中国新金融的盛世缩影：在线借贷的源起、进化和未来|新金融|现金贷|风控_新浪财经_新浪网
中国新金融的盛世缩影：在线借贷的源起、进化和未来
　　文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家& 洪偌馨
　　未来但凡有流量、有数据的公司都会切入金融业务，提供金融服务不再是一家公司的专营业务，它逐渐成为很多公司标配的增值服务，一种内嵌的产品。
　　昨天在昆明参加证券的年度策略会之后，我赶在飞机起飞之前推送了那张照片。
　　有读者朋友在后台问我，去参加券商策略会是一种什么感觉？
　　说实话，第一次以行业专家而非主持人的身份站在话筒前，发现自己好像比做主持人的时候还要镇定，大概是因为这些内容都是自己长期观察、记录这个行业之后形成的观点，用我朋友的话说，在表达上可能更自信了一些。
　　于我自己而言，这次经历最大的价值可能是借着这个机会，将我所了解和认知的新金融行业进行了一次系统性的梳理，又进行了一次集中的输出。
　　今天就把我在策略会上演讲的内容分享给大家，希望这些观点不止能够帮助投资，还能够对从业者有积极的影响。
　　当然，如果你有其他观点，欢迎在留言区与我交流。
　　………………………以下为演讲全文………………………
　　谢谢主持人的介绍，感谢太平洋证券的邀请，可能我跟前面几位分享嘉宾有一些不一样，我是一个媒体人，做了七年的财经记者，还有两年财经节目主持人。这些年，我一直比较关注“非主流”的金融形态，和一些创新的商业模式，比如，早年的小贷公司、担保公司，到后来泛滥成灾的P2P，互联网金融公司等等。
　　作为新金融行业一个长期的观察者，我每天都在与参与这个领域的从业者、投资者、监管者交流，也在持续地记录这个行业的发展、变迁，我想今天可能我会从一个不同视角来聊一聊这个行业。
　　我的分享主题有点长，后半句：在线借贷的源起、进化和未来，这是主办方给我的命题。但我认为，任何一个事物的发展、进化都不是孤立的事件，都离不开大环境的变化，所以我还加了前半句。
　　在线借贷是这几年中国金融创新，叫互联网金融也好，金融科技也好，是这个大势之下的典型样本。它的兴起、爆发，包括现在面临的监管问题都跟整个新金融的发展一脉相承。所以，今天时间有限，我们分享的只是在线借贷这个细分领域，但实际上这也是中国新金融行业的一个缩影。
　　源起和进化
　　第一部分我想做一些基础的铺垫，先厘清一些概念，明确究竟我们讨论的是什么。
　　网络小贷（公司）：获得地方金融办许可，可以通过互联网跨区域展业的小贷公司。
　　现金贷：这也是今年比较受关注的热门词，最初的定义更靠近美国的payday loan（发薪日贷款），具有超短期（一个月以内）、超小额（不超过2000元）、高利息等特点的借贷产品。但是最近，根据刚刚下发的《》，其中对于现金贷给出了四个特征，即具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押的贷款。
　　在线借贷：完全基于线上数据和渠道的放款/借贷行为（以移动端为主）。
　　我一直认为，在线借贷是互联网金融（或者现在叫新金融）发展过程中一个极具代表性的样本。大家都知道，新金融崛起有两个关键因素：一个是市场，所谓的二八法则，覆盖到了长尾用户；一个是技术，包括大数据、云计算、移动互联网等技术的发展让市场能够得到新的拓展。
　　具体落脚到在线借贷也是一样，它的爆发同样得益于这两个关键因素的改变，市场变大了（消费意愿增强、消费习惯改变），技术进步了（信贷科技升级）。消费意愿增强就不用多说了，这里有一张图是最近几年阿里“双11”当日的销售额，每年都在刷新纪录。
　　另外，消费习惯改变也是很重要的一个市场驱动因素。从借记卡到信用卡，从计划消费到透支消费，从PC端到手机端，从线下购物到线上消费．．．．．．．都直接推动了在线借贷，包括现金贷的发展。
