凡客11批产品不合格登榜 网络销售合格率仅73%_亲贝网
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凡客11批产品不合格登榜 网络销售合格率仅73%
&双十一&前夕，国家质检总局公布了最新一次质量抽查公告，抽查结果显示网络销售的、服装、鞋类、背提包和等，合格率只有73.9%。其中，被网友们认为&物美价廉&的凡客诚品，共有鞋、服装、提包等11批次产品登上&榜&。
质检总局此次抽检采取&神秘买家&方式（工作人员扮成普通顾客），从、、苏宁、亚马逊、当当、1号店、凡客等电商平台抽取了359家企业生产的502批次电子商务产品。
经检测，共有110家企业生产的131批次产品不合格。其中，不合格产品检出率在30%以上的有7种，包括皮鞋、毛绒布制玩具、羊绒针织服装、背提包、休闲服装（机织）、移动式插座和室内加热器。其中,康佳、容声、凡客诚品等的部分产品都被检出。
质检总局表示，从近几年的统计数据来看，每年&双十一&期间，也是电子商务产品质量问题高发期，各类针对网购产品质量的投诉都会大幅上升。今年&双十一&期间还要再次组织开展电子商务产品质量监督抽查。重点是者投诉较多且今年上半年电子商务产品质量国家监督专项抽查合格率较低的日用消费品。
对于查出的不合格产品，目前已督促电商平台企业对不合格产品采取处置措施，并将本次抽查不合格产品情况通报地方政府及相关部门。对于生产不合格产品的企业，尤其是不符合国家强制标准要求的，依法责令企业停止生产销售不合格产品，按照有关规定监督销毁或者作必要的技术处理。
康佳容声三种电器不合格
抽查发现，电水壶、电吹风、室内加热器等小家电以及毛绒布制玩具产品隐患多，其中毛绒布制玩具主要是小零件、毛球等涉及安全的项目不合格；广东容声电器股份有限生产的两款&容声&高级电吹风、深圳市康佳电器有限公司&康佳&室内加热器上黑榜。
鞋类产品和背提包物理机械性能不合格现象突出。其中，鞋类产品主要问题集中在耐折性能；背提包主要问题集中在缝合强度和振荡冲击性能两项耐用性能指标上。深圳市稻草人皮具有限公司一款&稻草人&女包，北京冠群恒业箱包制品有限公司&丹杰斯&单肩包，振荡冲击性不合格。
凡客7款鞋耐折性不合格
凡客诚品（北京）科技有限公司共有多达11批次产品被查出质量不合格，其中包括6款皮鞋、1款旅游鞋、两款手袋和两款牛仔裤。
7款鞋产品主要是耐折性能不合格，分别是一款休闲工装风男子都市户外鞋、一款优雅格纹爵士正装皮鞋、两款复古气质丁字带女鞋、一款Concrete怀旧复古真皮男靴、一款Blake商务时尚男鞋，还有一款典雅素材牛皮正装鞋的勾心抗弯刚度不合格。
另外，凡客诚品还有两款&VANCL&牛仔短裤，纤维成分和PH值不合格；两款&VANCL&手袋振荡冲击性能、缝合强度不合格。
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P2P平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向贷款人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。
目前主要有以下几种运营模式：
一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。
二是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。
三是以宜信为代表的债权转让模式，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。
从P2P的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。由于其参与门槛低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社会的融资渠道。但从目前来看，P2P网贷暂时很难撼动银行在信贷领域的霸主地位，无法对银行造成根本性冲击。P2P针对的主要还是小微企业及普通个人用户，这些大都是被银行“抛弃”的客户，资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足，并且因为央行个人征信系统暂时没
