网销100万意外险一年多少钱种类很多，该怎样选购

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-02-25 11:59 标签： 100万意外险一年多少钱

保险责任请参考 ，并敬请特别留意条款中的部分。

1、同一保险期间内，本产品每一被保险人限投保1份，多投无效。

2、若被保险人为同一旅行自愿投保由我司承保的多个保险产品，且在不同保障产品中包含航班延误责任的，我司仅按照其中保险金额最高者做出赔偿，并退还其它保险产品中航班延误责任项下已收取的相应保险费。

3、 按中国保监会规定，除航空意外死亡及重大自然灾害意外死亡外，任何不满10周岁的被保险人，其死亡保险金额不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的被保险人，其死亡保险金额不得超过人民币50万元。本公司对于超出中国保监会规定的限额的保险金额不承担保险责任。

4、 保险起期可自由选择，当天投保，保险生效日期最早为次日零时。但投保当天的航班，我们也提供航空意外保障（航班延误保障则次日生效）

5、航班延误时间计算标准：本保险采用的延误时间计算方式为自飞机原定出发时间起至飞机实际起飞时间，或至航空公司安排的替代性交通工具的出发时间为止。

6、在保险期间内若被保险人乘坐多个航班，则不同班次的延误时间不累计计算；若被保险人有连续航段的航班，因上述事件而导致不能顺利搭乘原定下一个航段航班，其延误时间为每个航段实际搭乘的航班延误时间之和，但不包含上一个航段航班到达时间至下一个航段航班预定起飞时间的等候时间。

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自从八哥写了《不用再找了，一篇聊透意外险》以后，很多人表示意外险很简单啊，不就是一年几百块钱嘛，没什么好担心的了。

