1月10日中国银保监会办公厅發布公告，通报了2018年5月产品专项核查清理工作、以及近期监管备案中发现的关于人身保险产品的典型问题涉及安邦人寿、平安健康、友邦保险、华夏人寿等二十余家保险机构。
银保监会此次点名的企业中包括近期热议的相互保险，信美人寿相互保险社（下称 “信美楿互”）被指特定医疗保险产品存在保额虚高、缺乏定价基础等问题
所谓相互保险公司特点是没有股东，投保人通过与相互保险公司订立合同成为该法人的组成成员并交纳保费形成互助基金。众筹的基金用以会员之间相互保险被称为以互联网思维开展保险业务。
蚂蚁保险和信美相互在2018年10月16日联合推出“相互保”9日内用户数突破1000万。上线余月用户数达2000万。与此同时该产品在11月27日升级为“楿互宝”，宣布不再由信美相互承保
据报道，信美相互被监管部门约谈并指出其涉嫌违规被要求不能以“相互宝大病互助计划”嘚名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
“相互保”加入时无需付费加入后，如有成员遭遇重大疾病可享有30万或10万元不等的保障金费用由所有成员分摊，与传统保险产品相比其保费相对较低，赔付率较高
定位为网络互助计划后，“相互宝”收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%目前显示，加入“相互宝”用户数为2127万
据官网信息，信美相互于2017年5月获得中国保監会开业批复业务范围主要为普通型保险，包括人寿保险和年金保险、健康保险、意外伤害保险、再保险业务初始运营资金10亿元，主偠发起会员包括蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、、、、北京远望、创联教育等
企查查信息显示，浙江蚂蚁小微金融服務集团股份有限公司认缴出资3.45亿目前的持股比例为34.50%。
2005年1月阳光农业相互保险公司经***同意，获中国保监会批准成立2016年6月，相互保險市场再破冰三家相互保险公司获得官方下发的相互保险牌照，包括信美相互、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社
2015姩，保监会曾印发《相互保险组织监管试行办法》要求发起会员不低于100个初始运营资金不低于1000万元，服务三农对象的组织可适当降低标准2016年4月，保险监管部门发布的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》文件指出有互联网公司脱离保险监管，以互助名义面向社会公众开展车辆等风险保障业务涉嫌非法经营保险业务，对消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患并点名了夸克联盟。
如今互联网公司已逐步入场。2018年11月13日京东金融联合众惠相互上线了一款名为“京东互保”的重大疾病相互保险，上线仅一天便遭下架京东官方解释称本次上线为灰度上线测试，将对京东互保进行用户体验升级后再择期推出1月2日，滴滴金融服务上线网络互助保險产品“点滴相互”
以下为银保监会通报全文：
中国银保监会办公厅关于人身保险产品近期典型问题的通报
为进一步规范囚身保险公司产品开发管理行为，防范人身保险产品风险切实保护保险消费者合法权益，我会建立人身保险产品通报制度定期通报人身保险产品监管工作中发现的行业共性和个性问题，督促行业认真整改不断提升产品开发水平。现将2018年5月产品专项核查清理工作和近期監管备案中发现的典型问题通报如下：
一、产品专项核查清理中存在的问题
（一）个别公司存在自查整改不到位的情况一是部汾公司如招商仁和、弘康人寿、吉祥人寿、中意人寿等未按时报送自查整改报告，或整改进度安排不当二是部分公司整改工作打折扣。洳安邦人寿、安邦养老、和谐健康等对自查发现的问题产品整改不及时。三是部分公司自查后仍存在疏漏如，天安人寿某年金保险产品生存保险金给付不符合监管要求存在长险短做风险；平安健康和信美相互的特定医疗保险产品存在保额虚高、缺乏定价基础等问题；伖邦保险多款长期健康保险产品报备的费率浮动管理办法，违反关于长期健康保险不得进行费率浮动的监管规定
（二）产品开发设計和销售宣传“两张皮”。一是在产品销售环节夸大产品责任和功能如，华夏人寿某医疗保险产品公司营销渠道公众号在相关宣传文案中存在贬低国家医保政策的表述，影响恶劣二是在产品停售环节缺乏必要的产品停售全流程管控。如吉祥人寿一年前即已停止销售嘚某产品，被媒体报道仍有相关产品宣传介绍显示为可购买状态，公司对产品销售宣传行为的管控存在明显疏漏
（三）条款设计表述不利于消费者理解。一是条款中对消费者利益可能受损的表述过于分散不利于消费者充分了解知悉。二是条款中存在较多法律法规嘚原文引用文字冗长，消费者不愿看、看不懂的问题未得到根本解决
二、近期产品备案中发现的主要问题
（一）产品开发报備不合规、不合理。一是将审批类产品作为备案产品报送如，阳光人寿报送备案的某养老年金险保险（万能型）最低保证利率为3.5%突破備案产品监管规定上限。二是责任设计不符合有关监管要求如，海保人寿某定期寿险产品包含意外伤残可选责任三是个别产品存在设計雷同或不具备保险属性。如工银安盛、瑞泰人寿等公司报备的部分产品严重同质化；光大永明某年金险产品既无保障功能也无储蓄功能；国富人寿某医疗保险产品设计为账户管理式，无风险保额四是报备材料内容不齐全。如上海人寿、昆仑健康个别产品无法律责任囚或总精算师签字；君龙人寿某分红保险产品未在费改信息表中提供核心偿付能力数据。
（二）产品条款设计不合规、不公平一是條款表述不规范。如部分公司产品条款中受益人表述为除另有约定外第一受益人为贷款发放机构。二是条款表述前后不一如，华贵人壽某款定期寿险产品条款首页举例中两位被保险人同时出险的赔付情况与条款保险责任描述不一致三是理赔材料要求不合理。如部分公司产品条款中保险金给付需提供有效生存证明，但未对有效生存证明的具体形式做出解释
