p2p 平台 与 传统p2p是金融机构吗 区别是什么

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-24 08:53 标签： p2p是金融机构吗

  • 首先我们都知道，银行是个承担信用中介的金融机构，并且它的主要的业务是吸收公众存款、发放贷款等。而P2P即点对点，P2P网络借贷是指社会主体利用中介机构的网络平台将自己的资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式。它是民间借贷由“线下”发展到 “线上”的结果，是公民行使自身财产权利的体现。因而两者的首要区别就是其定位不同，银行是金融机构，而P2P只是新型商业运营模式。其次，两者开展的业务，与承担的风险不尽相同。与银行借款难，民间借贷利率高等相比，p2pP2P以借贷简便，效率高，如：“网络无抵押贷款”、“网络借款不需要凭证和担保”等符合中小企业和个体私营企业短期周转需求的显著优势受到了广泛的关注和认可。举个例子：拿贷款业务来说，与银行相比P2P的借款人主体是个人，而借给你钱的可能是个毫不相关的陌生人，P2P只充当中间人和担保人的角色。总的来说，P2PP2P就是贷款方通过在P2P网站上发布贷款需求，个人之间通过网络平台相互借贷。主要适用于对那些资金需求较急，而又没有合适担保，传统银行难以覆盖的人群。而银行则是对客户了解比较充分，有着便利的综合营销，贷后的管理也十分方便。而就P2P与银行的未来来说，未来P2P行业或许会有独立的监管细则，届时将加速P2P平台的洗牌。而对银行而言，随着互联网金融的发展，网络批量发行个贷将成为一种发展趋势，或有越来越多的银行推出类似P2P业务，将借贷服务搬到互联网平台。

赚钱不容易我们都知道，因此很多人宁愿把钱放在银行存着，也不愿意把钱拿来做理财投资，毕竟投资都是有风险的，稍不注意，很容易就会让自己好不容易赚到的金钱打水漂了。投资有风险是没错，但这...

赚钱不容易我们都知道，因此很多人宁愿把钱放在银行存着，也不愿意把钱拿来做理财投资，毕竟投资都是有风险的，稍不注意，很容易就会让自己好不容易赚到的金钱打水漂了。投资有风险是没错，但这并不意味着你就可以不做理财投资了。


对于p2p网贷行业来说，随着监管政策的正式出台，终于正式走入合规时代，这对于p2p行业的发展和对于用户来说都是利好的，那么，对于小白用户来说，学习好p2p网贷金融投资理财知识，对于涉足p2p网贷是有很大帮助的。下面这几点关于互联网金融投资理财知识，大家可以参考借鉴。

p2p不得从事自融不得为出借人提供担保或保本保息；不得发售银行理财等金融产品；不得吸收公众存款；不得设立资产池。同一自然人在同一网络借贷平台借款余额上限不超过人民币20万，在不同借款平台总额不超人民币100万。

p2p公司不是金融机构

一般金融机构是指银行、券商、保险公司、信托机构、消费金融公司等，与之相比p2p公司严格来说不是金融机构，至少目前而言，很多平台并未获得相关金融业务经营许可。


p2p平台不是信用中介

作为网贷平台，p2p是撮合出借人和借款人的网络借贷信息中介平台，本身并不直接归集或者出借资金，p2p提供的是信息技术服务，而非金融增信服务。所以，p2p平台并非信用中介，而是信息中介。

p2p出借不等同与传统理财

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，p2p平台不得以“理财”为名义对出借人进行宣传推介，也不得在网络、电话等电子环境之外的物理环境或者线下对出借人进行产品推销或售卖。想必大家也知道新新贷p2p用户在平台进行出借，要进行相关的实名认证。所以，p2p用户并非传统意义上的理财用户，而是理财用户的新选择，新理财渠道，正在逐渐成为主流，尤其是年轻人的最爱。

p2p出借产品不是传统理财产品

所谓理财产品，指的是商业银行或其他金融机构针对特定客户群而设计或销售的资金投资和管理产品。一般分为保本理财产品和非保本理财产品。用户在购买的时候，相关产品协议里会明确注明该内容。

p2p出借产品是移动互联网发展的必然产物，它降低了传统金融机构获取用户的资金成本，降低了理财门槛，100元即可起投，享受到只有传统优质理财产品的收益，平均年化收益约7%-10%，是真正的普惠金融，是广大普通百姓的财富发动机，资金配置利器。