有对P2P企业开放等原因，造成P2P审贷效率低、客户单体贡献率小，以及批贷概率低等现状，并且很多异地的信用贷款，因为信贷审核及催收成本高的原因，不少P2P平台坏债率一直居高不下。
P2P网贷平台还处于培育期，用户认知程度不足、风控体系不健全，是P2P行业发展的主要障碍。
3.大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供全方位客户信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。阿里金融目前只统计、使用自己的数据，并且会对数据进行真伪性识别、虚假信息判断。阿里金融通过其庞大的云计算能力及数十位优秀建模团队的多种模型，为阿里集团的商户、店主时时计算其信用额度及其应收账款数量，依托电商平台、支付宝和阿里云，实现客户、资金和信息的封闭运行，一方面有效降低了风险因素，同时真正地做到了一分钟放贷。京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行授信，为供货商提供贷款。
大数据能够通过海量数据的核查和评定，增加风险的可控性和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律性有精准的把握，将推动金融机构加大对数据的收集和分析。虽然银行有很多支付流水数据，但是各部门不交叉，数据无法整合，大数据金融的模式促使银行开始对沉积的数据进行有效利用，将推动金融机构创新品牌和服务，做到精细化服务，对客户进行个性定制，利用数据开发新的预测和分析模型，实现对客户消费模式的分析以提高客户的转化率。
众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式大同小异—需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
此前不断有人预测众筹模式将会成为企业融资的另一种渠道。但从目前国内的众筹平台来看，这一判断恐怕还有待时间检验。与热闹的P2P相对，众筹尚处于一个相对静悄悄的阶段。目前国内对公开募资的规定使得众筹特别容易踩到非法集资的红线，因而在国内发展缓慢，很难在短期内做大做强，短期内对金融业和企业融资的影响非常有限。
以上是互联网金融在国内的主要发展模式，当然还有诸如比特币等一系列创新，但最主要的就是上面的四项，尤其是第三方支付已经成为各方争夺最为激烈的领域。值得指出的是，目前国内互联网金融模式没有一种是真正的互联网金融。因为，直到目前还没有一家企业实现脱媒，所以只是金融互联网，在本质上跟传统金融没有差异。但目前只是互联网金融发展的起始阶段，未来的发展还未可预料。
互联网金融初试锋芒就显示出不凡实力，2014年1月当月人民币存款减少9402亿元，其中互联网金融起到很大的分流作用。尽管目前互联网金融还不足以撼动传统的商业银行，但互联网金融的增速是惊人的，如果发展没有遇到很大的障碍，那么互联网金融迟早要给商业银行带来巨大的冲击，当然，传统商业银行也会采取措施反击，如中国工商银行(601398,股吧)等多家银行即将推出针对余额宝等理财产品的竞争理财产品，但反击的结果不是互联网金融的败退，而是整个金融系统的互联网化。中国银行(601988,股吧)业的特许经营制度使得银行业成为屡遭诟病的垄断行业，中国政府虽多次改革，试图打破商业银行垄断，提升金融服务水平和效率，但进展缓慢。互联网金融四两拨千斤，巧妙撬动银行业的改革大潮。十八届三中全会对金融领域的改革作了顶层设计和总体部署，随着相关改革措施的相继落地，互联网金融定会释放出更大的爆发力，这对传统银行业的影响将是十分深远和巨大的，那么对企业的融资和资金管理来讲又意味着什么呢?我们将在下篇文章进一步探讨。
传统金融遭遇颠覆?
