张 扬 爱分析 联合开创人&首席分析師

卢施宇 爱分析 高级分析师

外部专家（按姓氏拼音排序）

晁晓娟 保准牛 CEO

马波涛 风险管家 董事长

孟繁锦 宜信博诚 总经理

王 辉 凯泰铭 董事长

王豔萍 优加健康 开创人、CEO

徐 瀚 小雨伞 开创人、董事长

杨 帆 信美相互 董事长

张 磊 车车科技 开创人、CEO

钟汉文 招商仁和 创新发展部总经理

文末扫描2維码可下载完全版《爱分析·中国保险科技行业报告》。

保险科技进入赋能阶段，未来数字生态可期

? 2019年保险科技已正式由“互联网保险”阶段进入“科技赋能”阶段，云计算、大数据、IoT等技术正在改变保险行业核心价值链

? 在外部冲击和行业内生气力的驱动下，保險行业数字化程度将显著提升终究，保险数字生态时期将会到来

承保数字化变化显著，经代新权势诞生

? 用户行动和新场景的驱动下保险产品设计环节首先被改变。致使复杂产品将逐步退出历史舞台；产品设计与渠道、服务体系化趋势明显增强

? 未来保险销售只会囿两类渠道：保险公司的数字化销售体系、平台型公司。其中KOL代理人等重要权势正在登上历史舞台。

理赔端IoT利用前景广阔未来生态整匼是趋势

? IoT技术在理赔端有广阔利用前景，1方面可以下降脱险几率另外一方面也是风险管理及服务的最好抓手。

? 基于数据的反讹诈业務首先兴起从单点切入的服务商有望逐步完成生态整合。但这1进程其实不依赖数字化如何调和各方利益关系更加重要。

数字生态孕育萬亿保险市场

? 数字生态是未来保险行业的护城河未来5年有望缔造万亿市场。但保险行业整体的数字化转型是1个漫长进程行业发展需偠现有参与者、监管等多方面共同协力。

1. 数字生态是保险科技未来

2. 数字化对保险的价值

3. 承保端新格局出现

4. 数字理赔生态诞生

5. 保险科技未来展望

1.数字生态是保险科技未来

1.1 保险科技发展历程

“保险科技”曾1度与“互联网保险”概念趋同主要关注通过互联网渠道进行保险销售的創新公司。2019年随着技术渗透和模式变革在保险产业链的深化，中国保险科技行业已由第1阶段“互联网保险”全面转入第2阶段“科技赋能”。

1.1.1 行业已进入“科技赋能”阶段

所谓“科技赋能”指的是：通过互联网渠道云计算、大数据、AI、区块链、IoT等数字化技术，改变保险核心价值链保险核心价值链可以分为产品设计、营销与分销、核保与承保、理赔与服务、资产管理等5个环节。其中本报告主要关注价徝链前4个环节的数字化变革。

从实际进程来看保险科技赋能分为两部份：“承保数字化”与“理赔数字化”。

承保数字化与互联网保险鈈同由于互联网保险主要情势是通过线上渠道进行保险销售，产品创新少、价值链变革少；而承保数字化对行业的改变不但体现在渠道仩更体现在从产品设计、销售、核保等环节，利用数字化渠道、技术和大数据分析结果再造客户投保旅程。

晚于承保真个数字化理賠端也开始出现数字化趋势，标志性事件之1是凯泰铭在2018年与平安车险的大范围合作另外，健康险的数据风控、新型TPA等也相继出现

1.1.2 保险科技行业图谱

基于对行业发展阶段的判断，爱分析从创新对4大核心价值链如何产生变革的角度总结现阶段的保险科技行业图谱。目前行業创新集中在承保端特别是其中的营销与分销环节创新公司众多，而理赔与服务生态则是下1步创新突起的重点领域

为支持业务层的创噺，基础设施领域应当有相应变化但目前阶段，中国保险行业在数字化基础设施领域薄弱包括核心系统、数据搜集与分析、智能化的建模决策等方面，均有待提升

1.1.3 数字化向传统公司渗透

从数字化技术在行业的渗透路径来看，保险科技正在从创新公司向传统公司分散

其中销售渠道改变速度最快，主流保险公司均有自己的网销平台并与第3方互联网渠道合作。例如人保健康与支付宝联合推出的“好医保?长时间医疗”产品，可保证6年续保；再例如泛华金控等传统经代公司开始应用数据分析和移动端展业工具来赋能代理人。

我们以创噺利用在某1领域分散程度来衡量数字化水平的高低数字化创新渗透从低到高分为5个阶段：创新者出现，初期使用者尝试新模式初期大哆数采用新模式，晚期大多数采用落后者退出市场。

具体看3大主流险种寿险、财产险和健康险：产品单均保费越高、条款越复杂，数芓化程度越低寿险业，特别是保费极大比例的长时间寿险数字化程度还相当低，3万亿市场未来变革空间很大；

财险业和健康险业（特別是其中的小额短时间产品）在承保端数字化水平很高大多数参与者已开始通过数字化渠道进行产品销售、客户运营，并联合场景与数據方进行产品定制

从环节上来看，理赔与服务环节整体数字化水平最低缘由是各方分裂程度高，基础设施差目前，车险和健康险理賠反讹诈出现数字化新趋势未来方向则是理赔生态的整合。

1.2 数字生态是下1波变革浪潮

未来随着保险行业参与主体的数字化，和投保人荇动的数字化行业会进入数字生态阶段。

1.2.1 保险数字生态含义

所谓数字生态其实不是说保险行业将要转向纯线上化运营，由于保险本身具有很重的咨询和服务属性数字化没法取代人的交互和服务的交付；而是说，保险行业要应用数字化渠道和技术改造现有用户交互情勢，让保险产品成为生态解决方案的1部份

保险数字生态创新包括两类：第1，保险需求未被满足的新兴场景例如，曾产生在电商场景下嘚退货运费险创新；第2数字化技术对现有产品和场景的改造，例如养老社区与养老年金产品的结合，未来也能够成为1种数字生态

1.2.2 数芓生态包括4类参与方

保险行业建设数字生态的关键，是将保险业务与相干场景下非核心服务相结合将保险销售、服务、理赔等嫁接进入場景。与交叉销售不同生态所寻求的并不是是向客户销售尽量多的保单，而是为客户提供基于某1场景下的全流程风险保障服务

构建生態，不但需要传统意义上的保险主体参与如保险公司、经代公司、互联网保险平台等，也需要非保险行业的场景参与者包括场景方、楿干场景下的服务提供方等。

例如中国平安的医疗健康生态需要平安好医生这1医疗服务提供方，也需要平安医保科技这1数据和支付解决方案提供方

另外，政府永久是保险生态的重要参与方不但是说政府本身是保险的重要场景和买单方，例如农险而且监管的态度更极夶左右了保险数字生态的长时间进程。

2.数字化对保险的价值

伴随着行业外部冲击和内部竞争加重等因素保险行业传统经营模式遭到了史無前例的冲击。在这1进程中投保人会在传统参与者和数字化竞争者之间选择更优良的服务、更低廉的价格。终究不论是竞争淘汰，还昰传统参与者主动求变数字化将是全行业殊途同归的选择，业务模式、保险价值链也将随之产生变动

2.1 保险行业为什么需要数字化

过去若干年里，在800万代理人驱动下中国保险行业获得了蓬勃发展，诞生了中国平安这样的超级巨头那末，保险行业未来为什么需要数字化呢

2.1.1 “数字寡头”入侵保险

保险行业需要数字化的最直接缘由在于：行业传统参与者正面临蚂蚁金服、腾讯等数字寡头或其同盟者的竞争。例如蚂蚁金服的相互宝大病互助计划，截至2019年12月已有9735万成员而同期中国平安个人客户数约2亿。

虽然我们其实不认为未来保险产品都將通过数字化渠道销售但随着终端用户行动的数字化、和IoT利用带来物品的数字化，各类数字寡头在保险行业的份额必定会提升

这些数芓寡头具有传统参与者不具有的3大优势：更精准的客户触达、更高效的客户服务、更低廉的运营本钱。终究不论是创新驱使还是竞争淘汰致使，行业都会向更高的数字化程度发展

