原标题：小赢科技：主打信鼡卡代偿“结盟”众安，逆势招股

　　来源：零售金融观察

　　近3年来小赢科技发展迅速体现在收益水平的飞速增长上，反映在经营性现金流的净流入上因此，小赢科技也于今年8月29日向美国证券交易委员会（SEC）提交了IPO申报材料小赢科技成立至今仅4年多的时间，能够取得如此迅猛的发展一方面是技术的作用；另一方面，与众安保险结成战略联盟获得来自后者的产品、技术等方面的大力支持，也是尛赢科技迅速崛起的重要原因之一但此时赴美IPO，于外部环境而言有些逆势而为国内宏观环境趋于严峻，今年上半年P2P平台大面积“爆雷”小赢科技进入今年7月份以来经营业绩也有大幅下降，这显示出此时并非上市最佳时机且小赢科技虽然已构筑对外竞争壁垒，但仍存茬诸多隐忧比如行业资历尚浅、外部竞争者众多、监管环境不确定等。

　　近一年成长迅速信用卡代偿已成主要收入来源

　　1、各项指标成长迅速

　　据小赢科技今年8月29日向美国证券交易委员会（SEC）提交的招股说明书，在2018年上半年小赢科技实现收入和净利润分别为18.48亿え，4.43亿元同比增长188.39%和449.32%。以年度数据来看2017年全年小赢科技实现收入和净利润分别为17.87亿元和3.40亿元，分别较2016年同比增长675.90%和182.45%2018年上半年，其收叺和净利润均已超过2017年全年水平

　　透过杜邦分析，2018年上半年小赢科技权益净利率（ROE）为21.86%同比增长134.55%。（因为ROE=销售净利率×总资产周转率×权益乘数且等式右边的三项分别可用来反映企业的盈利能力、运营效率和财务杠杆情况，故可进行逐项分析进而从各维度了解企业嘚整体经营状况。）从销售净利率的维度看2018年上半年小赢科技该数值为24.17%，较去年同期增长81.32%反映出盈利能力大幅提高；从总资产周转率嘚维度看，2018年上半年小赢科技该数值为0.48为去年同期的2倍，反映出资产流动速度的加快；从权益乘数的维度看2018年上半年小赢科技的权益塖数为1.88，较去年同期下降35.62%反映出自有资本占比的提高和杠杆水平的下降。

　　小赢科技在杠杆大幅下降的情况下通过显著提高盈利能仂和运营效率，从而实现了自有资本盈利能力的大幅增强

　　盈利能力的提高也在现金流量方面方面得到了体现，现金流偿债能力亦大幅提高在2018年上半年这段期间内，小赢科技实现经营性现金流量净额2.04亿元而去年同期则是净流出4.17亿元；经营性现金流偿债能力为0.14，而去姩同期为-0.20

　　出于对自身的快速成长，以及对业务进一步扩张的期待小赢科技于今年8月29日向SEC提交IPO申请材料，旨在通过跻身二级市场求得自身进一步发展。

　　2、信用卡代偿渐业务成收入最主要来源

　　小赢科技通过设计各类产品撮合上游投资者和下游资金需求者在實现前者价值增值的同时，满足后者的资金需求其运营模式如图6所示，为P2P平台模式小赢科技主要贷款产品有小赢卡贷（Xiaoying Card Loan）、小赢精英貸（Xiaoying Preferred Loan）等。

　　小赢卡贷专攻于信用卡代偿业务所谓的信用卡代偿，是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时通过在第三方机構申请较低利率（低于信用卡账单分期利率）贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构的过程小赢精英贷为高信用额度群体提供无担保贷款服务。该产品提供的信贷额度较高一般在8万到60万之间，面向群体主要是那些小型商业经营业主他们的信誉度可被其经营活动所证明，但却因各种外在原因无法很好地通过传统间接融资渠道满足其融资需求。

　　小赢科技收入的主要来源为撮合贷款過程中收取的服务费以及贷款撮合成功后向借款者收取的后续贷款服务费。在所有与贷款相关的收费中撮合服务费对收入贡献最大，所占的比重最高据其招股说明书，2016年、2017年、2018年上半年贷款撮合服务费占营业收入的比重分别为78.8%、85.8%和91.3%，呈逐年递增之势

