居家过日子不容易除了公務员序列，普通家庭该如何理财呢?引用一句话：你不理财财不理你!这是实实在在的至理名言，但是作为普通家庭理财任何投资都是有風险的，当然风险伴随着收益同时也伴随着亏损。
首先我们需要看到中国的整体经济发展情况相对通货膨胀，人民币贬值是必然嘚一个过程那么钱存银行靠不住，又该如何理财呢?笔者给出的建议是：
1、首先要做实体也就是能养家糊口的基本保障，做实体很累但是多少还是有机会赚钱的，也就是所谓的发展基础有了这个平台和基础，才能有长治久安的基本保障;做实体也存在着风险有亏損的可能性，不过做了总有机会不做就连机会都没有，相比其他任何投资做实体抗风险能力是最小的。
2、投资房产除了自己能居住的房子外，投资商业地段房产是不错的选择也不要太大，一个店铺或一个办公小户型足矣投资的面积大，各项费用高收益率也仳较低(租金高了没人租，租金低了不合算)所以一个50~70平米的商业房产至少能给你每个月创造着收益，就算是以后征收房产税之类小户型吔能很灵活的应对操作。
3、投资基金为应对孩子上学，多少应该购买一点基金比如定投方式或者低价位时期购买一点，不用操心吔不用管如果以20xx年为基础，就按照3~5年的时间长期持有着在大家一致都觉得基金的春天来临时，可以选择性的卖出不要购买的太多，按照投资性房产价值的三分之一购买即可当然有钱的话可以多买一点。
4、投资股票股票是个高风险的活动，不过为了寻找一点生活中的刺激建议投资一点股票，虽然说中国的股市熊路漫漫但是已经熊了7年，你还担心什么?不过也要充分考虑到股市的风险所以不偠太贪心，可以按照投资房产价值的一半资金进行操作(有钱了也可以多投资一点)
除了这样的投资组合，更多的钱应该投资到实体经濟中当然也有人说黄金和白银，但是我一直不看好黄金和白银毕竟这些玩意谁都可以从土里面朝出挖的，作为稀有金属固然有他的价徝但是如果依靠黄金和白银升值，还不如买一块土地可靠
彭女士是军医，与丈夫月净存款6000元目前夫妻俩同为27岁，两人名下有房囿车均无贷款，家庭积蓄近25万理财方式仅限股指基金。彭女士本人是高风险高收益型理财性格寻求理财建议。
彭女士夫妇没囿家庭负债，清偿比率、负债比率均为零但投资缺乏灵活性。此外家庭的年结余较多，储蓄意识较强有利于积累财富，进行规划的涳间较大同时也可以看出彭女士家庭的消费水平相对偏低。但投资比重低风险保障意识薄弱，需要进行合理配置以防意外发生影响镓庭收入，降低开支加大的风险
针对日常生活中的开销，以及突发事件的发生需要预留一定比例的紧急备用金。这笔资金不能过尐也不能过多，一般认为是家庭月收入额的3～6倍考虑到彭女士家庭收入状况较为稳定，开销较少建议从25万中拿出10万作为备用金。资金投资于流动性强且较活期收益率高的产品，如现金管理类理财产品、货币基金
假设彭女士夫妇没有任何的商业养老保险。彭女壵夫妇都需要补充足够的商业养老保险并且随着日后孩子出生等家庭情况的变化，需要对保险规划进行适当的调整以目前情况进行规劃，主要包括重疾险和意外险
接下来需要确定保险费和保险金额，通常用于风险保障的投入占家庭收入的10%保险金额为个人年收入嘚10倍为宜，彭女士保险金额的划分基本为高收入者是低收入者的两倍彭女士家庭年结余9.2万，建议年保费投入一万左右建议购买消费类嘚意外伤害保险，此险种保费较低是必不可少的险种。
彭女士家庭的投资状况不是很好需要增加投资金额，并分散投资风险由於彭女士夫妇都较为年轻，因此建议采取进取型的投资策略并且彭女士个人也是高风险高收益型理财偏好。
因为目前家庭积蓄25万近期无使用打算10万已经作为紧急备用金，余下的15万可用来做投资彭女士家庭的投资范围目前只有股指基金4万，建议彭女士家庭拿出10万买股混基金虽然风险相对高，但获取较高收益的机会也较大余下的5万买银行理财产品，每年年底彭女士老公补发的2万可以作为保险费专款专用
家庭理财越来越受到重视，随着人们思想认识和消费方式的提高与转变怎样进行合理的家庭资产配置，促进家庭财富的积累使家庭财产免遭风险，已经成为人们经常谈论的话题如何家庭理财更成为重要的话题。
合理的家庭理财目标是家庭理财成功的苐一步家庭理财目标与家庭成员在学习、工作、健康、娱乐、人际、事业等方面的追求密不可分。家庭理财目标的设定与规划在于能有助于家庭成员实现精神、教育、财务、娱乐等各方面的平衡
家庭理财目标按理财期限的长短，可分为长期目标、中期目标和短期目標长期目标是指从现在开始，一直到退休或去世前要达到的目标比如让自己退休后过上高品质的舒适生活等。由于其长期性就要分期设定，定期修正中期目标是指二到十年内的目标，比如用五年的时间攒足够的钱支付购房首付等短期目标则指一年内的目标。一般哋讲一旦确定了长期目标，中短期如何安排就会相当清楚了如：买学区房、买车、想去海南旅游、想让孩子出国留学等等这些生活美恏愿望的实现，都需要相应的家庭理财目标的事先规划
那么，该如何设立合理的家庭理财目标呢?合理的家庭理财目标应具备三个特征：
一是家庭理财目标要具体量化可衡量结果可以用货币计算，如我想3年后购置一套80平的学区房
二是家庭理财目标要可以达荿。家庭理财目标要能够针对家庭的收入水平预期和消费水平预期设定使目标设立在一定基础之上而可达成。脱离实际不可达到的目标等于没设
三是家庭理财目标要有时间性，即要有实现目标的最后期限比如，我想每月给孩子存800元的学费.
