半年内三起风波：微众银行如何夹缝求生
作者：安卓
　　11月14日早间，微众银行官方确认了分管同业业务的副行长郑新林已提出辞职的消息，这已经是从微众银行走出的第二位高管。今年9月，微众银行对外确认行长因个人原因离职。
　　而就在曹彤确认离职的前两天，(,)还关闭了对微众银行的“核身”接口，持有招商银行借记卡的用户无法在微众银行上开户，尽管后续招行极力安抚，但外界更愿意解读为最强零售银行给予微众银行的一个小警告。
　　微众银行是首批五家获得牌照的民营银行中最早开业的一家，也是首家银行，所以，其难免获得了市场更多的关注和更高的期许，然而，开业一年来，两位明星级高管相继出走、被招行关闭核身接口、产品被指推出速度过慢、效果不尽如人意……
　　在集体步入转型期的背景下，传统银行对于新来的竞争对手往往更加敏感，而这样一家没有网点、不依赖贷款和存款、不靠息差、仰仗同业的互联网银行如何“夹缝求生”？对于尚未满周岁的微众银行而言，还是个问题。
　　框架调整与人事变动
　　据了解，这一次与郑新林一道提出辞职的，还有多位业务负责人。
　　“郑新林日前提出了离职申请。据了解，他会有很好的发展机会。微众银行尊重他的选择，感谢他做出的贡献。”微众银行在给《第一财经日报》发来的回应中称。
　　半年内，正副行长相继离职，在银行业还是很少见的，到目前，微众银行剩余的高管团队包括董事长、行长李南青、首席信息官马智涛、监事长梁瑶兰、副行长黄黎明、董秘及首席战略官陈峭、首席审计官秦辉、首席风险官王士俊等。
　　在高管离职的背后，总有一些原因若隐若现，大到战略，小到人事。而从出生伊始，就可以看到，微众银行事实上一直在摸索更加适合自己的生存模式。
　　据媒体报道，腾讯发起微众银行的最初业务定性为“大存小贷”，之后，微众银行正式亮相时又改为“个存小贷”，这与另外一家互联网银行――网商银行定位的“小存小贷”几乎不相上下。
　　定位改变以后，在具体业务框架模式上，微众银行也进行过两轮调整。微众银行在筹备期间确立了五大事业部，包括消费金融事业部、小微事业部、事业部、同业及公司事业部、科技事业部。可以看到，这是一个集合对公、零售，包括消费金融、小微贷和信用卡为一体的“大平台”模式。
　　今年4月份，微众银行进行了第一轮业务框架调整，将消费金融事业部和信用卡事业部进行整合，等于把信用卡事业部并入到了消费金融事业部。9月，曹彤离职，信用卡事业部原负责人梁瑶兰调任到监事长一职。
　　事实上，信用卡业务的开展依托于银行的账户体系，在远程开户尚未放开的背景下，互联网银行的信用卡业务恐难突破。
　　第二轮调整是在今年9月底，这次调整中，微众银行确定了三大前台业务线：财富管理、平台金融和消费金融，作为前台业务的三大发展方向，三大前台作为获客的主要渠道。
　　在这轮调整中，可以看到，消费金融一直保留着；原科技事业部作为后台技术支撑不可或缺；财富管理则是以APP作为主体，针对于C端的理财平台；而原小微事业部和同业及公司事业部则变成了平台金融。
　　“这等于说，同业业务从原来单独的事业部转为如今三大业务线的支撑，尽管功能还在，但在某种程度上说其实是被拆分、削弱了。”一位接近微众银行的人士对本报记者说，如果从这个角度来看，郑新林和游健聪的离职或许也是有原因的。
　　市场期待高了，还是微众慢了?
