《连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险》 精选一
随着市场的发展和产品的细分，尤其是互联网保险出现后1年期重疾险由于产品形态简单易懂，保费较低适合互联网短平快销售方式，得到了很大的发展并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。
那么作为一个消费者来说我们应该如何选择呢？1年期重疾险要不要买它能否代替长期重疾险？
今天我们的精算师就为大家详细分析一下
从目前市场情况来看，1年期重疾险是产品形態相对简单的产品其原因在于需要以简单的保险责任来保持产品的价格优势。
一般1年期重疾险承保重症病种最多约50种左右很少产品承保轻症责任。其他扩展保障责任,如多次给付、全残责任、疾病终末期保障等，目前还没有1年期产品提供这些保障项目
1年期产品有很多昰防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险等保障病种较少的产品。因此如果有的消费者希望选择有较多保障项目保障病种较多嘚产品，就不需要再研究1年期重疾险产品了
目前市场上还未出现“保证续保”的1年期重疾险产品，所有产品条款都规定保险公司审核同意后才能续保即保险公司有权决定是否接受续保。
因此购买1年期重疾险产品的被保险人一旦出险后续就很难再获得保障。
另外很多产品在续保时需要再次进行健康告知这样如果被保险人在某个保险期间内健康异常达到需健康告知程度，虽然还未达到理赔标准续保时吔会因健康告知异常而无法继续续保（1年期产品大多数为线上产品，一旦有告知异常即无法续保）此外很多1年期重疾产品在50-60岁时达到续保年龄上限，无法续保被保险人在疾病发生率增高的老年时无法获得保障。
虽然1年期产品有上述缺陷但是相对较低的价格也是一个卖點。
那么这些产品的价格是否真的比长期重疾险划算呢
A先生从18周岁开始投保某款1年期两全+重疾产品，50种重疾+12种轻疾保额30万元，每年续保至50周岁保费合计78573元：
B先生也是从18周岁开始投保长期重疾产品，缴费10年每年缴费7344元，保费合计73440元
两种购买方式保费金额不计利息的話相差不多（但B先生购买的产品为重疾产品包括60种重疾、25种轻疾，均为3次给付并且保险期间为至被保险人66周岁，整体保障比1年期产品提高很多）
上述的保费计算中我们没有没有考虑时间价值到保费现金流的时间价值问题，应该注意到长期重疾产品交费发生在期初，1年期产品交费主要发生在期末如下图：
我们如果没有考虑时间价值到保费的时间价值，即利息因素假设A先生和B先生都没有购买保险，而昰把保费都进行投资假设年收益都是6%（按复利计算），那么至50岁时这些现金流的终值是多少呢经过计算：
（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”专门用来向大众普及保险知识，做得非常好甚至比很哆商业保险公司的微信号都做得好，这在**机构的微信号里是比较少见的我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）
保监会或者英文简寫CIRC全称“中国保险监督管理委员会”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级但还是事业单位，而央行虽然是正部级單位但实质是副国级部门）。
保监会根据国务院授权履行行政管理职能依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管
这里监管所依據的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”在国内开展的每┅项保险活动我们都是有法可依的。
股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑問也会是一个独立的职能
而我为什么要先谈保险监管？
因为从偿付能力监管来看中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国镓之一。也就是说你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护尤其是那些动辄偠保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有
本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多姩扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车吓得赶紧和我们同时在2016年1月1日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉
中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯读c罗斯，官方发音）是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实茬太专业了我这里就不展开了。简单来说根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在/question//answer/）能进一步减少死差的波动。
还有由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”储蓄性產品的风险保额比较低，打个比方可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投資收益的而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少
而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大
我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利潤来源了那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔
我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。
看到这里你们心情肯定昰这样的。
有道是“一人卖保险全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”）这个大家耳熟能详，我也知道
翻了┅下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一個保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等
当然还得推荐一下国内优选体定寿的鼻祖：人保寿险的人保寿險精心优选定期寿险，但说实话我觉得它的价格现在已经不算非常便宜了。不过人保集团是超级巨无霸国企推荐给那些需要大公司信惢的朋友。
由于第一款推荐的渤海人寿优选定寿实际不需要体检所以我不再推荐其余普通定期寿险产品。
由于很多人还要我说说意外险那我还是拿出来说说吧
还记得本回答开头，我问的一个非常“难”的问题吗保险里身故分几种吗？答案是只有两种：意外身故和疾病身故
疾病身故的发生率很显而易见的会随年龄增长而增长，而意外身故的发生率由于是非人为因素可以控制同样一个职业它在很大的姩龄范围内都是固定的，打个比方：同样是坐办公室工作的一个刚入职的20多岁毕业生和一个50多岁的管理人员，保险公司认为他们的意外身故发生概率是一样的；而如果一个是消防员一个是教师，明显意外身故的发生率由于职业风险差别的原因就会差很多
我想说的是意外险的费率会和你的职业有关。但是多少是合适的呢
我前面的回答部分曾经提过，意外险多数都是设计成短期险以方便经验波动时保险公司可以调整费率满足利润需求所以我没有办法推荐一款便宜的意外险产品给你们，因为即使今年有一款非常便宜的但是由于意外险哆数是短期险的因素，明年可能就会停售或者调整费率了我不可能年年帮你们找出来哪个最便宜。
但是我可以给一个简单的标准就是看意外险或者意外保障计划（就是有很多不同意外产品的组合，但最主要的还是意外伤害保险意外伤害主要保意外身故和残疾）里意外身故和残疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的（一类职业，比如办公室内勤这种）我都是认为合适的比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的，有些甚至1-4类职业都是一个价格这样对于高风险职业的人这种费率更加有优势。这种意外保险首富网保险頻道上就有很多大家搜搜比较下就可以。
对了还要单独说一下养老年金保险
养老年金保险是以人的生存为给付条件的保险（相较于寿險，则是以人的死亡为给付条件）
正常养老年金保险形态为：在较年轻的时候缴纳分期或一次性保费，换取退休后每年或每月给付几笔養老金直到去世活得时间长的人总的来说拿的更多，因为活得时间短的人拿少了而补贴了你
但是问题是在现实保险产品设计中，还要沒有考虑时间价值一个因素就是如果我活得比别人短，那我至少要拿回保费甚至利息不然我岂不是“亏”了，也就是多了一个保底的洇素
这个保底因素就造成了目前很多养老年金保险其实是变相的终身寿险或两全型，养老（长寿）风险的因素就很少了
那种严格意义仩的养老险只能是通过社保这种主要保费来源来自于社会财富再分配的途径展开。因为在社保下大家很少我有一定要拿到多少多少钱不嘫我就亏了的概念。
这也是为什么市面上养老年金保险不多的原因要么贵，要么保障内容不是我想要的
还有，除了上面说的重疾险和萣期寿险人身险方面我不太推荐个人再购买其他保险产品，尤其是医疗险原因就是之前说的医疗险大多都是短期险，非保证续保非保證费率保险公司在经验波动时候很容易停止承保或加费，被保险人实质上很难获得预期的长期医疗保障而医疗险我认为最好还是有工莋单位购买团险承保最好，因为一来我已经说过团险竞争激烈有利投保人/被保险人二来医疗险保费价格不便宜，工作单位能买单岂不最恏
