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如何正确选购P2P投资产品？
发布者：联金所|
来源：www.uf-club.com|
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截至目前，中国P2P公司数量和交易额都在迅猛上升，有关机构预计P2P总成交额将超3000亿元。这些数据意味着P2P越来越被人们所信赖，成为越来越多人的投资选择。这都有赖于P2P投资的低门槛给普通大众提供的投资时机。但怎么选择P2P投资产品，成为了所有投资人最关心的问题。
第一步观察平台本身背景及所处的地区
俗话说“大树底下好乘凉”，P2P说到底总归是金融服务，P2P平台的运营团队有没有金融基因很重要。有一个强大的背景为平台进行背书，那么此平台的可靠性将大大提升。规模如何，注册资金多少，同时也能衡量一个公司是否规范。一般实力和规模越大，公司会越规范。而地区呢，很好理解，一个地区的经济越活跃、社会的融资需求就越大，那么优质的借款人越多。
第二步看信审流程：
投资公司的信审流程是否严格，每一笔的债权是否透明，每个月是否都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等。
银监会要求平台自身不得提供担保，为赢得投资者信任，网贷平台采取了多种风险保障模式进行本息保障并不断探索新的风控模式。
1、无担保模式：这种平台要对借款人信用进行评级，风控成本较高。
2、第三方担保：目前较为流行的模式，从一定程度上能转移风险。不过也要充分了解担保公司的资质背景，以确保其可靠性。
3、风险准备金：平台准备一定资金托管在第三方和银行用于偿付投资人。但托管资金有限，甚至一些平台可能会擅自挪用
4、与保险公司合作：此模式是保险公司作为第三方担保机构可能有更强的风控能力。
第四步看团队人员专业度
归根到底还是金融行业，而金融行业又是专业性很强、准入门槛高、需要丰富实践经验的行业，所以选择拥有强大金融背景、金融基因的平台显得尤为重要，投资前最好认真研究考证他们的团队有多少人具备金融行业从业经验？他们的风控团队有无线下信贷从业经验？年限多长？一般一个风控人员至少要有5年以上的信贷风控经验才可以信赖。
确定P2P平台，选择合适的P2P投资产品之后，接下来只需完成即可。P2P投资收益高，风险低而且有风控模式存在，固定收益模式符合大部分人的投资偏好，是不错的投资选择。
大家都在看买银行理财可能面临亏损 未来应如何选购理财产品？
　　在很多投资者眼中，银行理财是一个非常安全可靠的投资品种，只要购买了银行理财就意味着可以安享收益。然而事实上果真如此吗？
　　大量银行理财资金流向债券市场
　　大家在购买银行理财的时候，只知道理财资金交由银行打理，但是大部分人都不知道资金的去向。实际上，银行在资金的投向方面也通常说的模棱两可，比如在某股份行的一份理财说明书中，列举了资金的投资去向及范围，但是范围说的非常宽泛，投资者无法明确自己的钱大部分投向了低风险的银行存款，还是高风险的计划。
　　但是在目前这种市场状况下，我们可以肯定的是，资金拆借及逆回购、银行存款这两方面的资金占比肯定不会太大。这两类资产的利率通常不超过3%，但是银行理财的平均收益率却在4%左右，因此为了要达到这个收益水平，银行会将更多的资金投向高收益高风险领域，或是加大杠杆倍数。
　　实际上，在银行理财资金中，有相当一部分都投向了债券市场。去年债市走出了一波强行上涨趋势，但是今年以来市场风向开始转变，尤其是4月份，大批债券违约事件频频发生，市场避险情绪高涨，银行理财市场难免受到波及。
　　如果银行将资金投向了违约的债券，投资者的本金会亏损吗？