　　框架调整后，微众银行的业务逻辑显然更加清晰可见。
　　从消费金融来说，目前只上线一款商品，即5月份推出的微粒贷，这是一款针对零售客户的贷款产品，微粒贷采用白名单制，直到目前，微粒贷用户100万，但依旧处在白名单制中，并未完全放开，贷款余额20亿元，累计放贷40亿元。
　　在财富管理方面，微众银行的APP是财富管理的载体，但相比于阿里的“蚂蚁聚宝”，微众银行的APP走的并非理财超市的路子，而是尝试在不同期限、不同收益率之间仅提供1~2款产品。
　　在平台金融方面，目前也仅诞生两款产品――“微车贷”和“微路贷”，前者合作方为二手车电商“优信二手车”，后者合作方为北京汇通天下物联科技有限公司。从这两款产品的逻辑来看，微众银行的平台金融理念是：提供基础产品，嵌入应用场景。
　　然而，从整体的推进速度来看，微众银行不愠不火，是市场期待高了还是微众银行慢了？此前，顾敏在接受媒体采访的时候也承认如今确实面临很多挑战，而市场的期望同时也需要调整。
　　就在微众银行小心翼翼找准定位、调整业务框架、逐个推出产品之时，网商银行似乎并未考虑太多，专注做的一件事情就是把蚂蚁小贷的贷款业务整体迁移至网商银行，然后毫不犹豫地放贷：包括在“双11”前后对淘宝商户放贷90亿元，面对农村农户提供无抵押、纯信用的小额贷款“旺农贷”，与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作推出“流量贷”。
　　“在负债业务无法开展的背景下，互联网银行只能走资产业务先行，而之所以微众银行并未大刀阔斧地发力资产端，我认为，一是风控能力积累不足，在目前传统银行坏账攀升的情况下，资产业务都要小心谨慎；二是缺乏资金依托；另外，资产端的整个体系都要重新建立。”一位接近微众银行的人士对本报记者分析。
　　据了解，微众银行目前采取与合作银行联合放贷的模式，微众银行负责前台获客，并收取服务费，目前联合贷款的银行包括和。
　　在顾敏的设想中，微众银行要成为没有网点、不依赖贷款和存款、不靠息差生存的银行，而现实和理想还有很远。
（责任编辑：HN063）
09/21 18:1009/14 11:3109/11 01:33
互联网金融精品推荐
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。微信微粒贷怎么取消 微信微粒贷怎么关闭_西西软件资讯
西西软件园多重安全检测下载网站、值得信赖的软件下载站！
→ 微信微粒贷怎么取消 微信微粒贷怎么关闭
v6.5.4 官网最新版
类型：社交聊天大小：38.7M语言：中文 评分：9.3
微粒贷可以方便用户便捷快速贷款，不过有些朋友在开通微粒贷后并用不上借钱功能，想取消关闭微粒贷，那么微信微粒贷怎么取消，微信微粒贷怎么关闭，下面小编就给大家带来详细的介绍。微信微粒贷官方最新版：微信微粒贷怎么取消关闭西西小编要告诉大家的是，在询问过客服后，微信微粒贷目前是无法取消的哦微信在6.2.5及以上版本，登录入口是“我―钱包――银行卡―借钱”，将会采用红点提醒，用户也可以主动在微信中查看，在卡列表底部有“借钱”入口的用户即为受邀请用户，借钱的旁边就写有你的微粒贷额度。　　微粒贷借款按时还钱其实就会没有问题的，还清后不借钱就这么放着也不会产生什么费用。当然会有人担心手机被盗丢失时“被贷款”，这种担心确实是应该的，毕竟有案例显示确实有人会衰到手机、银行卡和身份证一起被盗，然后被通过修改密码来进行微信红包操作，微信微粒贷还是有可能会被通过类似的办法“被借钱”。但是，只能说什么都要注意防丢，无论手机、身份证还是银行卡...目前微粒贷暂无关闭这个功能设置。
(22) 西西软件园微信抢红包神器专区为您提供微信抢红包神器手机版电脑版微信抢红包软件下载，都是经过小编亲测无毒安全，大家可以放心使用使用教程.........微信自从上线发红包的功能之后就吸引了很多的用户，小编也经常能收到老板们发的红包。但更多的时候由于没有及时登录微信或因为网速手机差的客观因素错失一个个红包。可能很多人都想过，有没有什么软件能够帮助大家自动抢红包呢西西为您来提供微信抢红包神器下载。抢红包技巧确保网...