　　比如，透支消费这一项，前几天，我跟一家消费金融公司的总经理交流，他说最初设计产品时，额度最低都在几千元的级别，因为大家普遍认为只有单价比较高的时候，用户才会有动力去分期。但后来，他们发现，现在的年轻人买两三百的东西同样会选择分期。
　　信贷科技升级，一方面是针对企业端，他们利用大数据等技术让风控效率和效果都大大的提升了，所以额度可以降到很低，用户可以大大下沉。另一方面就是对用户端，大家借钱更便捷，体验更好了，基本上现在申请贷款都可以做到秒级反馈。
　　那随着市场和技术发展的过程，我们可以看到这些年在线借贷业务的进化、演变：
　　前面花了一些时间来介绍在线借贷的背景、源起，我想表达的是，不管现在这个细分领域面对哪些挑战，庞大的市场需求已经被唤醒，这是一个不可逆的过程。那么，我们真正需要考虑的是，这个市场究竟由谁来做，什么样的企业能分的这块蛋糕？
　　监管与新规
　　这也是主办方跟我沟通时最关心的一个问题，究竟这个行业的前景如何？谁能活下来且活得好？那么接下来，我们就来看看影响或者说决定相关公司命运的核心要素究竟是什么。
　　可能现场有些朋友已经关注到了，刚刚出台了关于现金贷整顿的通知。作为一个受到高度监管的领域，没有什么比政策对行业的影响力更大了。所以我们来说说这个新规，以及它可能带来的影响。
　　尽管这只是一个“通知”，但其实内容已经非常的全面、细致。全文传达出一个最核心的原则就是：一切金融活动纳入监管。这也是现在整个金融行业，包括资管等都面临的强监管的大环境。那它的整治力度可以说远超业内的预期，后面我们会详细地说一说。
　　关于这份通知影响的对象，除了直接点名的网络小贷，P2P等提供现金贷产品的平台外，还有我们前面列举的所有涉足现金贷业务的公司其实多多少少都会受到一些波及。而间接影响的范围则更广，例如，为现金贷业务提供数据、征信、导流、催收等服务的第三方公司，以及与持牌机构或流量巨头合作提供风控技术的第三方公司等可能也都会受到一些影响。
　　那么这份通知都用了哪些“杀伤力”很大的方式呢？
　　前面我们提到在线借贷市场的很多参与者，自己并没有太多资金，主要依靠两种方式，一是资产转让、资产证券化；二是“助贷”的模式获取机构的资金，但现在这两种路径都受到了不同程度的限制。比如，通知中就明确说到，银行、信托等银行业金融机构不能投资有现金贷、校园贷等为基础资产的证券化产品。
　　“助贷”模式之前已经较为普遍了，那些有流量的平台负责推荐客户，做风控，银行、消费金融公司等机构出资金，直接放款给用户，上市公司二三四五的贷款产品就是很典型的这种模式。
　　但过去的“助贷”模式中难免有一些“抽屉协议”，那些提供客户和风控技术的平台，基本都需要以不同的方式（比如，承诺回购，缴纳保证金等）承担部分，甚至全部风险。如果跟银行合作但完全不做信用背书，可能也只有微粒贷等极少数。那这种“助贷”模式被限制，对于很多公司的影响都很大。
　　除了掐断资金来源，限制杠杆也是杀伤力很大的一招。现在即便做了资产转让或者证券化，融入的资金还是要计入表内。小贷公司的杠杆率，全国的标准是1.5倍，个别地方会放宽一些，比如，重庆大概是2.3倍，但这显然还远远不够，这对一些放贷规模较大巨头影响略大。
　　关于明晰费率，有两方面，一是36%的利率红线，另一方面是费率的计算方式和标准，业内普遍前置的收费，俗称“砍头息”被禁止了，另外也不能巧立名目以高额逾期利息、滞纳金等费率等不合理的收费方式。最后，对于网路小贷牌照，一方面是禁止新增，另一方面则是对存量牌照进行新一轮准入。
　　那么，基于以上的这些整顿要求，我们可以得出一些基本的判断：
　　刚才说到的都是一些已经确定的信息，当然，新规中也有一些还不是那么确定的信息，比如：这几天就有很多分析文章称，什么算场景？还有现金贷的定义怎么更准确？包括“助贷”模式，如果我不做信用背书，只要得到金融机构的认可，是否还可以继续拿到资金做业务？
　　这些可能也是政策留出的一道口子。那么，基于现在这个重要的政策变化和市场变化，我们再来看在线借贷，关于它的机遇与挑战，可能就会得出跟一两周以前不太一样的答案。
