进入一个陌生领域，最优先选择读史，其次是本科教材。穷尽该领域的重点阅读。然后才具备灵活学习和向人请教的基础。&/li&&li&建立人际关系的雷达系统，遇到新的兴趣点，六度空间以内必能找到高手请教。而且雷达能力可以不断进化提升。&/li&&li&读书的要诀是输出阅读笔记。与人交流的要诀是输出谈话笔记。如果转而能在文章或者演讲中引述对方的观点，则是一种高级的取悦。&/li&&li&培养自己的一对一访谈能力。热场、取信、挖掘、洞察、反馈、提炼，从访谈中获取干货。&/li&&li&终身学习的意思是不断在一个领域达到前20百分位水平，然后站在这个基础上产生对新领域的好奇心，重复上述进程直到死亡。&/li&&li&学习有成效的标志是该领域公认的高手都与你彼此相识。&/li&&li&永远不要评判他人。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&关于断舍离&/b&&/p&&ul&&li&不论你现在有多少，跟最好的生活相比肯定还是多了。&/li&&li&不要考虑浪费问题，要相信你即使没有亲自把旧物寄给公益组织，只要你干干净净放到垃圾箱旁边，保洁工人都会把它们的价值最大化。&/li&&li&关于该不该扔，最好是只设定唯一一个简单原则：半年内都没用过，立即仍。&/li&&li&扔的意思包含给别人，如果能在朋友同事中建立共享群就更好了。&/li&&li&底线是绝不重复买进扔过的东西。&/li&&li&不要做咸鱼生意，断舍离是为了生活得更加简明扼要，而不是消耗时间。&/li&&li&扔东西的时候不要考虑东西的价格，要考虑你家每平米的房价。&/li&&li&新购物时，原则上是只买世界上该品类最好的，绝不接受替代和凑合。这样当大部分东西都买不起的时候，你就不用断舍离了。附加价值是没准儿你因此努力奋斗成为一个有钱人。&/li&&li&搬家时，带进新家的箱子不要急着打开。也许放一个月你还没打开的那几个箱子可以整体仍了。&/li&&li&不要收藏漂亮的购物袋、包装用的丝带，也不要试图把淘宝30块钱买的T恤当成睡衣或者把包装盒当成收纳盒，该干嘛干嘛。&/li&&li&京东和超市都365天无休，因此不要屯东西。逢双十一，618，管不住自己的话就去北欧旅行，上网费会让你忘记囤十提卫生纸这件大事。&/li&&li&务必要避开自己亲妈。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&关于单身生活&/b&&/p&&ul&&li&单身过的不愉快，有伴侣之后也不会愉快。&/li&&li&单身且愉快，一个重要前提是有较高收入且未来可期。&/li&&li&单身时最值得花时间去做的是投资一切长本事长能耐的事儿：学习、进修、放纵好奇心，因为在有伴侣以后很难再有大块时间可以自由支配。&/li&&li&拥有联系非常紧密的至交好友，且能够共同成长，两个条件缺一不可。不够紧密则对彼此生活缺少实际支持，不能同步成长则无法长期维持关系。&/li&&li&建立自己的生活秩序，但要有弹性。弹性是指随时可以接纳一个因伴侣而带来的新秩序。很多人被动长期单身的原因是因为沉浸在自己的世界里、过度缺乏弹性以至于无法接纳别人。&/li&&li&积极参加有意思的社交活动，认识陌生人，多交朋友。&/li&&li&尽快建立一套自己的“生活资源系统”：从保姆小时工到相熟的专车司机、发型师、健身教练、全科医生、可24小时喊出来帮忙的亲友、直到旅行代理人，把自己的生活置入一种由专业人士服务的环境中。&/li&&li&无论以戏谑或者认真的方式哭诉单身狗的身份，都应该尽量减少。因为最有吸引力的单身是貌似不知道是否真的单身的单身男女。&/li&&li&即使非常享受单身生活，也要保持“可勾搭”的待机状态，因为促进荷尔蒙分泌有益身心健康。&/li&&li&选择偏保守的理财方式，给自己买足额的大病保险，小心对待自己的钱。&/li&&li&和婚姻生活质量较高的人交朋友，人在面临重大选择时需要榜样和示范。&/li&&li&不要上来就用长期关系的标准来要求对方，关系是递进的：可见、可约、可睡、可长期交往，然后才是可固定长期关系。在不同阶段，标准不一样。&/li&&li&多参加打球、逛街、饭局、旅行，少参加茶会、禅修、面壁，不要给自己机会沉浸在自怨自怜伤春悲秋的情绪里。&/li&&li&主动点。对一切事。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&关于婚姻关系&/b&&/p&&ul&&li&婚姻比较像是合伙制企业，经营规则是既得自己拼命过好，同时还得给共同体蓄水。&/li&&li&最好的合伙人既要独立自主，又要善于协作。&/li&&li&没有人天生乐于妥协，但妥协确实是维持婚姻关系的三大基石策略之一。&/li&&li&另外两点是取悦和信任。请注意是策略，策略的意思是，必然有利有弊，但是成年人会选择利大于弊的一边。&/li&&li&谈恋爱要着眼当下，结婚一定要多想想三十年之后彼此的样子。一个人老年的样子主要受性格和生活方式的影响，观察这两个方面，基本面不会错。&/li&&li&结婚前认真想想：如果我的孩子长大，会希望像TA么？想好之后，再想一次。如果答案都是“是”，那就闭着眼结吧。&/li&&li&不被父母祝福的婚姻，确实、通常、往往、大概率地会比较艰难，没有科学依据，就是个观察所得。