求问银行风控一般都做些什么？_百度知道
求问银行风控一般都做些什么？
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，烧水，填报报表，譬如建立模型和系统如果你真是新人的话，仅此而已.风控一般都是总行在做.。省市县级的风控都是执行层级、搞搞检查和自查，研究制定风控制度办法等等..、擦桌子、扫地
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出门在外也不愁向您请教一下，我是银行风控的新手，很多问题不了，解麻烦你了！！_百度知道
向您请教一下，我是银行风控的新手，很多问题不了，解麻烦你了！！
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没事。 采纳答案就可以了。
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出门在外也不愁银行风控主要做什么内容_百度知道
银行风控主要做什么内容
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一般指对贷款户及信用卡的风险控制。
1 贷前监控
主要是对申请方资产、征信所谓风控
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出门在外也不愁深度解析银行与互联网金融的风控区别
发布者：tlclily&&&&&来源：互联网刘明康梁晓钟
　　随着互联网企业进入金融领域围绕着传统银行是否会被互联网金融所颠覆的争论甚嚣尘上一时间仿佛银行与互联网金融都已经开始厉兵秣马要与传统银行展开一场非此即彼的战争要透过纷扬的尘嚣看到这场战争的未来先得理解传统银行与互联网金融两者间的本质差异　　关于银行定义是比较明晰的在中国现有的金融法规和市场环境下传统银行的主要功能是存款和支付结算后来在存款基础上发展出了理财功能　　关于互联网金融从起源来看目前的中国互联网金融可分为三类第一类是以传统银行为基础派生出来的如传统银行自身建立的网上银行这类互联网金融的出现为银行开拓了线上领域延伸了银行的触角似乎更应该称为金融互联网化第二类是传统银行与互联网互相依存的如网上支付结算这类互联网金融的代表是第三方支付其中在中国占半壁江山的是以电商为平台的支付宝第三类是以互联网为基础异军突起自由发展出来的如网上融资代表企业或者商业模式包括余额宝阿里金融等　　银行的信贷风险管理　　一般银行在发放贷款之前需要做以下几件事　　首先看看可贷资金是否充足期限上是否匹配也就是流动性管理追本溯源最初的银行就是将不同储户的钱归集到一起而后将汇集起的钱借给许多不同的有回报前景的资产由此银行从中收取利息差每个储户都可能有不同的存款和取款时间这样对银行来说就形成了一个长期的资金供给线通常银行会成立专门的团队根据历史数据采用统计的方法来进行期限匹配为了保证银行的安全各国监管当局还制定了一些审慎性监管要求比如在中国的银行业就有存贷比要求　　其次银行需要考核借款人还款能力和意愿以及贷款定价同时看看坏账准备金是否可以覆盖预期损失以及非预期损失是否能在总体层面上被资本覆盖由于借款方总是比贷款方更清楚自己的还款情况在信息不对称的情况下为了降低风险银行采取的做法通常是要求抵质押品一方面即使借款人违约银行也可以收回一些损失另一方面可以在某种程度上提高借款人的还款意愿降低违约概率因此银行在放贷前需要核实押品的价值并核查借款人是否对押品有真实的控制力如果没有押品银行会要求一个可靠的担保最后如果上述条件满足的话根据借款人的情况决定贷款的定价也就是贷款利息率　　长期以来中国的银行采取一种比较定性的事后管理方式五级分类近几年来随着中国银行业的国际化程度提高以及中国更深地介入金融稳定委员会和巴塞尔银行监督管理委员会的各项工作中国银行业特别是大型银行都开始采用巴塞尔协议框架下的信用风险管理体系与五级分类的管理方式不同这套体系是建立在以量化为主的事前管理方式在这个体系中银行利用内部的历史数据和外部的征信信息采用数理统计的方法从多个维度对借款人的还款意愿和能力做出定量评估和预测根据预测出来的借款人在各维度上未来可能的状态银行通常可以根据建立好的统一的映射关系确定借款人的贷款利率　　从世界范围内来看大多数国家的大多数银行里零售信贷风险管理的量化程度都要高于以大中客户为主的非零售信贷在非零售信用风险模型中往往包含了一些专家判断需要在模型计算出的结果之外进行一些人工的修订此外在操作实践中大客户通常比较有议价能力贷款利率也往往不能直接采用定量模型计算的结果而需要为客户在协商的基础上量身定制贷款利率　　除了贷前的风险判别风险定价银行的信贷风险管理工作并不会随着合同签字后而结束相反贷后管理是一笔信贷中的另一个重要环节目前来看银行的风险管理主要基于借款方的财务数据在中国人民银行提供了一个个人和企业的征信系统可让银行交费查询借款方的信用信息但一方面是这些信息存在严重的时滞另一方面缺少一些关键的前瞻性信息例如订单信息和全面负债实况在经济形势变化迅速的环境下需要银行贷后不断跟踪借款方根据最新的信息特别是具有前瞻性的信息及早调整管理方式和资产组合为此许多银行都建立了严格的规程并雇佣了大量的客户经理到现场去跟踪调查借款方的财务状况收集最新经营信息调查押品价值和可控性　　