互联网银行发展第1篇
关键词：互联网民营银行；运营成本；互联网平台；监管体系
作为银行业金融机构组成，民营银行在金融发展与经济进步中起到重要推动作用。民营银行资金比重增长迅速，近些年的发展越来越受到重视。但民营银行属于民营企业类型，所以在很多方面处于弱势，如市场准入方面或者资金、信用等方面。民营银行并不具备完善的信息网络，在互联网时代下，民营银行受到很大冲击。互联网同样为民营银行带来很多发展机遇，尤其在市场资源重新配置基础上，民营银行积极创新发展模式，利用大数据作为桥梁积累更多用户，打造全新型管理体系，不断提高服务质量，拓宽发展渠道。
一、互联网民营银行发展背景
互联网民营银行发展主要从2014年12月29日微众银行上线开始，作为腾讯牵头的国家首家互联网民营银行，打开了金融机构发展的新大门。在随后的发展中，互联网民营银行顺利通过测试运营成为金融市场发展关注的焦点。互联网民营银行为中小企业提供更多普惠金融服务，帮助其缓解金融压力，很大程度上提升了中小企业的融资效率。根据2017年互联网民营银行统计数据分析发现，当前规模最大的微众银行总资产已经达到917亿元，净利润实现15亿元。富民银行在互联网银行中增长速度最快，相较于2016年，2017年增长670%，净利润增长500%。互联网银行积极打造个存小贷发展特色，通过大数据技术进行互联网银行数据统计，与中小企业相互依托，在信息化时展市场中具有很大的发展空间。
二、互联网民营银行发展优势
1.增加民营银行经营灵活性
互联网民营银行主要通过现代化数字通信与互联网技术、物联网技术、移动通信技术等相结合为用户提供金融服务。互联网民营银行将所有权、经营权调整更为灵活，凸显互联网民营银行特色，民营银行真正作为独立体在市场经营中发展，金融作用更明确，提高互联网民营银行在市场发展中的竞争力，服务能力更强。
2.降低民营银行运营成本
互联网民营银行的发展，协调民营银行发展结构，增加民营银行发展灵活性基础上，帮助民营银行有效降低运营成本，能够更好地适应激烈的市场竞争。互联网民营银行以网络技术为载体，实现民营银行的网络交易，减少民营银行网点人力资源以及运行资金的投入，发挥民营银行经营独立性，发展投资渠道增加。民营银行的主要投资对象为小微企业，在此基础上提供更多融资活动，解决融资问题。
3.打造多层次金融服务体系
互联网民营银行的迅速发展，致力于小微服务研究，弥补现有银行中对小微服务缺失的不足，打造了多层次的金融服务体系，这是互联网民营银行发展的重要优势。互联网民营银行为中小企业提供金融服务，与国有银行实体机构之间互为依托，充分发挥互联网民营银行的便捷性优势，在发展竞争中不断创新，推动银行体系的改革。政府大力支持互联网民营银行发展，主要目的是利用互联网民营银行大力发展实体经济，为其注入新鲜血液，通过民营、三农经济的结合改善经济发展薄弱环节，解决三农发展融资难的问题。互联网民营银行在此基础上拓展新的发展空间，与三农经济的合作降低交易成本，有效控制运营，为后期银行体制优化，金融市场调整以及民营银行未来发展提供参考与积累经验。
4.帮助民营银行提高创新能力
民营银行创新是在市场竞争中立足的重要手段，互联网民营银行结合基本发展需求与金融产品内容不断创新与升级，制定运营成本有效控制手段，积累更多服务经验，提供更加优质的服务体验。互联网民营银行的创新，还体现在互联网技术的应用上，通过公众平台公开民营银行金融产品相关要素与信息，了解大众需求，打造个性化产品，提供更多便民服务，如远程开户、线上缴费以及人脸识别等。
三、互联网民营银行发展挑战
1.民营银行信用基础与人才比较匮乏
对于当前的民营银行来讲，虽然积极进行互联网技术应用，打造互联网运行平台，但因为民营银行属性以及金融服务等，直接影响民营银行的信用等级。加上民营银行与其他金融机构不同，信用基础主要通过与客户的合作长期磨合为主，但在利益关系长期博弈中会出现不同程度的信用问题，所以整体的信用基础比较薄弱。缺少国家信用担保，没有独立的信用体系与征信系统，这些都是互联网民营银行发展的挑战。互联网时代的到来，企业融资渠道增加，民营银行的专业人才问题加剧，虽然通过在高校不断储备人才，但受到国有银行管理印象与教学理念的限制，储备人才对于互联网民营银行运行缺乏专业性，这方面也增加了互联网民营银行的发展难度。
2.民营银行金融存款、贷款对象、目标客户方面的挑战
对于互联网民营银行来讲，在金融存款方面处于弱势，尤其是传统社会存款明显少于国有银行。互联网民营银行发展正在探索阶段，社会公众对其的认知度较低，像网商银行、微众银行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民营银行贷款对象方面主要以中小企业为主，互联网民营银行作为新型模式，贷款对象增多，但主体依然是中小企业。中小企业在抗风险方面能力不足，影响互联网民营银行的健康发展。目标客户的培养与维持是银行长远发展运行的基础，互联网民营银行发展中，在目标客户稳定性方面存在不足，不仅目标客户群体扩展缓慢，还会出现客户丢失的现象，这对后期发展极为不利。
3.风险管控经验不足监管难度大
对于互联网民营银行来讲，在发展中面临风险管控不足的挑战，加上监管难度较大，经营管理不到位，限制民营银行的发展。民营银行作为重要的金融服务机构，提供金融服务过程中业务趋同，民营银行在很多方面受到发展限制。互联网民营银行增加公存公贷、小存小贷等多种金融业务，虽然创新了发展模式，但在监管与风险控制方面还没有进一步升级，影响民营银行发展与交易公平性，风险隐患增加。
四、互联网民营银行发展策略
1.调整互联网民营银行发展运营思维