　　根据收益类型，银行理财分为保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类，根据风险等级，银行理财可以分为PR1（低风险）、PR2（中低风险）、PR3（中等风险）、PR4（中高风险）、PR5（高风险）。一般来说，大家购买的最多的是风险等级为PR1的保本类产品及风险等级为PR2的非保本类产品，这两类产品风险相对较低，过去基本没有发生过亏损的情况，收益达标率也在99%以上。
　　不过如果银行将理财资金投向了的那些违约的债券，投资者仍然或稳获本金及收益吗？融360理财分析师认为，过去可以，但不代表未来也可以。
　　过去数年中国的市场利率处在一个较高的水平，银行在确保可以支付投资人的本息并且收取一定的手续费以外，还可以获取一部分理财溢价，比如说银行理财预期收益率是5%，但资金的实际收益率是8%，超出的3%收益就归银行所有。还有很重要的一点是，虽然说大部分银行理财产品都是非保本的，但是长期以来银行都对理财产品进行“刚性兑付”，即使某一项投资失误，为了维持现有的客户及在行业内的影响力，银行也会选择进行兜底。
　　但是近两年市场利率大幅下跌，未来相当长一段时间中国将处于一个低利率时代，此外，债券违约风暴持续，银行理财收益将进一步缩水。可以说，未来银行想要维持理财产品的高收益非常困难。市场上关于打破刚性兑付的呼声一直存在，一旦刚兑被打破，投资人就不可能像以前那样安稳睡大觉了，银行可能会要求投资人自担风险。
　　不过短期来看，投资人暂时还没必要太过担忧，毕竟理财资金大面积亏损的概率还不大，而且打破刚兑需要一个渐进的过程。
　　未来应如何选购理财产品？
　　投资者要意识到，任何理财产品都存在风险，区别在于风险的大小，银行理财产品也是如此。无论是传统理财行业，还是理财，打破刚性兑付都是未来的一个大趋势，因此投资者一方面要具备一定的专业理财知识，一方面要有一定的风险承受能力。
　　融360理财分析师建议大家进行分散投资，可以在很大程度上规避风险。分散投资的内涵很丰富：
　　一是行业分散，把钱投资到不同的投资领域，比如股市和银行理财都配置一些资金；
　　二是平台分散，在同一个领域中也可以选择不同的平台，比如投资P2P可以选择3-4个平台，购买银行理财可以选择2-3家银行；
　　三是风险分散，将资金投到风险高低不同的市场，比如将资金分成三份，一份投到低风险的国债、货基中，一份投到中风险的票据理财或理财中，一份投到高风险的股市或P2P中；
　　四是期限分散，可以将资金分别投到短期、中期、长期产品中。
（责任编辑：孙立欣 HF017）
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如何挑选黄金理财产品
&&&&■本报记者&王璐&&&&今年以来，黄金领跑全球金融市场，不少投资者也对黄金投资蠢蠢欲动。近期，国际金价有所回落，业内人士分析称，国际金价连续三个交易日下跌，并有望延续下行，投资者可以等待黄金回落的机会参与黄金投资。&&&&目前，黄金投资产品种类繁多，如何选择适合自己的理财产品呢？&&&&常见黄金投资产品&&&&市面上常见的黄金投资产品包括实物金条、账户黄金、黄金ETF等，可以根据自己的情况，选择适合的产品。&&&&投资建议：&&&&如果投资黄金是为了收藏、保值等目的，可以选择实物金条。&&&&如果风险承受能力较强，对交易成本及费用非常关注，而且对黄金市场、黄金价格都能够经常跟踪了解，可以关注账户黄金、黄金ETF等几个投资品种。&&&&实物金条&&&&实物黄金兼具保值增值的属性，是很多投资者的首选。&&&&由于实物黄金是非信用产品，因此变现容易，而且在所有黄金投资产品中，交易成本最低。投资金条的买入价格为基础金价加上手续费。&&&&投资者可以找信誉好的金店或通过银行购买。&&&&账户黄金&&&&账户黄金交易也称纸黄金交易，投资者按银行报价，在账面上买卖虚拟黄金，通过把握国际金价走势低吸高抛，赚取黄金价格的波动差价。