银行卡被盗刷 谁来承担损失？
作者：张蕾来源：北京晚报 16:35
　　尽管ATM机提现转账、POS机消费仍是银行卡盗刷的主要方式，但是借助网上银行、手机银行进行消费、转账的盗刷案件比例在不断增多。银行卡被盗刷，谁来承担损失？持卡人最关心的莫过于此。在以往的一些判例中，出现过银行全责的；按比例担责的，比例的划分也不尽相同；也有过持卡人的诉求被驳回的。记者就此采访到朝阳法院金融审判庭庭长王丽英，为大家剖析审判当中的“门道”。
　　伪卡异地盗刷 法院判银行负全责
　　日17点左右，在北京的张女士收到手机短信提醒，其银行卡于当日14点59分至15点02分，通过拉卡拉支付的方式分四次支出人民币20万元。
　　张女士立即与银行和拉卡拉公司联系。经询，其银行卡是在广州市花都区一拉卡拉网点发生的刷卡。张女士立即报警。后张女士以银行卡被盗刷为由将银行诉至法院，要求银行赔偿其损失的20万元并支付存款利息。
　　但银行方面认为，张女士经常使用支付宝等第三方支付的方式，且密码只有持卡人自己知道，密码泄露系张女士自身过错，不应由银行承担责任。
　　法院审理认为，从涉案银行卡的刷卡记录、张女士挂失、持卡查询、报案情况以及张女士多名同事的证明，可以推断涉案交易为他人使用伪造的卡片进行的交易，在无相反证据推翻的情况下，法院确认该4笔交易为伪卡交易。
　　法院认为，涉案银行卡系统存在一定的安全隐患，即银行卡背面的磁条信息容易被复制且不能被识别，故银行在合同履行过程中存在未尽到安全保障义务的违约行为，应承担相应的违约责任。张女士虽将银行卡与支付宝关联，但银行并无证据证明张女士本人对密码泄露存在过失。据此法院判决，被告银行给付张女士全部损失20万元及相应利息。
　　法官解析
　　朝阳法院金融审判庭庭长王丽英表示，目前，司法实践中对伪卡盗刷类的案件认定银行担责的意见是比较统一的，区别在于银行担责比例的认定。
　　当中的争议点在于关于密码泄露过错的举证责任是分配给银行还是持卡人，对此实践中也有不同的观点。由于密码泄露的问题举证难度较大，举证责任分配给哪一方会直接影响双方担责比例的多寡。
　　而据记者了解，有的法院倾向于将举证责任分配给银行，即银行只有在确有证据证明持卡人在银行卡的保管和密码的保护方面存在过错的情况下，方可减轻或免除其赔偿责任，反之则银行担全责。
　　但也有法院将举证责任分配给了持卡人。因持卡人不能举证证明银行在密码泄露方面存在过错且自己尽到了妥善保管密码的义务，被判承担一定责任的案例也出现过。
　　卡借他人使用 卡主担一半责任
　　日，章先生发现自己的银行卡在境外被多次消费使用，遂于当日向银行挂失，挂失后该卡又被消费2次。经查交易明细，章先生的卡在3月20日被取款5000元，并在3月20日至25日间在境外以“人民币购汇”的名义共被盗刷12次，总金额13万余元。
　　章先生将银行告上法院后，银行提交证据显示该卡并非章先生一人在使用。章先生对此表示认可，并申请朋友张某出庭作证。张某和章先生是同事兼朋友的关系。2014年9月开始，张某使用章先生的卡在国内外均有过消费。后来章先生更是将银行卡短信通知的手机号变更为张某的手机号。
　　张某说，他曾看到过一条银行发送的该卡在境外消费的信息，但由于他和章先生都在国内，且信息中没有余额提醒，他以为是诈骗短信就没在意。后来他又陆续收到多条提醒短信，才赶紧通知了章先生。
　　法院审理确认了该案系伪卡交易。法院认为，因银行在银行卡及相应管理系统存在安全漏洞和技术缺陷，未尽到安全保障义务，应承担相应责任。但法院同时认定，章先生将银行卡借给朋友使用，且将提醒短信设置为他人，该行为增加了银行卡数据信息泄露的风险，其在5天之内未能采取电话联系客服等方式确认资金安全信息，章先生也存在一定的过失。
　　据此，法院判决银行按照一半的责任比例给付章先生存款损失及相应利息。