　　挑战与机遇
　　成本管理的能力是胜出的关键：
　　理论上，你在上述任一环节上有足够的优势都可以介入在线借贷业务，我们一个个来看。
　　获客成本最低的是谁？无疑是产生流量的互联网平台，比如，大家熟悉的互联网巨头BAT，还有上市公司里面较早涉及在线借贷业务的二三四五。所以沿着这个逻辑，未来所有能够产生流量的公司都可以介入这个业务。
　　事实上，这个趋势已经开始显现，比如，大家都很熟悉的互联网公司滴滴、美团、今日头条（TMD），小米、360、饿了么、、聚美优品等等都正式或者正在尝试推出在线借贷产品。我之前也在文章里盘点过，基本上现在没有不涉及新金融业务的互联网公司。
　　其中一个很重要的原因是，流量变现的方式太少，而金融就是离钱最近的一块。所以，我相信不管现在监管有多么严格，这个市场的参与者并不会放弃这个机会。
　　那么，为什么这些平台都可以来介入在线借贷业务？这就说到第二个核心环节，风控。也就是这几年大家都在提的大数据风控。
　　当然，那些自己拥有和风控系统开发能力的平台在这一块会比较优势。但因为在线借贷已经有一段发展周期了，所以这块的技术是相对成熟的，市面上也出现了不少提供相关标准化产品的金融科技公司。
　　什么意思呢？就是我利用已有的数据和经验，做成了一个风控的“插件”，这个工具可以接入任何有流量产生的平台上（然后根据该平台的特性微调一些参数即可），你只要数据进来，我立刻就能判断出是否能放款，能放多少款。
　　但是，现在因为新的监管政策，即便你在这两方面有一些优势，可能也没法像以前那样简单地介入这个业务了，因为有牌照的问题，即便你解决了牌照，还有还有杠杆的问题，资金的问题。
　　在新规之前，大家会关注能不能找到便宜的资金，这个直接决定了你的业务规模还有利润。但现在的问题可能是能不能找到资金。除了少数持牌机构、P2P平台，很多介入在线借贷的平台自己并没有资金。这个问题前面已经讲过了，非持牌机构的资金渠道几乎被堵死。
　　最后，我又加了一个运营成本，之前我在一些文章中写过成本管理能力这个问题，但并没有单独把运营成本拎出来。但现在情况不太一样了。
　　首先，利率上限被卡死。（36%是一道红线，24%也是一个门槛，因为很多第三方合作机构，比如在线借贷平台使用较多的芝麻信用就把合作门槛放在了24%而不是36%。）那过去靠高利润覆盖搞风险的模式就不可持续了。其次，规模也受到了限制。因为杠杆率、因为融资渠道等，前面也提到了。这就意味着，我们不能靠规模来做利润了。
　　那么，怎么才能做到商业可持续？只有一点点地优化细节，比如提升运营效率、降低运营成本。大家不要小看这一点，我调研过很多做消费金融业务的公司，因为在线借贷的产品大都额度小、笔数多、周期短，所以如果可以在催收环节，或者提升复贷率上优化一下，可能就能节省不少成本，利润也就出来了。
　　其实，这才是回归本源，回归互联网金融兴起的初心，就是：通过应用技术降低风险、提升效率进而获得利润。
　　所以，如果今天问我，未来什么样的在线借贷产品或者公司有机会：牌照、技术、场景、流量，可能这几个关键词缺一不可了。
　　一点小展望
　　最后，还有一点时间，我想再扩散一下。其实，在线借贷只是金融互联网化，或者说互联网金融发展的一个分支，那它的未来也跟整个新金融的未来息息相关。
　　关于这个大市场的前景，我还是比较乐观的，因为这种金融服务和新技术融合是必然的趋势，大家的金融需求被唤醒也是不可逆转的现实。作为一个行业长期的观察者，我自己未来有两个关注的主线：
　　?& &随着区块链、大数据、人工智能等技术应用的成熟，蛰伏多年的传统金融机构开始真正发力。对于它们来说，这场新金融的变革才刚刚开始。大家也看到了现在包括几家大行在内都在很积极地跟金融科技公司融合，这不只是一个口号了，他们已经在落地产品。
　　?& &未来但凡有流量、有数据的公司都会切入金融业务，提供金融服务不再是一家公司的专营业务，它逐渐成为很多公司标配的增值服务，一种内嵌的产品，它会与这些企业的业务流程深度融合，供应链金融就是一个例子，现在也出现了很多新的供应链金融的形态。
