以支付宝为代表的移动支付是否会影响信用卡好还是支付宝好在中国发展前景？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-08 04:50 标签： 信用卡好还是支付宝好
文：小可截止2021年末，我国境内住户存款余额已经超过了100亿，达到了103.3万亿元。如今，央行又公布了最新数据，今年上半年人民币存款增加了18.82万亿元，其中住户存款增加10.33万亿元。也就是说，上半年平均每天有571亿左右的存款流入银行。以此来看，我国金额的流动性还是很巨大的，但主要流动方式已经变成了移动支付，而不是现金支付。移动支付可以使我们的支付更加方便，实现随时随地转账。并且，它的出现也减少了假钞的流通，避免了现金丢失。与此同时，随着取现的减少，我国ATM机数量也已经降至100万台以下。我国第一台ATM机于1987年引进，一经推出就大受欢迎，并在2018年达到了111.08万台的峰值。但是，2018年时移动支付已经初具规模，消费模式也逐渐向网购转变。因此，我国ATM机的数量也开始下降。相比之下，移动支付的增长速度反而令人震惊。目前，移动支付已经从一种新兴的支付方式，发展成接受最广泛和使用最频繁的零售支付方式之一。根据中国支付清算协会6月15日发布的《中国支付产业年报2022》，我国银行2021年办理的移动支付业务笔数和金额分别是2012年的282.67倍和228.13倍。并且，支付机构处理移动支付业务达到9960.03亿笔，金额甚至高达359.49万亿元。足以体现，我国移动支付的流行程度有多高，毕竟半年内增加的住户存款也才10万亿出头。最关键的是，我国以移动支付为代表的在线支付业务已经走在世界前列。根据艾媒咨询的一份第三方支付行业的专题研究报告，2019年我国和美国的移动支付用户数量分别为7.33亿和0.64亿人。简单计算下，我国2019年时参与移动支付的人数已经是11倍以上。此外，2020年时我国大陆数字支付规模已经达到24965亿美元，占世界的45.6%，排名世界第一。相比之下，美国为10354亿美元，占比18.91%，居我国之后。截止2021年，全球第三方移动支付第一大技术来源国是我国，专利申请数量占全球近45%；美国的比例接近30%，排名第二。根据华经产业研究院的统计，我国2020年时移动支付基本是支付宝、微信支付和云闪付三足鼎立的局面。明明现在移动支付非常方便，还能省下不少麻烦事，为什么身为科技强国的美国，还不如我国的移动支付流行，甚至比不上我国的移动支付技术？事实上，国外也会使用移动支付，但现金和信用卡才是他们最流行的方式。从国外付款的方式来看，比如Paytm就是印度最受欢迎的电商平台之一，也是印度最大的电子钱包；kakaopay和Webmoney分别是韩国和日本最受欢迎的移动支付之一；QIWI、Yandex.Money、WebMoney则是俄罗斯最常用的三大电子钱包。不过，这些移动支付方式在我国微信和支付宝面前，还有一定差距。根据英国的市场调研公司Juniper Research针对移动支付总结的二维码支付报告，支付宝和微信就排在前5名。截至2021年底，支付宝活跃用户数已达7.96亿，日活跃用户数则为3.57亿。而微信的用户活跃量，在2021年年初的就达到了12亿人。要说我国移动支付为什么会流行，主要是我国和发达国家的思维和认识不同。我国移动支付之所以能快速发展，与我国电商的崛起和移动互联网的快速发展有很大关系。对美国人来说，他们对新兴支付方式的接受度相对较低，因为他们使用信用卡支付的习惯已经“根深蒂固”。早在2019年时，15岁以上的美国人超过三分之二都持有信用卡。并且，美国信用卡和现金支付更加方便。美国人喜欢用信用卡消费的一个重要原因是，他们可以通过信用卡获得某些“好处”，例如消费折扣和小礼品等。