力创股市篮筹 打造百年招银------招商银行股权分置改革网上交流会精彩回放
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力创股市篮筹 打造百年招银------招商银行股权分置改革网上交流会精彩回放
&&&&路演嘉宾
&&&&招商局领导
&&&&傅育宁:招商局国际有限公司主席,招商局中国基金有限公司主席,招商局集团有限公司董事、总裁。兼任利和经销有限公司独立非执行董事,香港港口发展局董事。
&&&&李引泉:招商局集团有限公司副总裁兼财务总监,招行股改领导小组组长。
&&&&谭岳衡:招商局金融集团有限公司副总经理,兼任招商证券股份有限公司监事长,招行股改领导小组成员。
&&&&招商银行领导
&&&&马蔚华:招商银行行长,兼任招银国际金融有限公司董事长、招商信诺人寿保险有限公司董事长、TOM在线有限公司独立董事。
&&&&陈伟:招商银行副行长。
&&&&兰奇:招商银行董事会秘书兼董事会办公室主任,招行股改领导小组成员。
&&&&郑先炳:招商银行融资办主任,招行股改领导小组成员。
&&&&中信证券代表
&&&&程博明:中信证券股份有限公司董事总经理。
&&&&孙毅:中信证券股份有限公司投资银行执行总经理。
&&&&中金代表
&&&&段晓东:中国国际金融有限公司投资银行部副总经理。
&&&&招商证券代表
&&&&帅晖:招商证券投行部副总经理。
&&&&股改篇
&&&&问题:大股东有什么具体的举措支持上市公司的股改?
&&&&傅育宁:招商局作为招商银行的大股东,一贯支持招商银行的发展。首先是在银行的发展战略、公司的治理结构、风险的控制、激励机制的设置等方面的作用,通过优秀的银行管理团队来实现对招商银行有效的管理,确保效益、质量和规模均衡发展战略的实现；当然在这次股权分置改革中,招商局发挥了作为主要非流通股东作用,和101家非流通股东进行了艰苦有效的沟通,今天形成的股改方案是得来不易的。尽管从流通股股东的角度看,和大家的期望值有一定的差距,但我们认为,所有的非流通股东还是尽了很大努力的,表现了我们的诚意。这次招商局和中远、中海及中交建集团一道共同承担将来的认沽的责任,其中,招商局的贡献会超过其中的50%,招商局还另外承担了更多的股改过程中的交易费用和更多的流通限制,以确保这次股改方案能够得到大家的理解和支持。
&&&&问题:你认为这次股权分置改革能够取得成功吗?
&&&&马蔚华:无论是招行的非流通股还是流通股对招行的股权改革都表现出极大的关注,提出了不少的意见和建议,我非常感动,因为这充分体现了所有的股东对招商银行的重视、关心和支持。股改关系到招商银行的未来发展,自然也事关广大股东的利益,同时也必然关系到招商银行的管理层和全体员工的利益。作为行长当然非常的希望股改成功。由于股权分置涉及到非流通股与流通股之间的对价,任何一个企业或者投资者对自己的利益关心和争取都是合乎商业原则的,是可以理解的。我衷心的希望各类股东都能够以招商银行的利益为重,在股改对价问题上能够充分沟通、相互协调、相互理解,达成一致意见,实现招行股权分置改革的成功,否则,不仅不利于招行本身的发展,同时也必然损害所有股东的利益。招商银行的全体员工热切期盼股改成功！我们一定竭尽全力为招行的发展努力奋斗！为股东创造更大的回报！
&&&&问题:以未来的动态业绩及市盈率来作为标准,这合理吗?&
&&&&李引泉:估值一般要综合考虑过去一年、现在一年和未来两年的指标。最看重的一般是未来第一年的指标。现在已经是2005年年底,因此我们主要用2006年年底的市净率和每股净资产来对招行估值。
&&&&值得指出的是,对任何公司来说,其估值水平所对应的不同年份的市净率倍数是不同的,即2005年的每股净资产应对应使用2005年的市净率倍数,而不能采用2005年的每股净资产与2006年市净率倍数相乘的方法。在确定任何年份市净率倍数时,均应综合比较可比公司相同年份的市净率倍数,以及该年度净资产收益率的关系。
&&&&我们在推算2006年市净率时,所选可比公司的指标也均为2006年的数据,全部资料均来源于权威的咨讯系统IBES。我们测算得出的1.94倍是招行对应的2006年的市净率并结合了2006年招行净资产收益率,两者在时点是匹配的。
&&&&程博明:我们所采用的方法是目前股改公司普遍采用的可比上市公司法,选取了与中国大陆具有相似经济特征的亚太区域中与招商银行在规模、盈利能力、资产质量、成长性等方面具有一定可比性的上市商业银行作为样本公司,结合市净率与净资产收益率之间的一定联系进行确定,已经比较合理地反映了招行的基本价值。
&&&&问题:股权分置改革是否会造成贵公司流通股短期内大幅扩容?
