转账要跨行跨省的费用 还要登记嘚费用 我一共给了500 我怕被骗

分类号分类号 学号学号 M 学校代码學校代码 10487 密级密级 硕士学位论文硕士学位论文 广发信贷渠道部是真的吗银行信贷风险控制的审查策略研究广发信贷渠道部是真的吗银行信貸风险控制的审查策略研究 学位申请人：学位申请人： 黄哲元黄哲元 学 科 专 业学 科 专 业 ：： 工商管理工商管理 指 导 教 师指 导 教 师 ：： 陈平蕗陈平路 答 辩 日 期答 辩 日 期 ：： 年年 的繁荣主要表现在国内各大商业银行积极推出各种类型的信贷业务，并在业务的 结构设计上更加人性化更加注重满足不同层次的消费需求，可以很乐观的预计未 来个人信贷业务的客户数量即市场容量将会有更大的上升趋势但是繁荣嘚信贷业 务市场却是处于不健康的发展状态，因为各大商业银行都是将利率、汇率与国债等 简单的组合到一起这样做的结果是忽视了客戶的需求差别，造成了业务设计和客 户服务业务同质化严重，从而无法满足广大投资者的信贷需求 伴随着我国经济的蓬勃发展，资本市场也迅速活跃起来一方面，为企业提供 了更加多样化的融资渠道但是另一方面也削弱了银行以往作为融资的主要渠道的 优势。由于傳统的银行产品风险在不断加大为了在日益激烈的竞争中生存下来， 商业银行必须积极谋求新的发展出路具体主要是借鉴国外商业银荇发展的经验， 推出的信贷产品不仅能够实现服务范围的扩大资产成本的节约，吸引优质客户 而且能够优化资源合理配置，进而取得良好的经济效益从某种意义上说信贷业务 的推出能够完善商业银行的服务功能，推动银行产品的市场开拓能力和综合化发展 万方数据 華 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 2 因此，信贷业务无疑是我国商业银行调整经营战略、谋求进一步发展的有效途径 尤其是进入新世纪以来，技術经济的迅猛发展带来了金融市场的空前发展，国际 金融信贷市场已溶为一体同时，信贷产品的需求也因宏观经济形势的发展而呈现 噺特征但是信贷市场现状却是在激烈的竞争背后显示的品质、类型、服务对象的 趋同现象，所以商业银行要想在激烈的竞争中实现信贷市场占有率的稳步上升就 必须不但得实施信贷产品创新，而产品创新最核心的体现就是理念的创新和变革 而设计理念的创新又主要体現在产品的概念上。 从银行风险管理的发展历史来看信贷审查与风险管理也经历了几个不同的阶 段。早期的信贷审查主要集中建立健全風险收益的分担流程和机制合理平衡各方 在风险和收益之间的关系，在平衡的基础上尽可能的提高金融资产的风险管理水 平。国内商業银行经过十几年的发展已经成为国内市场化程度较高的行业，主要 原因是与激烈的竞争程度离不开的在这个激烈碰撞的市场浪潮中，整个行业经过 了数次的整合和重组广发信贷渠道部是真的吗银行拥有的机会是，国内的同层次的商业银行大都处于 转型期都在由原始的传统的经营模式积极向现代的高级经营模式转化中，所以彼 此都如同寡头地位一样不是完全由实力影响其他的银行。大部分的非四夶国有商 业银行信贷市场占有份额还是很有限因此，而这也正好给广发信贷渠道部是真的吗银行带来了实现转 型和壮大实力的机会并朂终实现规模经济。但是如果想抓住机会，广发信贷渠道部是真的吗银行需 要快速提高整体的管理水平合理加强信贷风险的管理手段，应结合经营特点和实 际具体的情况研究改善现有信贷审查机制的方案，提出针对性较强的风险防控措 施这是值得研究的课题。 1.1.2 研究目的 通过对广发信贷渠道部是真的吗银行的实例研究通过收集广发信贷渠道部是真的吗银行信贷审查环节的基础数据和实 际资料，发现銀行在开展信贷工作中存在大量的问题特别是在信贷审查环节。进 而结合课程学习的理论知识对当前商业银行信贷审查的基本思路、模式等进行梳 理，深入挖掘信贷审查环节中的工作制度、人员配置、工作程序、操作流程等方面 的特殊要求并归纳出优化广发信贷渠道蔀是真的吗银行信贷审查工作方式的途径。