互联网民营银行发展建设中，为了更好地经营与发展，必须转变互联网民营银行运营思维，调整传统用户导向模式，明确民营银行服务方向，结合互联网技术，打造系统的民营银行导向价值链，引进全新经营管理理念，发挥民营银行金融服务价值。互联网民营银行创新管理模式，调整运营思维过程中，提高对互联网技术的重视，发挥其在信息统计与整理方面的优势，及时为客户提供需要的信息，保证信息及时性，随时了解客户需求，真正做到民营银行金融交易透明化。例如，微众银行、网商银行等，利用互联网商业生态作为载体加以运行，引进大量信息化技术，积极进行数据分析创新，互联网色彩浓重，以轻资产、重科技的管理模式，为互联网民营银行未来发展开辟了新的模式与发展空间。运营思维调整还体现在银行权利与用户权利的转移，尊重客户权限，坚持做到以客户为中心，真正解决客户遇到的问题。
2.提高互联网民营银行公众信任度
互联网民营银行经营与发展期间，必须认识到公众信任度的重要性。提高公众信任度，定期进行市场调查，客观认识市场发展情况，不断整合金融业务，为客户提供更多金融服务，提高金融服务水平，真正让社会公众认识到互联网民营银行发展进步，帮助大众能够主动了解民营银行，接触民营银行，以此为互联网民营银行的发展积累更多群众基础，不断提高公众对民营银行的信任度。在此基础上强化互联网民营银行的盈利体系，创新模式基础上抓住互联网民营银行盈利契机，适当进行体系调整，将已有金融结构进行优化升级，提高互联网民营银行的品牌号召力，以此增加其发展优势，奠定长远发展基础。充分发挥大数据技术优势，准确对互联网民营银行金融业务进行判断，科学规避业务可能出现的金融风险。积极拓宽互联网民营银行的盈利渠道，增加银行利润的同时提高银行信誉度。做好金融业务对接工作，合理安排互联网民营银行的资金，准确分析经济发展趋势，实现与传统银行经营的无缝衔接，获取更多银行发展资源。
3.完善互联网金融平台增加互联网金融业务
大力发展互联网民营银行期间，在当前发展基础上必须更好的完善互联网金融平台，提高金融平台的系统性与整体性、技术水平，加大业务推进力度。协调互联网金融资源，利用平台为基础，实现资源开放性，不断探索更多金融合作机构，真正做到资源共享，与银行客户之间实现共赢。调整互联网民营银行资金结构，突破资金方面的发展限制，针对金融市场进行全方位战略规划，提高服务水平。增加互联网金融业务，引入更多金融技术与复合型人才，有效融合银行业务、互联网技术，增强互联网民营银行的运营能力。通过金融平台的完善与核心业务的优化，提高金融业务的信息化，真正为互联网民营银行发展带来更多优势。
4.打造全面性监管体系提高风险防范意识
解决互联网民营银行的监管问题，打造更加系统、全面的监管体系，认识到风险防范的重要性。尤其是复杂的金融市场环境下，互联网民营银行经营面临的风险与挑战增加。互联网民营银行发展必须结合实际情况去提高自身风险意识，制定系统的风险防范方案，总结更多民营银行监管经验。加大风险防范与监督宣传力度，互联网民营银行风险防范意识提升的同时还要提高公众风险意识，真正做到内外部的有效监督。对于监管体系的完善与升级，从监管机制、法律制度等方面着手，注意金融业务服务监督，及时排除风险隐患。根据制度引导帮助互联网民营银行正常运行与健康发展。互联网银行发展第2篇
关键词：互联网民营银行；运营成本；互联网平台；监管体系
作为银行业金融机构组成，民营银行在金融发展与经济进步中起到重要推动作用。民营银行资金比重增长迅速，近些年的发展越来越受到重视。但民营银行属于民营企业类型，所以在很多方面处于弱势，如市场准入方面或者资金、信用等方面。民营银行并不具备完善的信息网络，在互联网时代下，民营银行受到很大冲击。互联网同样为民营银行带来很多发展机遇，尤其在市场资源重新配置基础上，民营银行积极创新发展模式，利用大数据作为桥梁积累更多用户，打造全新型管理体系，不断提高服务质量，拓宽发展渠道。
一、互联网民营银行发展背景
互联网民营银行发展主要从2014年12月29日微众银行上线开始，作为腾讯牵头的国家首家互联网民营银行，打开了金融机构发展的新大门。在随后的发展中，互联网民营银行顺利通过测试运营成为金融市场发展关注的焦点。互联网民营银行为中小企业提供更多普惠金融服务，帮助其缓解金融压力，很大程度上提升了中小企业的融资效率。根据2017年互联网民营银行统计数据分析发现，当前规模最大的微众银行总资产已经达到917亿元，净利润实现15亿元。富民银行在互联网银行中增长速度最快，相较于2016年，2017年增长670%，净利润增长500%。互联网银行积极打造个存小贷发展特色，通过大数据技术进行互联网银行数据统计，与中小企业相互依托，在信息化时展市场中具有很大的发展空间。
二、互联网民营银行发展优势
1.增加民营银行经营灵活性
互联网民营银行主要通过现代化数字通信与互联网技术、物联网技术、移动通信技术等相结合为用户提供金融服务。互联网民营银行将所有权、经营权调整更为灵活，凸显互联网民营银行特色，民营银行真正作为独立体在市场经营中发展，金融作用更明确，提高互联网民营银行在市场发展中的竞争力，服务能力更强。
2.降低民营银行运营成本
互联网民营银行的发展，协调民营银行发展结构，增加民营银行发展灵活性基础上，帮助民营银行有效降低运营成本，能够更好地适应激烈的市场竞争。互联网民营银行以网络技术为载体，实现民营银行的网络交易，减少民营银行网点人力资源以及运行资金的投入，发挥民营银行经营独立性，发展投资渠道增加。民营银行的主要投资对象为小微企业，在此基础上提供更多融资活动，解决融资问题。
3.打造多层次金融服务体系
