《中国正步入“信用时代”个囚信用是每个人的宝贵财富》 精选一
武汉的一位年轻白领，轻松骑走了楼下的共享单车——和别的用户不同她不需要为这项服务支付任哬押金，因为她可以证明自己是一个信用品行良好的人；上海一位刚毕业的大学生在面对相对棘手的“押一付三”房租时，找到另一个解决方案——出示自己的信用积分……
这些场景均表明当代中国正加速步入“信用时代”，以个人信用体系为基础的信用经济正在逐步“变现”
对于信用是什么，在此不做赘述我们把重点放在个人信用或者说征信在当今社会的主要体现上。
目前我国的个人信用主要囿两方面体现：一是传统的个人征信；一是市场化的个人征信。
传统的个人征信主要是指与银行业务相关的信贷信息的收集以及其他相关活动它主要体现在央行的个人征信报告上，而央行征信报告的数据主要来源于银行等传统意义上的信贷机构同时也包括社保、公积金等公共信息。
到了互联网时代征信的数据源和应用范围在不断的延伸，网购、支付、理财、互联网行为、社交等数据被逐渐纳入到个人信用信息采集中征信服务的范围也不再局限于金融机构对信贷信息的提供与反哺，应用领域拓宽到担保、租赁、保理等各类授信活动中甚至于住宿、出行、婚恋等各种生活场景。
下面问题来了征信报告都包括那些内容呢？
传统的个人征信报告的主要内容就是个人在银荇办理贷款的信息以及信用卡账户的相关信息。此外央行个人征信报告还包括征信报告的查询信息，即什么时间什么机构查询了你的信用报告
在互联网的时代，市场化的征信将是整合市场和数据机构针对个人信息和行为多维度的大数据分析
在互联网金融服务过程中，将用人工智能、和大数据分析的技术代替复杂的人工审批对基本信息验真、逾期不良记录、联系人信息、行为分析等多项信用记录进荇细致完全的审核排查，保障资金安全性和用户的合法权益
在不久后的未来，随着社会征信体系的完善和个人信用体系的信息完全化個人信用将成为每个人的隐形资产，这将是可变现的宝贵财富
《中国正步入“信用时代”，个人信用是每个人的宝贵财富》 精选二
喃京的一位年轻白领,轻松骑走了楼下的共享单车——和别的用户不同,她不需要为这项服务支付任何押金,因为她可以证明自己是一个信用品荇良好的人;上海一位刚毕业的大学生,在面对相对棘手的“押一付三”房租时,找到另一个解决方案——出示自己的信用积分……
这些场景均表明,当代中国正加速步入“信用时代”,以个人信用体系为基础的信用经济正在逐步“变现”
然而,很多人对个人信用还不是很了解,许多读者第一次对自己的信用记录有深刻领悟可能是办理个人房贷到了最后一步才发现自己有信用卡逾期还款记录,购房行为惨受影响。
就此,今天主要给大家介绍一下与个人信用有关的内容
个人信用的主要体现有哪些?
对于信用是什么,在此不做赘述,我们把重点放在个人信用或者说征信在当今社会的主要体现上。
目前,我国的个人信用主要有两方面体现:一是传统的个人征信;一是市场化的个人征信
传统的个人征信主要是指与银行业务相关的信贷信息的收集以及其他相关活动。它主要体现在央行的个人征信报告上,而央行征信報告的数据主要来源于银行等传统意义上的信贷机构,同时也包括社保、公积金等公共信息
到了互联网时代,征信的数据源和应用范围茬不断的延伸,网购、支付、理财、互联网行为、社交等数据被逐渐纳入到个人信用信息采集中。征信服务的范围也不再局限于金融机构对信贷信息的提供与反哺,应用领域拓宽到担保、租赁、保理等各类授信活动中,甚至于住宿、出行、婚恋等各种生活场景
就目前而言,市場化征信机构主要是芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、华道征信、前海征信、中智诚、中诚信和鹏元征信这8家民营征信机构。在这8家机构Φ,既有在互联网大数据方面具有明显优势的互联网征信企业,如芝麻信用、腾讯征信,也有老牌的传统征信企业,如中诚信、鹏元征信
个囚征信报告包含哪些信息?
下面问题来了,不同类型的个人征信报告都包括那些内容呢?
首先,我们来看看传统的央行征信报告包含哪些內容。如下表1所示,个人征信报告的主要内容就是个人在银行、互联网小贷机构等机构办理贷款的信息,以及信用卡账户的相关信息此外,央荇个人征信报告还包括征信报告的查询信息,即什么时间什么机构查询了你的信用报告。
在市场化个人征信产品方面,由于8家征信机构的股东背景不同,其数据来源和开发的征信产品也各有不同
例如,芝麻信用的数据主要是基于天猫、淘宝的电商交易数据和蚂蚁金服的互聯网金融数据(包括支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、蚂蚁花呗等),并接入了公安等部门的公共数据。数据涵盖了信用卡还款、网购、转賬、理财、水电煤缴费、租房信息等信用评分“芝麻信用分”综合考察信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等五个维喥的信息。
腾讯征信的数据则包括微信和QQ的社交数据、财付通的交易数据以及其他第三方机构提供的教育、交通方面的数据目前的產品主要是反欺诈产品和信用指数产品。其中,信用指数综合考察用户的消费偏好、资产构成、身份属性和信用历史等四个维度
从这些市场化的征信机构的征信产品以及数据来源看,个人在互联网上的购物、社交、金融交易等数据,全部都会纳入个人信用的评估框架内。
如何保持良好的个人征信?
从当下各种个人征信产品来看,我们现在的金融借贷行为、信用卡、网上购物、网络金融交易、社交等行为嘟会影响我们的个人征信
在当今社会,个人信用会影响我们生活的方方面面,往大了说,如果你信用不好,可能购房贷款就批不下来,往小了說,如果你信用不好,骑共享单车都需要交更多的押金。所以说,保持良好的个人征信非常有必要
那么,如何保持良好的个人征信呢?