投资者的买卖交易记录，只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现，不发生实金提取和交割。&&&&纸黄金可以通过银行渠道购买，目前工行、建行、中行以及部分股份制商业银行都可以操作，各平台之间差别不大。在规定的交易时间内，使用银行提供的个人账户贵金属交易系统，通过柜面、电子银行渠道交易。&&&&目前，纸黄金手续费一般在千分之三左右，采用T+0的交割方式，当时购买，当时到账，便于做日内交易。&&&&黄金ETF&&&&黄金ETF是在证券交易所上市的开放式基金。通俗来说，以前投资者只能通过金店或黄金交易所来买黄金，黄金ETF获批发行后，打通了金交所和上交所两个市场，投资人用股票账户也能买黄金。&&&&我国黄金ETF是以上海黄金交易所Au99.99为基础资产，密切跟踪黄金价格走势。&&&&交易费用低廉，是黄金ETF的一大优势。投资者购买黄金ETF，可免去黄金的保管费、储藏费和保险费等费用，只需交纳通常约为0.3%至0.4%的管理费用，相较于其他黄金投资渠道平均2%至3%的费用，价格优势突出。&&&&对普通投资者来说，买入和卖出黄金ETF是最基本的交易方式。黄金ETF投资门槛低，黄金ETF一般以1克作为一份基金单位，每份基金单位的净资产价格，就是1克现货黄金价格减去应计的管理费用。并且，黄金ETF可以实现T+0交易，当日可多次买卖交易。&&&&黄金定投产品&&&&黄金定投，顾名思义，就是定时投资黄金的意思，有点类似于基金定投。黄金定投产品在市面上有截然不同的两大类型，投资者可以根据自己的需要，选择好合适的银行和合适的产品。&&&&投资建议：&&&&如果没有时间关注黄金价格，只是想作为资产配置的一部分，比如每月拿出收入的5%-10%左右进行自动扣款，自动累积份额等，可以关注当下市面上非常火热的黄金定投产品。&&&&以实物金条为目标的黄金定投&&&&这种黄金定投，一般的目的是为了取出相应克数的金条，可以简单地理解成“分期付款”买金条，且暂时保管在银行里，有需要时可以随时到银行去“支取”出相应的金条。&&&&这类产品的“买卖”价差通常比较大，不适宜频繁买卖，因此投资者在做这类型的黄金定投时，一定要清楚自己将来是否有提取实物黄金的需求。&&&&这类产品有工行的“如意金积存”，建行的“易存金”，农业银行的“存金通”等。&&&&从投资门槛上看，这类黄金定投产品基本上都在200元左右起投，提取时多为各家银行自有品牌金条或上海黄金交易所实物金条，手续费基本在10-15元/克。各家银行并没有明显的绝对优势，投资者持有哪家银行的储蓄卡，就可以在哪家银行直接开户。&&&&以赚取价差为目标的黄金定投&&&&这类产品的报价，基本以上海黄金交易所原料价或国际现货金为基础，提取1%-1.5%的手续费。一般来说，投资原理是，坚持一段时间长期定投后，发现已经实现盈利，若盈利比例已经符合预期，则可以选择卖出所存份额。&&&&这类产品以工行积存金、交通银行黄金定投、广发银行黄金积存为代表。做此类定投的手续费要低于第一种，因为省去了实物金铸造、运输、仓储等费用，若不提取实物，这笔费用就可以省掉，若最终仍要提取实物，则可以补上后提取。&&&&各家银行黄金定投产品比较银行工商银行建设银行中国银行农业银行产品名称如意金积存易存金中银积存金存金通投资门槛200元或1克200元或1克300元或1克1克买入手续费率包含在报价中基础价格每克加10元基础价格每克加12元包含在报价中卖出手续费率包含在报价中基础价格每克减2元基础价格每克减2元包含在报价中定投方式5日、15日、25日扣款可按月、日自选周一至周五网店运营时间每月按约定时间、重量定投交易渠道柜台、网银均可柜台、网银均可柜台、网银均可指定提金网点提取金条规格工行如意金条建行自由品牌金条中银吉祥金条农行传世之宝金条银行工商银行交通银行广发银行产品名称积存金黄金定投黄金积存投资门槛200元200元100元或1克买入手续费率&&&&主动买入为0.5%，&&&&其余为零0.5%0.5%卖出手续费率1%1%1%定投方式每日每周指定交易日可按月、周、日自选交易渠道柜台、网银均可柜台、网银均可柜台、网银均可&&&&□相关链接&&&&菜百积存金&1克起投&&&&除了银行渠道的这类黄金投资产品，北京菜百公司也推出了积存金业务。