互联网民营银行的迅速发展，致力于小微服务研究，弥补现有银行中对小微服务缺失的不足，打造了多层次的金融服务体系，这是互联网民营银行发展的重要优势。互联网民营银行为中小企业提供金融服务，与国有银行实体机构之间互为依托，充分发挥互联网民营银行的便捷性优势，在发展竞争中不断创新，推动银行体系的改革。政府大力支持互联网民营银行发展，主要目的是利用互联网民营银行大力发展实体经济，为其注入新鲜血液，通过民营、三农经济的结合改善经济发展薄弱环节，解决三农发展融资难的问题。互联网民营银行在此基础上拓展新的发展空间，与三农经济的合作降低交易成本，有效控制运营，为后期银行体制优化，金融市场调整以及民营银行未来发展提供参考与积累经验。
4.帮助民营银行提高创新能力
民营银行创新是在市场竞争中立足的重要手段，互联网民营银行结合基本发展需求与金融产品内容不断创新与升级，制定运营成本有效控制手段，积累更多服务经验，提供更加优质的服务体验。互联网民营银行的创新，还体现在互联网技术的应用上，通过公众平台公开民营银行金融产品相关要素与信息，了解大众需求，打造个性化产品，提供更多便民服务，如远程开户、线上缴费以及人脸识别等。
三、互联网民营银行发展挑战
1.民营银行信用基础与人才比较匮乏
对于当前的民营银行来讲，虽然积极进行互联网技术应用，打造互联网运行平台，但因为民营银行属性以及金融服务等，直接影响民营银行的信用等级。加上民营银行与其他金融机构不同，信用基础主要通过与客户的合作长期磨合为主，但在利益关系长期博弈中会出现不同程度的信用问题，所以整体的信用基础比较薄弱。缺少国家信用担保，没有独立的信用体系与征信系统，这些都是互联网民营银行发展的挑战。互联网时代的到来，企业融资渠道增加，民营银行的专业人才问题加剧，虽然通过在高校不断储备人才，但受到国有银行管理印象与教学理念的限制，储备人才对于互联网民营银行运行缺乏专业性，这方面也增加了互联网民营银行的发展难度。
2.民营银行金融存款、贷款对象、目标客户方面的挑战
对于互联网民营银行来讲，在金融存款方面处于弱势，尤其是传统社会存款明显少于国有银行。互联网民营银行发展正在探索阶段，社会公众对其的认知度较低，像网商银行、微众银行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民营银行贷款对象方面主要以中小企业为主，互联网民营银行作为新型模式，贷款对象增多，但主体依然是中小企业。中小企业在抗风险方面能力不足，影响互联网民营银行的健康发展。目标客户的培养与维持是银行长远发展运行的基础，互联网民营银行发展中，在目标客户稳定性方面存在不足，不仅目标客户群体扩展缓慢，还会出现客户丢失的现象，这对后期发展极为不利。
3.风险管控经验不足监管难度大
对于互联网民营银行来讲，在发展中面临风险管控不足的挑战，加上监管难度较大，经营管理不到位，限制民营银行的发展。民营银行作为重要的金融服务机构，提供金融服务过程中业务趋同，民营银行在很多方面受到发展限制。互联网民营银行增加公存公贷、小存小贷等多种金融业务，虽然创新了发展模式，但在监管与风险控制方面还没有进一步升级，影响民营银行发展与交易公平性，风险隐患增加。
四、互联网民营银行发展策略
1.调整互联网民营银行发展运营思维
互联网民营银行发展建设中，为了更好地经营与发展，必须转变互联网民营银行运营思维，调整传统用户导向模式，明确民营银行服务方向，结合互联网技术，打造系统的民营银行导向价值链，引进全新经营管理理念，发挥民营银行金融服务价值。互联网民营银行创新管理模式，调整运营思维过程中，提高对互联网技术的重视，发挥其在信息统计与整理方面的优势，及时为客户提供需要的信息，保证信息及时性，随时了解客户需求，真正做到民营银行金融交易透明化。例如，微众银行、网商银行等，利用互联网商业生态作为载体加以运行，引进大量信息化技术，积极进行数据分析创新，互联网色彩浓重，以轻资产、重科技的管理模式，为互联网民营银行未来发展开辟了新的模式与发展空间。运营思维调整还体现在银行权利与用户权利的转移，尊重客户权限，坚持做到以客户为中心，真正解决客户遇到的问题。
2.提高互联网民营银行公众信任度
互联网民营银行经营与发展期间，必须认识到公众信任度的重要性。提高公众信任度，定期进行市场调查，客观认识市场发展情况，不断整合金融业务，为客户提供更多金融服务，提高金融服务水平，真正让社会公众认识到互联网民营银行发展进步，帮助大众能够主动了解民营银行，接触民营银行，以此为互联网民营银行的发展积累更多群众基础，不断提高公众对民营银行的信任度。在此基础上强化互联网民营银行的盈利体系，创新模式基础上抓住互联网民营银行盈利契机，适当进行体系调整，将已有金融结构进行优化升级，提高互联网民营银行的品牌号召力，以此增加其发展优势，奠定长远发展基础。充分发挥大数据技术优势，准确对互联网民营银行金融业务进行判断，科学规避业务可能出现的金融风险。积极拓宽互联网民营银行的盈利渠道，增加银行利润的同时提高银行信誉度。做好金融业务对接工作，合理安排互联网民营银行的资金，准确分析经济发展趋势，实现与传统银行经营的无缝衔接，获取更多银行发展资源。
3.完善互联网金融平台增加互联网金融业务
大力发展互联网民营银行期间，在当前发展基础上必须更好的完善互联网金融平台，提高金融平台的系统性与整体性、技术水平，加大业务推进力度。协调互联网金融资源，利用平台为基础，实现资源开放性，不断探索更多金融合作机构，真正做到资源共享，与银行客户之间实现共赢。调整互联网民营银行资金结构，突破资金方面的发展限制，针对金融市场进行全方位战略规划，提高服务水平。增加互联网金融业务，引入更多金融技术与复合型人才，有效融合银行业务、互联网技术，增强互联网民营银行的运营能力。通过金融平台的完善与核心业务的优化，提高金融业务的信息化，真正为互联网民营银行发展带来更多优势。