　　法官解析
　　王丽英表示，对于传统的伪卡盗刷，法院是否判决持卡人担责主要看以下两个方面：是否妥善保管使用银行卡，如对交易密码的保管是否存在过失导致信息泄露；是否存在如因忽视银行发来的提醒短信、发现异常后没有及时采取有效措施等自身原因导致损失扩大的情形。持卡人对于自己负有的妥善保管银行卡及相关信息的义务和避免损失扩大的义务也不能忽视。
　　网银转走 持卡人担一半损失
　　日，魏女士一张银行卡内资金被人通过网上银行的方式分13笔转出61万余元，前12笔转账数额均为5万元，第13次转账14600元后，此时魏女士的账上仅有94.58元。当天，该卡收到魏女士之前做理财的回款100万元及8000余元利息。此时，魏女士并未发现钱被转走，还在网上购买了酒水，并通过支付宝从该银行卡账户中支出3120元。此后，该卡继续被人通过网上银行分21笔转账100.53万元，余额仅剩58.15元。
　　魏女士称，案发当天她正在河北参加亲戚婚礼，未收到账户余额变动的提醒短信，也没有收到动态验证码短信。直到10月30日，魏女士发现账户160余万被盗，才赶快报警。
　　但银行方面提供的发送短信记录显示，当天银行向魏女士发送了余额变动通知和动态密码短信。而涉案网银交易的IP地址经查询为安徽省阜阳市。银行方面认为，网银操作不同于柜台划转，安全保障取决于网银登录密码、支付密码以及动态交易密码三项的组合，这三项均由魏女士自行掌握、保管。
　　依据双方违约程度和过错程度，法院判决，前13笔的61万余元损失，魏女士承担40%，银行承担60%；后21笔100余万元损失，魏女士承担60%，银行承担40%。据此，银行总计赔偿魏女士存款损失77万余元，及相应的利息损失。
　　法官解析
　　王丽英表示，手机动态口令虽有一定的安全性，但是也存在口令密码被盗取的可能。在魏女士一案中，涉案网银转账交易明显与日常正常的转账交易操作模式不符，银行未能对高风险操作进行识别或采取有效的控制措施防止储户存款损失进一步扩大。由此可以看出，银行提供的网银服务所具备的风险防范水平与其应负有的保护储户存款安全的义务并不一致，应当认为银行未能履行保障储户存款安全的合同义务，存在一定违约行为。
　　作为持卡人，亦应对自己的存款安全负有谨慎的注意义务。在涉案网银转账交易过程中，魏女士曾使用过银行卡进行网上购物，同日又有理财回款到账，其应当注意到短信通知存在异常情况，并应当对账户中的资金变动情况进行查证。但魏女士却疏于履行审慎的注意义务和查证义务，亦存在违约行为。
　　无卡类盗刷增多需警惕
　　近几年，银行卡盗刷案件不断增多。根据朝阳法院的统计，2016年该院共受理涉银行卡盗刷案件108件，而2015年是60件，2014年仅16件，呈现较大的增幅比例。
　　银行卡盗刷类案件也表现出新的特点：利用新型支付方式盗刷案件逐渐增多。2016年，朝阳法院共受理无卡类盗刷案件23件，占全部盗刷案件的21.3%。
　　在金融创新背景下，一些银行开通了“超级网银”、“无卡取现”等新业务。此类业务虽在一定程度上增加了交易便捷性，但同时也增大了持卡人的资金风险，造成盗刷并引发诉讼。
　　此外，法院在审判中还发现，银行卡盗刷案件普遍存在盗刷笔数多，90%的案件均存在以连续多笔方式盗刷的特点；异地盗刷多，能够判断交易发生地的其中90%以上的案件均为异地盗刷，包括香港以及东南亚、欧洲、美国、加拿大等境外消费；部分持卡人表示曾登录过不明网站或者发现中过木马病毒。
　　王丽英庭长告诉记者，与传统伪卡盗刷相一致，无卡盗刷的裁判也包括两个主要方面：一是“盗刷”事实的认定，这是讨论银行应否担责的前提；二是双方责任的承担。但不同于传统的伪卡盗刷类案件，在无卡盗刷类案件中，对“盗刷”事实的确认及银行责任的承担均存在难点，司法实践中也存在一定争议。