由于美国的金融体系过于完善，信用卡也附加了很多折扣和返现，这对大多数美国人来说非常实用。在美国付款时，只需要拿出信用卡刷卡，小额支付根本不需要密码。从某种意义上说，在美国刷卡比移动支付更方便。尤其是对于美国消费者来说，如果信用卡在美国被盗刷，最后会由信用卡公司或商户应负责，用户完全没有责任。除此之外，还有最关键的硬件条件，那就是基站建设。由于我国基站建设非常完备，也为依赖网络的移动支付提供了良好的发展环境。我国工业和信息化部表示，我国5G基站和终端连接数量分别占世界的70%和80%以上，平均宽带的费用反而下降了95%以上。截至2022年5月底，全国已建成并开通了170万个5G基站，平均每万人拥有12个以上5G基站。并且，国内5G网络已覆盖全国所有地级市、县城和城区以及92%的乡镇。与此同时，5G流量占移动流量的比重达已经达到27.2%，比去年同期提高19.1%。仅在2021年，我国的5G手机发货量就达到2.66亿部，同比增长63.5%。不得不说，我国5G基站建设远远领先于其他国家，甚至超过了预期。预计到2022年底，我国5G基站数量将增至200万个左右。相比之下，哈佛大学统计美国2020年仅建成了5万个5G基站。2021年，美国运营商巨头Verizon表示，其计划建设5G毫米波基站不过1.4万个。可以看出，我国移动支付能够走进千家万户，不仅是因为移动支付的便利，也是因为我国对基站建设的重视。而美国之所以还没有在移动支付方面超越我国，主要是他们信用卡系统的完整性。虽然我国移动支付盛行，但现金也不会淘汰，毕竟老年人大多不精通手机等数字产品。不过，我国数字人民币已经推出许久，未来或许会和支付宝、微信支付等支付方式一较高下。
转自：科技日报　　伴随着数字技术向经济社会不同领域加速渗透和拓展，人们的消费观念和消费行为也在悄然发生着变化，消费需求多样化和消费场景多元化得以实现。在数字化消费创新的背景下，用户对支付体验也不断提出新的更高要求，倒逼企业不断丰富和更迭移动支付功能，刷掌支付应运而生。　　近期，微信开通刷掌支付功能引发了广泛的关注与讨论。据悉，用户可以在支持刷脸支付的设备上实现刷掌支付，只需要先绑定个人微信账号，录入手掌纹样，消费时将手掌对准支付设备的扫描区，确认后即可完成支付。　　当前，移动支付市场已经足够成熟，扫码支付已具备较高的便捷性，为什么还有新的支付方式出现？目前生物识别支付有哪些种类？新兴的刷掌支付未来有市场前景吗？不断丰富的生物识别支付方式，又该如何保护用户的隐私安全？　　生物识别支付或是未来主流　　自2010年以来，在移动互联网迅猛发展的大环境下，移动支付保持着高速增长态势，广泛下沉融入到人们的日常生活中，并演进形成了一个新型的支付体系。　　目前，移动支付已经成为持续释放金融科技普惠效应的重要路径。根据中国人民银行发布的数据，目前我国移动支付普及率已达86%。　　在现实生活中，移动支付已经能够较好地满足用户的需求，为何仍有新兴的支付方式不断涌现？这其中的原因主要体现在两个方面。　　从企业竞争的角度来看，移动支付不仅市场规模巨大，更重要的是它作为商业入口所蕴含的巨大商业价值。根据中国支付清算协会发布的报告显示，2021年我国网络支付用户规模已经高达9.04亿。因此，金融科技、数字技术等领域的企业纷纷在移动支付端展开布局，不断加强技术研发和创新，以期提升企业市场竞争力和行业影响力。　　从用户体验角度来看，客户体验是移动支付方式创新的原动力。伴随着数字技术向经济社会不同领域加速渗透和拓展，人们的消费观念和消费行为也在悄然发生着变化，消费需求多样化和消费场景多元化得以实现。在数字化消费创新的背景下，用户对支付体验也不断提出更高要求，倒逼企业不断丰富和更迭移动支付功能。　　