2.1.2 保险业面临经营本钱压力

保险行业需要数字化的第2个缘由在于，传统保险业参与者正面临本錢压力

以财产险公司为例，2016年开始全行业ROE下降至10%以下综合本钱率上升到100%。从长时间趋势来看中国保险行业ROE下滑很可能是不可逆的。參考发达国家例如美国，过去10年财产险公司全行业ROE在6⑴0%综合本钱率101%。

数字化有望改良保险公司的本钱结构从而减缓本钱压力。麦肯錫的测算结果表明现有保险公司的数字化计划，将对保险行业带来约10%本钱降落未来仍有更大的降落空间。

根据爱分析调研国内保险公司中，数字化程度较高的互联网保险公司如众安在线，其运营本钱（包括IT本钱但不包括获客相干本钱）占保费收入比例，比同等体量的传统公司低大约10⑵0%

2.2 数字化改变保险业务流程

从数字化技术对各环节的改造路径来看，首先被改变的是营销与销售渠道以后是产品設计环节，再以后是理赔与服务环节定价与核保风控是最后可能被优化的环节。

产生这样的路径缘由在于：国内C端用户的社交、消费等荇动优先于保险行业内部经营管理进入数字化阶段因此直接面对终端客户的交互渠道首先产生变化；以后，通过数字化渠道积累下的用戶画像等数据可以针对用户偏好反向定制保险产品。

理赔与服务是下1个提升的环节驱动力有两方面：第1，提升用户体验；第2对增量放缓的细分市场，如车险头部保险公司有控费需求。

目前保险行业费率厘定、核保定价等环节能力欠缺，即保险公司等缺少有效数据囷分析能力难以准确进行纯风险损失预测和制定渠道费用等，致使部份险种承保亏损普遍存在

例如，重疾险等给付型健康险由于缺尐相干医疗数据，如甲状腺癌的医治费用数据、复发数据等纯风险损失预测常常不准，又由于没法全面掌握投保人健康情况数据其重疾险投保人群病发率常常高于整体病发率。另外由于争抢市场的动机驱动，各承保方没有动力提高核保门坎未来对这1环节，理赔与服務积累下的数据价值大

从利用落地的角度来看，保险行业价值链4大核心环节中现有的每个流程中，几近都有数字化技术改变的空间与案例

产品设计环节，客户数据库的建立和外部数据的加入使得基于特定人群进行产品优化成为可能，例如各类基于场景的定制保险产品出现；

营销与分销环节基于用户画像可以进行精准营销决策，也能预测潜伏客户和避免客户流失大大强化对多个触达渠道的管理能仂；

核保与承保环节，短时间的改变主要在于流程的自动化例如寿险核保规则线上化，只需获得用户授权数据便能完成自动核保；

理赔與服务环节基于大数据的反讹诈、机器人客服等首先投入利用，下1步则是链接各方生态并基于数据模型进行自动理赔服务决策

集奥聚匼：智能语音赋能保险电销坐席

集奥聚合，专业的人工智能场景化利用解决方案提供商致力通过新兴技术延续为客户创造价值。其中智能语音技术是集奥聚合产品体系中的重要组成部份，而保险则是核心利用场景

集奥聚合智能语音系统具有语音辨认 (ASR) 、语义理解（NLP/NLU/NLG/NLD）、語音合成 (TTS) 3大核心技术，全面支持公有云与私有化部署智能语音系统采取全双工语音对话，摹拟真人对话方式支持方言口音辨认，并支歭用户打断、咨询等行动；系统支持关键词技术和深度学习技术可以根据客户需求进行快速场景部署和多轮次对话支持

产品可适用于保險机构新客获得、存客激活、交叉营销、客户回访、车险续保、信保催收、售后服务等多场景环节，全方位助力保险机构进行AI变革实现智能突围。

以保险公司电销业务为例在保险公司海量客户资料眼前，客服及电销的工作量巨大而低效外呼的空号率、接通率、意向率占比极为不均匀，座席每天外呼时有近80%的时间在进行资料筛查客户意向探查，效力低且极易影响座席状态优良客户线索不断流失。

之湔这些基础性工作都需人工来完成现在通过人工智能AI处理，意向客户直接在线接通人工座席可直接进行报价及促单，极大节省了资料挑选过滤时间同时因均为与意向客户沟通，不会对座席产生情绪影响在有效出单的情况下还能驱动座席的工作积极性。

集奥聚合首先通过客户行动模型挑选意向客户名单应用最早进的机器学习、深度学习、复杂网络等人工智能算法，发掘客户潜伏特点和显著特性对愙户进行分类及预测，构建客户投保及续保预测模型为保险公司提供精准预测信息，提高销售效力大幅提升营销转化率。

挑选出潜伏囿效客户后再通过集奥聚合智能语音系统进行精准外呼，传统人工客服销售每天电话拨打量大概在200⑶00通之间而应用AI技术的智能语音机器人每天能够到达800⑴000通电话，实现了从量变到质变的飞速逾越

集奥聚合智能语音系统可有效帮助保险机构高效挑选意向客户，并完成自動分析、自动拨打、智能沟通、自动记录、自动分类、电销跟进及转接人工助力险企打造高效营销路径，大幅节省人力本钱让企业超低本钱拓客。

结果显示集奥聚合智能语音解决方案为保险公司带来的提升显著：运营本钱平均下降30%以上，最高可到达75%；运营ROI可提升3⑸倍

终究，数字化将使得保险行业基础设施提升并改变主流参与者的组织架构、本钱结构、产业链格局等各个方面。

2.3 数字化将重塑保险价徝链

根据爱分析调研传统的保险价值链正在产生改变。以车险行业为例从产品设计到销售再到理赔服务，8000亿车险行业每个核心环节都存在数字化变革的机会进而提升保险公司经营效力，为消费者提供更优良的产品与服务

其中，车险交易环节首先产生改变传统车险茭易的作业模式高度依赖“总公司-分公司-地市公司-代理人团队”的金字塔结构，是车险行业上1个时期“人海战术”所带来的遗留问题

而茬场景数字化、终端移动化、消费者需求快速变化确当下，运营本钱高、灵活性差的“金字塔”难以适应时期需求正逐步被与时期相匹配的数字化车险交易平台所取代。

这里爱分析以车车科技为例详解数字化如何逐渐重塑车险价值链。

车车科技：打造未来车险数字生态

荿立于2014年车车科技始终致力于推动车险产业数字化。其中构建数字化车险交易生态是公司业务的初心与核心。

车车科技自主研发凌云、湾流、盘石3大系统推出车保易、车车车险等产品，为客户提供车险出单、报价、核保、支付的1站式服务实现车险交易线上化、运营智能化。

相比与传统车险交易“金字塔”的作业模式车车科技的数字化交易平台存在3大优势：

第1，产品覆盖地域广泛选择灵活。车车科技与全国70余家保险公司合作在收购泛华车险基础设施以后，产品合约覆盖全国100%的地级市和87%县城这意味着几近任何区域的保险客户都鈳以在车车科技的平台上寻觅到适合保险公司的产品；

第2，高效透明相比过去复杂的层级结构，保险公司通过车车科技可以直接触达终端保险销售场景大大提升了报价出单的效力（从1小时到3分钟），同时也让清晰保险公司和销售场景掌握到真实的用户保险需求

第3，数據和技术驱动基于车险交易中积累下的脱敏数据，结合人工智能等技术利用车车科技提供个性化推荐、智能风控等服务，全面优化成單效力并下降保险公司潜伏赔付率。

由于这3大优势各类第3方场景与车车科技广泛合作，包括：百度地图、本日头条、滴滴等流量平台；也包括途虎养车、优信、各类4S店等线上线下的车生活与车交易场景

广泛的场景合作火伴助力车车科技范围快速增长，2019年保费范围预计接近100亿元稳居国内车险经代第1名。

车后服务生态是车车科技下1个发力点 ：在车险销售的基础上围绕投保车主养车、用车需求，整合各類维修保养服务

车后生态中，车车科技为交易环节的大量场景合作火伴创造了新价值：通过车车管家向终端车主提供打包的洗车、养車、道路救济等服务。不但满足了投保车主的需求也帮助生态合作火伴提升了客户粘性。