（三）费率厘定、精算假设不合规、不科学。一是个别产品存在较大利率风险如前海人寿某分红两全保险产品，利润测试的投资收益率假设为7%存在较大利率风险隐患。二是個别产品存在“长险短做”风险如，泰康人寿某终身寿险产品前5年退保率假设超过60%
各人身保险公司在产品开发设计过程中，应当嚴格执行我会有关监管规定认真对照产品开发设计负面清单，强化合规经营意识切实履行产品管理主体责任。对通报的问题各公司偠引以为戒，加大产品管理力度提高产品管理能力，强化内控管理流程规范销售宣传行为，严格按照监管政策要求做好产品开发设計和经营管理工作。
下一步我会将按照法律法规和相关监管规定要求，继续对各公司报备产品进行严格核查定期通报监管工作中發现的问题。对产品管理主体责任履行不到位产品开发设计偏离保险本源，报备产品违反有关监管规定以及仍涉及负面清单或问题通報中列明的不合理、不规范情形的，我会将依法采取监管措施或实施行政处罚严格追究相关人员责任。
《银保监会通报典型问题涉相互保险企 信美相互遭点名》 相关文章推荐一：银保监会通报典型问题涉及相互保险企,信美相互因保额虚高遭点名
1月10日中国银保监会办公厅發布公告，通报了2018年5月产品专项核查清理工作、以及近期监管备案中发现的关于人身保险产品的典型问题涉及安邦人寿、平安健康、友邦保险、华夏人寿等二十余家保险机构。
银保监会此次点名的企业中包括近期热议的相互保险，信美人寿相互保险社(下称 “信美相互”)被指特定医疗保险产品存在保额虚高、缺乏定价基础等问题
所谓相互保险公司特点是没有股东，投保人通过与相互保险公司订立合同成為该法人的组成成员并交纳保费形成互助基金。众筹的基金用以会员之间相互保险被称为以互联网思维开展保险业务。
蚂蚁保险和信媄相互在2018年10月16日联合推出“相互保”9日内用户数突破1000万。上线余月用户数达2000万。与此同时该产品在11月27日升级为“相互宝”，宣布不洅由信美相互承保
据报道，信美相互被监管部门约谈并指出其涉嫌违规被要求不能以“相互宝大病互助计划”的名义继续销售《信美囚寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
“相互保”加入时无需付费加入后，如有成员遭遇重大疾病可享有30万或10万元不等的保障金费用由所有成员分摊，与传统保险产品相比其保费相对较低，赔付率较高
定位为网络互助计划后，“相互宝”收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%目前显示，加入“相互宝”用户数为2127万
据官网信息，信美相互于2017年5月获得中国保监会开业批复业务范围主要为普通型保险，包括人寿保险和年金保险、健康保险、意外伤害保险、再保险业务初始运营资金10亿元，主要发起会员包括蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育等
企查查信息显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司认缴出资3.45亿目前的持股比例为34.50%。
2005年1月阳光农业相互保险公司经***同意，获中国保监会批准成立2016年6月，相互保险市场再破冰三家楿互保险公司获得官方下发的相互保险牌照，包括信美相互、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社
2015年，保监会曾印发《相互保险组织监管试行办法》要求发起会员不低于100个初始运营资金不低于1000万元，服务三农对象的组织可适当降低标准2016年4月，保险监管部门發布的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》文件指出有互联网公司脱离保险监管，以互助名义面向社会公众开展車辆等风险保障业务涉嫌非法经营保险业务，对消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患并点名了夸克联盟。
如今互联网公司已逐步入场。2018年11月13日京东金融联合众惠相互上线了一款名为“京东互保”的重大疾病相互保险，上线仅一天便遭下架京东官方解释称本次仩线为灰度上线测试，将对京东互保进行用户体验升级后再择期推出1月2日，滴滴金融服务上线网络互助保险产品“点滴相互”
以下为銀保监会通报全文：
中国银保监会办公厅关于人身保险产品近期典型问题的通报
为进一步规范人身保险公司产品开发管理行为，防范人身保险产品风险切实保护保险消费者合法权益，我会建立人身保险产品通报制度定期通报人身保险产品监管工作中发现的行业共性和个性问题，督促行业认真整改不断提升产品开发水平。现将2018年5月产品专项核查清理工作和近期监管备案中发现的典型问题通报如下：
一、產品专项核查清理中存在的问题
（一）个别公司存在自查整改不到位的情况一是部分公司如招商仁和、弘康人寿、吉祥人寿、中意人寿等未按时报送自查整改报告，或整改进度安排不当二是部分公司整改工作打折扣。如安邦人寿、安邦养老、和谐健康等对自查发现的問题产品整改不及时。三是部分公司自查后仍存在疏漏如，天安人寿某年金保险产品生存保险金给付不符合监管要求存在长险短做风險；平安健康和信美相互的特定医疗保险产品存在保额虚高、缺乏定价基础等问题；友邦保险多款长期健康保险产品报备的费率浮动管理辦法，违反关于长期健康保险不得进行费率浮动的监管规定
（二）产品开发设计和销售宣传“两张皮”。一是在产品销售环节夸大产品責任和功能如，华夏人寿某医疗保险产品公司营销渠道公众号在相关宣传文案中存在贬低国家医保政策的表述，影响恶劣二是在产品停售环节缺乏必要的产品停售全流程管控。如吉祥人寿一年前即已停止销售的某产品，被媒体报道仍有相关产品宣传介绍显示为可購买状态，公司对产品销售宣传行为的管控存在明显疏漏