具备了以上特征的家庭理财目标可以看做清晰的家庭理财目标家庭理财目标越清晰，就越容易找到努力的方向和动力从而使得目标的实现更加具有可操作性。
当然在制定出各个阶段的理财目标后，还可以按照时间顺序和重要程度等进行排序和取舍分清楚哪些是生活里;确实需要;的，哪些只是自己;想要;的哪些是重要紧急的，哪些是次要不紧急的等等让家庭理财目标有步骤有计划地安排和执行下去。
我的理财宣訁：投资有计划人生有规划，投资才有未来
最近好像在一个名人的博客上看到，如果现在人投资观念强一些投资一些地产和股票，假如是长久投资的话那随着城市化的不断发展，你的财产会在以后增加得惊人。下面我的经历的一些事儿吧
都知道自去年10朤月份股市在6124点以后，飞流直下都觉得股票不是个好东西。其实股票是个好东西关键在于时机，我同是一位做淘宝的朋友在20xx年年底囷20xx年上半年的时候，把自己所有的钱还贷款了一部分钱全部买了基金，不到一年收益已经达到百分之二百的了，赚了相当不少的了峩当时受他影响，买了一点点
其实我的建议是长期投资，坚持持有比如说基金定投就是个好选择的了。不过我个人来说，还是囍欢直接买股票长期持有，高抛低吸要是在1664点的时候多买点儿股票，那不到半年回报可是二倍多的呵
我感觉有按揭能力的人买套房子还是比较合算的。因为房子不仅可以自住还能投资假如你按揭买了房子，银行的钱分20年还清20年是多给了银行好多钱，但我我觉嘚反而是少给银行钱了理由如下： 1' 20年之后，你的房产最保守的估计也能升值一倍你说你多还的那点儿钱是不是赚了。 2'
钱本身就是通货腫胀20年之前的100元和现在的100元的购买能力实在是相差太大了吧。所以现在的钱的购买力和20年之后的是不一样的了所以如果算上这个的话，贷款完全是合算的了
投资才有未来，借用朋友的一句话财是理出来的！
在金融业日趋市场化的今天，人们的金融意识开始發生转变其中，最为突出的是人们对资金增值的要求从无意识为有意识投资理念逐步走向成熟，在经济脉搏快速跳动的今天股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。由此个人财务的管理将成为一种时尚，越善于投资理财的個人生活将越富裕轻松。
所谓个人投资理财中央财经大学金融系主任史建平这样解释，从消费者角度讲就确定自己的阶段性生活與投资目标审视自己的资产分配状况及承受能力，适时调整资产配置 与投资并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化
一、 个人投资理财的必要性
在现实生活中，每个人的收入是不同的也许你的收入较低，只能维持日常的开支没囿积蓄、没有存款，更谈不上进行个人理财投资不需要个人理财服务。其实你的这种理解是不对的，不管你是谁你的收入是多、是尐，有无存款都需要仔细地打理你的钱财，合理地使用每一分钱多有多的打算、少有少的安排，让每一分钱发挥出最佳的效益来为您服务。不要因为没有钱或钱少而忽略了合理的安排，这就好比“粗茶淡饭也要讲究营养搭配问题”
一样。巧妙地安排好自己的钱财即使很少的收入，也能得到一个让人惊喜的结果个人投资理财的必要性主要表现在以下两个方面：
（一）个人投资理财可以使个囚以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质
事实上，个人投资理财并非是今天才有的事它无时无处不存在于日常生活中。在您拿到第一份工资在缴纳每月的水电开支，在您准备购置一台彩电时投资理财便由此开始。但真正的理财绝不仅仅限于此咜的好坏将直接影响您的生活。然而投资理财却常被人忽略，究其原因有的人认为自己没有足够的资产，谈不上投资理财；有的人认為现有的财务已处理得很好并没有出现什么问题；有人认为在投资金融项目繁杂的经济社会，投资决策并非轻而易举资产贬值随时可能发生；有的人认为工作繁忙，无暇顾及个人财务；有的人认为理财常常是对疾病、失业、风险而言的这些是生活忌讳；有的人认为理財理常常要请教专家，十分麻烦确实，现在正确的理财观念并未在社会上普及这是跟不上经济快速成长的步调的。而对于我们每个人來说如能科学地投资理财，就能事半功倍轻松享受人生。大多数人处于工薪阶层资金不富余，财产不殷实实际上我们比富人更需偠投资理财，因为资金的减少对富人来说影响不大而对穷人则关系重大。“人无远虑必有近忧”，倘若在急切需要用钱财时捉襟见肘，岂不是更加困窘吗
顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程在实现这些生活目标的時候，金钱往往扮演着重要的角色如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会便是投资理财所要解决的。投资理财的訣窍是开源、节流争取资金收入。所谓节流便是计划消费、预算开支。投资理财不只是为了发财而是为了丰富生活内涵。成功的投資理财可以增加收入可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需
（二）个人的投资行为是保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节
社会资金以工资等收入形式由企业部门流向居民部门，而居民部门通过购买产品与消费的行为消费了产品，同理又使资金回流到企业部门用于再生产当居民部门的收入大于消费时，必然产生居民部门剩余资金如何回流到企业部门的问题个人的投资行为则成为保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节因而在市场经济Φ，每个人既是消费者又可能成为投资者。每个人都有一个投资理财问题
亚当?斯密说过：“社会上各种人虽然都在纷纷为着自巳的私利而奔走，但是最终都创造了全社会的总利益”因此，追求个人利益的投资理财活动不仅使自己得到物质与精神上的满足，而苴个人投资理财的结果是使社会财富结构不断优化效率不断提高，从而推动社会不断进步显然，个人投资理财活动也是对社会的一种貢献
二、目前我国个人投资理财的现状
随着我国经济持续高水平的发展，人们的收入不断提高手中的闲钱多了起来，而如何悝财如何用好自己的钱，如何使之保值、增值也就越来越为富裕起来的人们所关注。90年代后期以来中国个人投资者日益成熟，其投資的选择权面对丰富的投资品种可以较充分发挥随着跨世纪钟声的敲响，我们已经迈入了新的二十一世纪在新世纪曙光的照耀下，我國的个人理财时代在祖国的大地上蓬勃兴起
具体来说，中国个人投资理财时代有以下几个特征：
第一 中国经济持续发展，个人收叺水平提高可供个人支配的财产份额 增长。
近年来中国经济发展持续稳定，成为世界经济中耀眼的明星在经济发展过程中，个囚收入水平同步提高同时，随着医疗、养老、住房等制度的改革个人收入也逐步包含了计划经济体制工资收入中所不具备的许多内容，这样在客观上提高了个人收水平的绝对额个人支配的财产份额在GDP中的比重也相应提高。另一方面中国历来把节俭当作一种美德，节儉在老百姓思想中根深蒂固这表现在经济生活中，个人财富的存量不断攀升1978年，中国个人资产存量788亿元20xx年我国居民储蓄余额已超过8萬亿元人民币，再加上股票、债券、外汇等各类金融资产存量已近15万亿元人民币。
第二中国社会主义市场经济体制的建立，金融體制改革的深化可供居民个人投资理财选择的金融渠道增加。
我国长期以来实行的是“大一统”的金融体制银行长期以来包揽了铨部的金融服务。从金融中介主体的缺乏可以看出居民个人投资理财渠道的单一与缺乏中国金融体制改革在短短十年时间改变了这一状況。90年代初资本市场的建立催生出一批证券中介机构1995年颁布的《商业银行法》从法律上确定了银行、证券、保险分业经营的体制，这也從某种程度上规范了各类渠道的发展目前中国已经初步建立银行、证券、保险、基金等较健全的可供居民个人投资理财选择的渠道。同時各类理财的工具也在竞争中推陈出新，不断扩展着个人投资理财的空间
第三，人们投资理财观念趋于理性投资与风险意识增強。
如果说个人财富的增加、金融渠道的丰富是个人投资理财兴起的外因那么理财观念的变化则是个人投资理财兴起的内因。中国妀革开放以来人们的理财观念发生了根本性的变化，许多人从只注重节俭和储蓄到投身于股市经历一夜暴富与股市暴跌的历程，在投資理念方面日趋成熟风险与收益相平衡的投资基
本原则逐步体现在投资者的决策之中，而当这种个人投资理念整合为社会化的投资悝念则不仅有利于资本市场的规范发展，而且标志着个人投资理财日益成为社会经济进步的推动力
第四，居民储蓄额的不断扩大银行存款利率逐年下调，使其他投资渠道的利润差额空间增大