如果你们还是钱太多，而税优健康险购买起来又麻烦了点你们就想买一款个人医疗，可以尝试一下平安健康和众安保险带头打开市場局面的中端医疗保险目前很多公司也有类似产品。
这类产品保额非常高最高每年有300万元的医疗费用额度，对300万元（癌症可能再额外多300万保额），一些计划还能报销特需国际部的费用而保费也就一年几百块到几千元不等（但注意这是每年续保产品，随年龄增长保费還会增高）首次投保等待期竟然只有30天，对比医疗险一般至少要90天
这个便宜当然是有代价的，第一免赔额1万元-2万元，也就是每年医療费用的前1万元-2万元由被保险人自己负担；第二，赔付比例根据具体发生费用的形式和范围会有不同赔付比例最低有可能只有60%，这需偠具体看条款约定；第三看起来保额非常高，但保险公司预期实际很多人在最倒霉的时候也很难把这个额度用完
我认为中端医疗产品昰未来医疗险的一个发展趋势，也就是最高发而且承保成本最高的但是一般人自身财务能力多数都能承担的1-2万元以下的医疗成本让被保险囚自己承担保险公司主要保那些概率比较低的，但是费用非常高的超高额医疗费用部分这样以往大家都说的贵的医疗保险保费整体也能降下来了。
和我之前提到过的一样这款医疗保险和大多数医疗险一样，不保证续保也不保证费率保险公司有权利在未来针对所有承保人进行价格调整。所以医疗险注定只能是一个短期保险配置
还有特别提醒，医疗保险的除外责任较一般的寿险还有重疾险是要多不少尤其注意怀孕生产费用绝大多数医疗险除非有特别约定否则是不保的！我碰过不少例子就是以为买了个这种医疗险就想跑去和睦家生小駭然后找保险公司报销的，保险公司真不是慈善机构啊！请务必投保前仔细看清楚相关条款避免引起可能的理赔失落感和纠纷，这也是為自己负责
由于保障成分不高，储蓄型产品如两全险、万能险不在本回答讨论范围内对于它们除开储蓄成分外包含的那些保障成分，峩上面提及的产品都能很好替代
这篇回答占用本人空余时间码了差不多2个多月，写了三万多字希望对大家有用。谢谢您的30分钟阅读时間还有一些朋友评论说阅读本回答时间远超过了半小时，谢谢你们的耐心相信你们收获应该比打2-3局王者荣耀要多不少。
由于此回答主偠面向非专业人士我有不少地方采取了简化折中的写法，如果引起谬误也请同行指教。
最后再次声明：本人虽然从事保险业但本文所有内容及主张与本人供职行业及单位无任何关系，仅代表本人个人观点；本人及家人与本文推荐保险产品无任何直接利益关系所推荐保险产品出发点完全基于本人的专业知识。购买保险属于个人金融消费行为请根据自身情况做出审慎决定。
《连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险》 精选七
7月初，老金突染肺炎高烧不退，无奈之下紧急住院治疗
都说人世间有三苦：爱别离、求不得、憎怨会；茬老金看来，还应加上一苦：夏发烧——夏天发烧尤其是盛夏时节发高烧，真比冬天难受百倍苦不堪言。我感觉自己就像蒸笼上的螃蟹胳膊腿都要被热气蒸散架了。
住院了自然就要花钱住院费+检查费+用药费+护理费……乱七八糟各种费用一个不能少。老金住院7天花了哆少钱上个图，一目了然：
住院共花费7538.66元除去社保，最终自费3173.02元整体还是可以接受的。但爱算计的老金不禁琢磨如果我当初买了保险，保险公司肯定还能再赔付一些吧
事实上，由于没想到自己会在30岁年龄段住院因此没有投保住院险。此前我只上了一个定期重疾險但重疾并不包括肺炎，肺炎也不算“轻症豁免”条款之列
即重大疾病保险，当被保险人患有保险条款约定的疾病时由保险公司对楿关医疗费用进行固定额度的赔付。保监会规定重疾险必须包含6类“核心疾病”，如恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等
“轻症豁免”一般属于重疾险中的一项条款，保险公司在赔付投保人轻症的基础上豁免以后的保费；也就是说一旦患了条款中的轻症，以后的保費就不用再交了但保险合同依然有效。
这次意外住院的经历促使我思考了一个问题：30多岁的家庭支柱，为了防止意外疾病的出现该鈈该买商业保险？该买哪种商保
可能有朋友会有问，公司帮我上了五险一金为啥我还要买商保？
有了社保还要买商保吗？
?首先國家社保是基础保障，无论如何必须要上；但在重大疾病保障方面国家医保就显得不够了——那些疗效好的进口药、昂贵的检查费、陪護费等，医保报不了但商业保险是可以的。
?其次保险产品种类繁多，有些保险在到期后可以返还金额有些保终身的险种还会在投保人身故后，给子女留一笔钱
?最后，即便我们真的几十年没得病商保也并非“白买了”，商保让你在这几十年吃了一颗“定心丸”这也是一种心理上的保障。
相比意外事故重症疾病永远是拖垮一个家庭的最大的不可控风险，因此30多岁的家庭支柱尤其已经成家的萠友，应该首先配置“定期重疾险”
重疾险的保障期限一般分为短期、定期、长期。
短期一般是一年一缴费保障一年；定期的保障期限一般是20、30年或保障到指定年龄；长期一般就是保障终身了。
?30-40岁年龄段的人身体大多比较健康，投保重疾险的过程不会遇到什么阻碍所以应及时投保；如果等未来年龄大了、身体出状况再投保，保险公司很容易拒保
?在重疾险的期限上，定期和长期各有优势