&&&&谭岳衡:不承担任沽责任的非流通股东承诺锁定两年,承担认沽责任的股东承诺锁定三年,招商局系统在三年之后还有减持价格的承诺,所以短期内招行流通股不会大幅扩容。
&&&&问题:在推出股权分置改革方案之后,公司采取了哪些方式与投资者沟通?
&&&&兰奇:招商银行自上市以来,一直注重投资者关系管理,设立专门机构、制订专门制度负责与投资者沟通。
&&&&在推出股权分置改革方案之后,立即就股权分置改革思路与投资者进行沟通。大股东和公司的主要负责人与保荐机构一道,到北京、上海、深圳、广州等地与投资者进行沟通。今天,我们又举办了这次网上交流会。同时,公司还开通了投资者热线电话、董秘信箱、传真和网上问卷调查等方式,保持与广大投资者的充分沟通。各相关工作小组每日形成工作小结上报董办,汇总并以日报的形式反映到股权分置改革工作小组。以便于股权分置改革工作小组听取市场的意见和建议,完善方案。
&&&&在沟通过程中,股改工作小组将对投资者的意见进行深入研究,在充分尊重投资者意见的基础上,完善股权分置改革方案。
&&&&问题:为什么对价这么低?为什么不安排认股权证?
&&&&李引泉:由于招商银行的非流通股股东达100多家,对价方案的沟通难度较大,但是我们将根据流通股股东提出的建议对方案进行优化,我们正在努力设法提高对价水平,非常感谢流通股股东的理解与支持。
&&&&问题:本次股改有什么特点?
&&&&程博明:本次股改方案是基于上市公司及非流通股股东的实际情况,充分考虑流通股股东利益而制定的。主要有以下特点:
&&&&1、本次方案以&资本公积转增送股+认沽权证&的方式作为对价安排,如折算为纯送股,相当于10送1.92股,充分考虑了投资者的诉求；
&&&&2、充分考虑转债因素,保证投资者最终能获得的对价水平,以尽可能保障投资者利益。
&&&&3、为最大限度保障转债持有人利益,在股东大会通过方案后的停牌期提供额外两天的转股安排,消除转债持有人在股东大会前担心方案不能通过而不敢转股的顾虑,使转债持有人在方案通过后仍有机会受益对价安排。
&&&&4、为保障流通股股东利益,全体非流通股东除遵守法定12个月的禁售外,主动延长禁售期12个月,承担认沽责任的非流通股东在此基础上再延长禁售期12个月。
&&&&问题:招商银行本次股权分置改革的原则是什么?对中小投资者利益保护上采取了什么措施?
&&&&孙毅:招商银行本次股权分置改革的原则是:
&&&&1、合规性原则:本方案符合《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》及五部委联合发布的《关于上市公司股权分置改革的指导意见》以及现行法律、法规的要求。
&&&&2、保护流通股东利益原则:根据相关法规要求,招商银行在制订本次股权分置方案时,将充分兼顾流通股股东的利益,避免流通股股东因改革而遭受损失,即依据流通股东在改革前后持股市值不变的原则制订方案。
&&&&3、可持续发展原则:本方案着眼于上市公司长远发展,体现了大股东对上市公司的持续支持。
&&&&4、遵循公平公正原则:本方案在兼顾上市公司、非流通股股东、流通股股东及转债持有人共同利益基础上,最终解决公司非流通股获得上市流通权问题。
&&&&本次股改的对价能够基本保障中小投资者利益不受损害,同时采用了延长禁售期、设定禁售价格等方式进一步保护中小投资者的利益。具体请详见股改说明书。
&&&&问题:招商银行此次股权分置改革实施后会对公司带来什么影响?
