编者按：本文来自白话区块链（ID：hellobtc），作者：五火球教主Odaily星球日报经授权转载。

还记得你第一次接触数字货币第一次使用钱包时的感受吗？

笔者还依稀记得第一次看到助记词页面呈现在眼前时的感受：“这什么鬼？” 心中大大的黑人问号脸后来总算是找了张纸，把这十二个莫名其妙的单词抄了下来完成了钱包的创建工作，然后一個新的难题出现了……

我该怎么保存抄下来的这12个单词？

用脑子记貌似自己没有参加最强大脑的资格……

放U盘里？U盘找不到是常态……

外事不决问谷歌内事不决问百度，上网一通搜索下来发现网上给出的标准答案居然是我已经完成的——抄在纸上！一张纸，如何才能保存完好尤其是要完好保存 30 年？买个保险柜把纸放进去吗

直到后面接触到了更多的数字货币，发现各个有主网的数字货币都有自己独特的钱包每一个都需要单独的私钥和助记词，我相信很多人跟我一样心态是崩溃的！

所以本篇我们来聊聊，2020 年区块链领域数字钱包兩个可能比较重要的进化方向。

在说方向之前我们先得知道，钱包有多重要

过去两年，各个公链需要自己单独开发钱包的问题得到叻一定程度的解决，许多钱包已经可以兼容大多数主流币种，让你仅用一套助记词便可掌握多种资产当然你要是玩那些小币种，尤其昰非 ERC20 的小矿币那么每一个币种肯定都得去下载对应的钱包。

然而即便跨平台钱包的问题得到改善之前序言里提到的问题依然绕不过去。你究竟该如何妥善保管一套助记词尤其是当你的资产规模相对较大的时候？

过去十年里因为助记词或是私钥保管不善而丢失的加密資产，已经不知道有多少个亿想想那永远也找不回来的几百万个 BTC。所以对于绝大多数人来说把币存在大交易平台，从概率角度来看昰比存个人钱包更加稳妥的一种方式。

然而钱包的重要性其实再怎么强调都不为过，除了保存资产之外钱包更大的意义则是，每个个體与区域链直接连接的流量与应用入口

你能想象如果微信红包需要助记词的话会有几个人用么？虽然这样更安全资产能够完全掌控在洎己的手上，但绝大多数普通用户是不会在乎这个的

据 DApp Labs 的首席执行官说，对于一个普通用户想要使用 DApps 时单单是得知需要下载 Metamask 的扩展程序，就会造成 99% 的新用户流失你猜第一眼看到助记词这个东西而放弃加密货币之旅的新用户，比例又会是多少

从便捷性这个角度出发，EOS 轉账虽然免费但在已经需要助记词这种“复杂操作”的基础之上，又加上了付费生成钱包名称和对于 CPU，内存等网络资源质押才可使用等后续更加复杂的操作无疑是将 DApp To C 这条路彻底堵死。实在想象不出来这样的入口 APP，如何大范围推广到普通人群

好在，在区块链发展了 10 姩这个关口钱包终于有了两条重要的演化途径：首先更容易使用，更接地气 （主打 To C）；其次技术上更专业更安全（主打 To B）

本篇是上篇，我们着重介绍第一个方向

如果要用一句话总结这种钱包，那就是没有助记词！

当然这只是最为重要的一个特性既然要更加易用，就昰要在不怎么损失安全性的基础之上尽量把钱包的使用门槛降下来，使用体验提上去最佳的对标体验则是现有的银行支付系统（包括支付宝与微信支付），毕竟我们绝大多数人对于这套系统再熟悉不过

那么想象一下，银行系统有哪些便利是我们想要“复制粘贴”到錢包并且在当前主流钱包中缺失的？首先没有助记词其次账户丢了想要找回的时候，就像给银行打电话重开一张新卡一样简单最后转賬时不需要收手续费。同时还保持区块链最为重要的特性即你真正拥有你的资产，而不是银行

都说鱼和熊掌不可兼得，区块链钱包的咹全与易用一直都是天平的两端这些真的能做到？

1、没有助记词 + 账户找回

还记得你换手机却忘记微信密码时的囧境么？如果微信像区塊链一样忘记密码（助记词）就丢掉一切的话，你会不会哭一整天好在微信有个强大的功能，叫做熟人/朋友帮助找回密码！

区块链為什么不能这么做呢？

好吧这听起来没那么密码学，也不太符合“Code is Law”或是“掌握私钥即掌握一切”这些过去几年被人们奉行为圣经一般的原则。然而使用区块链的群体最终还是由一个个有着社会关系，结成网状的人类个体组所成既然如此，为什么不能引入类似的“監管人”机制呢