09-13 / 2.5M
推荐理由：快乐抢红包神器，正品微信抢红包软件，在保证抢红包效果的同时，也不会造成个人信息泄漏，请放心使用！快乐
01-22 / 9.8M
推荐理由：抢红包神器2016是最新的一款安卓手机抢红包软件，这款软件不仅能够自动抢红包，而且内置很多小活动，软件游
10-12 / 2.6M
推荐理由：红包猎人高级版是2017最新的手机抢红包软件，此软件可以自动抢QQ和微信群红包，打开手机后台自动运行软件就
10-10 / 2.6M
推荐理由：乐乐抢红包app是为喜欢抢红包的人群量身打造的一款实用的手机应用软件，用户通过使用乐乐抢红包神器可以方便
01-17 / 512KB
推荐理由：小米红包助手，是小米专为MIUI6，7用户准备的春节抢红包神器，全面支持微信，支付宝等各大平台的抢红包提醒
10-10 / 2.6M
推荐理由：最近快过年了，又到了微信红包发得比较密集的时间段了，但是许多人却因为手不够快而错过了不少红包，那么有
(300) 西西软件园提供微信电脑版微信下载正式版官方免费下载，微信是腾讯公司开发的一款免费语音即时聊天工具，用户可以使用微信很方便的搜索和添加附近使用微信的用户，也可以使用摇一摇和漂流瓶来寻找陌生的人交往和聊天。微信下载手机版，用户可以使用微信免费的发送消息和语音聊天内容。微信不仅仅是聊天工具，更是一种生活方式。微信，已被越来越多的人使用，并将成为未来网络营销一大利器，为了帮助你提升个人行业品牌，让更多的人...
01-30 / 36.2M
推荐理由：微信是TX公司基于QQ开发的一种可以用语音说的软件,不过手机是智能机才可以用的,拥有其独特的摇一摇,漂流瓶功
06-03 / 32.9M
推荐理由：好消息，期待已久的微信电脑版今天终于发布，西西第一时间带来分享给亲们哦！下边带来微信电脑版详细资料及
01-21 / 62.3M
推荐理由：钉钉电脑版是阿里巴巴最新推出的新一代的团队通讯软件，钉钉电脑版是阿里巴巴专为中小企业和团队打造的沟通
07-27 / 36.0M
推荐理由：京东咚咚商家版是京东商城针对商家和用户推出的IM工具，京东IM工具“咚咚”为商家和用户架起沟通桥梁，支持
02-03 / 3.0M
推荐理由：海拓微信助手是一款专业的微信营销工具，软件采用全新的自动化技术帮你处理那些需要大量时间精力的机械操作
01-06 / 15.8M
推荐理由：国外一种老牌的聚合聊天软件最近异常火热,它叫MirandaIM.通过安装丰富的插件可以令MirandaIM(下简称为MIM)支
(34) 微信分身版是一款第三方的微信客户端，这款客户端可以支持用户同时登录多个微信账号，对于经常需要在多个微信号之间切换的微商们来说这款软件非常实用。微信目前不仅是一款社交软件还有很多人将其作为办公的通讯软件使用，因此很多人就会存在两个微信号，一个对公的，一个对私的。经常在两个微信号之间切换非常麻烦，这里西西给大家提供的微信分身版可以让你同时登录两个微信号，这样再也不用考虑登录这个账号收不到另一个账号信息...
01-23 / 38.7M
推荐理由：微信，可以群聊的手机对讲机。微信是腾讯公司推出的一个为智能手机提供即时通讯服务的免费应用程序。微信支
10-14 / 2.6M
推荐理由：逢年过节都是有很多的朋友喜欢发红包的，过年的时候，除了抢红包，我们还有很多事情要忙，和家人团聚，和朋
01-30 / 36.2M
推荐理由：微信是TX公司基于QQ开发的一种可以用语音说的软件,不过手机是智能机才可以用的,拥有其独特的摇一摇,漂流瓶功
11-21 / 38.8M
推荐理由：基于Android平台的腾讯微信服务，带给您全新的移动即时通信体验。您可以使用微信软件快速地发送消息，即时拍
01-30 / 19.8M
推荐理由：微信，是一个生活方式超过三亿人使用的手机应用支持发送语音短信、视频、图片和文字可以群聊，仅耗少量流量
01-24 / 187M
推荐理由：很多使用iPad的用户不知道如何微信，其实微信iPhone版兼容iPad，苹果iPad平板电脑请看下边的安装方法主要功
(21) 腹黑微信又名黑客破解微信，微信在当前国内的地位是不可动摇的，如果无法外部打倒，就要从内部瓦解，当然这些都是玩笑，一群极客们在无聊至极，或心怀远大理想的情况下对微信进行了破解，可以让大家在聊天时记录下所有信息，即使对方即发即撤在你面前也是无用哒，最逆天的就是智能抢红包功能，你可以在秒的时间内进行设置，比如设秒，红包发出最多秒后就能自动被你抢到了。相关版本一开始腹黑微信只有苹果版的，后来为了照顾非水果...