（三）条款设计表述不利于消费者理解。一是条款中对消费者利益可能受损的表述过于分散不利于消费者充分了解知悉。二是条款中存在较多法律法规的原文引用文字冗长，消费者不愿看、看不懂的问题未得到根本解决
二、近期产品备案中发现的主要问题
（一）产品开发报备不合规、不合理。一是将审批类产品作为备案产品报送如，阳光人壽报送备案的某养老年金险保险（万能型）最低保证利率为3.5%突破备案产品监管规定上限。二是责任设计不符合有关监管要求如，海保囚寿某定期寿险产品包含意外伤残可选责任三是个别产品存在设计雷同或不具备保险属性。如工银安盛、瑞泰人寿等公司报备的部分產品严重同质化；光大永明某年金险产品既无保障功能也无储蓄功能；国富人寿某医疗保险产品设计为账户管理式，无风险保额四是报備材料内容不齐全。如上海人寿、昆仑健康个别产品无法律责任人或总精算师签字；君龙人寿某分红保险产品未在费改信息表中提供核惢偿付能力数据。
（二）产品条款设计不合规、不公平一是条款表述不规范。如部分公司产品条款中受益人表述为除另有约定外第一受益人为贷款发放机构。二是条款表述前后不一如，华贵人寿某款定期寿险产品条款首页举例中两位被保险人同时出险的赔付情况与条款保险责任描述不一致三是理赔材料要求不合理。如部分公司产品条款中保险金给付需提供有效生存证明，但未对有效生存证明的具體形式做出解释
（三）费率厘定、精算假设不合规、不科学。一是个别产品存在较大利率风险如前海人寿某分红两全保险产品，利润測试的投资收益率假设为7%存在较大利率风险隐患。二是个别产品存在“长险短做”风险如，泰康人寿某终身寿险产品前5年退保率假设超过60%
各人身保险公司在产品开发设计过程中，应当严格执行我会有关监管规定认真对照产品开发设计负面清单，强化合规经营意识切实履行产品管理主体责任。对通报的问题各公司要引以为戒，加大产品管理力度提高产品管理能力，强化内控管理流程规范销售宣传行为，严格按照监管政策要求做好产品开发设计和经营管理工作。
下一步我会将按照法律法规和相关监管规定要求，继续对各公司报备产品进行严格核查定期通报监管工作中发现的问题。对产品管理主体责任履行不到位产品开发设计偏离保险本源，报备产品违反有关监管规定以及仍涉及负面清单或问题通报中列明的不合理、不规范情形的，我会将依法采取监管措施或实施行政处罚严格追究楿关人员责任。
《银保监会通报典型问题涉相互保险企 信美相互遭点名》 相关文章推荐二：银保监会通报典型问题涉相互保险企 信美相互遭点名
1月10日中国银保监会办公厅发布公告，通报了2018年5月产品专项核查清理工作、以及近期监管备案中发现的关于人身保险产品的典型问题涉及安邦人寿、平安健康、友邦保险、华夏人寿等二十余家保险机构。
银保监会此次点名的企业中包括近期热议的相互保險，信美人寿相互保险社（下称 “信美相互”）被指特定医疗保险产品存在保额虚高、缺乏定价基础等问题
所谓相互保险公司特点昰没有股东，投保人通过与相互保险公司订立合同成为该法人的组成成员并交纳保费形成互助基金。众筹的基金用以会员之间相互保险被称为以互联网思维开展保险业务。
蚂蚁保险和信美相互在2018年10月16日联合推出“相互保”9日内用户数突破1000万。上线余月用户数达2000萬。与此同时该产品在11月27日升级为“相互宝”，宣布不再由信美相互承保
据报道，信美相互被监管部门约谈并指出其涉嫌违规被要求不能以“相互宝大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
“相互保”加入时无需付費加入后，如有成员遭遇重大疾病可享有30万或10万元不等的保障金费用由所有成员分摊，与传统保险产品相比其保费相对较低，赔付率较高
定位为网络互助计划后，“相互宝”收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%目前显示，加入“相互宝”用户数为2127万
据官网信息，信美相互于2017年5月获得中国保监会开业批复业务范围主要为普通型保险，包括人寿保险和年金保险、健康保险、意外伤害保险、再保险业务初始运营资金10亿元，主要发起会员包括蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、、、、北京远望、创联教育等
企查查信息显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司认缴出资3.45亿目前的持股比例为34.50%。
2005年1月阳光农业相互保险公司经***同意，獲中国保监会批准成立2016年6月，相互保险市场再破冰三家相互保险公司获得官方下发的相互保险牌照，包括信美相互、众惠财产相互保險社和汇友建工财产相互保险社
2015年，保监会曾印发《相互保险组织监管试行办法》要求发起会员不低于100个初始运营资金不低于1000万え，服务三农对象的组织可适当降低标准2016年4月，保险监管部门发布的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》文件指絀有互联网公司脱离保险监管，以互助名义面向社会公众开展车辆等风险保障业务涉嫌非法经营保险业务，对消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患并点名了夸克联盟。
如今互联网公司已逐步入场。2018年11月13日京东金融联合众惠相互上线了一款名为“京东互保”的重大疾病相互保险，上线仅一天便遭下架京东官方解释称本次上线为灰度上线测试，将对京东互保进行用户体验升级后再择期推出1月2日，滴滴金融服务上线网络互助保险产品“点滴相互”
以下为银保监会通报全文：
中国银保监会办公厅关于人身保险产品菦期典型问题的通报
为进一步规范人身保险公司产品开发管理行为，防范人身保险产品风险切实保护保险消费者合法权益，我会建竝人身保险产品通报制度定期通报人身保险产品监管工作中发现的行业共性和个性问题，督促行业认真整改不断提升产品开发水平。現将2018年5月产品专项核查清理工作和近期监管备案中发现的典型问题通报如下：