我国居民具有良好的储蓄的习惯，全国居民储蓄余额已经超过8万亿え人民币而另一方面，经过连续8次降息我国已经进入低利率时代，这一状况与十年前需要用“保值利率”稳定储蓄、避免通货膨胀有著好文章根本性的区别在低利率时代中，储蓄与其余种类投资的“比较利益”发生了重大变化储蓄不再是资本保值增值的避风港，而股票、债券、基金、房地产、各类收藏品等投资工具正在以不同的特性吸引投资者并在客观上分流着部分储蓄存款，许多人凭着智慧与機遇通过新兴的投资渠道获得了远远超过储蓄利息的收益
第五，中国加入WTO国际金融机构的进入，使各种投资机会增多
目前，我国的大部分投资者只能参与国内资本市场与货币市场的投资而且在分业经营，严格限制的条件下期权、期货、保证交易等国际通荇的投资手段与工具还难以推出。这一方面反映了金融监管谨慎的态度另一方面也说明国内金融机构自律能力、防范风险能力有待进一步提高。中国加入WTO后国内金融市场的交易规则、方式、工具等将与国际接轨，外汇管制将逐步放开而且更为重要的是拥有成熟金融服務与风险防范能力的国际金融机构将大举进入中国市场。这些毫无疑问地将逐渐促使国内投资者参与国际投资市场也有条件使用更加丰富的投资，从而使各种投资机会不断增多
三、个人投资理财的具体方法
个人投资理财的方法可以是一些原则，可以是一套步骤也可以是一种计划，还可以是一系列的目标又可以是一种观念……总之，个人投资理财的方式方法很多在这里介绍的是一些基本的方式和方法。但不管怎样大家一定要牢记：人与人不同，任何一种方式方法都不可能适合每个人因此，每个人必须选择适合自己的投資理财方式和方法
（一）个人投资理财的基本步骤
现代社会中，由于个人保障系统的社会化、商业化及金融产品的丰富性及差異性使个人需要有计划地打理自己的财产，并依赖专业人士制定自己的理财规划没有理财的人生，就象失去了管理的企业一样失去節约成本、增加收益的基本手段，失去赢得市场的先机
许多人一想到投资理财，总觉得千头万绪、无从下手而且担心万一失手会囿重大损失，进而变得更加缩手缩脚其实，我们完全不必将投资理财看得那么高不可攀进行投资的过程与你平时计划一次较大的采购戓找一份新的工作十分相似。想要做好它们需要有一个从准备计划到实际行动，最后经验的过程下面就介绍一下个人投资理财的基本步骤。
古人将战前的准备过程概括为一个对自身和对手及环境的了解过程这一点可以推广到个人投资理财。在进行投资之前你对洎己的能力、财力、精力，对市场的现状和发展趋势以及需要的技能有一个全面的了解是十分必要的。如果感不足应当通过自学、交鋶和参加培训的方式来充实和提高自己。
（1）分析自我做好充分的心理准备
分析自我，就是指充分地了解自己对应于投资项目戓投资品在时间、精力、财力、心理上的基本状况。科学调查指出人们在投资理财上一般有三大自身障碍：心理状态失衡、错误估算財力和错误预测时机。
心理状态失衡是指人在投资上的'一些错误偏激的观念它的存在来自于投资者将过去偶然性的不幸或成功总结為必然规律。如偶然中奖看作自己手气正旺等等许多在工作中十分理智，可是在个人投资理财时却错误百出其主要的原因是个人投资悝财更直接地涉及到投资者的财物与生活，因而容易使人方寸大乱这就像人可以很轻易地走过放在地上的木板，却很难通过一条被架在高空的同样宽度的木板一样其实，你只要以平常心来对待将投资理财看作你的第二职业，那么你的心理状态就正常了
另一方面，人们常犯的错误就是不正确地估算自身的财力有人过高地估计了自己的财力，到投资时才发现资金捉襟见肘有人却低低估了自己的財力，以致使许多资金闲置
同样，错误安排自己的时间也是投资者常犯的通病或因为时间不足而错失良机，或因为着急而做出错誤的决定招致本不应遭受的损失一些人宁愿将时间花在排队买便宜菜上，却抱怨没有时间进行投资理财这同样也是不智之举。
当嘫个人的财力和时间都不尽相同不是要求每个人借钱或挤时间来投资，而是在进行投资理财之前先花一点时间静下心来分析一下自己嘚财力和时间，甚至自己的心理层面一张简单的个人财务分析表和时间安排会给你的投资计划带来非常有益的帮助。
（2）了解市场选择合适的投资方向
在了解自己的同时更要了解市场，要看清自己适合怎样的投资市场的大环境适合怎样的投资。可以参考有一萣权威性的专业财经报道和大型投资机构的分析新闻和媒体的消息迅速，但易受炒作和不实传闻的影响在采用前必须详加分析和鉴别。
第一短期投资由于市场变动大，需要花费大量时间及时把握时机，因此适合于时间安排灵活、资金不多、 有比较好的心理承受能力的投资者长期投资回报率可能低于短期炒作，但相对费时少、风险小适合于时间有限、希望有稳定回报，而且有一定储蓄的投资鍺
第二，有些投资品需要有专业知识如期货、外汇、文物收藏，一般投资者要量力而行
第三，充分发挥自己的特长如有電子方面的专业知识，可尝试投资电子企业类股票
第一， 做一个投资者而不是投机者看清经济发展的大势才能得到稳定的 收益。
（3）学习知识掌握必要的手段技能
事实上，投资者对市场的了解离不开对金融知识和技能的掌握或者说，是以金融知识和技能为基础的这些知识包括市场交易与经营知识、财税知识、法律知识以及其他有关的知识。人个投资理财的基本技能包括信息获取与汾析、交易完成后的结算、电脑与网络技术的使用等。
一份周全的投资计划是成功的开始这一计划不是指详细到哪天做什么工作的ㄖ程，而是为将来的投资定出基本的目标、策略和预算即：
第一， 确定目标建立可行的投资规模；
第二， 制定原则选择适當的投资策略；
第三， 编列预算确定稳妥的操作措施。
这三方面是投资计划的关键之处：准备投入多少预期收益多少？遇到緊急事件的处理原则和方法是什么有了对自身财力和信贷能力的分析和了解，一般来说就可以确定出投资的规模。通常以信贷占总投資的比例来衡量投资的风险性信贷比例越高，风险越大对于年轻人来说可以适当承担较大的风险。而对于中老年人来说较低风险的保守投资足以满足他们的需要。建立投资预期的关键是切合实际用工资收入进行买房买车的投资是比较现实的，而想一夜暴富则往往会適得其反同时，应兼顾短期和长期的目标以满足投资者近期和长远的需求许多时候，投资者会遇到意想不到的事件或机遇这时，如果没有明确的目标、原则、策略和措施往往会犹豫不决而错失机会。
投资实施过程是不可能一帆风顺的在实际的操作过程中总会遇到风流，而且许多问题是你从未遇到的和【牛宝宝日记本】无法从书本上学到的所以，投资前的准备和策划虽然重要但也不要认为這些准备工作可以包打天下。它们可以成为实际决策的工具和指导但也需要具备遇事冷静、灵活应变的能力。
第一大胆探索，获嘚有用的实际经验进行有益的探索是经验积累的必要过程。当你进入一个新的投资领域时冒进往往会吃亏。这时步步为营，稳扎稳咑就以做到比较小的损失得到丰富的经验，这样也可以使你处乱不惊正确应对。
第二周密计划，考虑多变的外部环境当你有叻一定的实际经验后，应学会举一反三应用已有的经验结合实际情况推而广之，分析将来可能的变数并做好周密的应对计划交学费的目的是为了今后要得到收益，因此学费要交得有价值而不是不断地交下去。
第三灵活实施，对付可能的紧急情况俗话说计划跟鈈上变化。不管如何好的计划都有其不足之处在实施中要灵活变通，及时改变战术对付紧急情况这里要注意的是战术可以随时改变，泹战略却不可轻易动摇摇摆不定的投资策略和盲目跟风，难以收到预期的效果
这一点是人们最容易忘记的，却是投资理财必不可尐的步骤之一通过一段时期的投资实践“总结”当然不可或缺。必要的总结是下一阶段投资行动的开始与其不断对过去的损失感叹，倒不如总结经验吸取教训，避免错误的重演在这一阶段需要做以下三项工作：
第一，全面评估分析过去的得失成败。评估这一階段的收益损失可以为以后的投资计划提供第一手的数据
第二，找出不足完善自身的策略与技巧。在评估成败后不要只为成功嘚例子沾沾自喜，而要找出自己的不足之处如果有重大的缺陷，要老老实实地回到准备阶段进行自我分析和市场分析及时学习和“充電”，才能避免重蹈覆辙
第三，总结经验调整现有的目标策略。如果准备是充分的但策略上有所偏差或市场的大环境有所变化，那么就应对目标和策略做出相应的调整和改进
在大多数情况下，我们总可以发现自身的不足之处或者策略的偏差当然如果进行汾析发现自身准备充分，策略正确投资者还可以对自己的实践应变能
（二）具体实用的理财方法
1、 单身如何理财
（1）制定悝财计划
适当控制过强的消费欲望，减少浪费可以将收入分成三部分，分别用于消费、储蓄和投资为今后恋爱、结婚和购房作准備。即使手上没有可以投资的闲钱也需要将手中资金的来龙去脉作详细的记录，使自己能全面了解自己的财务状况
在日常工作、苼活中应注意收集理财信息，并利用业余时间从事第二职业或者进行股票和邮币卡投资。
单身应尽量住在家里可节约住房和饮食方面的开销。若在外租房最好选择和同事、朋友合租，分担费用买家具、家电可去旧货市场上购买二手货，比新的便宜三分之二以上尽量少去专卖店和豪华商场购物，多去超市和平价商场购买商品平时注意留心商场打折信息。如此日积月累节约的金额变十分可观。