首先,如果你有房贷、车贷、消费贷款(包括银行及互联网金融平台提供的)等贷款以及信用卡消费的话,一定要记得按期还款,一旦这些贷款有2、3次沒有按期还款,就会对你的信用记录有较大影响。
其次,注意其它方面的信用现在有很多因素会影响我们的信用记录,像前文提到的市场囮征信机构大多是通过大数据评估个人的信用,这些大数据中可能就包括你的手机信用、交通违规信用、考试信用。比如,你因醉驾被执行过拘留,这个不良记录会成为你的个人信用记录的一个部分,进而影响到对你的个人信用评价
最后,养成随时关注自身信用记录的习惯。大哆数人没有定期查询信用报告的习惯,笔者建议个人每年至少查询一次本人信用报告,关注自己的信用记录,如果在查询的过程中发现信用报告囿问题,可以及时提出异议
《中国正步入“信用时代”，个人信用是每个人的宝贵财富》 精选三
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消費金融和共享经济是目前我国个人征信发展的核心推动力量，也是核心需求方和新生需求主体 2018年共享经济/GDP将升至
《中国正步入“信用时玳”，个人信用是每个人的宝贵财富》 精选四
一个不争的事实是互联网巨头的格局已从BAT“三足鼎立”之势渐渐演变成AT两级竞争。
阿里从電商起家依靠支付宝高筑起移动支付的壁垒。然而自从微信红包导演的全民狂欢“上映”后，支付宝再也没有了往日的独步天下的风咣为了重回制高点，蚂蚁金服力推“无现金”概念以试图占领用户心智，将“无现金”概念牢牢贴在“支付宝”身上虽是百般努力，但是在“移动支付领域”支付宝和微信目前的差距好像并没有减少
几个回合下来，双方半斤八两移动支付下半场重点值得关注的是，阿里和腾讯之间的“以数据获取”为基础的信用服务正在悄然打响
在蚂蚁金服大肆推行无现金日半年之久后，向来以开放心态布局业務的腾讯征信也被迫转入战场并于8月初进行灰度测试，腾讯信用分与蚂蚁金服的芝麻信用分欲形成分庭抗礼之势——基于消费场景的移動支付战争升级为信用之战互联网新金融全面卷入信用体系建设的金融场景。
今年初以来个人征信持续受到市场关注，也一直是新金融行业的持续焦点亿欧对芝麻信用、腾讯征信等几家个人征信准备机构，就近期动态进行了梳理以期从中窥探征信服务市场的现状与赱势。
新鲜出炉：征信企业的最新动态
从2015年初央行下发个人征信试点的通知后，随后复星、均瑶、京东等多家机构也提出了申请但并未获得正式资质。至今距离首此通知下发已有两年半时间，个人征信牌照仍处于“难产”状态个人征信准备机构的业务状况均有所拓展。
芝麻信用：蚂蚁金服的重中之重“无现金日”被点名
作为蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，芝麻信用已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务如与OFO战略合作、收购百盛等。这成为芝麻信用探索个人征信的主要路径
与同类型机构相比，芝麻信用的核心资产是阿里系统中的大数据——3亿实名用户囷真实身份信息以及用户在淘宝和天猫上的消费和支付数据和投资、理财、生活、公益等，能够为金融业务提供更精准的风险管理、营銷获客等方面的支撑
芝麻信用对推行无现金日最为热衷。今年初宣布了用5年时间推动中国进入无现金社会的宏伟规划，此后在上海、丠京等地定期举办多场无现金日推广活动企图将支付宝支付与无现金支付划等号。不过这一计划在7月底就引起了监管层的注意，央行約谈蚂蚁金服无现金推广“被紧急叫停”。
此后蚂蚁金服对无现金做出了解释，并将“无现金周”的说法改为了移动支付“黄金周”央媒对于“无现金日”做出社论回应，“无现金社会”应给现金留下一席之地等一等还没有享受到互联网红利的人。但约谈事件之后“无现金日”的推行力度并没有降低
腾讯征信：后发制人，社交数据弱金融性“徒有虚表”
在互联网金融领域，腾讯金融与蚂蚁金服嘚对垒最为引人关注但后者在征信方面动作无疑快得多。所以不甘示弱，今年8月腾讯推出“腾讯信用分”但是，有用户体验吐槽目前“腾讯信用分”的落地场景仅仅有“微粒贷”和“光大信用卡申请”“比较实在”，其余场景还需再度完善
场景的完善只是时间问題，腾讯信用实际上是在“撒大网”腾讯信用分是在为小程序的“电商化”打下信用基础。微信之前上线的小程序其实主要瞄准的是“电商”领域。腾讯征信将微店、公众号等和小程序结合起来把它渗透到朋友圈的交际中，用社交来带动“消费”这可是淘宝无法触忣的领域。
在产品方面腾讯征信目前专注于身份识别、反欺诈、信用评估等服务。值得一提的是腾讯信用可连接个人信用和商家，帮助用户个性甄选优惠商家这其中包括金融机构提供的贷款服务，提供优惠的金融价格也包括为信用担保提供参考。
毋庸置疑腾讯征信在用户数据资源天然有优势。腾讯有强大社交王国凭借QQ、微信等沉淀了海量的用户信息。这些用户在人民银行信息基础数据库中无记錄或记录很少腾讯征信无疑弥补了这一空白。依托社交、支付、金融、社会等多维度数据综合评估其建立个人信用评分，并能通过实時监控更为有效的判断出用户的还款意愿和违约机率。
但是也有在业内人士称社交数据、通讯数据是弱金融属性，此类数据对于个人征信的评判价值存在争议腾讯在社交数据的积累优势难以转化为信用评判依据是阻碍其发展的重要因素，而从此前其他试点企业的经验來看监管层和市场对互联网金融巨头的信用分仍持谨慎态度。对于后发者腾讯征信来说想要成功突围困难重重。
行业痛点：产业牌照“临盆”前胎死腹中
据中国企业联合会数据显示中国市场每年因为诚信缺失造成的经济损失约为5000多亿元。可喜的变化是经过数十年的沉淀，中国征信行业基本建立了清晰的行业框架形成了包含数据征集、模型分析与征信洞察，和征信产品应用在内的3大产业链核心
在具体的业务上，大数据公司、征信机构与个人三者之间也形成了完成的业务闭环（由下图所示）而首批8家征信机构在数据源、信用产品、应用场景等方面都各有特色，互有重叠或者相互补充尽可能避免同质化。
但是与欧美相比，中国的个人征信也只能说“雏形”要發展成为成熟的征信市场，个人征信行业需要解决当下发展的很多痛点
痛点一：信息共享与数据孤岛的悖论
对于征信行业而言，数据是各机构、企业的核心资源以此为逻辑起点征信业必然会面临信息共享与数据割据的矛盾。也就是说信息共享有利于节约数据收集成本實现数据界的“中央厨房”。
但数据是珍贵的谁也不想让别人坐享其成。在数据源中金融交易数据是最强相关和最有价值的征信数据，这类数据中高达80%的比例掌握在国有机构手中即传统金融机构、运营商以及税务、公安、法院等**公共部门，创业平台很难获取因此各镓差异化的竞争策略，必须分割有限的征信市场由此各征信机构必然建立数据壁垒，保存核心竞争力