&/li&&li&在社交生活中，要成为对方的加分项。&/li&&li&我和张大状结婚时，罗胖传授经验说：“日常生活中一定要有一个只属于彼此的特定的仪式，哪怕只是彼此挤个牙膏。”这是我结婚到目前为止收到的最佳建议。我们家的仪式，是每天晚上睡前一起刷一部美剧，一刷泯恩仇。&/li&&li&对彼此的父母，一定要尽最大努力在金钱上大方起来，这是让父母对这桩婚姻放心的基础，也是让彼此快速成为头号利益共同体的窍门。&/li&&li&结婚尽量晚一点，自我建设越成熟，越容易建立稳定而有建设性的婚姻关系。婚后生育尽量早一点，因为孩子所能创造的惊喜，超出了你们的所有想象。&/li&&li&婚前睁大眼，婚后睁一只眼闭一只眼，比较愉快。&/li&&li&化唠叨为行动。每当想要出口提醒、要求、指责时，闭嘴自己做，否则就当看不见。&/li&&li&不积攒怨气。婚姻最大的病源是猜忌，有任何不满，日事日毕。当天24点以前，就事论事，清楚的把自己的不满表达出来，并且提供建设性的建议——如果怎样，我会比较开心。&/li&&li&如果你在社会上不被人尊重，那么你在家里也不可能得到尊重。但是，即使你在社会上被人人尊重，你的伴侣也不见得就该像外人一样尊重你。取决于你为这个特定的合伙关系做了些什么，惧怕、依附、照料都不是尊重。&/li&&li&不查岗、不搜身、不揣测。&/li&&li&多报备、多关注、多社交。&/li&&li&结婚不见得是个好选择。但是想结却没结，或者结了没过好，确实对人的精神世界消耗很大。那么，就做个高手。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&关于亲子关系&/b&&/p&&ul&&li&不能以“我生了一个娃”的心态来生娃，而是“当我遇见一个人”。&/li&&li&你是什么样的人，比你告诉他要成为什么样的人重要一千倍。&/li&&li&在生活上，娃迟早有一天根本不需要你，甚至想要甩开你，这一天比你计划的要早得多，早做心理准备。但是通过努力，也许娃愿意在精神世界始终与你保持纽带。努力的要诀是：克制。克制对他的干预。&/li&&li&养娃一点都不复杂，娃可以过非常简单的生活，是父母的妄念把这件事变的无比复杂。&/li&&li&对娃的头脑要怀有敬畏。那是一个巨大的富矿，用什么样的方式激活，就呈现什么情况。不要给娃看那些幼稚化的图书，不要用“儿童语”和他们说话，用正常、尊重智商的方式和他们分享人类文明中最优质的成果。&/li&&li&成为娃的学习伙伴。我给自己定的原则是让娃去学啥，我就要同步学啥。我当母亲的“工龄”和她当娃的“工龄”是一样的，所以，我们是搭档胜过我们是母女。&/li&&li&让娃建立一流的审美的能力，比什么都重要。认识美和体察美的人，无论在任何处境中都不会太难过。&/li&&li&让娃旁听你和你朋友们的谈话。&/li&&li&培养娃的自信，目前看有效的方式是两种：一是带娃参加成年人的高品质的社交活动，让娃可以在智力层面“开眼界”；二是培养娃发展可积累、可迭代的兴趣或特长，在坚持和自律中养成自信。&/li&&li&无论如何，下一代人一定会比我们更优秀。&/li&&li&树立高标准，培养娃的目标感和行动力。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&*******广告分割线~~~欢迎参加我的Live 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可能很多人都知道罗振宇，但知道逻辑思维CEO和联合创始人脱不花（李天田）的可能就少多了，自2017年年初起，脱不花就会分享一些职场和成长的心得，感觉是个非常聪明的人。个人看了觉得很不错，鸡汤和鸡肉俱全，从人生到职场到人际，从单身到亲子都有，分享…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&p&&br&&/p&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&p&&br&&/p&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&p&&br&&/p&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&p&&br&&/p&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&再保险是怎样的业务？ 靠什么盈利？&/a&）转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。