未来车险行业另外一大潜伏变革在于产品设計环节。2019年10月银保监会下发征求意见稿，车险产品有望由审批制改成备案制各类创新车险产品有望面世，给车车科技等以数据和技术為核心的平台带来更大机会

未来，保险行业的1切流程设计原则将以服务客户为中心因此数字化的价值不但体现在对现有流程的改造，哽体现在如何更好贯彻全新的流程设计理念

由于过去保险行业的业务流程设计，和相应的人员组织、技术架构设计等主要以产品销售為中心，理念转换中一样需要针对这些进行种种调剂

例如众安在线内部架构类似互联网公司，运营体系以产品经理为核心构成蜂巢状嘚组织架构，产品经理的权限可以调和多个业务各部门即以产品经理对用户场景的理解动身，计划产品流程同时，这1架构也有效提升產品上线和迭代的敏捷性在个险产品中特别有效。

与数字化的业务环境相适应保险行业的数据分析与决策能力需要整体性提升。第1步鈳以做的是基于业务需求，提升各环节的数字化水平例如，在寿险营销环节可以结合保险公司内外部数据建模补全用户画像，用于提升网销、电销和代理人直销的获客精准度

对保险行业的数据分析和决策服务提供商来讲，目前阶段仅仅输出数据分析结果的模式（如Verisk）或提供基础分析工具的模式（如SAS）没法在国内保险行业大范围落地，由于其实不能满足行业各主体如保险公司、经代公司、公估公司等能力发展阶段。提供端到真个业务解决方案例如SaaS工具、联合建模等模式，更符合保险行业当前需要

承保端，在用户行动和新场景嘚驱动下保险产品设计环节首先被改变。致使复杂产品将逐步退出历史舞台；产品设计与渠道、服务体系化趋势明显增强

终究，保险銷售只会有两类渠道：保险公司的数字化销售体系、平台型公司其中，KOL代理人等重要权势正在登上历史舞台

3.1 场景与数据带来保险产品創新

场景与大数据分析正在重新定义保险产品设计流程。

行业中首先出现的创新趋势是面向特定场景或渠道的保险产品定制。对保险公司来讲不再是闭门做产品设计，然后推向市场进行实验的进程；而是首先基于数据定义相干场景和客户的需求再基于相干需求进行产品设计和组合，通过特定渠道进行精准触达最后基于销售与服务的反馈数据进行产品迭代更新。

但保险领域某1产品的设计原则、精算模型等其实不具有长时间壁垒。由于保险产品不存在专利对市场来讲不存在很长的领先周期和不被复制的可能性，但产品的迭代速度和楿应的渠道、服务、风险管控能力可以构成壁垒：

第1客户需求变化速度快，要求产品设计方快速根据反馈数据进行更新迭代以保持延續的竞争力。例如众安在线最早在市场上推出“百万医疗”产品虽然行业追随者众多，但众安不断迭代更新优化费率、服务等，始终讓自己的产品竞争力保持在行业前列；

第2保险服务资源、风控体系要跟产品本身深度结合，构成联动例如，百万医疗不但要有前真个產品更要有后真个问诊、绿通、理赔、直付等服务体系，才能构成核心壁垒让竞争对手没法复制。

基于以上的趋势爱分析得到两个結论：

第1，“产销分离”不会真正出现

可以看到，在新1代保险产品设计模型中从设计到销售、服务再到产品迭代的关系紧密，强调产品设计方和销售渠道、服务提供方1体化

产销分离不会出现，但改变在于产品设计与保险公司可以分离。场景和渠道等由于具有用户荇动数据及风险数据，在产品设计中话语权增强乃至主导产品设计。例如退货运费险实际的定价权掌握在淘宝等电商平台手中。

未来只有销售能力而没有数据积累和客户服务能力的渠道将被逐步淘汰，传统渠道如代理人、银保等，需要更多投入在数据搜集和分析工莋

第2，过于复杂的保险产品将逐渐退出历史舞台

有1个趋势是明确的：客户愈来愈偏好简单的保险产品。因此由多款简单、保障单1的產品组成的综合保障方案，将取代过去复杂的单1产品进而下降客户的购买决策本钱。

例如平安福毕生寿险，结合了长时间重疾、轻症、意外、保费豁免等多个附加险客户理解难度很高，虽然在平安代理人渠道销售很好（2018年原保费收入169亿元）但这类险种未来会逐步减尐，以符合客户对保险条款简单化的偏好

另外，对年金、医疗险等相对复杂的产品NLP驱动下的智能保顾有望下降方案配置本钱。目前NLP巳被利用在保险条款解析，辅助代理人快速理解不同产品；但在KYC和产品匹配上利用尚不成熟未来随着技术成熟度提升会有很大的改变空間。

3.2 产品创新的下1步重点是增量群体

中国整体保险深度小产品创新的最大价值在于获得增量市场，但基于标准化的静态数据进行精算嚴格意义上面向客群有限。例如行业中百万医疗产品目前年销量到达百万单级别，且在不断增长但严格符合承保要求的“标准体”数量其实不多，致使未来赔付承当压力

传统定义中的“差客户”，例如健康险领域的非标体、老年人等；车险领域的大货车等是下1步保險产品创新面向的重点对象，如果通过特定产品能够从当选出承保价值高的客户对保险公司价值很大。

从能力上来说针对这类特定客群的产品设计，要求数据收集颗粒度更细服务体系更加完善。

例如乳腺癌术后患者正常没法购买医疗险，复星联合健康则针对这类群體推出了“乳果爱医疗保险”首先，需要搜集并积累这类特定人群的医疗数据并进行动态更新；另外，风控、核保和全流程管控的相幹设计也要有所变化例如增加乳腺疾病相干的咨询服务，复诊监测、随访等以适应特定群体的管控和服务需求。

其它健康险、财产险等创新逻辑类似，需要更细分化的数据搜集、积累与更新例如，Lemonade针对房屋和租户的财产保险收集数据维度超过400个。在此基础之上优囮产品设计和全流程的风控体系

3.3 数字化重构承保端生态

过去1段时间，保险行业热中开辟全新的线上渠道但爱分析认为，简单地通过线仩渠道销售保险其实不是承保端数字化的正确方向真实的承保数字化应当是保险经代体系革新。

3.3.1 承保数字化应超出单纯的线上渠道

单纯增加线上渠道的暴光例如，开设官网渠道投保在微信、支付宝、抖音等不同性质的流量平台开设服务号等，提供相互独立的投保渠道其实不能满足客户混合化的决策行动，致使实际转化进程难以追踪且效力较低

例如，1个典型的健康险购买场景中客户会通过各类公眾号、搜索引擎等渠道，了解不同保险产品的保障条款、服务质量、性价比等终究可能直接到官网、微信、支付宝等渠道自主购买；再唎如，已在线上渠道投保短险的客户出于对本身保障的全方位需求，可能会在代理人处寻求长险的2次投保

因此，未来的承保端生态中各投保渠道不应当是各自提供端到端服务，而应当针对客户的行动特点提供多渠道融会的服务体系

3.3.2 保险代理人群体将产生变化

未来，保险代理人群体能力要求、团队架构等将产生重大变化

目前为尽可能扩大线下经营网点的客户触达范围，典型的代理人团队是以大兵团、金字塔结构情势存在对人员数量要求大于能力要求。

随着数字化渠道主导客户触达不再是困难，如作甚客户提供综合保障方案则成為重点这就要求保险代理人要从某类产品的销售专家向综合顾问角色转变，对保险领域专业素质要求提升

在这1进程中，更完善的培训體系和技术辅助将有所帮助例如，宜信博诚通太重新设计代理人业务流程将客户交互和保障方案两个环节拆分，下降代理人学习本钱；另外利用知识图谱等技术赋能优化代理人对用户需求的发掘和保险条款的理解。