　　“所谓无卡盗刷就是不需要制作伪卡，完全凭借个人身份信息、银行卡相关信息及手机号、动态密码等信息进行网络或手机操作。如双方均无特别明显过错，责任承担存在探讨空间。当然，如果是否为盗刷――这个事实本身都无法查明，是有可能驳回持卡人的诉求的。”王丽英说。
　　法官支招
　　如何防范盗刷？
　　1、更换银行卡，将磁条卡换成芯片卡。目前各大银行均在推广使用芯片卡，芯片卡从信息保存、克隆难度等方面都更具有安全性。
　　2、减少使用储蓄卡消费，养成储蓄、消费分离的习惯，从而减少大额存款被盗风险；同时因信用卡支付有限额，刷卡与银行实际扣款之间有时间间隔，故建议尽量使用信用卡消费。
　　3、妥善保管银行卡和密码。不要交给他人使用或告知他人密码。提高对钓鱼网站、不安全链接、诈骗电话的警惕度，不在不安全环境下输入密码，避免信息泄露。
　　4、开通短信提醒功能并随时关注，随时掌握资金变动情况，提高反应速度，防止损失扩大。
　　遭盗刷后如何处理？
　　1、第一时间在最近处进行取款、消费或吞卡操作，证明人卡未分离及发生时的人卡地点；
　　2、立即通过电话或至柜台办理挂失止付；
　　3、持卡前往公安机关报警；
　　4、如涉及第三方支付平台，立即电话联系控制款项划出。（记者 张蕾）
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男子账户5万余元被盗刷 起诉银行和支付宝败诉共有274人学习了本文 | 发布时间：
兴业银行储户陈先生存在余额宝上的5万元，一夜之间被人盗刷，一并被盗刷的还有这张绑定了支付宝的兴业银行卡上原有的5300块钱。在与银行和支付宝方面没有达成赔偿协议的情况下，陈先生将兴业银行和支付宝网络科技公司告上法庭，请求两家单位共同赔偿自己的损失。15日，成都商报记者获悉，龙泉驿法院一审判决银行和支付宝公司均不承担责任。目前此案在二审中。账户被盗起诉支付宝和银行去年6月的一天，陈先生习惯性地打开自己的手机支付宝客户端，查看余额宝上的收益情况，才发现账户上的5万元钱没有了，经查询确认，这笔资金先被提现到绑定的银行卡，之后连同卡上原有的5300元钱一并给转走了。事发后，陈先生在与银行方面和支付宝公司未达成赔偿协议的情况下，起诉了两家单位。对于陈先生的起诉，被告之一的兴业银行龙泉驿支行辩称，银行根据原告发出的交易密码、手机短信验证码的指示完成转账支付义务，已经履行了安全注意义务，不应承担责任。根据审理中银行方面提供的短信发送记录显示，当日先后发送了使用兴业银行手机银行客户端、查询卡号、修改密码等相关短信验证码。对此，陈先生表示自己自始至终都没有收到过。同时这份短信记录单是银行单方面根据自己后台系统提供的，不能证明这些短信的真实性，更不能证明这些短信就发给了自己。而被告支付宝科技公司则辩称，陈先生的金额是从他的支付宝账户提现到本人银行账户，之后再转走的。而这个从支付宝提现的过程，是由“支付宝钱包”软件系统按照有效指令完成的，并无不当，在这个过程中，陈先生在支付宝中的资金并没有脱离原告本人的账户。支付宝还称，支付宝系统健全，无安全缺陷，已经尽到了预警义务，因此不应承担责任。法院一审银行和支付宝都不担责龙泉驿法院一审审理后认为，按照余额宝的提现流程，涉案款项5万元从余额宝提现到兴业银行卡上，需要输入登录密码，登录支付宝账户，支付时还需要输入支付密码，支付宝的账户名、登录密码以及支付密码由原告设置并保管，支付宝公司按照协议约定，在接受指令后才完成向原告陈先生绑定的银行卡支付的行为。对此，陈先生没有证据证明支付宝公司在此过程中违反合同约定或法定的义务，因此不应当向陈先生赔偿被盗刷的5万余元。法院还认为，从手机银行和网上银行转账支付，需要银行卡号、密码及短信验证码，而这些内容均由陈先生自己掌控，银行已经尽到了义务，不应当对他的损失承担赔偿责任。