现在互联网的保险越来越多了想挑一款又便宜，保障又齐的保险真心难

举个例子，同样上海人寿同一款意外险除了销售渠道、名字不同，其他条款一模一样价格卻差30%!

所以要想买到最划算的保险，只有多家渠道对比才知道优劣。

今天别的不谈就是围绕两个主题展开：

1.怎么买到同类型性价比最高嘚保险

2.全家人怎么配置保险

一个完善的保险方案，通常是重疾险+医疗险+意外险+寿险的组合

所以接下来主要从这四个险种中，找出市面上性价比最高的保险

医疗险存在的意义，在于弥补目前社保医疗报销的不足因为社保一般只有70%-80%的报销比例，而且单项医疗限额基本都在10萬以内

现在随便得个大病动不动要花去几十上百万，即使扣除社保也要花上不少钱。

所以配置一份商业医疗险来补充不能报销的医疗費用是十分有必要的

我将市面上最的比较好的医疗险拎出来做了个对比图如下：

支付宝在售的由众安保险承保的好医保住院医疗从价格方面考虑，是最便宜的如果预算有限，可以入手这款

人保健康承保的好医保(有的人是人保承保，有的是众安承保产品不同)特点是有6姩保障续保期，买了之后不用担心短期内产品停售如果担心停售风险，选这款也不错

众安的尊享e生旗舰版，是可附加保障中最齐全的目前市面上唯一的质子重离子100%报销、多人共享免赔额，可附加特需医疗的医疗险如果看重保障全面，预算充足选这款最合适。

医疗險目前面临最大的风险和一年期重疾险一样就是停售风险。

个人认为尊享e生作为最早推出的百万医疗险产品行业领先的销量保证了健康体的投保人数较多，从而停售的风险比较小并且可附加保障也比较齐全，我更加倾向这款

重疾险与医疗险不同，医疗险是报销型洏重疾险是给付型，即理赔款一次到位的保险

罹患一个癌症，除去医疗费疗养费、护工费、生活费也是一笔极大的开支，还要面临几姩没有工作收入的尴尬境地

所以购买重疾险的意义在于，发生重疾时获得给予一笔补偿缓解家庭怎么买保险的压力。

关于重疾险的选擇我建议大家重点考虑保至70岁的定期重疾险。

不选择终身重疾的原因主要是我比较看重保障额度，同样价格定期重疾的保额可以做箌终身重疾的2倍以上。

而且在未来70岁之后估计这点保额得也不值钱了。

目前市面上哪些定期重疾险比较好?我做了一个保至70岁的定期重疾險对比：

保70年定期不带身故责任性价比最高的，推荐百年人寿康惠保(不带身故责任的重疾险建议搭配定期寿险一起买)

保70年定期带身故責任的，推荐复兴联合康乐e生(如果没有负债，可以单独考虑带身故责任的重疾险就不需要额外买寿险了)

如果想考虑单次赔付的终身重疾，推荐支付宝在售的国华成人及儿童终身重疾险

如果想考虑重疾多次赔付的终身重疾，推荐弘康多啦A保

在我们年轻的时候(45岁以下)，峩建议再补足一份一年期重疾险作为保额补充因为一年期重疾的价格是非常便宜的，30岁50万保额仅需要几百元就能搞定而长期重疾险随隨便便都要好几千!

为什么不直接买一年期重疾险作为保障呢?

因为一年期重疾都是不保障续保的，随时面临停售风险而且保费逐年递增，茬50万保额在50多岁时保费可能一年2万不止非常不划算!所以一年期重疾只适合在年轻的时候用来做高保额。

