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如何改善中小企业融资的政策环境
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　　解决小企业融资难是个系统工程，必须解放思想，深化改革，创新理念，采取有效措施，调动各方积极性，坚持不懈地加以推进。
　　充分发挥政府的政策导向与资金支持功能
　　有关部门要密切配合，共同研究清理制约小企业融资业务开展的体制、制度和政策障碍。
　　一是完善小企业融资的法规政策体系。抓紧制定出台与《中小企业促进法》相配套的《中小企业发展基金管理办法》和《中小企业信用担保管理办法》等法规，进一步完善符合我国国情的中小及微型企业划分标准，提出针对中小企业融资特点的五级分类标准，为加大中小企业贷款力度创造条件。研究制定《物权法》的配套文件，扩大动产担保物适用范围，引入浮动担保制度，完善应收账款、仓单及权利质押等动产的抵质押担保制度，增强小企业内源性融资能力。
　　二是逐步建立对小企业信贷风险补偿机制。近年来，针对小企业贷款中普遍存在的成本与风险“双高”问题，为鼓励业金融机构加大对小企业支持力度，浙江、江苏、广西和河北等四省区和部分地市相继建立了小企业贷款风险补偿基金，对小企业贷款增幅较大的银行业金融机构，由财政给予相应的风险补偿。我们要研究总结地方经验，积极探索建立有效的小企业贷款风险控制机制，鼓励和刺激金融机构更多地为小企业贷款，以发挥公共财政的政策导向与补充市场失灵的功能。
　　三是加大对小企业融资的税收支持。自2001年以来，国家发展改革委和税务总局对为中小企业提供优质融资担保服务的部分中小企业信用担保机构实行了免征营业税政策，有力地促进了中小企业信用担保机构的业务开拓。下一步，我们还将同税务总局、银监会共同探讨有关金融机构为小企业提供信贷的税收优惠措施，同时着手考虑中小企业信用担保机构准备金税前提取问题。
　　四是完善中小企业信用担保体系建设。建立完善中小企业信用担保体系，是缓解中小企业融资难担保难的重要途径，也是各国扶持中小企业发展的通行做法。
　　通过8年来的试点探索与规范发展，以中小企业信用担保机构为主体的担保业已初步形成。截至2006年底，全国已有各类中小企业信用担保机构3366家，累计担保企业38万户，累计担保总额7843亿元。特别指出的是，单笔担保额在100万以下的占担保总笔数的85?8%，由此看出担保受益主体是小企业。为采取有效措施进一步推进中小企业信用担保体系建设，去年底国务院办公厅转发了发展改革委等五部门《关于加强中小企业信用担保体系建设意见》，从资金、税收、保费、抵质押登记、信息共享和银担合作等方面加大政策支持力度。作为落实国办90号文件的重要举措，财政部已确定今年增大对担保体系的扶持力度。下一步，我们将配合财政部，研究制定担保体系建设有关的资本金补充扩充、风险控制与损失补偿，绩优奖励以及再担保试点和统计监管等政策措施。
　　五是搭建中小企业信用社会化服务平台。解决小企业融资难的根本途径是营造社会信用环境、提升企业的信用意识和信用能力。要切实解决信用信息的依法披露、资源整合、企业的现实需求、技术与资金等问题。当前的主要任务，是推进建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用征集、信用调查、信用评级、信用发布为主要内容的中小企业信用制度，构建企业守信褒扬、失信惩戒机制。要将营造信用环境、推进企业信用制度与提升企业的融资能力相结合，使企业的信用等级真正成为其获取融资的重要依据，提高企业对信用的现实需求。通过推进中小企业信用体系建设，逐步形成企业守信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的新局面。
　　切实加大银行业各金融机构对小企业信贷的支持力度