4.打造全面性监管体系提高风险防范意识
解决互联网民营银行的监管问题，打造更加系统、全面的监管体系，认识到风险防范的重要性。尤其是复杂的金融市场环境下，互联网民营银行经营面临的风险与挑战增加。互联网民营银行发展必须结合实际情况去提高自身风险意识，制定系统的风险防范方案，总结更多民营银行监管经验。加大风险防范与监督宣传力度，互联网民营银行风险防范意识提升的同时还要提高公众风险意识，真正做到内外部的有效监督。对于监管体系的完善与升级，从监管机制、法律制度等方面着手，注意金融业务服务监督，及时排除风险隐患。根据制度引导帮助互联网民营银行正常运行与健康发展。
五、结束语
综上所述，互联网民营银行的发展，扩大民营银行在银行体系发展中的空间，将民营银行发展创造更多机遇。当前民营银行在发展中受到互联网技术与复杂金融市场的影响面临发展挑战。结合当前互联网民营银行发展现状，具有针对性地进行发展优化，创建完善的监督机制，充分发挥大数据技术在银行发展中的优势，及时排除民营银行发展风险，凝聚发展力量，创新发展思维，提高金融服务水平。
参考文献：
[1]蒋煦霖.基于互联网金融的民营银行发展模式及策略分析[J].企业改革与管理，2017
[2]王竞达，王海燕.中国民营银行发展模式的目标定位和战略选择[J].税务与经济，2004互联网银行发展第3篇
关键词：互联网民营银行；机遇；挑战
中图分类号：F49
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.11.026
“互联网+”自提出以来，引发了社会各界的关注，同时也让所有行业为之一热。关于“互联网+”的言论层出不穷，各行各业都在寻求创新与转型。如“互联网+集市”产生了淘宝，“互联网+聊天”促成了腾讯等等。金融领域也不例外，也在经历着“互联网+”浪潮的冲击，颠覆和重建。在互联网金融的浪潮中，民营银行也不甘示弱，搭借着互联网的东风登上了舞台。2014年12月，饱受金融界关注的微众银行正式上线交易，成为首家开张运营的互联网银行。2015年1月4日，在总理的亲自操作下，微众银行完成了具有历史意义的第一批贷款业务，互联网银行开始走入大众的视野中。2015年5月，浙江网商银行正式启动上线，到目前为止，国家首批试点的五家互联网银行全部开门营业。
1互联网银行概述
在2014年的“中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”上，清华大学金融管理学院廖理教授指出：“互联网银行是利率市场化和互联网技术共同发展的产物。”
互联网银行是指通过互联网技术、现代数字通信，通过云计算，大数据等方式在线为客户提供全方位无缝、便捷、安全、高效的互联网金融服务机构，因此互联网银行也被称为“3A银行”，即可以不受时间和空间的制约，在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供全面的金融产品和服务，满足客户的需要，达到客户的需求。
当前，我国的互联网银行的发展形式主要有二种模式。一种是“银行+互联网”，即在传统的商业银行的基础上，通过互联网进行传统的银行业务服务。这种模式以工行“融e行”为代表，依靠的是大银行的信誉和资源优势。另一种是“互联网+银行”，即全部网络化的银行，也就是互联网民营银行，以微众银行、浙江网商银行为代表，没有银行大厅和营业网点，依靠的是大数据和互联网。这两种发展形式既相互补充，又相互竞争，而新生的互联网民营银行正在倒逼着传统的银行发生变革。
2互联网民营银行的特点及优势
2.1无纸化交易
互联网民营银行不同于传统银行的区别之一就是全面实行了无纸化交易。这里没有柜员，也没有纸质的单据和票据，取而代之的是电子收据。只要有一台可以联网的计算机或移动设备就可以办理银行范围内的业务，甚至可以足不出户，非常的方便快捷。
2.2低成本化
互联网民营银行没有实体网点，对人员的需求较少，经营成本和人工成本大幅度降低，通过利用互联网和大数据等技术优势，直接降低了中小企业的融资成本，解决了小微企业融资的成本高的难题。低成本化不仅体现了互联网民营银行为中小客户服务的特点，也实践了普惠金融的重任，体现了普惠金融的包容性和可持续发展。
2.3目标定位明确
传统商业银行的目标客户定位是以大客户、大企业和大项目为主，即使是个人贷款，起主要对象也是机关事业单位员工、国企员工等。而互联网民营银行，起目标客户明确定位为小微企业和普通个人，如微众银行推出了适合普通大众的“微粒贷”，浙江网商银行则专注于提供500万元以下的小微企业贷款。
2.4业务办理速度快
互联网民营银行的业务办理，可以通过网上系统实时处理，不需要去银行排队等待办理；同时业务办理的手续更简单方便，如微众银行的“微粒贷”只需15分钟即可发放贷款，相比之下，传统商业银行的手续要繁琐的多，一般最少要几个工作日才能处理完成。
3互联网民营银行发展的机遇
3.1降低了企业的成本
通过大数据技术，使银行业务与电商相结合，线上控制模式的实现使得贷款的安全性和效率大幅提高。民营银行重视信用贷款，轻资产抵押模式，降低了民营银行的经营成本，同时，由于规模架构比较简单，为降低客户的贷款成本提供了可能性。
3.2改善了银行的服务
