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零壹智库作者
李昕 杨雯雯摘要√ 2023年上半年，疫情影响减弱，消费需求复苏。新玩家加入、监管趋严等因素使得消费金融行业“马太效应”进一步加强，行业竞争激烈。在此背景下，消费金融公司借助科技手段，加强自营能力建设与资产质量把控，在运营上降本增效，精细化发展趋势愈发明显。√ 从整体评分来看，消费金融公司APP活跃度平均分为3.87分，仅有马上消费金融旗下的安逸花APP表现较为突出，超过8分，其他17款APP整体表现较为平均，均处于3-6分区间。√ 零壹智库经过综合测评，发现消金APP业态的4点发展特征及发展趋势：打造差异化金融服务，消费金融市场全方位下沉；深耕数字化升级，助力金融消费新体验；瞄准新客群，用心服务新市民；行稳致远——资产质量，风险把控。目录一、政策助力，消费信贷市场逐步复苏1、上半年，居民消费潜力释放2、消费金融公司动态频频：巨头入局，多元融资二、消费金融APP活跃度比拼：马太效应加剧1、安逸花、招联金融APP连续三次位列第一、第二2、安逸花、平安消费金融、城一代分别领先三、细分指标：行业格局稳定，头部优势明显1、用户黏性：安逸花APP月活、日活稳居首位2、用户依赖程度：两极分化，头部机构竞争激烈四、舆情跟踪：社会责任仍是主流趋势1、百度搜索指数：社会责任依旧广受关注2、用户画像：和去年同期画像趋同五、APP测评：客户体验、差异化和数字化1、用户体验：半数消费金融APP不足4星2、版本更新：迭代加速，功能丰富3、综合测评：业务下沉，“数字化”、“新市民”等为关键词六、小结随着全球疫情影响减弱，我国经济恢复向好，消费需求复苏向“暖”。自2022年底以来，为了加速“扩内需促消费”，我国出台了一系列政策或措施。其中，2022年12月，中共中央、国务院印发《扩大内需战略规划纲要（2022－2035年）》。2023年3月，国务院政府工作报告强调，把恢复和扩大消费摆在优先位置。同时，2023年也被商务部认定为“消费提振年”。7月，国家发改委发布《关于恢复和扩大消费的措施》（注：简称“促消费‘20条’”）。基于此，居民大宗消费需求不断释放，线上消费较快增长，服务消费继续回暖。根据央行数据显示，2023年上半年，个人短期消费贷款新增3009亿元，同比增加4019亿元。受益于行业景气度不断提升，2023年上半年消费金融行业运行开局良好。以31家持牌消费金融公司为例，蚂蚁消金等多家机构加码融资，“巨头”建信消费金融入场，下半年或将迎来重要的“窗口期”。为了更好地服务“新市民”和更高效地争夺下沉市场，消费金融公司各显其能在移动端布局，利用互联网技术进行精细化运营。在自身 APP、微信公众号、小程序以及第三方合作平台等多个渠道中，消费金融公司更青睐于将APP作为运营的主阵地。作为数字化成果的展示窗口，APP运营水平既需要资金与技术的支持，同时反映了一家消费金融公司的核心服务能力，背后更是体现了平台的战略、技术、运营、产品、品牌等各方面的综合实力。为了进一步观察消费金融业线上化发展进程，零壹智库从2020年开始，持续对消费金融APP表现状况进行追踪，发布多份消费金融APP活跃度榜单。本期将根据2023年上半年数据，深度剖析消费金融APP在月活跃用户人数、用户依赖程度等方面的表现情况，综合展示2023年上半年（H1）消费金融APP的活跃程度。01 政策助力，消费信贷市场逐步复苏（一）上半年，居民消费潜力释放2023年上半年，我国各行各业稳健复苏，再加上春节和“五一”等假期经济集中释放，居民消费能力及消费水平已逐步恢复。受益于扩大内需战略、促进重点商品消费等多项政策，国内市场销售继续好转，商品零售实现同比增长，餐饮收入继续回升，新型消费保持快速增长。根据国家统计局数据，2023年上半年，我国社会消费品零售总额达22.76万亿元，同比增长8.2%。最终消费支出对经济增长的贡献率达到77.2%，消费对经济增长贡献明显提升。2023年上半年，全国居民人均可支配收入为19672元，比上年同期名义增长6.5%，扣除价格因素，实际增长5.8%，略高于5.5%的GDP水平。全国居民人均消费支出12739元，比上年同期名义增长8.4%，扣除价格因素影响，实际增长7.6%。