欢迎访问农信金网，本站微信官方账号rcbank，精彩内容不容错过
> 过桥贷款的四大隐患 相关法律问题你应该知道
过桥贷款：又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行、进出口银行、农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。
贷款用途：
从一般意义上讲，过桥贷款是一种短期贷款，其是一种过渡性的贷款。过桥贷款是使购买时机直接资本化的一种有效工具，回收速度快是过桥贷款的最大优点。过桥贷款的期限较短，最长不超过一年，利率相对较高，以一些抵押品诸如房地产或存货来作抵押。因此，过桥贷款也称为“过桥融资”、“过渡期融资”、“缺口融资”或“回转贷款”。
过桥贷款为并购交易双方“搭桥铺路”而提供的款项，可以理解为银行和其他金融机构向借方提供的一项临时或短期借款。它的形式可以是定期贷款，也可以是循环信用证，只是在时限方面更短暂些。所以它只能是一种短期融资，在并购交易中起着“桥梁”的作用。“桥式贷款”的利率比一般的贷款利率要高2%~5%。在市场情况变化异常时，交易必须加速运转，收购市场取费较高，迫使买方快速获得资金以结束交易，从而相继采用“桥式贷款”。随后通过销售债券与权益票据来偿还银行贷款。
过桥贷款在国外通常是指中介机构在安排较为复杂的中长期贷款前，为满足其服务公司正常运营的资金需要而提供的短期融资。对中国证券公司来说，过桥贷款是专指由承销商推荐并提供担保，由银行向预上市公司或上市公司提供的流动资金贷款，也就是说，预上市公司发行新股或上市公司配股、增发的方案已得到国家有关证券监管部门批准，因募集资金尚不到位，为解决临时性的正常资金需要向银行申请并由具有法人资格的承销商提供担保的流动资金贷款。
过桥贷款还可以用于满足并购方实施并购前的短期融资需求。 在中国，多应用于券商担保项下的预上市公司或上市公司流动资金贷款以及企业兼并、重组中的短期贷款等。
根据过桥贷款的定义，过桥贷款可以弥补借款人所需融资的时间缺口(bridge the gap between times)。
公司和个人都可以使用过桥贷款。对过桥贷款进行个性化设计，可以适用于许多不同的情况。比如，一家公司正在进行一轮股权融资，预计6 个月后结束发行。公司使用过桥贷款，可以满足其营运资本的需要，将来利用发行债券的方式来偿还过桥贷款。公司金融中的过桥贷款称为“缺口融资”，用于弥补偿还所发行的债券与用新发行的债券取代它这两者之间的时间缺口。此时过桥贷款也是一种营运贷款，用于静默期(quiet period)与IPO 两者期间，或者签订收购意向书(letter of intent，LOI)与实施收购两者期间。
对个人来说，在房地产市场使用过桥贷款是很普遍的。由于在出售一笔财产和购买另一笔财产中间经常会有时滞 (time lag)，所以使用过桥贷款可以为私房业主提供更多的灵活性。过桥贷款经常用于商业性的房地产购置，很快地出售一笔财产，从丧失赎回权的抵押品中重新得到房地产，利用短期融资的机会为获得长期融资提供担保。从房地产市场来看，过桥贷款是对个人出售房产权益而提供的短期银行贷款，它以个人目前的房产特别是准备出售的房产作为抵押。个人使用过桥贷款或过渡期融资可以摆脱这样的困境：在你出售财产之前想要购置房产。此时过桥贷款是为购置新房提供短期融资，在出售完旧房时还清贷款，基本上能使个人在处置完旧房以后有地方居住。
另一方面，过桥贷款在中小企业向商业银行申请贷款中体现广泛，维持资金链，用于弥补之前的贷款。
“四大隐患”突出
据记者调查发现：企业过桥贷款呈现“三高”特征，即，过桥资金占比高、融资成本高、民间融资比重高，同时过桥贷款利率还凸现三种“追高怪圈”：一是过桥贷款资金占比高；二是过桥贷款资金成本高；三是民间融资比重高。
“过桥贷款”利率凸现三种“追高怪圈”。一是贷款期限越短承负利率越高。二是资产规模越小的企业承负的利率越高。三是贷款金额越小承负的利率越高。
隐患一：融资成本高、资金风险大。调查结果显示：过桥贷款平均40.8%的年化利率成本，对于本就处于弱势的小微企业难以承受。
隐患二：被掩盖的企业信用风险。对企业而言，要保持与银行的良好信贷关系和获得更高的授信等级，最重要的是按期付息还贷，在企业生产经营不景气和资金紧缺的状况下，也会不惜高息融资归还银行贷款，样本企业归还银行贷款有72%是过桥资金，可见企业表面按期归还贷款，但其真实的财务信息被掩盖。