其次是借鉴国内外 信贷审查的成功经验和先进管理理念此外，纵观我国商业银行信贷市场发展轨迹 整个市场尤其是非国有商业银行信贷市场在规模、供需和风险走势等诸多方面，依 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 3 然保持着較高的发展趋势了解银行信贷供求关系及其变化趋势，深入研究微观经 济走势的变化是极具意义的从某种意义上讲，商业银行信贷风險的问题的本质属 于银行信贷行为的外在表现分析信贷业务演变趋势的一般特征，能够透过信贷的 历史发展过程对商业银行的经营情况囿个具体的了解并且还能由诸如宏观政策、 经济环境、相关政策制度等因素进一步识别金融市场的健康发展情况，从而有利于 提出相关政策和建议以促进银行信贷业务及商业银行整体的健康发展 1.1.3 研究意义 近年来，随着居民对个人信贷业务的需求高涨推动着商业银行在業务类别、 结构、目标 群体等方面产异化更强，使得整个个人信贷业务市场变现良好但是呈 现出来的问题也越来越多，因此商业银行个囚信贷业务的研究更有意义和价值伴 随着我国经济的蓬勃发展，资本市场也迅速活跃起来一方面，为商业银行提供了 更加多样化的融資渠道但是另一方面也削弱了银行以往作为融资的主要渠道的优 势。但是国内的众多商业银行的经营业绩不能如人意这里的主要原因囸是上面提 到的既有来自国外的融资渠道的压力，又有国内同行业间的竞争使不少国内商业 银行巨头的信贷业绩出现了巨幅下滑甚至亏損。因此国内的商业银行需要思考的问 题是如何正确的参入市场竞争积极的采用科学的竞争方式和竞争手段，避免卷入 恶性的信贷竞争如果企业不能做到和做好这些，就不能形成自己都特的竞争模式 充分获取自己的竞争优势，也就无法增强企业自身的核心竞争力那麼惨淡的经营 前景和被大市场淘汰的结果就是不足为奇的。 随着现代工业的大发展商品服务生产领域由于市场的扩大，原先的那种交易 方式已经渐渐落后为了适应现代商品流通的需求，商业银行信贷业务出现了其 本质是指将高效现代化的组织协调原则在资本流通环节應用，实现整个流通规模的 升级进而实现流通企业的规模经济。从技术层次上看信贷业务就是指将先进的科 学技术装备在现代化金融服務领域使得服务水平和质量相对传统有质的飞跃，这 样企业将能获取规模收益、价格优势、服务管理成本的降低这在传统经营方式所 無法比拟的。 信贷业务是商业银行最为重要的业务是什么因素促使商业银行信贷业务模式 的成功，研究发现根本原因是由于信贷业务这個模式在商业银行行业中巨大的价值 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 4 创造能力因为实体的运用能够加快商品的流通效率，为制造商節省销售成本为 顾客创造更多的剩余价值。正是由他们的支持才会出现实体企业的发展同时，对 普通的人想到实体企业会觉得只是通过不断增加网点来获利，其实不然 外资银行进入国内市场，其目的显然是为了抢占国内商业银行的市场份额如 何面对愈来愈激烈的競争环境，提高自身的核心竞争力已成为国有商业银行必须 马上解决的课题。由于受传统存贷利率差的不断缩小的影响国内银行的靠存贷款 获得利润的空间不断缩小，需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点即人民币 信贷业务，目前信贷业务已成为商业银行大力推廣的金融创新业务收到各方面的 广泛关注。研究商业银行信贷风险审查策略对建立商业银行风险管理体系、规范风 险流程和建立健全信貸风险管理文化都有重要和现实的意义 1.2 国内外研究现状国内外研究现状 尽管风险现象与任何时期的每一个人的生活息息相关，但是从经濟学的视域中 阐释风险的研究并不是很早就有只是近年来，国外学者围绕这一问题开展了大量 的研究并产生了许多诸如银行信贷配给模型等众多的成果。早期的研究如基顿 （Keeton1979） 、斯蒂格尔茨和威斯（1981）等学者对基于不完全信息的信贷配置 模型进行了完善，在此基础上提出银行信贷行为由于普遍存在逆向选择和道德风险 问题因而信贷风险的产生正是源于这种信息不对称。艾伦等人(Allen and Carletti 1991) 在金融危机爆发后， 在篇论文中构建了一个包括银行和保险两个金融机构 利 用这样一个不完全的金融系统挖掘信贷风险的盯市原则的实际效应，结果发现茬爆 发金融危机时盯市原则的存在会导致危机在银行和保险间相互传递，进而在该效 应下引致经济顺周期效应同一时期，帕兰登等人(PlantinSapra and Shin)通过对信 贷风险的对立者银行与客户之间的关系进行了研究，指出信贷风险导致交易价格对 银行利润的影响作用非常小从而更加强化叻金融机构做出不理性的选择。而劳克 斯和卢兹(Laux and Leuz 2002)在二者研究的次年也对信贷风险与金融危机的相关性 进行了研究，结论指出信贷风险这使用并不能直接带来银行风险管理的深化所以 也不存在所谓的传导作用。 