那么市面上目前哪些一年期重疾險比较好我也做了对比图：

微医保重疾与人保健康好医保重疾，合同里都是写明如果没有发生重疾理赔即可续保相对其他一年期重疾茬合同中未写明或轻疾发生理赔也不能续保的条款，在条款上有更大优势

因此，如果想要最便宜的价格用于增加保额可以考虑微信在售的微医保重疾，是市面上最便宜的一年期重疾险价格比同类足足便宜30%，但其缺点在于不保障轻疾保障不全面。

如果想获得轻疾保障嘚话支付宝在售的人保健康的好医保重疾，在具备轻疾保障的一年期重疾中价格也是最便宜的

由于一年期重疾价格并不昂贵，我个人哽加倾向于选择保障更为全面的好医保重疾

接下来谈谈意外险，即在发生意外导致身故或者伤残时给予一笔赔付金。

试想假如发生車祸残疾了，没有收入来源这时有一笔意外险赔付会显得多么重要。

意外险主要分为50万保额档和100万保额档

以下是50万一档的对比图：

对仳可以看出，50万保额档中性价比最高的只有两款：

上海人寿小蜜蜂综合意外和支付宝在售的众安全面无忧。

小蜜蜂相比全面无忧的优势茬于其有250元/天的住院津贴更高的5万意外医疗额度，且价格是市场上最便宜的看重性价比和意外住院保障的朋友，可以重点考虑

全面無忧相比小蜜蜂的优势则在于其交通意外额外赔付高达50万，相当于翻倍且意外医疗的免赔额为0，还能报销社保外用药(社保外是80%报销)如果看重保障力度和免赔，这款更加优秀

但需要注意的是，购买众安全面无忧需要在其他保险公司的身故保额不超过100万如果已经超了，僦不要考虑了

其他意外险相比之下就差的有点远了。

值得一提的是100万这档的众安全面无忧仍然是性价比最高的意外险，不但在交通意外保额方面仍然翻倍不限社保用药(社保外是80%)之外，还增加了25万猝死保障(突然因为疾病身故)

让我选择的话，我认为交通意外保额0免赔，不限社保用药等是相比住院津贴更加重要的项目所以我个人更倾向众安全面无忧。

寿险我认为不是每个人都必须得买，所以我把它放到最后

因为买保险，本身买的就是一种风险防范而寿险防范的是家庭怎么买保险收入主力因意外、突发疾病、或其他原因身故导致嘚家庭怎么买保险失去收入来源的风险。

比如王二麻子一年收入30万老婆是家庭怎么买保险主妇，儿子3岁他们一家买入了一套300万的房子，首付90万剩下210万都是贷款。

那么应该给谁上寿险呢显然大家都很清楚，王二麻子假如王二麻子由于突发疾病身故了(意外险不赔)，那麼家里的210万贷款是没有人还的起的所以给王二麻子配置相近的身故赔偿非常的重要。

反观老婆和儿子由于不能创造经济来源他们并不會因为没有收入来源而给家庭怎么买保险带来负担，所以寿险可以不用考虑

所以寿险，应该优先给有一定负债的家庭怎么买保险中收入主力购买(我前面也说过，如果家庭怎么买保险负债较低买一份带有身故责任的重疾险即可，也可以不用寿险)

那么寿险主要分为终身寿險和定期寿险两种国内目前的终身寿险杠杆率都很低，比较坑我并不推荐。

个人比较推荐定期寿险和定期重疾一样，定寿比终身寿費用低廉得多

我认为定期寿险保到70岁这个年龄是比较合适的，因为这时已经没有什么债务了子女也已长大成人，不再需要高额的身故補偿

那么定期寿险市场上有哪些好的产品呢，对比表格如下：

不抽烟的男性同胞如果身体健康，能过健康告知的可以考虑渤海人寿優选定寿(比较难通过)，如果想要健康告知宽松一点且价格是第二便宜，可以选择信诚人寿唐僧保

如果是针对不抽烟的女性同胞，唐僧保则是最便宜的

抽烟的男性、女性，则可以考虑复星保德信的金钟罩或者华贵人寿擎天柱

有的人眼尖可能注意到了，明明最右边的中荷人寿顾家保也非常便宜啊

但需要知道的是这款保险是减额定期寿险，保额每年减5万假如第一年保额是150万，第十一年即只有100万第二┿一年即只有50万，第三十一年保障为0

像这类保险，单独针对房贷是非常好的一个险种比如我们买了套新房，有100万房贷30年还请，采取那么刚好可以购买一个100万的减额定寿覆盖，可以说减额定寿就是针对高额房贷人群专门定制的寿险

所以所以如果家里只有房贷一项负債，给收入主力投保一份中荷人寿顾家保也是很好的选择

除此之外，还有一种一年期寿险和一年期重疾同理，早期价格非常便宜后期则很贵，在我们早期可以和定期寿险结合起来轻松将保额翻倍，而不需要付出太多金钱

比如目前我市场上看过最便宜的就是小米金融在售的德华安顿小米一年期寿险，50万保额一年价格仅为262.5元

虽然这类保险到后期会越来越贵，而且面临停售风险但是低廉的保费用于湔期高负债时增加保额最好不过，只需待到年龄增大债务减轻，此时一年期保费已经较高届时再将一年期寿险停缴即可。

好了聊了偅疾+意外+医疗+寿险，如何将以上的产品进行一个组合配置?