居民人均可支配收入和消费支出增幅不断扩大，且前者增速高于后者，说明居民就业逐步恢复，收入稳定增长，消费意愿增强。7月，在促消费“20条”的引导下，金融机构将加大对消费领域的支持力度，以及合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。此次信贷优惠措施，叠加上6月LPR下调，消费信贷利率有望进一步下行。如果上述推论成立，那么下半年我国消费信贷市场持续回暖，商业银行、消费金融公司等机构受益。根据中国人民银行数据，2020 年受疫情冲击短期消费贷款增速出现暂时性下降，在2021年底反弹6.59%后，2022年底增速再次出现0.09%的负增长。2023年上半年，中国短期消费贷款规模为10.15万亿元，比2022年同期增加了9210.26亿元，增幅9.98%。从商业银行的角度进行观察，银行主要通过信用卡及个人消费贷款两种途径发放消费贷款。根据中国人民银行《2023年第一季度支付体系运行总体情况》，截至一季度末，我国信用卡与借贷合一卡数量与银行卡应偿信贷余额均小幅下降，其中银行卡应偿信贷余额为8.57万亿元，环比下降1.42%。从消费金融公司的角度进行观察，截至 2023年 6 月，我国消费金融公司共有31家。根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2023）》，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。图1：2020年-2023年上半年，我国短期消费贷款数据资料来源：中国人民银行，零壹智库（二）消费金融公司动态频频：巨头入局，多元融资根据零壹智库统计，截至2023年6月30日，已开业的持牌消费金融公司数量达到31家。根据股东类型来分，银行系有24家，产业系有4家，外资系有2家，互联网系有1家。根据最新披露的财报数据，2023年上半年，蚂蚁消金净利润约为12.8亿元，同比增长约175%；中银消费金融实现总资产670.01亿元，营业收入37.24亿元，净利润2.82亿元，净利润同比增长107%。自2023年开年以来，国内消费复苏脚步加快，消费金融行业迎来发展新机遇：1、巨头入场。6月，继蚂蚁消金开业之后，行业终于再次迎来新玩家。依托自身“品牌+科技+生态”等优势，建信消费金融并且其以注册资本72亿元位列31家持牌消费金融公司中第三位。大行入局，可以发挥样板效应，对整体行业合规稳健发展有促进作用；另外，也表明作为商业银行互补，消费金融公司的牌照价值提升。2、多家消费金融公司完成增资。1月，尚诚消费金融的注册资本从10亿元增至16.24亿元，增幅达62.4%。3月，蚂蚁消金从80亿元增至185亿元，增资幅度达131.25%，成为行业注册资本最高的公司。7月，宁银消金注册资本从9亿元增至29.11亿元，增长223.44%。可以看到2023年1-7月，消费金融公司增资幅度普遍比较高。3、消费金融公司积极探索新型融资模式及充实资金的补充渠道和工具。自2023年1-7月，包括南银法巴消费金融、平安消费金融等在内的多家消费金融公司，通过银团贷款募集资金，募集金额超30亿元。此外，根据企业预警通数据，同年1-7月，已有5家消费金融公司完成发行24支ABS，发行总规模为107.57亿元，票面利率在2.42%-3.99%之间。其中，马上消费金融、中原消费金融为发行规模较大的前两位，累计金额分别为45亿元、23.05亿元。表 1：31家持牌消费金融公司情况（不完全统计）资料来源：公司官网，企查查，零壹智库注：1、上表按照注册资本降序排列，统计时间截至2023年7月30日；2、标黄、加粗部分为2023年以来最新变更信息。随着政策红利进一步释放和数字化转型加速，消费金融行业活跃度不断攀升。相关公司在资金端，积极补充自身资本金，发行金融债券；在业务端，借助多元股东的技术、流量等优势，强化智能风控体系，拓展线上消费场景。其中，APP作为重点的展示窗口，是最能直接体现各家公司阶段性成果的载体之一。据零壹智库不完全统计，截至2023年6月30日，在已开业31家持牌消费金融公司中，共有27家共上线了42款APP,与去年同期相比增加了9款。