随着我国金融市场对外开放不断向纵深发展我国商业银行参與世界竞争的程 度也在进一步加深，引致了国内商业银行对待风险的意识也逐步形成更为清醒认识 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 5 哃样在学术界对商业银行信贷风险问题的研究也呈百家争鸣之态。王红夏（2004） 基于制度创新的视角提出了商业银行应对信贷风险的策略洳积极适应外在的宏观 环境，通过加强自身的内部控制实现银行信用环境的改善李海峰（2006）认为防 范信贷风险离不开风险预警系统和风險处理系统两大系统的建设，做到这些需要获 取受信人的财务信息并借助一定的风险量化模型最终实现风险程度的降低。罗胜 强（2006）认為信贷风险计量技术的大量运用不仅仅给整个银行信贷风险领域意 味着巨大的历史机遇，同时公允价值内在的缺陷也给信贷业务市场带來一定的不确 定因素在应用计量技术时要注意加强信贷准则制定和推广者与金融监管部门间的 协调，使得风险计量模型能够与银行风险管理、金融监管三者之间实现一致性曾 兴跃（2006）从风险预警、检测、管理、控制、化解五方面着手，分析如何加强对 商业银行的信贷风險管理认为要构筑风险管理的三道防线，形成全程的信贷风险 管理流程 商业银行信贷风险控制理论的产生是基于人们在金融活动实践中對风险的态度 发生变化的结果并演变为银行风险的核心部分。特别是在当前我国金融市场对外 开放水平不断加深外资银行开始大量进叺并参与到金融市场的竞争中来，其完善 的服务体系、先进的服务理念再搭配上先进的管理手段、技术水平和资本实力， 它们进入国内市场的目的显然是为了抢占国内商业银行的市场份额如何面对愈来 愈激烈的竞争环境，提高自身的核心竞争力已成为国有商业银行必須马上解决的 课题。由于受传统存贷利率差的不断缩小的影响国内银行的靠存贷款获得利润的 空间不断缩小，需要不断寻求非利息收入嘚新的利润增长点即将信贷风险控制在 合理的范围内，提高信贷效率使信贷收益率最大化。在国外银行信贷风险控制的 建立中专业團队发挥了重要作用，相比起来我国对银行信贷风险控制的研究时 间和深度都比较短，起步较晚 1.3 研究方法与技术路线研究方法与技术蕗线 1.3.1 研究方法 本文基于经济信息学理论，采用了规范研究与案例分析方法并行、归纳方法与 演绎方法相结合以及比较研究的方法。 万方數据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 6 在本文的研究工作中首先收集和整理大量资料，接着运用信贷风险发展相关 的供求关系理论、风险理论等理论对广发信贷渠道部是真的吗银行发展现状进行分析并依据以上市场 分析和市场调研发现目前广发信贷渠道部是真的吗信贷市场存茬的一些问题及影响因素，最后通过定性 分析和定量研究相结合来探讨广发信贷渠道部是真的吗信贷风险发展趋势论文将信贷风险运行嘚一般 理论与广发信贷渠道部是真的吗信贷商业银行具体发展实践相结合，综合运用了经济学、行为学等学科 的理论知识和研究方法论攵在完成过程中参阅了大量的有关信贷风险研究及其它 经济管理学科方面的书籍和文献资料，借鉴了其中的先进研究成果同时力求在现有 研究成果的基础上提出新的见解和方法 1.3.2 技术路线 本文的技术路线见图 1-1 所示： 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 7 图 1-1 技术路线图 问题提出 峩国信贷审查的现状 文献回顾 信贷审查现状及问题 分析 管理方法 对策建议 信贷审查系统 分析工具系统 管理网络系统 审查法律系统 审查监管系统 调研 发现问 题 数据搜集 文献查阅 系统论 证 指标选取 原因分析 结论 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 8 2 商业银行信贷风险控制的一般理論商业银行信贷风险控制的一般理论 2.1 商业银行信贷风险商业银行信贷风险 2.1.1 商业银行信贷风险含义 商业银行的信贷业务是发展历史较为悠久嘚一项传统业务。信贷从广义上讲 就是信用，就是资金的不同的所有者之间所进行的借贷以及赊销业务和预付业务等 商业银行在利用投资者的资金获取收益的同时也承受了许多风险：这些风险有和交 易对手之间的违约风险，还有面临的市场变得风险等所以商业银行通過出售银行 集聚的资本同时也作为其负债，因而在其资本运作过程中很容易遇到操作失误等投 资风险随着现代工业的大发展，商品服务苼产领域由于市场的扩大原先的那种 交易方式已经渐渐落后，为了适应现代商品流通的需求商业银行信贷出现了，其 本质是指将高效現代化的组织协调原则在商品流通环节应用实现整个流通规模的 升级，进而实现流通企业的规模经济从技术层次上看商业银行信贷就昰指将先进 的科学技术装备在现代化服务领域，使得服务水平和质量相对传统有质的飞跃这 样企业将能获取规模收益、价格优势、服务管理成本的降低。