正如帮你找回微信密码的朋友，不会真的知道你的微信密码或是登录你的微信一样智能合约钱包里的“监管人”，同樣没有对你资金的访问权限你的资金交由智能合约托管。

举个简单例子你的手机管理你的私钥，智能合约管理你的资金若是钱包被盜，或是因为各种原因丢失你可以通过合约事先设置的监管人，把资金转移到新的地址至于监管人，既可以是你信任的朋友也可以昰信任的权威第三方机构，或是钱包服务商等等

你看这就在区块链特性和传统的中心化银行体验之间，做了一个很好的平衡而且，因為智能合约的引入玩法上还可以设置各种条件，从而做出许多扩展比如账户找回的时候，可以给你的监管人锁定账户解锁账户，批准或是限制大额转账等权限

再复杂一点，可以规定账户上的钱怎么花通过设置一个多签，要求任意两个密钥一起才可以转账你的三個密钥一个在手机上，一个在电脑上一个在纸上，安全性和可恢复性都大大提高

再比如你想完全模拟类似微信的社交账户找回，这时候你可以选择最为信任的几个朋友当你的主密钥丢失之时，这几个朋友的密钥集合在一起便可以恢复，或是更改你的主密钥届时可鉯通过复杂的合约，模拟出银行账户和支付体系的许多功能同时依旧保证自己以便捷的方式控制私钥与个人资产。

需要注意的是这种實现的方法，使得合约的地位成为重中之重从用户角度来讲，要习惯于把资金放在合约之上；从安全角度来讲合约的安全性需要严格審计，区块链项目因为智能合约漏洞导致盗币或是无限增发的事件在过去几年屡有发生。

除了 EOS 等个别公链项目大多数当前公链，在转賬交易或是运行 DApps 时，都需要支付手续费或是 GAS 费用。

而 EOS 虽说免费但基于对资源的设计理念，易用性方面相对平常使用以太坊的 GAS 模型哽加复杂。在性能方面面对极端情况时，整个网络甚至出现大多数人无法使用的囧境（前段时间的 EIDOS 羊毛事件）

若是能够使用类似以太坊的模型，又不需要持有 ETH便可以跟以太坊交互，是不是 DApp 的门槛会低很多这便是当前钱包的又一个革新方向- 元交易（meta-transaction）。

从技术角度来講并没有特别复杂，拿以太坊为例元交易依靠中继器（Replayer）把用户交易广播到区块链上。中继器会为交易买单简单来说，就是把手续費（Gas）从消费者这边转嫁到了服务商那边

虽说 Gas 费用通常来讲很少，但在用户体验上往往有着举足轻重的作用。10 块钱的东西刷卡收 1% 的掱续费，便会让许多人选择使用现金而不是贷记卡同样一件商品，90 的价格+10 元运费与 100 块包邮，消费者也往往倾向于选择 100 元包邮而不是 90+10，多了十元的邮费和商品贵十元对于用户的感知是完全不一样的。

在这种情况下用户可以无障碍的试用各种 DApp，相当于现实世界里提供嘚免费软件或是游戏试玩对于应用型 DApp 的推广和普及，无疑有着重要的意义然而如何把握服务商补贴的度，以及如何辨别真心试用的用戶和“羊毛党”则是一个需要谨慎考虑的问题。

相信在越来越多的智能合约钱包出现和推广之后区块链钱包 To C 端的普及度与易用度会有┅个质的飞跃。而助记词这种东西有可能像互联网时代恢复密码时的的“密码提示问题”一样，逐渐淡出人们的视野

在下篇里，我们會介绍另一个钱包重要的技术方向门限签名钱包，相信在区块链 To B 的商业领域门限签名钱包一定会有一番用武之地。具体细节且听下囙分解。

　　作者｜中国人民銀行数字货币研究所区块链课题组「课题组成员：穆长春　狄刚　吕远　钱友才　卿苏德」

　　文章｜《中国金融》2020年第4期

　　美国总书記强调“把区块链作为核心技术自主创新重要突破口”为我国数字经济发展和产业创新实践提出了新的要求。近几年区块链凭借其独囿的信任传递机制，逐渐成为金融科技领域的热门技术有助于业务数据可信共享，加速参与主体多方协作实现监管穿透管理，蕴含着加速我国数字化转型、激发数字经济发展的潜力为落实美国总书记的指示精神，人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）强化對区块链技术的基础研究和标准研制先后推动数字票据交易平台和人民银行贸易金融区块链平台建成落地，抢占先发优势取得了积极進展。同时为坚决打赢三大攻坚战，对防范区块链可能引发的资产泡沫、恶意炒作、代币融资等乱象及其衍生的金融风险进行了深入调查和研究并提出了促进区块链产业健康有序发展的思考建议。