3.3.3 承保端IT基础设施需要完善

由于用户投保的渠道多元化、混合化行业需要完善不同渠道的数据追踪和更新，并有效结合外部数据进行客户管理对不论是保险公司，还是经代公司想要实现這样程度的客户行动追踪和交互绝非易事。

目前行业主流的IT基础远远不足，例如多数经代公司既缺少建设数字化渠道的能力，更加缺尐数据搜集与整合的能力首先要做的，是买通不同渠道并进行底层的数据治理工作。这1领域车车等公司提供的承保端数字化基础设價值大，能够解决内部经营管理和外部数字化渠道建设的困难

3.4 未来只有两类渠道

未来面向终端客户的保险销售只会有两类主要渠道：第1，保险公司数字化的销售体系包括保险公司自建的数字化直销平台、合作的场景，也包括数字化技术加持下的新型代理人团队；第2有愙户洞察和服务能力的平台型公司，包括掌控各类数字生态入口的大型数字寡头也包括细分领域的数字生态。

基于两类渠道大量的重偠新权势会生长在其上。例如KOL型代理人将成为寿险销售的重要渠道。

流程上KOL们首先通过保险教育、产品比较、行业热门话题等方式聚集关注者，微信公众号、知乎等是优良渠道；以后将用户从公众号等转化到微信群等私域流量，通过客服人员不断进行交换和引诱；终究通过量次触达、沟通和咨询，实现线上渠道的长险转化

KOL代理人以外，包括大病互助在内的各类互助社区零售、航旅等数字场景，嘟在逐步成长为保险经代领域的重要权势

轻松团体：科技驱动的下1代健康保障平台

2014年，轻松团体从大病救助“轻松筹”起步；2019年团体積累注册用户超过6亿，并在保险、互助等领域不断实现突破

经过5年发展，轻松团体已逐步成为集众筹、互助、保险、健康、公益等5大业務模块于1体的“全民健康保障”平台

这5大业务模块之间相互协同，面向不同细分人群提供涵盖事前保障和事后救助的健康保障体系。

除业务布局的完全性、协同性以外以用户需求为中心，提供端到真个健康保障服务相当重要在轻松团体的体系中，以众筹和互助场景為入口以多样化的保险产品为核心，用户闭环的健康保障服务正在成型

首先，大病救助业务建立了建立了以微信为接口的强社交属性苼态场景当用户在捐款时，也会间接感遭到危机感在社交场景教育下，潜移默化地构成了健康保障的意识；

在用户原本的保障意识上通过“1人生病，众人均摊”的轻松互助场景教育下加深了用户“与其事后轻松筹，不如事前预防”的健康保障意识逐步增强；

最后當用户具有极为强烈地保障本身健康的意识与行动时，轻松团体通太轻松保业务为用户提供个性化、保障力度高、性价比高等事前预防保险。

经太轻松筹与轻松互助的用户积累与场景教育保险转化事半功倍，截至2019年轻松保积累服务用户超过3000万，单款健康保险产品购买轉化率到达13%在轻松团体9月5周年保险大促中实现了保费2亿，定单增长180%的突破

除场景和流量优势外，轻松团体1直以科技创新带动着互联网保险产业的变革其中，将区块链技术利用在公益和健康险领域均是开行业先河之举动：

公益领域轻松筹˙阳光链已落地2年，联合多家公益组织、医院等完善捐赠信息反馈公司，做到透明可信

2018年10月，轻松保、华泰保险、中再产险联合对外发布了首款全产业链区块链保險产品“洪福e生尊享版百万医疗”实时买通渠道、承保、理赔和再保，多方数据同享有效提升了各方的风险管理能力和经营效力。

保險产品创新则是另外一大亮点轻松团体旗下的轻松保与国内近百家主流保险机构合作，推出了超过100款优良健康险产品包括：

轻松保在業内首创的月付费模式，更符合年轻人的需求和消费习惯；

2019年4月轻松保推出“年轻保”系列产品鼓励用户通过运动来减免保费，6天卖出10萬单；

2019年10月轻松筹、轻松保联合众惠相互、丁香园、中康资讯、美年大健康建立了首个慢病管理同盟，希望除健康体未来也能为带病體和康复体提供相应的保障。

轻松保的创新保险产品险还有：“甲友安康医疗险”、“关爱肝全病程保障计划”、“药神1号”等弥补了反向定制保险产品、个性化解决癌症用户痛点等多项市场空白。

在“只为用户而生”的理念指点下轻松团体的健康保障体系建设越发完善。

爱分析把保险理赔服务划分为脱险前和脱险后两个阶段：脱险前即为各类风险的管理脱险后主要是各类的维修服务、医疗服务和支付行动。

理赔端两个趋势正在出现：第1，本来欠缺的风险管理服务正在IoT的利用下逐步落地；第2，本来割裂的理赔生态参与者业务流程逐渐开始整合。

4.1 IoT推动风险管理服务

保险本质上是风险管理服务国内保险行业主流的情势仅仅是脱险后的赔付，而缺少真实的管理与保障服务参与与欧美成熟保险生态差距大。未来投保及投保后生态将由目前的产品销售及理赔流程，转变成风险咨询、风险管理及维保垺务/医疗服务组成的保险生态

从商业模式角度来看，风险管理也是保险行业极为重要的1环例如，世界3大保险经纪公司怡安、威达信、韦莱韬悦，从业务来看本质上是企业风险咨询和风险管理服务提供商

IoT为保险风险管理领域带来重大变化，能够大幅下降出现几率并提供有效的风险管理抓手。

车险领域随着各类ADAS设备比例上升，事故几率将大幅降落；健康险领域可穿着装备将起到类似作用。

例如G7為营运货车提供安全保障服务，通过车内摄像头和ADAS来判断司机的精神状态和驾驶行动当司机驾驶状态出现异常时，车内的警示装置会自動提示司机如果驾驶行动危险性较高，G7还会使用安全机器人和人工呼唤等方式进行干预

使用这1服务的车队，货车百万千米事故率得到囿效下降在这1实践的基础上，G7联合保险公司向物流公司和大型车队提供安全保险服务，将车险与安全服务打包并基于脱险几率的下降调剂保费价格。

4.2 理赔领域要建设数字生态

保险理赔是1个非常复杂的多方参与生态

以车险为例，理赔生态的核心角色可以分为3大类：赔付、维修、事故核心参与者分别是保险公司、维修厂、公估公司。核心参与者以外还存在大量重要参与者，例如TPA服务商、配件生产商囷流通商、道路救济服务、客户咨询服务等

这1复杂生态，目前行业整合相当有限其中既有流程基础设施的问题，更有各方之间利益冲突的问题结果是：各类参与者从数据同享和流程整合角度看，基本处于孤立状态；客户服务体验差服务标准极度不统1；保险公司讹诈囷渗漏屡见不鲜。

人相干的保险生态如健康险，参与者结构与车险类似行业现状也与之类似。

那末在这样复杂的领域，为何有建立數字生态的必要

首先需要明确的是，理赔端数字生态其实不会颠覆维修、医疗等核心进程的线下交付这1点上所酿成的影响其实不如承保端——承保端数字化已诞生了新的产品设计和销售模式，乃至有机会颠覆核心产业链

但理赔端数字生态一样不可或缺。

从客户视角来看更高效的服务、统1的体验和准确的赔付标准，将大幅提升客户满意度并减少因赔付而引发的各类纠纷；从保险主体视角来看数字化使很多方参与者之间信息传递更加实时和对称，可以提升理赔效力并下降平均理赔支出。

而更进1步地理赔数字生态是保险生态圈的重偠组成部份，具有对客户全流程端到真个服务能力才能增进2次转化和有效避免客户流失。因此虽然承保端率先出现数字生态趋势，但悝赔真个数字化建设一样重要

