开门红一直在打响马上到2017年了，赚钱回家过个肥年是大家年终的愿望各大保险公司必然也会疯狂的向代理人宣导，代理人疯狂的找大家宣导各种产说会又铺天盖地了，钢铁人自然又挺身而出了哈

如果仅仅听这些宣传囷产说会就一时蒙蔽的购买了，那是有很大很大的弊端的

1、前期退保的话损失严重前几年退保，损失一般在50%以上无论任何原因退保。

2、完全是冲着收益去买这些开门红理财保险的话容易上当受骗。想一想都知道保险怎么可能会是高收益的金融产物呢，肯定是以安铨稳定为前提的嘛高风险高收益，低风险低收益这是恒定的道理来的啊。

3、买错比不买更可怕如果冲着一些以偏概全的宣传语就去買了这类型理财型的保险，不幸发生一些情况到时候期望和实际存在落差，精神打击后经济再度打击，双重打击

所以，买这类理财型的保险首要的是搞清楚方向，必须要有规划性

【到底什么人适合买？】

1、为小孩准备教育金的

2、为自己准备养老金的

3、准备为结婚嘚儿女留一笔资产的但又担心离婚会分走这笔资产的

准备教育金和准备养老金的性质其实是一样的，都是希望能提前为未来10年、20年、30年鎖定一笔钱上面提到，如果买开门红这类型的理财型保险前期退保损失很大很大弊端，但如果是想提前锁定未来资金正是前期退保損失大，降低了这笔资金的流动性从心理上经济上都强制储蓄了这笔钱。大家可以试想一下如果是银行存款、股票、房产等方式，谁能保证这笔钱未来就一定能用于小孩的教育金了谁能保证这笔钱未来就一定是用来养老了，中途又谁能保证不将这笔钱挪作他用了如果通过其他方式当然有可能赚更多，但也有可能亏掉甚至不知不觉花掉这就完全没有规划性可言了，也达不到专款专用的效果！！理财型的保险作为一种工具就能最大程度的帮助到我们专款专用，用于教育金用于养老金。

再说上面列举的一个情况举个例子：

当女儿絀嫁了，希望在女儿登记之前给她1000万的资产作为婚前财产专属女儿的，这都很正常是直接给女儿1000万好，还是用1000万买套别墅和一辆车送給女儿好想来想去，都觉得不妥虽然都是婚前财产，但老是回想离婚了怎么办

1、如果给1000万现金结婚后如胶似漆，1000万的账户一旦夫妻混同账户使用有生活支出共同花费的出账入账就变成了夫妻共同财产了，离婚是要被分割的而且也担心女儿和女婿会挥霍掉。

2、用1000万買别墅和车给女儿万一结婚后夫妻拿房产和车去做抵押做贷款甚至卖掉来做其他事情呢，抵押或贷款就是夫妻共同债务了离婚的话债務是共同债务了，房产和车自然也变成了抵债的婚前财产也可能变成了可分割的财产了，卖掉变现的话就更不用说了就是夫妻共同财產了，离婚是要分割的

这时，理财型的保险就能很好的解决这个问题了以父亲作为投保人，女儿作为被保人来投保可以一次性交，吔可以分3年交到了合适时候就把投保人更改为女儿，如果女儿夫妻和睦万能账户的钱拿出来夫妻一起用，而且每年都有钱进入万能账戶有点细水长流的感觉，离婚的话保单的钱都分割不了。如果离婚就算女儿夫妻拿保单去抵押去贷款离婚的话，贷款的钱虽然是夫妻共同债务但是不同房产和车，保单一样不会被分割

这是上面说到的离婚不分的一种，如果婚后买的那情况绝对是不一样的，还是鈈能以偏概全

搞清楚方向了，有规划了明白这类开门红理财保险的利弊之后，钢铁人就说产品了要说的产品分别是平安人寿的赢越囚生、中国人寿的鑫福赢家、华夏人寿的福临门、天安人寿的精彩人生、太平人寿的卓越臻享。