01-24 / 34.0M
推荐理由：微信腹黑版其实就是微信的破解版，因为这个破解版可以查看撤回的消息以及自动抢红包，这款软件是由黑客团队
01-25 / 12.2M
推荐理由：腹黑微信电脑版是一个黑客团队进行破解后的作品，相信此举已经惹火了微信官方，所以大家要早些下载哟，以免
01-25 / 34.0M
推荐理由：黑客破解微信是一款高科技的微信应用，这款微信不同于官方版本，下载安装后，与人聊天，对方再也不能随意给
10-18 / 2.3M
推荐理由：微信多开助手破解版是一款微信多开软件，由于微信的限制，所以正常的话一部手机是只能安装一个微信的，但是
03-11 / 5.8M
推荐理由：行政联盟安卓版是一款非常不错的手机企业办公必备软件，它为企业人员带来了便捷化的功能，服务大家办公变得
01-23 / 38.7M
推荐理由：微信，可以群聊的手机对讲机。微信是腾讯公司推出的一个为智能手机提供即时通讯服务的免费应用程序。微信支
(24) 微信公开课版一经推出便广受欢迎，除了官方的营销策略，更是基于微信的庞大用户群体，这款微信新功能可以帮助用户数据化管理自己的网络生活，虽然推出时间不长，但已经有不少用户刷爆朋友圈了，大家也赶快下载体验吧使用方法微信公开课版怎么用关注公众号微信公开课进去之后就能查看到。微信公开课版暂时不能在电脑上打开，只能在手机上打开，此方法仅用于手机。功能简介在微信中，只要打开微信公开课版活动链接，就可以查看您的微...
01-11 / 1KB
推荐理由：2016微信公开课pro版昨晚刷爆了微信朋友圈，那么2016微信公开课pro版能不能再电脑上测试呢？答案肯定是可以
01-11 / 106M
推荐理由：2016微信公开课pro版是腾讯官方为1月11日维修公开课pro版准备的官方体验活动，2016微信公开课pro版我和微信
01-11 / 106M
推荐理由：2016微信公开课pro版昨天刷爆了朋友圈，小伙伴们纷纷展现了微信的注册时间、微信的第一个好友、查看2015发布
01-11 / 106M
推荐理由：2016微信公开课pro版当前异常火爆，微信作为国内社交行业的巨头，其一举一动都被人所关注，新的2016，新的微
01-11 / 1KB
推荐理由：2016微信公开课pro已经火热推出，当前腾讯官方已经进入营销环节，众小编一片激动，微信将会为这个网络社会带
01-11 / 1KB
推荐理由：2016微信公开课pro版是微信在1月10日晚间推出的一款微信新功能，通过个应用你可以查询自己微信是哪一日注册
12-1112-1112-1112-0912-0512-0112-0112-0112-0111-30
阅读本文后您有什么感想? 已有23人给出评价!
名称大小下载【怎么关闭信用卡】- 融360
怎么关闭信用卡
&&&&&&信用卡渐渐成为生活中不可缺少的一部分，但是对于信用卡的了解又有多少呢，信用卡知识的学习是日常用卡过程中必要的东西，享受信用卡带来的优惠的，避免在使用过中出现逾期影响信用的情况。
怎么关闭信用卡－攻略
怎么关闭信用卡快捷支付
怎么关闭信用卡快捷支付？理财小编告诉您。1、登录支付宝账户【 】，点击【账户通】&&找到需要删除的银行卡，点【管理】；2、点击需要【删除】的银行卡；......