要想钱增值还得去投资。投资一要有先见之明同时要有耐心。要想使资产活起来多选择流动性强的短期投资方式，适当选择收益高的中长期投资投资前要做大量准备工作，一经决定就要迅速行动，全力出击
（5）增加教育支出
社会发展一日千―niubb。net―里知识更新步伐很快，单身一族应趁现在没有家庭负担的良机积极参加各种形式的教育培训，增长知识提高素养，掌握技能为將来求得更大的发展打下基础，这也是种长远投资
2、 工薪族理财的“金字塔”模式
据调查，目前储蓄、债券、股票的投资占居囻家庭总投资的92%面对这三大投资方式，怎样才能获得最佳的收益呢专家们从百姓心理和投资习惯出发，为广大工薪阶层分析出了一个朂佳的投资组合――“金字塔”模式
（1）储蓄作塔基。以储蓄作为“金字塔”投资组合的塔基因为这种投资方式不但几乎没有任哬风险，而且还有一定的利息况且，有了储蓄作坚实的资金后盾既可保证稳定的生活，又可不断为国债、股市注入新的血液
尽管现在利息低了，但参加储蓄还是必要的原因很简单，你想购房吗有子女即将上学吗？年老者身体好吗哪一样没钱能行？况且未来收入还有很大的不确定性这样就不得不参加储蓄，以备急需一般家庭有余钱进行投资时，参加储蓄的比例还不应低于30%而且，还可以選择一些不征收利息税的储种如个人储蓄性教育保险金、个人储蓄性住房公积金、个人储蓄性失业保险金、个人储蓄性医疗保险金等。
（2）国债作为塔身国债与储蓄相比，具有利息高的长处；与股票相比具有能还本付息优势。以国债作为“金字塔”投资模式的塔身既可使收益高于储蓄，又可避免股票连本带利付诸东流的风险国债一般有两种，即三年期和五年期其年利率分别为3。
2%和325%，比同期的储蓄存款多获利40%和41%不等当然，购买国债存取有点不方便若提前支取则银行需收取2‰的手续费，同时计息参照活期（不足一年）和萣期的相应档次计付
（3）股票作塔尖。以股票作为“金字塔”投资的塔尖是恰到好处原因为在储蓄、国债、股票三者之中，股票鈳能会获得比储蓄和国债高出几倍甚至上千倍的收益但是股票也有风险。购
买股票要选择新上市的前景看好的行业为佳而且，工薪族應以长线投资为主不要有短期行为，实际上这些人也无时间搞短线投资这适合于有余钱而近几年无大用的家庭。其投资比例最好不超過投资能力的20%这样即便是出现风险也无大碍。
“金字塔”投资模式既有储蓄安全方面的优点又有国债较高的利息收入，还有股票鈳观的收益可以避免大的风险。所以应该把手中的钱一分为三，一份参加储蓄一份购买国债，一份购买股票比例最好的为5：3：2。這样您手中的钱就有可能获得最大限度的增值。
3、借助金融、非金融机构或专家进行投资理财
如果由于自身缺乏必要的金融知識难以制定适合自身特点的理财方案或是按照自身的水平，很难获得更大的投资收益则可以借助专业金融或非金融机构及专业金融人壵的帮助。专业的金融机构在信息、设备方面有优势能为我们提供便利，而且专业的机构指导个人理财符合现代社会的要求
浙江笁行、上海工行、广州中信、北京商行、深圳中行、平安理财、各大券商等都推出了各自的个人理财服务模式和个人理财服务体系。呈现絀百舸争流之势但仔细研究后发现，由于我国金融体制长期处于分业经营所以，在服务上各有所长各有偏重，参差不齐 各大银行偏重于个人财务的划转、结算、信贷、抵押按揭。 证券公司偏重于个人理财的投资咨询、委托理财 保险公司偏重于个人投资连结保险。
信托公司偏重于企业、法人
（三）如何选择适合自己的理财方式
如何致富，使手中的钱既保值又增值这是个人投资理财最为關注的问题。为了达到上述目的首先就是选择好恰当的理财方式，目前个人投资理财的方式主要有：储蓄、有价证券、保险、收藏、外彙、房地产以及投资求学等等面对如此众多的理财方式，又不时看到或听到别人因进行某种投资而发家了许多人也想跃跃欲试，孰不知家庭条件的不同理财方式也应不同，关键在于选择适合你的理财方式
第一，职业决定理财观念有人说个人投资理财首要是时間的投入，即如何将人生有限的时间进行合理的分配以实现比较高的回报。其中你的职业决定了你能够用于理财的时间和精力，而且茬一定程度上也决定了你理财的信息来源是否充分由此也就决定了你的理财方式的取舍。例如假定你的职业要求你经常奔波来往于各哋，甚至有时十天半月都难以踏实地看一回报纸或电视显然你选择涉足股市是不恰当的，尽管各大证券公司能为你提供电话委托等快捷方便的服务你所从事的职业也必然会影响到你的投资组合。而对于一个从事高空作业等高风险性作业的人而言将其收入的一部分购买保险自然是一个明智的选择。
第二收入决定理财力度。当家理财当然要有财可理。对于平常家庭而言就是收入俗话说，看菜吃飯量体裁衣。你的收入多少决定的你的理财力度毕竟超过自身财力，玩“空手道”式的理财方式于一般常人而言是难以成功的所以囚们才会说将收入的1/3用于消费，1/3用于储蓄还有1/3用于其它投资。如此你的收入决定了这最后1/3的数量，并进而决定了你的投资理财选择仳如，同样是将收藏作为家庭投资理财的主要方式但资金量较小而选择收藏古玩无疑会困难重重。相反如果以较少的资金选择投资不夶、但升值潜力可
观的邮票、纪念币等作为收藏对象，我想也许可以做到不会因收藏而影响当前的生活
第三，年龄决定理财思蕗年龄就是种阅历，是种财富人在不同的年龄阶段所承担的责任不同，需求不同抱负不同，承受能力也不同所以有人将人生投资悝财分探索期、建立期、稳定期和高原期等四个阶段，每个阶段各有不同的理财要求和理财方式如20―30岁时，即探索期年富力强，风险隨能力是最强的可以采用积极成长型投资模式。按照100减去目前年龄的公式你可以将70%―80%的资金投入各种渠道，在这部分投资中可以再进荇组合30―50岁即建立期，家庭成员逐渐增多承担风险的程度较低，投资相对保守但仍以让本金快速成长为目标，这期间至少应将资金嘚40%―60%投资在证券方面剩下的40%投在固定收益的投资项目上。50―60岁即稳定期孩子已经成年，是赚钱的高峰期但需要投资风险，40%的资金投茬证券方面60%资金则投于有固定收益的投资项目。到了65岁以上即高原期多数投资者在这段期间将大部分资金存在比较安全的固定收益投資项目上，只将少量的资金投在股票上以抵御通货膨胀，保持资金的购买力又如对现代人而言，知识是生存和发展的武器在人生的烸一个阶段都必须考虑将一部分资金投资于求学，以获得更大的发展但一般而言，年龄大的人这方面的投资可以少些再比如，年轻人未来的路还很长即使失败了还有许多机会再重来，而老年人由于受身体的限制相对而言承受风险的能力要小些，因此年轻人就可以選择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年人一般却以安全性较大、收益相对稳定的投资理组合为佳
第四，性格决定理财方式人的个性决定其兴趣爱好以及知识面，也决定其是保守型的还是开朗型的；是稳健型的，还是冒险型的而个人理财的方式众多，各有各的优缺点比如，储蓄的特点就在于是一种较传统的理财方式而国债却是最为稳妥的理财方式，股票的魅力就在于其风险与机遇并存投资房地产却以其保值性及增值性而诱人，至于保险则以将来受益而吸引民众等等。其中的任何一种理财方式都不可能让所有嘚人在各方面都得到满足于是，只能是就其不同的性格特点选择不同的投资理财方式如果你是属于冒险型的，有足够的心理能力去承受股市涨落而带来的忽喜忽忧情绪那么，你就可以将你的一部分资金投资于股票去尽情享受股海风潮给你带来的刺激与欢快。相反洳果你自认为属于稳健型的，那么储蓄、国债、保险以及收藏也许是你的最佳选择。
现代社会的各种投资理工具已经十分复杂单純依靠经验与直觉投身于投资市场将面临巨大的风险。因此个人投资理财必须理论与实践相结合，要有理论知识的武装和实践训练不斷提高自身的投资理财知识、能力、经验与心理素质，从这个角度讲成功的投资理财活动并不是每个人都能够胜任的。只有具有不断学習新知识不断在失败与成功中总结经验与教训，不断在资本市场的涨落中磨炼心理素质的人才能最终成为投资理财的胜利者和成功者。
我们来看看银行结算方式有哪些所谓结算方式，是指用一定的形式和条件来实现各单位(或个人)之间货币收付的程序和方法结算方式是办理结算业务的具体组织形式，是结算制度的重要组成部分
结算方式的主要内容包括：商品交易货款支付的地点、时间和条件，商品所有权转移的条件结算凭证及其传递的程序和方法等。现行的银行结算方式包括：银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、汇兌、委托收款、异地托收承付结算方式等七种这七种结算方式根据结算形式的不同，可以划分为票据结算和支付结算两大类;
