新兴分期购物平台试水校园信贷
学生们在青岛大学快递收发点查找自己的快件。　　分期购物网站海报在校园宣传栏随处可见。　　青岛财经日报/青岛财经网(,)记者马远肃　　今年的“双十一”再一次让人们见识到了“剁手党”的强大购买力。短短一天时间的成交额达到912亿元，创下历年“双十一”之最。在浩浩荡荡的网购大军中，大学生正逐渐成为一支不能忽视的力量。记者在对岛城高校走访过程中发现，无论是休息日还是工作日，都能看到快递员在学校里来回穿梭以及排起长队的学生们在领取包裹。　　正是发现大学生们蕴藏的巨大购买潜力，各类信贷平台瞄准这一庞大群体，纷纷上线为大学生量身定制的消费信贷网站。分期乐、趣分期、任分期等应运而生，并纷纷试水这个隐藏着巨大利润的消费市场。　　新模式为大学生提供新选择　　王旭是青岛大学数学系的一名大二学生，今年“双十一”期间，他在一款叫做趣分期的大学生分期购物平台上购买了一部iPhone6手机。“自己非常喜欢这款手机，但是每个月的生活费就一千多一点，又不好意思直接开口问父母要这么多钱，正好同学告诉我说有这么一个针对大学生的平台，而且不需要，只要提交自己的身份证、学生证和普通号，最后再签一份还款协议就可以。我分了两年24期还款，每个月本金和手续费加起来要还200多块，还在我的负担能力下。”王旭说。　　就读于青岛科技大学的小何与王旭有着相似经历。由于专业的要求，刚上大学的小何需要买一部单反相机，但动辄四五千元的价格对刚刚来到大学的小何来说是一笔巨款。“来上大学家里刚为我置办了很多东西，也花了不少钱，不到万不得已实在不好意思开口再跟家里要钱了。”小何说。　　上个月她看到校园里有分期乐的校园推广活动，经过了解之后觉得正好可以解自己的燃眉之急。我分了18期，“ 每月还320多块钱，我每个月生活费有1200块，省出这个钱应该不成问题。”　　下单审核后三天，货就送到了小何的学校。“发货很快，而且发票也是正规发票，我还是很满意的。”小何说。　　如今，电子商务如火如荼，大学生网购也已遍地开花。据青岛大学一处快递收发点的老板告诉记者，“双十一”前后一个周时间里，仅仅一个收发点，每天就会有近2000件包裹待签收，如果再加上当天没有领取的快件，几乎就能塞满整个房间。　　年轻的大学生热爱新鲜事物，也有着强烈的消费欲望，但是有限的生活开支限制了他们的购买力，绝大多数学生仍依靠父母每月定期的生活费来维持日常花销。当下新兴的大学生分期购物平台为大学生们释放购买力打开了一扇窗。　　资本市场青睐校园消费　　没有复杂繁琐的信用认证，不必开具财务收入证明，只需提供身份证、学生证和账号即可办理。在各大银行都已叫停大学生信用卡之后，这样的低门槛更加吸引大学生群体。　　从2013年进入视野，到开始井喷般的爆发，这个新兴的大学生分期购物平台仅仅用了一年多时间。据融360对30家已经上线的大学生分期购物网站统计，其中67%的网站成立于2014年，今年成立的也占到了20%。　　而据“分期乐”近日发布的一份《大学生分期消费行为数据报告》显示，目前“分期乐”在全国已覆盖了4000所高校，授信用户达300万，单月销售额突破20亿，市场占有率超过60%。在高校中已经有了比较可观的知名度，对于一个刚刚成立两年的公司来说，发展速度是惊人的。　　不仅如此，大学生分期购物平台这个面向学生群体的网络金融新模式，同样受到了资本市场的热捧。据了解，去年年底，分期乐和趣分期分别获得1亿美元的B轮融资和1亿美元的C轮融资；今年4月和8月，趣分期又分别获得1亿美元D轮战略投资和约2亿美元E轮融资。今年1月，成立不到一年的爱学贷也顺利完成了4000万美元的A轮融资。这其中不乏京东、蚂蚁金服这样的“大腕”。众多的资金进入，也在一定程度上显示了市场对这种新模式的认可。　　在校学生扮演“基层推销员”　　有了资本的注入，各大分期购物平台开始了对市场的进一步开拓，宣传海报也纷纷见诸各地校园。