目前，该案已经上诉到成都市中院。近年来，银行卡遭盗刷事件频发。对于持卡人而言，遭遇盗刷之后，应该怎么办呢？怎么办？第一时间报警锁定账户银行相关人士表示，第一时间就需要给支付宝账号挂钩的银行客户服务中心打电话“报警”，锁定账户，并保留相关短信和资料，方便日后可能的举证。同时，为防止资金被进一步窃取，建议要求银行在冻结原有账户后，立即邮寄一张新卡，并更改相应的密码。还要解除银行卡与支付宝的挂钩。怎么防？不要泄露关键信息专家提醒，网上交易最重要的是不要泄露关键信息，如果记性好，把卡面的有效期、CVV码盖住或抹去也无不可；开启交易提醒短信通知，有微信通知也可以开一个；为避免因不经意间CVV码泄露引起海外盗刷，用户可以登录网银，将海外消费限额定为零。专家提醒1、在网络上谨慎接受陌生人的陌生文件。2、注意查看支付宝支付时的收款人，如有疑问立刻停止支付。3、支付宝客服绝对不会向您索要密码。4、尽量选择手机动态口令、数字证书等安全产品，随时保护账户安全。5、比较重要的一点，如果手机绑定了支付宝账号，手机被盗或换号后应立即解绑支付宝。前车之鉴购买相关保险陈先生的经历并非个案，支付宝成都用户孙先生也曾有过被盗刷的经历。“好在我投了那个保险，最后把这笔盗刷的费用给退回来了。”孙先生表示真是有惊无险，事后他减少了绑定在支付宝账户上的银行卡数量和银行卡金额。据孙先生介绍，几个月前的一天，他收到一条银行发来的扣款短信，“自己明明在上班，并没有刷卡消费，肯定是被盗刷了。”孙先生意识到情况不妙，立即冻结了被盗刷的账户，并与银行联系，经查询显示，这笔一百多元的支付信息正是从支付宝上被刷走的。查明情况后，孙先生随即与支付宝公司取得联系，经证实这笔费用的确不是本人消费后，支付宝公司根据保险流程为孙先生办理了退款手续。同步播报最好别去蹭免费WIFI昨日，成都商报记者从腾讯移动安全实验室获悉，2015年新增的支付类病毒超过32.6万，被感染的用户高达2505万人。为此，安全专家特别向市民做出提醒，免费WIFI可能是陷阱。据腾讯日前发布的《移动支付网络黑色产业链研究报告》显示，每天大约有60万人次连接了存在安全风险的WIFI，不法分子通过搭建免费WIFI诱导用户连接，从而盗取手机上的重要信息，包括各种用户名和密码。此外，不法分子还经常用恶意二维码伪装成活动福利，在公共场所引导用户扫描。
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& shop.com, all rights reserved.银行卡被盗刷可找保险理赔_新浪财经_新浪网
楚天金报讯 □本报记者曾里
　　银行卡被盗刷，找银行赔付难上加难。4月5日，一款针对银行卡安全的保险在APP上线，投保后，本人名下的所有银行账户，无论是借记卡、信用卡，还是网银、手机银行，只要被盗刷，保险公司都可以理赔，最高可赔付50万。
　　线上线下盗刷均可获赔
　　这款支付宝APP“银行卡安全险”由中国人保和蚂蚁金服共同推出，主要保障三类资金损失：一是银行卡在线下盗刷，包括银行柜台、ATM机，以及各类刷卡消费场景的盗刷；二是网银渠道的盗刷；三是手机银行渠道的盗刷。
　　保障金额也有五个档次，从1万、2万、5万、10万，到最高50万。最低一档是4.88元保1万；如果保障50万，则需保费135.88元，保险期限均是1年，每档内被盗刷多少可以赔付多少。
　　不过通过银行外途径产生的资金损失不在保障范围，如支付宝被盗造成的损失，则不能通过银行卡安全险赔付，需要用户通过“支付宝账户安全险”来保障和理赔。而且如果被保险人的银行卡被家人、室友、员工盗刷或转账，借别人使用，被胁迫下向他人透露密码等属于免除责任，不予理赔。