&&&&段晓东:股权分置改革给公司带来的影响包括:1、公司非流通股东与流通股东的价值取向趋于一致,有利于形成良好的自我约束机制和有效的外部监督机制；2、股权分置改革使股权激励机制成为可能,有利于形成良好的激励机制；3、有利于进一步完善公司治理结构,从而推动公司经营机制的改善；4)有利于形成良好的公司价值发现和评估机制。
&&&&经营篇
&&&&问题:随着金融业的开放,公司如何应对外资银行的竞争?公司目标是成为零售银行,而目前中间业务占比太低,强烈依赖利差收入,公司有何具体措施来实现零售银行的转变?
&&&&马蔚华:公司采取的主要措施有如下几点:
&&&&1、明确目标客户:重点发展中高端客户,积极培育潜力客户；
&&&&2、改革管理体制:由区域型综合管理体制向业务线专业型管理模式的事业部制转变；
&&&&3、建立独立完整的零售业务考核体系；
&&&&4、加强对零售银行的资源投入；
&&&&效果有如下几个方面:
&&&&1、招行储蓄存款占总存款的36%,股份制商行平均20%；
&&&&2、一卡通:卡均存款余额招商银行是5181元,而行业平均水平仅为2124元,即使是同业中排名第二的银行,卡均余额也仅有2781元；
&&&&3、点均存款余额招商银行是5.45亿元,而行业平均水平仅为1.05亿元,即使是同业中排名第二的银行点均存款余额也只有1.53亿元；
&&&&4、金葵花户均存款113万,7项专享的服务；
&&&&5、个人贷款:贷款余额市场占有率3.11%；贷款新增额市场占有率8.64%；较少开发贷款支持下的按揭；
&&&&6、信用卡2005年底开始盈利。
&&&&问题:公司的信贷风险控制如何支持公司业务的发展?
&&&&陈伟:招行坚持遵循&质量是发展第一主题&的理念,上市以来继续加强风险管理文化的宣传,使控制风险、提高质量成为所有员工自觉行为。招行不断强化风险控制委员会的宏观决策职能。招行的风险控制委员会重点对全行风险管理政策、规章制度、新业务开发中的重大风险控制问题等进行宏观决策,以及对特大金额和高风险贷款项目进行审批,从而加强对全局性、战略性风险控制政策的研究和把握。同时,招行改革了审贷委员会工作制度,扩大了专家审贷会审批权限,加强审贷会制约效力。招行逐步推行了对重点行业的专业化审贷机制,强化对系统性、集团性贷款风险控制。招行实施有进有退的业务发展策略,建立对现有不良客户的主动退出机制,不断调整优化客户和资产结构。招行建立了大额新增不良贷款一把手报告制度,并设立了总行各级审贷会成员个人审贷工作档案制度,落实审贷决策责任与奖惩机制挂钩。为了适应全行资产业务创新和风险管理的需要,招行采用了新的信贷信息管理系统,该系统在增加业务处理功能的同时,强化了对信贷风险和操作风险的管理。招行不良贷款率从2001年底的10.25%降至日的2.57%；其中2000年以后发放新账贷款的不良率为0.78%。
&&&&问题:招商银行下一步如何提高资本金充足率?是否已确定海外上市的计划?&
&&&&傅育宁:银行发展有一定的阶段性,像招商银行和其他成长时间差距不大的银行都存在着快速发展的一个阶段。这应该说是一种共同的特点。由于这种快速发展需要较大的核心资本来支撑资本充足率水平,因此必须通过各种方式来进行融资。从国际上很多先进银行的普遍情况来看,资本充足率都在10%以上。因此,为保证招商银行保持快速稳健的发展,满足银监会等监管机构对资本充足率的监管要求,招行也会在董事会的领导下,有计划地逐步开展融资计划。
&&&&目前,海外市场对中国金融资产的评价较过去有改善,我们开始关注海外市场融资的可能性,也在进行相关的研究,目前尚无定论。
&&&&问题:招行为什么没有考虑引进战略投资者,以提高企业的国际化水平呢?