德州学院机械制造与自动化专业一名陈姓大二学生说，“这些分期购物平台海报好像突然之间就贴满了校园，好多做代理的同学都劝我们注册账号。只不过现在学校整治校容校貌，把绝大多数海报都铲去了。”　　同时校园由于其半封闭的特殊性，导致了校园中的宣传途径也有其局限性。对此各大平台都“就地取材”，招聘本校大学生为代理，发挥其自身优势进行宣传推广。“大学生代理一般按学校来区分，学校总代理下边可以再有分代理，以确保需要推广的信息和宣传的内容可以直达每个同学。”趣分期德州市总代理刘凯勋表示，“大学生做代理有其自身的优势。第一，大学生生活学习都在校园，对校园环境更加了解，可以宣传到每一个班级甚至每一个宿舍，而由于相互之间的同学关系，使得推广也更容易被接受；第二，我们会与校园总代理签订兼职合同，每月都会有底薪，在大学生付出劳动的同时可以享受到相对应的回报，对在校大学生也是一种锻炼。”　　此外，网络上的宣传同样受到各大平台的重视，在采访过程中，相当一部分大学生表示，都从网络上见过类似分期购物网站的宣传。刘凯勋说，网络因为速度快，冲击力强等优势，在平台推广的过程中是不可忽视的重要途径。　　记者手记　　11月23日，国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给(,)的指导意见》，其中明确支持积极发展消费信贷，并将消费金融公司试点推广至全国，创新服务，刺激大众消费需求，进一步促进消费升级。而在之前国务院常务会议也提到发展消费金融，释放消费潜力，缓解经济下行压力。　　作为短期、小额、无抵押、无担保的大学生消费信贷平台，在拉动校园消费进而刺激大众消费方面都将是一针强心剂。　　新兴的大学生消费信贷平台如同一个“新生儿”，保证其又快又好的成长，需要各方的共同努力，通过严管理、强引导、降门槛、增服务，确保其合法合规运行，保障其健康良性发展。　　此外，在统一社会信用代码，建立统一的信用信息平台的背景下，也对个人征信提出了更高的要求，作为校园消费主体的大学生们，同样需要树立理性消费的观念，合理规划消费，以确保健康的个人信贷记录。　　大学生了解者多尝试者少　　虽然各大平台纷纷“摩拳擦　　掌”，但多数大学生却仍然不愿去　　做第一次尝试。腾讯网一项调查　　就发现，有近八成的学生都能通过　　各类渠道听说过网络分期消费，但　　仅仅只有21%的人曾经使用过，且　　多数人使用时间不足一年，而有　　29.5%的大学生尽管听说过，但都不愿去尝试。　　记者通过采访调查，发现岛城的大学生对此类平台大多也持观望态度。记者梳理了以下几点原因：　　第一，信贷消费需求不强。记者在岛城高校采访中发现，超过半数大学生都表示现阶段还没有分期消费的需要。“我不是经常在网上买东西，要买也就是买几本书，花不了几个钱。”青岛大学师范学院的牛世腾说，“分期还款主要还是买"大件"的，我们学生网购一般情况下都不超过一两百，也没必要去办分期。”　　第二，对信贷消费平台持怀疑态度。作为刚刚进入大学校园的新兴事物，信贷消费平台还未获得多数大学生的信任。在采访过程中很多大学生都表达出对其商品质量的好坏以及自己的银行账户安全与否的怀疑，比较之下，大学生更容易信任那些相对成熟并拥有雄厚实力的电商。中国海洋大学环境工程学院的说，“我平时就用淘宝的"蚂蚁花呗"，它一般有1000块钱左右的额度，这个月用了下个月必须一次性还清，虽然不能分期，但是可以有一个缓冲，而且淘宝这么大一个网站，用着比较放心。”　　第三，不能保证按期还款，影响个人信誉。在采访中，部分学生也表达了对个人征信问题的担忧。小薛是青岛科技大学的大二学生，她最近就陷入了是否要分期购买自己喜欢的一款手机的纠结中。我在“ "趣分期"上看到一款iPhone6s，但是分期之后，每个月要还300多块，我每个月花钱也没有计划，怕花超了还得再跟家里要钱，而且听说不还款的话对自己以后信用贷款还有影响，我就在犹豫还要不要买这个手机。”　　分期消费利率偏高存风险　　分期消费平台一定程度上方便了大学生消费，但也存在着风险，高额的费率是选择分期购物的大学生不得不考虑的一项重要指标。