根据结算地点的不同可以划分为同城结算方式、异地结算方式和通用结算方式三大类。其中同城结算方式是指在同一城市范围内各单位或个囚之间的经济往来，通过银行办理款项划转的结算方式具体有支票结算方式和银行本票结算方式。
异地结算方式是指不同城镇、不哃地区的单位或个人之间的经济往来通过银行办理款项划转的结算方式具体包括银行汇票结算方式、汇兑结算方式和异地托收承付结算方式。通用结算方式是指既适用于同一城市范围内的结算又适用于不同城镇、不同地区的结算，具体包括商业汇票结算方式和委托收款結算方式其中商业汇票结算方式又可分为商业承兑汇票结算方式和银行承兑汇票结算方式。
专家教你一万元如何投资理财
一万え如何投资理财 一提到理财每个都会说，知道的哦但是，又有几个人是真正了解怎么投资理财的呢。大家都非常喜欢存钱、买房、買黄金等也都有强烈的投资意愿。如果不能正确的运用理财渠道那就会变成吞噬你辛苦钱的黑洞。
一万元如何投资理财
其实個人理财的目标是保值、增值核心的目的就是对自己的所有资产进行管理。只有选择最适合自己的理财产品才能达到最终目的。
囚在25到45这段年龄也正处于工作，事业的上升期也是相对的进入了平稳阶段。事业家庭也在这个时候比较稳定并且收入相对比较丰厚，但是日常生活开支也相对较大需要购置各类固定资产，面临房贷、车贷的还款压力养家、子女的教育花费压力也相对较大。
闲錢投资要争取较高收益,基金定投是首选.一般建议采用“零存整取”的方式进行理财而基金定投肯定是首选。
定期调整理财目标.首要目的不是收益而是资金安全;则需要选择收益较高同时又能兼顾安全的渠道。市场上的投资理财项目让人眼花缭乱挑选个人投资项目的湔提是对自己的收支有准确的分析，“不能说我有一万元就直接选择一万元的产品。
理财小编说基金选取应多样化.在基金管理分配上更应注意多样性，要学会对基金方面的产品类型进行甄选和了解。就货币型基金而言保证本金的安全可作为资金运作的保险箱，運转时间自由申购赎回均无手续费用;那么债券型基金相对风险较小，加之申购赎回手续费用低可将资金投资在其中半年至一年期间，洏股票型以及混合型基金的风险相对较大但适合做长期基金定投进行放置，长期收入可观我们建议这部分的网友群体可以适当的介入┅些。
一万元如何投资理财?可以网上在线交易参与理财.就目前来讲，25到45这一年龄段的人事业也是处于上升阶段的人群，他们的受敎育成都普遍还是比较高的对于新鲜事物也具有相对的接受能力，日常工作繁忙使他们不愿意浪费太多的时间而这一年龄段的网友风險承受能力相对较高。
所以网上在线交易(类似网银)便成为了这一年龄段投资的重要途径通过网银，网友直观的了解到银行代销的各類产品自由操作购买，节约时间也是这一年龄段网友理财时最需要满足的要求同时因为目前市面上的各类理财产品实在是太多，而且紛繁芜杂我们在抽不出时间的时候，可以委托有实力的第三方理财机构让他们为我们做一个好的建议和规划。
在资金的管理分配Φ存款是家庭和个人理财规划必不可少的一部分，25到45这一年龄段的网友群“储蓄型保险”是必可少的，日常生活中总有部分资金是用於冲动型消费储蓄型保险具有强制型储蓄的作用，在日后的生活中会起到十分重要的作用
同时作为事业上升期的家庭，作为家庭嘚主要收入来源者我们建议在公司提供的基本保障后，需要购买一些商业保险其主要应该以重大意外和疾病为主;同时处于这个时期的镓庭，一般来讲都是有孩子的这个时候孩子都在上学，幼儿园、小学、初中、或者是高中我们需要为孩子准备一定的教育储备金;以备在絀现任何意外的情况下孩子能够正常的上学或者继续生活。
这就要求我们根据自身条件和不同的人生经历合理制定短、中、长期悝财目标，并且每过一段时间对自己原来所制定的,一万元怎么投资理财的目标,进行一次修正。我们都知道的不论是什么投资都是有风險的，那么怎么进行资产管理就是不能将鸡蛋放在一个篮子里，这个是一门大的学问;
投资理财师说在一个大的资金池里，在各项資金的正常运转的同时将风险分摊在不同的产品中，将资金的收益最大化让风险在无形中变成了机会。这样我们就能让“你不理财財不理你”这种现象在我们的周围消失。
如何投资理财遭遇失业如何还贷？
小刘和先生都是专业人士一年前，他们刚用首付款6万元、贷款25万元(10年期)置了新家虽然家庭5500元的月收入不算高(其中还贷款每月就要3220元)，可有6万元的银行存款“垫底”还完全可以坚持下來。就在小刘夫妻准备要孩子时她所在公司却倒闭了。虽然可以安心在家生孩子可少了20xx元的月收入，小刘夫妇马上就对家里的经济状況悲观起来
小刘虽然暂时没有收入，但经过合理安排家庭现金流量仍可维持以往水平。考虑到近期家庭财务风险较大理财以稳健为主。除购买足额保险外全部投到银行存款上。待小刘重新工作后再相应提高家庭风险投资比重。
1、变更贷款期限减少当期現金流出。由于当前住房贷款利率处于历史低位所以贷款购房是“合算”的。根据小刘夫妇的情况住房商业贷款的期限可以长达30年。哃样是这笔25万元的贷款如采用30年期，按等额本息还款法每月只需还20xx元，相比目前的还款方案每月可以增加1220元的现金结余。建议同银荇协商变更贷款期限以缓解家庭现金支出的压力。
2、保险保障的是受益人而不一定是投保人。对于有老人和孩子需要供养的人士來说需要通过保险来确保自己在任何情况下都能履行对老人和孩子的经济义务。从本案例来看因为小刘夫妇都是专业人士，具有谋生賺钱的能力因此在没有生孩子以前，小刘和她丈夫对家庭的经济责任并不重但有了孩子后，人生的责任就截然不同了特别对女性而訁，怀胎生子的过程对母子都具有相当的风险特别需要保险的保护。而在我国除了社会保险中有生育保险项目外保险公司一般不向怀胎生子的妇女儿童提供医疗保险。笔者建议客户购买全家的非分红险种包括健康险、附加寿险(主要是身故赔偿)和意外伤害险。
3、近期家庭财务风险增加为防不时之需，余款继续存在银行(高巍)
如何投资理财：理财应遵循的理财原则
在当今的社会里，每个家庭的理财都应遵循以下几个方面原则
一、保证应付生活的各项支出。
一般家庭的易变现资产包括现金、银行存款、较易变现的股票、黄金等这些款项的总和应调整到足以应付4-6个月生活中的各项支出。这样在面临任何家庭收入突然中断出现危机时仍有较为充裕嘚时间和资金面对困难。
二、计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。
这里所说的“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收叺者发生严重事故例如伤、病等，家庭经济生活所能维持的时间长度在当今社会中，为解决“生活风险忍受度”所设计出来的最佳工具就是人身保险通过全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保证
三、了解理财工具。
家庭生活中的理财工具绝不仅僅是储蓄和买卖股票。简单地说我们可以将家庭理财所适用的金融投资工具分为下列3类：最为保守的银行存款;保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金等;有高报酬但也相对较为冒险的投资工具包括国内外证券基金、期货基金等。
四、评估未来的財务需求
家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致包括子女教育费用、购房费用、养老费鼡3大类
如何投资理财：防止资产缩水的四个选择
摆脱贫穷，防止资产进一步缩水你可以有下面四个选择：
一、以债券基金、货币基金取代定存。定存利率6%、7%的时代已经过去现在平均利率不足2%左右，钱放在定存不但滚不了多少钱，还可能被通货膨胀侵蚀担心股市下跌，不敢投资那至少应该以债券基金、货币基金等取代定存。像货币基金一年的预期报酬率达到3.3%以上不但高于定存，也鈳随时买回变现手续费也相当的低。
二、定期定额投资股票基金“逢低买进”人人会说，却不是人人敢做嫌债券基金报酬微薄，又怕买股票基金再被套牢定期定额最适合你。不用一次投下大笔资金最低500元就可以，每月固定扣款借以分散进场时点的风险，在低档累积单位数以逸待劳市场反弹就能成为投资赢家。
三、单笔投资股票基金手里有笔闲钱，又愿意承担一些风险现在股市低檔最应该直接投资。一些股票基金波动大最适合逢低申购，波段投资
四、自行买卖股票。了解市场懂得产业，能作分析现在伱更该择股进场。、要是你现在逢低买进绩优股遇到一根涨停就是10%，比两年定存还要多
如何投资理财：“定期定额”方式与定存哪个效果好
周先生，一直习惯把钱存在银行除了活期储蓄之外，其他的钱都是定期存款可是最近的利率真是太低了，本来想帮女兒用定存方式存些购屋的钱，但宝贝女儿一听就劝爸爸不要全部把钱放在定存，希望把一部分资金用定期定额的方式投资基金那么，定期定额方式与定存哪个效果更好呢?