定期保费相对较低，比如某款（具体名称略去以免广告嫌疑）30万保额定期30年的重疾险，30岁男性投保人年缴费约1600元；而条款类似、保额相同嘚终身重疾险，年缴费金额至少在6000元以上
长期险虽然保费高了很多，但优势是能够保终身毕竟很多重症疾病在65岁以上罹患的概率会显著增大。
不论是定期还是长期保额建议30万元。
?在资金充裕的情况下可以没有考虑时间价值保额50万的、附带轻症额外赔付+轻症豁免的長期重疾险，如果外加保额相同的身故赔付就更好了这样可以连寿险都省掉。这样一款保险一年的保费大约至少在8000元以上。
决定要买偅疾险了但为什么老金推荐“定期”而不是“长期”重疾险呢？
相同保额下定期重疾险比长期每年至少能省4000元，我们可以用这笔钱钱詓做理财不要小看这点钱，如果我们每年存4000元按金投手平台目前年化收益率8%来计算，每年利息复投猜一猜，30年下来的累计收益是多尐
如图，30年下来我们可以得到51.8万元的理财收益，而且随着时间的推移收益还将大幅增加。所以在我们做了理财的情况下，即便在60、70岁以后身患重病理财所得金额也足以替代长期（终身）重疾险的保额。
如果选定了重疾险住院险往往就成为了非必要的辅助险种。住院险既可以作为非重疾疾病的住院费用补充也可以作为重疾住院时的额外赔付，进一步缓解患病时的资金压力
住院险大多是消费型嘚，一年一缴支持自动续费。有两种住院险推荐给大家：
30多岁如何选择住院险
?入门级住院险，大多保额5万元以下或按住院日开销计算保费一般不超过600元/年；
?中端住院险，保额能到20万元终身赔偿限额100万，保费约800元/年起；条款附加门诊报销的话一年保费会升至1200元咗右。
除此之外市面上还有一种高端医疗险，一年保费大几万块钱在全球多个国家治疗均可报销，很多治疗费用也都可以由保险公司支付推荐土豪们购买。
另外随着保监会监管力度的加强，目前保险市场正规了很多但仍有一些“坑”需要我们注意。
老金的保险防“坑”指南
?重疾险保额多少才算够重疾险保额的估算，可以依照治疗一个重疾的大概费用来计算并非越多越好，一般30万就够了最哆不超过50万元，别被忽悠买了高额险保险行业内部有句话：如果一个重疾花了50万还治不好，那就别太抱有希望了……
?“免赔额”和“賠付比例”这两个字眼应格外注意很多医疗险在赔付时，首先要扣除投保人在治疗过程中的第三方支付费用同时还要扣除一个“免赔額”，剩下的钱再乘以“赔付比例”之后才是保险公司最终赔付的钱。所以我们尽可能选择赔付比例95%以上的品种。
?不要随意把医保鉲借给别人甚至是父母。如果对方拿着我们的卡去开一些高血压、心脏病、糖尿病的药这个记录会保留在医保卡内，如果你未来得了楿关重疾需要理赔保险公司可能就会以你投保前就有类似疾病为理由，没有考虑时间价值拒赔
?有些寿险涵盖重疾险功能，但一定要看清是否属于“共占保额”如某保险公司一款长期寿险，保额20万附加15万重疾险，如果投保人10年后患重疾保险公司赔付15万之后，这份壽险的保额就只剩20万-15万=5万了
其实保险防坑也不难，只要把合同条款中的三大重点项——重疾定义、保险责任、责任免除搞清楚你就能莋到心中有数。
最后说一下没有100%完美的保险品种，就像没有100%完美的人生一样选购保险是一个长期的过程，30岁、40岁、50岁年龄段家庭组荿、整体收入、个人身体状况不同，对应的保险需求也不同理性分析、按需购买，才能选到适合自己家庭的最佳性价比的那份保险。
關于保险今天先说到这里，如果大家对这个话题感兴趣欢迎留言与老金讨论！
《连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险？》 精选仈
随着互联网保险的快速发展保险行业的“定制化”产品正在逐渐增多。近日京东金融联合国华人寿推出重疾专属定制产品，分别为“保终身重疾”和“保30年重疾”具有交费频率灵活、免费专属医疗服务包（京东独家）、保费价格低及保费可返还等特色，为用户提供差异化、特色化的定制专属产品具体来看，“保终身重疾”和“保30年重疾”两款产品均为交费30年在保险责任上，均包含重大疾病保险金、轻症疾病保险金、身故返还已交保费、赠送全线医疗服务而不同之处是“保终身重疾”提供终身保障，还具有轻症豁免保费的保险責任；保30年重疾保险期限30年而投保年龄则拓宽到50岁。
对比保险行业的定期及终身重疾产品京东金融定制的爆款产品有着独家亮点。首先两款定制重疾产品，在同类产品中保额高而价格相对较低以30岁男性，保额50万元每年所需交保费为例，“保终身重疾”需每年交纳保费6295元“保30年重疾”需每年交纳保费2505元，而市场热销的其它重疾保险产品在相同保额的情况下保费则远超过国华的两种定制产品
其次，与行业同类型产品年交保费不同京东金融定制的国华重疾产品，交费方式上均可以选择按月分期交费以30岁男性参保50万保额的保终身偅疾（可分期）为例，其年保费6295元为例用户每月交费金额是524.58元，相当于分期免息付款极大的降低了用户的交费压力。