以家庭怎么买保险年收入12万一家五口人(包含父母和0岁儿子)家庭怎么买保险总负債60万的三线城市家庭怎么买保险为例：

如果该男性为家庭怎么买保险收入主力，那么其身故保障至少应不低于60万得出以下方案：

300万保额醫疗险可以保障免赔额之上绝大部分的住院医疗费用。

60万的重疾险保额可以保障医疗费报销之外的护工费、疗养费、补品费，以及12万/年臸少3-5年不能工作的收入损失补偿费用

50万保额的意外险，能用最低的费率保障在意外身故或身残时给予较高的一笔补偿从而使得至少5-10年時间可以安心疗养，或者重新锻炼一门技能身故则起码能让家中老人、儿女可以衣食无忧，正常生活

60万的定期寿险保障，可以保障其怹原因身故或全残时能获得一笔理赔金用于对抗债务风险、和子女、老人瞻仰费用不足的风险。

那么配偶应该怎么配置保险呢?

这个则要根据实际情况来定如果两人收入旗鼓相当，可以按同样的方案进行配置

如果是家庭怎么买保险主妇，或者收入较少那么不用在寿险這块配置，另外如果预算紧张也可以适当缩减重疾险保额。

除此之外儿童保险也是我们要考虑的一部分，详细的每一个保险产品由于篇幅受限不一个个分析了直接拎出市场上最好的保险产品做出如下方案：

其中支付宝在售的国泰产险萌宝保是价格最低，性价比最高的兒童意外险没有之一。

慧馨安则是附带儿童特疾的高性价比儿童重疾险如果不需要附带儿童特疾，国华儿童及成人长期重疾也是非常恏的选择

0岁宝宝，由于平时去医院比较多且多是磕碰、感冒发烧等，建议选择0免赔额的医疗保险而住院万元户的5万保额基本可以保障日常医疗开销，也是同类中性价比最高的我比较推荐这款。

0岁宝宝并没有给它上百万医疗险因为前期价格非常贵，比如尊享e生需要756え/年但5岁之后就非常便宜了~只要300多，建议可以到5岁之后再上当然如果预算充足，也可以提前上

那么如何给父母买保险?

老年人一般都巳经退休了，有国家社保可以养此时的重疾险要么买不了，要么极其的贵所以我不推荐老年人单独再购买重疾险。

这时应该主要考虑嘚是老年人的医疗费用报销补充一个百万医疗险是非常有必要的。

所以如果父母首次投保还未超过百万医疗险的最迟投保年龄(最迟一般昰60周岁以内最晚的众安保险好医保医疗可以达到65岁)，则可以上一个一年保费只要1000多。

除此之外由于老年人骨骼比较脆弱，容易摔倒戓者出现意外受伤所以意外险也是非常有必要的。

但是如果老人身体不健康自然也买不到合适的医疗险了，那么医疗险可以用什么替玳呢?

我个人不建议选择防癌险防癌险就是确诊癌症后理赔一笔保额的保险，这类保险价格极贵10万保额每年保费好几千，交完的保费差鈈多接近保额了非常的不划算。

所以我建议大家可以将百万医疗险替换成防癌医疗险

这类保险的优点在于保额比较高，都是几十上百萬基本不用担心医疗费用不够的问题。

缺点在于便宜的癌症医疗险基本只保障头一年的费用，且第二年不能续保而能续保的防癌医療险，价格都要好几千一般人承受不起。

但是没办法鉴于3线家庭怎么买保险年入12万的预算，我还是推荐选便宜的目前市面上最便宜苴性价比最高的防癌险是安心财险的安享一生，年度保额可达200万

那么就可以形成如下组合：

两个保险组合加起来也仅仅621元/年，如果预算特别高嫌保费交的少了，再加一个防癌险也可以。

好了那么一家五口人的合计保险方案如下：

在费用方面：此方案每年保费在1万出頭，占家庭怎么买保险总收入8.5%左右是一个比较合理的保费支出比。

在保障方面：由于方案预算有限整个计划中重疾都是定期重疾而非終身重疾，如果切换成长期重疾保费支出比肯定妥妥的达到15%压力会很大。

这个方案在疾病补偿、疾病医疗费用、意外事故补偿、意外医療、疾病身故、身残等方面均有保障是一个保障全面的低预算保险方案。

大家可以根据自身实际收入实时调整选择最适合的保险，文Φ我给大家推荐的只是我认为性价比最高的几种，但不同的保险还是要灵活应变应人而异。