&/p&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&p&&br&&/p&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&p&&br&&/p&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&p&&br&&/p&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&p&&br&&/p&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&p&&br&&/p&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&p&&br&&/p&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&p&&br&&/p&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&p&&br&&/p&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&p&&br&&/p&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。&/p&&p&&br&&/p&&p&不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。&/p&&p&保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。&/p&&p&如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指&b&投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）&/b&在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。&/p&&p&&br&&/p&&p&长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。&/p&&p&&br&&/p&&p&以法定《中国人寿保险业经验生命表（）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.881&/p&&p&40岁男性为千分之1.715&/p&&p&60岁男性为千分之9.313&/p&&p&80岁男性为千分之76.187&/p&&p&&br&&/p&&p&我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。&b&很多人都说老年人保险为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。&/p&&p&&br&&/p&&p&30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元&/p&&p&40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）=206元&/p&&p&60岁的时候就需要9.313*0*（1+20%）=1118元&/p&&p&80岁的时候就需要76.187*0*（1+20%）=9142元&/p&&p&&br&&/p&&p&年纪越大，很容易锱铢计较。要是我今年没挂，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。&b&但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体，那还是相对一般人，要是保险公司和长者引起理赔纠纷，以现在社交媒体的传播效率，保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是大大的有，但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下，对于老年人的寿险和重疾险保障，我个人还是认为以储蓄为主比较好。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&再说一些保险产品的基本术语，购买保险的时候非常有用。&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&什么是长期险和短期险&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险&/p&&p&&br&&/p&&p&短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。&/p&&p&&br&&/p&&p&寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。&/p&&p&&br&&/p&&p&短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。&/p&&p&&br&&/p&&p&通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。&b&YRT费率绝大多数是非保证费率。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率贴现，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。&b&均衡费率绝大多数是保证费率。