怎么关闭信用卡快捷支付？理财小编告诉您。1、登录支付宝账户【 】，点击【账户通】&&找到需要删除的银行卡，点【管理】；2、点击需要【删除】的银行卡；3、若该 银行卡 已开通其他服务，页面会提示关闭该卡开通的相应服务；4、输入支付密码，点击【确定】；解除成功后，页面跳转至用户目前已绑定的账户通银行卡页面。
民生银行信用卡怎么关闭额度超限功能
民生银行信用卡额度能超限吗？超限额度是多少？今天小编去超市买东西，结账时发现自己的信用卡额度不够用了，但是仍然神奇的结了帐，原来信用卡还可以超额刷卡。信用卡超限额刷卡，恐怕有很多朋友都不了解，其实这是......
民生银行信用卡额度能超限吗？超限额度是多少？今天小编去超市买东西，结账时发现自己的信用卡额度不够用了，但是仍然神奇的结了帐，原来信用卡还可以超额刷卡。信用卡超限额刷卡，恐怕有很多朋友都不了解，其实这是银行为持卡人提供的一项特殊服务，允许持卡人在额度不够时超出自身信用额度透支，以备不时之需。小编现在给大家介绍一下民生银行的信用卡超限服务与费用。　　民生银行目前允许客户在核定信用额度基础上小额超额使用，超限额度不可用于转账及预借现金。民生银行的信用卡只有在开通超限服务后才能超限刷卡，且在一个账单周期内仅能超限一次。如果在两个连续的账单周期内，客户连续使用超限功能，则超限功能将在第二个账单周期的账单日当天自动关闭。需要注意的是，具体能超出限额多少根据持卡人的综合用卡情况确定，金、普卡超限比例为当前信用额度的10%，白金（含）以上级别的卡片超限比例为当前信用额度的5%（如同时处于临调期间，则按照临调后的额度计算）。超限额度不可以用于转账及预借现金。信用卡额度超限 那不禁会有人问，民生银行信用卡额度超限这个功能怎么关闭呢？请看下面：　　民生银行信用卡怎样开通和关闭超限功能呢？　　如需开通超限功能，请用预留手机编辑“KC卡号后四位”发送至。　　如需关闭超限功能，请用预留手机编辑“QC卡号后四位”发送至。　　据小编了解，民生银行对超限交易会以短信的方式发送给持卡人，对于已经开通交易短信通知服务的客户，会随当笔超限的交易发送； 对于没用开通交易短信通知服务的客户，会在超限交易后单独发送超限短信提示客户。　　超限刷卡收取额外费用吗？　　持卡人开通超限功能服务后，交易超限时会按超限部分的3%收取超限费，最低10元，随交易产生。外币超限使用后，超限费收取标准同样为按超限部分的3%收取超限费，最低10元。收费币种为人民币。　　最后小编提醒各位朋友，尽量不要超限刷卡，以免被收取高额的超限费和利息。如果卡片额度不够用，可以申请提高临时额度。
以上内容是否解决您的问题？请点击反馈
文章内容部分来自网络转载，如有侵权，请联系删除，邮箱：（请将#换成@）
今天有人问小融蚂蚁借呗怎么关闭！这可为难住了小编，究竟蚂蚁借呗怎么关闭呢？....
今天有人问小融蚂蚁借呗怎么关闭！这可为难住了小编，究竟蚂蚁借呗怎么关闭呢？...
如何关闭微粒贷借钱...
如何关闭微粒贷借钱...
甜橙白条是甜橙金融旗下面向个人消费者提供的信贷消费业务，而甜橙金融又是中国电...
甜橙白条是甜橙金融旗下面向个人消费者提供的信贷消费业务，而甜橙金融又是中国电信的全资子公司，因此，甜橙金融也在依托于“翼支付”的入口。那么甜橙白条怎么关闭？...
支付宝的蚂蚁花呗以及蚂蚁借呗在2015年火了，相对于花呗的消费额度，借呗直接...
支付宝的蚂蚁花呗以及蚂蚁借呗在2015年火了，相对于花呗的消费额度，借呗直接给现金会更吸引需要贷款的人......
微众银行也许不是每个人都特别清楚，但腾讯大家就比较了解了，QQ和微信以及微众...
微众银行也许不是每个人都特别清楚，但腾讯大家就比较了解了，QQ和微信以及微众银行都是腾讯旗下的。而微众银行的微粒贷这款小额信贷产品自从五月份QQ上线，九月份微信上线以来就非常受关注......
分期旅游的方式越来越为大家所熟悉，去哪儿的拿去花、途牛的首付出发以及同程的程...
