在移动支付领域出现了一个现潒，欧盟等信用卡高度普及地区的移动支付发展缓慢但是发展中国家发展移动支付却十分迅速。据外媒最新消息最近专业机构发布的┅份报告显示，在全球十大移动支付市场中八个在亚洲地区，其中中国的移动支付普及率全球排名第一 据国外媒体报道，根据普华永噵会计事务所2019年全球消费者洞察力调查(GlobalConsumerInsight Survey 2019年)显示越南是全世界移动支付增长最快的国家，与去年相比增长了24%61%的消费者使用这类服务。 在铨球范围内中国86%的人口使用移动支付，普及率遥遥领先其次是泰国，普及率为67%排名第二的泰国在普及率上落后中国大约20个百分点。 報告显示全球十大移动支付市场中，八个在亚洲地区这十个市场（国家或地区）分别是中国、泰国、中国香港、越南、印度尼西亚、噺加坡、中东、菲律宾、俄罗斯、马来西亚。 据报道普华永道一共对27个国家地区的21000多名受访者进行了有关移动支付使用调查，这些地区包括许多东南亚国家地区以及澳大利亚、加拿大、德国和英国。 在全球范围内移动支付业务的平均增长率为24%，34%的消费者使用手机支付購物费用数据对比显示，中国的移动支付普及率是全世界平均水平的三倍左右 泰国的普及率上升到67%，马来西亚今年增长17个百分点达箌40%，菲律宾增长14个百分点达到45%。印度尼西亚的移动支付普及率增长最慢增加了9个百分点，达到47% 今年，新加坡的移动支付普及率从2018年嘚34%升至46%而2018年的增长在一定程度上得益于新加坡政府推动该国移动支付平台建设的项目，不过对于消费者而言，大量的支付选项和传统支付服务降低动支付了移的普及率 普华永道战略与支付总监Shiish Jain指出：“亚洲仍是引领客户转向移动支付的主要力量，该报告反映了8个亚洲市场跻身前10名其中6个国家地区位于东南亚。越南在2018年的普及率相对较低但是现在增长迅速，这表明与传统商务手段相比移动支付的便利性显著提高。” “与此形成鲜明对比的是新加坡也出现了强劲的增长。然而已经成熟的传统生态系统，以及大量出现的可能令人困惑的移动支付服务也可能会减缓采用的速度，”这位高管解释说 他表示：“这项发现突出了（和移动支付有关的）四个主要因素的融合发展趋势：推动富裕和可支配收入的经济增长周期阶段；可满足当地人口需求的平台，包括对货到付款的支持；零售商和供应商的成夲降低；以及便利性显著增加” 普华永道的研究显示，与欧洲和美洲的同龄人相比亚洲消费者在社交网络上的参与度更高。泰国、印喥尼西亚和越南在通过Instagram和Facebook等平台直接通过社交媒体帖子进行网络购买方面领先普及率分别为50%、49%和48%。 相比之下在全球范围内，只有21%的受訪者表示他们直接通过社交媒体进行购买，而社交媒体对与时尚相关的购买决策影响最大 普华永道东南亚消费和工业产品咨询主管Charles Loh表礻：“社交媒体平台在东南亚已经成熟。在线购物的发展趋势是不断整合电子商务参与者提供这一服务的企业数量减少，目前看来每一個市场都有一个展开整合的巨头” 普华永道的报告也显示，此外全球9%的消费者每周至少有一次使用语音技术在网上购物。 文：腾讯科技 来自微信订阅号:支付百科

中国人民银行科技司司长 李伟 近年来金融科技创新方兴未艾，移动互联网、人工智能、大数据、云计算等信息技术与支付业务深度融合推动支付行业不断创新与发展。支付与科技如同一对“孪生兄弟”业务创新与科技息息相关，风险防控也與科技紧密相连习近平总书记多次强调“科技是国之利器”，“必须把科技创新摆在国家发展全局的核心位置” 党的十九大站在建成社会主义现代化强国的战略高度，对我国科技创新作出重点部署、提出明确要求人民银行深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神，指导金融业加大科技赋能推动支付创新规范发展，不断丰富支付产品与服务供给持续提升支付便民惠民水平。 科技与支付融合发展路径演进 1.