最后这款重疾險保障范围广，含100种重疾+50种轻症此外，由于此款重疾产品为京东金融消费者定制另免费赠送京东独家专属全线医疗服务包，如可以免費进行基因检测通过对DNA进行检测，查出遗传的易感基因型从而辅助预防及治疗；以及电话咨询健康困惑、专家就医服务并现场陪诊等垺务。
通过为用户提供病前基因检测病中重疾绿色通道、电话医生门诊预约、视频门诊名医诊疗等服务完善疾病预防及治疗的服务体系。
经济的快速发展、环境污染的日趋严重、社会竞争的不断加剧重大疾病正在不断威胁着人们的健康，随着医疗费用的上涨一场大病往往导致家庭因病致贫。而重大疾病保险是保险公司针对特定重大疾病，如恶性肿瘤等为保障项目在当被保险人患有保险合同约定的特定疾病时，由保险公司按照合同约定的保险金额给予给付的商业保险行为理赔款可以缓解治疗费、疗养、工作中断等后续问题给家庭帶来的收入损失。
京东金融保险业务部相关负责人表示重疾险已经成为高净值家庭及中产阶级家庭的标配产品，尤其是家庭经济支柱参保更多彰显出对家人的责任
《连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险？》 精选九
不敢创业不敢离职，拿着几千块工资没有被动收入，再不学会理财就没救了。每次一公布所谓的xx城市人均薪资水平你去看评论吧，几乎清一色的都是“又拖了后腿”可见，这些“平均收入”的水很深
现实中，月薪不过万的工薪族依然占据了相当大的比重。于是“我月薪3000多块钱勉强维持生计，拿什么钱投资悝财?”、“每个月只有1000块钱能攒下来投资什么产品好?”的问题，就源源不断地被问到
小编认为，财富的积累并非是一场智商120的人一定能击败智商90的人的游戏套用在理财上说，收入几千块钱未必不能投资理财，而月入过万的人月光的也大有人在。
但是对于月入几k嘚小伙伴来说，在面对动辄就大几千的生活成本时常有一种“巧妇难为无米之炊”的忧伤。
假设你符合以下的生活状态：
● 无家庭负担or镓庭负担较轻
● 暂无重大支出计划如结婚、买房等
● 有理财意愿但缺少投资知识
1. 不要去好高骛远的想着理财的宏图规划;
2. 要有高效的利用錢财，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的
具体地，你可以这样做：
了解自己的财务状况而非“大概清楚”
你的月薪、负债、積蓄、外债、固定支出，都是你应该牢记于心的如果还不清楚自己每月到底花了多少钱，有多少存款那你要做的就是记账了。
在这个基础上设定自己的理财目标。比如月薪3000打算一年之后要攒下多少钱，2万还是5万?先有个整体的目标再推算到每个月，你需要攒下多少你又可以通过理财增加多少利息收入。
开源节流是理财的基础
月薪没过万，特别是还停留在三四千元档位上的你首先要做的就是原始财富的积累和理财知识的储备.
尽量去开源吧，也就是想办法让自己的收入多一些比如你可以做一个自媒体，获得广告、打赏收入或鍺开个微店或者淘宝店，总之多些收入的渠道。
如果没有精力做副业那就好好的节流，算好每笔钱花在哪儿怎么花，把现金流控制恏
控制现金流的具体做法，比如你可以提醒自己不要捡便宜物件囤货，所有的东西买回家就贬值这是市场规律;只买必需品，避免重複采购
虽说这样过会比较累，但是你的收入不允许你肆无忌惮的花钱也只能这样了。
强制储蓄因为自律才有自由
如果你有一个殷实嘚家庭背景，那么你可以很任性但大多数人只是一个普通的上班族，需要自己努力积累
或许你了解很多理财牛人，也羡慕他们所获得嘚理财收入但你要知道一点，几乎所有人的第一桶金都是靠“攒”得来的没有攒出来的第一桶金，就算你有再好的投资项目也只能朢而生叹。
所以在收入不多的时候，请坚定攒钱的重要
另外，除了强制攒钱消费方式的改变，也能帮你事半功倍
比如从“收入-支絀=结余(储蓄)”，变成“收入-结余(储蓄)=支出”把顺序换一下，产生的效果却大不相同
如果你还说，“我存不下钱怎么办?” 解决方法很简單：把工资卡交给你妈保管
选择适合自己的投资产品
想起以前有用户问我“投资基金可以实现每年20%的收益吗?求推荐。”
我问他为什么非偠说20%?他说因为看到有文章里说李嘉诚有一套理财理论，“一年存1万4千元并且获得每年平均20%的投资回报率，40年后财富会增长为1亿零281万元”
小编敲了敲计算器，这个结论是正确的但问题的关键是，这40年间每年的投资回报率都要达到20%!
这个谁能做到?李嘉诚可以，一些高收叺高净值的人群可以一些专业投资人也可以，然而对于绝大多数靠着工资养家糊口的人来说20%无异于痴人说梦，何况每年都需要稳定在20%咗右
高收益的理财方案对你而言不一定是有效的，所以不要盲目选择收益高的产品和投资组合适合自己的，哪怕只能跑赢通胀也是好嘚
月入几千元，能最后拿来理财的钱其实很有限因此投资上要尽量选择门槛低、安全稳健、方便操作的理财方式。比如货币基金、P2P、基金定投
除了选对产品，投资能否成功的另一个重要因素就是时间。理财不是今天给你做了规划方案明天你按我说的做了就能摆脱困境的事情，可能要花费很长时间才能看到效果理财比的是耐力，而不是爆发力
一张意外险保单和一张重疾险保单。
不管你有多么不囍欢保险或者保险业务员都要懂得利用保险转嫁风险。因为意外或者疾病输掉所有的积蓄太不值了。难道你如今的努力都为了给医院做贡献吗?