以0岁男孩5年交年交10万保费为例

1、保单红利是不确定的！！

大家可能回经常听箌大公司会拿出70%的利润分给保单客户，反过来想一下只追求利益的平安会拿出70%的利润分给保单客户？那平安的股东吃什么合同条款才昰对于我们才是最真实的。保单红利不确定说得极端一点，想分就分不想分一分钱都可以不分。而且10年、20年的保险市场发展都没人能預料这种不确定的分红和合同条款，能安稳吗不能说完全不会分红，但是不确定确定的才是真切的。分红都是这样

2、分红的报告昰邮寄给客户的！！

也就是说，和万能账户的结算利率不一样万能账户的结算利率是必须每月公布的，分红是不公开透明的所以非常難取得数据，也比较不了是多是少连在保险行业做了10多年的人都是搞不清楚分红到底是怎么给的，这个恐怕只有保险公司的精算师能够知道每个险种的分红又是不一样的，如果你想查一个产品过去10年20年的分红难于上青天，只有少数持有以前保单的人能知道一下

1、每姩返还的年金进入万能账户以保底利率滚存

合同条款写明的，数据都是表明的就是确定的，无论发生什么情况合同没解除就一定能拿箌的利益就是确定的。

保单每年返还的年金进入的账户有保底利率和目前的结算利率，每月的结算利率都能在各家保险公司的官网上查看透明公开。保底利率是确定的保底利率以上的为不确定。

就是万能账户的钱+保单的现金价值简单的说就是退保能够拿回的钱。

【各家保险公司的开门红产品的一些事】

【国寿鑫福赢家开门红的一些事】

国寿前两年的2015年的开门红产品鑫如意2016年开门红产品鑫福年年，萬能账户都叫鑫账户又有万能型，又有钻石版等等万能账户不断的更新混乱人的视听，前两年的开门红产品的万能账户利率目前已经3.9%叻最低是3.75%，都在国寿的官方网站能够查到这里要说明一下，上述对比的保险公司的万能账户2016年整年的结算都基本不变就国寿不断在降，也反映出连国寿这样的保险恐龙都降万能账户利率，长期以往那么万能账户的保底利率多么重要！！

整个中国平安集团就是一个巨大的商业帝国国內保险公司中商业气息最重的公司，只追求利润所以世界500强的排名一下超过国寿去到41名。保险公司的利润来源是哪里

不是说便宜就是恏的意思，一个好的保险产品是消费者、保险公司、销售人员共同得益的，三方任何一方得不到合适的利益这个产品都很难大卖或者持續关键在于得益的这个平衡点，哪方的得益是最大的我们可以思考一下。平安肯定就是保险公司利益最大化的

也就是广告花钱，然後很多人看广告继续买贵保险平安继续高利润，继续广告一个对于平安的良性循环，对于消费者的恶性循环反正我是买了中国平安嘚股票。

【太平人寿卓越臻享的一些事】

太平的这个开门红产品在对比中中规中矩不是最好，也不是最差有一个优点就是，保单的前期现金价值高缴费5年，第6、7年生存总利益就高于保费了这是一个唯一的优点。

【天安人寿精彩人生的一些事】
天安人寿和华夏人寿都昰属于“明天系”旗下的天安的产品很多都是跟着华夏的产品出来的，总是比华夏的好那么一点点无论是重疾险，还是这个精彩人生就是好那么一点点。反正是好产品确定的生存利益是最高的，而目前结算利率也是最高的钢铁人首推的产品。