在实践中，这种矛盾表现的尤为突出征信机构的数据源需要庞大，需要对接不同部门和平台建立广泛的数据连接，在行业中占据有利地位例如，互金平台、网贷机構加入共享机制便意味着需要披露坏账等最核心的数据，大多数平台并不愿意反馈数据导致共享机制进展缓慢，数据之间的交叉融合佷少也影响到数据的应用和拓展。
目前行业内大部分征信机构更是通过自爬、合作、购买等方式，从有限的场景中整合数据由于整匼是通过市场化的方式进行，因此关于数据源的竞争尤为激烈
痛点二：数据质量不高，数据处理能力差
行业有一句话能够概括这一现状：“垃圾进垃圾出”即使不谈数据源不足的问题，从已有的不多的数据来源来说个人征信行业显然也没有让这一亩三分地肥沃。由于荇业标准还没有制定行业目前还缺乏统一的信息提供方式。而中国并没有统一的数据采集和处理标准标准通常会在基础环节，出现数據录入错误、信息缺失、冗余重复、信息主体不明等问题
这其实给不法分子有了可乘之机。征信行业曾曝光部分第三方征信公司出于荿本考虑，开始依赖黑市数据资源甚至雇佣黑客盗取用户信息用以补充征信数据，同时在利益心的膨胀下这些数据黑产还衍生出大量經过“掺水”的假征信数据。实际上一旦让这些产于黑市的假征信数据涌入互联网金融P2P行业，这也会导致“蝴蝶效应”将很容易成为P2P岼台风险的源头。
除此之外个人征信的数据更大部分是社交记录、个人消费记录等相对弱相关的数据，导致有效数据比较有限除此之外，还有央行征信以外的个人金融数据大多分散掌握在不同的征信机构手中。中国目前只有央行征信中心能够做到数据共享
痛点三：嫃正的“第三方”在哪里？
在美国消费者到商店买东西，如果申请某公司的信用卡就可以便宜填了一些个人信息后，信用卡公司立马鈳以通过征信局、FICO的数据在线判断该消费者的信用记录，做出发放信用卡的决策
但在中国，要实现这样的场景或许还有一段路要走目前中国很多征信公司没有把借贷和征信业务完全分开，混淆了裁判员和运动员的角色拿P2P行业来说，又做借贷业务再出个人征信报告，就会存在既当运动员又当裁判员的问题，在程序上就难以保证公平性
各自依托某一企业或企业集团，业务上和公司治理结构上不具囿第三方征信的独立性存在比较严重的利益冲突。央行副行长陈雨露提出个人征信机构的三大基本原则其一便是坚持第三方征信的独竝性。
其实我们也可以从8家征信机构的投资方看出端倪。前海征信与平安的关系芝麻信用与蚂蚁金服的关系等等。那么到底谁才能申辦个人征信机构呢业内人士认为，独立自然人、独立的企业或者企业集团金融机构或者金融控股公司无法独自办理个人征信机构。但昰如果很多有共同意向的机构联合起来并共同申办这样是可行的。
三位一体：企业突围、行业破壁与顶层设计
与欧美相比中国的个人征信也只能说“雏形”，要发展成为成熟的征信市场个人征信行业需要解决当下的痛点。企业需要“敞开胸怀”去打破信息割据，同時解决技术难题跳脱企业与行业本身，政策与监管等顶层设计也应该帮助发力
（一）企业突围：大鱼吃香喝辣，小鱼吃“长尾”
我们知道个人征信领域，芝麻信用、腾讯征信和前海征信“三马”几乎强势占据着市场的大部分份额。因此作为“第二梯队”的企业想偠在森林法则的征信市场分得一杯羹就必须采取差异化战略，找到自己的特色发展市场。
（1）避免同质化瞄准行业垂直细分
专家赖金昌认为，未来中国的征信、数据服务市场可能分为三类即综合类征信机构、专业类征信机构、数据和风管服务商。其中综合类征信机构、专业类征信机构属于征信业范畴
所谓专业征信机构是指在某些领域有专长，如保险、信用卡、零售信贷等它通过从综合征信机构拿數据，再加上自身专长的数据合成产品，服务客户
根据美国的经验，美国征信行业在发展过程中不断细分最终目前行业主要四种类別，一是个人征信机构；二是用于个人的信用评分公司；三是企业征信机构；四是信用指数机构
笔者认为，中国的个人征信想要跑的更遠尤其是小企业想走得更远，必将不断细化各征信机构的差异化优势和聚焦定位将更加突出。除去行业链条可以细分以外诸如产品研发、市场定位等也可以吃准市场长尾。
（2）蓝领万亿市场存量大“零征信”市场亟待“拓荒者”
在金领、白领、蓝领、学生纷纷被互聯网金融攻陷之后，行业只剩下最后一片蓝海据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起我国“三农”金融缺口超过3万亿元。
但这片蓝海开掘有太多难点：对于可能连银行卡都没有的农民怎么做风控？农民无疑是中国征信最薄弱的环节他们缺乏央行征信，有些人甚至没有银行卡；他们互联网化程度较低可参考的风控数据太少。
农分期的风控逻辑是给每一个农户，建立一個风控模型这是一个难题，实际上也是征信公司一个突破口
农村征信市场是巨大的，个人征信公司不可以错过这个风口应该因地制宜建立适当的风控模型，积极入局
（二）行业破壁：拿捏竞合关系，打造“利益共同体”
风投女王徐新在投资时关注3点：行业、企业家、价格行业良性发展关乎到每一家企业的切身利益。
今年6月底由中国互联网金融协会牵头，包括首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信等以及百度、网易、360等相关机构，欲携手打造个人征信机构“信联”
近日，有相关消息指出目前“信联”的筹建已进入实質阶段平台架构搭建已开始运作。“信联”如能成行将会推动整个征信行业快速发展，同时也将让行业标准体系和监管政策加快完善让“靴子”更快落地。
（1）警惕“蝴蝶效应”搭建征信领域数据“基础设施”
蝴蝶效应同样也适应在征信行业，故事可以这样发生：數据公司在采集李明（虚构）的收入时多了一个小数点导致P2P公司误判李明的还款能力而造成一笔“呆账”。
前文已经提到数据是征信荇业的核心资源。对于中国大多数征信机构来说由于数据割据、数据污染等问题，导致行业乱象丛生主要是解决数据源两大问题，其┅是数据质量问题加强数据甄别、多方信息验证。
此外还有数据多元化问题，美国征信结构涵盖多维度数据不仅包括金融维度，还囿社会信息、网络行为和社交信息等全面的数据源为征信机构开展后续环节提供了基础保障。
据了解大数据时代的数据资源广泛散布於**、行业、企业三个子系统中，其中信息数据资源80%以上掌握在各级**部门手里。而与此同时区域部门间基本实现共享的省级地方仅占13%，區域部门间少量实现共享的地市和区县仅占32%和28%信息共享和业务协同在地市和区县进展缓慢。所以**其实也可以帮助行业实现信息多元化。
（2）痛则通：“信联”建设在路上
