马上消金的数字化能力如何提升延迟满足的能力满足新市民的金融需求？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-08-04 22:49 标签： 如何提升延迟满足的能力
　　近日，马上消费披露了2022年年报，不难看出，公司在过去的一年实现了提质增效穿越周期、科技质变夯实金融普惠的初心。值得一提的是，与其年报一同亮相的还有公司服务新市民的首份成绩单。据悉，马上消费新市民专项服务上线后，累计服务新市民256万人，累计投放贷款23亿元，服务新市民消费1亿元。　　新市民服务直击痛点　　无疑，在探索新市民金融服务的过程中，消费金融机构扮演着不可或缺的重要角色。据了解，在提供普惠金融服务的同时，马上消费围绕不同场景提供“定制化”产品，解决新市民的金融需求痛点，对他们进行“个性化”帮扶。　　对消费金融机构而言，做好新市民金融服务，对完整、准确、全面贯彻新发展理念、疏通国民经济良性循环、构建新的发展格局、实现高质量发展、落实普惠金融、协同促进人民富裕、全面推进以人为核心的新型城镇化具有重大意义。　　据调查，新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等诸多领域都有金融需求，并且，相关需求有着鲜明的特点。其中在信贷方面，新市民对小额、短期的周转性资金需求极为普遍，相比额度和利率，他们更在意贷款的便捷性、灵活性，更需要普惠金融服务。而消费金融与新市民工作生活涉及的消费场景紧密关联，是一种近距离触达新市民的新金融业态，非常契合新市民的信贷需求。　　2022年，马上消费秉持着用户为本、追求极致的理念，公司旗下安逸花产品积极走近和了解新市民需求，洞察和启迪他们的生活，启动了系列新市民专项帮扶计划，为新市民推出了有“针对性”的产品和服务。　　具体来讲，安逸花通过挖掘用户奋斗背后的故事，向新市民群体传递品牌理念，在提升品牌知名度和美誉度的同时，通过对新市民群体的深入关注、提供金融福利抵扣券以及惊喜实物礼等多项新市民专属福利活动，切实为新市民群体提供更优质的服务。　　针对新市民需求痛点，安逸花开展了“新市民-55奋斗日”、 “新市民-星火力量点亮未来”、 “新市民人物故事”等整合营销活动。同期App分期商城上线“助力新市民 乐享新生活”主题购物节活动，有针对性地在租房、办公、居家等消费场景推广消费分期，提高新市民金融服务可得性和便利性。　　截至2022年年末，马上消费以上项目累计曝光量7500万+，营销活动总参与用户180w+，为新市民群体用户发放超21.09亿消费金融额度。　　数字化转型成胜负手　　不过，无论是消费金融机构主动开展精细化运营，还是控制下沉市场风险，都意味着需要进一步提升数字化水平，以提升业务效率，降低业务风险，优化用户体验。可以说，加快数字化转型成为了消费金融机构保持竞争优势的胜负手。　　在具体应用中，消费金融机构可借助人工智能、大数据等技术，了解某一用户的行为偏好，精准识别用户画像，并提供个性化金融服务。同时，通过智能风控识别用户风险并审批授信额度，甄别反欺诈风险、衡量用户还款意愿和能力等。　　事实上，头部消费金融机构早在数年前已开展数字化转型，并在消金行业内积累了多项数字化经验。以马上消费为例，其利用人工智能、区块链、云计算、大数据、生物识别五项技术分别建设了金融云及生产数据中心，从效率及安全两方面承载所有数据的存储与计算。继而形成了数据中台、AI中台、业务中台，以构建“场景—数据—技术—产品”闭环。据悉，目前马上消费数字化技术已覆盖超过200个消费场景，且为了持续提高数字化能力，仍在加大研发投入。　　对马上消费而言，风控已如“毛细血管”般渗入到消费金融业务的各个环节，特别是大数据、人工智能等技术手段成为了提升风险管理能力和水平的有效途径。　　以为“征信白户”提供信贷服务为例，马上消费将科技贯穿至业务全流程。在贷前，其通过活体检测、人脸识别、唇语识别、聚类算法、神经网络算法、行为轨迹等技术，可核验用户身份并对其进行反欺诈实别，判断用户还款意愿及能力，为其提供给个性化贷款服务。　　在贷中，除了提醒用户及时还款，马上消费会持续进行贷中动态风险管理，在对用户实际放款前进行二次风险扫描，关注其是否存在“多头借贷”等影响偿还能力的行为，并结合意图识别技术对提前还款、办理分期等常见业务问题提供在线自助办理服务。　　在使用自主研发的“智能贷后管理平台”后，马上消费60天逾期欠款回收率达93%，资产回款表现处于业内领先位置；智能分案效率较以往提升38%，客服时间利用率提升15%。　　业内普遍认为，在风险可控的前提下，消费金融企业服务下沉市场及新市民群体的能力将得到大幅提升，有望在社会价值与商业价值之间实现相对平衡，达到推动普惠金融发展、延伸普惠金融服务边界的目的。　　马上消费作为科技驱动型金融机构，自成立以来就将数字化全闭环能力作为竞争壁垒，高度重视在人工智能、大数据、云计算等领域的探索，构建了领先的个性化需求精准服务能力，凭借自身大数据智能风控技术，使新市民获得当代金融服务成为可能且更加安全、便捷，助力新市民群体实现自身梦想，“向更好出发”。　　(图为马上消费授权中国网财经使用)
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2022-03-08 12:32
来源:
镭射财经
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镭射财经（leishecaijing）