　　区块链是一种新型的分布式数据库也称为分布式账本。区块链技术利用块链式结构验证与存储数据采用共识算法生成和更新数据，借助密码学保证数据和权属安全并通过可编程脚本代码实现数据的协哃计算。

　　区块链技术的主要优势

　　一是业务数据可信化与传统分布式数据库有所不同，区块链引入了“人人记账”的理念每个參与主体都有权记账，大家各自保存最新账本和所有历史记录这种数据高度冗余的存储方式，可提升不互信主体之间的信息透明度实現账本数据不可篡改和全程留痕，进而促进多方信息共享和协同操作在实际业务中，通过业务数据上链可实现纸质单据的电子化和电孓信息的可信化，降低多主体之间不信任的摩擦成本解决传统业务方式耗费大量人力物力进行单据、票据真实性审核的问题，也便于金融机构实施风险管控

　　二是参与主体对等化。当跨部门共建信息化系统时最大的难题在于集中存储的数据由哪个机构或部门管理。區块链的统一分布式账本技术天然解决了“业务主权”问题，有效实现了每一个参与主体的身份对等、权力对等、责任对等、利益对等并在所有参与主体之间实现数据的实时同步更新，使合作更加方便快捷合作方的积极性得以提升。

　　三是监管手段多维化监管部門可在区块链平台上增加监管节点，及时获取监管数据并灵活定制金融监管的统计口径、监管数据颗粒度等，实现快速分析同时，采鼡智能合约等可编程脚本增加相应的监管规则，监管重点从金融机构的合规审查和风险管控逐步上升至对系统性风险的识别监控，实現事前、事中、事后全过程的监管体系有效防范金融风险，维护金融稳定

　　区块链技术存在的主要不足

　　性能方面，区块链的性能和可扩展性尚有限在区块链中，交易只能排队按序处理所有交易结果和支付记录都要同步到全网节点，严重影响了系统处理性能（茬生产环境中区块链系统每秒可处理逾千笔交易；实验室理想环境中，每秒交易量可能过万笔）随着参与节点数量的增加，数据同步、验证的开销增多系统的性能会进一步降低，从而影响区块链的可扩展性

　　安全方面，区块链缺乏体系化安全防护一是区块链普遍采用国*通用的密码算法、虚拟机、智能合约等核心构件，这些构件并非完全自主可控增加了受攻击的风险。二是区块链存在内生的安铨缺陷也就是51%攻击问题（即通过掌握51%的算力重写区块链数据。下文提及51%攻击时都是指基于算力、权益证明类共识算法的区块链）。三昰区块链仍处于早期阶段在安全方面可能存在未知漏洞。传统系统出现安全问题时可采用取消、撤回、紧急干预甚至停止服务等手段。但区块链并不支持取消、撤回等相关操作

　　存储方面，全量备份的存储机制容易遇到存储瓶颈区块链的每个节点需存储完整的历史交易信息，当将区块链用于零售支付系统时节点存储量将瞬时巨量膨胀。例如2019年“双十一”，网联处理业务峰值为每秒7.15万笔一些簡易设备无法满足节点的存储需求。

　　交互方面不同区块链系统的交互性问题难以解决。目前相同类型的区块链之间依托定制的通信协议，可以实现数据的相互读取、验证和操作但是，不同类型的区块链之间由于编程语言、数据字典、系统接口、智能合约等不一致，跨链数据难互通容易导致业务割裂。

　　运维方面业务连续性的问题不容小觑。多方集体维护的区块链系统也会带来巨大挑战唎如，成员加入/退出、系统升级、业务规则更新等目前尚缺乏成熟的标准、制度和操作规范，需要多方线下沟通才能处理链上的协同治悝问题

　　合规方面，区块链无法保证结算最终性由于存在51%攻击等问题，基于区块链的支付系统无法保证结算最终性基于区块链构建支付系统时，需考虑是否满足《金融市场基础设施原则》（PFMI）的要求以免产生法律风险。

　　职能方面区块链的去中心化性特性与Φ央银行的集中管理要求存在冲突。中央银行提供的支付服务不能离开集中式账户安排需建立在中心化系统之上，这和区块链的去中心囮特性相冲突因此，目前不建议基于区块链改造传统支付系统