隐患三：银行员工的道德风险。当前一些银行机构的客户经理更关注完成与绩效考核相挂钩的业务营销任务和信贷风险考核指标，重视企业能否按时全额还款，对企业高成本过桥资金还贷心知肚明，采取“睁一只眼闭一只眼”态度，纵容了企业“拆东墙补西墙”的行为。
隐患四：加剧银行信贷风险。
银企矛盾导致制度设计的“事与愿违”
“过桥贷款”融资方式实为小微企业的无奈之举，其根源在于银行流动资金贷款的“先还后贷”的管理制度，而制度设计的初衷是银行的“四性”要求，即：“短期性、安全性、效益性、规范性”；但从现实看：银行在“四性”把握上与小微企业的实际现状严重不符，由此产生银企矛盾并导致制度设计的“事与愿违”。
银行提供短期性流动资金与企业长期使用的矛盾。因此“先还后贷”的管理制度并没有改变“短借长用”的现状，却使企业为此付出“过桥成本”的昂贵代价。
银行对信贷资金安全性考量与加重企业融资风险的矛盾。“先还后贷”的管理制度也是银行对信贷资金安全性的考量，银行抽回贷款资金再办理续贷，主要看企业是否有还款能力并视为“压力测式”，以此检验信贷资金是否安全。但事实上企业为应付“压力测式”，资金多数是民间“高利贷”获取，测试的结果恰恰是对银行信贷资金安全埋下风险隐患。
银行对信贷资金效益性考量与加重企业成本负担的矛盾。银行对信贷资金产生的效益性考量也寄托于企业是否如期归还贷款本息，把一年（或半年）的信贷资金周转期作为企业实现效益的生产周期，这不仅与企业实际生产周期不符，而且企业通过过桥贷款高息融资还贷，缩水了资金效益，增加了企业巨额的成本负担。
银行对信贷资金使用规范性考量与产生资金安全风险的矛盾。
综上所述，建议取消银行 “先还后贷”的管理制度，重修制度的顶层设计，从源头上根治“过桥贷款”导致的企业融资成本压力。
严格贷款审核让“短借长用”浮出水面。在小微企业符合流动资金贷款审核条件下，允许其在授信内“借新还旧、周转使用”，让“短借长用”浮出水面。重拾以往续贷中的“借新还旧”必须把好“二关”：一是企业申请审批关。二是审核达标关。
设定贷款期限与企业生产周期匹配。银行应根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况，合理设定贷款期限，规避贷款期限与生产周期不匹配现象，减少企业还贷压力。
推出企业流动资金贷款“辅底”与“临时”两类管理办法。针对小微企业普遍存在的资金短缺和“短借长用”现状，可分二类管理流动资金贷款，即，一类为企业正常生产周转的辅底资金，一次性授信并在授信期内循环使用；二类为临时性生产资金需求，针对企业生产临时性专门用途核定贷款期限、金额，到期归还。
银行贷款投向管理避免“一刀切”。银行贷款投向管理应灵活掌握、实事求是，对企业在贷款发放前有符合规定用途的资金投向，可向银行提供真实的凭证资料视同银行指定用途，这样既可如实掌握企业资金的真实走向，又能有效规避企业因虚假“受托支付”产生的资金安全风险。
过桥贷款中得法律风险
从商业银行开展过桥贷款业务的实践来看，该项业务的基本法律关系仍然是贷款合同法律关系，以及在此基础上形成的从属法律关系——担保法律关系。这两个法律关系具有以下特点：在法律关系主体上，借款人和担保人是一对特殊的主体。
“过桥贷款”，虽然缓解了企业资金的困难，但也反映出当前银行贷款体制存在的一些不足之处，“过桥贷款”掩盖了银行贷款可能存在的风险，不利于金融体系的安全运行。
银主的法律风险：
贷款无法办出的风险及防范。这是过桥最大的风险。所有手续完备，但是由于难以预知的原因，银行无法发放贷款或者汇票无法办出，或者后续资金出现意外银主无法取得。此时的银主只有通过各种途径来实现债权，过桥资金有去难回，陷入一场无休止的追索讨债中。此时的过桥方也是危在旦夕，无法贷款无疑雪上加霜，加上支付的巨额过桥费，一般情况下，最终的结局将是过桥方资不抵债，甚至破产。银主也只能通过法律途径解决。
过桥方的后续资金被司法机关查封、冻结、扣划的风险。此为过桥的第二法律风险。银主之所以给过桥方提供过桥资金，除了利益，主要原因在于过桥方有后续资金支持。这是过桥得以实现的前提条件。后续资金也顺利办好，但是却被司法机关查封、冻结、扣划，银主只有追偿了。过桥方往往会陷入前述资不抵债甚至破产的怪圈。