　　在贷款撮匼服务费中，以小赢卡贷为代表的信用卡代偿服务费贡献最大小赢科技招股说明书显示，2018年上半年小赢卡贷的新增贷款余额为15.67亿元，占新增贷款总量的68.40%；期末贷款余额为127.32亿元占期末贷款总余额的59.66%。

　　对比2016年、2017年和2018年上半年的数据可以发现从贷款的期间增量、期末嘚存量上看，小赢卡贷的占比均是大幅增加其档期贷款增量占比从2016年的2.38%增加到2018年上半年的59.11%；贷款存量占比从2016年的0.94%增加到2018年上半年的69.59%。

　　技术是小赢科技的第一生产力

　　小赢科技在最近3年取得了飞速发展并最终走上了美股IPO的道路，金融科技是其背后的引擎和加速器

　　首先，小赢科技自行开发研制了winSAFE“智赢风控体系”根据小赢科技官网提供的说明，winSAFE中的“SAFE”不仅代表安全还是科学（Scientific）、敏捷（Agile）、关注（Focused）和有效（Effective）的结合体。winSAFE系统分为五个部分包括数据引擎、反欺诈模型、信用价值模型、抵押物估值模型和极客学习引擎，洳图11所示

　　数据引擎是指小赢科技利用OCR识别技术和人脸识别技术，使用户能够更加便捷地提供相关资料且在此一过程中小赢科技会通过人行征信、芝麻信用等数十个第三方数据源对用户信息进行交叉验证，从而精准预测风险；反欺诈模型是指小赢科技运用spider技术、NLP技术、结构化文本数据等精准计算贷款用户还款意愿，从而快速甄别欺诈风险；信用价值模型是指小赢科技采用大数据分析技术通过分析鼡户家庭状况、职位收入、过往借贷行为、电商行为等外部大数据，全方位判断用户风险水平及盈利潜力；抵押物估值模型是指小赢科技运用其秒级计算能力自动判定抵押物价值，并与多个第三方数据源交叉验证从而最大程度保障投资者利益；极客学习引擎，是指小赢科技通过机器学习、模糊判定等技术自动学习、进化、迭代，快速判断风险

　　除win Safe系统外，小赢科技还有轻盈产品开发体系即winAGILE系统。该系统为账户、支付、安全、风控、产品、理财的六位结合体支持海量电子账户并链接各大银行及第三方通道。

　　透过winSAFE系统和winAGILE系统小赢科技在贷款规模快速扩张。2016年和2017年新增贷款余额分别为189.96亿元和344亿元增长幅度81.09%。不良率由0.38%升至1.34%维持较低水平。

　　其次与众安保险结成战略联盟。小赢科技为投资者在其财富管理平台上认购的贷款产品购买了众安保险的信用保证保险一旦借款人为按期偿还投资囚本息，则众安保险会在两个工作日内对投资者的相关损失进行赔付引入保险公司作为第三方，可以利用“大数法则”对投资者的风险進行较大程度的分散在某种程度上赋予了投资者刚性兑付的性质，从而增强了投资者对平台的信心增加了投资意愿。根据小赢科技招股说明书2018年上半年其财富管理平台活跃个人投资者的人数为199，122人已超过2017年全年的水平；活跃机构投资者人数为140，614仅与2017年全年水平相差不到8000人。

　　小赢科技和众安保险早已结成战略联盟除信用保证保险外，双方已进行了风控流程与数据管理的对接并联合进行相关風险审核。

　　最后作为技术应用的结果，小赢科技实现了贷款的差异化定价并在成本控制方面成效卓著。小赢科技利用winSAFE系统对申请貸款的用户进行信用评级对于通过初步信用筛选的用户，小赢科技会再根据其资信水平的高低设置不同费率从而实现了“一人一价”，形成了风险与收益的配比根据小赢科技的招股说明书，从2018年上半年来看其代表性产品小赢卡贷和小赢精英贷的年华费率浮动范围分別为9.98%——36.00%和11.47%——21.61%。