所以金融机构与是不是p2p公司没必然联系。另外法律规定的p2p公司指的撮合方，可以不是金融机构。

是敌是友，银行和互联网金融的关系一直众说纷纭。不过，无论最终的结论如何，二者在当下的一步步发展中正呈现出发挥各自优势、实现合作上突破的态势。对银行而言，如果能接入正在高速发展的互联网金融行业，将可能在愈加激烈的金融机构竞争中增加自身获胜的筹码；对网贷平台来说，这更是行业规范化发展的一大利器。不过需要强调的是，我们在看到合作升级的同时也发现，二者还面临着诸多问题有待解决。

道德风险掣肘P2P行业发展

零壹财经近日发布的全国P2P网贷行业1月份简报显示，截止2015年1月31日，国内平台总数达到2035家（仅包括有线上业务的P2P平台），其中正常运营的有1570家。除此之外，1月份问题平台数量达70家，跑路平台共28家，占比40%.更令人担忧的是，有6家于上线当月跑路。

数据反映出的问题相当明显，而事实上，道德风险、跑路问题一直以来也是令P2P行业备受关注的焦点，成为其饱受诟病的一个重要因素。

从市场上的动向来看，目前不少平台都在探索与传统金融机构合作的道路，希望借助后者稳健、缜密的优势达到突破。上月末，P2P公司你我贷宣布与招商银行上海分行签署战略合作协议，双方将在交易资金委托管理、财富管理、融资租赁业务、个人金融服务等多个领域开展战略合作，开启P2P网络信贷业务交易资金监督的新模式。相关分析认为，虽然这类合作目前并不多，但这种较为严格的监管，避免了平台挪用资金，也符合银监会对网贷行业的要求，在一定程度上规避了平台自身的道德风险。

资金托管银行应对考量多

近两年来，有不少P2P公司委托汇付天下、环迅支付等第三方支付机构去做资金托管。记者在汇付天下主页看到，目前接入其P2P托管账户系统的平台已经突破400家。

“但银行的优势还是非常明显的”，谈到作为P2P平台第三方资金托管的比较，零壹财经研究总监李耀东认为：“银行的管理非常严格，系统没什么大问题，加上公信力也要更高，投资者更加信任。”

不过，从银监会口径来看，其只强调对P2P实行独立第三方托管，并没有特别提到资金托管机构的类别。“有一个原因在于银行自身的考量，大多数P2P平台的交易量都比较小，银行如果接入，必须设计存管、托管等新系统，在技术开发上投入人力物力，所以积极性不高。”而你我贷方面也认为，银行没有义务为他人背书，所以大部分银行都选择做保守的存管业务。外界观点也普遍如此，记者咨询了多名P2P从业者，他们谈到，在与银行沟通的过程中，的确有较多障碍，“银行条件相对苛刻一些，所以我们只能选择第三方支付公司”，其中一位从业者表示。

你我贷相关工作人员告诉记者，平台累计交易金额近45亿。李耀东认为，结合之前银行与互联网金融机构的合作来看，当下的情况是，银行更倾向于大而稳定的平台。

牵手合作 意向多“落地”尚少

伴随着国务院及相关监管部门对P2P行业的逐步规范和认可，不少P2P机构也在寻求能够合规运作的方式。你我贷创始人严定贵介绍说：“目前P2P的发展需要国家在监管政策及自律要求上进行政策的落地，你我贷主动寻求与招商银行做资金监督的合作，希望能够达到银监会此前对P2P行业的监管要求，并能更好的提升你我贷的内部管理和风险管控，提高你我贷的品牌公信力及公司的治理水平。”

谈到具体的合作，上述你我贷方面工作人员向记者表示，事实上他们从去年3月就开始与招商银行对接，今年将正式上线。记者了解到，去年10月，招行方面曾公开表示过，已经搭好了为P2P做托管的系统架构安排，在技术开发上也已经预埋了接口。

与资金委托管理类似的是，招行上海分行也与人人贷展开合作，在风险备用金托管方面签署协议。李耀东认为，银行与P2P机构也可以做一些证据托管业务，在现有框架之内，在二者共同利益之下，探索可能的合作模式。

而进一步的“牵手”，有可能更多要看银监会关于P2P的监管方案细则，如何降低成本，规避风险，也是托管方和监督方共同研究的。

之前，有不少P2P公司和银行签署合作意向，但记者发现，大部分都没有实现合作的落地。严定贵表示，你我贷与招行的相关合作在系统上的测试已经到了最后收尾阶段，预定上线时间为三月份。李耀东认为，如果真正落地，将是P2P行业的一个大的突破。

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