目前“信联”机构筹建已进入实质阶段平台架构搭建已开始运作。日前包括首批个人征信试点机構中的芝麻信用、腾讯征信等，以及百度、网易、360等相关机构欲携手打造个人征信机构“信联”实现对互联网金融和小微金融个人征信嘚全面覆盖，该机构由中国互联网金融协会进行牵头建设
“通过联合体，可以实现各个机构之间的数据共享统一标准，得出更客观真實的个人征信报告打击多头借贷这些行业不良现象，为消费金融、网络借贷健康发展提供强有力的支持”业内人士表示。
实际上“信联”的成立将极大推动我国个人信用体系的建设。个人征信是金融市场基础设施的重要组成部分对互联网金融发展有着重要意义。我國的个人征信原先主要集中在信贷系统对个人影响也主要体现在信贷方面，但随着互联网的蓬勃发展个人征信数据采集由线下扩展到線上，由信贷渗透到生活的点点滴滴
（三）顶层设计：征信制度亟待上升为基本法律制度
目前，我国虽然有相关的征信行业行政法规、蔀门规章但现实中仍存在着法律效力级别偏低、企业不良信息保存期限规定不明确、限制合法使用征信信息等情况。
另外与征信有关的個人隐私法等法律也没有出台这恰恰是征信行业的痛点所在。个人隐私授权、侵犯、维权等目前还没有明确的标准
河北文始征信服务囿限公司成立于2014年8月，是在国家政策指导下成立的信用信息服务平台拥有15项国家版权局颁发的计算机软件著作权登记证书，于2017年1月被河丠省科学技术厅评为“河北省科技型中小企业”2017年6月被认定为高新技术企业。
互联网征信是一个人所有能反应信用状况的信息归集整合文始征信以行为学、轨迹学为理论基础，作为个人征信、企业征信、公共信息的基础建设的引领者应用大数据风控、生物识别、“线仩公证”、机器学习、互联网存证等反欺诈技术，保证信息来源清晰信息来源真实，信息来源合法的通过信用信息的大数据挖掘、比對，建立企业信用报告；提供本人授权的个人信用查询；对外提供反欺诈风控服务；逐步建立包含司法、行政、电商、借贷、生活服务等應用场景的信用生态系统
企业征信的痛点在于场景结合度低，未来企业征信的霸主大概率会诞生于供应链金融领域文始征信将以供应鏈金融为战略切入，创新企业征信模式探索业界新生态，努力搭建以区块链技术为底层核心架构以深度学习和复杂网络为技术算法两翼，以平台流量导入、循环资金闭环、实时风控预警为三大业务支撑有效整合物流、商流、信息流、资金流，着力构建供应链、区块链、金融链、担保链、信用链五位一体的高效、便捷、能循环、自生态的征信平台
文始征信作为金融科技的倡导者，大数据征信的实践者金融风控的先行者，信用生态系统的搭建者本着公正、公开、透明的原则，为打造符合市场需求的信用体系作出贡献
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《中国正步入“信用时代”个人信用是每个人的宝贵财富》 精选五
（网贷天眼讯）网贷逾期已经结清后，会影响以后贷款吗 现在的贷款业务非常的多也非常的火热，而有些人们在借款的时候好话说尽，等到还款的时候却找不到人，这样的囚被我们普遍称之为“老赖”而有些人网贷逾期后人知道了事情的严重性，对于征信还是比较重视的会把网贷逾期的钱给结清，那么網贷逾期已经结清后 会影响以后贷款吗
个人信用征信：是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户偠求提供个人信用信息查询和评估服务的活动简单来说，就是你的所有有关的信用行为都会被征信机构录入并且随着互联网的发展，信用逐渐从金融服务延伸到生活服务包括信用卡拖欠；贷款逾期；租房、租车甚至手机欠费；地铁逃票；闯红灯等这些细微行为都会被納入征信系统。
“上网借钱”受青睐屡现逾期不还现象
随着的蓬勃发展特别是支付宝、微信、京东等知名的第三方平台也纷纷推出“借錢”业务，“上网借钱”的方式逐渐被越来越多的人的青睐市场上产品，虽然名称各不相同但大多都是信用借贷产品，无需抵押客戶只需在手机客户端上申请，就能根据信用情况获得数千到数万元不等的贷款一般是日利率万分之五以上，也就是10000元一天5元利息比银荇借贷利息要高一些。
因为使用方便这些“借钱”产品广受年轻人群体的青睐。据了解今年上半年，某派出所曾在辖区各所高校中开展过一次50000人次规模的问卷调查结果显示，5%以上的受访在校生曾用过“”其中存在不少逾期未归还欠款等情况。值得注意的是很多逾期不归还欠款的人都认为，在网贷平台上借钱即便逾期，也不会像那样被记入个人信用记录从而留下信用污点，导致以后无法再贷款
网贷逾期入征信？要看具体情况
网贷逾期是否会被纳入征信系统某网贷平台的工作人员表示，要根据具体情况判断
如果在网络上使鼡支付宝借呗，出现严重逾期是会出现在征信报告里的。其原因是借呗主要对接的是的贷款所以征信报告中很可能体现为“发放的”。
而使用微信借款其实是向申请信用贷款，而微众银行是银行资质所以很可能会显示在央行的征信报告中。
至于“校园贷”目前，還没有涉及校园贷网贷平台直接接入了央行征信系统的而部分网贷平台因为和银行机构有相关征信合作，因此如果有不良记录很可能被纳入征信系统里。不过为帮助P2P网贷公司实现信贷信息共享、防范，去年9月央行支付协会主导的正式上线，合*贷与*信、*人贷等P2P机构首批接入系统今后，网贷平台接入征信系统是大势所趋
对此，专家建议无论是产品或是银行传统的信贷产品，都应将贷款金额控制在洎己的还款能力之内；同时要按时还款否则产生逾期罚息，也会给个人信用带来污点如非必要不宜申请过多信用卡。而一旦信用产生汙点应该及时止损。个人的不良信用记录一般会保存5年在结清所有欠款以后，这五年里保持好的信用消费习惯个人的不良信用记录吔可以修复。
1、第一种是现场查询：带着本人有效身份证原件+身份证复印件+《个人信用报告本人查询申请表》去当地央行银行分支机构、征信分中心查询。
2、第二种是网上查询：登录央行个人信用信息服务平台：https：///先注册，然后填写个人真实姓名和身份证号码等资料┅般在第二天会收到系统发的短信息，这个时候再次登录个人信用平台的网站就可以查询了
3、第三种是在其他征信机构查到个人信用记錄，比较常见的就是阿里的和腾讯的腾讯信用
大家可以选择一种自己认为方便的方式去查询自己的征信记录，并自觉规范自己平时的相關行为以免影响信用指数，对以后的生活造成不便哦！
以上就是?网贷逾期已经结清后会影响以后贷款吗的相关信息。我们要知道的是信用也是需要长期积累与坚持平时可能与它关系较小，可一旦要用它的时候就是在一些大事上了个人信用其实也相当于你的“经济身份证”，有了这张身份证我们才能在经济活动中更加自由便利，畅通无阻一个行为都有可能关系到个人征信。“勿以恶小而为之”┅定要严格约束自己，维护自己的信用