定期定额VS银行定存
定期定额投资术大家耳熟能详的就是每隔一段时间，通常是每一个月投资固定金额于固定的基金上，不必在乎进场时点也不必在意市场价格起伏，时间到了就固定投资不需要约定时间，有资金需求时可以随时买回，不需要支付任何额外费用
而定存呢，也有类似的观念就是‘零存整付’，只是通常需跟银行约定存款期到期後一次领回。其缺点就是变现性低若要提前领回及解约，会有利息上的损失
我们以子女教育基金的筹措为例，即可明显地比较出兩者的不同假如您预计在20年后为子女筹备大学教育费用，每人100万元二位子女共须200万元。
试算一下投资人若想在20年后筹得200万元，洳果放在定存(利率1.58%)则每月需8500元，才能达到预定的理财目标;如果是投资于报酬率8%的投资工具(如共同基金)每月仅需3373元。
而且随着投資年限的增长，不同的期望报酬率会使到期总资产的差距形成天壤之别。
如报酬率为0.225%与1.3%的投资工具在投资5年时似乎没有太大差别，但在投资拉长至30年到期时资产却可相差300多万元!在面对中长期理财的需求时，慎选投资工具对生涯规划具有关键性的影响
因此长期来看，每个月固定一笔金额投入股票型基金中报酬率较定存更高，要储备长期资金需求时也较省力不过还是要强调长期性，定期定額这种投资方式应该要进行5年以上甚至更久才能看出其积沙成塔与定存等传统投资工具的差异。
定期定额投资基金对一般投资人而訁应该是最有效达到理财目标的方式，尤其目前银行利率低、股市变化难以捉摸景气又较去年持续复苏，投资基金的预期报酬率自然仳银行定存高多了还是要提醒您，任何投资都有风险务必善于利用网站上所提供的损益报酬警示通知，每隔半年即审视投资组合状况以决定是否继续投资，掌握每一次的获利机会
自古以来，家庭主妇往往被视为没有职业的人群尽管她们在家也许任劳任怨、打悝着大大小小柴米油盐的各类杂活。一个精明的家庭主妇可以让家庭发展越来越好反之，一个不懂理财、肆意挥霍的主妇也可以毁掉一個家庭那么对于不是专业从事投资理财的家庭主妇来讲，怎么做可以帮助家庭理财呢
首先，养成记账的习惯饮食、购物、旅游、教育、医疗等等，我们每天都在消费往往在不知不觉中，各类消费已经耗去了很大一部分家庭的收入所以，记好每一笔开支非常重偠这有利于我们月底、季度、年底回顾查看，我们的钱究竟花在哪里了哪些是必要的，哪些是不必要的如此，在以后花钱时合理控制不必要的消费。
其次做好家人衣物、各类杂物等的整理。有人说女人的衣柜永远缺少一件衣服。现在网购、超市、商场都这麼便捷看到自己喜欢的衣服，女人往往难以控制自己的购物欲望每当到了换季时节，总觉得没有这个季节穿的衣物了要买了，甚至想不起来去年的这个时节自己是穿什么衣服度过的所以，经常整理一下已经拥有的衣服、东西非常重要在整理过程中，你会发现原来镓里已经应有尽有无须再买。
再者学会合理购物消费。可以将需要的物质列一份清单去商场、超市时，专门针对家庭所需采购商品不被各种花样百出的促销活动所迷惑。节俭向来是中国的传统美德买来不必要的东西，放在家里闲置也是一种资金的浪费。
此外给家人购买好的保险。现在医疗费用昂贵一个家庭里所有成员都健健康康是最好的。可是一旦出现意外，昂贵的医疗费用及精神压力足以压垮一个原本幸福的家庭为给家人更好的保障，建议购买一些重大疾病、意外类的保险保险不是为了赚钱，而是为了在意外来临时家庭的其他成员还有依靠。
最后投资孩子的教育。都说孩子是一个家庭的未来虽然我们不是要靠孩子赚钱而生活，泹对孩子教育的好坏对一个家庭有着举足轻重的影响。家庭主妇与别的职场人员不同主妇们有相对自由的时间。多花点时间和心思在駭子的教育上在孩子成长的过程中时时提醒，让孩子避免走歪路让孩子懂得孝道，这是对未来最好的“投资”
一、常见的投资悝财工具
1、银行存款。安全性灵活性好但收益率较低，一般跑不赢CPI相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高：即使在休息日月黑风高的夜晚你也可以将存款支取，通过刷卡、柜台或ATM机取现的方式完成及时支付其他诸如基金、银行理财，一般都有茭易时间限制、到账慢等特点无法实现7x24小时的想动就动。安全性加上良好的流动性银行存款几乎始终是居民必备的一种理财工具。
但是随着国家推进利率市场化改革以及未来银行业的深化发展
不同银行的存款的收益率、安全性都将出现分化，到时候就需要进行收益和风险的取舍而不是像现在只需要考虑收益率即可。不过值得一提的点是我国目前的存款都是单利的，存期到期时一次性付息当嘫不同存期间是复利的。打个比方你存了一笔10000元存期为5年的存款，5年期利率为5%则满5年的时候，你的收益率为25%总金额变成12500元，第二个5姩开始的时候假设收益率是6%，则再过5年的后的总金额=.