其中，多家消费金融公司拥有不止一个APP平台，例如，马上消费金融拥有5个APP，招联消费金融、海尔消费金融、湖北消费金融拥有3个APP，中原消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融、杭银消费金融、宁银消费金融、金美信消费金融等7家消费金融公司拥有2个APP。另外，除了2023年6月30日新开业的建信消费金融外，还有蚂蚁消金、小米消费金融、锦程消费金融、唯品富邦消费金融共计5家消金公司未上线独立消费金融APP。（一）安逸花、招联金融APP连续三次位列第一、第二零壹智库基于易观千帆2023年1-6月的可得数据，对14家消费金融公司18款APP的月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户、人均单日使用时长及产品功能体验7项指标进行［3，9］归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的年度活跃度排名并进行分析。从整体评分来看，消费金融公司APP活跃度平均分为3.87分，仅有马上消费金融旗下的安逸花APP表现较为突出，超过8分，其他17款APP整体表现较为平均，均处于3-6分区间。安逸花APP以总分8.48分名列第一，招联金融APP以6.11分位居第二，两家连续三次稳居行业前两名。此外，中邮钱包、平安消费金融、空手到、中原消费金融、捷信金融、够花、马上金融、城一代APP分别位列第3-10名。表 2：2023年H1消费金融APP活跃度排名资料来源：零壹智库注：1. 本评分基础数据来自易观千帆；2. 本评分选取月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户及人均单日使用时长、产品功能体验等7项指标；3. 本文中涉及的消费金融APP活跃用户数，选取2023年1-6月的均值进行统计，其中长银消费金融只有3-6月数据，因而采用3-6月的均值进行统计；4. 2022年4月28日“苏宁金融”品牌升级为“星图金融”；2022年8月29日，江苏银保监局核准同意苏宁消费金融公司名称变更为“南银法巴消费金融有限公司”，本文统一使用“南银法巴消费金融”；5. 晋享钱包APP于2021年12月22日正式更名为晋商消费金融，本文统一使用“晋商消费金融”；6. 小鱼福卡APP于2023年7月23日正式更名为小鱼儿；7. 上表暂不收录相关数据缺失的消费金融APP。（二）安逸花、平安消费金融、城一代分别领先根据图2，零壹智库筛选出2023年上半年排名前10的综合消费金融公司APP，结合6项指标评分情况进行分析。其中，安逸花APP在月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数4个指标上表现突出，均获得最高分9分。城一代在日均活跃用户/月活跃用户上得分最高，平安消费金融在人均单日使用时长上得分最高，均为9分。除招联金融在月使用时长得分8.16分外，其他消费金融APP在该6项指标上的得分均未超过8分。图 2：2023年H1排名前10的消费金融公司APP 6项指标评分情况资料来源：零壹智库注：横坐标1-6分别为月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户及人均单日使用时长6项指标得分。（一）用户黏性：安逸花APP月活、日活稳居首位从图3观察1-6月消金APP月活跃人数（MAU）的变化趋势可以发现，大多消金APP月活跃用户在1月较高，2月开始呈下降趋势，后继慢慢有所回升，或是因为年初正值春节，用户消费需求比较旺盛，2月进入冷静理性期，随后逐步恢复正常消费节奏。综合来看，2023年上半年，APP表现较为平稳，没有跳跃性变化，但分化明显，头部消金APP优势显著。安逸花与招联金融APP稳居第一与第二，也仅有这两款APP月活超过百万。其中，安逸花APP月平均活跃用户数量为807.34万，巅峰期于1月份达到882.34万，最低于6月份达到753.29万，整体呈现下降后回升，但领先优势依旧明显。除此之外，中邮钱包、捷信金融、马上金融、中原消费金融也表现较好，与排名较后的APP拉开了差距。图 3：2023年上半年18款消费金融类APP月活跃用户（万）资料来源：易观千帆，零壹智库2023年上半年，18家消金APP的平均月活为91.83万。