互联网金融元年已在脚下，那么互联网金融的勃兴对于传统金融业到底意味着什么?对此，目前学界还未尽一致，杨涛等人认为互联网金融是披着传统互联网外衣的传统金融;谢平等人认为互联网金融开辟了独立于直接金融和间接金融的第三种金融模式;而吴晓求等人则认为互联网金融是一种新的金融运行结构，将与传统金融在竞争中共存,在共存中竞争。与学界的雾里看花不同，以阿里、腾讯等互联网巨头为代表的一大批互联网金融企业一路高歌猛进，正在掀起互联网金融的狂潮，而这些颠覆性创新必将打破银行业现有的均衡!一直以来中国庞大的银行体系表现得缺乏活力，虽然历经多次改革，但至今在资金配置方面和金融服务方面与中国快速发展的经济和结构性调整不相适应，互联网金融可谓打中了要害。
一、互联网金融使支付和结算更便捷
很多传统的金融功能是附着在支付和结算功能基础上的，所以，支付平台是互联网金融的制高点和争夺焦点。互联网金融时代支付系统具有很多不同于传统金融支付的特点：一是所有个人和机构都在中央银行的支付中心开账户，无需经过商业银行;二是证券、现金等金融资产的支付通过互联网进行;三是整个支付清算完全电子化，只需要很少的现钞交易，现钞交易的频繁度和重要性即将下降，一般只作为最后的支付手段。以上这些特点将对现钞流通和传统商业银行构成极大的打击，互联网金融时代拥有广泛流量的支付平台将会脱颖而出，不仅使商业银行损失一大块业务，也会使个人和机构对商业银行的依赖度降低，从而危及商业银行多年来在支付和清算功能之上开发的一系列服务。此外，货币供给方式、货币政策传播过程、货币理论都将发生重大调整和变化。但互联网金融不大可能改变目前由中央银行统一发行信用货币的制度，货币与商品价格的基本关系也不会发生本质改变。虽然比特币等电子虚拟货币流行甚广，但由于这些虚拟货币的内在缺陷和安全性，电子货币被很多国家的金融主管当局所禁止，而且在很长一段时间里，这些虚拟货币不具有替代现有货币的潜力。
正因为互联网金融对支付和清算系统的颠覆性变革，使得传统商业银行如坐针毡，他们肯定会采取措施予以反击，互联网金融的监管将是一道魔咒，下一步金融监管当局会采取怎样的措施还未可预料，但我们可以想象互联网金融的发展绝不会像余额宝的规模增长那样快速而顺利，这里面除了可能遇到的制度约束，还有来自技术层面的障碍。
二、互联网金融使金融业信息更加对称
长期以来，金融业正是依靠其传统金融行业巨大的信息不对称傲视群雄的，而造成传统银行业信息不对称的主要原因在于传统的信息分布、传播和处理方式。在互联网技术发展成熟之前，人们的财务信息是十分分散和难以聚合的，因而直接的资金融通成本极高，这就给商业银行等传统货币金融机构以巨大的生存空间。互联网技术的发展和成熟，特别是大数据、云计算等新技术的快速发展，使得人们的信息分布、传播和处理方式发生了显著变化。
一是地方信息和私人信息公开化;二是软信息转化为硬信息，非结构化信息转化为结构化信息;三是分散信息集中化;四是信息通过社交网络的分享和共享机制传播;五是基于信息搜索和排序产生类似“充分统计量”的指标和指数，能够凝练、有效反映所聚拢来的各种数据。
这些变化对于违约概率、风险度量的计算有非常重要的作用，从而使得旨在资金融通的各种交易的定价更加容易，这也就为大量的个体通过互联网金融直接参与资金融通提供了客观便利，使得互联网金融更加普惠。
金融业信息不对称程度的降低不仅会减少银行储蓄存款的供给，而且将提供更多的闲置资金供给，这将从根本上打破目前信贷资金由国有商业银行大一统的局面，为中小企业融资提供新的场所和渠道，对提高我国银行业竞争力和效率，解决中小企业融资难具有决定性意义，对促进金融服务实体经济也有很大的推动作用。
三、互联网金融使资金匹配更有效率