&&&&傅育宁:我们欢迎能给招行带来管理和技术变革的战略投资者的加入,但招行的国际化和管理水平的提高,仍然必须靠自身的努力。
&&&&中国的市场早已成为了国际市场的一部分,银行的机构、业务必须随之国际化。但是,就现阶段而言,这些都是第二位的,第一位的是应是银行管理的国际化,管理国际化包括管理的理念,管理的制度,管理的手段和方式。特别是管理理念的国际化,也就是你的思维方式必须适应国际化的趋势,这一点很重要。比如说风险控制,以前我们仅仅采取规避的态度,但目前国际先进银行的理念是要经营风险,即通过经营风险而获得利润,因为银行本身就是一个加工风险的机器,完全回避风险是不可能的,没有风险就没有利润。这是一个新观点,需要我们逐步提高实践水平。另外就是人才的国际化,因为管理国际化的实现必须依靠人才。我们除了引进境外人才以外,还给优秀的员工提供海外培训的机会,从而带动招行员工整体素质的提升。我们认为,引进国际型人才比引进外资更适合招行,因为引进人才可以对其进行激励,也可进行约束,引进资金的话有时不得不受制于它。
&&&&问题:招行如何看待中国银行业的目前现状?中国银行业面临主要问题是什么?&
&&&&郑先炳:当前,中国银行业面临着行业成熟度低,法人治理结构不完善,盈利模式较为单一,抗风险能力较差等问题。2006年是入世过渡期的最后一年,很快中国银行业就会面对外资银行的全面竞争,这将要求中国银行尽快实施业务转型,加大中间业务和个人零售业务的拓展力度,以更市场化的机制应对竞争。招商银行近年来不断加大中间业务的发展力度,使其保持快速增长,以改善盈利模式单一的局面。年中间业务的增长幅度分别达到58%和42%,占营业收入的比例由6.89%上升到7.07%,这一指标在同业中处于领先地位。此外,招商银行也正在努力调整资产结构、保持竞争优势。
&&&&战略篇
&&&&问题:招商银行如何面对2006年外资银行的冲击?招行的优势在哪里?
&&&&马蔚华:再有不到一年的时间,中国就要全面对外资银行开放,我们要在全球范围内参与金融的竞争,对此,我们在五年前就有了准备。制定了五年的中期发展战略,确定了效益、质量、规模协调发展战略；利用互联网带来的历史机遇,推出了以互联网为支撑的创新产品的服务；下大力气推动零售业务和中间业务的发展；采用先进的理念和方法推动风险管理体系的改革；强化国际化战略的推动,强化激励机制和约束机制的建立。目前,对于零售业务的发展已经初具优势,零售业务的比重在股份制银行里居于较高的比例,中间业务的增长速度和比例也名列前茅,无论是一卡通还是招行的信用卡都成了深受消费者欢迎的知名品牌。招行的优质服务吸引和形成了特有的高端客户群。良好的经营理念和企业文化是深入广大员工心理,经营战略的转型和管理国际化的提升不断的加快,招行在广大消费者心里有良好的信誉和形象。国际化的管理水平的实现对本土客户需求的满足这就是我们的优势所在。
&&&&问题:请谈一下招商银行的业务战略定位是什么?
&&&&傅育宁:未来五年三个具体目标是:初步构建起以&一卡通&、&一网通&、&金葵花理财&及&招商银行信用卡&为主体的金融产品和服务体系；积极稳妥地实施组织体系由现有的&宝塔式&架构向以业务线、产品线为核心的扁平化的架构转变；建立以客户为中心的银行核心业务系统和管理高度集中的管理信息系统；进一步加强员工素质培训和绩效考核,迅速提升管理能力和管理水平；不断扩大在国内银行业各领域的市场份额,为实现持续、规范和稳定发展奠定坚实的基础。
&&&&1、业务定位:在巩固和不断扩大现有负债与资产业务基础上,大力发展对公存款、同业存款、项目融资、贸易融资、银团贷款、保理业务、个人消费贷款、债券投资、资金交易等高成长性的负债和资产业务；积极发展信用卡、现金管理、综合理财、基金托管、国际结算、代理保险、代理证券业务等高成长性业务,积极探索金融衍生业务,进一步优化业务结构。
&&&&2、客户定位:个人客户定位于有委托理财需求的富裕阶层,社会地位高、知识层次高、收入水平高的年轻白领阶层；公司客户定位于以中型企业、新兴企业为主导,兼顾大(特大型企业和传统企业；同业客户定位于外资金融机构和经营稳健、管理素质高、规模实力较强的中资金融机构。
&&&&3、区域定位:境内机构网点的发展重点定位于以长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济圈等经济发达地区为主的中心城市；境外市场以香港、纽约为起点,面向北美、欧洲和东南亚国家和地区,稳步发展海外机构。