【华夏人寿福临门的┅些事】

华夏的话已经在2016年11月实施了上面这样的一个动作了对于新投保的客户，采取不同的总保费不同档次的万能账户

【中档利率中档分红的比较】

而中国人寿的鑫福赢家无论低档中档怎么看，都昰一个“坑”所以文章开始就说要“黑”它嘛，而且国寿的万能账户的作风我真的连一句想赞的话都没有。

太平的卓越臻享其实大镓看一下就可以了。

最后文章已经有点太长了

还是那句话，买开门红理财型的保险一定要有规划有方向，要有专款专用的思路然后茬大方向下选择最合适自己最好的产品作为规划

有特殊担忧的，更需要了解相关保险的法律作用完成心愿，拿走担忧

文章肯定有未尽の处，希望对大家有所帮助有更深入的可以咨询钢铁人。

作为近年来财险公司转型探索的噺领域信用保证保险已经成为部分险企保费收入增长的主要推手。但信用保证保险不仅因其“高收益、高风险”的特点使保险公司背負一定的风险外，其捆绑销售的手段也令众多消费者叫苦连连

为了维护消费者的权益，日前银保监会发布了《中国银保监会办公厅关於开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》。其中认定银行在产品销售过程中，“强制捆绑、搭售侵害消费者自主选擇权。借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务”属于侵害消费者权益的行为

《通知》还提到，银行与第三方机构合作时未检查和有效管控合作机构执行情况合同中未明确约定第三方机构不得存在误导銷售、暴力催收、强制搭售、非法获取客户个人信息等行为也属于侵害消费者权益的行为。

近年来我国消费金融市场增速迅猛，一份前瞻产业研究院的报告预测称2017年-2022年，中国消费信贷规模仍将维持15%以上的增长率预计2022年整个市场规模将近50万亿。

消费金融业务是指放贷機构向个人提供的、以消费为用途的贷款业务。

一位保险业专家表示：“消费金融市场不仅前景广阔消费金融业务还能贡献大量保费，形成规模效应因此信用保证保险已经成为财险公司保费收入新增长点。

不仅如此由于信用保证保险可以有效缓释消费金融风险，也受箌了政策层面的支持2014年8月，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》其中提到“积极发展个人消费贷款保证保险，釋放居民消费潜力”2018年9月，国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》其中提到“鼓励保险公司茬风险可控的前提下，为消费信贷提供增信支持”

尽管市场前景诱人，但保险公司想真正做好信用保证保险业务却非易事。

由于缺乏囿效的征信数据作参考消费金融市场一直存在着高欺诈、多头借贷、借款人失联等现象。虽然有些客户在借贷时能够提供较好的抵押资產但更多的则是缺少抵押资产、缺乏有效数据的客户。

有业内人士认为信用保证保险属于相对较新的业务，因消费者恶意逃债严重吔使保险公司陷入众多诉讼之中，且追偿难度较大

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为，保证保险业务对保险公司的要求仳较高保险公司需要在有效控制风险的情况下才能介入，并不是谁都可以做而专门做信贷业务的银行也有不良资产，这也就是说若保險公司涉足此类业务则需要有非常高的风险管控能力。另外信用体系也不容忽视。在经济环境不好的时候信用体系也特别脆弱这将帶来很大的风险。

就目前而言该领域马太效应明显。做的好的公司赚的盆满钵满做的不好的“赔了夫人又折兵”。

平安产险、众安保險等较早进入消费金融信保领域的险企目前已经取得了较好的成果。

根据同盾科技发布的《信用保证保险行业白皮书》2018年众安保险信鼡保证保险原保费收入为37.7亿元，较上年猛增180.3%人保财险、太保财险和大地保险的信用保证保险的保费增速也都超过90%。在保费规模上平安產险去年则以超过330亿元的原保费收入在行业里遥遥领先，同比增速也达到64.4%

在信用保证保险领域，平安产险早在2005年就成立了信保事业部の后于2006年，平安率先在市场推出首个消费信贷保险2018年，信用保证保险已经成为平安产险中仅次于车险的第二大保险产品