记者在分期乐的官方网站看到，各类商品琳琅满目，从衣服到鞋子，从手机到电脑，甚至出行车票都可以买到。　　记者便以时下大热的iPhone6s玫瑰金手机为例算了一笔账，该款手机在苹果公司官网标价5288元，而分期乐网站为了吸引学生，相应地调低了价格，标价为4688元，并且设置了零首付选项。如果按零首付并分12期计算，每期还款金额为本金391元+手续费36元，最后还款总额为5124元；如果按24期计算，每期还款为本金196元+手续费36元，最后还款总额为5568元。其中，在每期还款中有十分重要的一项就是手续费，这个费用如果折合利率的话，12期还款的每期利率为9.21%，24期还款的每期利率为18.3%。这无疑是一个相当高的比例了。　　如此高的分期利率，对于有意向尝试分期购物的大学生也是一个不小的考验。而高利率不可避免也会带来较高的违约风险。记者致电分期乐客服了解到，对于违约无力偿还分期的学生，分期乐也有相应的应对。“对于有未还金额却不能继续偿还的学生，我们按日收取未还金额百分之一的滞纳金，同时我们也会通知其父母，让其代为偿还。此外，不能继续还款的同学下一步还将纳入征信系统，对其以后个人信用也会有影响，因此，为了自己今后的工作生活便利，希望各位同学都能够按时足额进行还款。”该客服人员表示。　　填补大学生信贷空白　　大学生分期消费平台的出现，在一定程度上有其必然性。　　从2002年，(,)发行第一张面向大学生的信用卡之后，各大银行开始在信用卡“跑马圈地”中瞄向了大学校园。然而在大学生持卡率不断上升的同时，大学生信用卡的逾期还款率也在水涨船高。　　2009年，银监会下发通知规范信用卡相关业务，各大银行也相继停止了大学生信用卡审批。记者在招商银行信用卡中心了解到，目前只有极少数银行有相关大学生信用卡业务，但是条件也十分严格。“我们现在虽然提供大学生信用卡业务，但是这种信用卡没有透支额度，需要存款才能消费，不过可以享受我们招商银行信用卡积分优惠和活动。”招商银行信用卡中心一位工作人员介绍说。一时间，大学生信贷仿佛进入了“真空期”。　　消费分期平台的上线，在一定程度上弥补了大学生信贷的空白，满足了部分学生的消费信贷需求，也极大了释放了校园消费群体的消费能力。　　但信贷与违约往往也是相伴而行。之前的大学生信用卡之所以被叫停，逾期还款、违约便是重要的因素，现在的大学生分期消费同样面临这样的问题。　　邮政储蓄银行山东路支行的经理傅鑫说，“大学生没有自己固定的收入来源，每个月的生活费大多是靠父母的给予，由于没有还款能力的保障，因此我们银行现阶段除了有政策规定的大学生创业贷款和大学生助学贷款之外，很少参与类似这样的信贷平台。”　　但大学生信贷消费平台却仿佛对学生群体充满了“无限的热爱”，从层出不穷的各类网站以及资本的相继进入也可见一斑。“随着生活水平的提升以及对更高质量生活的追求，部分学生愿意去尝试这样的新事物，而通过合理规划也会逐渐有能力负担起购物的分期，这也是发展的必然。而如果这个巨大消费群体的购买力可以充分释放，对于拉动消费也是一股不可小视的力量。”傅鑫说，“如果一个好的东西没有正确的引导，那么它的优势也发挥不出来，相反的，如果像这样的信贷消费平台国家能够加以规范，并施以严格的企业管理，降低费率使其更加平民化，增加商品使其更加广泛化，这样的话，大学生在购物的过程中也会相应地更加理性，平台对消费的拉动作用也就会更加明显。”
（责任编辑：HN666）
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校园分期只是一年生草本植物？5大隐患看过来
摘要 : 校园分期领域起风了。近日，人人网旗下的人人理财上线，进入校园P2P领域。而在此前，趣分期在P2P方面推出了金蛋理财，分期乐推出桔子理财。可见，校园分期平台在资金端都展开了布局。校园分期起风的另外一个迹象是， ...