随着个人生物特征数据化趋势不断演进，生物识别技术与移动支付的融合程度持续加深，包括刷掌支付在内的生物识别支付，逐渐成为继数字密码、二维码之后的新兴支付形式。　　从现有支付手段来看，除刷掌支付之外，生物识别支付主要包括5种方式。一是指纹支付，通过识别读取指腹的表皮纹路进行支付。二是人脸支付，通过识别读取人脸特征进行支付。三是声纹支付，通过识别读取声音特征进行支付。四是虹膜支付，通过识别读取眼睛虹膜特征进行支付。五是静脉支付，通过识别读取指静脉和掌静脉的纹路进行支付。　　总体来看，生物识别支付技术领域呈现多样化发展趋势，各类生物识别支付技术均已开始研发，有些技术已投入实际应用，只是不同支付方式的技术复杂程度和应用程度存在较大差异。目前，二维码支付仍然是大众消费领域的主流移动支付方式，生物识别支付方式尚未实现大规模应用。究其原因，从小额高频支付场景要求来看，推动生物识别支付产业化的关键在于满足用户的高安全性、高便捷性和高稳定性要求，而现有的生物识别支付方式，仍有一定的局限性。　　刷掌支付现实意义逐步凸显　　实际上，刷掌支付并非新鲜事物。亚马逊、支付宝等科技企业已在这一领域深耕多年，微信则成为了国内刷掌支付大规模商业化序幕的开启者。未来一段时期，随着数字化与老龄化交汇程度不断加深，刷掌支付的现实意义也将逐步凸显。　　一是更符合高频支付的高安全性要求。目前广泛应用的指纹支付主要是识别读取指腹的表皮纹路，而刷掌支付则是识别读取掌心血管纹路，不仅避免了对屏幕的接触按压，还提升了移动支付的安全性和防伪性。　　二是更契合公众的社会心理。与刷脸支付相比，刷掌支付是一种用户主动性更强的支付方式，不仅避免了在一些敏感场景下刷脸引发的不适感，而且避免了脸部在不知情的情况下被识别使用的问题。刷掌支付具备更高的隐私性和精准度，也更加契合公众的社会心理。　　三是更贴合适老化的产品设计需要。相较于扫描二维码等手机支付方式，刷掌支付拓展并完善了非接触式支付的新路径，只要录入掌纹，在没有手机的情况下也可以在刷掌机器上完成支付交易，极大地提高了支付过程的便捷性和识别率，因此能够在较大程度上解决老年人的电子支付困扰。　　四是更适合虚拟现实场景的发展需要。当前，元宇宙热潮褪去，逐渐进入理性发展期，虚拟现实技术与产业仍在继续向前发展。手势交互是当前实现虚拟现实/增强现实可穿戴设备与现实世界互动的主要方式之一，并且数据手套、体感手柄、智能戒指等手持式虚拟现实/增强现实设备与手掌运动有着密切联系，因此刷掌支付有望成为未来虚拟现实场景的一种主要支付手段。　　成本和安全问题不容忽视　　刷掌支付应用持续扩展，业界却对此有着较为清醒的认识。从短期来看，由于消费者对传统支付路径的依赖以及刷掌支付手段难以快速在大范围内普及，刷掌支付将成为现有移动支付手段的重要补充。从长远来看，伴随生物识别技术进步和应用场景拓展，以及消费者在数字时代对支付方式的新体验诉求，刷掌支付未来或具有较大的市场增长空间。　　不过，目前刷掌支付所面临的成本和安全问题不容忽视，这两类问题也是其他生物识别支付面临的共性问题。　　从成本构成来看，刷掌支付主要包括硬件成本和推广成本。一方面，刷掌支付需要在专门的录入设备上录入掌纹，并在掌纹识别设备上进行支付，导致刷掌支付的硬件成本要高于二维码扫描等传统移动支付的硬件成本。另一方面，刷掌支付需要打破传统支付习惯，因此仍面临着较高的推广与迭代成本问题。　　从安全角度来看，掌纹是用户的敏感个人信息，与指纹、面部等生物特征一样具有稳定性和隐私性，掌纹信息与用户个人身份是高绑定关系，无法像账号、密码等信息一样具有可变更性。同时，刷掌支付与现实社会生活联系紧密，而目前尚未有专门的管理规范和法律文件对其进行监管与保护，一旦发生信息泄露、滥用、深度伪造等，可能会引发严重的经济社会问题。　　当然，目前刷掌支付仍处于发展的初级阶段，应当以发展的眼光看待其面临的种种问题和挑战。