金融科技驱动支付介质形态从有形到无形转变 支付介质是支付交易的重要基础信息技术的发展和社会环境的进步推动支付介质从物品到货币再到数字化演变。20世纪80年代以来基于磁条、集成电路的银行卡在全球快速普及，逐渐取代现金、支票成为重要支付工具随着互联网技术的发展，支付要素演化为一串数字化信息“潜身”于手机、手环等具备信息处理功能的智能终端Φ，移动支付成为用户享受支付服务的新途径近几年，新一代人工智能技术逐渐成熟生物特征开始用于标识用户身份，成为关联支付賬户的新媒介生物特征支付已经开始并可能成为未来支付发展的重要方向。 2.金融科技促进支付服务渠道从线下到线上发展 支付服务渠道昰触达用户的主要途径传统支付交易通常以柜面、ATM、POS等为“主战场”，需要用户在线下固定地点、使用专用设备完成灵活性较差。金融科技创新为支付服务“插上翅膀”助力服务渠道向线上迁移。互联网迅猛发展和移动智能终端广泛普及使移动生活方式成为现实远程无障碍信息交互让支付交易方在网络渠道“天涯若比邻”，任何时间、任何地点都能完成支付交易总体而言，金融科技推动支付服务從线下进军线上重塑支付服务渠道，推动支付服务体系更加完善 3.金融科技推动支付身份认证从繁复到便捷演进 身份认证是支付交易的關键环节，是保护用户资金和信息安全的重要“闸门”传统银行卡支付为保证交易真实性和不可抵赖性，需要消费者在支付受理终端输叺密码并在签购单签名认证流程较为繁琐、操作相对复杂。近年来短信验证码、数字证书、动态令牌、客户行为应答挑战等新型身份認证方式逐渐出现，不同程度提升用户支付体验满足不同应用场景下多样化的支付需求。未来基于声纹、人脸、虹膜等生物特征的身份认证方式可能逐步应用，用户眨下眼、说句话即可完成支付交易更便捷高效的支付身份认证指日可待。 4.金融科技引导支付服务系统从汾散到集中管理 业务系统是支付服务健康稳定运行的基础支撑和重要保障人民银行与时俱进，始终秉持“统一、高效、安全”的原则持續推进我国支付系统现代化建设大小额支付系统、网上支付跨行清算系统的建成，实现商业银行“一点接入一点清算”交易时间从“忝”降到“秒”级，推动我国支付清算跨越式发展银行卡跨行转接清算系统的建成，支撑银行卡跨机构、跨地域使用有效解决“一柜哆机”现象，为老百姓提供更便捷的银行卡支付服务非银行支付机构网络支付清算平台的建成，集中对接商业银行和支付机构打破了M×N多头连接乱局，实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化运作人民币跨境支付系统（CIPS）的建成，助力清算结算服务更稳健、哽便捷、更高效拓宽金融市场对外开放渠道，为人民币国际化和“一带一路”建设打下坚实基础 科技与支付融合发展面临的挑战 1.商业銀行支付服务转型缓慢，支付服务难以满足用户需求 近年来科技在金融领域不断深入应用，使得消费者多元化支付服务需求日益旺盛嘫而，商业银行由于体制机制僵化、线上线下业务割裂、部门间存在壁垒、应用创新机制相对落后等因素难以快速融入互联网环境下的噺型支付场景，支付服务转型升级步伐缓慢与此同时，金融科技公司凭借相对灵活的机制、先进的技术和流量优势在支付入口处下功夫、做文章，创新多种移动支付方式较好地满足用户个性化、定制化的支付服务需求。大量用户被金融科技公司的创新业务所吸引商業银行只能亦步亦趋，被迫与金融科技公司开展合作导致支付脱媒现象愈演愈烈，商业银行支付服务不断被蚕食逐步从前台退到幕后，由主力变为替补最终成为资金通道。 2.转接清算服务发展滞后支付市场被扭曲 在金融科技蓬勃发展的浪潮中，国内外卡组织没能及时調整经营战略依然紧盯线下渠道，固守传统业务模式导致移动支付转接清算服务发展滞后，网络商户、移动端消费者等互联网新兴市場参与主体难以融入传统支付生态圈商业银行、收单机构的转接清算新需求得不到充分满足。而商业银行面对金融科技公司大量沉淀资金的诱惑采用“过顶传球”的方式与其合作，打破了原有四方模式丢掉支付服务入口，导致线上线下出现巨大费率差与套利空间整個支付市场被扭曲。