　　再举个例子，淘宝与支付宝，就是电商+金融的典型案例，还有最近刚刚上市的易鑫集团也是一个典型代表，汽车交易+汽车金融。它们的主业和金融相辅相成，金融是深植于业务当中，当然也推动了业务的增长，以及企业本身的价值增长。那么，这一类型的公司可能是大家更需要去关注的企业。
　　今天时间有限，我就分享这些内容。开头的时候提到我一直在产出跟新金融相关的内容，感兴趣的朋友可以关注我的自媒体“馨金融”，也欢迎大家跟我互动交流。谢谢。
　　(本文作者介绍：洪偌馨，资深财经记者、主持人，自媒体“馨金融”创始人。)
责任编辑：张文
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作者简介：
洪偌馨，资深财经记者、主持人，自媒体“馨金融”创始人。
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上海证券报
[ 亿欧导读 ]
信息技术革命不断深化，互联网在各领域广泛应用，导致许多行业的商业模式出现了颠覆性变革。对银行业而言，信息技术与金融业务结合，打开了广阔的金融创新空间。
当前，全球信息技术革命不断深化，互联网在各领域的广泛应用和深度渗透，导致许多行业的商业模式出现了颠覆性变革。对银行业而言，信息技术与金融业务的结合打开了广阔的创新空间。由技术引领的创新已超越金融交易本身，进入到银行的核心领域。
在我国银行业创新开展得如火如荼的同时，外面的世界怎样？特别是欧美银行业是如何进行金融创新的？它们有哪些金融科技创新动作值得关注？作为同业竞争对象，有必要关心了解。
在金融科技快速发展的浪潮下，法国巴黎银行（BNP Paribas）积极鼓励初创型金融科技企业的发展，支持它们各种创意和创新。法国巴黎银行的这一态度和做法是同该集团的战略完全契合的，即依靠与金融科技企业的合作，实现数字化、创新化发展。法国巴黎银行已将“2020年建成数字化银行，从便捷性和安全性两个维度，提升客户体验”作为一项优先战略。
1、“金融科技加速器计划”的目标和特点
法国巴黎银行自2016年起推出“金融科技加速器计划”（FinTech Accelerator Program），旨在发掘有潜力的初创型金融科技企业，为它们提供具体、实际的帮助，从而带动法国巴黎银行数字化进程。法国巴黎银行将以建设“未来银行”的视角，加快产品和服务创新，最终为客户提供更加满意和安全的金融服务体验。
“金融科技加速器计划”对初创型企业完全免费，且最初并无持股安排。为帮助初创型企业顺利孵化，法国巴黎银行最高可向其投入10万欧元的启动资金（可转债）。基于“开放式创新”理念，法国巴黎银行不会对初创型企业的业务发展作出任何排他性（独占性）条款限制。
“金融科技加速器计划”的实施由法国巴黎银行集团旗下的子公司——哲翰管理咨询（L’Atelier BNPParibas）具体负责，该公司在信息技术创新领域拥有丰富经验和前瞻性的判断，其使命是在战略上协助法国巴黎银行及其客户完成数字化转型，激发各业务条线创新力，探寻新的利润增长点。
哲翰管理咨询已成立37年，在欧洲（巴黎）、北美（旧金山）和亚洲（上海）等三个主要地理区域设有子公司，目前涉猎交通、智慧城市、电子医疗、零售、金融科技等多个领域。它凭借延伸至银行业外的开放式架构而形成了独具一格的发展模式。作为“开放式创新”的组成部分，近期哲翰管理咨询又创立了金融科技实验室，汇集各类颠覆式创新者、企业和资源，进一步加快创新步伐。
2、“金融科技加速器计划”的实施和内容
“金融科技加速器计划”对初创型企业提供为期四个月的“一对一”量身定制式的扶持与合作，具体采用“四步法”进行孵化，即发起、加速、试验、投产。