　　近年来，银监会不断推进金融理念、金融功能和金融产品的创新，把促进对小企业贷款作为工作重点，出台了一系列文件，率先提出了“六项机制”，着力改善小企业贷款的政策与监管环境，引导和督促银行业各类金融机构加大改革力度，开发和丰富适合中小企业融资特点的金融产品，取得了明显成效。截至去年底，全国银行业金融机构的小企业贷款余额新增5396亿元，增幅为15.8%。
　　在银监会的积极推动下，银行业金融机构积极转变经营理念，主动调整发展战略，努力适应体制革新，不断加大信贷投放，以满足小企业个性化、多样性的融资需求。国家开发银行作为开发性金融机构和政策性银行，注重结合自身的资金优势与地方的网络优势，推出了中小企业贷款“工作平台”、“担保平台”、“贷款平台”和“企业信用促进会”等“三台一会”的操作模式，实现了企业信用、担保、银行与政策的叠加，取得了积极成效。截至今年3月底，国家开发银行已累计为中小企业发放贷款339亿元。国有商业银行、股份制银行和城市商业银行等创新机制，纷纷开展小企业信贷制度改革试点，把开展中小企业业务作为优化贷款结构的重要举措，相继成立了中小企业信贷部门，改进了信贷考核办法和奖惩机制，开发出为小企业量身定做的金融产品，为大批成长性中小企业加快发展提供了有力支持。为有效推动金融机构的小企业业务发展，银监会还将进一步加大工作力度，对小企业贷款业务出色的银行实行机构设置与异地业务的激励政策，并研究制定针对小企业贷款业务特点的贷款风险分类与贷款损失准备计提标准，进一步完善小企业贷款的运行机制和考评制度，着力引导、培育和促进适合小企业融资特点的中小金融机构发展。
　　拓宽融资渠道，构建多层次中小企业直接融资体系
　　实践证明，融资渠道的多元、多层与市场细分，有利于解决不同类型、不同阶段中小企业融资难问题。
　　一是推进中小企业境内外资本市场上市融资。自2004年5月深圳证券交易所中小企业板开通以来，一批符合条件的高成长性中小企业获得了上市融资机会。截至目前，已有138家中小企业在深交所成功上市。下一步要在制度创新基础上，稳步扩大中小企业板规模，加快建设步伐，完善证券公司的代办股份转让系统功能，以适应不同类型、不同成长阶段中小企业的上市融资需求。
　　二是完善创业投资机制。为满足创业前期中小企业的直接融资需求，国家发展改革委已会同科技部等十部委联合下发了《创业投资企业管理暂行办法》，以推动建立创业投资机制，支持不同层次中小企业投资公司的设立与发展。国家还将通过税收政策、创投引导基金等措施，采取贷款贴息、无偿资助、资本投入等多种方式，鼓励各类创业投资机构加大对中小企业的投资力度。
　　三是推进产权交易市场的发展。目前，全国已建立百余家产权交易市场，其中上海、北京、天津、重庆等地已初具规模。依照国务院部署，国家发展改革委已会同财政、科技、工商等部门制定了《建立和完善知识产权交易市场的指导意见》，从市场体系建设、规范交易行为、完善配套服务、加强扶持监管等方面提出了明确要求。下一步要研究制订有关政策，整合规范交易市场，为各类中小企业的产权、物权、股权、债权等提供交易平台。
　　四是鼓励符合条件的中小企业集合发债。今年，深圳、北京两地一批符合条件的中小企业将获准集合发债，从而又开拓了中小企业新的直接融资渠道。对此，我们将认真总结地方经验，进一步细化相关模式、标准和程序，把这一新型融资方式完善好。
　　此外，还要继续发挥典当、融资租赁和保理业务等中小企业传统融资方式的优势，满足不同类型和不同成长阶段中小企业的融资需求。
　　努力提高中小企业综合素质和信用能力
　　实践证明，提高中小企业综合素质和信用水平是提高其融资能力的根本措施。要积极引导中小企业深化改革，进一步完善体制机制，优化管理方式，建立适合自身特点的科学治理结构。引导企业建立健全管理制度，夯实管理基础，推进管理创新。尤其要促进企业建立规范透明、真实反映企业状况的财务制度，加强财务管理，定期向利益相关者提供全面准确的财务信息，减少信息不对称。大力推进中小企业信用制度建设，切实提高其信用意识和信用水平。加强对中小企业服务和监管，引导其遵纪守法、讲求诚信、履行社会责任。
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小企业如何改善自身融资环境