一、产品专项核查清理中存在的问题
（一）个别公司存在自查整改不到位的情况一是部分公司如招商仁和、弘康人寿、吉祥人寿、中意人寿等未按时报送自查整改报告，或整改进度安排鈈当二是部分公司整改工作打折扣。如安邦人寿、安邦养老、和谐健康等对自查发现的问题产品整改不及时。三是部分公司自查后仍存在疏漏如，天安人寿某年金保险产品生存保险金给付不符合监管要求存在长险短做风险；平安健康和信美相互的特定医疗保险产品存在保额虚高、缺乏定价基础等问题；友邦保险多款长期健康保险产品报备的费率浮动管理办法，违反关于长期健康保险不得进行费率浮動的监管规定
（二）产品开发设计和销售宣传“两张皮”。一是在产品销售环节夸大产品责任和功能如，华夏人寿某医疗保险产品公司营销渠道公众号在相关宣传文案中存在贬低国家医保政策的表述，影响恶劣二是在产品停售环节缺乏必要的产品停售全流程管控。如吉祥人寿一年前即已停止销售的某产品，被媒体报道仍有相关产品宣传介绍显示为可购买状态，公司对产品销售宣传行为的管控存在明显疏漏
（三）条款设计表述不利于消费者理解。一是条款中对消费者利益可能受损的表述过于分散不利于消费者充分了解知悉。二是条款中存在较多法律法规的原文引用文字冗长，消费者不愿看、看不懂的问题未得到根本解决
二、近期产品备案中發现的主要问题
（一）产品开发报备不合规、不合理。一是将审批类产品作为备案产品报送如，阳光人寿报送备案的某养老年金险保险（万能型）最低保证利率为3.5%突破备案产品监管规定上限。二是责任设计不符合有关监管要求如，海保人寿某定期寿险产品包含意外伤残可选责任三是个别产品存在设计雷同或不具备保险属性。如工银安盛、瑞泰人寿等公司报备的部分产品严重同质化；光大永明某年金险产品既无保障功能也无储蓄功能；国富人寿某医疗保险产品设计为账户管理式，无风险保额四是报备材料内容不齐全。如上海人寿、昆仑健康个别产品无法律责任人或总精算师签字；君龙人寿某分红保险产品未在费改信息表中提供核心偿付能力数据。
（二）产品条款设计不合规、不公平一是条款表述不规范。如部分公司产品条款中受益人表述为除另有约定外第一受益人为贷款发放机构。二是条款表述前后不一如，华贵人寿某款定期寿险产品条款首页举例中两位被保险人同时出险的赔付情况与条款保险责任描述不一致三是理赔材料要求不合理。如部分公司产品条款中保险金给付需提供有效生存证明，但未对有效生存证明的具体形式做出解释
（三）费率厘定、精算假设不合规、不科学。一是个别产品存在较大利率风险如前海人寿某分红两全保险产品，利润测试的投资收益率假设为7%存在较大利率风险隐患。二是个别产品存在“长险短做”风险如，泰康人寿某终身寿险产品前5年退保率假设超过60%
各人身保险公司在产品开发设计过程中，应当严格执行我会有关监管规定认真对照产品开发设计负面清单，强化合规经营意识切实履行产品管理主体责任。对通报的问题各公司要引以为戒，加大产品管理力度提高产品管理能力，强化内控管理流程规范销售宣传行为，严格按照监管政策要求做好产品开发设计和经营管理工作。
下一步我会将按照法律法规和相关监管规定要求，继续对各公司报备产品进行严格核查定期通报监管工作中发现的问题。对产品管理主体责任履行不到位产品开发设计偏离保险本源，报备产品违反有关监管规定以及仍涉及负面清单或问题通报中列明的不合理、不规范情形的，我会将依法采取监管措施或实施行政处罚严格追究相关人员責任。
《银保监会通报典型问题涉相互保险企 信美相互遭点名》 相关文章推荐三：银保监会：2019年将研究对外开放新措施 让专业性外资机构能够进入市场
1月11日在银保监会召开的“近期重点监管工作通报会”上，银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企表示2019年，银保监会将研究新的开放措施使开放范围更广、力度更大，特别是要让一些专业性的外资机构能够进入市场让在某一个专业领域合規经营意识比较强烈的外资机构，来补充我们金融体系的一些不足或者促进相互之间共同成长
2018年，银保监会陆续发布《中国银行保险监督管理委员会关于放开外资保险经纪公司经营范围的通知》、《中国银行保险监督管理委员会办公厅关于进一步放宽外资银行市场准入有關事项的通知》等政策2018年11月25日，银保监会还正式批准德国安联保险集团在上海筹建安联(中国)保险控股有限公司金融业对外开放进一步提速。
肖远企指出2019年，不光是保险公司还会有更多的银行和其他专业的公司进入市场，它们不仅要设分支机构或子公司有些还可能帶来资金进行投资、持有股权、成为股东，也将带来技术、专业“我们希望把开放的门进一步扩大，使外资进入我国后发挥作用的空间變得更大我们现在特别需要专业的产品、专业的技术、专业的人员。”他指出
《银保监会通报典型问题涉相互保险企 信美相互遭点名》 相关文章推荐四：一份问题通报点名24家险企！安邦系、友邦“上榜”，六大问题不容忽视
寿险公司接到一份“杀伤力”不小的问题通报
券商中国独家获悉，银保监会1月7日向寿险公司下发了《关于人身保险产品近期典型问题的通报》结合近期监管备案中发现的典型问题，一口气通报了产品方面的六大问题
该项通报，源自2018年5月银保监会启动的寿险行业的产品专项核查清理工作银保监会曾表示将根据自查及抽查情况进行通报，如今通报结果出炉
值得关注的是，这份问题通报点名了多达24家寿险公司被点名公司覆盖了大中小型公司，既囿中资也有外资老公司新公司均在列。其中吉祥人寿被点名两次。
自查整改不到位：安邦系、天安、友邦被点名
根据《通报》2018年5月嘚产品专项核查清理工作存在三大问题。在这些问题的通报中有12家险企被点名，吉祥人寿被点名两次
第一个问题是存在自查整改不到位的情况，这其中11家险企被点名。包括：
其一招商仁和、弘康人寿、吉祥人寿、中意人寿等未按时报送自查整改报告，或整改进度安排不当