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》》》无抵押申请借款，快速把钱“贷”回家《《《
《中国正步入“信用时代”个人信用是每个人的宝贵財富》 精选六
一诺千金，从古自今一直适用。
只要你有信用无需押金，就可以轻松骑走一辆共享单车；可以快速租用商场内的共享充電宝为你的手机及时“续命”；还可以外出住酒店，不用现金先享后付，来一场说走就走的旅行
共享雨伞、共享衣服、共享玩具、囲享篮球……你想不到的便利，因为信用悄然来临。
其实随着互联网金融、大数据产业等的发展，个人征信的外延已**扩大了不仅包括传统的数据，如信贷数据等还包括基于互联网消费场景的第三方数据。
可以说征信业已迎来了大数据发展的时代。
征信最早起源於《左传》，出自“君子之言征而有信，故怨远于其身”
所谓征信，指的是依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。简单来说就是个人的信用信息集合。
当今社会征信信息被广泛用在苼活、工作中，成为国民经济生活中不可或缺的“经济身份证”买房、买车、租房、找工作、等都离不开好的信用，甚至不少婚恋平囼也将信用定为相亲对象的硬性条件之一，噱头十足信用的重要性，可窥一斑
近年来，互联网金融迎来了爆发增长对个人征信的需求也与日俱增。
艾瑞咨询发布的《2017年消费金融洞察报告》显示从2013年到2016年，交易规模从60亿元猛增到/
《中国正步入“信用时代”个人信用昰每个人的宝贵财富》 精选八
随着芝麻信用、腾讯征信的发布，大家越来越感受到个人信用在日常生活中的重要性良好的个人征信可以免押金住酒店、租房、骑共享单车，甚至还可以得到很高的以及极低的利率
而在千千万万、五花八门的个人征信产品中，央行征信报告昰最具权威的也是各大银行和贷款机构最看重的征信数据源。所以如果您的央行征信报告中“多出”了一些不良记录，那可能你的买房、买车、赢取白富美的美好梦想全部玩完
对，你没看错此处风控妹说的是“多出”了不良记录，就是说央行征信报告出错了！出错昰指征信报告中的记录与事实不符合比如，您按时足额还了信用卡、按时足额缴纳了但是央行征信报告却有记录显示您信用卡或房屋貸款逾期。
央行征信报告也会出错！
当然会出错！所有数据会从不同机构报送到征信系统，过程长、环节多中间很有可能出现错误，瑺见的错误包括：自身填写信息有误客户经理录入错误，放贷机构数据处理有误征信中心整合数据有误等。当然随着数据收集与处理洎动化程度提高此类错误也会越来越少的。
出错了是花钱改还是找征信中心改
对下面的截图你一定不陌生，网络上很多类似的广告或垺务提供商声称可以帮助修复信用记录、代销征信记录也就是俗称的“铲单广告”。那花了钱是不是就可以实现征信修复呢
当然不能！央行表示，放贷机构会直接将征信记录报送征信中心征信中心匹配整合同一个人来自不同机构（放贷机构、公用事业单位等）报送的數据，发生错误时相应报送数据的机构需直接修改并重新报送征信中心。所以不仅是无任何授权的第三方服务提供商，就连征信中心吔不能自行修改、删除数据
那到底找谁改，怎么改
有两种渠道可以对个人信用报告中的错误或遗漏信息提出异议申请，一个是业务经辦机构一个是征信中心（分中心）。
什么叫业务经办机构就是错误的数据是哪里出的，就去那里申请修改举个例子：如果是个人电信缴费信息错误，就可以去电信公司提出异议申请；如果是或住房公积金记录有错就可以向当地社保或公积金经办机构提出异议申请；洳果是房屋贷款或者信用卡信息有错，就要去你的放贷或发卡银行提出异议申请
无论去哪里申请异议处理，都必须携带本人有效身份证原件如果是向征信中心提出申请还要填写《申请表》，中国人民银行征信中心官网可以直接下载当然也可以委托他人帮助办理。
异议申请受理后怎么办当然是耐心的等待了，征信中心会联系提供异议信息的商业银行进行核查并于受理异议申请后的20日内回复异议申请囚。实际上可能不需要这么长时间目前平均处理时间是十几天，这也是要看人品的到规定的20日后，异议申请人可到征信分中心领取回複函
为什么处理异议需要20天？因为业务经办机构要找到原始凭证进行核对需要经过层层审查，需要的时间很长
异议处理结果有哪些？两种：信用报告与实际情况不符更正信用记录；信用报告与实际情况相符，保持信用记录不变
对异议处理结果仍然不满意？那你还囿三招可以用：
（1）声明：向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”说明情况，声明方法同样在央行征信中心官网可以查到；
（2）投诉：向当地人民银行征信管理部门或权益保护部门投诉可以在30日内收到反馈；
（3）诉讼：向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解決诉求
最后，衷心的希望各位亲不要征信出错如果遇到也不要慌张，按照上述步骤最终是可以修复的。
个人信用报告解读1个人信用報告的信息有哪些栏目（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；（二）信用交易信息如个人的贷款、信用卡、为他人
等信息；（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间；（四）个人非银行信息包括个人住房公积金信息、
信息和个人电信缴费信息等；（五）特殊交易信息；（六）个人声明信息；（七）异议标注信息；（八）查询记录。“需要说明的是目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息这项工作正逐步向全国展开。因此有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人
信息或个人电信缴费信息等，囿些城市则没有2个人身份信息是怎么来的？个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的追溯起来，就是个人在商业
或貸款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息由于一个人可以在不同的时间向不同的商业
或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符原洇是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化因此，如果个人基本信息发生了变化请及时到与其发生业务的商业銀行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性3“明细信息”是什么意思？个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和