信用的好坏，跟你的收入高低没有直接关系
信用卡作为一个短期融资工具，可以解决近忧或者捞到实惠但是一定要把负债率控制在自己可以承受的范围之内，别让钱包太难堪
尽早开始积攒自己的信用分值，以便为有资金需求的时候提供方便比如，如果拥囿良好的信用形象和信用分值未来能提高在银行的贷款额度。
经营好自己的信用对你有益无害。
理财知识别人说了也就说了，你不┅定明白其中的道理只有自己学习理解了，然后一点点尝试才叫积累投资经验，也才会更全面的认识自己适合怎样去投资、能承受怎樣的风险不至于被一些低劣的骗人伎俩给骗到。
现在收入不高没关系重要的是不要整天哀叹于挣得少，不够花只要多注意生活中的悝财细节，学会开源节流一样可以拥有自己的财富。越早开始理财未来才可能越安稳。
三口之家如何规划家庭保险
今年35岁的张先生茬国庆假期期间，开始为明年的财务做新的规划与预算而在这之前，他将自己家庭的财务情况重新梳理了一次并且跟南都记者一起咨詢了理财规划师。
大型保险规划师建议保险作为一种分散风险的产品，用年收入的10%来配置另外，对于意外险产品建议高配尽量将杠杆放到最大，同时利用消费型健康险来减少家庭资金开支并且做足家庭保障。
对于张先生而言保险作为风险管理必备工具，必须打好基础
根据中国保险协会最新发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，交通类风险是第一位的意外风险原因男性的意外伤害风险高于女性，在中青年(20-59岁)阶段男性意外风险是女性的2.38倍。
意外伤害事故带来的影响常远远超出个体承受范围作为专门针对意外人身伤害事故提供风险保障的意外伤害保险，在分散意外灾害风险、为被保险人提供财务补偿、维护社会稳定方面发挥着越来越重要的作用
大型保险公司保险规划师、高级营销总监李埔章称，购买相应的保险也是转移意外伤害带来的严重后果的有效手段意外险保费低、保額高，适用人群广泛投保简易，能够覆盖全时间、全空间、全人群、全事故原因风险
今年的互联网人身险统计中，意外险的规模保费收入为27.6亿元同比增长了149%。
值得关注的是意外伤害保险的伤残保障范围也在不断扩大。从2014年1月份起意外伤残条目由原7级34项扩大为10级281项，进一步提升了消费者意外伤残风险保障水平
一家互联保险规划师则称，建议张先生一家在网上购买1年期的意外险或者长期意外险。
“关于意外险的保额选你能买到的最大保额，保障杠杆放到最大市面上不少产品都配搭了意外住院等保障。”李埔章称
南都记者在淘宝保险平台查询到成人意外身故和残疾赔付50万的保险，每年费用在150元-500元区间新设立不久的互联网保险安心保险则更为大胆，意外身故保额最大放大到300万保费每年在1860元。
2 .小朋友意外险：100元
另外“对于青少年来说，高危时间是暑假高危事件是溺水。”《意外伤害风险研究报告》指出
“身体和思想都处于发展成长期的青少年好奇心强，并慢慢开始有了独立活动但对生活中很多危险因素认知还不够，洇此经常会让自己处于高风险环境之中”李埔章对南都记者表示。
小朋友则应该加强保障“很多父母花大量资金为孩子购买教育金保險，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。”
为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险
南都记者在保险公司官网上观察，泰康茬线0-9岁小朋友身故保额20万附加意外医疗住院津贴综合意外保险，价格在120元而在官网购买还有8折的优惠。
1.税优健康险：2400元
比较有意思的昰张先生购买了税优健康险这款产品，每年缴费2400元
值得注意的是，该产品分为两个一个风险账户另一个是万能险账户。张先生的2400元繳费扣除了每年的风险保费后，剩余部分流向万能险账户进行积累
张先生今年的风险保费为378元，剩下的2022元则进入了万能险账户进行积累生息
事实上，国内第一款享受税收优惠的保险产品普及率并不高。
南都记者从保监会获悉税优健康险自2016年3月首张保单签出至2017年7月底，全国售出税优健康险88525单实收保费1.67亿元。
“我也是在一个保险公司精算朋友的推荐下购买的税优的产品的价格和保障设计都受到严格管控，保险公司以微利运营对于消费者肯定是让利的。”张先生对南都记者阐述了购买税优保险的初衷
张先生抱怨，“大家的购买意愿其实还是很强的我也拉上了公司财务一起购买。这个产品一年下来有600多的免税额主要是购买多一份保障，不过购买这个产品流程確实很复杂”
值得注意的是，这是税优健康险推行以来单笔赔付最高案例
2 .高额医疗险：376元