资金供给者和需求者通过直接接触进行资金融通一直是金融的理想典范，但囿于单个个体信息收集成本的高昂，专业法律、定价技术知识的贫乏，以及监督资金使用以确保资金安全的艰难，这种模式只在小范围、小额的借贷市场出现，而且往往要靠熟人关系作为纽带，一旦在较大额度、更广领域扩展时会出现很多弊端，如我国温州地区小额贷款中普遍存在的跑路问题。
互联网金融的出现和发展为资金所有者和需求者进行直接融通提供了技术手段和客观平台。社交平台、电子商务等互联网技术使得资金使用者的信息广为分布，大数据、云计算等技术则使得这些信息的收集、存储和分析变得廉价和容易。这将对传统商业银行的借贷活动产生极为深远的影响，随着互联网金融的深入发展，贷款的供给将更加广泛，拥有闲置资金的人将通过直接贷款获得更加丰厚的投资收益，贷款的普惠性将更加彻底。但商业银行不一定会在贷款市场败给互联网金融，因为互联网金融在安全性和配套制度方面有很多困窘。此外，虽然目前并不清楚，但很可能并不是所有的贷款都适合互联网金融，即使在互联网金融时代，金融行业仍然面临如何有效克服逆向选择和道德风险的问题。
四、“风控”能力或决定发展趋势
上述三个方面的因素使得互联网金融具备了传统商业银行所不具备的重要相对优势，这些优势是互联网金融与传统商业银行在金融领域进行竞争的基础，而互联网金融的强大有力必然导致中国银行业乃至整个金融业的深刻调整与变革。但光有上述因素，互联网金融还难以替代传统金融的存在，因为互联网金融能否有效解决风险控制才是互联网金融能否在中国真正发展的关键。所以，随着互联网金融的深入发展，未来银行业面临两种结果：
一是互联网金融不能有效解决风险控制问题，互联网金融退化为披着互联网外衣的金融互联网。这种结果尽管在减少信息对称性、减少交易成本、提高资金配置效率等方面具有其进步性，且将显著提升中国银行业的竞争能力和服务水平，并进一步提高利率市场化的程度。但由于无法解决互联网金融最为核心的风险控制，骗贷、坏账率导致的高额赔偿等势必造成风险聚集，危机国家金融体系的稳定，这必然导致金融当局的严厉监管。在严厉监管之下，民营金融互联网公司将丧失其优势，而此时国有大银行将采取有力措施予以反击。最终在反复较量中一些较小的金融互联网公司会倒闭，而一些大的金融互联网会与商业银行的业务发生趋同，商业银行仍将主导未来的借贷融资市场，因为，在业务趋同的前提之下，商业银行相比新崛起的金融互联网公司具有雄厚的资金、丰富的专业人才和管理知识。
二是互联网金融有效解决风险控制问题，互联网金融高歌猛进。这种结果会导致银行业根本性变革，传统商业银行将在借贷市场处于从属地位、甚至大大消退，整个金融体系的效率将大大提高。目前来讲，风险控制的手段无非两种：传统商业银行采用的是人工尽职调查，依靠经验判断和数据调研等办法实现，尽量压低坏账率;而互联网金融其实提出的解决方案是用互联网技术手段，容纳更多的数据来实行，也是因为有这个理念的提出，才会有互联网金融的说法出现。传统金融机构的风控方式，其实长期实践的效果来看，并不理想。而互联网金融采取的这种风控思维也一样没有得到实践的证明，短期内估计也很难被证明行之有效。大数据作为一项新技术，具有战略性作用，值得人们重视，但是短期难以取得大量推广应用。因为，一方面数据的“宽度”和“深度”不够，另一方面大数据的技术处理能力也还跟不上。阿里金融的风险控制模式在金融互联网公司里面具有代表性，阿里巴巴依托自身在网络体系内的巨大客户数据优势，进行有效的数据整合，将自身网络内的客户的一系列有利于进行风险判别的数据(例如交易数据、客户评价度数据、货运数据、口碑评价、认证信息等等)进行量化处理，同时也引入了一些外部数据，例如海关数据、税务、电力、水力等方面的数据情况加以匹配，从而形成了一套独特的风控标准，意图建立起纯粹的定量化的贷款发放模型。同时，建立中小企业贷款的数据库模型，进行数据库跟踪管理等等。这个量化贷款模型不仅大大提升了放贷效率，更关键的是金融机构在其中的作用发生了弱化，从而为去除金融机构在体系内构建了基础的可能性。但短期来看，阿里金融这个模式成功的可能性还是很小的，原因有三：一是量化交易需要有逻辑基础，长期稳定的交易环境和交易规则是量化的基础，在贷款层面，贷款需求和意愿容易随着经济周期的变化而变化，从而导致参数频繁变化，最终影响模型的有效性;二是系统性风险，任何风控技术都难以预测系统性风险，如何应对不期而至的系统性风险是一项重要考验;三是道德风险导致的漏洞寻找会使得风控标准失去其应有的作用。