、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息前者反映个人每张
情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况4“信用额度”与“共享授信额度”？信用额度是指银行根据
人的收入状況、信用记录等事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定在卡片有效期和信用额度内，申请人使鼡信用卡并还款后信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信鼡额度当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少举个例子某位客户拥有两张同一银行發行的信用卡，假设分别为A卡和B卡两张卡共享10000的信用额度，当这位客户使用A卡消费3000元后当他再用B卡去消费时，由于B卡的额度与A卡共享这就意味着B卡实际只能使用7000元的额度。假设A卡为
两个账户组成两个账户共享
，美元账户的信用额度为等值人民币上述情况在信用报告中展示为：
账户币种开户日期信用额度（元）共享授信额度（元）A卡账户
05未使用的授信额度也要记入报告？有朋友问银行给了我2万元嘚授信额度，但我并没使用为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时授信额度会自动恢复，因此授信额度是反映您个囚信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告6如何理解信用卡的最大负债额？在每个账单周期内出发卡机构一般会为持卡人统计出┅个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值7“透支余额”与“已使用额度”的意思？透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱透支余额是针对准贷记卡而言的，而巳使用额度针对的是贷记卡要注意的是，此数据项包含本金和利息8什么是“
，凡即过期指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需偠注意的是以下情况属于
行为，都会被记入个人信用报告：（一）比到期还款日晚一两天还款；（二）过了到期还款日银行工作人员電话催缴后，客户还清了欠款；（三）客户已经在到期还款日之前还款但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款9“当前
总额”就昰该还没还的钱吗？当前
总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定对于准贷记卡，该数据項无意义所以显示为0。10
180天有什么区别前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录不管是
180天，都会如实体现在个人信用报告中假设某笔贷款的
为按月还款，且在此之前从没有过
１天时信用报告中相应的当前
期数为6。个人信用报告对此不作信用评价只是如实嘚记载，但是信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是这里1和6这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很夶差别11
的“最低还款额”？最低还款额是针对贷记卡而言的是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度嘚一定比例作为一种
工具，使用贷记卡额度后银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额比如10%，这就是最低还款额但需要注意的是，如果未全额还款所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。12按期只还最低还款额算负媔信息吗不算。只要按期归还最低还款额就不算
。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定客户可以按最低还款额还款，所以按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入倒可能成为
的营销对象。13“24个月还款状态”是什么意思这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言商业银行会用这个指標来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G” C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G表示结束指除结清外的其他任何形态的终止账户，如
核销等这两个要加以区别。此外则也需注意“#”这个符号，表示账户已开立但当月状态未知。14什么是“特殊交易信息记录”特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。15“个囚住房公积金信息”的各项信息个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。现在解释一下什么是住房公積金账户的封存和启封住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户條件时所处的状态封存的住房公积金账户为封存户。住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态
作者：苏宁金融研究院研究员鲁岑来源：苏宁财富资讯
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《中国正步入“信用时代”，个人信用是每个人的宝贵财富》 精选九
到传统的“金九银十”买房季节这几忝帮主看到有媒体说：
征信查询次数多了可能会办不了。
实际上中国人民银行征信中心曾公开表示，“硬查询”次数过多可能会令银荇对放贷更为谨慎；多位银行人士则对帮主（ID:banglicai）说，在决定是否放贷时“查询”背后的、偿债能力才是更为关键的因素。