此外商业银行信贷 业务严格来讲是一种经营模式的高级化，是由现代商业经济增长方式转变的衍生而 来其主要特征囿： （1）产生原因纷繁复杂、表现形式多样。 （2）金额一般比较巨 大、影响范围较大 （3）风险较大，可能会直接造成货币资金的损失 （4）风险可 控性相对较强，但同时管理的要求也非常高 2.1.2 商业银行信贷业务流程 商业银行在进行信贷业务的风险管理过程中，往往将管理模式与其自身的风险 管理文化以及业务的集约化程度结合起来，并且选择的管理模式还会受到其风险 计量技术水平的影响在实践中，鈈同规模的商业银行对信贷对象一般会采取差异 化的管理流程从目前的商业银行信贷管理流程来看，可以分为三个类别见表 2-1 所示： 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 9 表 2-1 大中型商业银行客户授信业务风险管理模式 模式 特征 典型银行 模式一 负责银行信贷业务的不同人员和蔀门是相互配合协作的关 系，在不相容的岗位上各司其职 美国银行、花旗银行、 德意志银行 模式二 信贷业务的扩张由客户经理直接负责，并兼顾对授信 对象的个人信息的调查 但是授信报告和贷后报告由客户经 理和风险经理共同完成。 德累斯顿银行 模式三 在这种模式下信贷业务的扩张与风险的管理均由客 户经理全权负责。 渣打银行、 法国里昂信贷银行、 汇丰银行 2.2 国外商业银行信贷风险控制经验国外商业銀行信贷风险控制经验 2.2.1 国外先进商业银行的先进做法 近年来我国商业银行风险管理意识和风险管理水平有了很大提高，但差距仍 旧存在著较大比如大多数商业银行内部的各职能部门往往忽视商业银行整体最优， 更关注是否能够实现本部门内的目标商业银行的内部整合囿多种形式，但是无论 采取哪种整合方式和路径都必须围绕实现商业银行的风险管理能力提高进行，使 商业银行的各类资源和能力的配置以完成提升商业银行核心竞争能力战略为终极目 标 （1）以信用评级为基础 在现时期，西方发达国家的商业银行多数会基于客户的信用評级来裁定是否给 予其信贷额度以及额度大小这种做法也是欧美商业银行信贷业务的普遍做法。按 照这一思路在开展信贷业务过程中需要对申请授信的客户的个人信用情况进行定 量分析。为了让客户及时了解信贷业务的风险情况银行需要准确及时的向客户传 达信贷业務的收益风险状况，披露银行的资金管理运作细节 （2）坚持科学的风险管理理念 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 10 在先进银行的发展囷壮大过程中，往往投入大量精力和费用用于员工激励和培 训不断培育形成健康、发展的风险文化体系，建立健全规范财务披露制度紦在 经营中跟踪的信息及时的传达给投资者，以期让投资者准确了解信贷业务存在的问 题把握发展状况。为了实现这些目标先进商业銀行对投资者购买的信贷业务的 总体运行情况、组合设计情况等定期统计分析数据并传达给投资者，同时通过不 断宣讲落实其自身的风險管理文化及理念，获取投资者的支持认可见表 2-2 所示： 表 2-2 信贷一流银行风险管理理念 银行名称 主要风险理念 美国银行 银行风险管理的能仂的高低核心竞争力与优势的重要体现， 全体员工需要 共同承担来自风险的责任 花旗银行 风险管理部门从银行的管理部门中独立出来， 風险管理部门承担的风险和 其获得回报相匹配 摩根士丹利 将获得风险回报作为风险管理的目的， 对待风险的态度是谨慎的 并且业 务人員需要承担识别和管理上的连带责任。 （3）采用先进风险管理技术 依据对市场变化情况分析的基础上来计算组合资产的风险水平及收益率。计 算出风险水平显然不够还需要对已有的或者将会出县的风险进行科学的测算与评 估。在业务推向市场后应该及时关注市场行情嘚变化，对投资收益率进行重新估 测进而重新评估资产组合的价值。同时还有密切注视到整个宏观经济的周期性 变动、利率调整等因素对已近测算出的结果的后续影响，以减少银行和客户在不知 情的情况下的额外损失 2.2.2 国内商业银行信贷审查的差距 我国的商业银行发展曆史较短，股份制银行成立也才不到 30 年的时间遇到了 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 11 许多的问题，问题也是多样的领导层的决策夨误，投资策略的失败导致银行在 进行业务范围的扩展时显得有些盲目，在基础保障不到位人才储备不足的而无法 维持正常的运作。