寻找信用卡真正值得“下沉”的新职业客群。
最近，618的购物节如火如荼，各类信用支付产品也随着这场狂欢赚足热度。
从最早的京东白条，到耳熟能详的花呗、分期乐，再到近期微信“分付”、360金融“微零花”、美团“月付”、小赢科技“摇钱花”等陆续上线，信用支付市场已然进入群雄混战的局面。然而，信用支付市场，其实从一开始就不仅仅是互联网巨头们的游戏。在银行们眼中，这不过是信用卡业务的“纯线上”模式，而银行在原有的信用卡业务上也可以有更多的创新。
这不，已经有多家银行悄然祭出了“信用支付”新玩法。
近期，民生信用卡“全民生活”APP悄然上线了一个“全民易分期”的申请入口，如果申请成功，用户可以同时在线下指定商户进行分期消费和信用卡申请。其与普通信用卡业务最大的不同之处在于，在用户拿到实体信用卡去网点面签激活之前就就可以获得授信，并可在民生银行指定的合作商户内完成信用消费。
而点击“全民易分期”的入口，则可查阅用户所在位置的合作商户，包括家装、培训、齿科、旅行社、婚庆、3C、美容美体等，覆盖的生活场景虽然不能说非常全面，但其中已包含不少大额消费的实用场景。
除了民生银行之外，近期广发银行也低调推出了一张自带备用金的信用卡，名为“大吉大利”。这张信用卡的特别之处在于，除了信用卡额度之外，还有最高5万的备用金，可以随时借取。
“实际上，信用卡基本都是有取现功能，但取现还款的周期基本跟当期信用卡账单一致，也就是最长52天。而大吉大利卡的备用金是支持分期还款的。这算是信用卡的一个小小的创新，相当于把客户的现金分期需求前置，体验上更加便捷。”广发信用卡相关人士对周观新金融透露，大吉大利从今年5月初推出至今，在几乎没有任何宣传的情况下，不到两个月的时间内，发卡量已经超过20万张，这在广发卡内部甚至今年整个信用卡行业来说，都算是比较不错的成绩。
此外，有消息称渤海银行内部也在酝酿一款对标“花呗”、“白条”的信用支付产品，该产品无实体卡，分为扫码支付和商户受托支付两种模式。
经过近20年的发展，国内信用卡市场持续了多年的高增长，但在近几年整体增速却有颓势。尤其在今年的疫情冲击下，银行信用卡业务开始集体“反思”，除了发力各类营销策略外，产品创新的步伐也在明显加快。
银行客群策略“下沉”的开始
“银行的这些产品可能会让人觉得跟一些互联网企业的信用支付产品相似，但其实本质还是信用卡业务，只不过是银行借鉴了互联网产品的思维方式。并且，银行的优势在于，可以给用户提供更多的增值服务，信用卡市场在权益类服务已培育多年，也是互联网信用支付产品所不能及的。”上述业内人认为，银行在自身优势的基础上，信用卡业务的“微创新”会越来越多，而这些借鉴了互联网思维的“微创新”，可以让银行覆盖的用户群更年轻，也更下沉。
在过去高速增长的20年，信用卡市场的重要客群一直集中在白领、高学历的“年轻”阶层，对技术服务类等“新职业客群”的覆盖显然不足。
新浪与51信用卡发布的《2018年信用卡行业报告》就曾显示，从用户学历分布看，信用卡用户主要集中在“大学本科学历”以上，占比高达81.76%；其他学历占比均未超过10%。而从年龄分布看，95后占比最高，达26.16%；其次，90后占比23.75%，居于第二；00后和85后的占比分别为17.95%、15.22%，其他年龄段的占比均低于10%。
虽然，目前各家信用卡的目标客群正在年轻化，但“高学历”、“白领”等关键词依然占据绝对比重，还有很多同样年轻却没有高学历的人，依然未能成为信用卡用户。例如，那些有一技之长，也有收入稳定的技能型从业者，包括各类制造业的技术工人，各类中下游的技术服务类人员如药剂师、营养师、线上导诊类客群等。
“大吉大利面向这些客群的试水产品，曾经被信用卡行业忽视或覆盖不足的'新职业人群'。”该人士对周观新金融表示。
除了自身产品的创新，银行和金融科技公司合作信用支付产品的步伐也在加速。毕竟，在金融科技蓬勃发展的近几年，金融科技公司对于更年轻、更下沉的客群已积累了不少经营基础。
有数据统计，蚂蚁花呗用户中，90后已占比过半。在巨头们的示范效应下，消费金融赛道上出现了越来越多的玩家，包括过去一直聚焦在消费金融赛道的乐信、360金融、小赢科技等。而无一例外的，这些金融科技公司推出的信用消费产品（分别为乐花、微零花、摇钱花），都是和银行合作。
以小赢科技已上线近两年的“摇钱花”为例，其逻辑是：小额分散的消费场景将风险前置过滤，能筛选出更多有真实消费需求的用户，通过对其信用生命周期的精细化运营，用户黏性可以进一步提升。目前，小赢“摇钱花”主要合作方是上海银行，无论是用户数还是交易量，都在两年内保持高速增长。截至2019年，“摇钱花”的累计活跃用户数达百万，授信额度超60亿元。而从其客群分布来看，也的确比传统信用卡市场更为“下沉”：95后占比最高，达34%；其次是90后，达30%；并且48%的用户来自三四线城市。
类似“摇钱花”这种产品，与市面上大多同类产品的还款周期类似，均提供账期内延期还款或最长12期分期还款服务，差异化则在于，在线申请、即时审批。还可以享受商城消费分期，账单分期，大额借款分期等服务。而从今年的618购物节来看，多达12期、24期的“长周期”分期服务，已经成为信用消费的趋势之一。
未来，随着信用消费可覆盖群体的提升，金融科技公司与银行在市场上的共进或许会更多。尤其是对一些区域性的银行而言，试错成本或更低，见效也更快。