　　支付宝方面的数据显示，上线1天已有万余份订单，保障金额多集中在1万元。
　　被盗刷要在七天内挂失
　　支付宝方面表示，为了尽量降低理赔难度，支付宝的95188已经开通一条专线来对接各类保险理赔咨询，用户拨打95188-9，客服小二会提供一对一人工服务，告知需要提供的材料，协助用户完成理赔。“一般来说，有两样材料是必须的，一是挂失证明和被盗期间的银行流水，二是公安报案回执。”支付宝方面表示，前者主要是向保险公司说明挂失的情况和资损金额，后者则是财产险方面通用的一种做法，向公安机关报案，公安机关就有可能追回赃款、惩治盗贼。
　　需要注意的是，投保银行卡安全险后，需在被盗7天之内挂失才可理赔。
　　据支付宝方面透露，未来还会在这一险种上尝试线上理赔，让理赔变得更简单，同时配搭一些安全服务，比如赠送“银行卡安全卫士”，在用户信息可能遭遇泄露时给予短信提醒、对可能的盗刷情况及时预警等。
　　制图：穆莎丽后使用快捷导航没有帐号？
BELLE10 ￥
高中二年级, 积分 3839, 距离下一级还需 361 积分
有亲遇到过这种情况吗？
BELLE150 ￥
大学二年级, 积分 6224, 距离下一级还需 776 积分
怎么被盗刷的？
http://blog.sina.com.cn/FangGL喃博客~~欢迎大家来踩嘻嘻嘻嘻
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高中二年级, 积分 3839, 距离下一级还需 361 积分
就是夜里12：00多，支付宝里发现盗刷的。
BELLE10 ￥
高中二年级, 积分 3839, 距离下一级还需 361 积分
关联的是一个储蓄卡，不是信用卡。
高中二年级, 积分 3636, 距离下一级还需 564 积分
你买那个盗刷险了吗？这张卡在其他地方用过没有？
BELLE10 ￥
高中二年级, 积分 3839, 距离下一级还需 361 积分
蹦蹦哒哒 发表于
你买那个盗刷险了吗？这张卡在其他地方用过没有？
没有盗刷险就不能赔吗？毕竟是在他们支付宝里没的。
高中二年级, 积分 4046, 距离下一级还需 154 积分
可以买盗刷险
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高中二年级, 积分 3839, 距离下一级还需 361 积分
那支付宝就不管了？
高中二年级, 积分 3636, 距离下一级还需 564 积分
海风吹 发表于
没有盗刷险就不能赔吗？毕竟是在他们支付宝里没的。
是走支付宝的途径刷的钱？问题是你这张卡是不是还绑定了其他的地方，或者在哪里用过。你还是咨询下支付宝吧
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高中二年级, 积分 3839, 距离下一级还需 361 积分
蹦蹦哒哒 发表于
是走支付宝的途径刷的钱？问题是你这张卡是不是还绑定了其他的地方，或者在哪里用过。你还是咨询下支付宝 ...
亲的意思是说不是被盗刷?
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幼儿园大班, 积分 387, 距离下一级还需 113 积分
如果买了账户安全险且是通过支付宝途径被盗刷的 支付宝是全额赔付 如果没上保险亲还是咨询下支付宝吧
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小学六年级, 积分 1588, 距离下一级还需 212 积分
那天看APP里有支付宝账户险2块一年，名下所有银行卡安全险4块多一年保1万，保障金额好像可以改，觉得都挺好的。。
高中二年级, 积分 3636, 距离下一级还需 564 积分
海风吹 发表于
亲的意思是说不是被盗刷?