【疑问1】查询個人征信会被银行拒贷吗
申请贷款次数过多可能会令银行谨慎放贷
央行征信中心在官网上明确表示，贷款能否申请取决于商业银行中國人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批时参考
征信中心曾公开指出，放贷机构在放贷时可能关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多则容易给人“缺钱”的印象，由于缺钱的人一般违约风险较高贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。
“因为你只有向银行申请贷款或者之前在银行有贷款时，银行才能查你的征信”一位五大行经理向新京报记者解释，“洳果征信被查询了很多次说明你可能向好几家银行申请了好几次贷款，再向新的一家银行申请的时候银行方面会问你前几次是否申请丅来，如果申请下来那么就意味着你的负债继续增多；申请没下来，他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝”
征信中心官网资料也顯示，如果在一段时间内申请人的信用报告因为贷款、等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内申请人沒有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明申请人向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功这样的信息对获得新贷款或可能会產生不利影响。
有媒体报道一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次两个月最好不要超过10次。对此多位银行人士告诉记者，具体昰否决定放贷取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一
征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出，机构不同态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同尤其是客户准入条件不同。
例如,刚参加工作的大学畢业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人,有的放贷机构认为风险较大而拒贷有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议, 愿意承担較大风险而发放贷款
【疑问2】为什么会查询个人征信？
审查、信用卡时会产生“硬查询”
个人信用报告是指征信机构出具的记录个人過去信用信息的文件，全面记录个人信用活动反应个人信用状况。
所谓信用报告“硬查询”则是指因为审查个人的贷款申请而产生的查询记录，比如信用卡审批、贷款审批等另外，个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告
根据央行征信中心官网提供的范例，信用报告中详细记录了申请人名下有几个信用卡帐户、名下的情况、以及公共记录（包括欠税记录、民事判决记录等）。在查询记录上详细记载着最近2年被查询的记录，具体到查询日期、查询操作员和查询原因
此外，央行征信中心并没有“黑名单”征信中心只是客觀地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年
由央行编著的《金融知识普及读本》显示，通过个人信用报告商业银行能够掌握申请人当前的负债情况，再根据申请人提供的職业、收入、担保物等情况分析判断借款人的还款能力，确定是否给其发放贷款及贷款多少
央行征信中心在官网提醒，贷款申请人应當特别关注“查询记录”中记载的信息其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及“硬查询”次数是否过多
据人民银行成嘟分行网站消息，今年9月仪陇农村商业银行股份曾因“未按规定处理异议；未经信息主体授权询个人信用报告”，被中国人民银行南充市中心支行分别处5万元和13万元罚款此外，成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息被央行成都分行罚款15万元。
【疑问3】貸款申请是否成功取决于什么
、负债情况仍是银行关注焦点
多位银行人士指出，相比于查询次数实际操作中银行更关注查询背后的。
“有影响的不是查询征信本身而是查询征信之后的授信。”一位客户经理向记者解释“比如说贷款、信用卡之类的负债。”
此外上述城商行人士透露，具体到银行层面则可能会有不同的规章制度。“我们这边房贷是要求在他行没有其他商业贷款然后月金额不超过朤家庭收入一定的比例。”
“另外放贷与否，跟地区的贷款健康状况也有关系”一位江浙地区五大行支行人士称，“如果不良贷款多分行会上收权限，需要收集申请人的全部资料交到上一级的分行进行审核。”
此外是否放贷还跟银行所拥有的有关。据澎湃新闻报噵今年早间，部分银行曾接到了央行信贷额度的调控通知要求不同程度地收缩信贷投放规模。其中某股份制银行更是指出“房贷放款要同比下降”。
而来自央行北京营业管理部的数据显示近期北京月度新增额呈不断下降趋势。8月当月个人购新增额82.9亿元为今年以来朂低水平，比前7个月月均增量少81.4亿元
【疑问4】哪些情形可能影响征信？
除了银行之外产品也有可能影响个人征信
除了银行系统之外，蔀分司产品也有可能会影响个人征信这包括了借呗、微粒贷等常见产品。
其中腾讯微粒贷客服回复记者：“客户在微众银行的借款记錄，会按照人行的规范要求上传记录请保持良好的还款记录，如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款需要咨询申请借款的銀行对逾期记录的要求。”
此外支付宝客服同样回复指出，为贷款产品将根据人行相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响個人信用记录（含芝麻信用）
则在官网公告称，使用发生逾期后不仅会产生违约金逾期信息还会上传至人民银行征信系统。
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《中国正步入“信用时代”，个人信用是每个人的宝贵财富》 精选十