安逸花APP、招联金融APP始终保持在前两名，为第一梯队，两者拉高了整体APP月活平均值。安逸花APP月活跃用户数量始终维持在800万水平附近，领先优势明显；招联金融APP的月平均活跃用户数量为499.98万，位居第二名，相较于2022年同期增长38.04%。其余消费金融公司APP可分为第二、三梯队，月均活跃用户数均低于整体平均值。第二梯队8款APP处在10万-100万区间内，第三梯队8款APP低于10万的水平，最低的马上分期APP与长银消费金融APP月均活跃用户只有1.09万。表 3：2023年上半年消费金融APP月平均活跃用户排名资料来源：易观千帆，零壹智库除了月平均活跃用户数之外，消费金融APP的日均活跃用户数（DAU）更能显示出真实的用户黏性情况，因此也受到业界关注。从日均活跃用户的评分来看，安逸花APP表现最为突出，为9分；招联金融APP位居第二名（5.23分），其余消费金融APP均位于3.00-3.50分区间，分布较为集中。可以看到，整体用户黏性较低仍然是消费金融APP亟待解决的问题。图 4：2023年上半年消费金融公司APP日均活跃用户评分情况资料来源：零壹智库从日均活跃用户/月活跃用户的评分来看，长银五八消费金融旗下的城一代APP表现突出，为9分，远超其他APP。第二、三名分别为晋商消费金融APP（4.96分）和长银消费金融APP（4.67分）。够花、小鱼儿与易开花分别以0.03分、0.44分、0.55分的差距紧随其后。其余12款APP日均活跃用户/月活跃用户的评分均在3-4分以内，集中度较高。图 5：2023上半年消费金融公司APP日均活跃用户/月活跃用户评分情况资料整体来看，除了头部机构用户黏性较高外，其他APP整体黏性较低，原因可能在于互联网流量目前基本被腾讯、阿里巴巴、百度、字节跳动等平台垄断。再加上部分传统金融机构业务下沉，与消费金融机构争夺长尾用户。（二）用户依赖程度：两极分化，头部机构竞争激烈在月使用时长指标上，安逸花APP上半年仍领先于其他消费金融APP。其平均每个月63.16万小时，达到9分。招联金融、中邮钱包APP分别为第二名（8.16分）和第三名（4.65分），均超过4分。图 6：2023年上半年消费金融公司APP月使用时长评分情况资料来源：零壹智库在月启动次数指标上，安逸花APP仍遥遥领先其他消费金融APP，达到9分。招联金融APP和中邮钱包APP仍分列第二名（6.13分）和第三名（3.46分）。其余消费金融APP均在3-4分的区间内，区别度较低。图 7：2023年上半年消费金融公司APP月启动次数评分情况资料人均单日使用时长一定程度上可以反映用户依赖程度。平安消费金融APP月平均时长约13分钟，得9分，位列第一；第二名为小鱼儿（7.24分），月平均时长约9分钟。图 8：2023年上半年消费金融公司APP人均单日使用时长评分情况资料来源：零壹智库综合来看，安逸花、招联金融APP在月使用时长与月启动次数这两项指标上表现优异，明显高于其他APP，但在人均单日使用时长方面略显不足，原因可能在于二者月活跃用户明显高于其他APP。安逸花APP也借助流量优势，推出了诸如“新市民-55奋斗日”等品牌传播活动、消费助农活动、金融诈骗科普等活动，洞察用户需求，提供针对性的服务，故而吸引了更多的增量客户。公司开发的“智能养鸡场”线上互动小程序也吸引了一大批用户。故其在月使用时长与使用次数上保持领先。（一）百度搜索指数：社会责任依旧广受关注百度搜索指数反映了互联网用户对相关APP的关注程度及注意力的持续变化情况，零壹智库选取了活跃度相对较高的安逸花、中原消费金融、招联金融、中邮钱包和捷信金融5款APP进行分析。整体来看，在2023年上半年，5款APP百度搜索指数整体日均值在615-2347之间，移动日均值在496-2175之间。安逸花APP的搜索指数于6月份发生3次飙升，原因可能是马上消费金融6月开展了8周年用户开放日活动，搜索数据出现多次飙升。招联金融表现较为平稳，没有较大的起伏波动。后面的中原消费金融与捷信金融表现也均较为平稳，没有发生大幅波动，二者不相上下。而中邮钱包在前期居于末位，3月中旬搜索指数突然上涨，甚至于短期内超过安逸花位居第一，在5月份回落至末位后在月内回升趋于稳定。社会责任仍然是消金公司发展的重点。