哲翰管理咨询每半年选取不超过10家初创型企业，根据企业涉足领域的不同，匹配到法国巴黎银行集团的证券、投资、保险、租赁、零售金融、财富管理等业务条线或附属机构，开展联合创新。在四个月的孵化期内，这些初创型企业既可直接获得法国巴黎银行在业务、营销、融资、技术、财务、保险、银行、证券、法律、合规等多方面支持，还能共享法国巴黎银行集团优质的投资人、合伙人、企业家等资源，同时还会接受哲翰管理咨询金融科技实验室及其专家的指导。孵化期结束后，法国巴黎银行和初创型企业努力把创新项目投向市场，赢取商机。
以2016年第一季“金融科技加速器计划”为例，共有140家初创型企业提交申请。经严格筛选，法国巴黎银行从中选取了8家最优秀、最符合条件的企业进行孵化，包括二手车交易支付平台PayCar、创业企业Heuritech和智能合约公司CommonAccord等。孵化结束时，每家企业的创新项目都取得了长足进展，并找到了主要合作伙伴，进入项目融资这一实质性阶段。
法国巴黎银行已于2017年初启动第二季“金融科技加速器计划”。从报名情况看，这季初创型企业的创新项目主要集中在共享经济、区块链、资产管理、网上银行、P2P、账户聚合、人工智能、机器人和分析等领域。
3、“金融科技加速器计划”的成功案例：PayCar
在法国，每年大约1200万人有二手车买卖需求，且大多采用传统的银行支票支付方式。这其中存在的问题是，卖家在收到卖车所得的支票后，无法核实真伪，而且要花费一周时间才能将支票变现，整个过程冗长、低效。PayCar的出现为二手车买卖双方提供了一个快捷、安全、易行的支付解决方案，因此迅速得到了市场的认可。
PayCar成立于2015年3月，它所打造的电子支付平台完全可以替代银行支票的使用，且不受时间限制，晚上和周末均可进行，同时交易资金实现第三方账户存管，规避了欺诈风险，保证了交易安全。每笔二手车交易达成时，PayCar首先会核实买卖双方身份，而后买方在指定日期、按约定的价格将款项划入PayCar账户。买方经网站或手机确认收货后，款项会立即到达卖家账户。
2016年初，PayCar申请加入法国巴黎银行“金融科技加速器计划”。经过大约20人的评审，PayCar顺利通过筛选，开始接受孵化。
2016年3月，PayCar与法国巴黎银行集团旗下保险机构BNPParibas Cardif正式开启了四个月的“一对一”紧密合作。其间，双方针对二手车买卖的交易过程，提出一套综合性服务方案，弥补了现有产品的不足。即PayCar客户可以利用法国巴黎银行法国零售银行部门（French Retail Banking）开具的电子支票，购买Cardif提供的车辆保险，或是获得法国巴黎银行个人金融公司（BNP Paribas Personal Finance）提供的贷款。
去年11月，孵化期结束后，法国巴黎银行集团上述三个部门又参与了PayCar的第一轮融资，总涉及金额130万欧元，将双方合作推向一个新的层次。PayCar的长期目标是成为市场上二手车交易的标准化支付模式。这轮融资将驱动PayCar在业务拓展和客户拓展上取得更快进展。
PayCar和法国巴黎银行均从“金融科技加速器计划”中获益。一方面，PayCar在法国巴黎银行的协助下，完善了业务架构，优化了产品策略。更重要的是，双方建立了独特的合作关系与默契。正如PayCar CEO Vincent所言：“如今所有的初创型企业都在寻求合作、融资或商业机会，而法国巴黎银行的‘金融科技加速器计划’很好解决了全部问题。最初我们对法国巴黎银行团队并没有特别期望，但它们所提供的服务和支持令人惊讶。”
另一方面，法国巴黎银行也精准地找到了新的业务机会，如电子支票、汽车保险、个人贷款等。同时，法国巴黎银行还有更长远的战略意图。对于法国家庭，购买二手车是仅次于住房的第二大支出。法国巴黎银行将此视为极具潜力的目标市场，与PayCar合作的一个重要目的是通过支付便利和支付安全的解决，助力二手车市场快速成长，以期在未来谋求更大的商业机会。