目前，积存金是1克起投，投资者在菜百公司开户后，可以凭借积存金卡进行黄金投资。&&&&关于费率问题，目前，积存金买入手续费为每克增加5元，卖出手续费为每克减少2元。与银行同类产品相比，菜百积存金在黄金买入、卖出交易时手续费略高，但是，投资者可以根据需求，免费将积存金内存储的黄金份额提取为菜百实物金条，这个服务相比银行需要付费提取金条有一定优势，适合可能有提取实物黄金的需求的投资者。选购银行理财产品 留意收益起算日期
http://www.wzljl.cn&&&& 17:25&&&&作者：&&&&来源：新华社
2016年猴年春节即将到来，精打细算的市民会为自己的“荷包”打算盘，在花钱的同时希望能够通过理财把花出去的钱赚回来，而银行、证券公司、P2P平台近期推出的短期理财产品正契合了他们的想法。
春节期间，银行放假，股市休市，不少市民赶在假期前了解理财资讯，给自己安排好春节期间的短期理财计划。近日，记者浏览部分银行、证券公司及P2P平台的网页发现，已有不少短期理财产品在陆续推出。
银行方面，记者走访发现，现在售的短期理财产品其预期年化收益率都在3.5%~3.9%之间，各银行的短期理财产品与2015年年相比差异不大，银行并没有通过提高理财产品的收益率去吸资金。记者在中国建设银行金苑支行中咨询时，该行的工作人员刘浏向记者介绍称，由于2015年已经连续降息了5次，所以理财产品的收益率也受到影响。“现在的理财产品收益率与去年的都差不多，暂时不会升。”刘浏称。除了银行外，证券公司也在近期推出了一些针对节假日的理财产品，如华泰证券推出的基金理财产品“华泰紫金节假日理财”，5万元起投，预期年化收益率3.8%。这对于部分股民来说，在股市休市期间，是不错的选择。
此外，P2P网贷平台也很活跃，不少P2P平台上推出的理财产品收益率都比银行、证券公司的高。如微贷网，记者浏览该网站的热售标的时看到，期限为1个月的产品，利率是11.2%，收益率是银行、证券公司所推同期限产品的近4倍。
在走访中记者发现，部分银行推出的理财产品都有几天时间的资金募集期。1月29日，记者走访步埠路附近的一家中国银行网点时，工作人员给记者介绍了一款5万元起投、预期年化收益率为3.95%、期限为35天的短期理财产品，其资金募集期是由1月27日~1月31日，起息日为2月1日，这意味着假如投资者是1月27日当天购入该产品，仅仅是把钱放进了银行，收益还没有开始计算。
■ 温馨提示
年关理财，
别被“高收益”忽悠
临近年关，不少理财品种收益走高，相对近期持续低迷的行情显得“颇为诱人”。但业内人士提醒，节前理财仍应把资金安全放在首位，警惕在特殊时期落入“高收益”理财陷阱。
据金融信息平台银率网介绍，近期不少机构都推出了“春节专属”的假期理财类产品，收益高于日常理财产品，反映出年关资金紧张、理财收益“年末翘尾”现象。但由于去年以来市场利率下降过快，近期的这类产品也很难再现往年显著飙升的高收益率。
银率网分析师提醒，年头年尾市场资金紧张，一些资金掮客又开始以“贴息存款”的高息吸引储户，其中的风险需高度警惕，近期屡屡曝出的银行存款“失踪”和无法兑换事件多为“贴息存款”这类违法行为导致。此外，P2P网贷领域在年关时往往会面临较大的资金压力，一些平台也会顺势推出各类“高息品种”，但项目的真实性、背后的风险性还要投资者“擦亮眼”，务必要将资金安全放在首位。
（据新华社）编辑：梁丹朝&&&&
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