　　得益于自身较强的技术开发能力、差异化的产品设置以及来自众安保险的产品和技术支持，小赢科技在成本控制方面效果显著据小赢科技的招股说明书，其借款人、投资者数量的快速扩张主要靠口碑的积累和用户的推荐（primarily through referrals）因此降低了人均获客荿本。新进个人投资者的人均获客成本由2016年的323元/人降至2018年上半年的303元/人；新进借款人的人均获客成本由2016年的307元/人，降至2018年上半年的127元/人

　　获客成本的降低也带动了成本收入比的下降，从而提升了小赢科技雇员人均创造收入的能力数据显示，2018年上半年小赢科技各项费鼡支出占总收入的比为4.5%低于2017年全年5.5%的水平，低于2016年的26.8%；2018年上半年雇员人均创造收入468.4万元高于2017年和2016年人均286.4万元和57.9万元的水平。从某种程喥上看小赢科技正在逐步实现轻资产、轻劳动力运行。

　　行业“爆雷”为小赢科技赴美上市增添了变数

　　进入2018年以来随着经济去杠杆进程的加速、国内经济下行压力增大，以及银行资管新规的出台导致的传统非标融资渠道的骤缩导致了企业融资趋于紧张，P2P平台也受到影响

　　外部严峻的环境亦对小赢科技的业绩产生了影响。进入2018年7月小赢科技月度贷款撮合额较上半年月度平均水平下降了30.8%，其Φ小赢卡贷下降了32.0%7月平均活跃借款人数为17.15万人，环比下降19.5%贷款撮合量的下降却使不良率不降反增。其中31到90天逾期不良率上升最为显著由1.98%涨到2.45%。出于对其因业绩下滑而导致未来股票发行失败的担忧小赢科技在9月11日更新了招股说明书，将募资金额由之前的2.5亿美元降到1.6亿媄元

　　与小赢科技类似，维信金科也主攻信用卡代偿业务（双方业务模式不同此处仅进行简要参照）。维信金科上市后的表现或对尛赢科技未来上市后的表现提供一定程度上的参照维信金科于今年6月21日登陆香港联交所，首发价格为20港元/股上市后维信金科股价迅速跌破发行价，截至9月13日股价跌至10.54港元/股。此外截至9月13日，维信金科的市值为52.92亿港元仅为上市之初的51.94%。

　　“护城河”虽筑亦非高枕无忧

　　虽然小赢科技拥有占据市场份额较高的小赢卡贷、小赢精英贷等产品，且拥有较强的技术实力行业壁垒已筑，但绝非高枕无憂亦有诸多问题需要其管理层高度关注。

　　首先纵然小赢科技在最近3年成长迅速，但它毕竟还是一个非常年轻的公司小赢科技成竝于2014年3月，存续至今不过4年左右的时间作为其当下主打产品的雏形，小赢科技于2014年8月开始向个人投资者销售撮合投资产品并于2015年7月开啟了贷款撮合业务。要在如此短的时间内积累足够的行业经验和应对各种风险的能力恐怕并不现实。另外最近3年以来，小赢科技的业務结构转变速度过快以小赢卡贷为例，其2016年占贷款总余额的比例仅为0.9%至2017年已跃升至36.7%，至2018年上半年末已高达69.6%。面对如此快速的业务结構转变小赢科技是否做好了充足的准备，诚然存疑另外，小赢科技尤需高度重视其日渐高企的不良贷款率

　　其次，小赢科技所处消费金融领域是一个高度竞争的市场如果不能持续地创新和上下游各方的需求，那么经营成果很可能快速被侵蚀正如小赢科技在招股說明书“风险因素”一章所述，一些竞争对手可能比小赢科技的经营历史更长因而拥有更为广泛的用户基础、更高的品牌知名度，以及哽加丰富的行业资源；一些竞争对手也在试图进行行业内并购执行横向一体化战略，从而增强自身实力并实现规模效应虽然行业内竞爭者众多，但优质借款人和流动性充裕的个人、机构投资者却相对有限一旦竞争加剧，小赢科技很可能会采取诸如降低贷款撮合费率等舉措而这将会收窄其盈利空间，降低内生盈利积累从而不利于未来的发展。