马上消费金融连续两年披露ESG报告，公司助力乡村振兴，启动实施智慧林下养殖项目，开展“农民丰收节”、“金渝惠干货特惠购”等系列消费助农活动，推动农产品联合销售，还持续开展金融知识科普活动，提高用户风险识别和防范意识。中原消费金融App上线了乡村振兴公益助农专区，联合兰考县乡村振兴局开展助农公益活动。湖北消费金融在乡村振兴的布局主要依托核心企业，推荐养殖类客群，为其提供消费类贷款。可以看到的是，在担负推动共同富裕、振兴乡村市场等责任的同时，消费金融市场主体也在积极立足自身资源禀赋，走特色发展之路。图 9：5家消费金融APP搜索指数对比资料来源：百度指数，零壹智库注：算法说明：以网民在百度的搜索量为数据基础，以关键词为统计对象，科学分析并计算出各个关键词在百度网页搜索中搜索频次的加权。根据数据来源的不同，搜索指数分为PC搜索指数和移动搜索指数。统计区间为2023年1月1日至6月30日。（二）用户画像：和去年同期画像趋同用户画像反映了关注消费金融APP的用户的年龄、性别和兴趣分布。根据百度指数总结的用户画像可以看出，无论从年龄分布，还是性别、兴趣分布来看，关注消费金融APP的群体偏好相近，趋于同质化。与去年同期相比，用户画像几乎没有变化，这也意味着，使用消费金融APP的群体并未发生变化。零壹智库截取2023年7月1-31日上述5款活跃度较高的APP数据进行分析，消费金融APP用户的年龄主要分布在20-50岁，累计占比超过9成。其中，年龄区间在20-39的人群对消费金融类应用关注度较高，20-29岁、30-39岁平均占比分别为31.04%、42.72%。40岁以上区间内，随着年龄递增，关注人数呈递减趋势。图 10：5家消费金融APP用户画像对比——年龄分布搜索占比资料来源：百度指数、零壹智库性别与兴趣方面，整体上男性用户明显多于女性用户，5款APP平均占比分别为36.46%、63.54%。其中安逸花、中原消费金融、招联金融和中邮钱包的用户性别差比较明显，但捷信金融男女用户的占比分别接近50%。图 11：5家消费金融APP用户画像对比——性别分布搜索占比资料来源：百度指数、零壹智库根据偏好度（TGI）数据，消费金融APP用户的兴趣偏好分布主要集中于金融财经、软件应用、汽车、旅游出行、餐饮美食、医疗健康、资讯、教育培训、影视音乐、书籍阅读等多个领域。图 12：5家消费金融APP用户画像对比——兴趣分布TGI指数资料来源：百度指数、零壹智库注：算法说明：根据百度用户搜索数据，采用数据挖掘方法，对关键词的人群属性进行聚类分析，给出用户所属的年龄及性别的分布及排名，计算区间为2023年7月1日至7月31日。（一）用户体验：半数消费金融APP不足4星从苹果系统的外部用户评价（IOS评分）来看，18款APP获得的平均星级为3.67星，APP星级在4星及以上的有半数，获得最高评分4.9星的有招联金融、招联好期贷2款APP，均来自于招联消费金融公司。中原消费金融为4.8星。其余4星以上（包括4星）的分别为够花（4.6星）、安逸花（4.5星）、马上金融（4.4星）、海尔消费金融（4.2星）、马上分期（4.2星）、城一代（4星）。有5款APP获得3-4星，仅有4款APP低于3星。图 13：IOS当前版本评分（星）资料来源：蝉大师，零壹智库（二）版本更新：迭代加速，功能丰富零壹智库测评了10款综合评分较高且近期有重大更新的消金APP，并基于2023年以来加快更新迭代的步伐，展现其科技投入与最新服务平台的搭建成果。我国消费金融发展进入第十四年，消费金融APP均加快了迭代更新速度，从目前活跃度排名第一的安逸花来看，于2015年上线，至今已运营超过8年。在马上消费金融的运营下，安逸花“以用户为中心”，提升用户体验感，以科技为驱动，积极履行社会责任，保护金融消费者合法权益，安卓累计总下载量已达2.84亿，2023年上半年IOS下载量达388.57万。中原消费金融APP表现也名列前茅，在业内首家推出首次借款用户可享“7天无理由还款”的创新服务，为冲动借贷或没有互联网借贷经历的消费者设置了“7天冷静期”，增强普惠金融的质效，安卓累计总下载量达1.15亿，位居第四位。表 4：2023年上半年10家消金APP更新及功能概述资料来源：零壹智库（三）综合测评：业务下沉，“数字化”、“新市民”等为关键词零壹智库经过综合测评，发现消金APP业态的4点发展特征及发展趋势：第一，打造差异化金融服务，消费金融市场全方位下沉。