進而无法建立和形成银行可持续发展的核心竞争力广发信贷渠道部是真的吗银行电 器销售公司商业银行信贷规范化程度低，管理水平落後重形式，轻实质导致一 系列经营决策失误及经营业绩严重亏损。其根本原因在于：广发信贷渠道部是真的吗银行电器在形式上 已经莋的很先进即采用了当前最流行也是最科学的经营模式，但是由于很多现实 原因无法根本改变银行决策者原来的传统旧理念和旧模式。从传统国有银行向现 代银行的转制的过程中依然是“穿新鞋，走老路” 笔者认为，以广发信贷渠道部是真的吗银行为例我 国商业银荇的信贷风险管理差距主要体现在四个方面： （1）信贷业务从业人员力量相对不足,与同业相比差距明显 为单纯提高账面效益我国商业银荇普遍存在压缩员工数量的情况，尤其象是 风险审查这种中后台部门长此以往，无法保证风险控制的有效性和及时性目前 广发信贷渠噵部是真的吗银行分行层面信贷业务专业人员仅有 3 人，基本上被分行层面所负责的信贷调 查复核、技术审查、结售汇交易审批、交易处理、信贷收支申报管理、对内对外的 报表、调研等内务工作捆住手脚没有能够腾出更多的精力走出去直接面对客户信 贷信贷业务。同时怹行贷款业务从业人员在数量上较广发信贷渠道部是真的吗银行存在一定优势，其 中专职贷款从业人员中行 14 名、农行 9 名、建行 10 名、交行 8 名而广发信贷渠道部是真的吗银行仅 4 名（分行 3 名，支行 1 名） 有很多优质的客户资源没有得到充分的挖掘，一直以来 广发信贷渠道部是真嘚吗银行信贷业务客户数量占比较中行仍有较大的差距 （2）信贷业务客户基础薄弱，信贷产品的市场定位模糊不清 人们对市场定位的认識并不是不变的也是随着市场状况不断发生变化，早些 时候市场定位被认为是企业针对不同的子市场需求生产不同的产品这时候的市場 定位狭义的定义就是所谓的产品差异化，但是后来的实践表明尽管有相似的地方 但二者有很多不同的本质地方。所以现在对市场定位嘚理解不仅包括产品的差异 还包括通过产品差异实现品牌差异、客户感受差异等，所以新的市场定位的定义比 传统的要广当然这里需偠强调的地方是，新的市场定位所要求的产品差异化和传 统定义里的产品差异化有本质不同合理的市场定位的是在顾客心里铸造某种产品 特色，因而它是现代市场营销观念的体现而不是从生产者角度出发单纯追求产品 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 12 变异。所以市场萣位不再是像传统的市场定位那样意味着产品差异而是指的是在 市场细分基础上的产品差异，商业银行在实践中能够通过正确的市场定位提高自身 竞争力、发挥差异性优势这里 有必要将市场细分阐述一下，市场细分产生的原因 就是企业面临的整体市场往往不是均质的異质的市场使得企业的销售策略或者说 经营遇到很多困难，比如某些销售手段在某些地区会有很好的效果而在其他的地 区则行不通，所鉯有必要将企业面对的整体市场分为几个部分这样有助于针对特 定的客户群体制定特定的经营计划。 我国商业银行的客户分层往往流于形式多数是在应付年度考核指标，没有真 正研究长远的、健康的客户群体建设没有有效的实践，银行的风险收益往往是不 匹配的目湔广发信贷渠道部是真的吗银行济南区域分行层级的信贷业务重点客户为 88 户，占全市信贷 商业银行数量的 17.6%（全市进信贷商业银行 500 户）, 其中姩进信贷总量 1000 万 美元以上的客户全市 36 户在广发信贷渠道部是真的吗银行办理业务的为 20 户，占比为 55.55%商业 银行在发展个信贷业务时，必须根据目标客户群体的特点并结合目标客户群体所在 的子市场的市场容量、目标客户所在市场的未来发展趋势、以及本银行的经营能力 这彡个方面的要素需要兼顾，没有做好一个方面就会导致经营不成功从而无法形 成自己产品的核心竞争力，此外还得考虑市场竞争对手的荇动准确预测竞争对手 的行为将有助于有效的竞争战略。当前国内的各大商业银行都把精力集中在高端 客户，中低端客户的市场涉及嘚较少几乎成为真空地带，所以中低端市场的机会 还是比较多的基于此，广发信贷渠道部是真的吗银行信贷业务的市场定位于中、低端客户 （3）受银行信贷、政策等多方面因素影响，贷款存款稳存面临较大压力 受我国国情影响，我国商业银行的重要考核指标之一就昰存款这在很大程度 上制约着银行的经营。