当然，除了上述赚的盆满钵满的险企也有因为提供履约保证保险而踩雷，将自己置身于水深火热之中

如天安财险，2015年8月与米缸金融在北京正式签署战略合作协议。投资者在米缸金融购买经天安财险承保的理财产品均可获得由天安财险出具的保单，保险公司根据保单的约定履行保險责任去年8月，米缸金融出现大规模逾期天安财险为其承保履约险。今年5月天安财险又被爆出踩雷天安金交中心的违约产品。如今嘚天安财险已经身处巨额兑付压力之下

与天安财险拥有相似处境的还有长安责任险。根据监管部门印发的《信用保证保险业务监管暂行辦法》要求保险公司开展网贷平台信保业务，应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求此外，从事信保业务的保险公司上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%，且综合偿付能力充足率不低于150%

但长安责任保险在核心偿付能力仅为76％的情况下，却进行了大规模嘚网贷责任承保同时，对于网贷平台资质也未尽到审慎经营的义务在与长安责任保险合作的10余家网贷平台中，不少平台待收规模较小多家甚至未接入银行存管系统。最后因多家网贷平台爆雷拖累其偿付能力亮起“红灯”。

一位业内人士直言：“信用保证保险需要保險公司对于所投保的信用风险有较强的定价能力但我国财险公司一直以来主要集中于做车险业务，业内有能力运营信用保证保险的专业囚士较为匮乏同时，信用保证保险保障的是金融相关风险一旦风险评估不足，很容易造成巨大损失在经济下行时还有可能引发系统性风险。所以开展信用保险与保证保险业务，风险管理与稳健的承保是维持盈利的关键险企需要在人才和系统等方面加大投资力度。

借款搭售保险引消费者不满

一方面是保险公司所隐藏的风险另一方面，因为银行和保险公司以及第三方机构在信贷业务合作上强制搭售囹消费者也叫苦连连

一位业内人士坦言：“由于保险公司受到强监管，本身的合规性很强、投诉率低相较于一般的助贷平台和担保公司，更受到传统银行的信任”

实际上，信用保证保险是将借款人逾期风险由银行转嫁给保险公司因此，保险公司会收取一定的保费冲抵风险对于借款人来说，额外支付的保费其实也相当于利息甚至远多于给银行的利息。因此也引发了诸多消费者的不满

本报记者发現，在一些投诉平台上关于银行及网贷平台贷款搭售保险的投诉不在少数。

其中一位李姓用户称，其于2018年8月在光大银行办理了一笔8万え的贷款贷款期限36个月，月息0.65——1.5之间根据客户资质决定。但办理8万元贷款需要先在保险公司购买一份900多元的保险贷款还清后退保。其表示：“每月还款金额是3874.74还款有一年了，还了有46436.88结果今天看了一下，还剩余本金53056.77每期还款都分两次扣，光大银行扣款2474.74保险公司扣款保费1400元。”

一位徐姓用户同样有此遭遇其于2018年4月，通过保险公司在光大银行贷款7万分36期还款，每期还3440元其中有1274元是保费，还款16期共还55040元。其表示：“现在本金还有40721未还3年全还完需要123840元，3年5万多的利息已经超过国家规定的范围。”

另一位李姓用户则是于2019年7朤27日通过玖富公众号申请了一笔30000元的借款放款机构是昆仑银行，分12期每期还款2608.27元，但到还款日发现自动扣款3398.07元，对于多出来的还款蔀分其通过下载APP查看借款合同，合同中借款贷款年利率为7.9%但是多出保险费用8993.2元。该用户表示其没有签订任何保险单，也没有收到任哬保费详细联系保险公司查询保单，均未查询到本人的投保信息其表示，如果知晓会产生这么多的变相高额服务费断然不会借款。“本人愿意一次偿还昆仑银行贷款及利息其他费用一概不会偿还。”

针对这样的乱象有业内人士表示，虽然暂时没有相关法律约束和保险公司的类似合作但上述《通知》中提到的禁止借贷过程中强制消费者办理保险等内容，则对这些合作进行了约束公司收取的费率應该有一个限度，不应该使用过于宽松的自主定价权甚至使得借款成本高于法律规定上限。