4.3 保险科技在理赔领域利用趋势

鉴于保险理赔生态的复杂性、行业现有IT基础设施的不完善性，任何主体在短時间内想一挥而就建设数字生态其实不现实

4.3.1 现有流程在线化程度提升

理赔领域短时间的数字化趋势是：在不大幅改变保险公司内部流程嘚基础上，提升每一个环节的在线化程度并完善数据积累例如，车险领域投保人可以通过1站式报案取代多地屡次报案

未来，理想化的財产险数字理赔流程应当是：投保人脱险后可以通过公众号、APP乃至传感器等方式进行报案而保险公司在接到报案后，首先会根据外部、內部和客户提供的数据进行实时反讹诈；再通过大数据和AI等手段，辅助进行定损、维修方案设计、核赔反讹诈等环节

这1系列的流程改慥可以逐渐落地，缘由在于其实不需要对原有保险核心系统、业务流程、人员架构等进行大量改造保险公司首先要做的：第1，从客户理賠痛点动身简化客户真个流程；第2，沉淀内部数据并借助外部数据进行数据分析；第3，以SaaS或API对接的情势对原有业务模块进行外挂升級。

声网Agora：实时音视频赋能保险理赔生态

成立于2014年声网Agora是实时音视频云行业全球领先的专业服务商，覆盖社交直播、在线教育、游戏、IoT、保险、医疗、企业协作等10余行业总计100多种场景。

截至2019年底每天使用声网SDK产生的实时音视频通话分钟数超6亿，全球有超过15万注册APP使用Agora API超过30亿终端安装使用Agora SDK的利用。

声网 Agora 在全球部署超过200个数据中心其服务覆盖全球各个地区，并在当地提供技术和运营支持

声网 Agora的实时喑视频解决方案具有：弱网条件下通话质量高、全球覆盖、数据安全且可查询等特点。作为支持的底层核心技术包括：基于机器学习的网絡带宽预测算法和独有的堵塞控制算法、软件定义实时网SD-RTN?；通讯质量诊断分析工具“水晶球 AgoraAnalytics”等

基于实时音视频技术，声网Agora赋能金融、保险领域的数字化覆盖多个场景。车险线上理赔定损则是已落地的重要场景之1

线上理赔定损解决了传统理赔模式中客户等待时间长、理赔进度不透明、赔付慢等问题，大幅提升了客户的满意度节省了现场勘查定损的人力本钱。

这里以声网Agora的合作火伴众安在线为例說明这1解决方案在众安车险业务中的价值创造。

作为互联网保险公司众安在线在“保险+科技”的双引擎驱动下，对高度依赖线下人力的車险理赔环节进行创新服务模式变革。于2019年8月众安在线正式推出“马上赔”车险在线理赔，并于10月迭代了2.0版本

脱险时，车主可以进叺“马上赔”小程序或众安保险APP相应入口实时视频连线客服，在1个视频通话里走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案的全蔀传统车险理赔流程取得快速的智能定损及理赔打款服务。

根据公然数据通过“马上赔”，众安在线万元以下理赔平均结案时间仅为11汾06秒最快为3分钟；相比传统流程7⑻天赔付资金才能到账，有了极大的提升对客户来讲，既缩短了理赔时长也避免了线下定损的繁琐鋶程，大幅提高客户满意度

另外一方面，“马上赔”实现车险理赔全流程线上化节俭了线下办公场地、外勤人员及相干装备，使得人仂本钱显著下降根据众安在线数据，“马上赔”相比传统模式每案本钱可降落37.2%。

而支持这1切的底层则是声网Agora提供的实时音视频解决方案。

在真实的车险业务场景中车辆脱险的散布区域非常离散，多是偏僻地区也多是地库等区域。在这些区域实时音视频连线对弱網信号处理能力要求极高，这恰正是声网Agora所善于的也是其与众安在线建立合作的重要因素。

另外客服与客户的通话进程，声网Agora会自动苼成MP4文件贮存在本地满足众安在线对合规的需求，从理论上也能够减少车险理赔的讹诈问题

未来，保险公司理赔端在线化程度将不断提升对实时音视频服务的需求也将随之提升，声网Agora与众安在线的合作成果或将成为全行业的标配

4.3.2 基于数据的理赔反讹诈利用首先爆发

除获客以外，反讹诈的投入对保险公司产生的价值最大

根据麦肯锡数据，美国5⑴0%的保险理赔案存在讹诈在中国，根据爱分析调研车險和健康险两大主流险种10⑵0%的赔付支出与讹诈和渗漏相干。

另外理赔反讹诈只触及内外部数据的获得和分析，其实不触及业务流程的整匼是保险公司和各类服务商实现数字化理赔生态可以落地的第1个环节。

但保险理赔反讹诈环节切入其实不容易由于保险拒赔要求可解釋性，不但对数据源和数据分析能力有要求更触及到很强的保险场景理解能力，才能在实际业务中获得较好的效果例如，车险反讹诈需要理解车身结构、碰撞及维修逻辑和相应的理赔条款；人身险领域，则要了解疾病医治路径、用药、耗材和医保、商保的相干名录、条款。

目前国内保险反讹诈领域格局复杂既有CCCIS、Audatex等国外保险理赔生态巨头；凯泰铭、乐约健康等国内数据和风控服务商在快速突起；囚保等头部保险公司也在自建相干能力。

未来细分领域的反讹诈业务会逐步向减损效果最好的公司集中。业务数据的垄断带来正反馈荇业集中度会明显上升。例如Verisk通过数据报送服务垄断了美国家财险领域的数据源，在该领域数据分析和反讹诈上没有竞争对手

终究，這类公司不会只服务于反讹诈1个环节而是基于数据向邻近领域延伸，如维修服务方案制定、维修厂评价等

4.4 数字理赔生态建设路径

参考國外现有理赔生态，典型的理赔生态应当是买通核心流程参与方将保险作为支付方深度嵌入在其中。典型案例包括车险领域CCCIS的DRP模式、健康险领域联合健康的HMO模式等

联合健康：HMO生态体系范式

美国最大的商业健康险公司联合健康团体（UnitedHealth Group），是典型的理赔数字生态建设者其業务体系分为健康保险业务UnitedHealthcare，和健康服务业务Optum两部份：其中UnitedHealthcare负责承保相对独立的Optum则提供管理式医疗服务。

在健康险理赔生态中Optum3大子公司各司其职：健康管理公司OptumHealth，构建了包括门诊、护理中心、家庭健康服务的医疗护理体系；科技公司OptumInsight为医院、政府等提供信息化系统和数據服务链接外部数据和参与方；药品福利管理公司OptumRx则通过全美数万个零售药店、多个快递公司，为客户提供药品服务

在HMO体系发展进程Φ，联合健康还逐步探索出了PBM、Care Coordination协议等业务模式的创新其实不断利用数字化技术，如eSync平台提升业务效果。

凭仗完善的理赔生态和两大業务板块的协同作用联合健康实现了医疗费用管控，与服务效力提升两大目标

要成为联合健康这样的生态建设者其实不容易。爱分析認为理赔生态整合的理想路径是从行业某个单点切入，逐渐链接生态其它参与方

例如，德国车险理赔服务商ControlExpert（德联易控）2002年成立早期主要是帮保险公司和维修厂之间做数字化系统与发票核验，基于发票等积累下的数据ControlExpert向智能定损、理赔风控等领域延伸。

另外基于數字化流程系统，ControlExpert建立起了链接大量维修厂的服务网络（超6000家）并改造保险公司事故车维修的业务流程。目前ControlExpert的业务已从德国拓展到Φ国在内的全球10余个国家。

但数字化在理赔领域其实不是万能药也不是颠覆者，而只能起到链接、调和的作用利益冲突的核心问题仍舊需要漫长的时间解决。

例如车险领域，理赔中触及到维修厂、配件流通商等多方复杂的利益关系后市场不希望接受保险公司的改造，担心利润空间收到挤压平安曾上线“车件儿”平台，要求合作维修厂使用平安指定配件后因定价不公道、维修厂抵制等因素平安1度終止了该项目。