你真这么想，那就是很傻很天真啊。

别看意外险保费便宜，但是如果真的出险，导致几十万甚至上百万的理赔金不给你的话，你会不会还是不在意，很佛性呢？

本文以下聊的内容分为两类，一类是需要注意的事项，一类是部分保险公司保单设计上的坑。

前者是保险行业整体意外险通行的做法，只是我们之前没有意识到的内容，而后者是个别保单独有的，我们是可以识别避免的。

事项一：并不是所有意外都可以报销赔偿

首先，意外险顾名思义，保障的是非本意、外来突发的意外事件造成的伤残或身故。

猝死是意外险明确不赔的，因为猝死在医学上的全称叫“心源性猝死”，是由心血管病疾病导致的，并非是外界意外事故。

有些意外险带有猝死责任，那是因为猝死这个保障是在附加条款里面，相当于是买了两款保单，一个意外险，一个猝死疾病保险。

再比如癫痫发作导致高空坠落身故的，意外险也不赔，理由还是一样，事故发生的诱因是疾病。

还有一些常见的，比如中暑身故、高原反应致死，也是不赔的，这些都会写在免责条款里面。

事项二：意外险投保后可能并不会马上生效。

虽然意外险没有等待期的概念，但是有些公司的意外险的生效日并非是投保次日。

有的公司需要四天以后才生效，保险公司一般是利用这段时间来核实你的收入证明材料，特别是有些保单线上投保可以给到很高的保额选项的时候，是需要被保人提供收入证明的。

一般来说，意外险的保额不超过个人年收入的10倍，这个所谓的年收入的证明材料，要么是上班族的工资薪金流水，要么是个体商户的营业收入证明。

保险公司设置线上投保的保额上限，也是担心有些人背负外债或者私下查出来癌症晚期，想一死了之，还能给家人留笔钱的。

事项三：意外险的保障责任种类很多，并不是所有意外险保单都会全种类覆盖。

意外险的保障责任，分为以下几类：

1.意外医疗，包含意外门急诊和意外住院

这个责任就是医疗险范畴，属于实报实销，理赔的时候凭发票、出院小结等材料即可。

固定保额赔付，身故责任好说，凭死亡证明、户籍注销等材料即可理赔；伤残界定分为10级，由《人身保险伤残评定标准》确定，10级最轻，1级最重。

伤残达到1级，100%赔付，确定为10级，赔付10%。

标准行业都一样，在哪家公司买的保单，最后的理赔标准，妥妥都是一样的。

举个例子就明白这个伤残等级有多严格了：

掉8颗牙或者胸部4根肋骨骨折，才算最轻的10级；只有颅脑损伤成植物人的，到了这种严重程度，才算1级。

都成植物人，跟死了也没什么区别了。

津贴险容易理解，住院几天就对应给几天的津贴补助，有的会设置免赔额，比如3天以内不管，3天以上赔。

津贴险有的要求单次不超过30~90天，也有的要求当年住院津贴报销不超180天。

事项四：意外险理赔时效

就八哥手里这款产品来说，

对于意外医疗，如果合同到期了，你还在治疗，那到期后15天内的门诊和90天内的住院医疗开支，都可以继续报销。

对于意外伤残和身故，自意外事件发生之日起180天内确定伤残或因此导致身故的，都可以获得赔偿，不管合同是否到期。

坑一：意外身故责任中，调低一般意外身故责任，调高公共交通意外身故责任。

保险公司这么做的原因，是为了吸引眼球博噱头。

根据意外事故发生的概率，公共交通责任的价值，是一般意外身故的1/10，也就是说，100万保额公共交通意外身故的保费，与10万保额一般意外身故的保费差不多。

所以有些意外险的保障设计，保费不便宜，但是保障内容细细一看，千差万别。

如果是500万一般意外身故+500万公共交通意外身故，那就是良心组合；如果是10万一般意外身故+200万公共交通意外身故，那基本就是要坑你钱的节奏了。

说句题外话，公共交通意外身故这个责任，是叠加到一般意外身故上的，举个例子，如果高空坠物把人砸死了，赔500万，但如果像普吉岛沉船导致游客溺水身故的，赔1000万。

给个行业的标杆价格，30岁女性，500万一般意外身故+500万额外公共交通意外身故，价格一年1300元。

100万保额的一般意外身故，对应保费一年在200元，根据公共交通与一般意外之间10：1的关系，以下几种组合，价格都是200元/年，是合理的。

A：10万一般意外身故+900万公共交通意外身故

B：30万一般意外身故+700万公共交通意外身故

C：50万一般意外身故+500万公共交通意外身故

说句题外话，男性发生意外的概率远高于女性，价格大概是女性费率的3倍左右。

坑二：意外医疗保额过低，导致保障不足。

因为意外事故导致的身故概率远小于住院的情况，所以意外医疗可能是相对来说比较可能发生的，很多意外险销售时候宣传产品包含医疗责任的时候，却忽略保额过低的问题。

一般来说，意外医疗的保额在5万是合适的，毕竟门急诊和住院两项开支，扣除医保之后，是很容易达到5万的。

北京地区意外住院，医保最高可以报销95%，但是在西部地区，可能只报销60%。

当然了，如果你手头已经配好百万医疗险了的话，那是已经包含住院的情况，购买意外险的时候，就只需要考虑身故责任即可。

四点事项两个坑，保费没几个钱，要留意的事还真不少，其实针对不同人群的意外险，性价比高的产品还各有千秋。

有的专门针对老人的，包含了骨折、烧烫伤这类专属责任，毕竟老人很容易出现这类情况；

有的专门针对女性的，最高给到1000万的保额，价格也达到了令人震惊的便宜；

有的专门保障全家人的，把产品设计成全家人保额共享，这样做的目的是全家投保，保费摊到每个人身上，可能是单独拆开买的一半，相当于是小团险了；

还有的专门设计给高风险职业人群的，市面上极少有意外险可以覆盖5-6类职业的人，毕竟高空作业、井底矿工发生意外的概率远高于其他人。

八哥微信：insur_bug，公众号：八哥情报局

大家如果对于保险有任何问题，欢迎随时给我留言，八哥会很乐意在业余时间回复大家的任何疑问的，希望多交一些朋友，真正能在保险方面帮到大家：）

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