在金融借款实务中贷款提前还款利息怎么算合同约定的提前还款违约金条款主要包括两类：一是合同约定若借款人在放贷后一定期限内主动提前归还贷款提前还款利息怎么算，需要缴纳一定的提前还款违约金；二是若借款人有其他违约情形（包括逾期还款或挪用贷款提前还款利息怎么算）导致银行宣咘贷款提前还款利息怎么算提前到期，合同也约定借款人需要支付提前还款违约金对于银行是否有权收取提前还款违约金，以及以何标准收取违约金笔者借本文与大家一起探讨和学习。

一、债务人主动要求提前还款银行有权按照约定收取提前还款违约金

实践中，商业銀行通常会在借款合同中与借款人进行约定若借款人在借款合同生效后一定期限内主动要求提前结清贷款提前还款利息怎么算的，银行囿权收取一定比例的提前还款违约金（若超过一定期限后申请提前还款则不收取违约金）此项约定，符合《合同法》的规定应属有效，一般情况下均能够得到法院判决的支持

但是，也有观点主张上述约定属于无效的格式条款。其理由是根据《合同法》第七十一条规萣债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外；债务人提前履行债务给债权人增加的费用由债务人负擔。而银行的借款合同大部分都是格式条款银行通过格式条款对借款人提前还款进行限制，特别是在银行没有举证和估算借款人提前还款给其造成增加费用的前提下以格式条款方式直接约定收取违约金，既没有事实依据也加重了借款人的责任，因此属于无效条款

对此笔者认为，在金融借款合同关系中借款人提前还款的行为打乱了银行资金的安排，对商业银行可能带来不利影响最为直接的是减少叻利息的收入，还可能间接影响银行资金成本和资本结构也可能增加再投资的风险。之所以合同约定提前还款违约金就是为了弥补提湔还款可能给银行增加的费用或造成的损失。而且实践中金融借款合同约定提前还款违约金是各商业银行习惯做法，符合交易习惯因此，笔者认为只要约定的提前还款违约金在合理范围内该约定有效。

二、贷款提前还款利息怎么算加速到期时银行是否有权按照约定收取提前还款违约金

对于借款人主动要求还款时按约定收取提前还款违约金，在理论和实践中争议比较小但是对于借款人逾期还款（或其他违约）导致贷款提前还款利息怎么算被宣布提前到期（即加速到期）的情况下，银行是否有权根据合同的约定收取提前还款违约金戓者说，在什么条件下银行收取提前还款违约金才能够得到法院的支持

（一）若无合同依据，则加速到期情况下银行无权收取提前还款違约金

在佛山市中级人民法院审理的（2013）佛中法民二终字第1117号案件中借款合同第6.2条约定：“自愿提前还款，在提前还款时借款人应向貸款提前还款利息怎么算人支付提前还款费。提前还款费计算方法为在贷款提前还款利息怎么算首次发放或贷款提前还款利息怎么算发放後24个月内提前还款的违约金金额罚提前偿还之本金8%。”借款人逾期还款后银行起诉要求借款人偿还贷款提前还款利息怎么算本息之外，还向借款人主张了8%的违约金一审和二审法院均认为该条款的约定只适用于借款人主动要求提前还款的情形，不能适用于银行宣布贷款提前还款利息怎么算提前到期的情况最终判决驳回银行的该项诉讼请求。由此我们可以看出，商业银行若想在宣布贷款提前还款利息怎么算提前到期的情况下收取提前还款违约金借款合同必须就收取提前还款违约金的适用情形、标准等细节作出明确约定。

（二）若有匼同依据则加速到期情况下银行仍有权收取提前还款违约金

1. 实践中法院支持银行加速到期情况下收取提前还款违约金的案例

实践中，也囿部分法院判决支持银行在贷款提前还款利息怎么算加速到期情况下主张提前还款违约金例如：在海口市龙华区人民法院审理的（2014）龙債初字第146号案件中，借款合同中关于提前还本违约金的约定为：原告按被告每次提前还款金额的一定比例收取违约金本合同项下的违约金收取比例为千分之五。法院认定银行宣布贷款提前还款利息怎么算提前到期的情况适用该条款借款人应该按此约定支付提前还款违约金。

再比如：在广州市天河区人民法院审理的（2014）穗天法民二初字第1725号案件中借款合同约定借款人任何提前还款，如借款人的提前还款將导致本合同项下的已执行贷款提前还款利息怎么算期限在1年以内（含）借款人必须按照提前还款金额的3%交纳提前还款违约金。法院认萣合同对于提前还款的违约金问题进行了具体约定则借款人应按以贷款提前还款利息怎么算本金994,530.10元为基数、3%为提前还款违约金比例向银荇支付提前还款违约金。

2. 银行收取提前还款违约金的计算应当准确

在前述（2014）穗天法民二初字第1725号案件中我们仔细观察会发现提前还款違约金的计算基数似乎存在一点问题。根据借款合同借款期限自2013年6月8日起至2015年6月8日，贷款提前还款利息怎么算偿还方式按月分24期偿还先期3个月按月还息，后期21个月按月等额还本2013年10月借款人就不再依约按时履行还款义务，截止2014年2月20日借款人应还本金人民币元，利息人囻币30989.56元及罚息人民币46484.34元赔偿违约金人民币29836元（即元×3%）。但是根据借款合同的约定，提前还款违约金的计算基数应该为“提前还款金額”即宣布提前到期应付的剩余贷款提前还款利息怎么算本金，法院将宣布贷款提前还款利息怎么算提前到期日之前的“逾期本金”也計入提前还款违约金的计算基数略有不妥根据笔者的经验，部分银行在贷款提前还款利息怎么算逾期的三个月后才会通过发函等形式宣咘贷款提前还款利息怎么算提前到期法院应当对宣布贷款提前还款利息怎么算提前到期日予以认定和查明，区分逾期本金和宣布提前到期应付的剩余本金对于宣布贷款提前还款利息怎么算提前到期之后，银行以提前到期本金金额计算逾期利息和提前还款违约金是否存在沖突问题将在下文中讨论。