互联网民营银行通过在线数据分析和挖掘，可以发现潜在的目标客户和客户的潜在需求，开发出金融产品和服务来满足客户需要的，尤其是在小微企业贷款和个人消费贷款方面，可以主动向客户提供一系列配套的服务和相关的信息。同时，24小时不间断、全方位的互联网时代在时空上拓展了银行服务的便利性。只要你有移动设备，在任何地方，任何时间都可以享受到银行提供的各种产品和服务，进一步提高了社会资金的流动效率和使用效率。
4互联网民营银行面临的挑战
4.1互联网理念的挑战
互联网民营银行与传统银行有着显著的差异。在大数据时代，互联网民营银行首先面临的是观念转变的挑战。旧的观念在很大程度上制约着新事物的产生。如一些习惯了传统银行的产品和服务的客户可能就无法适应信息时代下的互联网业务的办理，这时就需要银行进行引导和辅助，否则客户容易产生抵触心理，阻碍互联网银行的进一步发展。
4.2互联网金融人才紧缺的挑战
互联网金融与传统金融相比，透明度更强，参与度更高，协作性更好，操作更便捷。因此互联网银行对专业性人才的要求更高。互联网银行的发展不仅需要银行业务经验丰富的，还需要计算机技术娴熟的双栖人才，能在激烈的市场竞争中快速精确地把握市场脉搏，并做出积极回应。但目前，我国的互联网民营银行并没有形成一支专业的人才队伍，复合型人才的需求得不到满足。员工的互联网银行知识水平比较滞后，制约了互联网民营银行的纵向发展。
4.3创新性不足的挑战
互联网民营银行虽然融入了全新的理念和科技，但其主要业务与传统银行相比，并没有多大变化，其金融产品和服务的创新性不足，如微众银行，开业几个月以来，只有两款产品上线，即 “微粒贷”和微众银行APP，后者仅涉及普通的理财产品和转账功能，产品和服务比较单一，与传统银行的差异性不大。
参考文献
[1]山成英.互联网民营银行的发展及影响[J].青海金融，2015，（6）：12-14.互联网银行发展第4篇
【关键词】商业银行；互联网金融；发展
2005年在我国已经出现了互联网金融，2011年人民银行开始进行第三方支付牌照的发放。经过了几年的发展，我国的互联网金融业务已经全面的发展了起来。2012年到现在，互联网金融已经应用到了银行的各种业务中去，绝大多数的银行也以互联网为基础来重组改造了自身业务。互联网金融的发展必然会推动商业银行业务更好的发展。
一、商业银行互联网金融业务发展情况
商业银行互联网金融业务发展优势比较多，能够给客户提供更加个性化的服务，从而满足客户的需要。同时，其对网络金融产品的开发也比较重视，更好的满足了人们的实际需要。
1.给不同层次的客户提供个性化的服务
互联网金融的基础是金融普惠，其客户群体往往是小微客户，吸引那些以前银行不重视的小微企业，在个人客户方面的竞争力比较强。从2011年开始，商业银行慢慢的开展了电子银行业务，并且电子银行业务的客户也在不断的增加。现在对于银行而言，吸引更多的客户是比较重要的。所以，商业银行为了满足需要必须从小微商户和商户两端根据其需要提供不同的中介服务，给用户提供个性化服务，只有这样才可能在电子商务发展中获得主动权。
2.分析数据，细化客户的需要
互联网金融在推线金融产品的时候，通过互联网进行，拥有海量的数据来源，并且数据分析工具也比较的强大，和以往的商业银行相比，其无论是进行信息的收集还是处理优势都比^的明显，这些数据能够给个性化的服务定制提供数据方面的支持。商业银行的历史比较悠久，其客户资源也比较多，若是能够做好数据分析并开发利用数据，能够将数据转换成为信息资源，了解客户的实际需要，保证客户定位的准确。
3.重视网络金融产品以及支付工具的开发
传统商业银行的流程比较的复杂，互联网金融平台工序比较的简单快捷。就贷款发放业务而言，商业银行设置的流程比较多，从借款申请到贷款前的调查，然后需要进行风险的评估以及分级审核等等，相关的流程是比较复杂的，网络平台则比较的快，仅仅需要简单的进行电脑操作，借款人便可以借到贷款。此外，银行也进行了互联网客户综合服务平台的建设，作为重要非物理渠道，进行新型业务平台的建立。
二、商业银行互联网金融业务发展的几种模式
随着商业银行互联网金融业务的不断发展，其也出现了较多的模式，主要是下面几种。
1. P2P模式
最近几年，我国P2P模式发展的速度非常快，其中介是网站，优势比较明显。和以往的融资模式相比，这种模式下资金借贷双方能够很好的了解到对方的相关资料以及信息，并了解借贷方的资金使用途径，但是其中也存在一些问题，比如借款的往往是小微企业，可能存在贷款无法全额收回的情况。
2. 第三方支付模式
人们在日常消费的时候，使用电子支付手段已经成为了一种习惯，第三方支付模式也搭建了消费者和银行的电子支付平台。除了上面的方式，互联网第三方支付系统还包含了移动电子工具支付方式，比如现在人们经常使用的支付宝等。随着互联网的发展，电子支付体系也呈现出了身份数字化、支付便捷化以及服务通用化的特点。
3.电商模式
在互联网金融中，最常见的模式便是电商模式。电商平台的基础则是互联网，电商的不断增加，互联网技术发展的也愈加成熟。
4.网银模式
网银本身便是传统金融和互联网结合产生的一种模式。其合理的利用了互联网技术，将互联网作为一种金融渠道，在提供以往的金融服务的同时，也给人们提供了更多更便捷和方便的金融服务，并且网银模式的出现，也帮助商业银行节约了大量的成本。
三、结语
随着科技的进步，商业银行也愈加的重视互联网金融。商业银行想要更好地发展，必须根据社会和时代的变化制定科学的策略来不断的提高自身的竞争力。和互联网更好地结合，获得更好地发展机会，确保在金融领域商业银行能够始终牢牢占据着主导地位。
参考文献：
[1]李宁，杨佳韵，岑蒙丹. 商业银行互联网金融业务发展趋势分析[J]. 经济研究导刊，2015，16：78+112.