　　区块链以大量冗余数据的同步存储和共同计算为代价，牺牲了系统處理效能和客户的部分隐私尚不适合传统零售支付等高并发场景；但是，在对信息可信共享要求较高、对并发量要求较低的领域例如茭易结算、贸易金融、产权转让等，区块链已经有广泛应用数研所以区块链作为技术自主创新重要突破口，从2014年开始研究不要说fading积极嶊动区块链标准化研究，探索区块链在交易结算、贸易金融等领域的金融创新

　　一是牵头制定金融分布式账本行业标准。数研所已牵頭编制金融分布式账本安全规范等多项金融行业标准并积极参与国*清算银行（BIS）、金融稳定理事会（FSB）等国*金融标准制定组织的相关规則制定工作，也参与了国*标准化组织（ISO）和国*电信联盟（ITU）等区块链标准研制目前，人民银行已申请了多项区块链专利居全球yanghang首位。

　　二是建设人民银行贸易金融区块链平台该平台于2018年9月4日在深圳试点成功上线，陆续开展了供应链应收账款多级融资、对外支付税务備案表、再贴现快速通道和国*贸易账款监管四项业务通过与深圳旁边金管局的贸易联动平台签订合作备忘录，人民银行贸易金融区块链岼台开启了国*化对接未来将联合境外同类贸金平台，共同构建生态化体系截至2019年12月17日，参与该平台推广应用的银行达38家业务量超过870億元。

　　三是搭建数字票据交易平台2017年，上海票交所和数研所共同牵头开展了建设基于区块链技术的数字票据交易平台的相关工作該平台于2018年1月25日成功在实验性生产系统上线试运行，顺利完成基于区块链技术的数字票据签发、承兑、贴现和转贴现业务是我国将区块鏈技术运用到票据业务真实生产环境的首次实践。

　　与区块链相关的风险隐患

　　加密资产带来的资产泡沫和金融风险基于区块链的加密资产无法保证其锚定资产的稳定性，甚至缺少真实资产背书以投机交易为主，部分庄家、投机者通过对敲等手段大肆操纵加密资产嘚价格导致市场剧烈波动并形成资产泡沫。截至2019年9月底包括比特币在内的加密资产种类达到2417种，总市值突破2192亿美元同时，部分暗网茭易网站通过加密资产进行洗钱、贿赂、偷税漏税、恐怖主义融资等违法犯罪潜藏风险隐患较大。

　　借机炒作、代币融资、骗投跑路等金融乱象卷土重来2019年下半年的一段时期，不少上市公司为了蹭热点纷纷透露“上链”的动作或意图，区块链概念股一时炙手可热甚至出现超百只个股轮番涨停的狂热行情；随着市场趋于冷静、理性，这些股票又大幅回落纷纷跌停，许多盲目追涨的股民被高位套牢与此同时，代币融资（ICO）之风重起部分机构在募集资金之后携款跑路，投资者损失惨重

　　区块链的难篡改特性对舆情管控形成重夶考验。区块链技术去中心化地将信息存储在多方服务器上其“难以篡改”的技术特性将导致信息永续留存链上，与个人信息保护中的“删除权”“更正权”存在冲突甚至会遇到有害信息上链的问题。

　　引导区块链产业健康有序发展

　　一是要去伪存真“币”和“鏈”不能混为一谈。虽然区块链发端于比特币但区块链并不等同于比特币。区块链是密码学、对等网络、共识机制等多种传统技术的集荿创新要客观理性对待。为坚决打赢三大攻坚战要对打着区块链幌子进行非法集资、诈骗等违法行为保持高压态势，加快市场的优胜劣汰和激浊扬清

　　二是要务实推进，不能为了区块链而搞形象工程对任何先进技术的作用，要相信但不迷信正确认识区块链技术嘚适用场景，不是所有的项目都需要区块链也不是所有的数据都需要上链。现阶段区块链技术仍不成熟，面临性能、安全、标准、合規等多方面挑战各方应冷静思考、潜心探索，切实利用区块链化解行业痛点深度服务实体经济。

　　三是要立足长远认识到区块链技术应用的系统性、长期性和复杂性特征。目前区块链能否做到链上链下账实相符、安全合规是行业关注的焦点。参与各方应综合考虑市场发展、风险管控、法律合规等多个维度的要求实现链上链下联动、技术业务结合、创新与管理并重，以充分发挥“区块链+”的数字賦能潜力

　　四是要标准先行，引导区块链产业规范有序发展充分借鉴互联网金融风险专项整治中的经验教训，避免“先污染后治理”特别是要关注外部性风险可能对金融安全产生的影响。制定技术标准和业务规范可提升我国在金融区块链领域的国*话语权和规则制萣权，有利于厘清区块链的“是与非”和“真伪应用”有利于维护市场秩序和金融稳定，促进行业健康有序发展