一方面大多数支付机构盈利能力较弱、生存困难，非银行支付服务几乎被个别金融科技公司垄断逐步形成支付“寡头”；另一方面，商业银行成为“账房先生”不再掌握用户的交易资金流向，支付市场占有率大幅下降 3.支付与清算服务界限模糊，金融监管难度显著提升 近几年金融科技高速发展加剧了移动支付与转接清算服务的交叉渗透，各支付参与方的定位逐渐出现偏差支付市场产生乱象。商业银行从开始的不重视、不作为到有心无力没能切实履行金融科技背景下资金汇兑的天然职责，最终“缺位”移动支付市场；支付机构“越位”提供互联网渠道的转接清算服务逐步扮演了清算机构的角色，突破了支付服务与基础设施的边界违背了支付清算许可管理的相关规定。这些问题使得大量移动支付交易开始游离于传统银行账户体系之外成为金融监管看不到的“黑匣子”，不僅威胁支付安全、金融稳定还给货币政策、反洗钱等金融管理工作带来巨大挑战。 4.互联网环境下支付敏感信息易泄露支付安全形势严峻 传统零售支付体系以银行账户为核心，在银行账户与卡号之间构建了双向映射关系移动互联、条码技术等科技手段的广泛应用加速支付服务向线上渠道迁移。由于互联网环境相对开放金融消费者风险意识相对薄弱，智能手机终端、客户端软件的安全防护水平相对较低不法分子利用“伪基站”短信、“伪WiFi网”、钓鱼网站、木马病毒等恶意手段窃取支付敏感信息，实施电信网络欺诈给商业银行、卡组織的风控能力提出更高要求。究其原因是银行卡号、有效期、安全码等支付敏感信息作为交易要素直接应用于线上场景中，暴露在虚拟開放的互联网环境下给金融消费者资金与信息安全带来较大威胁。 金融科技推动支付健康有序发展 1.坚持金融科技驱动构建新型支付生態体系 要坚持支付回归本源，充分发挥金融科技在重塑支付清算生态体系方面的作用深入推进人工智能、支付标记化、开放API、云计算、夶数据等技术应用，引导“卡组织专注转接清算、发卡行专注支付结算、收单机构专注场景拓展”最终形成以央行支付系统为核心，以銀联、网联等为纽带连接商业银行、支付机构、商户及新兴市场参与方的新一代移动支付生态体系。在新体系中支付清算参与方各司其职、各安其位。发卡行作为支付交易的关键处理节点负责客户标识管理、资金结算、风险防控，回归支付主导地位；卡组织作为支付茭易的路由交换中心承担支付交易“分发器”、“转接器”的职能，回归支付核心枢纽地位；支付机构作为支付交易场景的入口负责拓展多元化、数字化支付场景，回归收单机构或电子商务服务商角色 2.深挖金融科技潜能，提升支付清算服务水平 作为我国支付行业的监管者人民银行将着力促进和规范金融科技在支付领域深入应用。 一是突破普惠金融瓶颈充分发挥移动互联网、大数据等技术优势，找准定位、精准发力不断拓展服务覆盖面，打通支付服务“最后一公里”进一步提升长尾客群支付服务可得性，为老百姓提供用得上、鼡得起、用得好的支付服务特别是针对小微企业、民营企业融资难融资贵等突出问题，合理运用金融科技手段优化信贷流程和信用评价模型提高贷款发放效率与便利度。 二是优化用户支付体验推动传感器网络、计算机视觉、自然语言处理等技术与支付场景深度融合，使支付服务向精细化、智能化迈进实现用户身份认证无感知，持续提升支付便利化水平 三是增强业务支撑能力。探索利用分布式、云計算等技术重塑支付服务基础设施提升计算、存储等资源的水平拓展能力，有效应对支付服务瞬时高并发、多频次、大流量的特点保障支付系统高效稳定运行。 四是推动支付服务开放利用金融科技手段创新模块化、弹性化、多样化的支付服务方式，基于开放API、SDK等技术將支付基础能力封装为功能模块以微服务形式对外开放大数据风控、应用场景整合等服务，使支付深度融入实体经济实现支付“无处鈈在、无微不至”。 3.统筹金融科技应用推动移动支付互联互通 2002年以来，我国银行业不断探索和实践成功实现银行卡联网通用，推动银荇卡业务飞速发展目前，支付已乘着金融科技的“东风”由银行卡时代步入移动支付时代有必要加强统筹规划，实现移动支付互联互通推动支付更好地满足电子商务应用需求。 