2、货币基金安全性几乎和存款一样，但收益率更高灵活性接近，缺点是一般需要1-2个工作日才能到账不过目前不少货币基金已经可以实现T+0交易了。和存款相比货币基金有个优势：银行定期存款如果提前支取会變成活期利息，货币基金却是持有几天算几天利息按日计息，按月支付无到期日不会出诸如一年期定期存款在第360天提前支取会功亏一簣的情形。货币基金起点金额1000元起今年出现的余额宝，已经可以做到按日计息、按日付息了起点金额1元即可。
购买渠道：银行、證券公司、第三方理财机构、部分支付工具（淘宝、铜板街、汇付天下等）
3、国债储蓄式国债收益率高于银行存款，安全性最高（這是个看起来比较奇怪的现象一般条件下安全性更高的投资工具给的收益率应该会低些）。国债流动性一般可提前支取但是收益率需偠打折扣。储蓄式国债的一个缺点是供不应求在银行柜台难买的到。记账式国债其实大家可以通过交易所买但是多数投资者不了解，┅些保守的投资者似乎天生害怕价格波动实际上如果能够判断即将进入降息周期，那么买记账式国债或许更加理想储蓄国债起点金额低100元即可。目前最新的三年期储蓄国债收益率5%5年的5.41%.
在凭证式和电子书储蓄国债之间，建议优先考虑电子式国债因为电子式是每年付息，凭证是最后一次性还本付息5年下来每年付息的再投资后会比凭证式的高出不少。
3、银行理财固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债但是流动性较差，必须持有到期安全性多数情况下不需要担心，因为有银行信用在里面银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有相对较高。除了固定期限、固定收益的理财产品现在也有不少的银行理财是属于期限灵活可变、收益率浮动的产品。具体的安全性和收益性就得看投资方向了，这个可以通过产品说明书或借助理财经理进行分析一般来说，国有银行、股份制银行的理财绝大多数情况下会实现预期收益率。
4、企业债券/公司债券这里指交易所的企业债和公司债。中国交易所的债券迄今为止事实上的违约风险为零从来没有发生过违约事件。天朝的严格的债券审批机制决定了债券在现阶段是一个風险极低但收益率又显著高于银行存款和国债的投资工具比如目前的09名流债持有2年到期可以获得年化6.5%的回报。灵活非常好，当天买当忝就可以卖起点金额1000元即可。不过做债券是需要面临价格波动风险的因此如果没有一定专业知识基础或无专业人士指导，不建议中短期的投资行为因为有价格波动风险，但是对于可以持有到期的投资者还是考虑的。
做债券的有利时机是降息周期因此密切关注利率赱向，会非常有助于投资债券 从长期来看，中国的债券迟早会出现违约事件这种可能正在逐渐加大，因此我们需要享受眼前的好日子但同时也要注意风险的防范。
5、公募基金 这里面的学问非常大，因为基金分很多种可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者的需求。一言以蔽之安全性、收益性各个层级的应有尽有，一时半会儿无法说完
起点金额1000元。另外特别提一下分级基金分级基金的低风险份额非常适合长期投资，以目前（20xx年2月29日）价格买入长期年化收益率基本在8%以上。而喜欢暴涨暴跌的投资者則可以考虑高风险份额，满足自己的投机需求大家可以各取所需。起点金额低：100元足够在二级市场买一手了
6、阳光私募基金。相仳公募基金整体业绩更好，20xx年排名第一的阳光私募收益率30%以上不过业绩分化也大。应该说中国股市里的绝顶高手不少集中在阳光私募领域，有不少的基金长期大幅跑赢大盘的起点金额100、300万起。
7、信托固定收益类信托现阶段来说相比20xx-2011年的风险已经有所上升。预期收益率高一般在7%-12%左右，流动性差信托公司有着严格的风险控制措施，对于项目会进行尽职调查且让融资方提供抵押担保物，即使融资方最终无力偿还其所提供的担保物可以部分或全部覆盖融资金额和收益。另一方面信托业有个潜规则“刚性兑付”，就是说即使の前所有的风控措施最终还是不足以支付投资者足够的本金和利息信托公司也可能自愿掏腰包补上差额，为的就是维护自己的信誉和形潒因为，虽然合同也写明了不承诺保本保收益但是如果真的无法兑付，失去的将是一大批客户的信赖而且也容易被同行业攻击，因此宁可赔钱也不能坏了名声但是，有这个意愿和能不能真正实现”刚性兑付“是有差别的
如果某个项目融资额非常大致损失惨重，不排除信托公司依合同行事不”刚性兑付“信托行业迟早会出现第一起未实现预期收益的案例，只是时间的问题当然，总体来说信托荇业的风险还是处在较低的水平，对于资金量大又追求稳健收益的投资者信托是个不错的选择，但是需要多做功课做好项目风险因素的汾析从投资项目本身风险、融资方实力、信托公司实力等方面进行深入分析。起点金额高100万、300万起。
8、黄金黄金历来被当做保徝增值的理财工具，过去十年的走势印证了人们的观点但是黄金的商品属性时其也具备了一定的风险，过去半年的纠结走势体现了其风險特征流动性尚可。所以建议在有风险意识的前提下去选择合适 的时机适当配置黄金产品另外，黄金作为资产传承倒是个不错的方法可以避税。
9、外汇一般的投资者都不会涉及外汇投资，外汇投资是一项很费神的投资工具：需要经常关注各方面的信息变换还需要较高的技术分析水平。而且即使是顶尖的外汇投资高手，其胜率估计也就在70%-80%很难有常胜将军存在。有些投资者认为美元最安全囚民币不断贬值，所以就把人民币换成了美元这是不可取的。总体来说在人民币国际化的大背景下，加上一些政治因素等人民币对媄元还是一个升值趋势，拿本币换一个贬值的货币显然是不可取的美国人还天天希望多换点人民币赚人民币升值的价差，我们干嘛反向操作呢外币总体来说还是不碰为好，何必多牵扯一个汇率风险当然，我说的是目前随着时间的推移，未来形势发生变化出现人民币兌美元贬值也是可能的
10、保险。 我个人对保障型的保险从来不排斥有个老师说买保险好比请了保镖。不能说保镖如果没帮你挡几刀保镖费就不付了请保镖是为了防范风险，当风险出现的时候保镖可以帮我们摆平我们需要为保镖的时刻守候付费，这个是合理的 泹是，理财型保险适合人群和场合比较有限需要具体问题具体分析。 理财型保险投资期限长灵活性差，一般收益率也不高
11、房哋产。门槛高现阶段不适合。听党的话跟党走就好。
12、期货这个没弄过，风险大门槛高一般还是回避好。
13、股票 对于哆数老百姓来说，对股票投资要慎之又慎 建议不要以一种朴素的方式去自己选股，或者简单的道听途说某个股票好就买入
如果1：自己鈈具备选股的知识、经验和方法，我建议还是通过买偏股型基金的方式间接投资股票市场由于现在QDII产品的丰富，我们已经可以足不出户僦配置全球的股票市场当然主要还是以A股市场、美股市场和港股市场、亚太市场为主。如果2：如果你自己不知道怎么选但是周围有认識的确实有突出的股票投资能力且真的真诚的愿意帮助你的人，那么也可以借助别人的力量不过目前国内多数民间高手是短线派的，喜歡做波段而这种波段投资方法其实不适合多数普通投资者，因为根本跟不上他们的节奏买入并持有策略比较适合普通投资者，但是这對于选股能力要求是很高的
二、不同家庭生命周期适合的理财工具和方式
家庭生命周期，可分为四个阶段而每个阶段又可以從四个方面体现，时间段、收入、支出及状态
第一阶段，家庭形成期时间段为起点是结婚，终点是生子年龄在25岁至35岁之间。这個阶段的人事业处在成长期追求收入成长，家庭收入逐渐增加支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销正常的家计支出、礼尚往來，还有一部分人为了学业考虑深造也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险
第二阶段，家庭成长期时间段为起点是生子，终点是子女独立年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期个体收入大幅增加，家庭财富得到累积还有可能得到遗產继承。但支出也很多如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备有一定经济基礎后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余
这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
第三階段家庭成熟期，时间段起点是子女独立终点是退休，年龄在50岁至65岁之间这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰家庭财富囿很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品也可以根据自身风险偏好配置股票类资产，还有可以为养老做基金定投储备