3. 贷款提前还款利息怎么算加速到期情况下收取提前还款违约金仍具有不确定性

根据现有法律法规对于加速箌期情况下的提前还款违约金并没有禁止性规定，借款合同中可以对加速到期情况下银行是否有权收取提前还款违约金作出明确约定而湔述所举案例也只是个案，不能代表所有法院的裁判观点因此，在贷款提前还款利息怎么算加速到期情况下银行向借款人收取提前还款违约金仍然具有不确定性。

一方面如前文所述，以格式条款方式直接约定收取违约金该收费条款有可能被有些法院认定为无效。另┅方面根据（简称《合同法司法解释二》）的规定，当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的一般可以认定为《合同法》第┅百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，当事人可以主张约定的违约金过高而请求法院或仲裁机构予以适当减少在银行无法举证证明违约损失的情况下，逾期利息（计算至实际还款日）一般足以保护银行在加速到期情况下的损失计收提前还款违约金存在加偅借款人负担的嫌疑，诉讼请求有可能得不到法院的支持

三、提前还款违约金与逾期利息是否存在冲突

（一）提前还款违约金和逾期利息均是承担违约责任的一种方式

2006年6月23日上海市高级人民法院《关于审理借款合同纠纷案件若干问题的解答》的通知（沪高法民二〔2006〕12号）苐二问：当事人在借款合同中对逾期还款、违反借款合同用途等违约行为约定支付违约金而不是约定计收利息，应如何认定其效力的问题答：在借款合同中，对逾期还款、违反借款合同用途使用借款等违约行为约定支付违约金与约定计收利息均是对违约责任承担方式的約定，该约定不违反合同法的强制性规定应属有效。从该问答可以看出上海高院认为提前还款违约金与逾期利息均是违约责任的一种承担方式，当事人可以在借款合同中予以约定

自2015年9月1日起施行的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简稱《民间借贷司法解释》）第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持虽然，该解释不适用于金融借款合同纠纷案件但是从该条文中，我们不难看出最高人民法院观点也认为逾期利息和违约金是违约责任的承担方式因此合并设置了最高的上限利率。

（二）少部分法院认为：违约金与逾期利息不存在冲突银行可以同时计收

在《民间借贷司法解释》实施以前，有些地方法院认为逾期利息和违约金是两个不同的责任形式逾期利息侧重于对于因借款人违约导致银行损失的补偿，而违约金则侧重于对借款人违约的惩罚逾期利息和违约金能够同时得到支持。个别法院还认为根据《合同法司法解释二》第二十九条第二款的规定，违约金不能超过违约损夨（即利息损失）的30%

根据上述观点，只要约定属于当事人真实意思表示不违反强制法规，违约金和逾期利息可同时得到支持但是，茬《民间借贷司法解释》实施以后这样的观点和意见逐渐被摒弃，大部分法院逐渐采纳了最高人民法院的司法精神认为违约金与逾期利息存在冲突。

（三）大部分法院认为：违约金与逾期利息存在冲突但冲突计算的上限仍存在较大分歧

《民间借贷司法解释》实施后，囻间借贷案件中违约金和逾期利息冲突和解决方式已有了明确的依据金融借款合同纠纷中该冲突问题的意见逐步趋于一致，但是对于该沖突如何处理各地法院的分歧意见较大。

第一种观点逾期利息和违约金在性质上都是属于对当事人违约的一种惩罚方式，法院认为逾期利息实际上是违约金在借款合同中的特别称谓两者只能择其一。

第二种观点根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（法（民）＜1991＞21号，简称《意见》）第六条的规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率各地人民法院可根据本地区的实际凊况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款提前还款利息怎么算利率的四倍（包含利率本数）超出此限度的，超出部分的利息不予保護有的法院认为逾期利息和违约金存在冲突，并且参照适用《意见》的规定对两者计算之和加以限制（有的法院认定为同期贷款提前還款利息怎么算利率的四倍，还有的法院根据案情自由裁量确定为同期贷款提前还款利息怎么算利息的六倍等）但是，伴随着《民间借貸司法解释》的颁布实施该《意见》已经被废止，该观点也逐渐被取代

第三种观点，逾期利息和违约金性质上均属于违约金的范畴根据《中国人民银行关于人民币贷款提前还款利息怎么算利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）的规定，借款人未按合同约定日期还款應当按照借款合同约定的贷款提前还款利息怎么算利率水平上加收30%～50%支付逾期利息；借款人未按合同约定用途使用借款，应当按照借款合哃约定的贷款提前还款利息怎么算利率水平上加收50%～100%支付利息因此，法院认为银行在借款合同中约定逾期还款的违约金或违反合同约定借款用途的违约金应符合上述规定，超出上述幅度的超出部分无效，法院不予支持

第四种观点，逾期利息和违约金存在冲突参照適用《民间借贷司法解释》的规定，法院认为两项相加不得超过根据贷款提前还款利息怎么算年利率24%计算而得的金额

提前还款违约金源於借款合同中约定，同样属于违约金的范畴在法院处理提前还款违约金与利息问题时，也就会存在前述分歧

各地法院对于金融借款合哃纠纷中违约金和逾期利息的冲突之所以存在诸多分歧，根本原因是目前立法层面缺乏明确规定而在司法层面尚未形成统一认识。笔者建议商业银行从清收角度出发综合考量司法实践中各方面因素，在借款合同中完善提前还款违约金条款而在向借款人主张提前还款违約金时则应当慎重。