分期旅游的方式越来越为大家所熟悉，去哪儿的拿去花、途牛的首付出发以及同程的程程白条等都是这类产品......
怎么关闭信用卡-问答
怎么关闭信用卡支付？
信用卡不能关闭支付功能，除非注销信用卡。一般来说，销卡流程如下：1、致电银行信用卡中心，询问注销相关事宜，主要看自己的卡是否适合注销，是否有余额等等；2、使用电话进行注销信用卡，银行接到电话后，会受理用户的注销信用卡申请，并扣除其账户下所有卡片应收的年费后，账户余额为零或客户明确表示放弃账户剩余存款。3、到银行柜台进行正式注销信用卡。须持卡人本人携带身份证和要注销的信用卡卡片到银行填写销卡申请表办理。可能会先收卡，一个月后再做相应的销卡手续，但是在销卡当天也可以直接预约销户。另外友情提醒，信用卡注销分为卡片注销和账户注销，销卡之后建议销户，否则再次申请信用卡可能会有些问题；如果要注销的信用卡里尚有积分没有用完，建议先全部兑换之后再销卡；提交信用卡销卡申请后到正式生效前，持卡人不要再使用信用卡，否则销卡申请将自动撤销；正式注销之后沿信用卡磁条剪断后丢弃，防止被盗刷。
淘宝信用卡怎么关闭？
登陆淘宝，进入到卖家中心，点击右上方的卖家服务---我的服务，在所以我们开通的服务中找到，我们想要取消的信用卡支付功能，点击这个功能后方的管理按钮。选择关闭这个服务功能，这个时候系统会弹出来是否误操作的一个确认界面，点击进行确定即可。然后回到淘宝商品页面，可以查看，一起的支持信用卡支付功能就不能使用了。这样如果客户还使用信用卡，费用就不扣去卖家的了。
信用卡激活后怎么关闭？
信用卡背面都有24小时客服电话，可以拨打电话注销，按照电话提示找到人工服务，说明情况，客服人员就会帮助处理，但是不会当时就注销，是要有几个工作日的。也可以去该信用卡的银行在柜台注销，不一定非得是开户行，比如：交通银行的信用卡，去任何一家交通银行都是可以办理的。但前提是必须保证信用卡已经不欠款，才可以注销。而且必须是本人。销卡，但你一旦销卡，是指同类别的卡之后不能申办，不是指所有的，例如你的建行标准的visa 双币种金卡，注销后是指 建行标准的visa 双币种金卡 不能申办，但是建行其他类别信用卡还可以申办。第二点，你如果一直用，到期会续发新的卡，即使你不开通也会收取年费的，现在刚刚做变更。 建议你如果现在不想用的话，账务还清，拨打客服电话取消吧，避免以后自己不小心产生逾期！
信用卡闪付怎么关闭？
登陆网银填资料自行取消，或打电话到信用卡中心取消，再不就到银行柜台信用卡专柜填写资料办理取消，这三种方法其中一个办理就可以取
微粒贷怎么关闭？
在询问过客服后，微信微粒贷目前是无法取消的。
大家还在搜服务热线：（人工 9:00～22:00）
手机理财 上PPmoney
当前位置： >
微信微粒贷怎么取消？微信微粒贷怎么关闭？
微信微粒贷怎么取消？微信微粒贷怎么关闭？目前微粒贷暂无关闭这个功能设置。
微信在6.2.5及以上版本，登录入口是&我&钱包&&银行卡&借钱&，微众银行将会采用红点提醒，用户也可以主动在微信中查看，在卡列表底部有&借钱&入口的用户即为受邀请用户，借钱的旁边就写有你的微粒贷额度。
微粒贷借款按时还钱其实就会没有问题的，还清后不借钱就这么放着也不会产生什么费用。当然会有人担心手机被盗丢失时&被&，这种担心确实是应该的，毕竟有案例显示确实有人会衰到手机、银行卡和身份证一起被盗，然后被通过修改密码来进行微信红包操作，微信微粒贷还是有可能会被通过类似的办法&被借钱&。但是，只能说什么都要注意防丢，无论手机、身份证还是银行卡...目前微粒贷暂无关闭这个功能设置。
推荐阅读1：家试点民营银行陆续发布首份年报 微众银行盈利虽好但过分倚重&微粒贷&
近日，2015年成立的首批5家试点民营银行中，有微众银行、网商银行、华瑞银行和金城银行4家发布了2016年年报，这也是2015年这批民营银行成立以来的第一个完整会计年报。