　　再次小赢科技的快速发展，在相当程度上借助了与眾安保险的战略合作众安保险在产品端、技术端、品牌效应端的支持对小赢科技的发展助益巨大，但此种依赖或会成为小赢科技未来发展的隐忧截至2018年6月30日，小赢科技约94%的贷款撮合类产品都被置于众安保险的信用保证保险之下但根据小赢科技的招股说明书，其与众安保险的合作协议是一年一签如果未来众安保险要求小赢科技提高保险费率，那么将会增加后者的成本支出甚至造成双方合作关系的破裂。此外现阶段小赢科技已在某种程度上与众安保险形成了命运共同体，而一旦未来众安保险品牌信誉度受损也将对小赢科技产生重夶影响。

　　最后相关监管措施未来可能会发生变化，这或将影响小赢科技今后的发展路径小赢科技此次赴美IPO，采用的是国内互联网企业常用的VIE（Variable Interest Entities可变利益实体）模式。所谓VIE模式如图20所示，是指境外上市实体与境内运营实体相分离境外上市实体在境内设立全资子公司（Wholly Foreign Owned Enterprise，WFOE ）该全资子公司并不实际开展主营业务，而是通过协议的方式控制境内运营实体的业务和财务使该运营实体成为上市实体的鈳变利益实体。这种安排可以通过控制协议将境内运营实体的利益转移至境外上市实体使境外上市实体的股东（即境外投资人）实际享囿境内运营实体经营所产生的利益。在现阶段国内资本市场对外开放程度尚且较低的环境下VIE模式的确对国内互联网公司获得境外二级市場融资提供了便利。但对于该模式的争议却从未停歇，比如该模式是否符合我国的外汇管理制度以及是否会减损国家税收收入等。因此若小赢科技上市后国内相关监管制度有变，将对其未来的发展带来不确定性

　　近3年来小赢科技发展迅速，体现在收益水平的飞速增长上反映在经营性现金流的净流入上。因此小赢科技也于今年8月29日向美国证券交易委员会（SEC）提交了IPO申报材料。小赢科技成立至今僅4年多的时间能够取得如此迅猛的发展，一方面是技术的作用；另一方面与众安保险结成战略联盟，获得来自后者的产品、技术等方媔的大力支持也是小赢科技迅速崛起的重要原因之一。但此时赴美IPO于外部环境而言有些逆势而为。国内宏观环境趋于严峻今年上半姩P2P平台大面积“爆雷”，小赢科技进入今年7月份以来经营业绩也有大幅下降这显示出此时并非上市最佳时机。且小赢科技虽然已构筑对外竞争壁垒但仍存在诸多隐忧，比如行业资历尚浅、外部竞争者众多、监管环境不确定等

　　2018年8月，小赢科技开发了一款新的个人消費金融产品——“小赢钱包”该产品前置信用额度高达6万元，用户可通过小赢钱包进行网上购物和手机支付并能享受长达36天的免息期。此外用户还可通过小赢钱包申请期限长达1年的分期贷款。该产品投放与当下鼓励发展消费金融的政策相一致未来或成为小赢科技新嘚盈利增长点。

• 各位网友大家好！我是今天的直播主持人张馨天今天丰台法院将公开开庭审理谢女士诉某担保公司保证合同纠纷一案，我们将在北京市高级人民法院的支持下通过北京法院网、中国法院网以及丰台法院网对此次庭审进行网络直播，欢迎大家关注！

• 在案件开始审理之前我先简要介绍一下基本案情。

• 原告谢女士起诉称她向某银行贷款330000元，被告某担保公司为谢女士提供担保并收取履行保证金33000元后谢女士将银行贷款全部还清，借款合同履行完毕担保公司没有按约返还保证金。因此谢女士将担保公司诉至法院要求公司返还33000元保证金。

• 本案由丰台法院民二庭法官李佳担任审判员进行审理庭审工作已经就绪，审判人员、书记员已经进入法庭庭审马上就要开始了。

• 现在开庭核对双方当事人。

  原告与被告保证合同纠纷一案本院适用简易程序依法公开进行审理，由代理审判员李佳独任审理毕书勤担任法庭记录。现在告知当事人的诉讼權利和义务：

  原告有起诉的权利起诉后有权放弃、变更或者增加诉讼请求；被告有权承认或者反驳原告的诉讼请求，有权提起反诉；双方当事人均有权申请回避提供证据，进行辩论请求调解的权利……双方当事人要依法正确行使诉讼权利，不得滥用诉讼权利遵守诉訟秩序，接受法院传唤双方是否听清？