互联网金融与企业融资
正如我们前面所讨论的，互联网金融在中国的发展将会产生两种结果，这两种不同结果下的资金借贷市场将发生显著差异，从而导致融资环境的巨大变化。对企业来讲，无论是大型企业、中小企业还是小微企业，准确把握融资环境的变化，对提高企业投融资管理能力都有非常重要的意义。
一、互联网金融发展与大型企业融资
传统的观点认为，互联网金融的发展将主要影响中小、小微企业的融资，而对于大型企业则影响甚微。其实这种观点值得商榷，互联网金融对传统金融造成的影响是普惠的，信息更对称、成本更低、匹配更精准的资金融通服务、金融产品和融资模式，将为大企业提供比现有银行贷款更加低廉、期限更加可控的资金。如上文所述，随着互联网金融的发展，将出现两种结果，但不论出现哪种结果，众筹模式都将对大型企业发生重要作用。
如果互联网金融能够有效克服风险控制难题，商业银行将会在贷款市场上弱化，甚至被互联网企业所代替，众筹将完全脱媒，能安全、便捷地提供介于贷款和权证之间的金融产品，这些产品的风险能够有效分散，并将拥有广泛的投资者，大型企业融资的便利性将前所未有。
如果互联网金融无法解决风险控制这个核心问题，互联网金融将蜕化为金融互联网，即使如此，众筹仍将存在，但便利性和安全性将大打折扣，大型的众筹平台将很难生存，以致数量稀少，形成寡头格局。但一些大企业却可以直接凭借自己的巨额资产和良好信誉进行众筹，相比传统商业银行贷款仍具有不少优越性。
关于众筹的具体操作方式及其特点，前文已经提及，这里不再赘述。需要指出的是众筹不仅是一种融资活动，又与众包相似，在相当一部分众筹活动中，投资者不仅为项目进行融资，而且还积极参与项目实施，为其出谋划策。
近年来，全球众筹融资模式发展非常迅速。数据显示，2009年全球众筹融资额仅为5.3亿美元，2013年则快速上升至30亿美元。2007年全球有不足100个众筹平台，到2013年上半年则有600多个。其中，美国的众筹融资占据了全球的重要份额。
以美国最大的国际化众筹融资平台IndieGoGo为例，其创建于2008年。在基本业务流程方面，IndieGoGo通过自身平台向大众推介多种多样的融资项目，甚至包括为慈善事业融资。服务的群体更是不拘泥本土，而是放眼全球。自成立以来，IndieGoGo已经为212个国家的65000个项目提供了融资。2012年底，该平台也获得了大约150万美元的风险投资。
众筹模式之所以能在短期内取得巨大进步，主要在于：
首先，与P2P投入小，短期收益快相比，众筹模式需要较长时间的酝酿和培育，需要静下心的沉淀，然后获得高的收益。而在中国普遍浮躁的金融环境里，更需要这种沉稳的模式。
其次，众筹作为一个融资平台，它的灵活性要比P2P大。它可以做实际物品，也可以做股权、债权。
此外，众筹模式对项目信息公开的非常细致，商业模式也要求非常清晰，才有可能在市场进行募集。正因为如此，众筹项目不容易通过设置虚假标的物来套取资金，这也保证了投资者的安全性。
据世界银行发布的众筹报告称，中国将是全球最大的众筹市场，预计规模会超过500亿美金。在我国，解决中小企业融资难和促进民间融资合法化、正规化一直是金融改革的热点，众筹融资模式无疑为这两大难题的解决，提供了一种新的思路。
在很长的一段历史时期里，国有大型企业采取融资平台的模式为企业的重要项目融资，事实上融资平台的很大一部分资金来源仍是银行贷款，这种模式虽然可以逃避信贷政策的约束，但是风险极大。而众筹可以使大型企业获得更为规范、透明的融资渠道，但不会引起太大的金融风险。大型国有企业可以直接建立自己的众筹平台，与众多个人和机构投资者进行直接融资，大型企业卓著的信誉完全可以吸引大量的投资者，并且以低于商业银行贷款利率的优惠利率成交。