数据显示，截至2016年年底，微众银行实现净利润4.01亿元、网商银行净赚3.15亿元，华瑞银行和金城银行也分别实现1.42亿元和1.28亿元的净利润。
其中，最早开业的微众银行和网商银行均为纯互联网银行，不设物理网点，业务均在线上完成。不同的是，网商银行侧重阿里巴巴场景内的小微商户，而微众银行则是基于大股东腾讯旗下的微信、手机QQ两大社交软件，发力对个人端的服务。
在个人消费金融蓬勃发展的今天，微众银行不仅扭亏为盈，还实现了超过4亿元的盈利，这对正在积极发展或参股筹建消费金融公司的传统银行来说，无疑是一剂强心针。
上述银行的业务结构如何，它们又是如何创新个人信贷模式方式的呢？《投资者报》记者对上述银行进行了采访，其中，微众银行较为详细地回答了相关问题。
微粒贷&一招鲜&
2015年巨亏5.8亿元的微众银行，不仅在2016年扭亏为盈，还实现了4亿元的净利润。据了解，微众银行的业绩爆发主要得益于该行的拳头产品&微粒贷&的异军突起。
该行年报数据显示，&微粒贷&作为全线上运营的信贷产品，基于大数据风控技术，依托微信和手机QQ提供个人小额信用贷款。截至2016年年末，&微粒贷&产品累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元。
此前有数据显示，微粒贷在上线一周年，即日累计发放贷款400亿元，至当年12月末增速达近4倍。而微众银行给《投资者报》的最新数据显示，截至今年微粒贷上线两周年之际，该产品共累计发放贷款总金额3600亿元，比今年年初亦增加80%。
&近几年消费信贷发展迅速，尤其是年轻群体的崛起，他们已逐渐成为当前消费信贷的主力。&微众银行方面介绍，经过近3年的探索，该行摸索出了一套合适自身发展的差异化、特色化的个存小贷业务模式。
该业务数据显示，截至今年5月，该行总笔数为4400万笔，笔均放款8200元，最高贷款日规模20亿元，最高日贷款笔数20万笔。主动授信客户数约9800万，覆盖567个城市，开通激活用户2200万元。
从上述数据不难看出，微粒贷的客户仍然以分散、小额为主，呈现出当前金融科技公司侧重碎片化、场景化的业务特点。
目前，除了&微粒贷&，该行还有直通银行与汽车金融业务，但这两部分的规模相对较小：直通银行方面，截至2016年年末开通客户达160万人，管理资产余额达到222亿元；汽车金融方面，与多个互联网平台合作，将信贷产品嵌入消费场景，发展电商二手车平台融资服务，其&微车贷&业务2016年年末贷款余额达到55亿元，比年初增长22倍。
总体上看，微众银行对&微粒贷&有过分倚重之嫌。对此也有分析人士担心，其在优秀客户开发结束之后，未来拓展客户的信用状况可能会下降，恐难以维系长期的高速发展。对此，微众银行方面并未回避，该行董事长顾敏在年报中表示，当前微众银行负债结构仍然单一,存款和理财业务、小微企业金融服务等方面仍处于摸索阶段，他们&对此有清醒的认识和改进的思路。&
此外，2016年微众银行溢价完成了增资扩股，净资本增长超1倍，资本充足率超过20%，估值也高达320亿元。
同业负债占比超85%
受益于微粒贷业务的扩张，去年微众银行的资产规模与贷款余额也出现大比例增长。截至2016年年末，该行资产总额为520亿元，同比增加424亿元，增幅440%；各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅697%。
520亿元的资产规模在银行中处于什么位置呢？根据银行业2016年总资产排名，在191家统计银行中，微众银行可以排在131名，排名看似处于中后位置，但从成立不到三年的历史来讲，这一增速已经不是传统银行可比拟的。
从负债结构数据来看，截至2016年年底，该行负债总额为453亿元，和其他传统银行不同的是，其客户存款仅33亿元，占比仅为7%，同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项则高达385亿元，占比超过85%。由此看来，微众银行资金来源并不是储户，而是同业。当然，这也和该行&依托同业合作&的经营理念相吻合。