[2]徐晶梦. 互联网金融背景下商业银行业务发展策略思考[J].商，2014，04：128-129.互联网银行发展第5篇
（一）远程服务建设更加完善
随着互联网金融技术的快速发展，商业银行拥有了更多的商业产品创新的条件及发展动力。网上银行、ATM机等远程化的服务平台的快速建设，使目前我国很多的的商业银行的各项业务基本都转向商业电子化。
（二）商业银行与互联网企业“竞合”加强
在当前的互联网金融范围中，商业银行和互联网企业在商业市场的客户占有、发掘，客户信息获取及投资风险方面等都有各自的优势与长处。因此，商业银行为了适应不同客户的金融业务日益复杂性及不同性，只能选择加强与其他互联网企业的跨行合作来满足消费们日益增长的需求。在合作的同时，商业银行与互联网企业必然会因为经营理念的不同及利益的处理方面产生纠纷，从而造成商业银行与其他互联网企业间出现竞争现象。
（三）互联网金融与自身业务进一步结合
现今阶段，商业银行愈来愈强调电子资源与人力资源、银行线上服务及银行线下服务的联系与整合。随着互联网金融技术的逐渐发展，越来越多的商业银行在经营理念及运营方法上采用将线下客户和网络相结合的方式，实现了银行人工服务与互联网及远程平台服务相结合的“远程网络银行”功能，即通过设置安装银行自助设备及推广网络及手机服务app的方式，实现以银行客户自助服务为中心的新型商业银行特色服务，从而使其在人工网点中很好的发挥出客户资源及互联网服务优势。
二、商业银行互联网金融发展
如今是信息化时代，信息化的到来大大促进了商业银行各项业务的发展。互联网金融产品也随之更新换代，花样种类繁多，各互联网商业银行的相关人员更是绞尽脑汁退出新颖的互联网金融产品及相关服务。所以说，随着互联网金融技术、方案及影响范围等各方面的碰撞与融合，商业银行互联网金融将不断地发展下去，从而进一步影响着人们的生活。大体来讲，商业银行互联网金融发展主要有四个方面：
(一)商业银行互联网金融技术更加先进
现阶段，我国网络虚拟化、智能化及高速化等针对新一代的互联网架构与技术正在积极探索和创新中。新一代互联网有拥有更加多元化的技术，比如拥有互联网金融可靠承载、智能管控及安全等优势特点，来进一步满足商业银行金融业信息化发展的基本需求，从而能够将互联网的金融便利性、稳定性及安全性做到最大化。
(二)商业银行互联网金融空间扩大
我们都知道，商业银行金融改革的实质是促进竞争，提高效率。其只要是指通过银行利率市场化使资金价格机制更加合理，推动银行利润在金融领域的平均化，从而实现其产业资本及金融流动资本的优化配置，允许其他有力的竞争者参与商业竞争，进一步打破交易垄断。金融市场空间的扩大能够为互联网商业银行金融的发展提供有力保证与支持。互联网金融将向着以互联网为平台构建的集金融功能为一体的且具有独立生存能力的投资方向发展，并在企业财富管理、资源配及改善价格机制等方面获得很大的成效。
(三)商业银行互联网金融多元化
目前，互联网金融市场正在大家提供着多元化的金融发展空间。我国各互联网企业及金融产业实体正在依靠它们各自的优势，采取不同的方法来积极参与商业银行互联网金融的市场竞争及业务贸易合作中。商业银行互联网金融多元化使其金融化速度不断加快。现如今，有越来越多的有势力的互联网金融企业通过申请银行金融牌照及收购中小金融机构等手段积极投入到商业银行金融领域来，与此同时，愈来愈多的专业性的网络经纪公司及资产管理公司也很可能会不断地出现在在银行互联网金融市场中，成为一道独特的风景与特色。除此之外，商业银行的产业实体将和互联网金融的结合更为密切，两者的运行协调方式也更加趋于同步。现阶段，在产业实体将和互联网金融进一步融合衔接的基础下，相关产业实体将通过建设相应的财政公司及发售银行产业基金及参股控股等金融手段，来有效推进、加强二者的建设速度与力度，从而使更多的人能够参与到商业银行互联网金融市场的投资与运营中来。
(四)互联网金融的监管力量更加充实
互联网金融的健康发展需要有完善的监管作为保障。为了解决商业银行互联网金融中的出现问题与潜在的风险，必须要加快完善与互联网金融相关的法律及规定，即通过互联网金融法律来确定商业银行互联网金融的发展方向与方式，并通过订正互联网金融法律体系及制定银行互联网金融部门的规定来对商业银行的互联网金融行为进行约束，使商业银行互联网金融消费者的权益得到保障。除此之外，我国现有的商业银行金融监管部门要进一步明确其在互联网金融行业中的职责与任务，同时将部门的监管理念也将逐步由机构监管向功能监管转变。
三、总结互联网银行发展第6篇
【关键词】 互联网银行 互联网金融 民营银行
1.互联网银行概述
1.1互联网银行概念
互联网银行（Internet bank or E-bank）是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。
1.2国内互联网银行发展历程
2013年国务院的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》指出鼓励扩大民间资本进入金融业，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构。在当年的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中又指出允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。紧接着在2014年银监会主席宣布试点民营银行。在2015年腾讯系的前海微众银行以及阿里系的浙江网商银行设立，宣告我国第一批互联网银行正式成立。
2.我国互联网银行发展现状----以微众银行和浙商银行为例
2.1基本情况
深圳前海微众银行股份有限公司由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立，2014年12月经监管机构批准开业，是国内首家民营银行和互联网银行。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。其注册资本为 30亿元人民币。2015 年 1 月 18 日，微众银行试营业。5月 15日，微众银行的产品“微粒贷”向推出市场。浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。其注册资本为 40亿元人民币。浙江网商银行是一家以互联网为平台面向小微企业和网络消费者开展金融服务的民营银行，开业后将按照“小存小贷”模式为小微企业和网络消费者提供有关贸易与生活方面的金融解决方案。