互联网借贷的风险管理　　先看互联网供应链借贷这种模式主要是在一个闭合的供应链条里运行借款人必须是电商交易平台的商户其实供应链借贷模式并不是互联网金融的专享早在年深发展就提出了+N基于核心企业的供应链融资解决方案即一个核心企业加上与之有关联的N个中小企业但两者在信贷风险管理上表现出很大的不同　　供应链借贷是银行为中小企业提供信贷的一个通道与银行的一般信贷有些不同但依然很大程度上沿革了银行的信贷风险管理方式首先借款企业必须和核心企业构成交易关系由交易而得到应收账款或者收货权其次核心企业必须愿意配合向银行出具某种承诺答应在借款企业不能如期还款时为其偿还贷款在这两个条件下银行可以放松对借款企业本身资产负债等财务方面的要求但实际上是要求了核心企业为借款企业提供担保　　互联网供应链借贷没有要求借款企业提供抵押或担保而仅靠借款企业独立的信用就可能借到款很显然能有把握为一个网络上素不相识的商户提供信用贷款需要很好地掌握这个商户的信息这正是基于电商基础的供应链借贷优势所在此外互联网供应链借贷还会通过一些成本较低的手段来验证借款人信息的真实性如网络视频等因此互联网供应链借贷基于网络交易的数据相对比较真实可靠　　目前来看一些成功的互联网供应链借贷依靠互联网活动产生的大数据通过数理统计模型基本实现自动化贷前审批和贷后风险提示　　PP是建立在一个开放的平台上不需借款人和贷款人有什么联系最初PP的建立仅是一个平台将需要借钱的个体和有闲散可贷资金的个体联系起来由此收取介绍中介费换言之PP是一个中介平台借贷双方自己承担信用风险和期限错配的风险后来各国的监管逐渐加强有些国家对于PP平台的权利和责任有了更严格的要求但无论如何严格意义上的PP区别于其他借贷模式的特征是借款人和贷款方直接对接　　目前来看PP平台大约有四类交易模式一是一对多模式即一笔借款由多个投资人投资这种模式可以构成较大额的借贷二是多对多模式即一笔借款可以由多个人投资同时一笔资金也可以分拆投资到不同的借款需求上去这种模式比较灵活而且能帮助每个贷出方分散风险但需要PP公司提供良好的匹配功能三是一对一模式即一笔借款只能由一个投资人投资这种模式债权清晰管理相对容易出现风险也能很快找到源头但太不灵活缺少流动性四是多对一模式即多笔借款需求都由一笔资金投资这种模式有利于帮助投资人分散风险但同时也对资金规模要求较高并不是PP主要采用的模式　　这几种交易模式最主要的风险管理方式来自于两个层面一是PP平台可获得关于借款人的信用信息二是借款人来自各个不同领域他们之间自然形成的风险对冲帮助降低PP平台的整体风险　　规模经济与大数定律　　通过总结银行与互联网借贷模式的风险管理之间的差异由此可以理解为什么许多银行偏好大客户而互联网借贷服务小微客户从银行的信贷风险管理流程可以看出传统银行信贷风险管理是依靠押品线下收集客户信息来判断其还款能力与意愿和线下跟踪借款人的贷后财务信息一般来说线下收集信息不可轻易复制需要投入大量的人力物力但线下收集信息的边际成本会递减平均成本也会随着数量的增加而降低按照这样的风险管理方式规模经济Economies of Scale比较适合银行的生存之道　　从风险计量的角度出发如果要采用定量分析的手段则需要大量的数据否则结果偏离真实不可用目前大多数银行的定量分析都采用回归的统计方法在这类方法下借款人的一些本身特性就成为重要的解释变量在一个变化很快的经济环境下有些类型的借款方是新兴起来的没有太多的数据积累同时有些借款方是正在消退的没有充足反映最近情况的数据在这样的情况下定量分析的模型再完美也是巧妇难为无米之炊对于这些借款方即使用了定量分析方法也还需要一些人工的判断因此难以实现自动化也就很难大规模应用和降低单位成本为此银行需要通过经营大客户来增加单位收益由此来抵消较高的单位成本也就是规模经济我们可以用下图来展示这个逻辑　　相反能够用较低的成本获取到真实且及时的信息是互联网供应链借贷的一个很大优势这个优势不仅体现在贷前也体现在贷后的风险管理银行也有强大的数据库也有专门从事数据分析的团队互联网供应链借贷用贷前数理统计方法和银行采用的定量方法本质上是十分接近的都是从历史数据中寻找出构成借款人还款能力和意愿的因素而后通过观测借款人这些因素的现状和发展趋势来形成对借款人未来还款能力和意愿的一个量化指标但目前来看许多银行包括在一些发达国家里除了房贷和之类的零售业务尚不能自动化风险管理　　互联网供应链借贷的信息获取优势在贷后就更为明显了目前来看大多数情况下银行无法自动获得借款人贷后的一些前瞻性信用信息要获取的话需要大量的人力物力去完成而互联网供应链借贷则可以从电商平台上源源不断地取得借款人最新的交易和部分现金流信息这些信息提供了前瞻性风险判断的基础从而可以及早调整贷后管理的方式方法虽然线上信息也不能完全反映借款人的全面信用情况但是对于经常使用电商平台的借款人来说保留住平台上的良好信用记录是重要的条件之一　　