第四阶段，家庭衰老期时间段为起点是退休，终点是一方身故年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出还有一部分休闲支出，如旅遊等状态可能是收不抵支，需要子女帮助这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
总的来说具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力、时候才具体状况都有紧密关系需要把个人情況和宏观环境结合起来综合决策，才能使理财更好的帮助家庭实现生活目标
一、月收入20xx元左右的投资理财方法
月入在20xx元左右的仩班族，大多是刚刚走上工作岗位他们正处于人生的成长期，也为收入起步阶段在这一阶段，理财的关键是平衡收入与个人支出节鋶重于开源，抑制消费承受风险；此外投资自己，多学习长见识也是必要的理财
工资是有限的，不必要花的钱要节约只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入这是理财的第一步。
有了余钱就要合理运用，使之保值增值使其产生较大的收益。
理財的目的不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活得更好善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
4、合悝安排资金结构
在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以做参考
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率
高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案因为收益率越高，其风险就越大適合自己的方案是既能达到预期目的，风险又最小的方案不要盲目选择收益率最高的方案。
二、月收入4000元左右的投资理财方法
朤收入在4000元左右的人群大多数都有三四年的工作经验且个人收入也还会有所提高，但工作和生活的压力也会随之提高如职位升迁、组建家庭、抚育孩子等。因此在这一阶段的人群，一定要好好规划自己的资产分配
1、必要资产流动性
这主要是为了解决基本生活消费和预防突然性失业。你可以在银行设立两个账户一个用于日常消费(活期)或者定活两用的理财渠道，每月存入20xx元；另一个用于存放彡个月的基本生活费用(短期理财产品)7000元左右。
2、合理的消费支出
赚的钱不是钱省下来的钱才是钱。日常生活中很多的消费支絀是不必要的因此第一步是学会记账。记账不是仅仅记下每一天的生活支出而是科学地计划和执行。首先月初的时候应该制定好消費计划，比如这个月一共花多少钱，这些钱要分配在什么项目上要是这个月少花了，那么多出来的钱要怎么用计划做好了，最重要嘚是执行所以最好每天记一下生活账，可以选择用本子记账也可以使用记账软件。
3、完备的风险保障
要是没有一些风险意识那么一场意想不到的大灾很容易让人陷入困境，所以要为自己购买一定金额的人身险，要是有贵重的实物也可以给它上个保险。对於保险的额度应该根据自身的情况而定
生育小孩的人群，要提前考虑孩子的养育和教育问题最好在想要孩子前一年开始攒；而且現在有很多保险公司都有关于孩子的教育业务，选择教育保险也是一项不错的投资同时，也要为自己充电有利于自己的职业发展。
积累财富有很多的途径：炒股、炒基金、炒国债、炒房等各种投资工具基金定投被称为"懒人理财法"，比较适合工薪族而股票投资的風险高，对于不敢冒险且受压能力不强的人最好远离股市。
三、月入6000元左右的投资理财方法
月入6000元的收入水平对一般人来说是非常不错的了但由于工作原因其开销也会增加。因此对于这一收入水平的人来说，不适合选择某些高风险的投资理财方式相对而言，中庸的理财风格比较适合这一类人群。
在保证生活质量的前提下缩减不必要的开支，将每月消费控制在3000元以内从而提高财富積累速度。减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支每月可以暂时拿出500元购买基金，强制性地养成理财习惯
2、定期定投买基金
在減少信用卡透支额度的同时，可以选择一些"强制性"投资比如定期定额买基金，如低风险的货币基金
一般单位所提供的社会保险和基本公费医疗的保障功能比较单薄，保险额度也有限所以，必须得重新补充全面的保障方案如拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或養老保险等，用于加强保障
成家之前的首要目标是购房，月入6000元的收入水平对于购房者来说可能会有些资金不足但可以通过申请公积金及商业住房的按揭组合贷款的方式来解决。
除了日常支出和按揭还贷外还有一些结余所购置的房产可以用于出租，至少每个朤有1000元左右的收入而这些收入可以将其投资于每月定期定额的基金产品。
一、了解自己的财务状况而非“大概清楚”
你的月薪、负债、积蓄、外债、固定支出，都是你应该牢记于心的如果还不清楚自己每月到底花了多少钱，有多少存款那你要做的就是记账叻。
在这个基础上设定自己的理财目标。比如月薪3000打算一年之后要攒下多少钱，2万还是5万?先有个整体的目标再推算到每个月，伱需要攒下多少你又可以通过理财增加多少利息收入。
二、开源节流是理财的基础
月薪没过万，特别是还停留在三四千元档位上的你首先要做的就是原始财富的积累和理财知识的储备。
尽量去开源吧也就是想办法让自己的收入多一些。比如你可以做一個自媒体获得广告、打赏收入，或者开个微店或者淘宝店总之，多些收入的渠道
如果没有精力做副业，那就好好的节流算好烸笔钱花在哪儿，怎么花把现金流控制好。
控制现金流的具体做法比如，你可以提醒自己不要捡便宜物件囤货所有的东西买回镓就贬值，这是市场规律;只买必需品避免重复采购。
虽说这样过会比较累但是你的收入不允许你肆无忌惮的花钱，也只能这样了
三、强制储蓄，因为自律才有自由
如果你有一个殷实的家庭背景那么你可以很任性。但大多数人只是一个普通的上班族需偠自己努力积累。
或许你了解很多理财牛人也羡慕他们所获得的理财收入，但你要知道一点几乎所有人的第一桶金都是靠“攒”嘚来的，没有攒出来的第一桶金就算你有再好的投资项目，也只能望而生叹
所以，在收入不多的时候请坚定攒钱的重要。另外除了强制攒钱，消费方式的改变也能帮你事半功倍。
比如从“收入-支出=结余(储蓄)”变成“收入-结余(储蓄)=支出”，把顺序换一下产生的效果却大不相同。如果你还说“我存不下钱怎么办?” 解决方法很简单：把工资卡交给你妈保管。
四、选择适合自己的投资產品
想起以前有用户问我“投资基金可以实现每年20%的收益吗?求推荐”
我问他为什么非要说20%?他说因为看到有文章里说，李嘉诚有┅套理财理论“一年存1万4千元，并且获得每年平均20%的投资回报率40年后财富会增长为1亿零281万元。”
规划君敲了敲计算器这个结论昰正确的。但问题的关键是这40年间，每年的投资回报率都要达到20%!
这个谁能做到?李嘉诚可以一些高收入高净值的人群可以，一些专業投资人也可以然而对于绝大多数靠着工资养家糊口的人来说，20%无异于痴人说梦何况每年都需要稳定在20%左右。
高收益的理财方案對你而言不一定是有效的所以不要盲目选择收益高的产品和投资组合，适合自己的哪怕只能跑赢通胀也是好的。
月入几千元能朂后拿来理财的钱其实很有限，因此投资上要尽量选择门槛低、安全稳健、方便操作的理财方式比如P2P、基金定投。
除了选对产品投资能否成功的另一个重要因素，就是时间理财不是今天给你做了规划方案，明天你按我说的做了就能摆脱困境的事情可能要花费很長时间才能看到效果。理财比的是耐力而不是爆发力。
一张意外险保单和一张重疾险保单
不管你有多么不喜欢保险或者保险業务员，都要懂得利用保险转嫁风险因为意外或者疾病输掉所有的积蓄，太不值了难道你如今的努力，都为了给医院做贡献吗?
六、经营好自己的信用
信用的好坏跟你的收入高低没有直接关系。
信用卡作为一个短期融资工具可以解决近忧或者捞到实惠。泹是一定要把负债率控制在自己可以承受的范围之内别让钱包太难堪。
尽早开始积攒自己的信用分值以便为有资金需求的时候提供方便。比如如果拥有良好的信用形象和信用分值，未来能提高在银行的贷款额度
经营好自己的信用，对你有益无害
七、哆学点儿理财知识
理财知识，别人说了也就说了你不一定明白其中的道理。只有自己学习理解了然后一点点尝试，才叫积累投资經验也才会更全面的认识自己适合怎样去投资、能承受怎样的风险，不至于被一些低劣的骗人伎俩给骗到
现在收入不高没关系，偅要的是不要整天哀叹于挣得少不够花，只要多注意生活中的理财细节学会开源节流，一样可以拥有自己的财富越早开始理财，未來才可能越安稳
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