优质期刊推荐摘 要：企业的“融资难”问题，主要是小企业和微型企业“融资难“，企业的发展离不开资本的助推，本文通过分析小微企业融资环境存在问题，探讨如何改善融资环境，助推小微企业发展。
　　关键词：小微企业；融资环境 　　企业的“融资难”问题，主要是小企业和微型企业“融资难“，企业的发展离不开资本的助推， 融资难问题成为了众多小微企业遇到的一道坎，如何迈过去，是企业生存发展需解决的首要问题。工信部联企业[号《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，其中一大亮点就是参照一些国家将中小企业划分为中型、小型和微型的通行做法，结合我国的实际，在中型和小型企业的基础上，增加了微型企业标准。如工业企业，微型企业为从业人员20人以下或年营业收入300万元以下，其他行业大多是10人以下为微型企业。这说明小微型企业作为企业群体中的弱势群体，越来越受到社会及政府的关注，也是政府重点给予扶持的对象。本文通过分析小微企业融资环境存在问题，探讨如何改善融资环境，助推小微企业发展。 　　一、小微企业融资环境存在问题 　　1.间接融资比例过高 　　对企业而言，其主要的融资方式有两种：直接融资和间接融资。直接融资的成本较低，风险较小；而间接融资的成本较高、风险较大、门槛过高。目前，我国中小企业大多采取的是间接融资形式。国外企业间接融资和直接融资的比例为7：3，但是在中国间接融资的比例高达98%，也就是说通过银行等传统金融机构进行融资是普遍选择，而该种融资方式往往门槛高、流程多、利息高。小微企业，特别是在创业初期的小微企业，由于缺乏抵押品，间接融资的难度大大提高。据统计，能从银行成功贷款的小微企业只占小微企业的1%左右。银行等金融机构对小微企业的“惜贷”行为已成为目前我国小微企业发展面临的关键性难题，这不仅在很大程度上增加了小微企业的融资成本，从长远来看，对小微企业的发展也具有很大的限制性，这已成为阻碍我国小微企业发展的重要难题。 　　2.小微企业信用信息披露不足 　　商业银行等金融在实施贷款行为的过程中都会对企业的信用信息进行审查，以决定是否对其发放贷款。目前，我国小微企业由于规模较小，数量较多，信用信息披露渠道欠缺， 银行及各金融机构能了解到的小微企业信用信息往往只能依靠人民银行征信系统，对于了解未与银行发生信贷关系的小微企业信用信息难度大大提高，特别是散布在政府各职能管理部门的小微企业信用信息，缺乏一个类似征信系统的披露载体，一个全面完整的信息披露平台没有搭建起来。相关的信用信息不能互通互联，各商业银行根据内部评级制度对企业作出的信用评价也会因此产生很大的差异，这迫使银行提高对小微企业贷款的风险防范和控制，从根本上制约了小微企业融资环境建设的发展。 　　3.小微企业的金融产品门槛高 　　尽管越来越多的商业银行开发了小微企业金融产品，但一些银行机构信贷管理一定程度上偏离了小微企业实际状况，使大多数小微企业信贷融资很难迈过银行的“高门槛”。不少小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到银行的准入标准。目前各国有银行均按各自总行规定的标准进行信用等级评定，不分企业规模大小，标准一致。要件之一是提供连续三年经审计的财务报表，只有获得A级或双A级以上的客户才能获得新增贷款，信用等级评定的条件与定位比较高。小微企业大多是民营股份制企业或家族式企业，管理不规范，财务核算不正规，许多企业经营不满三年，无法提供合格的财务报表，符合贷款要求的信用等级的客户只在少数。银行固定的标准与评定程序，将大部分小微企业贷款申请拒之门外。 　　4.小微企业贷款期限过短 　　银行的工作重心更多放在对信贷风险的把控，企业贷款期限被人为缩短，一般以一年以下为主，两年期和三年期的贷款已是颇为罕见，这往往与企业生产经营周期通常不相匹配，与实际资金需求不相匹配。为解决转贷问题，企业不得不主要求助于民间高息“过桥贷款”，导致“临时筹资一还贷一再贷”怪圈出现，“过桥“的月息通常已相当于银行贷款的年息。这大大增加了企业融资成本，严重影响了企业健康持续经营，恶化了小微企业的融资环境。 　　