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&保证续保：如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同，这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的，而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。&/p&&p&&br&&/p&&p&保证费率：如果保单是保证费率，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率，除非被保险人/投保人主动终止合同，保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的（这个我不太确认，因为以前我好像碰过不保证费率的长期险，但是极少，一般可以认为长期险就是保证费率的）。&/p&&p&&br&&/p&&p&保证费率和保证续保条件两者需并存，缺一不可。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了说明保证费率和保证续保对保险公司的风险，举一个经典的例子，90年代末由于监管环境未成熟，国内曾经出现了一批定价利率高达10%以上的高利率保单（对比目前国内定价利率一般也就3.5%），只要当年买了这种保单的人可以说都是赚到了，大致可以认为保险公司在几十年里每年承诺你给年利率10%的收益。要知道巴菲特都不敢这么保证，可谁让这些保险公司当年胆子够大呢。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于保险公司，很快这些保单变成了非常沉重的负债，因为你的投资至少需要做到每年10%以上才可能保证自己不亏钱。但是由于这些保单保证续保并且保证费率的因素，保险公司不得不采取“自己约的炮含泪都要打完”这种态度。最后在这些公司准备上市前，经过保监会特批，允许使用高出正常不少的评估利率评估这批保单负债，曲线减轻了这些保单带来的偿付能力压力。而在此后很长一段时间里，保监会严格监管定价利率，即使现在重新放开了保险产品定价利率市场化，保监会仍然通过偿付能力端间接控制以防再次出现当年这种情况。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&分红险和非分红险&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&还记得我之前说的保险公司利润来源三差吗？对于这三差利润的至少70%，如果是分红险必须分给保单持有人，这就是所谓保险分红的来源；而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有，除非这个保险公司是相互保险社。相互保险社的“股东”就是保单持有人，则三差利润实际也是归保单持有人所有。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保险期间和缴费期限的选择&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&每个人当然希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。对于保险期间选择，我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年，或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中，后者是因为到70岁，子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于缴费期限选择，我建议是能缴多长就缴多长，主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代（目前一年期存款利率仅1.5%，国外美国欧元区日本这些就更低了），而保险产品目前定价利率一般都在3.5%，这是一个不错的“收益”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&我们经常说被卖保险的“骗”了，为什么营销员要“骗”你们，这些销售误导的根源是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&佣金。&/p&&p&&br&&/p&&p&首先我要声明“佣金”在这里是一个中性词，业务员通过销售保险付出了劳动理所当然应该获得合理的劳动报酬。只不过这个“合理”实在难以量化，毕竟没有人会嫌钱多的。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面是一个简化的例子，只为了说明情况，不代表真实的数字：&/p&&p&&br&&/p&&p&假设一个业务员平均每个月的收入为5000元，在假设平均20%佣金率（期交）的情况下，他需要销售保单的首年保费（续年保费的佣金率一般会比较低，很多到第三年就没有了）需要为25000元，一年就是要销售30万元首年保费。&/p&&p&&br&&/p&&p&纯保障型产品的件均保费比较低，大概像重疾或者定期寿险这种，每单每年平均有2000元已经算非常不错了。