二、互联网金融与中小、小微企业融资
互联网金融的发展对中小企业融资难问题的作用可谓是众人一致的。央行在《2013年第二季度中国货币政策执行报告》(以下简称《执行报告》)中，首次专题探讨互联网金融，明确表示互联网金融“是现有金融体系的有益补充”。该报告显示，互联网金融“交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益”。
此外，中央经济工作会议提出加大对中小、小微企业扶持力度，要“丰富和创新小微企业金融服务方式”“建立起与小微企业"门当户对"的广覆盖、差异化、高效率的金融服务机构体系”。目前商业银行银行贷款存在着“嫌贫爱富”的问题，很多中小、小微企业因为资产规模、资质、信誉等问题很难得到商业银行贷款，在其他融资渠道不畅通的情况下，不得不转向民间借贷、地下钱庄等非规范化融资渠道，其中蕴含的风险很高。尽管在中央的要求下，一些商业银行在中小企业贷款方面做了不少努力，但仍难以满足大量中小、小微企业的资金需求，中国工商银行行长易会满曾表示：“截至2013年6月末，工商银行单户融资限额3000万元以下的小微企业贷款，由2005年末的1436亿元增长到2013年6月末的1.14万亿元。”民生银行(600016,股吧)从2008年起，截至2013年6月，累计发放小微企业贷款9500亿元，服务小微企业客户140万户。平均每家小微企业客户贷款每年不到17万元。虽然总额不低，贷款门槛仍然较高，仍有不少企业被排除在之外，这主要是有传统商业银行的经营模式决定的，一旦门槛低至一定阶段将很难控制坏账率。
而互联网金融可以凭借大量软硬、结构化和非结构化数据做到更好的坏账率控制，从而设定更低的贷款门槛。《执行报告》显示，截至2013年6月末，阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户，户均贷款额度4万元。谢平教授认为，阿里小贷是根据淘宝网上的信息，利用支付宝发贷款，其做法与银行的做法完全不同，是自动放贷的机制，采取自动还款的方式，这个流程和银行流程不同，每个淘宝网上的商户，所有的行为构成了本身风险的定价，阿里小贷根据风险定价确定授信额度，可以随时贷款、随时还息，是一个动态的风险定价过程。此外，以陆金所、拍拍贷为代表的众筹网站，小微企业的融资门槛就更低，在法律允许范围内，他们能直接向公众借款。
谢平教授的研究团队通过认真分析研究温州借贷登记服务中心的例子总结出了利用互联网金融解决中小企业融资难题的一整套方案，方案的具体内容如下：
中小企业之间有效的民间融资活动应该建立在共同的“信息平台”上，有效民间融资的边界也应该由“信息平台”的范围决定，平台公司应以发展和扩展“信息平台”为导向，主要功能是撮合资金供需双方的资金交易。
1.会员交易：平台公司是民间融资集中交易场所，按会员制组织，凡符合一定条件的中小企业、金融机构和自然人均可加入。债权和债务关系的建立、转让和交易应该严格限制在会员之间。
2.基础设施：平台公司通过为民间融资提供基础设施和各种便利，汇集和发布资金供求信息，吸引场外民间融资活动主动入场。
3.中介服务：平台公司通过中介机构和个体经纪人，为在场内交易的各种民间融资活动提供各类中介服务，包括信用评级、信用担保、信用增级、投资咨询、公证以及法律咨询等。
4.政策窗口：平台公司负责维持场内交易秩序，对场内民间金融交易进行登记和检测，并在此基础上为政府履行监管职责提供支持。
但只有这个方案，没有进一步的配套设施是很难达到目的的，于是谢平及其研究团队还提出一些配套设施建设的设想，主要内容如下：