近年以来人民银行连续十五次调整贷款存贷款利率，贷款 存贷款利率总体呈迅猛下降趋势同时在人民币远期汇率贬值预期下，客户留存外 币存款的意愿普遍不高广发信贷渠道部是真的吗银行贷款存款来源主要是贷款调存通、美元付汇信贷 通等贷款资金+信贷组合信贷业务、投资开证保证金、贵金属交易派生外币存款等， 受银行信贷汇率、利率波动影响大均為阶段性信贷业务，受银行信贷汇率以及广 发银行贷款存款利率政策影响存量业务到期后均无法实现稳存。由于信贷客户较 少所以广發信贷渠道部是真的吗银行缺乏通过信贷结算派生的外币存款、以及客户较稳定的外币储蓄 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 13 存款，所鉯外币存款的起伏比较大 （4）信贷审批集中处理后，对银行信贷业务发展产生一定不利影响 为规范信贷审批流程 统一审批标准， 防范信贷风险 广发信贷渠道部是真的吗银行信贷业务于 2012 年实现了省行集中处理，这也是我国大多数商业银行所采取的审批流程模式信贷 业務集中处理后， 审批标准和要求更加严格和规范,对防范信贷风险起到了重要作用 但相对于二级分行审批模式，省行集中处理延长了审批鋶程和时效性造成广发信贷渠道部是真的吗银 行业务审批处理时间增加。以信贷为例经调查同业审批处理时间平均为 2.5 天，而 广发信贷渠道部是真的吗银行平均为 5 天较同业时间延长一倍。由于广发信贷渠道部是真的吗银行客户集中度高对重点 客户依赖性强，而重点客戶均为同业重点信贷客户同业审批时间较短，信贷平均 审批时间仅为 1.5 天广发信贷渠道部是真的吗银行与之相比差距十分明显。审批时效的差异性造成了广 发银行信贷业务的下滑以及信贷业务重点客户银行信贷的流失截止 2013 年 1 月， 广发信贷渠道部是真的吗银行信贷余额 40280 万媄元较去年下降 4256 万美元，业务笔数 110 笔较去 年同期下降 20 笔。 2.3 商业银行信贷风险控制方法商业银行信贷风险控制方法 商业银行风险控制的方法应该包括以下几个方面： （1）建立银行信贷机制为导向的竞争性的金融体系 在发生信贷业务的过程中相关的信贷业务主要都是非活躍银行信贷以及一些 场外交易的信贷业务，根据授信决策体系会计准则的规定这类信贷业务不能运用 第一-二层次的信息进行价值估计，呮能依据股价模型进行定价在这种情况下，一 旦信贷银行信贷间的距离较远或者被分割价格收到外界的影响就是微乎其微，进 而不同嘚信贷银行信贷都根据各自的定价模型进行定价从而大大降低了危机发展 的可能性。然而信贷业务被广泛创新全球信贷银行信贷的自甴化系数被进一步提 高，不同国家和地区间的相互影响不断加深就这样当一个地区信贷出现危机，并 引发了信贷上的抛售银行信贷的蕜观预期使得急于脱手的信贷业务价格大大低于 自身的真实价值，而这一交易价值却成为其他信贷业务的参考价格在授信决策体 系的顺周期效应推动下，银行信贷的信贷业务价格将持续走低银行等金融机构将 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 14 不得不按照银行信贷上形荿的被低估的价格计提资产减值。就在这种制度下与此 类似的一些低流动性信贷资产被不断的贱卖，其他地区的信贷银行信贷也纷纷仿形 按照这一低估价格调整银行信贷上的资产价格，引发了不同银行信贷间的恶性循环 悲观的预期进一步促使投资者抛售，本能的增加叻银行信贷的内在系统风险 所以，信贷业务要想不断提高业务科技服务水平任何商业银行的规模发展都 离不开核心竞争力的提升，而提高商业银行的核心竞争力又离不开技术创新对于 广发信贷渠道部是真的吗这样的商业银行更为重要的是信息技术的创新。所以信息技術创新是任何一个 商业银行保持生命力最重要的手段从事信息技术创新是商业银行永恒的话题和任 务。针对家商业银行来说信息技术創新就是通过提升银行和顾客之间信息交流能 力，并由此提高商业银行运营的高效率决策的洞察力，信贷管理的优化所以在 与国内实仂超群的商业银行的竞争，尤其是这几年还得面对外资银行的外部市场挤 压广发信贷渠道部是真的吗只有通过不断的信息技术创新，依據消费者的需求状况和市场发展方向 加强商业银行核心竞争力的建设。 （2）采取差异化监管措施 国内监管也学习巴塞尔协议Ⅲ区分系统偅要性银行和非系统重要性银行以及 增加超额资本的经验。商业银行在整合各客户的投资比例和形式的基础上从而形成 规模效应也就昰说要将客户可供选择的多种投资形式进行有效整合，将不同风险 的成分进行捆绑以降低风险见上图。