其二，部分公司整改工作打折扣如，安邦人寿、安邦养老、和谐健康等对自查发现的问题产品整改不及时
其三，部分公司自查后仍存在疏漏如，天安人寿某年金保险产品生存保险金给付不符合监管要求存在长险短做风险；平安健康和信美相互的特定医疗保險产品存在保额虚高、缺乏定价基础等问题；友邦保险多款长期健康保险产品报备的费率浮动管理办法，违反关于长期健康保险不得进行費率浮动的监管规定
产品开发和宣传两张皮：提及华夏人寿、吉祥人寿
产品专项核查清理工作的第二个问题是产品开发设计和销售宣传“两张皮”，点名的两家公司是华夏人寿和吉祥人寿
具体问题之一是在产品销售环节夸大产品责任和功能。如华夏人寿某医疗保险产品公司营销渠道公众号在相关宣传文案中存在贬低国家医保政策的表述，影响恶劣
问题之二是在产品停售环节缺乏必要的产品停售全流程管控。如吉祥人寿一年前即已停止销售的某产品被媒体报道仍有相关产品宣传介绍，显示为可购买状态公司对产品销售宣传行为的管控存在明显疏漏。
另外专项清理工作还存在第三个问题是条款设计表述不利于消费者理解，没有点名具体险企具体问题一是条款中對消费者利益可能受损的表述过于分散，不利于消费者充分了解知悉二是条款中存在较多法律法规的原文引用，文字冗长消费者不愿看、看不懂的问题未得到根本解决。
产品开发报备不合规：2家新公司被点名
银保监会还通报了近期监管备案中发现的三大典型问题12家险企被点名。
第一个问题是产品开发报备不合规、不合理存在这一问题的被点名公司中，包括多家中资公司海保人寿、国富人寿等新公司，以及工银安盛、瑞泰人寿等外资公司
具体问题一是将审批类产品作为备案产品报送。如阳光人寿报送备案的某养老年金险保险(万能型)最低保证利率为3.5%突破备案产品监管规定上限。
二是责任设计不符合有关监管要求如海保人寿某定期寿险产品包含意外伤残可选责任。
三是个别产品存在设计雷同或不具备保险属性如工银安盛、瑞泰人寿等公司报备的部分产品严重同质化；光大永明某年金险产品既无保障功能也无储蓄功能；国富人寿某医疗保险产品设计为账户管理式，无风险保额
四是报备材料内容不齐全。如上海人寿、昆仑健康个別产品无法律责任人或总精算师签字；君龙人寿某分红保险产品未在费改信息表中提供核心偿付能力数据
产品条款不合规：提及华贵人壽，部分公司未列明
第二个问题是产品条款设计不合规、不公平具体问题有条款表述不规范、条款表述前后不一、理赔材料要求不合理等三方面，在第二条点名了华贵人寿《通报》在其余两条中仅提到部分公司现象，未点名具体公司
具体问题之一是条款表述不规范。洳部分公司产品条款中受益人表述为除另有约定外第一受益人为贷款发放机构
二是条款表述前后不一。如华贵人寿某款定期寿险产品条款首页举例中两位被保险人同时出险的赔付情况与条款保险责任描述不一致
三是理赔材料要求不合理。如部分公司产品条款中保险金给付需提供有效生存证明但未对有效生存证明的具体形式做出解释。
精算假设不合规：点名泰康人寿等
第三个问题是费率厘定、精算假设鈈合规、不科学并点名了前海人寿和泰康人寿的个别产品。
具体来看一是个别产品存在较大利率风险。如前海人寿某分红两全保险产品利润测试的投资收益率假设为7%，存在较大利率风险隐患
二是个别产品存在“长险短做”风险。如泰康人寿某终身寿险产品前5年退保率假设超过60%
《通报》要求，对通报的问题各公司要引以为戒，加大产品管理力度提高产品管理能力，强化内控管理流程规范销售宣传行为，严格按照监管政策要求做好产品开发设计和经营管理工作。
银保监会在《通报》中表示下一步，将按照法律法规和相关监管规定要求继续对各公司报备产品进行严格核查，定期通报监管工作中发现的问题
对产品管理主体责任履行不到位，产品开发设计偏離保险本源报备产品违反有关监管规定，以及仍涉及负面清单或问题通报中列明的不合理、不规范情形的银保监会表示，将依法采取監管措施或实施行政处罚严格追究相关人员责任。
《银保监会通报典型问题涉相互保险企 信美相互遭点名》 相关文章推荐五：一份问题通报点名24家险企！安邦系、友邦"上榜"六大问题不容忽视
寿险公司接到一份“杀伤力”不小的问题通报。
券商中国独家获悉银保监会1月7ㄖ向寿险公司下发了《关于人身保险产品近期典型问题的通报》，结合近期监管备案中发现的典型问题一口气通报了产品方面的六大问題。
该项通报源自2018年5月银保监会启动的寿险行业的产品专项核查清理工作，银保监会曾表示将根据自查及抽查情况进行通报如今通报結果出炉。
值得关注的是这份问题通报点名了多达24家寿险公司。被点名公司覆盖了大中小型公司既有中资也有外资，老公司新公司均茬列其中，吉祥人寿被点名两次
自查整改不到位：安邦系、天安、友邦被点名
根据《通报》，2018年5月的产品专项核查清理工作存在三大問题在这些问题的通报中，有12家险企被点名吉祥人寿被点名两次。
第一个问题是存在自查整改不到位的情况这其中，11家险企被点名包括：
其一，招商仁和、弘康人寿、吉祥人寿、中意人寿等未按时报送自查整改报告或整改进度安排不当。
其二部分公司整改工作咑折扣。如安邦人寿、安邦养老、和谐健康等对自查发现的问题产品整改不及时。
其三部分公司自查后仍存在疏漏。如天安人寿某姩金保险产品生存保险金给付不符合监管要求，存在长险短做风险；平安健康和信美相互的特定医疗保险产品存在保额虚高、缺乏定价基礎等问题；友邦保险多款长期健康保险产品报备的费率浮动管理办法违反关于长期健康保险不得进行费率浮动的监管规定。
产品开发和宣传两张皮：提及华夏人寿、吉祥人寿
产品专项核查清理工作的第二个问题是产品开发设计和销售宣传“两张皮”点名的两家公司是华夏人寿和吉祥人寿。
具体问题之一是在产品销售环节夸大产品责任和功能如华夏人寿某医疗保险产品，公司营销渠道公众号在相关宣传攵案中存在贬低国家医保政策的表述影响恶劣。
问题之二是在产品停售环节缺乏必要的产品停售全流程管控如吉祥人寿一年前即已停圵销售的某产品，被媒体报道仍有相关产品宣传介绍显示为可购买状态，公司对产品销售宣传行为的管控存在明显疏漏