1.贷款风险定价机制。平台公司通过信息披露制度、征信机构、信用评级机构等措施，更充分地揭示中小企业的信用风险，只有风险充分揭示，才能减少借贷双方的信息不对称，合理的估值定价才能成为可能。在此基础上平台公司可发布不同信用等级、不同期限的贷款利率，作为市场的参考基准。
2.放贷人的资金安全保障机制。因为中小企业的成长不确定性是很高的，所以必须设计切实可行的资金安全保障机制，以保证资金富裕者进场交易的积极性。目前有两种方式可供选择：一是平台公司与保险机构合作，由专门的保险机构设计诸如贷款违约超赔等保险产品，对缴纳保费的出借资金的本金提供一定比例的保险。二是平台公司对进场交易机构按其撮合交易的一定百分比提取风险基金，为一定交易额以下的民间借贷交易提供保障，类似于一种强制保险制度，费率可根据撮合交易的坏账率动态调整。同时，为减少资金出借方和中介机构的道德风险，可以考虑留出本金的一定百分比由资金出借方自己承担风险。
此外，平台公司的资金安全保障机制应该符合风险隔离原则，平台公司不参与直接交易，只提供基础设施和相关服务。一旦风险基金因中小企业违约而亏损，平台公司可能遭受损失或法律风险。为将风险分散化，应促使基金股权多元化，平台公司承担损失应以出资额为限。
这个方案在很多方面很有启示性，而且其中的一些建议已被一些互联网金融平台所采纳，但我们只能说这只是抛砖引玉，互联网金融的发展才刚刚开幕，有很多东西尚难预料。
在中国及其他东亚国家，间接融资在企业融资中占有较大比重，因此银行业的变革对企业的融资环境必然产生重大的影响。及时地关注和分析互联网金融的走势和趋势，对做好企业融资，保证企业正常运转和长远发展具有深远意义。CFO和总会计师作为企业财务的高层管理人员，应该关注融资环境动态，权衡利弊，以便及早采取有力措施，以防在不利条件下对企业造成被动和损失。
上文已经论述了互联网金融发展对整个企业融资环境的大体影响，那么在不同的趋势下，不同类型的企业将会遇到哪些机遇和挑战?它们将面临怎样的权衡利弊?
一、金融互联网路径下的企业融资
如果互联网金融在自身发展的过程中不能成功解开风险控制的死结，那么金融业在资金借贷市场的竞争将会白热化，传统商业银行的反击与新型互联网金融企业自卫最终将导致新的均衡的形成。资金借贷市场的新均衡将有如下特征：企业融资的深度、高度和广度都将发生极大的扩展。所谓深度是指，随着数据模型等的广泛使用，资金交易行为中信息将更加对称，信息披露将更加充分，从而坏账率将更低、利率将更加合理，从而违约风险更低，金融稳定性显著增强。所谓高度是指，资金配置的效率将显著增强，由于信息更加对称和交易成本更低，资金匹配将通过大数据、云计算等新型互联网技术快速、精准进行。所谓广度，是指金融互联网的覆盖面将比传统商业银行更加广泛，各种便捷、安全的金融服务和产品可以通过互联网技术传递到更多的企业手中，由于运营效率的大幅提升，能够更好地控制风险，从而可以维持更低的贷款门槛，覆盖更广泛的客户群体。
新的均衡下，互联网化的国有商业银行仍将主导资金借贷市场，但贷款产品、服务将更新升级，利率将更加市场化。企业可以选择国有银行贷款的同时，还有一些民营金融互联网公司可供选择。
由于金融互联网路径下，互联网金融企业本质上与传统金融企业没有太大差距，因而受到的监管也将与互联网化的国有商业银行同等严厉。这种情况下，互联网化的国有银行与民营金融互联网公司形成异质竞争的关系，这种竞争在一定情况下会很激烈，进而造成一定的金融波动。
此种情况下，大型企业的资金来源应主要以互联网化的商业银行为主，辅之以民营金融互联网公司，这样有利于发挥大型企业与一些商业银行建立的固有关系，但同时大型企业的CFO或总会计师要关注互联网化的国有银行与民营金融互联网公司形成异质竞争所导致的风险。中小、小微企业则主要以民营金融互联网公司为主，因为互联网化的商业银行在经营中小、小微企业贷款方面不具有相对竞争优势。相应地，中小、小微企业的CFO应主要关注民营金融互联网公司破产的风险。