我的意思是不一定是支付宝途径盗刷的
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高中一年级, 积分 3313, 距离下一级还需 287 积分
怎么发现盗刷了
什么才是优秀的遗传基因
BELLE10 ￥
高中二年级, 积分 3839, 距离下一级还需 361 积分
就是登录支付宝后发现有一笔消费。但不是我买的
BELLE10 ￥
高中二年级, 积分 3839, 距离下一级还需 361 积分
蹦蹦哒哒 发表于
我的意思是不一定是支付宝途径盗刷的
可是在支付宝他们家绑定的银行卡。支付宝就没有责任吗？
幼儿园预备中, 积分 84, 距离下一级还需 66 积分
可以，我之前有过这种情况，通过支付宝盗走的，最后全额赔的
BELLE10 ￥
高中二年级, 积分 3839, 距离下一级还需 361 积分
明天会更好123 发表于
可以，我之前有过这种情况，通过支付宝盗走的，最后全额赔的
亲没买过支付宝相关类的保险。支付包就给赔了？
幼儿园预备中, 积分 84, 距离下一级还需 66 积分
海风吹 发表于
亲没买过支付宝相关类的保险。支付包就给赔了？我那还是三四年前了，那会好像还没有保险了吧，记不清了
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郁闷，支付宝绑定的银行卡被盗刷了收藏
支付宝绑定的银行卡被盗刷了，卡在一直在我这里，密码也没人知道，这种情况应该是谁的责任？求大神们说说
怎么可能，我得看看我里，几年的积蓄全在一个卡里
你打客服95188
大家提高警惕 吧！支付宝不安全
我支付宝卡里从来不放钱
你这种情况支付宝可能有赔偿
是不是开通快捷支付了？
有个小方法：绑定支付宝的银行卡，需要花多少钱，再存多少钱，我银行卡里往往只有应急的几十元钱！始终觉得支付宝安全性做的差！一个手机验证码全搞定
收集证据 会陪的
许多年前，我也遇到类似于楼主这样的帖子，当时觉得楼主很二，我不屑一笑就离开了。许多年后，当我发现那张非常二的帖子首页加精后，我才追悔莫及。于是，每当我能遇到前排的时候，不管这帖子是多么的二，我都会复制粘贴这段话上去，告诫楼下的烧饼们，你们不回贴，以后会后悔的。不为别的，只为了一句：万一火了呢
余额宝安全么。。　---倚楼听风雨，淡看江湖路。
进行索赔谢谢提醒
你电脑中毒了吧，或者用网吧电脑支付宝来
找淘宝。淘宝不是说有被盗保险吗
俺都是用多少存多少，顶多多存个几毛钱
。。。。。我也觉得快捷不安全，每次取消，后来一用还是不用U盾，不过快捷得填卡主信息吧？
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~水而不腻，是为乐也，如有叨扰，敬请谅解，专业顶贴，助人利己，众口难调，尽力为之！
我的工资全取出来后竟然没有手机厚 我要努力，我要奋斗，争取早点换个薄的手机。
亲，快捷支付由保险公司全额承保，一旦被盗，经核实将全额赔付。方便的话，您可以通过新浪微博把您的支付宝账户私信给“支付宝客户满意中心”的微博，以便我们为您核实。（为了您的信息安全，账户记得私信给我们，不要贴在评论中哦）
可怕，俺绑定的俺工资卡
55555......求大神们指点！我也遇到了类似的情况。前天刚存进农行储蓄卡4100元，本打算用支付宝信用卡还款的，结果昨天支付宝内的账户信息被盗，坏人知道账户信息后，通过POS机刷卡和网银的方式，刷了7笔钱，每笔都是500,1000左右。银行说是支付宝的责任，但支付宝这边又没消费记录他们不承认。我该怎么办呀？求大神们指点呀
也白多：楼楼，你之前被盗刷的追回了吗？我姐夫还有我姐的银行卡也通过支付宝被人盗刷了
绑定的银行卡不用时解绑，用时就再绑定呀
进支付宝账户
有电脑 网页版找小二处理
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