总结起来电商平台在互联网供应链借贷的风险管理中扮演了重要角色一方面可以依靠它以低成本及时获取真实信用信息另一方面可以借此提高借款人违约成本　　有了真实可靠及时的数据互联网供应链借贷平台就有了使用量化工具的基础虽然客户来自于很多不同行业或领域但因为每个客户借款规模都很小即使分类不是很准确造成的损失也不会很大只要不出现系统性偏差即所有客户都被低估或高估则客户之间的偏差会互相抵消在总体上接近准确这就是大数定律的一种体现在大数定律作用下一个互联网借贷企业如果拥有由大量不相关投资组合构成的资产池它的平均回报将比较稳定可以通过数次试验估计出来有了这个平均回报估计值互联网借贷企业就可以预留一些准备金用来抵补预计损失如果投资组合的数量足够大那么平均回报也就接近所处经济环境能给予的平均回报了　　值得注意的是大数定律成立需要条件那就是每个投资组合之间是相互独立的这样投资组合之间的风险就自然分散了留给整个组合池的风险就小了很多人在谈论用大数定律做金融的时候忘记谈这个适用条件实际上只有在每个投资组合足够小的情况下每个都来自不同领域才有可能比较容易地相互独立互联网金融的客户体量较小分布领域较广相互之间比较独立这种情况下原则上不需要对客户进行特别精细的筛选就造成了一个大数定律适用的条件形成风险自然分散根据大数定律许许多多的小客户汇集起来他们的平均违约率将趋向一个稳定的值　　当一个投资组合池满足了相互独立条件的时候另一个统计定理——中央极限定理——也可能成立这种情况下如果投资组合数足够大他们的平均数分布应该接近正态分布也就是说当投资组合中的资产来自于不同领域相关性不强此时客户平均优劣程度的分布应该接近正态分布对于一个投资于微型借款的互联网金融企业大多数客户应属于中等客户有一小部分是好客户也有一小部分是坏客户但大客户之间的相关性很强个体特征风险无法完全对冲掉其组合起来的分布就不一定是正态分布了　　另外由于银行通常都有一些相对熟悉的行业这样他们的借款人非常有可能会集中在银行熟悉的行业里这样一来银行贷款组合池的分布很有可能形成厚尾分布造成尾部风险较高这也是为什么银行除了要看预期损失还特别需要用资本来覆盖表现为尾部风险的非预期损失　　银行与互联网借贷未来之路设想　　在没有采用押品或担保等传统银行常用的风险缓释条件下互联网金融依靠大数定律的自然风险分散管理模式需要一些其他降低风险手段的补充一是选择小而独立的客户使得风险尽可能地自然分散二是需要一个有效的信用信息披露机制可以是可用的外部征信信息或是监管要求的信息披露也可以是内部的信息集成　　大客户甚至是中型客户借贷靠大数定律自然风险分散是难以为继的银行历史性地继承了许多大客户可以比较从容地利用规模经济进行精细化管理加上押品和担保的风险缓释作用只要大客户存在银行就不会成为恐龙如果利用互联网的便利做成OOOnline To Offline线上到线下也应该会提升实体银行的价值　　如果银行希望涉足微型借贷必须依靠不同的风险管理技术降低信息收集成本和管理成本同样如果互联网金融要争取更大的客户也需要考虑是否有足够的资本承担大客户违约带来的尾部风险　　银行和互联网金融面临的一个共同问题是信息安全对银行和互联网金融来说是一个关键的问题在解决这个问题之前需要先明确什么是应受保护的隐私信息有些信息在某些情况下属于个人隐私但是在另一些特定的场景里则不是个人隐私例如一个人的收入情况不应该广而告之但如果他向银行或互联网上的另一个人借钱那么无论是银行还是网络借款人都有权利了解他的收入状况因为这个信息已成为交易信息由发生关联的各方共同所有了对隐私信息的界定和保护应该纳入法律制度的管辖范围金融企业或组织都有责任和义务采取有效措施防止有意或无意的未授权信息泄露严格遵守使用客户信息的条件这也是金融业得以发展的基石　　以上是对比银行与互联网金融之后的一些设想世界的变化往往超乎我们的想象以我们目前的经历来预测未来是件极其困难的事银行会不会被互联网金融颠覆这个问题也许在不久的将来就不是问题了因为他们可能都换了名称现在常说的跨界优势只是从经营的目标而不是从经营方式来划分行业从经营的方式特别是风险管理模式来看互联网企业利用互联网技术来为微型企业提供金融服务其经营方式与互联网关系更加紧密金融不过是这种经营方式的一个应用未来人们也许会换一种方式划分行业也换一种方式思考问题
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关于最近各家银行集中风控的原因猜想
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普卡IV级, 经验值 598, 距离下一级还需 601 经验值
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最近几乎所有银行都提高了风控等级。据传，宏观数据表明，大量信用类涌入证券市场。所以大家应该可以理解为何最近这段时间各家银行都像抽风似的。我们这些正常用卡的用户基本属于躺枪。