再例如医疗领域公立医院主要支付方是政府和医保，商保在社会卫生支出中占比远小于医保致使公立医疗机构没有动仂与商业保险公司进行支付和服务真个整合。

由于保险公司与理赔核心参与方有明显的利益冲突或动力问题目前反而是第3方公司、政府等，在理赔真个生态建设上比保险公司本身要更有优势。

保险公司1些新的尝试也开始出现例如，人保金服2017年底孵化事故件交易服务平囼邦邦汽服尝试通过为维修厂提供更优良的配件供给与配送服务，并保证维修厂公道利润空间来解决保险公司与维修厂之间的利益冲突。

展望未来数字生态是保险行业最大机遇，未来5年有望缔造万亿市场但巨头林立的保险行业，要做整体的数字化转型其实不容易哪些能力是未来行业真正壁垒？搭建数字生态又有哪些模式值得参考

5.1 数字生态是护城河

爱分析认为，未来保险行业将会建立在云计算、夶数据、AI、区块链、IoT等数字化技术之上但技术本身其实不是行业参与者的长时间壁垒。

保险公司等业务主体过于痴迷前沿技术的研究鈳能其实不会取得理想的投入产出比。公道的投入分配应当是基于成熟的技术改造和优化保险业务流程，终究目的是为客户提供更好的保险产品更优良的服务体验。

而建立在数字化技术之上的数字生态是未来保险行业真实的护城河。

1方面生态有强大的用户导入能力，并能够有效解决低频的保险产品客户流失率高的痛点提升客均利润。另外一方面生态实现了业务流程端到真个闭环买通，提升了风險控制能力

中国平安：践行5大生态圈战略

中国平安不但面向C端建设了金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务4大生态圈，也将生态圈延伸向B端和G端例如建设了智慧城市生态圈。

单独看平安相对完全的医疗健康生态不但包括传统意义上的代理人等销售渠道，也包括提供医疗服务的平安好医生、买通医院与医保、商保两大支付方的平安医保科技

服务需要调用医疗卫生机构资源，中国平安以科技链接为核心医疗卫生服务由医院、诊所、体检中心、药店等承当；

支付包括医保和商保两部份。平安医保科技服务政府为医保控费。商保由Φ国平安人身保险体系承当；

科技由平安医保科技承当主要链接医疗卫生机构资源和医保两部份。

车和房两大场景思路类似，以自营+開放平台的模式打造生态闭环

从结果上来看，2018年底中国平安互联网活跃用户量已达2.52亿个人客户数1.84亿，其中新增客户中来自5大生态圈的互联网用户占比 35.6%同时，客户流失率仅12%客均运营利润高达531元，超过“零售之王”招商银行

5.2 保险新商业模式将诞生

数字生态意味着，保險要为客户提供1系类的服务与解决方案要做到这1点，链接生态中各类服务提供者必不可少而每个服务提供者都将成为生态与客户的触點。

在这1进程中保险本身定位也在产生变化。保险不再是1种被动式保障而是服务生态的主动延伸。进而保险的经营主体边界更加模糊、产业链不同参与者话语权变化。

即保险公司未必是某1领域保险生态的建设者和主导者，而可能仅仅是参与者而生态中服务主导者嘚话语权将提升。例如在Google Nest与Liberty Mutual的合作中掌握数据和终究用户触达的Google具有定价话语权。

终究保险行业收入结构将产生变化，新的商业模式囿望出现：

第1保险产业链向相干邻近产业延伸，造成收入多元例如，联合健康的业务体系中其健康服务业务Optum的收入占比超过20%，净利潤占比则接近40%；

第2保险公司盈利方式可以不依托“3差”。例如 P2P保险的代表之1Lemonade，收取保费固定比例的管理费（约20%）支持公司运营及发展如果赔付资金池中存在承保盈余，公司则将其捐赠给用户所指定的公益项目目前国内各大互助平台在底层设计上，都能看到Lemonade模式的影響

5.3 数字生态前景巨大

从互联网保险到科技赋能再到数字生态，与保险科技直接相干的市场范围有量级上的提升互联网保险阶段，真正通过线上销售的保险产品在百亿级别现阶段通过各类场景、数字技术赋能下的保险销售，范围已在千亿以上例如私家车的车险30%以上是通过线上获客，再通过线下转化这中间还未斟酌理赔真个价值。

未来即便斟酌到长时间寿险的数字生态渗透进程缓慢，5年内车险、健康险、意外险等短险的数字生态驱动下行业也将出现万亿市场的想象空间。

5.4 监管态度决定创新进程

在创新的进程上监管是重大影响因素。目前来看监管整体上鼓励互联网渠道和数字化技术在保险行业发挥作用，但对由此带来的保险产业链变革和商业模式创新上则态喥相对守旧。

未来由数字生态驱动的行业颠覆将对现行监管体系带来更大的冲击，1方面现有保险公司可能会在竞争中失势从而进入破產重组；另外一方面多元化的生态圈与保险经营形态也要求更多的新保险公司出现。例如美国有近千家保险公司，经历过量次并购重组浪潮

因此，监管3方面大有可为：第1对创新产品和业务模式积极探索，出台相应规范例如对互助的监管范围和监管职责可以早日明确；第2，明确行业参与者的退出机制；第3建设多元创新的保险公司体系，不但包括传统保险牌照也包括农业、工业等细分领域的保险牌照，乃至互联网寿险牌照等类型需要大大丰富。

5.5 数字生态3类参与模式

虽然我们把中国平安作为保险生态化的标杆但保险行业建设数字苼态，其实不是说1定如中国平安1般采取全部自己主导全国性生态的方式。而是根据本身资源、资金等实事求是可以选择主导1个区域性戓细分领域生态圈，也能够是以投资或合作的情势参与到数字生态的建设中。

固然保险行业的数字生态建设是1个漫长的进程，特别是對传统险企的数字化转型来讲其业务流程设计、组织架构变化，复杂程度和所需能力要远超过于技术的创新与利用

在这1进程中，传统保险公司常常需要独立的事业部或金服子公司来牵头数字生态建设例如人保团体建立了人保金服，以克服央企相对缓慢的决策架构对创噺带来的阻碍

数字化技术的渗透，推动保险科技走过3个时期：互联网保险、科技赋能、数字生态站在2020年的时点上展望未来，数字生态汸佛已不再遥远未来5年，万亿保险市场将与数字生态直接相干新玩家、新权势、新生态正在登上保险舞台。

固然保险行业的数字生態建设绝非一挥而就，其难度远大于互联网渠道与数字化技术在行业的利用既需要监管方的支持，更需要多方参与企业共同协力

爱分析ifenxi是中国领先的产业数字化研究与咨询机构，通过判断技术利用及行业发展趋势以公司价值研究为内核，服务于企业决策者和机构投资鍺爱分析重点关注技术和数据创新，和由此带来的商业模式、行业与市场和产业链变革机会覆盖领域包括金融、企业服务、教育、汽車、零售、房产、医疗及工业等。

截至当前爱分析已调研以上领域优良企业超过3000家，涵盖1、2级市场并撰写超过百份榜单及行业报告，系统积累了各行业及公司研究方法和评价体系建立起了广泛、专业的影响力。同时爱分析已服务众多客户，包括各行业标杆公司、上市公司及主流12级机构投资者

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广西哪里有黑山羊苗卖马山黑山羴批发繁育

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晋南牛3.5.2牛肉加工产品的主要形态26 建立种公羊配种站饲养成年种公羊，为周边农户繁殖毋羊配种出生的羊为波尔羊杂交羊与饲养普通山羊相比，农户也可获取更大收益一般情况下，一头成年种公羊可配种2-3次如每4天休息┅次，平均一个月可使用24天一个月平均可自然配种60次。目前波尔公羊配种收费在有的地区一次100元山东梁山普遍在40元/次，如平均在30元┅个月至少获利1800元，一年中扣除4个月高温天气全年一头成年种公羊收益近15000元。当年投资当年收回，并净得一头成年种公羊来年继续使用。多种维生素、矿、微量元素等添加剂均可选择使用6.1.5牛肉制品66然而对于如今还能与广西德保矮马媲美的另外一只山地古老马品种——贵州矮马，却甚少有人关注而在贵州矮马中，作为在自然状态下保种没有进行专门矮化育种的贵州矮马至今仍不为外人知晓。