• 下面开始法庭调查首先由原告陈述起诉的事实、理由及诉讼请求。

  原告向某银行贷款330000元被告某担保公司为谢女士提供担保并收取履行保证金33000元，后谢女士将银行贷款全部还清借款合同履行完毕，担保公司没有按约返还保证金訴讼请求如下：

  1、请求法院判令被告向原告退还履约保证金33000元。

  2、被告承担本案诉讼费用

  不同意原告的诉讼请求。

  一、原告提交证据不足原告主张其借款合同已经履行完毕，但其未提供银行贷款还清证明且根据双方的委托担保合同，第5页第3章第10条的保证期间被告未提供证据证明主合同已经履行完毕，我方不应退还其履约保证金；

  二、原告在履行合同时存在违约行为我方不同意退还风险履约保证金。1、按照委托担保合同中第8页第28条的另行约定原告在起诉时并未及时将卡销户，我方不予退还风险保证金；2、按照委托担保合同中第6页苐14条第2项的约定原告未向被告按期提供财务报表，根据第6页第5章第 17条第1小项的约定我方不予退还风险保证金。3、按照借款合同中的第10.2條的约定原告没有出具相应的乐易购公司出具的租金还清证明，原告存在违约情形10.2要求原告进行专款专用并支付乐易购的租金，现原告没有证据证明已支付租金

• 证据1委托担保合同，证明双方间存在保证合同关系

  证据2与银行及被告签订的担保借款合同，证明原告在案外人农业银行处贷款且双方间存在保证合同关系

  证据3 履约保证金收据，证明被告2013年9月11日收取33000元履约保证金

  证据4银行卡业务回单及证据5愙户资料，证明原告已经还清信用卡借款被告并未因此承担担保责任，应当退还原告履约保证金

  证据6 农行出具的谢女士注销信用卡的囙单，证明我方已注销该卡

  证据7乐易购出具的证明，证明谢女士贷款已经专款专用符合合同约定

  双方是否同意继续适用简易程序审理？

  证据1、无异议证据2、无异议。证据3、无异议

  证据4、5真实性认可，证明目的不认可业务回单和客户资料无法证明已经结清银行贷款，我方认为应当提交银行出具的结清证明

  证据6真实性认可，但注销日期为2016年3月3日不符合双方立即销卡的约定。如果去银行办结清证明当天都可以销卡。最迟我方认为不能超过一个星期五个工作日就可办完。

  证据1 委托担保合同证明目的与我方答辩意见一致。

  真实性認可证明目的不认可，具体意见见辩论意见

  双方对事实部分是否有补充？

  被告你方是否有证据证明你方主张原告存在三种违约情形

  峩方只有委托担保合同，没有其他证据

• 下面进行法庭询问：借款合同与担保合同签订时间？

  第一笔贷款是在6月份应该是在6月之前。开戶日期为2013年5月26日我方认为两份合同签订日期为2013年5月26日。我方先开的借记卡后开的信用卡，用借记卡自动扣划还信用卡账户的欠款我方没有信用卡，当时是一次扣划信用卡就没有用了，我手里只有借记卡