（JP Morgan Chase & Co.）曾宣称其不仅是一家投行，还是一家科技公司。近年，摩根大通持续加强对区块链、人工智能和大数据等技术领域的投入，一年在信息科技上的投资超过90亿美元，并拥有包括程序员、系统工程师等在内的技术人员4万名，占全部24万名雇员的1/6。摩根大通还拥有31家数据中心、6.7万台物理服务器、2.8万个数据库，每天处理约5万亿美元的支付交易、1.5万亿美元的证券买卖和结算交易，为成千上万的客户提供各类研究报告。
1、IRP的提出
在摩根大通看来，作为一家全球领先的银行，要引领行业变革，既应加大内部资源投入，又要同有潜力的初创公司合作。2016年6月底，摩根大通的公司与投行部门宣布启动“入驻计划”（In-Residence Program，IRP），以帮助初创科技企业渡过发展中最困难的阶段。
与通常的实验室模式不同，“入驻计划”由摩根大通业务专家直接入驻初创企业，双方“肩并肩”地开展行业变革创新。该计划为有才能、有雄心的初创科技企业提供了一个享有摩根大通全球资源的难得机遇，使他们能够利用摩根大通的人员和渠道，短时间内大幅提升科技转化为实际生产力的能力。摩根大通通过与优秀初创企业建立合作关系，力图吸收更多的产品创意，与批发银行业务进行整合，进而提高服务效率、降低业务成本。
2、IRP的内容
摩根大通“入驻计划”强调公开、透明、合作，包括申请、审查、加入、规划、实施和复审等六个步骤。
初创企业经筛选入围IRP后，将与摩根大通开展六个月的紧密合作，接触摩根大通的核心业务体系，获得技术、系统和专业上的支持。摩根大通入驻初创企业的专家包括：技术人员、工程师、数据分析师、银行专家、法律合规及风险专家、营销专家、战略规划师、风投及行业合伙人等。当“入驻计划”结束、这些初创企业走向市场时，仍能保留对创新成果的所有权，成功通过复审的项目可继续获得摩根大通的资源支持。“入驻计划”的成果包括经测试的产品、新的创意、与银行业务的整合、达成的商业协议、获得融资支持等多种形式。
1、FinLab的创建
金融解决方案实验室（Financial Solutions Lab，FinLab）由摩根大通和美国金融服务创新中心（Center for Financial Services Innovation，CFSI）共同创立，旨在发现、测试和培育有价值的创新项目，打造高质量的金融产品及服务方案，促进金融市场健康发展，提高普惠金融水平及美国家庭金融福祉。摩根大通计划在五年时间内，向该实验室资助3000万美元，并提供充分的专业支持。
根据CFSI的一项调查，目前有57%的美国家庭，约1.38亿成年人仍面临负债过多、临时大额支出导致现金流短缺等金融困境，不少中低收入人群仍未享受到必要的金融服务。为此，FinLab设定了三个目标：更多创新、更好产品、全国范围。
FinLab实际上是一个虚拟实验室，其参与者无需变更经营地址，只要每4-8周参加定期交流或随时碰头。任何运用信息技术以提高美国金融普惠水平为目的的金融公司、初创型科技企业和创新型非盈利组织均可报名。这些机构负责人无需美国国籍，但应当具备在美国工作的资格，其产品应当服务于美国消费者。
2、FinLab挑战赛
FinLab对报名者采用挑战赛的形式进行筛选。在挑战赛中，主要从消费者影响力、产品质量、管理团队、可扩展性、创新度及合作意愿等六个维度对各机构进行评价。
对挑战赛中表现优异的胜出者，FinLab将给予每家25万美元的奖励。来自CFSI、摩根大通、风投公司、营销公司、网络公司乃至大学的FinLab咨询委员会专家，将为胜出者提供为期八个月的指导，助其研发有价值的金融产品。
FinLab已成功举办了两届年度挑战赛，每届均有数百家机构报名参加。2015年挑战赛的主题是减少美国家庭现金流管理的成本、时间和压力，胜出机构包括自动储蓄工具Digit、账单支付与管理APP Prism、固定收入转换器Even、子女消费父母分担平台SupportPay等9家。2016年挑战赛的主题是帮助美国家庭应对金融波动的考验，胜出机构包括解决美国低收入家庭储蓄问题的非盈利组织Earn、消费者信用记录修复和重构企业eCreditHero、医疗账单错误及高额收费修正平台Remedy、免费智能金融顾问WiseBanyan等9家。