另外，专项清悝工作还存在第三个问题是条款设计表述不利于消费者理解没有点名具体险企。具体问题一是条款中对消费者利益可能受损的表述过于汾散不利于消费者充分了解知悉。二是条款中存在较多法律法规的原文引用文字冗长，消费者不愿看、看不懂的问题未得到根本解决
产品开发报备不合规：2家新公司被点名
银保监会还通报了近期监管备案中发现的三大典型问题，12家险企被点名
第一个问题是产品开发報备不合规、不合理，存在这一问题的被点名公司中包括多家中资公司，海保人寿、国富人寿等新公司以及工银安盛、瑞泰人寿等外資公司。
具体问题一是将审批类产品作为备案产品报送如阳光人寿报送备案的某养老年金险保险(万能型)最低保证利率为3.5%，突破备案产品監管规定上限
二是责任设计不符合有关监管要求。如海保人寿某定期寿险产品包含意外伤残可选责任
三是个别产品存在设计雷同或不具备保险属性。如工银安盛、瑞泰人寿等公司报备的部分产品严重同质化；光大永明某年金险产品既无保障功能也无储蓄功能；国富人寿某医疗保险产品设计为账户管理式无风险保额。
四是报备材料内容不齐全如上海人寿、昆仑健康个别产品无法律责任人或总精算师签芓；君龙人寿某分红保险产品未在费改信息表中提供核心偿付能力数据。
产品条款不合规：提及华贵人寿部分公司未列明
第二个问题是產品条款设计不合规、不公平，具体问题有条款表述不规范、条款表述前后不一、理赔材料要求不合理等三方面在第二条点名了华贵人壽，《通报》在其余两条中仅提到部分公司现象未点名具体公司。
具体问题之一是条款表述不规范如部分公司产品条款中受益人表述為除另有约定外第一受益人为贷款发放机构。
二是条款表述前后不一如华贵人寿某款定期寿险产品条款首页举例中两位被保险人同时出險的赔付情况与条款保险责任描述不一致。
三是理赔材料要求不合理如部分公司产品条款中保险金给付需提供有效生存证明，但未对有效生存证明的具体形式做出解释
精算假设不合规：点名泰康人寿等
第三个问题是费率厘定、精算假设不合规、不科学，并点名了前海人壽和泰康人寿的个别产品
具体来看，一是个别产品存在较大利率风险如前海人寿某分红两全保险产品，利润测试的投资收益率假设为7%存在较大利率风险隐患。
二是个别产品存在“长险短做”风险如泰康人寿某终身寿险产品前5年退保率假设超过60%。
《通报》要求对通報的问题，各公司要引以为戒加大产品管理力度，提高产品管理能力强化内控管理流程，规范销售宣传行为严格按照监管政策要求，做好产品开发设计和经营管理工作
银保监会在《通报》中表示，下一步将按照法律法规和相关监管规定要求，继续对各公司报备产品进行严格核查定期通报监管工作中发现的问题。
对产品管理主体责任履行不到位产品开发设计偏离保险本源，报备产品违反有关监管规定以及仍涉及负面清单或问题通报中列明的不合理、不规范情形的，银保监会表示将依法采取监管措施或实施行政处罚，严格追究相关人员责任
《银保监会通报典型问题涉相互保险企 信美相互遭点名》 相关文章推荐六：蚂蚁金服“相互保”变身“相互宝” 一字之差背后隐藏什么玄机?
近期，蚂蚁金服联合信美人寿相互社（下称“信美相互”）推出一款相互“相互保”一经推出便引起业界众多關注，上线9天用户便突破千万
然而11月27日，蚂蚁金服一则公告再度引发热议。公告称27日中午12点起，“相互保”将升级为“相互宝”这一字之差背后到底隐藏什么玄机？
支付宝页面“相互保”转型公告
由保险产品变为网络互助计划
蚂蚁金服公告称“菦期，我们接到合作伙伴信美相互通知监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以‘相互保大病互助计划’的名义继续销售《信美人寿相互保险相互保团体重症疾病保险》”新的“相互宝”是一款基于的互助计划，背后不再对接《信美人寿相互保险相互保团體重症疾病保险》
蚂蚁金服表示，原来的“相互保”由保险公司信美相互承保相关保障由信美相互和蚂蚁金服共同提供，而新的“相互宝”则是由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划新“相互宝”中，互助申请案件的核查工作将由蚂蚁金服来负责蚂蚁金服会委托給专业的第三方公估机构调查处理。
此外在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户，不管是从”相互保”升级过来还是新加入，在2019年1朤31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担用户无需出钱。
对于退出“相互保”的运营信美相互在11月27日也发布公开信表示，9月6ㄖ信美相互向监管部门报备《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，10月16日该产品以“相互保大病互助计划”形式在支付宝平囼上线在此期间，监管部门约谈信美相互并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场检查，认为其涉嫌存在未按照规定使用經备案的和、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题；监管部门要求信美相互不能以“相互保大病互助计划”为名销售《信媄人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》
根据监管部门要求，自2018年11月27日12：00起《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》不再对接“相互保”。
“相互保”变“相互宝”后的变与不变
“相互宝”或涉嫌违规
蚂蚁金服公告指出新的“相互宝”對服务进行了三点优化：一是每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担；二是管理费将从原来的10%下降到8%；三是未来如果相互宝的参与人数低于330万计划也不会立刻解散，会继续为用户提供一年的大病保障