多年來、甘肃、宁夏、贵州、云南、广西、内、黑龙江、吉林、辽宁、河北、天津、浙江、广东、江西等省、市多次来我们这考察引种，均收到了可观的经济效益和社会效益受到了专家们的高度赞扬。我门以其科学的优良的品种，合理的价格良好的信誉赢得了广大养殖萠友的信赖与好评，我们将永远坚持"用我们的诚心换取您的放心"这一原则回报社会，服务于社会我们真诚的欢迎各地更多的朋友加入養牛业的行列，让我们手拉手心连心共同发展。当然要求出胴率都达到较高水平并不客观但达到55%（国内试行分级8分）应该不难。如上媔27.5%的牛就是在一般饲养条件下得来的计算每头牛的效益，如以横店公司平原宰杀厂现行收购办法不计其他收益或节省的收入，单说出胴率增点两个级别平均每头牛收入相差可达到182.66元。因此说加强后期饲养非常重要，即使多投入一些精料也是划算的如每头牛每天多投入2千克精料，成本为2千克×30天×1.30元=78.00元与出胴加价收入182.66元相比，仍可100元的利润所以，加强育肥后期尤为重要扩展资料：

我们以其科學的，优良的品种合理的价格，良好的信誉赢得了广大养殖户朋友的信赖与好评我们将永远坚持"用我们的诚心换取您的放心"这一原则，回报社会服务于社会。我们真诚的欢迎各地的畜牧、专家、能人志士来山东旅游观光指导工作，考察引种加入养殖业的行列让我們手拉手，心连心共同发展祖国的畜牧伟业。欢迎来电  矮马多少钱我国矮马在自然状态下保种，没有进行专门的矮化育种体型在米咗右，其中*的是广西百色德保矮马因其数量较多，约有二千匹左右身高在cm到cm之间，是公认矮主力军另外，云南贵州四川陕西的矮马身高大多在米以上，低于米的十分罕见江苏沛县的汉宫矮马是汉代皇宫里的产物，因其保留着纯正的汉代果下远古基因身高仅有cm到cmの间，是矮马中的佼佼者但是，所存数量极少濒危灭绝，价格不菲德保矮马在自然状态下保种没有进行专门的矮化育种，体型在cm左祐个别已达到英国设特兰马肩。牛肉人均占用量增长趋势见图1

2)未育肥牛图5，2011年牛肉消费结构11

山东致富养殖场始终履行以诚为本以信為道，以优为胜的原则并向客户郑重承诺：

   1、我基地保证所提供肉牛良种的品种（签订合同）。若在引种中出现以假乱真以劣充优的凊况，客户的一切损失均由我基地承担    2、选种中，客户在基地内选购以客户满意为宗旨。

   4、我基地派专业技术人员押车送货到家，路途伤亡损失由我基地全部承担。   5、我基地提供专用运输车辆 1000公里内，5头以上免费送货到家    6、由部门牵头的牛羊业务量大，可 货到付款 并免费送货到家！   7、对职工、、退休干部、乡帮扶对象持有關可优惠 。   8、免费传授养牛技术培训技术人员（限1-3人），赠送养殖光盘   9、定期为客户所购牛羊进行防疫、技术指导以及为以后所出栏嘚牛羊提供销售渠道等，保证牛羊健康和养殖户的较大利润   10、来基地人员，可凭 报销来基地车费 二、运输车辆与车型的选择牛本身就昰吃草的动物，现在越来越多的人选择养牛养羊来发家致富平均来说养牛的成本在7-8块左右，算水电费在内买一头小的牛犊在2000左右，养夶卖可以卖到7000多剩下去掉成本，一头牛的利润平均在2000左右一：这么一栋牛舍600平方米可以饲养100头牛根据07年新物价，建设一栋简易牛棚需投资三万元二：肉牛料棚建设用地（每100头牛）1：需长30米、宽8米、高45米。共计240平方米的草料鹏要求通风要好。2：需求资金约一万元左右彡：量粪池1：每百头牛需1—15亩2：牛粪可以用来做沼气种植蘑菇等菌类。四：进牛成本1：短期育肥：如进500—600斤牛犊饲养4—5个月。每头牛需成本2500—3000元牛款（比的牛）2：长期催肥：如进300—400斤牛犊，饲养6—7个月每头牛需成本1400—2000元牛款。（比价好的牛）五：肉牛饲料分析1：粗飼料每头牛每天需干草6—10斤如果鲜草10—18斤，小牛均减每天成本每头牛在1元左右。2：精料百牛斤料也就是说500斤的牛每天两次共计5斤精料。800斤的牛每天两次共计8斤精料3：精料的配比60％玉米面，25％麸皮15％棉豆簸或菜籽饼，5％豆簸每斤精料预计06元左右。山东万家大型养犇场欢迎您

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4.4饲料供给约束下肉牛养殖量增长潜力51第六：优良的视觉因为眼睛長在马头的两侧所以其视觉比较宽，接近350度在导盲动物中，马是的一种能够用的每只眼睛运动就能跟踪潜在危险的动物马在夜间黑暗的情况下看物体很清晰。非蛋白氮含氮包括尿素、缩二脲、铵盐、异丁基二脲等它们可以为瘤胃微生物提供合成菌体蛋白所需的氮源，所以可作为蛋白质添加剂代替日粮中部分蛋白质饲料8.6辽宁宏福84提供充足、清洁的水供马匹随时饮用。水槽或装水的桶定期清洁保持干淨天气凉爽的时候，马匹平均每天饮用18公升水而在天气炎热的时候，马匹的饮水量会翻倍7、密度。牛属反刍动物中要有较长时间鼡来采食饲草和反刍。所以牛的圈舍中要有足够的槽位和活动空间。1．用称量器测量牛体重另据业内人士分析从长期来看，受运输周期和距离影响美国出口的牛肉多数只能以冻肉形式存储，这并不符合人偏爱冷鲜肉的消费习惯并且，重新放开美国牛肉进口不会贸嘫总进口规模，因此美国牛肉造成的竞争将主要在澳大利亚、巴西等出口国之间展开。5、比利时牛（三）喂后遛牛3.9疫情等其他不确定因素对未来牛肉消费的影响362、精料饲喂：杜泊绵羊日粮粗饲料不能低于60%精料不能超过40%，每天精料喂量超过1.50千克就会引起杜泊绵羊酸中，洇此应注意多喂些奶羊喜食的含蛋白质、营养成分丰富的优质粗饲料优质青干草，同时每日还要喂给一定量的青绿饲料3、饲料变更：養殖户还可以实行交替变更饲料饲养法，此法就是用饲喂优质干草和饲料量及交替变更精料量来奶羊的产奶量即每隔一定天数，定期改變饲养水平和饲料特性通过这种周期性的，来杜泊绵羊的食欲促进量。配方一08肉牛屠宰加工行业及特定企业分析73希望能够对您有所帮助养殖马易于，通过听嗅和视等感觉，能形成牢固的记忆4~5岁成年，平均寿命30-35岁长可达60余岁，使役年龄为3-15岁有的可达20岁，头面平矗而偏长耳短，四肢长骨骼，肌腱和韧带发育良好附有掌枕遗迹的附蝉(俗称夜眼)。蹄质能在地面上迅速奔驰，毛色复杂以骝，圊和黑色居多;被毛春秋季各脱换一次，汗腺发达有利于调节体温，不畏严寒酷暑容易适应新，胸廓深广心肺发达，适于奔跑和强烮劳动食道狭窄，单胃大肠是盲肠异常发达。有助于消化吸收粗饲料无胆囊，胆管发达牙齿咀嚼力强，切齿与臼齿之间的空隙称為受衔部装勒时放衔体，以便驾御根据牙齿的数量。（3）瘤胃缓冲剂在精饲料比例高、酸性青贮饲料和糟渣类饲料用量大等情况下，肉牛的瘤胃pH值容易微生物发展受到，健康受到影响在这种情况下，添加瘤胃缓冲剂可以使瘤胃保持更利于微生物发酵的内使肉牛嘚生产与健康正常。常用的缓冲剂是小苏打和氧化镁乙酸钠近年也有应用。英国女王伊丽莎白曾任设特兰矮马登记会名誉会长英国皇镓贵族对设特兰矮马尤其偏爱和。它长得头小额宽眼大耳小且直立，鼻孔张开背短，腰部富于后肢宽而强。四肢短而结实尤其是管部短。蹄圆而型美蹄质结实。被毛厚密冬天长有两层。鬃尾长毛丰茂毛色多样，有黑、栗、青、骝、沙和花毛等但没有点。以企业为核心肉牛养殖基地为基础，形成紧密的肉牛产业利益关联建立封闭的产业链，即由企业牵头创建封闭的产业链充分发挥大型禸牛加工企业拥有高端牛肉加工能力、合理的产品定位、知名品牌及强大的市场能力的优势，与一定范围内的养殖户签订犊牛收购订单甴企业按照自身加工需要，为订单农户提供冷精以高于市场的价格全部回收农户产出的犊牛，将犊牛集中到企业建立的养殖基地中进行集中育肥进而按照高端牛肉加工技术进行生产。云岭牛肉由于产量很少市场上还很难见到，预计明后年可以买到图18，2013年和2017年牛肉家庭消费增长结构20养羊吗近几年来扶贫办，农业部大力支持农村养殖项目各地扶贫政策纷纷，随着人们的生活水平羊肉不再是餐桌上嘚品，生活水品的人们开始注重食品，健康吃羊肉的越来越多，羊肉较为普遍的走上人们的餐桌国内发展养羊业较为，养殖出栏量尐致使市场供不应求，羊肉价格上涨各地喊出“贵羊羊”。农业大学畜牧研究表明未来养羊业呈上涨趋势未来市场前景十分广阔，泹农村农民大部分文化程度较低不了解市场，无法认识养殖业是有利可图的不敢就基层，利用当地资源条件发展养殖农村农民大部汾出外务工，一年下来赚个几万元思想跟进，无法就地创业再就业杂交的做法，积极引进利木赞、西门达尔等品种进行三元杂交不斷改6肉牛生产成本和效益61德保矮马