&&&&4、行业定位:重点是交通运输业、能源、石油化工、电信、汽车、家电、钢铁、新兴科技产业和城市公用设施等行业。
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招行经典之路的22条军规（原创）
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卡就不晒了，招白信封用料很足，卡面也好，但我看到黑白菜的开箱，觉得也就那样了。
加精也不申请了，我是字数密集患者，不爱图片，可能传播效率比较低。用心看的肯定会有所收获。
这个帖子的理想读者不是高富帅或搬砖爱好者，如果你是可以无视了，此贴主治的是以下人群：
1，还没申到小昭或申到不久的；
2，中低端的急于提额又想合理无风险提额者；
3，面临或已经毕业、准备申白金或正在申白金者。
2012年突然觉得有办一张信用卡的必要。一直是三无外地人，打电话给各大银行打听，好像无单位无社保无房车都不能办，后来不知怎么联系上了招行，在办卡人员的建议下，找朋友公司给开工作证明，外加本科学历编号，并仓促开了一卡通存进1K，大约一个月后申下人生首卡。很久后才得知这张是金卡。现在想想，实在很感谢招行在我一无所有的情况下给我提供了一张好卡和优质服务。开始什么都不懂，盲刷盲还，还被逾期一次收了不轻的手续费，投诉客服痛骂一顿返回来了，信报也没受影响，提额具体记不清了，先到1W，到2W的历程记不清，2W后节奏快多了，大半年中2W-3W-4W-5W，然后到卡窗看到现金分期大法，速度分到了6W。
开始申请白金卡，看到卡窗朋友的帖子，也和很多人一样后悔错过了网申秒到银联白的曲线之路，但实在是很想弄一张招白，于是直接去了网点。
此时仍是三无人员，大堂经理问有无车房，直言没有。我问可能性大不大，她告诉我金卡用到这么高当然能了，还帮我推荐了。仍然没有硬件，单位再次填写了两年前朋友公司，职位从设计师改为高级经理，年薪升为10万，附一张一卡通储蓄卡，里面有三四万块，流水每月大概翻倍，由于招行手机网银各种免费，所以基本汇款转账等使用频繁。
8,21，网点填单。
8,25，建档，通过。
8,29，拿到精致白。ED升到80K，LE10K。
然后打电话要求转经典白。
8,30，建档，通过。
9,2， 拿到经典白。ED同上。
从去申请开始，不到两周的时间（从网点填单精致白到经典白获批仅9天），过程简单的难以想象，尤其是精致白直接给了80K的额度。
从分期大法开始直接经典白到手，一直是E017。E018都没出现过。感觉招行提额极快，临额尤其给的痛快，别人不知道，反正我基本上是有求必应，我想我可能就是传说中的”优质客户“吧。
关于申请招行，我觉得有一点很重要，那就是直接找办卡人员，可能比网申和去网点成功概率更大，你把自己的真实情况告诉他，其他的让他帮忙。这点对无硬件无工作人士应该很有帮助，单位可以找个朋友帮忙，其实我觉得只要你有个能接征信的座机，随便编个公司名都行。我们直接约定时间见面，在路边一个破桌子上就填好了一切。他给我的两个建议可能很有参考作用：1，条件不足就用学历办，本科和非本科区别很大；2，开个一卡通，在银行审核前存个千把块。
用卡经验：
1，主刷，其实我刷的也不多，我看了最近一期的账单，三万多，除了几家超市是实体，其他大都是网购类。（其中一大半都是走一些途径每次2K内T出来）
2，拒绝最低还款额，这是最蠢的方式，招行最爱的感觉只是分期，分期比最低还款额可能还便宜点，最低还款额还很可能给银行留下还款能力不足的印象。
2，适当分期，不用分多，捡几百块的分三期，所费真的不多。我大额的分过一两次貌似，每次贡献900块。
3，刷苹果，最好趁着苹果做活动去官网分期，我的iPhone、iPad、MacBook全是官网分期购得。实际上去除免费分期剩下的费用，还有活动优惠，用一段时间后出手，我觉得其实5000块的苹果和两三千的其他用户相比可能更省钱，建议都去撸。我打个比方，买一台13寸MBA，选用教育优惠，现在官网支持6028元免费分12期，首先你能省下约400块手续费，两年后大概能卖3000多，实际耗费约2500左右。在相同的损耗下，你买一台4000的其他电脑，两年后恐怕很难卖出1500元。再比如我在春节活动买一台iPad Air3298分12期免手续费，大概省下两百多，用了大半年，2600卖出，耗费约四百多，请问你买什么牌子的pad能保证半年只损耗四百多，买700一台的山寨都不能吧。何况还得到了十倍积分。