那么以上面30万元销售目标看，你至少要找150人才能达到目标，两天就要找到一个客户；但是储蓄型产品件均保费比较高，每单可能能做到1万元保费，那么我一年只要找到30个客户就能完成目标。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以营销员非常乐意卖你们储蓄型产品，即使有保障型产品，也必须搭售一个储蓄型产品为主险。比如市场常见的：两全保险（分红型）+附件重疾保险的组合。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果这些两全保险（分红型）能提供非常不错的投资回报，那自然还是不错的，保险公司提供分红利率有时也不低，但问题是还记得前面说的我们需要给营销员佣金吗？假设你1000块去买了两全，实际扣除佣金后只有800块本金进行投资，相当于一开始你就“亏”（注意亏我是加了引号的）了20%，后面利率即使很高也需要很长时间填你一开始就挖下来的坑。&/p&&p&&br&&/p&&p&这就是分红险产品通常保险期间比较长，红利演示说明书也拉的非常长的原因，就是为了吸引你看最后那行几十年后的累积，让你忘了前面你早“亏”过的那一大笔，只不过保险时间或者演示期间一拉长，你对最初的数字不敏感了。&/p&&p&&br&&/p&&p&不过这一招在中国大陆由于有保监会严格监管保险利益演示说明书的关系还比较“收敛”。我们香港同胞卖给我们地下保单中没有什么监管，用的更狠，早先几年演示利率用到11%的也有，每个都巴不得说自己就是巴菲特。&/p&&p&&br&&/p&&p&经过上面这些，你最后拿到的“收益”和你最开始看到演示说明书产生的预期差了太多，自然你觉得被误导了也是很正常的。&/p&&p&&br&&/p&&p&从现在网销等各种低成本渠道的发展（但请特别注意网销产品不一定便宜），以及信息共享原来越容易，越来越多的人有能力不再通过代理人也能有途径可以找到适合自己的保险（比如您读到我的这篇回答后有了自己对保险的理解）。这种来自于渠道外部的竞争有可能让代理人的佣金进行调整，以适合市场竞争和时代的发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&写到这里，你们应该对保险有一些初步的认识，我应该终于能说一下具体的保险内容了。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我在前面已经反复强调国内保险公司接受了全世界最优秀监管体系的监管，无论大小公司都在偿付能力体系的严密监管之下，即使长期保单也能受到足够保护可以安心长期持有；而符合保险条款定义的理赔也不存在理赔难的问题，所以无论大小保险公司的产品都是可以放心购买的，&b&在这种前提下区别保险产品是否优秀的唯一标准就是价格便宜&/b&（如果是财险中的车险，还需要加个服务好）！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&对，价格便宜就好！谁便宜买谁。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&特别指出，肯定有人要问香港保单的问题，我这里先说了，如果香港产品便宜，我会推荐大家买，可惜的是目前大多数香港保险公司卖的保险产品非常贵，尤其是现在那些跨境保险营销活动（原来叫地下保单，现在签署合同地必须在香港也不妨碍是违规地下保单的事实）卖的保单由于监管空白（以香港营销手法在大陆媒介营销吸引大陆投保人前往香港投保但不接受大陆保监监管，此跨境营销行为本身在中港两地都是违法违规行为）使用的忽悠手段已经升华到一定境界，和我下面将要推荐的保险产品完全没有竞争力。而且目前香港保险监管落后大陆至少10年以上（理由上面已经说了），你说买香港保险更安全更有保障，我真要呵呵你一脸。我会找时间专门写一篇回答指出他们的问题，总而言之，不值得一买，不值得一买，不值得一买。重要的事情说三遍。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么目前国内市场上最便宜的产品是哪些呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&目前每年中国市场新开发的产品多达上千种，你没看错，上千种！&/p&&p&&br&&/p&&p&而这些产品中以个险产品最多（团险因为业务模式，常年用几个老产品承保责任即可）。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如某公司同样保重疾责任，可能会有出一堆产品：&/p&&p&&br&&/p&&p&知乎人寿如意吉祥重大疾病保险&/p&&p&知乎人寿龙破天重大疾病保险&/p&&p&知乎人寿回旋斩重大疾病保险&/p&&p&知乎人寿回旋斩重大疾病保险（2016）&/p&&p&知乎人寿尊享版回旋斩重大疾病保险（2016）&/p&&p&知乎人寿超级无敌重大疾病保险&/p&&p&...&/p&&p&&br&&/p&&p&可能一个保40种重疾、另外一个保50种重疾、一个还增加轻症赔付1次、另外一个轻症轻症赔付3次。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果换成用安卓手机形容的话，就是我这台手机摄像头是1000万像素，你这台是1100万；我这台手机背壳是红色的、你这台是蓝色的；我这个台手机电池3