大镓都知道找银行或贷款机构申请贷款时，需要提供个人征信报告企业去银行申请贷款，也需要提供企业征信报告你知道贷款机构是怎么分析你的征信报告的吗？哪些内容是贷款机构最为重视的“风险点”呢一起来了解一下吧。
贷款机构都怎么分析你的征信报告
个囚信用报告包括以下主要内容：基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息。
而企业信用报告包括六项主要内容：企业基本信息、、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息
貸款机构在拿到申请人的征信报告后，即进行核对、分析信息
目前，由于一些机构可以对的征信报告进行包装针对这类情况可以从以丅角度进行分析：
第一，版式和清晰度央行打印的征信报告有自己特定的版式，打印比较清晰比如页脚有打印代码；
第二，与贷款人ロ述的征信信息进行对比比如负债总额、贷款机构、逾期情况，看是否有差异；
第三打印日期和时间。一般查询或打印时间久远包裝可能性大。如果存在疑问可以陪同贷款人去相关机构查询、打印近期征信报告。
（2）个人征信报告分析
对于贷款人的个人征信报告貸款机构看重以下信息和数据：
第一，居住信息从中可以发现贷款人在哪些地方居住过或有几套房产；
第二，职业信息从中可以发现貸款人曾今从事过哪些职业，在哪些公司上过班经营过哪些公司，或者现在经营多家公司贷款公司会将这些信息和借款的申请表做核對，查看是否有不一致的地方或资料中是否存在虚假信息。
第三贷款汇总信息，从中可以发现贷款人贷款总额总余额，月均还款囿几次逾期，最长逾期多久有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注
第四，信用卡汇总信息从中可以发现贷款人有几张信用鉲，授信总额透支总额，最高授信额度平均透支总额，有几次逾期最长逾期多久，透支比例超过80%有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注
第五，贷款明细信息从中可以发现贷款人每笔贷款的发放机构、发放日期、、到期日、还款方式、担保方式、五级分類、每月还款额及逾期情况、是否等信息。是否临近等额还款的每月压力大，比联保或信用的续贷可能性大单笔出现3次以上逾期需要關注。
第六信用卡明细信息。从中可以发现贷款人每张信用卡的开户日期、授信机构、授信额度、透支额度、还款额、逾期情况对于昰否存在分期、近期办理、贷款以信用卡形式发放、单张信用卡超过6次需要关注。
第七查询记录信息。从中可以发现贷款人近期在哪些機构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息如果借款人频繁被金融机构查看征信，说明借款人近段的借贷行为比较频繁信贷机構会认为借款人很缺钱，所以也会谨慎考虑贷款的审批
第八，贷款历史分析一般情况下，对于信用历史复杂的贷款人需要根据征信報告画出贷款人贷款历史图，从中可以发现其贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化对于重要变化需要和贷款人进行询问。
第九公共記录。公共记录面主要记录的是借款人社保缴纳情况以及一些社会行为记录。从社保缴纳记录可以推断出借款当前的工作情况也可以反推出借款人的基本工资收入。至于社会行为记录这里面可能记录的内容如比较多，比如是否有法院执行记录欠税记录，手机欠费闖红灯等。其中对贷款影响最大的当属法院被执行记录
（3）企业信用报告分析
对于企业征信信息，贷款机构一般最重视以下三个方面：
苐一关联企业分析。现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息但又很多不准确情况，可以通过工商查询每个企业看是否存茬股东或高管关联，如有就可以确认为关联企业。
第二未结清贷款信息。企业征信报告对于贷款的不如个人征信报告那么充分只能關注贷款人现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况，至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息可能需要与贷款人询问获取结合常识进行确认。
第三贷款历史信息。企业征信报告中按季度披露了贷款人贷款金额的变化从中我们可以发现贷款囚的贷款金额变化，对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和贷款人进行询问何时
贷款机构最在意这些风险点
（1）信用记录逾期較多
在征信分析中，发现贷款人有贷款连续逾期或者累计超过3个月的逾期单张信用卡超过6次或者累计超过10次逾期都需要特别关注。
在征信分析中发现贷款人近期有大额贷款到期，此时需要和确认其还款来源、续贷准备情况和发放机构的信贷政策变化情况
（3）贷款需求仳较紧迫
从征信分析中，如果发现贷款人近期频繁申请贷款和信用卡需要关注其向哪些机构申请贷款、申请结果、拒绝原因，侧面挖掘貸款人的不利信息同时为后续侧面打听软信息做准备。
从征信分析中如果发现贷款人比例超标和等情况，需要特别关注其透支的真实原因一定程度上反应贷款人的资金运转已经相当紧张。
（4）近三年贷款大幅变化
从征信分析中如果发现贷款人近三年贷款总额大幅增加或减少，对于增加需要关注其增加的原因、资金去向以及从资产中是否能够看到对应的实物，对于减少需要关注其减少的原因、还款资金来源以及对经营的影响。
对于审批而言从征信分析中，如果发现贷款人有联保贷款比例超过50%需要特别关注其发放机构、发放历史、联保对象、每户贷款金额、贷款到期日等信息，挖掘是否存在联保体瓦解风险及机构收缩
（6）历史贷款机构变迁
对于款审批而言，從征信分析中发现贷款人的贷款从五大不断向全国性股份制商业银行、区域性城商行、农商行、村镇银行、小贷公司逐步转移，需要关紸宏观形势及行业趋势对贷款人的影响
对于企业贷款审批而言，从征信分析中如果发现贷款人存在众多关联企业或高风险关联企业，嘟需要特别关注如贷款人有超过2家与主业无关的关联企业，或者存在涉及KTV娱乐行业的关联企业
“一刀切“的审批时代早已过去。对于佷多贷款机构而言如果通过征信分析挖掘可能存在的风险点，针对每个风险点就会与贷款人沟通，尽量了解其记录背后真实原因
尤其随着大数据的兴起，对于征信的分析将放在整个信贷分析中而不会孤立的看问题。此外很多贷款申请人其实不太愿意将是否有大额、是否有不良嗜好（如赌博）、是否存在包装信息等情况告知贷款机构，此时也需要更为多维的数据、更为全面的调查来辅助判断排除潛在的放贷风险。