（买苹果的好处，苹果讲究高价体验，招行的服务（比如分期费率等）也是，两个公司的有气质契合度，还是招行的特约商户，招行应该会认为这种客户是喜欢招行的优质客户，值得鼓励培养。）
还有个好处，分个12期，已经保证了你的一年账单都有分期，就算后期贡献少点，招行也会觉得能随时赚到你的钱，你不就是优质客户嘛。
4，刷美元，比起各种复杂的高大上美元，屌丝想让账单出现美元消费，抛开网上说的捐给港红十字、难民署之类的，还有个更的简单，开通PayPal账户，验证双币卡，有招商银行信用卡申请个双币易如反掌，绑定验证会收取1.95刀。建议申请全币种，送积分还能让账户出现美元消费。这些貌似没啥用，但毕竟是有，即使招行不认为你是海淘买家，但毕竟去开通PayPle还验证了，还办了双币卡，至少也是潜力股吧，你”极有可能“是个消费大户，而且是主刷招行的大户，这个肯定是加分项。
5，只要有问题，直接找客服，我想略微频繁联系招行，可能会让他们更放心，而且他们可能会觉得你很依赖他们，如果你有别的很多银行信用卡，还大部分使用他们，还经常联系他们，在这个没有真正忠实客户、只讲究利益的情况下，他们可能会觉得你最爱的还是他们，值得培养，值得给额度，值得再给你一人生第一个大白金。（不要觉得是废话，招行可能是工行外最喜欢看你信报的银行，他们看得出来你最爱用哪张卡）
6，开一张招行储蓄卡，我想我能办下首卡，储蓄卡应该也有点功劳吧，能直接下白金，用了两年的储蓄卡应该也有点用吧，毕竟除了储蓄卡，我没法提供任何值得他们考虑的进件。招行手机网银一切操作都免费的特性，我觉得很值得用，而且绑定信用卡，转账收款都用它，屌丝的流水虽然很可怜，但还是有的，用招行只有好处没有害处。（说个真正的好处：M加卡有个消费免零头的功能，据说很多人每天找低于一块的东西消费，比如话费、Q币，第二天账单全免了，这个羊毛应该值得耗具体待考，我没用过，也不会去用）
7，招行给的，要勇于接受，打个比方，用卡一年，大多是每月5K左右的账单，开始只是两三千，一年后额度20K，有时候不够用，又一次招行推荐我分期现金五万，我没使用，我不在乎六期2400的费用，我是不想费心去搞消费证明，他们又不保证不找我要。其实现在很后悔，如果那次接受了，很可能一次就毕业了。但给临额了，从来不怕，又一次快撸完额度，招行短信给了一万，即刻撸出，招行又短信给了一万，再次撸出，那个月账单出了将近四万，还了之后固额就到了3万。一般小昭给临额，从不客气，给了就撸。用卡至今，临额从来不客气，现金只有固额5W后现金分期过3K。为什么不是2K？我是真心觉得小昭帮我很多，宁愿多送点钱。注意别在封顶撸，不一定有事，但最好别撸。事实上，我基本就没为tx在机子上撸过招行，我觉得使用无损的方式最好，即使招行没得到好处，你有分期和别的贡献保着呢，不要怕，反正经常撸就从没见过E018。
8，我真心不建议使用流行的分期大法，虽然我是以分期得到60K的资质去申请精致白，但我觉得只要能有点用卡技巧，达到一个额度，正常提额不必分期慢多少，虽然正常达不到60K，但小昭明确告诉我50K就可以申请白金，没有一个说非要60K才会有更大的获批概率。论坛上都说好，可能只是受到提额鼓舞，忍不住要特别分享一下，给大家制造了特别容易成功的幻象。分期提额像个bug一样的存在，通过这个方式获取额度的人说不定以后会有什么限制，目前来说不就是要关小黑屋一年半载的吗？
9，账单保持每月在固额的60%以上，等你的等级达到基本满意的情况（比如很想要经典白，终于下了）之前，尽量做到，查了下最近一年的账单，总额大概三四十万，最低万把，最高接近8万。你觉得不会达到这个消费数目？你真以为我每月几万块的开销？那你真不是为了练级。还是省省吧。看这个帖子的，应该大部分都想提额，想在招行有更高的等级，很有可能这还是主要的目的，所以该想法的还得想法，觉得没多大用还得练级。
10，常给招行推荐办卡，直接的好处是赚积分最快，还有个好处就是可能会获取审批你白金卡的更好资质。在银行看来，一个自动为招行洗脑还负责病毒传播给亲友的客户，哪里去找？呵呵。有时候，银行未必一心认眼前的利益，为什么许多人砸了在你看来更给力的砖和房，为什么申请白金都不下？土豪追个东西，到手就满足抛弃了，这不是个长期能得到好处的客户。可能总体上他们给银行带来的较大短期利益，还不如一个细水长流持续带来收入的普通用户。何况你还能不断拉人进来。这样的客户应该才是银行的优良资产吧。