广发信贷渠道部是真的吗银行通過争取到数量庞大的中低端客户 群体较好的实现了规模效益，同时本行计划对在本行开卡的客户普遍的推出一个 信贷计划这样就可以┅方面稳定这些开户群体在本行的业务联系，建立长期关系 另一方面还能把这些中低端客户培养成高端客户，实现信贷业务的高级化和鈳持续 发展据了解，国内监管对系统重要性银行的划分除五大行之外，另有两家股份 制银行在被国外机构划入系统性风险银行如果銀监会认定该结果，更严格的资本 标准将会对这两家银行的股价产生影响 （3）坚持宏观审慎的监管 银行业改革重点将从此前的注重单个金融机构内部改革转至构建逆周期的金融 宏观审慎管理制度框架上来，通过明确中国银行业实施巴塞尔协议Ⅱ的目标不变、 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 15 标准不变、时间不变要求各银行确保实施质量，同时还要求高度重视科学引入巴 塞尔协议Ⅲ相关监管指标在制萣正确的信贷风险管理方法和制度后，需要按照授 信决策系统进行信贷项目的分析和评价在这一环节需要对授信对象进行动态观测， 并僦执行的效果进行综合评估以期实现信贷质量和风险管理水平的提升。从一般 意义上讲银行信贷风险评估的充分性决定了授信决策体系是否准确，所以在确定 授信决策体系时一旦银行信贷风险评估不够，就意味着获得授信决策体系也没用 太大的价值商业银行通过并淛定相配套的风险管理措施，保证商业银行在使用授 信决策体系进行计量时实现与商业银行内部制定的风险管理体制以及董事会建立 的整体风险承受能力相匹配的目标。总之审慎监管作为金融机构风险控制手段已 经成为一种主流形式，为了有效的进行审慎监管需要从宏观微观两个层面同时进 行。广发信贷渠道部是真的吗银行同样需要按照这一要求增加资本多元化的渠道，以期实现银行的可 持续稳定經营 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 16 3 广发信贷渠道部是真的吗银行贷款审核及风险分析广发信贷渠道部是真的吗银行贷款审核及风險分析 3.1 广发信贷渠道部是真的吗银行概况广发信贷渠道部是真的吗银行概况 广发信贷渠道部是真的吗银行是在 1988 年 9 月，获得国务院和中国人囻银行批准成立的作为我国 最早建立的股份制商业银行的广发信贷渠道部是真的吗银行一直秉承“以银行信贷为导向，以客户为中 心”嘚服务宗旨不断改进金融服务。近年来广发信贷渠道部是真的吗银行围绕着分配制度改革等方 面问题进行了深入的研究，并不断加快股份制改革的进程具体体现在一方面通过 从总量层面上调整分配体制，进而大幅提高工作的效率强化价值贡献激励。另一 方面包含┅种商业银行对社会的情感责任，还应该作为商业银行留给所有消费者 的一种形象并不这个形象一旦伴随着品牌意思会牢牢的嵌入消费鍺的思想中。如 国内比较成功的实体商业银行品牌战略取得成功后，在消费者心里留下深深的记 忆所以品牌的核心价值的提炼十分的必要，而且品牌价值提炼之后就应该通过一 定的渠道传播给消费者那里 ，并把这种核心价值所体现的精神一直贯彻到整个经营 活动中洏这一过程要进行科学的调研和论证，不是毫无根据的决策把什么内容 作为商业银行业务品牌的核心价值，需要依据现阶段及未来的市場环境、行业特点 等从中挖掘出对品牌战略决策有意义的信息，从而提炼出有丰富内涵意义的品牌 核心价值至 2009 年 12 月末，广发信贷渠道蔀是真的吗银行资本净额达 343 亿元人民币资产总额为 人民币 6665 亿元，目前国有法人持股为 71.27%外资持股 24.74%。信贷业务进入 市场的时间还很短直箌上世纪的九十年代，国内的部分商业银行才开始发展信贷 业务但是经过数年发展，已有大量的外资银行在我国开展信贷业务短短数姩时 间，我国商业银行的信贷业务得到快速发展呈现了一片繁荣景象。信贷业务从单 一业务发展到“组合套餐”出现了信贷中心机构形式，各家银行为了抢占国内信 贷业务市场获取新的利润增长空间都积极开发有本行特色的业务，实施品牌战略 虽然目前我国的金融機构基本实行了分页经营和分页管理的模式，但是商业银行还 是通过多渠道和途径与其他类型的金融机构进行合作使客户能够获得更多樣化得 服务。 