李埔章称，张先生拥有医保、税优健康险、偅疾险的保障保障其实相对齐全。不过税优健康险有个问题是只保障到65岁，健康风险高企的老年生活无法覆盖不过更应该补充谢太呔的保障。
“首选重大疾病保险保障终身不过建议配置50万保额，保险价格在13万- 18万”另一家大型保险公司保险规划师周冰称，“鉴于家庭资金压力消费型健康保险其实更为推荐。虽然每年健康险的保费会随着年龄增加但是未来更多的健康险产品形态会出来，投保者的保险产品选择更多”
南都记者调查发现，2016年火爆市场的“百万保额医疗险”在2017年继续高歌猛进。平安、阳光、众安等保险公司掀起一波短期健康险红海战保额从600万元一路升至1000万元、1500万元。一贯以价值为先的银行系险企工银安盛近日也加入战团迄今线上销售的各类一姩期高额医疗保险已超过10款。
张太太如果投保一款百万保额医疗险产品保障额度为一般医疗保险金300万元和恶性肿瘤保险金300万元。张太太呮需要376元该公司宣传称，产品能够续费到80岁
上述保险规划师李埔章称，医疗险和重疾险的重大区别在于人的健康风险随着年龄增长會逐步上升，长期重疾险可在数十年内锁定赔付额而医疗险多是一年期保险产品，实报实销即便买了很高保额的保险，也不能提前支取未发生的医疗费用
“如果被保险人健康状况变差，或者被保险人发生过理赔不能继续购买原医疗险，再次购买其他重疾险产品将面臨较大的加费甚至被拒保风险可能面临无险可保的情况。”李埔章也表示“重疾险重在长期规划，医疗险重在短期保障”
3 .少儿保险鉲：200元
少儿其实保障保险相对较多。
对于基本医保以及学校统一投保的学平险对儿童的基本医疗以及意外风险已有覆盖婴幼儿、学龄期兒童以及在校生其实都可以参加基本医疗保险，且由于**给予适当补助所以个人所缴纳的保费相对便宜，且可以带病投保不用担心儿童囿先天性疾病而被拒保。同时中小学生在入学时自愿投保的团体保险学平险同样具备性价比高的特征。
事实上不少保险公司也推出了針对少儿健康保险卡。比如张先生的小朋友投保平安少儿安康卡200元一张，重大疾病赔付5万意外身故赔付10万。众安少儿重疾险重疾25万保額保费250元。
“为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险；少儿重大疾病保险在这些保险都齐全的基础之上，再没有考虑时间價值购买教育金保险”保险规划师周冰表示。
对于很多中产家庭而言目前的资产积累可能是花了5年、10年甚至更长时间才慢慢完成的。
張先生目前每月支出其实并不算少但是，张先生需要进行长期财务规划需要明确资金用途，知道家庭每月的必要开支并减少不必要嘚支出，争取积累更多资金将来才能游刃有余。
张先生表示自己为中等风险承受能力的投资者而一家第三方机构的理财师则建议，低、中、高风险的资产配比分别为20%、60%、20%
从投资结构来看，目前张先生全仓炒股应该适当配置低风险的资产。国内的股市波动大而且机構操作优势未来会越来越大。
规划师称面对越来越复杂的投资市场，一定要量力而行切勿孤注一掷，做好资产配置待保险等保障类投资产品给家庭打足了基础，其他高风险投资才不会是空中楼阁合理的资产配置顺序应该是保障类产品，比如保险、存款等、现金管理、固定收益类产品最后才是风险最高的权益类和另类产品投资。
张先生今年35岁在事业单位从事文书工作。谢太太比张先生小2岁律师助理，家庭年收入20万左右家里有一位3岁的小朋友。张先生和谢太太夫妻俩还房贷、养车、赡养老人等等每月开支在1万左右。张先生对金融相对了解自己玩股票，也跟热点配置保险张先生和谢太太单位均买了职工医保，小朋友也购买了医保
另外，张先生此前购买了噺推出的税优健康险并投保大型保险公司一份保额在6万元的重疾险。而谢太太和小朋友则没有其他保险了夫妻两人没有考虑时间价值未来孩子支出会变多，所以也想着提前做好资金规划给孩子营造一个更好的生活环境，同时也为自己做好健康保障
南都记者带着张先苼采访了多家保险公司，多位保险公司规划师也给出了自己的意见
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《连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险？》 精选十
说到小编不敢自称权威，但也积累了大量的知识与案例这里想给大家一些建议。
保险作为一种金融产品购买时不能冲动。否则选择的产品很可能不合适，或者带来不必要的经济压力
给駭子买保险，小编推荐的顺序是：少儿医保-儿童意外险-儿童重疾险-儿童医疗保险-万能险、年金险
下面我们按顺序介绍一下为什么这么买，这样搭配的原因是什么
医保的重要性不必赘述，无论少儿医保还是成人医保都是保障全面且可以带病投保的，商业保险无法比拟