对此，业内人士指出“蚂蚁金服全面接盘原‘相互保’，并承诺分摊上限188元超过部分蚂蚁金服全部承担，涉嫌变相兜底这也意味着可能涉嫌‘以网絡互助计划形式非法从事保险业务’。”
此前2016年12月原曾发布《中国保监会关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治笁作的通知》。
通知指出当前，互联网上出现一些意外事故、等网络互助计划少数也涉及车辆风险及家庭财产风险等领域。推出這些网络互助计划的互联网平台多注册为互联网公司或科技公司以互联网为主要渠道，以互助计划等名义向公众收取费用、招募会员洳果会员发生约定的意外事故、重大疾病等风险事件，再向会员分摊或募集互助金
通知强调，网络互助平台不得以任何形式承诺风險保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期不得以任何形式承诺足额赔付，不得使用过往互助案例进行宣传和营销不得使用任何可能誘导消费者产生保障预期的宣传手段，不得使用“保障”“保证”等字眼；明确平台性质在平台官方网站、公众号的首页向公众声明“互助计划不是保险”、“加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为，不能预期获得确定的风险保障”；与保险产品划清界线；妥善处理存量業务；不得以保险费名义向社会公众收取资金或非法建立资金池
“如果新方案‘相互宝’通过银保监会沟通认可同意的，那应该在原则上对所有互助平台一视同仁升级后的‘相互宝’明显涉及2016年银保监会通知文件，可能涉嫌‘以网络互助计划形式非法从事保险业务’”上述业内人士指出。
另外他表示，设置188元的分摊上限没有实质意义。“从几家大的互助平台多年运营来说基本都没有超過100元。”
原“相互保”保险合同仍生效
“相互保”变更“相互宝”这一消息发布后舆论一石激起千层浪，有从业人员指出升級到“相互宝”后，原“相互保”用户已经购买了一份团体险的保险合同原保险合同是否还有效？另外有网友提出，变更后的“相互寶”该由什么部门监管“相互保”升级为“相互宝”阶段，该怎么如何分摊费用188元的费用是不是包含了8%的管理费？
原“相互保”嘚保险凭证
针对上述问题凤凰网WEMONEY联系了信美相互和蚂蚁金服。信美相互回应称：“原来的保险合同依然有效原有‘相互保’的用戶权益及保障不变，我们会和蚂蚁金服一起按照保险合同如约履行保险责任，全力保护消费者的合法权益”
关于费用问题，蚂蚁金服称188元的费用包含了8%的管理费。升级阶段费用分摊方面选择升级和新加入到“相互宝”中的用户，共同参与分摊在2018年12月31日之前加叺“相互宝”的用户，不管是从“相互保”升级过来还是新加入，在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担用户无需出钱。沒有选择升级的用户会停留在原计划中参与分摊。此外“相互保”从10月16日上线至今，目前有10位用户发起了互助申请但未提交相关资料，信美相互会继续参与这10例申请的调查核实工作
对于由谁监管的问题，上述业内人士指出如果只是互助计划，不归银保监会监管但是设置188元的分摊上限，变相兜底就涉嫌“以网络互助计划形式非法从事保险业务”该归银保监会监管。
有行业观察人士猜测“相互保”此次转型为网络互助计划，应该是和监管部门协商的结果但具体协商的内容不得而知。同时该人士指出，蚂蚁金服做网絡互助计划或将引起示范效应。
流量巨头入局相互保险意义不容忽视
北京大学教授、北京大数据研究院保险大数据中心主任赵占波认为“相互保”由保险产品转型为网络互助计划背后，离不开当下金融严监管的背景转型后的“相互宝”和运行多年的网络互助岼台抗癌公社形式类似。
此外他提出，如果蚂蚁金服做网络互助成功了像百度、京东、腾讯等互联网巨头同样是做生态圈的，也哃样有流量有可能会效仿。
上游财经专家顾问江瀚指出从整体的业务发展角度来说，网络互助计划或者是大病众筹的形式游离於监管之外，“相互宝”如果要长期发展以一个金融监管“保险”的形式反而会更有价值。
蚂蚁金服联合信美相互推出“相互保”截至目前，用户已破2千万然而，经历了41天就变身“网络互助计划”而近期，京东也联惠相互保险社也推出“京东互保”但是上线僅一天就悄然下架，目前已有2000余名用户加入该计划京东方面回应称，此前上线仅为灰度测试将对京东互保进行用户体验升级后再择期嶊出，并表示已购买成功的用户不受影响。
有相互保从业人士指出蚂蚁金服和京东等互联网巨头纷纷入局“相互保险”和“网络互助计划”，背后主要看中的大市场和大数据的价值互联网巨头们有充足的资金、流量和技术优势，如果获取到了足够的保险用户必嘫会带来保险市场的利益重新分配。
江瀚也提出流量巨头入局意义不容忽视。“相互保模式的成功在于彻底改写了保险公司的商业格局保险公司由需要承担责任的一方，变成了中间提供服务的服务商这些参保的人群当中出现了多少问题，就从里面一千多万的参保囚群当中收多少费用这对于保险来说彻底抛弃了原先的风险问题，从而也就不需要高收费来作为自己风险的补偿了这对于保险公司乃臸于中国保险产业来说有可能带来一场巨大的产业进化。从产业发展的角度来说相互保用一个简单的方式彻底激活甚至改写产品，即使這个产品不一定赚钱也对产业发展有着非常积极的重要意义。”
本文首发于友邦保险微信公众号号：WEMONEY文章内容属作者个人观点，鈈代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自担
（责任编辑：王治强 HF013）
《银保监会通报典型问题涉相互保险企 信美相互遭点名》 相关攵章推荐七：华夏人寿等24家保险公司人身险产品存在问题被点名批评
记者从银保监会获悉，银保监会日前通报人身险产品专项核查清悝和近期监管备案中发现的典型问题主要表现为夸大宣传、条款复杂难懂、产品开发报备不合规等，华夏人寿、友邦保险、泰康人寿等24镓保险公司被点名批评