11，账单我不晒了，和养卡大户比，可能比较寒碜。消费比较单一，账面消费每月10-40个不等，实体商户部分，大概占总消费不足5%（粗估，可能只有1%），其中90%还是是超市（其中90%是烟、饮料）；分期多吗，不多，但苹果官网分期长期存在；网购部分，大概40%都是京东，50%是两三个渠道的频繁TX，5%是淘宝什么的。此外有加起来大约10个火车票和机票，这是最近一年的账单总结：绝大多数是网购，网购中大部分是TX。
暂时想到的就这么多，总之，尽可能的主刷，没啥刷的就撸（撸出来资金没用的不建议这样搞，咋搞我也不知道，可以提供个思路：撸出来分期，然后拿这个钱去刷工行的星星，为黑白菜做准备）。
两年大概为招行贡献了总共5K左右，收益我不提了，反正用哪个卡都会有收益，但招行我用的舒服，也很顺畅。这些钱我愿意贡献给招行，他们给了我很好的服务，也帮助我获得了更大的收益。互惠的事最好了。
我之前没有用卡技巧，年把盲目用卡，又有10个月都是生意所需，不过正好契合用卡提额这个要旨罢了，来卡窗才个把月才知道原来还有这么多用卡知识。如果现在还没有招商银行信用卡，白手起家可能年把就毕业然后拿到白金了。
关于申请白金卡，因为比较顺利，没有多少干货分享，属于想象的东西比较多，别太相信。
1，有银联白网申通道，可以想象的成功率很高，但这只是概率事件，不要等，尽可能多去尝试别的渠道。“网点”绝对值得一试。
2，女的找男工作人员，男的找女工作人员，捡脾气最好的那个交流，一般这个人是大堂经理。
3，在和工作人员能愉快交流的情况下，尽可能诚实汇报你的真实情况，不要担心被鄙视，小昭们还是很有素质的，而且愿意与客户为善。下一步很重要，切记你要有意无意显示出这样一种情况：
& && & 这个客户为我们贡献了不少钱，消费能力比较高，我们的金卡已经满足不了他的额度，他对我们银行有一种傻傻的偏爱，他不是申卡老油子，好多地方的弯路还不懂怎么规避，也很可惜没有很好的硬件，所以暂时还没有拿到我们的高端卡，而拿到高端卡的，许多人的贡献可能比他差多了。而且他不是处处节省的人，不怎么在乎年费，甚至居然还不怎么明白用积分兑换年费！我发现了这个可爱的优质客户，碰到我是他的好运气，我也要尽可能帮他**一些申卡风险，帮助他获得一张白金卡。
4，如果不给申请表，多换几个网点试，总会有给的。填写时有不确定的项目详细咨询大堂经理，对你已经有感性认识并持有好感的大堂经理会很乐意帮助你填写，该实填的实填，该露怯的地方尽可能模棱两可避开审核焦点，没错，她就是你的“美图秀秀”，能把你的脸（账单）P的很漂亮，最好签上他们的推荐签名。
5，通常这样就交到了一个招行的好朋友，我之前去的网点，申卡时她表示：你这样的客户怎么会申请不到白金卡呢，放心吧。临走时她一再关照：如果申请不通过来找我，我能帮你查到未通过的原因，到底是哪方面不好，到时候重新申请。
6，和刚申请首卡时一样的套路，最好单位不要变动，如果首卡你是挂的朋友公司，就通知下朋友，地址、电话等资料尽量不要变动。只要不是工资招行代发客户，年薪填10万左右比较好（符合白金卡的收入和消费定位，抬高可能会怀疑有假，太低可能会觉得你资质太低），他们不会去特别考察，却会相信。如果征信问及，就说公司直接发现金，还有奖金什么的一大堆，总之，拿不出具体证据，算起来却很可信。没有硬件，可以把你的储蓄卡附上，申卡期间尽可能把所有资产转移到里面，别的卡能还的尽量还清，让你的个人信报和招行资产尽可能的漂亮。
7，你在招行资产的漂亮不包括这个情况：每月消费几万，账面突然出现了几十万几百万的额度，实际上没啥用。招行很可能更喜欢你钱不多但够用而且愿意放在招行。（没法证实，只是和他们打交道的感觉）你的信报漂亮包括：近期或者近年别的卡消费有限，欠款极少，独独招行使用频繁，经常使用临额。
8，总之，能到位就好，不到位就要显得你很诚实，而不是忽上忽下不稳定、也有可能在某处造假的嫌疑。你的东西都摆那里，银行看的很清楚，他们审核时能让他们一览无余找不到大的缺点也找不到不太可信的亮点，轻松过关的可能性很大。打个比方，P出一张假房产证，被查出来你一定会被上银行的黑名单和个人信报，这方面招行查的很紧。再比如，出现大额款项或者大额收入，他们很可能觉得有很多钱可捞或者给你推荐更多的服务，这样，他们很可能会细查然后关注你，而不实在的东西一旦被银行发现，你以后可能会被特别关照。我一向觉得白金卡属于中端人群，保持平庸但不太落伍就好。读此贴的朋友的需求只是过关，而不是过分，没有那个实力，也过分不了，过分不长久。偶尔打打马虎玩玩太极，大方做出合理的贡献，平稳、顺利的拿下招白金，不一定非要有钱有硬件。