“我们终于被‘定义’了。不仅有了新市民身份，而且还可能在买房和贷款上享受更加优惠的政策。”看到银保监会下发的《关于加强新市民金融服务工作的通知》(以下简称《通知》)，李悦（化名）顿觉踏实了不少，去年刚大学毕业的她正以新市民的身份在一个二线城市打拼。
目前，中国有3亿像李悦一样的新市民，他们渴望在漂泊的城市获得尊重，平等享受便捷的金融服务，用于改善生活、创业周转，甚至在城市购房安家。但受限于金融服务供给不均衡现状，部分新市民的金融诉求被拒之门外。
按照《通知》定义，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。
与“原住民”相比，新市民在城市就业生活时，既面临适应目标城市生活习惯的困境，又
需要支付消费、租房、医疗、教育、创业等成本，其中大部分开支为刚性支出。为了保障新市民求职生活的便利，就需要建立与之适配的普惠金融服务体系，满足新市民的信贷、保险等金融服务需求。
监管指导，各类金融供给主体搭建新市民绿色通道。银保监会主席郭树清在近期的新闻发布会上指出，新市民都面临着安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学等方面的需求。《通知》明确提到，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。
新市民群体的复杂性，将重塑传统金融服务范式，倒逼金融机构提升决策模型的精准度，实现对新市民人群“敢贷、愿贷、能贷、会贷”，这显然对金融机构的风控能力和产品创新能力有更高要求。目前在新市民金融领域，一些金融科技能力较强的机构或平台，已不断加大新市民金融供给，增强他们的普惠金融可得性与可用性。
以信贷服务为例，由于不同学历的新市民在融入城市生活时所承受的压力不同，新市民群体的金融诉求也呈现结构化特征。对于那些具备升级为新市民条件的大中专毕业生而言，房贷和消费贷需求较强，并且该群体一般有相对稳定的工作，征信记录和信贷资质相对完整，比较容易获得商业银行的信贷服务。
而外来务工人员等新市民群体，工作稳定性较差，征信信息尚不完善，难以建立标准化的工作和信贷关系。因此，商业银行考虑到风险因素可能将其排在银行零售末端，尤其是一些传统金融零售网络覆盖不到的信用白户，金融需求难被满足。
如在城镇求职创业的农民工、个体工商户和自由职业者，向银行寻求金融服务时，银行往往会要求其提供工作证明、收入证明、工资流水及抵押物，一旦无法出具相关证明材料，银行便可能不会向这类新市民提供金融产品。
新市民金融概念出现，也将为新市民信贷打开空间。监管在《通知》的具体内容中提及加强对与新市民创业就业、安居关联的房贷、小微贷和消费贷支持力度，扩大并优化相关金融产品和服务供给，保障新市民安居创业环境。
马上消费研究院认为，金融机构为新市民提供知识赋能的同时，做好普惠金融服务则成为服务好新市民的关键之举，这为金融带来新机遇的同时，也将促使金融机构以新产品、新模式提供服务。
在新市民的众多金融需求中，消费金融所具备的小额分散优势，与新市民工作生活涉及的消费场景紧密关联，是一种近距离触达新市民的新金融业态。根据金融数字化发展联盟去年发布的《2021消费金融数字化转型主题调研报告》，新一线城市、二线城市、三线城市的消费金融用户在50%以上，24岁至35岁之间的用户合计在70%左右。由此可见，消费金融的目标客群与城市中的新市民高度契合。
面对传统金融机构难以服务的下沉新市民群体，消费金融公司是如何触达他们，并施以有效的风控决策，满足小额高频的消费贷需求呢？从消费金融公司的业务实际出发，马上消费为新市民普惠金融实践提供了一条可行路径。
具体来看，马上消费把普惠金融纳入ESG规划中，聚焦二三线城市等区域的普惠客群，通过自主研发的智能风控、智能获客、智能营销、智能客服等数字科技工具，以0物理网点的线上服务方式，使消费金融服务触达新市民。
目前，马上消费的业务已经覆盖全国31个省（自治区、直辖市），覆盖3C数码、旅游运动、生活服务等百万个消费场景，截至2021年12月末，累计服务县域、农村用户超过3362万人、2778万人。
新市民普惠金融的关键在于，打破信息不对称，构建并完善新市民数据库。在消费金融服务嵌入新市民的生活场景时，新市民群体的信用体系也渐趋完善，进而帮助新市民高效获取其他普惠金融服务。
马上消费帮助新市民建立“经济身份证”。据统计，马上消费基于大数据、人工智能、云计算、区块链等信息技术，在筑牢个人信息保护的前提下，已经刻画出了较为全面的用户“信用画像”，为超过650万征信白户创建了信用记录。
此外，马上消费还建立了覆盖职业全生命周期的教育培训体系，对内覆盖所有员工，对外面向合作伙伴、行业、社会输出知识技能，围绕新市民打造学习共同体。据了解，马上消费建立自己的在线学习平台，上万门精品在线课程，让新市民员工可以随时随地按需学习，形成在城市工作生活的软实力。
更进一步看，现阶段普惠金融的可得性得到满足，但普而不惠的问题比较突出，尤其是新市民、小微、三农群体。通过金融机构的新市民路线图不难看出，金融机构利用数字科技提升触达和差异化定价能力，在风险可控的前提下，尽量满足目标客群的金融需求，是现阶段金融机构推动普惠金融下沉的方向。返回搜狐，查看更多
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