过桥方信用的法律风险。其实应当算是道德风险，但是因与法律有关，姑且还叫法律风险。过桥方在资金办出、顺利到达己方账户后，挪作他用，银主发现时，资金已经易主。这往往发生在过桥费过高的案例中。
虚假出资的法律风险：银主的补充赔偿责任。最高人民法院关于对帮助他人设立注册资金虚假的公司应当如何承担民事责任的请示的答复规定，银主帮助他人设立公司之后又抽回注册资金，银主的不当行为，虽然没有直接给当事人造成损害后果，但由于其行为，使得过桥方公司得以成立，并从事与之实际履行能力不相适应的交易活动，给他人造成不应有的损害后果。因此，银主是有过错的。银主应在过桥公司注册资金不实的范围内承担补充赔偿责任。
以上为银主的主要风险。其他风险还有如对赌风险、票据诈骗风险等。
过桥者的法律风险：
巨额债务的法律风险。系过桥费过高的法律风险。
破产的法律风险。后续资金没有到位，或者到位但是被查封、冻结、扣划，必然导致资金链断裂。如果资金链断裂，屋漏偏逢连夜雨，破产风险在所难免。
抽逃注册资金犯罪的法律风险。前述的注册资金过桥，因资金非己方所有，事后又没有资金注入，导致抽逃注册资金，符合一定条件，构成抽逃注册资金罪。这些条件是抽逃出资，给公司、股东、债权人造成直接经济损失累计数额在10万元至50万元以上的；虽未达到上述数额标准，但有以下情形之一的：
（1）致使公司资不抵债或者无法正常经营的；
（2）公司发起人、股东合谋抽逃出资的；
（3）因抽逃出资，受过行政处罚二次以上，又抽逃出资的；
（4）利用抽逃出资所得资金进行违法活动的。这是犯罪的风险。
难以预知的其他法律风险。如注册资金虚假（因已经转回了银主）过桥方个人出资不实的赔偿责任，没有提供过桥资金，已付过桥费的收回的法律风险等等。
中华合作时报·农村金融周刊
转载请注明： &
or分享 (0)您的举报已经提交成功，我们将尽快处理，谢谢！
主要是营业收入的税金问题，每个银行都要求你的完税凭证的，那个是最好的证明你主营业务收入的东西，除非你有正经的合同证明你有些收入没有开票，或是你已经有合同以后才能...
无担保的贷款,银行很少会有.可以留意下当地的股份制银行.看是否有这方面的活动. 我知道的有大连银行和哈尔滨银行.不知道你们那里有没有. 大部分银行都是要担保的....
大家还关注
(window.slotbydup=window.slotbydup || []).push({
id: '2081942',
container: s,
size: '1000,60',
display: 'inlay-fix'公司向银行贷款需要那些条件？_百度知道
公司向银行贷款需要那些条件？
需要有一定量的自有资金、抵押物（需经评估公司估价）、提供资产负债表、银行存款，银行还要有能证明的还贷能力，信用度也是考核的一个方面。另外还要看你申请的是何种贷款，长期或短期的。有的银行除了提出要有抵押物之外还要有质押物，看具体银行的不同的
其他类似问题
为您推荐：
贷款对象应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人：
1，有按期还本付息的能力. 申请中长期贷款的申办条件
根据《贷款通则》. 已经开立基本账户或一般存款账户，原应付贷款利息和到期贷款已清偿。
借款人应具备的基本条件包括. 除国务院规定外. 除自然人外；
6，应当经工商行政管理机关（主管机关）办理年检手
3. 资产负债率符合贷款人的要求、其他经济组织、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例；
4. 恪守信用，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产的50%；
2、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人
参考资料：
各家商业银行的贷款条件先不说,您得先拿到人行的贷款卡...才能申请啊
最重要的是看你公司的财务实力，借款的用途，公司未来盈利的能力，说白了就是一看能不能安全的收回，再一个就是看能不能获得较好的收益，这其中一份较好的财务报表是很大作用的，你得想办法让银行相信。
您可能关注的推广
银行贷款的相关知识
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