2.2 二者模式分析
两家银行的运营模式都是无网点和无现金柜台模式，而业务基本上都是依托于各自的云计算和服务平台进行线上业务的拓展，都属于轻资产的运营模式，不需要布设线下服务，而主要是通过与传统银行、金融机构进行同业拆借和产品合作的方式来进行业务的开展。二者的模式也有不同之处。微众银行主打“ 个存小贷”，服务的对象主要为个人消费者以及小微企业，其中个存的存款没有最低额限制。网商银行的模式主打“小存小贷”，贷款一般在500万以下。服务的主要客户是在阿里巴巴平台上入驻的电商企业和一些农村用户。一个鲜明特点是这些用户以往无法再传统金融渠道获得贷款，对这些客户发放的贷款金融较小，期间较短。
3.国外互联网银行发展经验借鉴
美国互联网银行的发展历史发展历史久远，通过十几年的发展已经有成熟的模式。目前美国市场上主流的互联网银行发展模式有三种，分别为互联网银行平台，直销银行，银行服务三种模式。互联网平台模式的代表是Bofi 控股公司，该公司成立于1999年，无线下网点通过互联网服务全国。Bofi通过互联网和手机端app以及借记卡的方式通过高利率和低收费吸收存款。另一方面通过互联网发放居民住房抵押贷款获取利息和服务费。直销银行模式的代表企业是ing美国直销银行。该企业是由传统的荷兰ing银行主动拥抱互联网的产物。银行无网点，银行卡但在一些城市有理财功能的咖啡馆。ING 直销银行的经营理念是薄利多销，通过高存款利率吸引存款，再以低利率放贷，通过规模效用获得利润。主要用户为30岁以上上斑族，通过网络，电话或线下咖啡馆提供服务。银行服务商模式发展较晚，代表企业为2009年成立的sample公司。Sample将客户与合作银行相连接，通过合作银行提供的now为可恶提供综合金融服务。主要经营模式是向客户提供金融增值服务包括消费增加，储蓄计划等并从中获得分成收益。
4.我国互联网银行发展现存问题
4.1远程面签难题
根据《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》，客户新开银行卡账户必须“亲见亲签”，首次购买理财产品前必须在网点进行风险测评，并签名确认。由于互联网银行没有物理网点，互联网银行主要通过远程交易机制对签约者信息的一致性进行确认。微众银行和网商银行等互联网金融机构通过提交银行卡和身份证信息的扫描件进行确认。但其严密性不符合我国的相关法律规定，尤其是用户的网上开户业务。由于面部扫描技术不完善，央行等监管机构未通过基于面部扫描的网上验证。鉴于此互联网银行的存款类金融业务无法开展。目前微众银行上线的“微粒贷”为无需面签的的网络信用贷款产品。
4.2法律问题
当前我国对互联网银行的法律法规为《网络银行业务管理暂行办法》，《办法》在对网络银行业务的监督上不够完善，由于网络银行目前处在探索阶段，法律法规存在滞后性。导致一些网上金融交易造成的纠纷没有对应的法律依据。《合同法》和《电子签名法》对网络用户信息的保护和纠纷的应对也没有明确规定。为网络交易增加法律风险。互联网银行发展第7篇
［关键词］互联网金融;电子银行;发展
［中图分类号］F8322［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2014）21-0121-03
1互联网金融概念
互联网金融是金融与互联网二者相结合的产物,是运用互联网技术和移动通信技术实现资金流转和相关信息传递的新型金融模式。互联网金融不同于传统金融的是：金融业务所采用的媒介不同,金融参与者通过互联网进行直接接触,使得金融业务的透明度更高,中间成本更低,方式上更为便捷。
2互联网金融发展现状
自从互联网技术诞生后,互联网金融便存在着两个路径发展：一个是互联网企业的金融化发展,即互联网进军金融,一个是金融企业的互联网化发展，即银行等金融机构利用互联网技术和互联网渠道实现现有业务。互联网金融是在互联网新型业态下,金融机构通过深入的变革来为客户提供适用于互联网特征的金融服务,即金融互联网和互联网金融都和金融行业有关。但从当前形势来看,互联网企业的金融化发展明显处于攻势,互联网企业不断推出新的产品和新的商业模式,不断地蚕食着传统银行业务。阿里巴巴旗下一对叫作支付宝和余额宝的“兄弟”在2013年,携着“大平台”和“大数据”两把尚方宝剑,气宇轩昂地向传统的银行业进行冲击。而银行业的互联网金融阵营稍显被动,对于突如其来的互联网企业竞争对手,疲于应付,传统银行的互联网化则更多地止步于电子银行,电子银行对银行来说仅仅是多了一种渠道。
21第三方支付快速发展
随着互联网交易平台的迅速发展,作为信用中介的第三方支付应运而生,截至2014年,央行已为支付宝、银联电子支付、财付通、易宝支付等200多家企业颁发了第三方支付牌照。第三方支付方式的出现,既解决买卖双方相互不信任的尴尬问题,又对电子商务的发展起到巨大的推动作用。
易观国际统计数据显示,自2008年至今,第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2012年的38万亿元,2013年上半年实现了214万亿元的总支付金额,预计全年将达到641万亿元,而2014年将达到10万亿元左右。
根据《2013―2018年中国第三方电子支付市场全景调查及未来发展趋势报告》数据显示,2012年613%的中国网民使用第三方支付完成在线支付,仅次于网上银行直接支付；第三方互联网支付仅次于网银,成为网民第二大电子支付方式。
22移动支付业务保持高位增长
随着移动技术的成熟发展,近年以手机、平板电脑等为主的智能终端的广泛应用,苹果、安卓系统等移动互联网支付以雨后春笋般的速度急速发展,并初具规模。根据中国人民银行主页数据显示,2011年中国移动支付用户数达187亿户,交易额达742亿元,同比增长678%；2012年,中国移动支付行业年度交易规模突破千亿元,达15114亿元,同比增长892%；2013年,移动支付业务1674亿笔,金额964万亿元,同比分别增长21286%和31756%。
23网络理财迅速发展
网络理财指的是投资人(或家庭)通过互联网获知商家提供的理财产品信息,根据外界条件等的变化对其剩余资产的存在形态进行适时调整,以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。在这个金融市场瞬息万变、金融信息爆炸的年代,网络理财为投资人尤其是个人理财投资者提供极大便利性。