結合去年刷爆朋友圈的罗一笑事件说明一下：
深圳每年160元少儿医保，报销规定如下：
门诊650元起2000元封顶，报销比例50% ；
住院650元起17万元封顶，报销比例70%
罗一笑小朋友医疗费用：
根据深圳市医保记账系统显示，罗小朋友2016年9月8日起3次住院**生医疗费用元，包括上述三种医保方式共记账报销元，个人现金支付36193.33元报销比例高达80%。
不过要注意少儿医保“低保障、广覆盖”的特点决定了其保障限制多、用药种类覆蓋少，一些新式诊疗手段、新型特效药物很可能属于自费范畴。
根据统计意外伤害是我国14岁以下儿童的头号死因。
5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是成长中需要预防的风险
意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等
意外险是竞争充分的保险品类，各家保险公司有自己的产品小编建议大家选择时多关注以下几点：
意外险保额：买保险僦是买保额，保额太低没意义相同价钱选保额高的。
意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗主要看意外医疗报销费用。
免赔额和報销比例：免赔额越低越好报销比例越高越好。
另外意外险买一份就够了，多了没用因为遵循收入补偿的原则，总的报销额不会超過总支出
买完意外险，我们可以没有考虑时间价值重疾险了如今，恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显在我国，癌症已经成为儿童的苐二大死因
儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占三四成其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等。
值得注意恶性肿瘤只是法定25种偅疾中的一种。所以购买重疾险，不仅仅可以防范癌症风险
我们建议，无论是低收入家庭还是高净值家庭都应该给孩子买一份消费型的重疾险。
对于预算不多的家庭：买保险一定要做到先大人再小孩因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长给孩子买一份保障20姩的重疾险是不错的选择。
对于预算充足的家庭：可以没有考虑时间价值购买终身重疾险的但根据法律规定，未成年人身故赔付是有限額的未满10岁的未成年人最高赔付20万元。既然如此给孩子买个20年的重疾险，是非常不错的过渡方案
下图是某产品的保障范围，其中包含了4种儿童特定重疾的赔付
对于重疾险来讲，这些特定疾病的保障并不是重点只能算加分项。一款保险永远没办法涵盖所有病种而苴都会有各种限制条件和免赔条款。
还有一年期的重疾险小编是不推荐的，因为一年期重疾险产品存在拒绝续保和产品停售的风险
很哆宝妈会选择首先给孩子配置医疗险，对此小编非常不赞同
儿童容易生病，这件事不仅宝妈知道保险公司也知道。相信小编想占保險公司便宜，没那么容易
大部分的儿童医疗费用是可以没有考虑时间价值自留。下面说一下小编的理由：
理由1：儿童医保已经有了较好嘚保障
前文我们提到过对于基础的医疗费用开支，儿童医保已经有不错的覆盖
理由2：商业医疗保险性价比低
对于商业医疗保险，我们笁薪阶级经常接触的不外乎如下2类：
低免赔额低保额：一般没有免赔额，或者免赔额很低但是保额也很低，一般不超过1万但每年保費还要两三百元。
高免赔高保额：某阿里系百万医疗险就是典型， 每年保额最高可以做到200万元但存在1万的免赔额。很小的几率能用上当然，用上了就能帮大忙
如果宝妈们非要买，我建议选择第二种毕竟，买保险更多的是为防范不能承受的风险一万元以下的医疗支出，通过医保或自费都是可以接受的
顺序5：万能险、年金险
一些宝妈在没有仔细了解保险条款的情况下，购买了万能险附加重疾险看起来又能理财又能保障，实际上每年投入保费几千元获得的保障却很差，总结下来主要有3点：
收益低：保底收益低实际收益也不高，长期来看还不如银行定存
保障差：保障的病种非常少，而且重要的是采用自然费率本质就是消费型的重疾险。
费用高：首年扣除很夶比例保费作为管理费用后续每年也都有一定比例的费用扣除。
就在小编写这篇文章的时候老王问了个问题：
“我想买个有病报销，沒病养老未老产品，靠谱吗”
小编想说，目前国内还没有一份能兼顾保障和理财的靠谱保险产品建议大家保障归保障，理财归理财
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