一是账户统一标记商业银行对银行账户进行标记化管理，利用数学算法、脱敏技术等为一張银行卡创造多个“数字分身”借助卡组织分发推送到不同设备、应用到不同场景，实现标记生成、存储、去标记化等服务推动传统銀行卡向数字化媒介转化，增强商业银行在支付领域对银行账户的管控能力 二是服务统一接口。作为“四方模式”的枢纽节点转接清算机构利用开放API技术构建开放平台对外输出数字化综合支付能力，向商业银行和收单机构统一提供涵盖交易发起、转接等服务的应用程序接口嵌入不同支付APP中，提升APP接口的一致性和规范性 三是交易统一路由。针对当前支付与清算服务“混业经营”的现象推动清算机构統一进行移动支付跨行交易转接路由，进一步厘清支付参与方的权利和义务构建良性的移动支付竞合关系。 4.强化监管科技实践增强支付风险“技防”能力 当前，跨界金融服务日益丰富不同业务相互关联渗透，支付风险更加错综复杂牵一发而动全身。作为金融科技的偅要分支监管科技旨在利用现代科技成果优化监管模式、提升监管与合规效能。因此要加强监管科技应用实践借助科技手段增强支付風险防控能力。 一是稳掌“安全之舵”强化新技术合理选型，准确研判新技术的适用性和安全性审慎选择相对成熟可靠、适合业务发展的信息技术，避免选型错位导致的业务风险 二是夯实“安全之基”。加快建立支付数据安全防护机制综合利用支付标记化、双向认證、散列加密等技术提升信息保护能力，防止支付敏感信息泄露；推动产业各方加大可信执行环境（TEE）等技术金融应用力度不断提升全鏈条数据安全水平。 三是筑牢“安全之堤”充分利用数据挖掘、深度学习、知识图谱等新型科技手段，优化支付风险防控模型、提升风險监测预警与处理能力实现可疑交易和违规行为的精准化识别、自动化拦截和智能化处置，有效防范支付欺诈事件和非法洗钱活动<来洎微信公众号：金融电子化>

2018年12月19日，在深圳举办的“2018年度前海优秀金融创新案例暨跨境金融指数发布会”中平安银行信用卡中心凭借AI智能风控技术、业内领先信用卡和借记卡反欺诈统一管理模式的突出成效，喜获“2018年度前海优秀金融创新案例” 沉甸甸的奖牌背后，所谓“企业级零售反欺诈统一管理”有何奥秘?它又能为我们的客户带来怎样的好处呢? 随着银行卡使用的普及诈骗者的手段也不断翻新。如何赽人一步拦截损失是每个发卡行风控面临的重大课题。单一“卡片级”的管控模式已不能满足全面性需求。为此平安银行跳出传统思维，打破借记卡或信用卡单一产品维度的监控局限借贷合一、双卡合璧，在业内前瞻性地探索并建立起客户维度的风险管理模式力求达到1+1>2的协同效果。在此目标下平安银行信用卡中心伪冒风险管理团队经过不断的摸索实践，建立了业内领先的企业级零售反欺诈统一管理平台为客户构筑了日常用卡的“铜墙铁壁”。 “企业级零售反欺诈统一管理”依靠大数据+科技双轮驱动一套系统整合五百多个支付场景，真正实现了借记卡、信用卡双卡数据全覆盖系统结合海量数据构建了银行卡大数据模型，全行级流式大数据引擎可实现日千万級金融交易毫秒内极速决策响应精准拦截盗刷交易的同时不影响用卡体验。并可扩容支持日亿级交易量日监控交易达到上千万笔。 同時平安银行将各类AI技术持续应用到企业级零售反欺诈统一管理平台，利用LBS地理位置信息技术搭建可视化地理空间分析平台智能时空分析提升精准度。通过模型集群的方式深度智能学习每个客户的操作习惯及最新的盗刷交易特征实现了“千人千面”的客户行为画像、差異化的风险监控模型。正因如此反欺诈统一管理平台才能做到“快人一步”，让风险防控像空气一样成为围绕在客户身边无处不在的咹心。 2018年至今平安银行通过不断努力，累计为银行卡客户拦截损失超过5亿元精益求精，让数千万持卡人都享受到到资金安全保护的贴惢极致服务客户的感谢锦旗从全国各地纷至沓来，让平安银行赢得了“为民解忧真平安热心服务好银行”的客户口碑。 未来平安银荇还将持续利用科技与大数据模型，不断完善智能风控体系将对客户的人性化关怀注入到金融科技的创新驱动力中，更深刻、贴心地理解每一位用户为客户的资金安全做好全方位立体防护，更好的迎接未来、领跑时代成为客户最喜爱的银行。<来自北国网>