9，说的可能有点不现实，但我的感觉就是这样。一个有声誉的银行，虽然以赚钱为目的，但不会是全方位、全时段的势利眼和暴发户，优质客户也不全是砸砖的大款，一个细心、不小气、细水长流做贡献、也会玩鸡贼利用银行、也会频繁有所要求的客户，恰恰是能长期为银行带来利润的客户，如果你能懂它，它也会慢慢懂你。初办招行，被推销了好几次保险，我那时候好几次和客服谈心提及此事，并明确表达了厌恶情绪，至今好久了，再也没接到类似的招行电话。你确定招行真是只对新客户才推销保险？
10，废话太多了，再说申请不上的事，没通过，就继续找原来的大堂经理，多申请几次，还没通过，换个网点继续折腾，始终申请不到可能就是你贡献真的不足或者运气太差。我也不知道怎么办，用我上面的”用卡经验“再玩一段时间，或许还会有点用吧。
11，最后再说一个，招行可能最在意的是你在招行的信报，他行不一定会有很大的影响，我个人在工行有一个可能是两个逾期记录，在申请别行的时候遇阻过几次，在招行的各种服务和要求至今没有受到影响的证据。要不，你相信一个信报有问题的人首次招行无进件申请白金就通过还提了20K额度的事吗？
说明：卡窗发这文章的也是我，目前只在卡窗和爱卡发过。.
- -大师兄认真看了吗，里面提到了卡窗要么是转的要么不是首发。&
不错,看的出来是自已总结的.虽然感觉有些不靠谱&
我居然看完了.... 赞... 我也去试试&
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居然有沙发
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努力逆袭的小屌丝~
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字真多啊，说的还实在
提高额度不如提高收入~
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已阅。。。。。
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文章好长，看了一点！！！
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这码字辛苦了。。。很认真读完了，谢谢！
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看完了。有所收益
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好多字。。
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居然看完了
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好长的文章啊 看来半天
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写的不错&&辛苦了
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写的真长，认真看完了，有些还是很有用的
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看的我累死了
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接下来也准备申白了
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我竟然看完了
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我竟然看完了
昨晚打了几个小时键盘
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真用心，这么多字。
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感谢楼主无私分享
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