5.政府支持力度有限 　　长期以来，我国政府都十分重视小微企业的发展，尤其是十八大以来更是出台了一系列政策以充分支持小微企业的发展，但是由于目前我国小微企业涉及的行业较多，数量庞大，自身发展能力有限，因此政府相关部门现有的支持力度有限，使得小微企业的融资能力受到一定的限制，其从商业银行等金融机构获得贷款的能力难以有效提高，对其发展造成了一定的不利影响。 　　二、改善融资环境，助推小微企业发展 　　1.提高直接融资比例 　　解决中小微企业融资贵、融资难的关键，不能仅仅依靠银行，而应构建开放、高效、多层次的资金融通体系，大力发展资本市场，为广大中小微企业提供广泛、便利的直接融资渠道。构建以天使投资、风险投资和私募股权投资为主体的股权投资链， 完善股票市场、“新三板”市场、债券市场、产权交易等多层次资本市场体系，让资本市场惠及小微企业。 　　2.建立小微企业信用信息披露平台 　　小微企业渴望降低贷款门槛，银行又不得不控制防范风险，如果没有建立起完善的信用信息披露平台，信息的不对称仍是小微企业融资的主要障碍之一。目前政府各相关职能部门大多建立了自身的信息数据库，建议由政府牵头，逐步推进征信系统和各部门信息整合，把散布在各职能部门的信息集中到统一的小微企业信用信息披露平台，减少金融机构与小微企业之间的信息不对称，为银行和小微企业搭建起可靠的信息枢纽系统。 　　3.开发切实有效的小微金融产品 　　部分银行的小微金融产品偏离了企业的实际情况， 重形式不重内容。要解决小微融资难，银行应摒弃“垒大户”观念，一切从实际出发，走出银行了解企业，具体问题具体分析，开发切实有效的小微金融产品。例如广州农商银行作为广州本土最大的法人银行机构，从2010年起率先引进国际先进小额信贷技术，推出专门针对小微企业融资需求的“微小贷”业务。针对大部分小微企业缺少房产抵押，主要资产集中在存货、设备、车辆的特点，该行以信贷技术创新、流程高效快捷、专业把控风险等有效措施，打破小微企业主“没有房产办不到贷款”的传统藩篱，有效解决了小微企业融资难题，截至2014年10月末，该行累计服务小微企业主及个体工商户2万户，贷款户均余额100万元，解决小微企业近30万人员就业。银行不要只局限于硬性的条款，可以同时把企业的上下游是否稳定，以及同行业中的口碑等等软性的方面，都作为评判标准来考量，这样才能帮助更多的有潜力的小微企业实现发展。 　　4.根据小微企业的生产经营周期，适当延长贷款期限 　　在目前的金融体制下，小微企业根本不具备对金融机构的议价能力，能成功贷款已是少数，然而不少艰难经营的小微企业跨过重重困难成功取得银行的贷款，最终不但没有帮助他们走出经营的困境，与企业生产经营周期不相匹配的贷款期限却是另外一个恶梦的开始。银行的贷款期限过短，为解决转贷问题，企业不得不主要求助于民间高息“过桥贷款”，对于本身已在市场竞争中被不断挤压的经营利润而言，高额的“过桥“利息很可能就成为了压垮企业的最后一根稻草。因此，银行转变传统的观点，根据小微企业的生产经营周期，适当延长贷款期限尤其重要。 　　5.强化政府的政策支持力度 　　小微企业在发展过程中离不开政府相关政策的支持，目前我国政府的相关政策还难以真正改变小微企业的融资难题。因此，政府等相关部门必须要根据目前我国金融市场和小微企业的发展现状，制定相关的融资政策，促使银行等金融机构放宽对小微企业的融资条件，使得越来越多的小微企业能够从银行中获得发展所需要的资金，改变以往的贷款难题，这样一来就能够使得小微企业在融资过程中获得政府相关政策的支撑，对其发展具有很大的帮助。 　　参考文献： 　　[1]刘思秀.中小企业信用环境建设探析[J].现代经济信息，2012（4）. 　　[2]央行：改善小微企业融资环境引导金融机构扩大小微企业信贷投放.中国证券网，http：//. 　　[3]广州农商银行重点推进“微小贷”.羊城晚报，2014，11. 　　[4]《关于印发中小企业划型标准规定的通知》.工信部联企业[号.
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