目前，面对监管压力下利润空间收缩和第三方获客成本攀升的压力，消费金融公司纷纷打造私域平台。通过提供差异化的服务，消费金融APP被委以重任，负责新客的拓展和存量客户的维护。同时，消费金融全方位下沉市场，积极响应国家政策要求，立足国家助农帮扶基本格局，搭建助农销售平台。例如，马上消费金融旗下的安逸花APP设置乡村振兴专区，持续宣传助农商品及品牌，发放特惠券以激活用户市场。此外，中原消费金融服务的客群相较于商业银行更加下沉，其客户大多是银行“顾不上”的中低收入人群或者偏远地区人群，贷款需求集中在“衣、食、住、行”等日常消费方面。第二，深耕数字化升级，助力金融消费新体验。近年来，我国大力发展数字经济，以金融机构为主的传统行业加速数字化转型。“数字消费”的概念在促消费“20条”中首次被提及。如何利用数字科技做好“获客”和“活客”，是金融机构一直探索的问题。针对零售业务，商业银行在监管合规、品牌流量、线下渠道等具备先天优势。为了降低融资成本，把控风险，实现降本增效，消金公司更多的要借助数字技术力量，数字化俨然已是大多消金APP的大趋势。例如，马上消费金融以数字化转型为突破口，发挥人工智能、数据优势，打造集差异化定位、线上化获客、智能化风控等于一体的普惠金融发展模式。公司在自主科技能力建设的基础上，研发了智能人机协作平台、首个企业级“虚拟数字人”等多元化产品，建立数字化赋能中心，助力金融消费新体验。此外，中原消费金融已上线的“破壁系统”等200余个金融科技支撑系统，均是自主研发，并将不断升级，持续增加用户的触达率与渗透率。第三，瞄准新客群，用心服务新市民。“新市民”作为新型城镇化过程中成长起来的消费生力军，包括刚步入社会的高校毕业生、年轻家庭、农民等群体，他们收入不稳定、缺乏抵押物，难以从传统金融机构获取支持，是消费金融机构创新金融服务的重要对象。一方面整合自身地场景布局，就已有业务与“新市民”的需求快速融合，提升新市民群体消费信贷的便捷性。另一方面靠前发力，积极与外部各类消费场景合作，提升“新市民”群体消费信贷精准性。截至目前，马上消费金融借助自身科技能力，积极拓展“新市民”服务深度，围绕稳定就业、3C等多元化消费场景提供“定制化”产品，解决新市民的金融需求痛点。其中，自安逸花APP启动新市民专项以来，已累计服务256万人，累计投放贷款23亿元。第四，行稳致远——资产质量，风险把控。鉴于监管部门对于风控和合规的要求也越来越高，再加上巨头的加入打破了原有的竞争格局，消费金融公司之间的竞争压力越来越大。现阶段，资产质量与风险能力或成为消费金融公司盈利和发展的重要因素。在风控方面，中原消费金融自主构建了“数据+模型+策略”三位一体的风险识别与防范体系，将“风控策略”与“算法模型”深度融合，有效实现了风险识别数据化、反欺诈防范自动化、风险防范实时化。兴业消费金融整合传统风控与智能风控理念，通过亲访调查、风险分层、差异化管理等手段，建构“贷前-贷中-贷后”全流程风控体系。马上消费金融已打造出一套全流程智能化消费者保护服务系统，其中集数据、技术、场景三位一体的风控生态，可以极大地帮助消费者合理安排理性消费、规避过度借贷风险。06 小结从消费金融APP活跃度的综合表现上来看，2023年上半年，大多数消费金融类APP活跃度综合指标表现稳定，与去年同期相比变动较小。其中，纵观2020年至2022年三年的数据安逸花APP连续三年稳居首位，领先优势明显。招联金融APP位列第二，总分持续上涨，发展势头相对较稳。相反，捷信金融APP后劲明显不足，总分呈下降趋势，或因为疫情影响了公司赖以生存的线下业务，线上业务无法及时弥补，资产质量隐患暴露。从单独指标来看，头部消金公司APP在活跃用户、启动次数上表现优异。例如，马上消费金融旗下的安逸花APP得分均为最高分9分，而中小规模公司依旧在日均活跃用户/月活跃用户及人均单日时长两项指标上表现相对较好，城一代与平安消费金融分别在日均活跃用户/月活跃用户和人均单日时长指标上得最高分。具体来看，2023年上半年中安逸花APP月活跃用户依旧遥遥领先，同时在用户黏性与用户依赖程度上也均断层式超过其他消费金融APP。在IOS评分方面，招联消费金融旗下的招联金融与招联好期贷评分最高为4.9分。中原消费金融APP也名列前茅，为4.8分，得益于其自身产品优势，审批速度快，IOS好评较多。