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会玩的多了 就得管管
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那对股市会不会有影响？
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套了20w下股
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白金钻石黑金爱好者
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央行 才出通知、对TX进行控制。
中：7.8& &工：5
招：6& && &兴：3.2
浦：6& && &平：6
信：3.3& &民：7.3
光：2.7& &建：1
浙：0.05 废：0.3
信用卡交流官方qq群：
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在线时间1259 小时
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这就意味着股市快要崩盘啦，瞎猜的
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反正我已经是卡奴了，怎么折腾都无所谓
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看来是有原因的啊
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同躺枪 正常用卡无tx&&每个月给银行不少银子 居然还中枪 郁闷
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lrgou 发表于
那对股市会不会有影响？
影响不小，这部分资金抗风险能力非常弱，有点风吹草动就跑，比例过大，对证券市场的稳定肯定是有负面影响的。对于银行来说，一旦股市有问题，必然会造成大面积坏账，一系列的连锁反应。所以必须从源头予以控制。
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dtz182 发表于
央行 才出通知、对TX进行控制。
估计那些无损T的，封顶T的，甚至超市T的，都会被列为风控对象。据说，系统要认定tx行为其实很简单，正常用卡的资金占用时间比是相对平衡的，而TX的用户不管你用什么方法T，什么费率T，往往资金占用时间会是相对最大化的，没几个TX的会在账单日前几天T吧？
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11楼说的好有道理啊，TX的肯定占用时间长啊。
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dengdeng78 发表于
同躺枪 正常用卡无tx&&每个月给银行不少银子 居然还中枪 郁闷
你觉得正常用卡不算，要系统觉得你正常用卡才行。而这点作为非专业的普通用卡人来说，很难把握，本身市场就不规范。比如，有次我去我们这边很有名的一个KTV，夜里一点进去开唱，付房费，一刷卡，副食店，对于系统来说，你肯定有问题。然后去桑拿，完了夜里五点出来，一刷卡，什么什么油漆经营部，一看mcc，还是个封顶机。一般客户不会去在意这些，但这也是为什么很多人觉得，我正常用卡啊，为什么被封？
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反正我已经是卡奴了，怎么折腾都无所谓
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反正我已经是卡奴了，爱谁谁吧
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4月银联全国查TX，查J，查完通知各行，4月底查完，各行整改，很正常。看六月什么情况吧
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PRIORITY PLATINUM疯狂爱好者
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joyoyoy 发表于
估计那些无损T的，封顶T的，甚至超市T的，都会被列为风控对象。据说，系统要认定tx行为其实很简单，正常 ...
正常用卡的多卡怪物表示每张卡都在账单日之后开刷，刷到下一张的账单日为止，有的也就刷那么一两天而已，这没什么不正常的～关键还是负债。
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我早上6点50刷了一笔，就来电话确认了……
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