微众银行成立之初就表示&不与传统银行争利&，而是竞合关系。据了解，截至2016年年末，&微粒贷&已与25家金融机构建立共担收益和风险的款业务合作关系。微众银行方面向《投资者报》记者表示，联合发放的贷款中，20%左右的贷款资金由微众银行发放，约80%的贷款资金由合作银行发放。这也不难理解微众银行为何同业负债这么高了。
较高的同业负债，一方面为微粒贷提供了贷款资金，另一方面也让微众银行赚取了手续费与佣金。从该行的营业收入构成来看，2016年营收合计24.5亿元，利息收入18亿元，占比约为75%，非息收入(包括手续费及佣金收入、投资收益)合计超过6亿元，占比约为25%，这一占比并不算低。
值得注意的是，根据年报，截至2016年年末，微众银行不良率为0.32%，而同期2016年四季度商业银行不良贷款率为1.74%。对于风控，微众银行方面表示，以微粒贷为例，微众银行从客户社交数据对客户进行综合的评价和推断，同时结合公安身份核验和征信，立体评定客户的最高可授信金额，并随时根据以上要素灵活调整客户可授信金额，并通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性。
根据当前模型优选出的客户群体，让微众银行的不良率远低于行业平均水平。不过也有两点需要注意：首先，部分贷款还未走过一个完整的还款周期，资产质量还需要较多时间的考察；其次，未来不能排除随着客户规模的增加，贷款增量加大后，不良有进一步提升的压力。
推荐阅读2：做金融业务&补充者& 微众银行微粒贷助力
日前，中国政府网官方网站、微信公众号均转发题为《总理考察两年后，深圳微众银行怎样了? 》的文章，关注微众银行最新发展情况。文章指出，在总理见证发放首笔贷款后，微众银行坚持差异化市场定位和服务小微的业务特色，通过&补充者&的身份，积极探索互联网银行发展模式，不断拓宽普惠金融之路。
作为总理寄望&第一个吃螃蟹&的互联网银行，微众银行推出的&微粒贷&业务，就是在大数据分析基础上，面向个人发放的产品，为传统金融服务难以覆盖的缺资质、缺抵押、缺信用的客户提供融资服务。
2015年5月，微粒贷业务正式上线，背靠QQ和微信两大社交软件的基因，它成为了国内首款全程实现互联网线上运营的信贷产品。从客户申请、开户到最后成功借款，微粒贷已实现100%线上操作，可7*24小时无间断开展审批和授信服务，最快审批时间为2.4秒，资金到账时间最快仅需40秒。
截至到日，&微粒贷&产品上线两周年，累积发放贷款总金额3600亿元，总笔数4400万笔，笔均放款8200元，最高贷款日规模20亿元，最高日贷款笔数20万笔;目前主动授信客户数9800万，城市覆盖567个。
同时，微粒贷具备&申请便捷，资金到账快，周转灵活&等特征，解决了传统信贷贷款难、周期长、范围窄的诸多痛点，受到普罗大众的追捧，有效对接80%长尾用户的金融需求。
&我们坚持做金融业务&补充者&而非市场&搅局者&&，微粒贷相关负责人表示：&&微粒贷&主要满足应急、购物消费等短期资金周转需求，500元起贷，笔均贷款约8000元，随借随还。客户具有&小、微&的特征，其中蓝领服务业、制造业客户超过45%，大专及以下学历客户达69%。&
微众银行作为一家&无柜台、无物理网点&的纯互联网银行，凭借大股东腾讯的技术优势，科技创新成为微众银行的核心支撑。微众银行通过不断科技创新，提升对客户和同业合作的金融服务效率。
两年来，微众银行一直坚持普惠金融&连接者&定位，与更多的金融机构共同推进&互联网+&金融服务能力。2015年9月，微粒贷建立&同业合作&模式的联贷平台，目前签约的金融机构已经达到36家，合作机构以中小商业银行为主。微粒贷联贷平台发放的贷款中，80%的贷款资金由合作机构提供。
相关标签：
版权所有 (C)
广州万惠投资管理有限公司 粤ICP备号