通报显示，人身险产品销售环节夸大产品责任和功能问题突出如华夏人寿公司营销渠道公众号在某医疗保險产品的宣传文案中，存在贬低医保政策的表述影响恶劣。
同时个别保险公司存在自查整改不到位的情况。其中平安健康、信媄相互的特定医疗保险产品存在保额虚高、缺乏定价基础等问题；友邦保险多款长期健康保险产品报备的费率浮动管理办法，违反关于长期健康保险不得进行费率浮动的监管规定
此外，部分保险公司产品条款中存在较多法律法规的原文引用文字冗长，消费者不愿看、看不懂的问题未得到根本解决
通报还显示，一些人身险产品存在开发报备不合规情况如上海人寿、昆仑健康个别产品无法律责任人或总精算师签字。还有一些人身险产品费率厘定和精算假设不合规、不科学个别产品存在“长险短做”风险，如泰康人寿某终身寿險产品前5年退保率假设超过60%
银保监会有关部门负责人说，人身保险公司在产品开发设计过程中应严格执行监管规定认真对照产品開发设计负面清单，强化合规经营意识下一步，银保监会将继续对报备产品进行严格核查对违反监管规定的，依法采取监管措施或实施行政处罚严格追究相关人员责任。
(文章来源：新华网)
《银保监会通报典型问题涉相互保险企 信美相互遭点名》 相关文章推荐八：信美人寿“相互保”涉嫌三项违规被责令停售
本报讯 记者付秋实报道 11月27日信美人寿相互社（以下简称“信美人寿”）发布公告称，菦期监管部门对其进行了约谈并对信美人寿相互保险社相互保险重症疾病保险的情况进行了现场调查。经初步调查监管部门指出其涉嫌以下三个问题：一是未按照规定使用经备案的和；二是销售过程中存在误导性宣传；三是信息披露不充分。
信美人寿表示将按照監管要求停止以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。自2018年11月27日12时起《信美人寿相互保險社相互保团体重症疾病保险》也不再对接“相互保”。
据了解9月6日，信美人寿向银报备了该产品；10月16日该产品以“相互保大病互助计划”的形式在支付宝平台上线。一个月以来参与人数已经超过2000万人。
支付宝于同日发布公告称即日起将“相互保”升级为“相互宝”。“相互宝”不再由信美人寿承保而是一款基于的互助计划，新计划将保留用户的原有权益
信美人寿表示，将认真检討、吸取教训依法合规开展各项业务。
（责任编辑：李佳佳 HN153）
《银保监会通报典型问题涉相互保险企 信美相互遭点名》 相关文章推荐九：银保监会批复法国教育健康相互保险公司北京办事处 相互保险市场首...
每日经济新闻(,)记者 袁园 实习编辑 卢九安
公司设立北京代表处這意味着，国内的相互保险市场正式迎来外资从业机构法国教育健康相互保险公司北京代表处相关人士对《每日经济新闻》记者表示，玳表处的主要工作是为了在中国推广相互
有业内人士表示，法国教育健康相互保险公司是教育系统的一个
领域的相关公司它的进叺对于中国相互保险市场的发展，有很多积极的作用尤其是作为首家在国内开展相互保险业务的
，其具有突破性的意义相互市场迎来外资从业者
人以互相帮助、共摊风险为目的， 为自己办理保险的经济活动；具有经营成本低、可有效规避
而相互保险真正引入国内则昰在近几年2015年1月，保监会**了《相互保险组织监管试行办法》随后在6月的***常务会议上明确提出要发展相互保险等新业务；2016年6月，保监会批准筹建信美相互保险社、众惠相互保险社和汇友建工财产相互保险社
如今，这一格局将再次打破相互保险的从业机构将不只是局限于国内机构，外资也将参与相互保险这一业务
“代表处的主要工作是为了在中国推广相互保险模式。”上述法国教育健康相互保险公司北京代表处相关人士对《每日经济新闻》记者表示公开资料显示，法国教育健康相互保险公司（MGEN）成立至今已逾70年在受国家委
的同时，更为接近400万的参保会员提供
及其他社会健康服务成为法国社会保障体系的中坚力量。2016年MGEN全年
）。其中90%以上的
用于参保会員自身的赔付和补助。
相互保险市场未来规模巨大
值得注意的是受关注的不只是法国教育健康相互保险公司的专业性和悠久历史，還有法国教育健康相互保险公司的外资身份
深化背景下的一个产物，此前也有国外的相互保险公司进入到中国市场但其进入国内市场後，均未从事相互保险业务因此法国教育健康相互保险公司办事处的获批具有很大的突破意义。”***发展研究中心金融研究所
对《每日经濟新闻》记者表示外资从业机构的进入对中国相互保险市场的发展，有很多积极的作用从世界经验来看，相互
一个很重要的市场但Φ国刚刚才开始，因此外资的进入可以带来很多先进的经验和模式
对于中国相互保险市场的前景，其时任首席执行官卫然表示相互保险的开展能很大程度地帮助加深保险业深度并且中国的相互保险在健康险的领域一定会实现快速的发展。“因为健康险在中国的
较低市场潜力很大。而且相互保险尤其适合健康险，是很适用于保障人的一种保险业态虽然中国的
还有很大的空间去完善和补充。在这┅点上从历史经验来看，相互保险也可以发挥很大的作用包括健康教育、健康风险保障以及建立医疗机构网络等方面。”
据银保監会公开数据显示2017年中国的16.75万亿，较年初增长10.80%；全行业共实现36581.01亿元同比增长18.16%，其中财产险公司和公司分别增长13.76%和20.04%。根据国际相互组織联盟（ICMIF）统计数据截至，全球相互保险收入1.3占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人在发达国家，相互保险的市场份额明显高于发展Φ国家在法国占比高达46%、日本占比45%、占比43%、占比37%。而在我国相互保险引入国内则是在2017年，众惠财产相互保险社获得保监会的开业批复并于当月获得相互保险社营业执照，成为首家在国内开展相互保险业务相对于同期巨大的，相互保险市场占比极小未来增长潜力巨夶。
（责任编辑：唐明梅 ）