FinLab挑战赛的上述18家胜出机构均实现了快速成长，目前所服务的客户群已经超过100万人，是它们加入FinLab前的十倍之多。同时，这些机构获得的融资额累计超过1亿美元。2017年6月至2018年2月，FinLab将举办第三次挑战赛。
3、Remedy案例
初创企业Remedy位于美国旧金山，其创始人兼CEO Echevarria发现，大约70%的非常规医疗账单存在计算错误或误收费的问题，为此每个美国家庭一年平均要多支付1000美元，而普通患者很难依靠自己的力量发现并解决这一问题。于是他在2016年9月创立了Remedy。客户登录保险公司门户网站、授权Remedy作为第三方代理人后，该平台就可利用人工智能、机器学习等技术，帮助客户审查医疗账单和保险受理信息，必要时由相关专家直接同医疗机构、保险公司交涉，要求其修正错误、退回款项。Remedy按照客户所挽回金额的20%收取佣金，99美元封顶，如果未发现错误，客户则无需付费。
Remedy在2016年FinLab挑战赛中胜出，获得了25万美元的奖励，目前正在与来自CFSI、摩根大通等机构的专家合作，对现有产品和服务进行改进。
摩根大通自2009年以来投资了数十家金融科技企业，涉及支付、投资、P2P、资产管理等领域，包括移动支付公司Square、在线投资平台Motif、P2P平台Prosper、云服务平台InvestCloud等。
以InvestCloud为例，2016年9月，摩根大通宣布与加利福尼亚州的金融科技企业InvestCloud建立战略伙伴关系，以加速提升对财富客户的数字化服务能力。同时，为显示其数字化转型的决心，摩根大通还收购了InvestCloud的部分股份。
InvestCloud以其特有的“Programs Writing Programs（PWP）”云服务平台而闻名，它为银行、证券经纪、投资管理、私人银行、资产服务等领域的660家机构客户提供量身订制的服务方案。这些机构管理的资产规模超过1.5万亿美元，他们利用InvestCloud开发的各类小程序和云平台，实现了快捷化、智能化的客户沟通、客户管理、投资组合管理和运营管理。
摩根大通计划三年内在数字化财富管理领域投资3亿美元，通过与金融科技企业强强联合，大力改善财富客户服务能力，包括优化在线银行客户体验、丰富移动端接入功能、实现客户应用程序定制化、推出客户与投资顾问实时互动服务等。这次收购InvestCloud便是该计划的一部分。
综上所述，法国巴黎银行的“金融科技加速器计划”为我们提供了一种拓展互联网金融的新模式，也就是将眼光放长远，不把金融科技企业当作竞争对手，而是开阔视野，去寻找与银行业务相契合、有成长潜力的企业，通过技术、资金等资源的输出，培育其发展壮大。摩根大通的“入驻计划”、“FinLab挑战赛”等告诉我们，许多初创科技企业不仅善于运用新技术，而且在分析解决商业问题、提高客户体验、减少服务痛点方面经常能提出好的创意。
这些创意使金融产品和服务更契合客户需求，以至于能够产生强大的影响力，吸引大量的客户。摩根大通在鼎力支持这些初创科技企业的同时，不仅从它们之中吸收了许多创新构想和创新活力，更填补了自身产品服务的空白，赢得了源源不断的客户资源和业务机遇。
6月15日，亿欧在上海举办「2018全球AI领袖峰会——智能+新金融峰会」，峰会将分解金融业务链条，从资金端、资产端及三方基础设施服务3个环节，将AI技术、区块链分布式技术带来的金融业智能化，展望新一代智能金融的基础设施和应用版图。
新网银行行长赵卫星、星合资本董事长&点融创始人郭宇航、融360创始人叶大清等嘉宾邀你一起开启全面赋能的「智能金融」时代，购票及详情请点击：
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