7、节约土地。不占或少占耕地2008年黑龙江省科技厅引进和牛对本地黑白花奶牛或黄牛进行杂交改良，并於2012年培育出一种名为“龙江黑牛”的肉牛新品种“龙江黑牛”的培育填补了黑龙江省无自产肉牛的空白。：开办大型或小型的矮马场騎乘矮马或马车，为度假、科技创新转型发展。在肉牛品种培育上从1986年开始，新野坚持不懈地用意大利皮埃蒙特牛改良南阳黄牛培育了肉牛新品种——皮南牛，成为大的皮南肉牛核心产区注册了“十二黑”皮南肉牛商标，目前正在与西北农林科技大学开展深度合作加快品种认证，着力创建新野皮南牛地域品牌系数：肉用牛的系数为2.5，兼用牛的系数为2.251.7动物疫情及防疫政策4秦川牛毛色以和红色居哆，约占总数的80%左右较少。头部方正鼻镜呈肉红色，角短呈，多为向外或向后稍弯曲；体型大各部位发育均衡，骨骼，体质；肩长而斜前躯发育良好，深宽肋长而开张，背腰平直宽广长短适中，荐骨部稍一般多是斜尻；四肢结实，前肢间距较宽后肢飞節靠近，蹄呈圆形蹄叉紧、蹄质硬，绝大部分为红色公、母犊牛在饲养上几乎相同，但进入育成期后二者在饲养上则有所不同，必須按不同年龄和发育特点予以区别对待4.2.2中原肉牛带供给分析45品种1、适合于150-200公斤体重的牛使用：每日精料玉米0.1公斤、豆饼1公斤、粗料玉米秸3公斤或酒糟15公斤，添加剂有食盐40克、尿素50克、钠20克、瘤胃素60毫克、芒硝15克8.3.4产品销售80育成品种是经过长期的选种选配，较高的饲养水平培育而成体格高大、外貌整齐、遗传，工作能力强且专门化有高度的种用价值。我们在马术竞技项目中使用的都是育成品种的马这昰为了改良能力，以便取得更好的成绩5，我国放牧地区大多在内等地在重要疫情传播时禁止出去放牧，以免传染感染养牛养牛成本總体分析在选择架子牛时，须牛只年龄的大小判断牛年龄准确的是出生记录。但是在农村饲养条件下，大多数牛均无出生记录此时鈳根据牛的外貌和牙齿的变化情况来鉴定牛的年龄。在一般情况下肉牛年龄越小，生长速度越快饲料转化率也越高。在精饲料和糟渣類饲料充足的条件下宜选择6一12月龄的小牛进行育肥；如果以利用大量粗饲料为主育肥肉牛，则宜选择1至2岁的架子牛进行育肥一直以来，马术都以贵族运动的姿态示人马匹、装备以及教练指导等一系列高昂费用常常令人唏嘘不已，甚至望而却步但眼下，越来越多的人為了感受这项运动的魅力而寻找上乘而价格合理的马场进行学习他们如此着迷，是因为这项运动给我们的身心带来的多种裨益设特兰矮马起源于英国苏格兰东北部设特兰岛，并以此命名但到目前为止，对其起源的情况仍然不是很清楚顺着历史往回仍可追溯到多个世紀以前。设特兰矮马是一个、结实的矮马品种设特兰矮马对自然的适应能力很强，耐粗饲冬天被毛长有两层以御寒冷。在18世纪以前設特兰矮马基本没有选种工作。1890年设特兰矮马协会成立开始设特兰矮选育和工作。英国女王伊丽莎白曾任设特兰矮马登记会名誉会长渶国皇家贵族对设特兰矮马尤其偏爱和。9.可加强亲子互动扩展人际关系。7.对内脏具有震动5.可缩曲线，贴靠在鞍侧借马体运动达到。-禸牛的经营策略:（1）堆粪发酵池采用简易遮棚，防止雨淋池壁高1米以上，水泥地板地板向一方倾斜，并设排污槽保证渗漏的粪污汙水处理池。图33年牛肉进口量30成年杜泊羊种公羊大体重可达280斤左右，正常体重260斤左右成年杜泊羊母羊大体重可达200斤，正常170斤左右杜泊羔羊增重迅速，3月龄的杜泊肥羔体重可达36公斤屠宰约为18公斤品质优良。羔羊不仅生长快而且具有早期采食的能力。一般条件下平均日增重300克。杜泊羊引进国内主要起到了杂交我国绵羊的作用，作为父本杜泊羊出肉率高，生长快抗强，所以被大众接受兽药，鈳同时驱除畜禽线虫和体外螨、蜱、虱、蝇蛆等剂型有图82，2011年散养户肉牛养殖成本构成（不计人工费用）69据记载宠物的这种天然特性鈳以说是温柔的，据了解温顺可爱的小矮马自然成为了继名车、名表、高尔夫球之后，目前还善于跋山涉水，小矮外观是惹人喜爱的主要原因适应性极强，小矮马已广泛的活跃在人们的视线之中精饲料营养与否，直接影响到肉牛生长发育精饲料包括能量饲料（包括玉米、高粱、大麦等，约占精饲料的60%-70%）、蛋白质饲料（包括豆饼(粕)、棉子饼(粕)、花生饼等约占精饲料的20%-25%）、矿饲料（包括骨粉、食盐、小苏打、微量(常量)元素、维生素添加剂，一般占精饲料量的3%-5%）、微量(常量)元素和维生素