以阿里巴巴旗下的“余额宝”来说,它以“一元起售,草根理财”观念深入人心,2013年年末的数据,“余额宝”在半个月内规模增长到接近650亿元。公募行业的规模排序昨日生变,一年前规模排名行业46位的天弘基金,凭借规模超过2500亿元的余额宝,一举成为公募基金行业管理资产规模最大的公司。
3互联网金融下的电子银行发展对策
互联网金融正以迅猛的发展态势影响银行业的运营模式和发展战略,2014年3月4日,央行行长周小川、央行副行长潘功胜、易纲两位全国政协委员均一致表示鼓励互联网金融。他们深知以赚取存贷差利率作为赢利主渠道的时代即将过去。传统银行都在积极拓展各自的互联网金融业务,改进互联网技术,搭建物理大平台,以电子银行为主阵地,推进金融电商化进程,开启互联网金融创新模式。
互联网金融的发展对银行业来说是起到了“鲇鱼效应”,为了抢回失去的阵地,建行也使出了“浑身解数”,建行在各大银行系统中率先发力,筹建了名为“善融商务”的电子商务平台,以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台,为从事电子商务的企业和个人客户提品信息、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款等业务,剑指互联网金融。
31重视用户体验,完善服务质量
对于传统银行来说,最大的挑战,在于思维方式的改变。互联网金融不可逆的形势会带来银行内部技术、人才以及各种机制、政策的调整。对电子银行这个团队来说,是打造客户体验最有利的部门。因为电子银行部门是最了解客户的一个群体。自电子银行成立运营以来,便直接服务于客户。而不像传统银行,通过柜台、大堂经理提供服务。如果在后台流程体验上设计不当,便会有服务人员协助跟进弥补。但是手机银行、网上银行在进行金融互联网化服务时,几乎没有银行人员协助,用户体验数据就可以完整体现,包括客户的使用时间、功能喜好等,电子银行掌握了用户体验的第一手资料,通过分析数据,进行适时调整,最大化地满足客户需求,因此,只有重视客户体验,将其视为电子银行发展的生命线,才能推动电子银行的快速发展,促进金融互联网化。
32“搭台唱戏”,规模运营
互联网所代表的先进生产力有三层含义：第一层是外在能力,如互联网产品设计、IT平台性能等；第二层是互联网企业的客户运营能力；第三层是开放、分享和创新精神。金融与互联网的结合也需要同时体现在这三个层面。互联网金融的本质是一种“平台战略”。所谓平台战略,是指连接两个(或更多)特定群体,为他们提供互动机制,满足所有群体的需求,并巧妙地从中赢利的商业模式,平台的三大关键点是规模、黏性和合作共赢,它体现了互联网商业模式中最基本的“规模效应”特征。无论是国外的推特、Facebook还是国内的淘宝、微信、微博、开心网等,无一不是通过搭建平台战略来“唱戏”,集聚千万乃至数亿的用户群,已达到规模运营的模式。
目前,对银行而言,早已搭建网络平台并通过其完成金融业务,但是互联网对它而言只是一种渠道。况且搭建互联网金融物理平台只是第一步,只有通过平台运营吸引大量客户进入平台,才能真正发挥平台的价值,如果没有客户规模的保障,银行业的互联网金融只能望洋兴叹。而吸引客户进入平台,通过平台留住客户,互联网金融重在利用平台吸引客户、运营客户,最后把有交易需求的客户引导至银行交易系统完成交易实现。总之,银行要转化视角,转变观念,换位思考,体现客户的价值,把平台规模做大,银行就能获得自己的价值。
33加速互联网新技术与银行新业务的融合发展
在《2013年中国电子银行调查报告》中指出,中国电子银行业务连续四年呈增长趋势。电子银行的渠道日益增多,其复杂程度也逐渐提高。目前大量的金融业务都需要通过网上操作来完成,特别是网上银行、第三方支付、移动支付等业务,发展十分迅猛。但是金融领域的互联网化,使不少配套措施无法及时跟进,存在不少安全隐患,特别是在安全技术的应用上,缺乏必要的标准指导。银行系统平台的开发利用也缺乏必要且充足的时间进行测试,也会留下安全隐患。这就对银行互联网技术层面提出更高的要求。银行网络后台的操作系统、数据库甚至极为重要的核心系统,一旦出问题,哪怕极小的故障,都会对银行业务造成严重影响。因此,对于银行系统的建设、维护,以及银行业务连续性的保障等,提出了更高要求。银行要加强互联网新技术的研究应用,尤其对大数据挖掘分析方面,银行有获取第一手客户数据的便利性(银行经营的是资金,但资金对应的是数据,银行本质上经营的是数据)。另外在研究应用新技术的同时,加速新技术与银行新业务的融合发展,为电子银行发展卯足后劲的移动支付更要进行融合发展。当然,高素质的网络金融人才是互联网新技术与银行新业务融合发展的前提条件,同时,需要银行相关人员也要不断加强自身的理论素养和操作技能。
34加强信息安全建设,防控风险
互联网为我们的生活带来翻天覆地的变化,给我们提供便捷服务的同时,也带来了巨大的信息安全风险。在大数据时代,尤其是对于数据挖掘分析,以及在筛选数据信息的过程中,网络黑客极有可能截取到详细信息。在2014年“两会”,央行高层表态支持互联网金融,不会取缔余额宝,但将加强监管。
电子银行是基于互联网而应用的,其具有开放性,同样,一些重要的数据信息也有被窃取、利用、篡改的风险。移动支付近年来后劲十足,为电子银行的发展起到强大的推动作用,但是移动支付也是通过无线网络来进行的,所以也面临着信息安全风险。因此,加强信息安全的宣传、引导,尤其是对客户在电子银行安全方面的引导显得格外重要。另外,协助、配合相关监管部门,共同构筑一个电子银行安全教育和有效惩治在线欺诈的信息安全防护网,进行全方位的信息全保障服务,将风险降到最小化。
综上所述,在互联网金融快速到来的时代,电子银行要转变观念,以用户需求和互联网创新为突破口,创新电子银行服务模式,快速提升电子银行客户体验和渠道整合水平,通过满足快速变化的金融消费需求和便捷安全的服务体验需求来提升客户满意度,高度重视安全控制和风险管理,实现电子银行科学发展和可持续发展。
参考文献：
［1］王梅CFCA王梅解读2013年中国电子银行调查报告［EB/OL］［2013-12-12］wwwcebnetcomcn/ExPlan/special/2013dzyhnh/．
［2］余额宝官网余额宝规模超2500亿［EB/OL］［2014-02-23］abalipaycom/i/newshtm．