校园分期领域起风了。近日，人人网旗下的人人理财上线，进入校园P2P领域。而在此前，趣分期在P2P方面推出了金蛋理财，分期乐推出桔子理财。可见，校园分期平台在资金端都展开了布局。校园分期起风的另外一个迹象是，近期几大校园分期平台都获得了风投的大笔注资。分期乐获得京东战略投资，趣分期获得D轮融资，据了解融资金额都在上亿美元。实际上，国内众多校园分期平台大部分都是去年初成立的，而其发展速度却相当快，如趣分期从最初的十来个人发展到如今2000多人，估值已达5亿美元。业内人士认为，校园分期平台发展如此快的原因，一个是P2P平台在国内的发展起到了一定的铺垫作用，这些平台在探索针对小额的互联网金融业务开展方面积累了一定经验。另外，大学生对消费金融的需求是刚需，而2009年起因为大学生信用卡业务坏账率高，国内银行退出这一市场。校园分期恰好弥补这块空白。但发展只有一年左右的校园分期业务，目前看已经遇到五大局限。难道校园分期只是一年生草本植物？趣分期CEO罗敏。互联网技术潜力未发挥虽然是互联网金融一只突起的新军，但受制于国内信用体系的不完善，校园分期的发展必然受到国内现有环境的制约。首先是在风控方面，各大分期平台基本都是低成本招收大学生做地推，发传单，线下风险审核等。分期乐有兼职大学生，趣分期据称主要是正式员工负责这些业务。但各家线下业务员队伍庞大，都在一两千人以上。当然也有少数线上审核为主的平台。这种线下为主的模式跟P2P平台现状基本一致。由于整个社会的信用体系都不健全，各平台不得不如此开展业务。国外互联网金融发展的纯线上模式基本不适用。惨烈价格战各平台才开展业务一年左右，就开始面临惨烈的价格战。这好比刚学会游泳不久的人就被推到深水区。会不会被呛死，就看平台管理人的悟性和背后风投的实力了。由于趣分期和分期乐都得到大额融资，两大平台开始推出免息、免手续费等优惠吸引潜在客户。平台负责人也表示，现在就是烧钱阶段，不考虑盈利问题。以国内高校2000多万大学生计，有一半符合分期要求，市场不可谓不大。以后会不会出现嘀嘀快的那样恶性竞争的状况，尚难预料。部分条款有歧视学生之嫌目前各大分期平台对有分期需求的大学生的筛选都设立了各种条件。由于缺乏高效、精准的风控技术，线下见面审核成本又高，各平台设定的标准都比较粗放。如趣分期，一般主要针对大一、大二的学生；只做统招的，而且是住校，成教的、走读的都不在服务范围。本科、专科学生分期都有不同的要求。随着竞争的深入，互联网新技术的出现，被挡在门外的另外一半大学生的潜在需求应该可以被满足。目前有些分期平台的条件有歧视之嫌。如留级生剔除在外，挂科多的也不在服务范围。成教学生不予服务更是明显的歧视。诱导大学生恶性消费目前，有的金融骗子瞄准分期平台的漏洞，进行诈骗。由于不少平台只在第一次分期时跟学生见面，以后在线上为主。骗子抓住这个漏洞，设法廉价取得大学生的资料，在一些购物网站以学生的名义分期购买商品，造成损失。除此之外，各大平台竞争激烈之后，针对学生的诱导消费会逐渐增多。而二三线城市的大学生大部分还是以农村学生为主，其家庭经济实力可能受限，但同学中的相互比较心理难免存在，学生又爱面子，或者还有拍拖的，部分女生还有美容的需求，如果分期消费没有合理的规划，会导致大学生在毕业之前就成为债务奴隶。延伸空间有限趣分期目前已开始走出学生这个圈子，推出针对白领的“来分期”主要针对互联网领域的白领。其负责人表示，校园分期只是趣分期平台的一个子集而已。但大学生群体比较集中，开展业务较为便利，面对社会散居人群做分期业务，能否竞争过其他互联网金融大鳄？趣分期等平台都表示，做校园分期目的不只是学生求学阶段，还着眼于大学生毕业以后的贷款买车结婚等消费需求。这些当然只能是讲给风投听的画饼，因为大学生毕业以后，进入职业生涯阶段，面临的环境已经完全不同于求学时期。由于大环境变化剧烈，对于分期平台来说，这些人等同于新的客户，以前的金融需求模型都得全部改写。重新追踪、分析这些人的需求工程量太大，现有的分期平台估计难以承担这个任务。何况，现在几大平台又开通了P2P这个乱流横生的领域，如何整合几个业务板块，对各平台都是个考验。
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