二、互联网金融路径下的企业融资
如果互联网金融的发展能够在自身的发展过程中解决风险控制的难题，那么互联网金融将最终主导资金借贷市场，这就是最后的均衡。在此均衡下，企业融资的成本将比金融互联网路径下更低、更便捷，无论对大型企业、中小型企业还是小微企业，融资来源主要来自互联网金融公司或自筹等模式。但由于各互联网金融机构之间的竞争是不可避免的，而且随着存款保险制度的推出，互联网金融机构的倒闭也将是常见的。所以对于CFO来讲，融资平台的倒闭风险性将是融资风险的重要焦点。
三、要关注互联网金融规制的政策性风险
互联网金融的快速发展已经引起了很多人的关注和担忧。工商银行前行长杨凯生指出：多种金融产品、多种金融工具、多种投资工具的出现，对广大投资者，对社会公众是个好事，对活跃中国的市场，对促进中国金融市场的发育，都是好事。但是这个过程中，还是要依法合规。一些大银行在宣传的时候，可能不太敢说什么理财产品是怎么怎么有保障，特别是“政府怎么怎么有保障”，监管部门是绝对禁止的。一些小金融机构、一些非银行性质的机构在涉足金融业务的时候一开始想急切地拓开市场，想吸引客户，这个可以理解，但是在宣传任何业务，宣传任何产品的时候都必须本着对社会公众负责的态度。既宣传产品的收益，也要揭示产品的风险。吴晓灵更是指出：理财产品绝对不允许承诺回报，理财产品的特点就是投资人承担风险。如果说出了一年的收益率，从某种意义上来说，其实是在变相吸收存款。存款才会给你一个确定的收益率。蔡鄂生指出余额宝做出的全额赔偿值得商榷，承诺赔偿并没有太大问题，关键在于能否赔得起。所以，不顾自身实力的承诺会扰乱正常的市场竞争。
尽管互联网金融发展尚处于初期，发生不规范、不合理的做法在所难免，但这些问题一定会引起金融监管当局的关注。因为，这些作为会破毁金融市场的竞争秩序，严重时会引起金融混乱。当然，金融监管当局在处理这件事时，也面临两难抉择，过于严格的监管可能会窒息互联网金融的创新，这是监管当局不愿意看到的，但如果监管太松也会造成一些严重的问题，其不规范行为不仅蕴含巨大风险，也不利于公平竞争，会遭到商业银行的全力阻击。但判断松紧并不是一件容易的事，需要在不断试错中才能知晓。而试错的过程中可能会有一些误伤。
随着监管措施的落地出台，不仅互联网金融的扩张速度即将减慢，而且一些实力较弱的企业可能会遭遇困难。
所以，在这样的时间点上，要谨慎介入互联网金融，可以尝试互联网金融筹资模式，但要控制额度和总量以及节奏。
四、CFO要增强互联网金融前瞻性
不管互联网金融的发展进程如何，其对资金借贷市场的冲击不容小觑，CFO和总会计师们必须树立战略眼光，顺应互联网金融发展的大势择机而动，不断增强财务管理的前瞻性和智慧性，在不断研究和钻研中发掘增加企业价值的财务战略、战术，切实提高企业财务管理的洞察力。
互联网金融除了对资金借贷市场，进而对企业融资的影响之外，也会对企业的资金管理产生重要影响。不管互联网金融沿着什么样的道路发展，最终一定会出现更多的金融产品和金融工具，同时也会形成新的避险工具和方式。
新出现的金融产品和金融工具很可能与现有金融产品和金融工具存在巨大差异，交易模式也可能更加复杂和多样，这就需要CFO和总会计师们敏锐地关注互联网金融的一举一动，随时保持积极学习的状态。此外，CFO和总会计师们在处理具体的财务问题时，要注意将长期和短期结合起来，充分考虑互联网金融可能带来的影响，并在决策上留有余地和退路。
企业资金避险是现代企业资金管理的重要内容，互联网金融的发展一方面在企业风险集合中增添了新的因素和变量，另一方面为企业避险提供了新的避险工具。所以，及时地识别这些风险，及早、快速地适应新的避险工具也将是CFO和总会计师们前瞻性地解决财务问题的重要策略和前提。&&
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