刷掌支付既有传统移动支付的基本特点，也有生物识别支付方式带来的新特点。业界应合力突破产业发展局限性，推动刷掌支付等生物识别支付产业健康规范快速落地。　　第一，丰富支付场景，完善应用生态。伴随着数字经济与实体经济加速融合，移动支付日益成为一种实现网络平台、金融机构、消费终端有效连接的重要工具。应加快刷掌注册机在不同商业服务基础设施的安装和使用，持续优化支付功能，积极邀请商家和消费者参与刷掌支付相关活动，不断拓展和丰富刷掌支付在零售、餐饮、交通、办公、校园等不同场景的应用，构建并完善新型支付生态圈。　　第二，强化科技创新引领，激发产业发展内生动力。应从满足当下移动支付产业需求的适配思维向满足未来产业需要的战略思维转变，引导和鼓励数字科技巨头之间，围绕刷掌支付技术展开合作，聚焦虚拟现实、体感交互、算法创新等相关技术研发和应用，持续推进行业技术标准体系建设，加大基础研究力度，深度挖掘技术潜力，以刷掌支付助推生物识别支付产业发展。　　第三，推动发展和安全深度融合，促进产业健康有序发展。推出刷掌支付相关生物识别数据的采集、存储、服务和使用相关的规范性文件，加强对企业行为的引导和规范，促进刷掌支付产业链间建立良性竞争秩序。建立健全刷掌支付等生物识别支付的法律体系，明确生物信息数据权属及使用机制。以包容审慎、鼓励创新为监管原则，推动刷掌支付等生物识别支付产业构建监管体系建设。　　(作者系中国社会科学院信息化研究中心副主任 左鹏飞)海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

2023-04-20 16:22
来源:
浩浩小科技发布于：广东省
近年来，随着移动支付基础设施的完善，移动支付迎来了高速发展，融入到生活中的方方面面，出门只需要带一部手机变得越来越常态化，日常消费购物、交通出行、物业缴费等只需拿出手机，轻轻一扫就能支付成功。
移动支付越来越普及，让不少人觉得移动支付铁定会取代POS机，支付收单行业“夕阳无限好，只是近黄昏”。
对于此类观点，小编可不认可，不敢苟同，移动支付虽然越来越普及，成为日常生活消费时常用的支付方式，但是想要取代POS机支付还有很长的路要走。对比移动支付，POS机支付在以下几点优势尤为明显，这是移动支付暂时无法比拟的。
首先，从使用方式上来讲，移动支付大抵是消费者拿出手机，打开微信或支付宝线上扫码付款，使用方式单一；而POS支付不仅兼容了微信、支付宝扫码付款，同时支持各种线下的刷卡、插卡、挥卡等方式，使用方式更丰富，给消费者更自由的付款选择，真正做到了随时随地收款，自由自在支付。
其次，从收款额度上而言，以微信、支付宝、云闪付为代表的线上移动支付收款，单日的收款和单笔收款最高额度较低，大额收款受限；而POS机支付的单笔最高可达十万，单日最高可达三十万，甚至五十万，对于一些有大额交易需求的商户，POS机显然是更合适的收款工具。
最后，从POS机、信用卡、银行之间的关系来说，POS机在将消费者的信用额度，转化成真实消费力的同时，也能给银行带来丰厚的利润，这其中的利益关系，可以说银行不倒闭，信用卡不消失，POS机就永远不会过时！最新一期的支付数据显示，全国信用卡和借贷合一卡8.07亿张，环比增长0.08%，信用卡发卡量仍在持续增长，和信用卡密切相关的POS机支付，自然也不会受到冷落，仍旧值得期待。
综合以上几点可以看出，移动支付想要彻底取代POS机支付，这显然不可能发生，POS机行业市场广阔，大有可为。
想要在POS机行业乘风破浪，创业致富，选择合适的产品和平台尤为重要，方向不对，努力白费，一次正确的选择，胜过千万次的努力。
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