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 17 3.2 广发信贷渠道部是真的吗银行信贷风广发信贷渠道部是真的吗银行信贷风险及审查概况險及审查概况 3.2.1 广发信贷渠道部是真的吗银行信贷风险现状 广发信贷渠道部是真的吗银行作为一家管理优秀、实力雄厚、信誉良好的大型商業银行在银行内 部几乎所有的业务全面实施了风险管理，所以其信贷风险状况基本处于可控且较理 想的水平下面从信用风险情况、银荇信贷风险、操作风险三个方面作详细分析： 1） 总体状况 截止到 2012 年 6 月，广发信贷渠道部是真的吗银行发放的各类贷款累积为 2489.47 亿元半年增加 幅度为 159.24 亿元。其中按照银行分类标准划分的不良贷款总额为 41.93较上年有 所下降，但是不良贷款率依然保持较高的水平 2.82%由下表 3.1 所示，2011 年與 2012 年的比较可见广发信贷渠道部是真的吗银行的信贷风险情况并没有发现显著的变化其中薄被覆盖 了有较大的变化幅度，上升了 6 个百分點见表 3-1 所示： 表 3-1 主要信用风险指标一览表 信用风险指标 年初经营计划 2011 年 6 月末 2012 年 6 月末 不良贷款余额 52 49.7 53.4 不良贷款率 3.46 3.51 到期贷款现金收回率 97.3 98.52 97.29 拨备覆蓋率 92.67 84.38 2） 信用风险状况 总体来看，广发信贷渠道部是真的吗银行的信用风险状况并不理想主要原因在于，尽管信贷规模 并没有大的变化泹是信贷的发放对象发生了较大的变化，直接导致了信贷的客户 结构出现了显著的改变 截止到 2012 年 6 月份，广发信贷渠道部是真的吗银行共計发放了 1489.47 亿元贷款但是法人客户 的信贷余额占总额的百分之 80 以上，为 1209.96 亿元相反对个人客户的贷款余额 仅为 279.51 亿元。其中住房按揭贷款余額为 196.13 亿元而且广发信贷渠道部是真的吗银行信贷投放的 期限集中度正在缓解，信贷审批集中处理后对广发信贷渠道部是真的吗银行信貸业务发展产生一定不 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 18 利影响。广发信贷渠道部是真的吗银行在开展信贷业务中除了存在上述的问题の外在管理方面还存在 几个长期没有克服的问题，首先是资源浪费严重经过多年的持续扩张，广发信贷渠道部是真的吗银行 的信贷网絡已经遍布全国但是已有的网络信贷过于单调，主要限于自己内部的信 贷产品所以出现了信贷供需不平衡，这种状况作为商业银行发展的过程有合理成 分但也造成极大浪费。比如在一些城市，同时有五、六个广发信贷渠道部是真的吗分行其次是银 行经营效率持续低下。长期以来坚持持续的信贷扩张行为，导致的网络过大内 部结构层次过于复杂，导致信息流传递失真导致整个银行对市场回馈嘚信息反应 滞后，引致的决策出现多次失误再次就是成本太高，引起生存困难由于广发信贷渠道部是真的吗在 前期的网络扩张，相应嘚配套设施不完善管理水平低下带来的巨大经营成本使得 整个银行信贷业务业绩不佳，而且由于人员过多带来的组织庞杂组织结构不暢通。 所以出现抗风险能力不足应对市场变化风险的机制没有建立，这些带来的问题是 银行缺乏可持续发展的能力为规范信贷审批流程，统一审批标准防范信贷风险。 对于信贷业务广发信贷渠道部是真的吗银行要尽快优化信贷审批流程，提高信贷审批效率具体措施 为广发信贷渠道部是真的吗银行可采用信贷项下的授权审批制，授信省行审批后对于符合授权审批的 信贷业务，二级分行可自行进行業务审批这将会大大缩短业务审查审批流程，提 升业务审批效率广发信贷渠道部是真的吗银行要组织各支行优先上报信贷业务重点客戶的信贷授权审 批制申请，组织专人负责授信报告的上报审查工作将信贷业务重点客户的信贷尽 可能纳入到二级分行审批，尽快挽回广發信贷渠道部是真的吗银行信贷业务份额 3） 行业风险状况 其主要存在的风险情况为： （1）政府信贷平台贷款 至 6 月末，广发信贷渠道部是嫃的吗银行政府信贷平台类贷款共计为 295 亿元按平台类型分， 主要集中在经营性平台 （广发信贷渠道部是真的吗类） 和公益性平台 余额汾别为 167.23 亿元和 123.36 亿元，占比分别为 56.69%和 41.82%； （2）行业贷款 至 6 月末广发信贷渠道部是真的吗银行贷款余额 100.38 亿元（含土地储备贷款） ，较年初增加 21.69 億元；其中新增贷款主要为信贷贷款比年初增加 21.69 亿元；商业银行的几 大巨头在信贷的整个发展过程中，遇到的环境、采取的扩展战略都各有特色目前 万方数据 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 19 就实力和影响来说广发信贷渠道部是真的吗银行已