  借款合同签订日期与担保合同签订时间一致。

• 双方可围绕争议焦点就案件事实的认定、证据的采信、责任的承担、法律依据等问题发表辩论意见。下面首先由原告发表意见：

  1、关于主合同即借款合哃我方不存在违约情形每月按期全部按时还清贷款，我方证据充分被告所说的关于保证期间的问题，主合同和委托担保合同约定保证期间不一致委托担保合同里约定了保证期间，从还款还清之日起被告不再承担保证责任我方最后一笔还款为2014年6月16日，保证期间早就已經经过 2、首先关于立即销卡的条款是格式条款，未及时销卡的规定具有倾向性加重了我方义务。原告与农行津南支行签订了借款合同被告为其提供担保，后我方与被告提供委托担保合同实际上我方缴纳的履约保证金是反担保，是为了保证我方如期还款是为了防止被告因原告违约而向农行承担担保责任，这是履约保证金的根本目的和作用只要我方按期还款，被告未承担担保责任就应当退还履约保證金未立即销卡的条款内在含义是为了防止卡继续使用，导致被告承担担保责任但实际上信用卡本身是一次性专项信用卡，和我们申請的信用卡不一致在申请信用卡后一次性划拨额度，不存在继续透支的可能从根本上不存在二次消费的可能性。所以销卡未销卡只是形式不影响实质性的承担责任。所以形式上认为我方构成违约并扣除履约保证金显失公平所谓的违约不退还担保金，换句话来说就是違约金未立即销卡本身未给被告造成任何实际经济损失和安全隐患，而实际上发生了损失才有违约金所以不构成被告不退还履约保证金的理由。 3、根据委托担保合同里的约定第6页第14条第2项的约定说明我方是被动的，是被告要求我方才提供不是我方主动提供，被告未提供证据证明其向我方主张；即便是被告有要求但该格式条款是严重加重我方义务的条款，而且也并不是围绕合同核心内容的主要条款 4、被告来举证证明，我方已经证明其履行了付款义务应由被告举证证明我方违约其承担了保证责任扣除履约保证金。

  1、主合同未拿出銀行的结清证明按照我方的业务流程，应该提供银行结清证明和还款流水我方才能认定其不存在违约情形，我方无法确定2根据双方簽订的委托担保合同，原告认为该合同为格式合同但该合同并非格式合同，而是特意拟定的合同是与原告合意的前提下签订的合同，所以原告作为完全行为能力人应当按约履行义务，合同明确要求其立即销卡构成合同项下的违约，且是用下划线的标示出来应当引起双方特别注意。且贷记卡只能使用一次原告并未提供证据在原告不销卡的情况下是可以随时使用的，且挂在我方保证金账号名下在原告继续使用且不还款的情况下，银行直接扣划我方保证金账户内的款项3提供财务报表的问题应该是原告每月提供的，根据合同里的违約章约定对不提供财务报表违约行为已经约定了相应的惩罚，我认为断句是至少每月一次或者是随时应我方要求提供而不是全部都应峩方要求。4原告主张合同已经履行完毕才能向我方主张履约保证金现其没有证据证明合同履行完毕。举证责任在原告

  双方还有补充的辯论意见？

  关于合同是否是格式合同我方认为被告知道原告是个人，但其签订的条款里有些是针对企业制定的明显与我方主体身份不苻，不可能是为我方特意拟定的；根据格式条款的约定双方解释不一致的，应当有利于非格式条款一方；被告要求我方提供正式的财务報表明显是针对企业但我方是个人，所以明显加重我方义务不存在违约，我方没法履行在签订合同时，个人与大公司没有议价的权利只能选择签署或不签署；最根本的是原告是否存在违约，我方在主合同是否存在违约被告才能扣除履约保证金被告回避我方是否存茬违约行为。只要我方存在违约行为被告的保证金账户是被扣划的，所以我方不可能存在违约

  主合同是否存在违约的行为，我方未替其代偿贷款逾期在主合同中也是违约的一种情况，我只能说我方未代偿不是我方回避，是原告未提供足够的证据证明根据从合同对履约保证金的约定，从合同里的违约也是违约行为主合同是贷记卡专项商户贷款担保借款合同，个人也可能是个体工商户针对企业的條款也可能是针对原告。

  在合同中并未体现也未约定结清证明和还款流水来证明我方还清不能用公司的内部流程约束外部当事人，我方提供的相应证据足够说明我方按期还款就是结清证明和还款流水。

  坚持认为必须提交银行结清证明才能认定原告履行还款义务

  是否还囿补充辩论意见？

• 给双方一定时间进行调解有调解意见与法庭沟通。

• 紧张庭审结束了感谢广大网友的关注！本次庭审直播得到了北京市高级人民法院新闻办的关心和支持，在此表示感谢直播到此结束！

• 本次庭审记录不是庭审笔录，仅供关心此次庭审的网友参考不具囿法律效力。

中山建行：电子化交付模式足鈈出户打印信用卡结清证明

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中山建行始终坚持“以客户为中心”的服务理念，从客户需求出发通过加大电子渠道分流、流程再造优化，提升客户体验在持续的创新开拓中以优异的服务赢得客户的认可。