提前还房贷可以省多少钱？
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来源：多多说钱
　　先来看一位读者朋友提到的问题――
　　这类情况其实不少。一般人买房子，都会选择，而且大多都会选择20或30年的贷款期限。
　　理由很简单，还贷压力小；除此以外房贷利率是目前借贷利率中最低的，如果擅长理财，把原本打算全款买房的钱拿去投资，收益率可以轻松跑赢房贷利率。
　　但并非所有人都擅长或者有时间理财的，而且欠着钱缺乏安全感，所以也会有不少朋友想提前还房贷的：
　　假若将来有一笔意外之财，或者收入水平大幅提升，就一次性把还没还完的房贷清了。
　　所以就有了今天的问题，提前还贷一共需要还多少钱？
　　这时候我们需要一个【房贷摊销计算器】，在手机里找一下金融计算器A即可，里面就会有，比如――
　　假设小A在2015年向银行等额本息贷款70万买房，贷30年，贷款利率为4.9%。2015年2月开始第一期月供，交了5年后下一个月想一次性全部还清，那么要还多少钱呢？
　　我们在【房贷摊销计算器】中输入对应的项，计算结果是――
　　可以看到，5年后剩余的贷款本金是64.18万，如果你想一次性还清的话，可以参考这个数值（如果是月末还，没有算上第61个月的利息）
　　通过这个计算，其实我们可以知道――
　　一般每家银行都会有一个年限，大概是2-5年，这个期限内提前还款的话要赔偿违约金（比如多多在的房贷如果提前还就要支付还款金额的4%），过了这个时间后提前还款就不用。而今天举的例子不含违约金，如果是年限内的，自己手动加上即可。
　　如果钱不是很多，想提前还一部分呢？
　　对于部分提前还款，未结清贷款余额部分有两种还款方式可以选择：一是缩短贷款还款期限，月供数额不变；二是贷款还款期限不变，减少每月月供数额。
　　还是刚刚的例子，小A在5年后想提前还10万，结果又如何呢？
　　（顺便借助货币时间价值计算器）
　　1缩短贷款还款期限，月供不变
　　每月还款金额不变，还款年限减少6.42年，共节约利息18.80万。
　　2贷款还款期限不变，减少月供
　　还款期限依然为三十年，每月还款由元减至元，节约利息7.36万。
　　相比之下，我们可以看到第一种更能节省利息。
　　当然，节省利息最多的肯定要属一次性全部还清，但这种方式不是每个贷款人都能承受的，所以更多的人会选择提前还一部分。
　　而提前还一部分中，节省利息最多的是月供不变，缩短还款年限。
　　另外提醒一下大家，不是任何时候提前还款都是划算的，如果在还贷的后期，提前还款其实意义不大：
　　1等额本息到中期，提前还款开始不划算
　　等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。最终所还利息会高于等额本金还款方式。
　　由于每个月都在还贷，所以贷款本金也在减少，相应的后期利息也会慢慢减少。但要保持每个月的数额相等，所以在分摊的时候，整个贷款本金划分是后期更重。
　　也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中后期，每个月月供的占比大都是原本要还的本金。
　　还是最开始那个例子，等额本息到了中期提前全部还款，原本要还63.74万利息，已还44.16万利息，已经交了69.28%的利息，一次性还款只节省19.58万↓
　　2等额本金已过1/3的，提前还款开始不划算
　　等额本金是在还款期内把贷款本金等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
　　越到后期，所剩的本金越少，相应地后期利息也会越来越少。
　　如果你已经还款超过1/3了，说明已还了将近一半的利息，后期的月供越来越少，利息更少，提前还的其实大都是原本要还的本金，没能省太多的利息。
　　最开始那个例子，如果是等额本金过了1/3，提前全部还款，原本要还51.59万利息，已还28.63万利息，已经交了55.50%的利息，一次性还款只节省22.96万↓
　　今天的文章涉及到挺多数字的，估计很多人又要懵了，多多要一个个计算也不容易的说 Σ( ￣д￣；) ！
　　这些都是很实际的问题，理财总不免要与数字打交道，大家把文章多看几遍哦！只需要知道第一种一次性还清全部房贷是怎么算的就好，后面的两部分记着结论，知道怎么还贷更划算就足够啦~
　　干货是比较难啃的，但啃下了，再喝口水，还是对自己有益的c( )
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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7日年化收益3.21%五种提前还款方式大PK，哪一种更划算？
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五种提前还款方式大PK，哪一种更划算？
chengzl&&&&&&
&&&&&&来源：网络转载
　　贷款现在已经是一件常见的事情了，很多人贷款也是为了缓解一时之急，当经济情况改善后，借款人往往会选择提前还款，那么，提前还款哪一种更划算呢？今天小编就来为你算一算究竟哪种提前还款最划算。　　一、什么是提前还款　　提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。简言之，就不着急还的房贷先还上了，提前还款主要是为了省利息。　　二、提前还款有哪些类型　　1．提前全部还款　　即将所剩贷款一次还清。利息总额就是提前还贷前的利息额。　　2．部分提前还款，月供不变，缩短还款限期　　即通过还一部分贷款，使贷款总额变少，每月所还房贷数量不变，可早日还完房贷。　　3．部分提前还款，减少月供，还款期限不变　　即通过还一部分贷款，使贷款总额变少，还是贷款相同的期限，但是每月月供减少。　　4．部分提前还款，减少月供，同时缩短还款期限　　即通过还一部分贷款，使贷款总额变少，贷款期限也变少，月供也变少。　　5．部分提前还款，增加月供，缩短还款期限　　即通过还一部分贷款，使贷款总额变少，贷款期限也变少，月供也变少。　　三、哪种类型提前还款省利息　　我们假设小李去年1月买了一套房，价值100万元，首付30%，贷款额为70万元，贷款期限20年。　　按目前的最新基准预期年化利率4.9%，用等额本息还款法计算，房子的月供为4581.11元，其中利息为1664.44元，20年利息总支出高达399466元。目前小李手里有大约20万的闲钱，准备拿出一部分来提前还款，小编帮助他对目前市场上存在的五种提前还款方式进行了比较。　　因为此前已还款54973.3元，其中本金21143.97元，利息33829.33元。如果要提前还款，就会有以下几种方式。　　第一种：一次还清所剩贷款。　　全部提前还款的话，这一次需要还元，其中利息2772元。与原来相比，节省利息=29.33-.67元，即36.29万元。　　第二种：月供不变，缩短还款期限。　　如果提前还款10万元，仍保持目前的月供水平即4581.11元，贷款期限缩短为15年9个月。与原来相比，现在每月4581.11中仍有985.73元为利息。节省利息=29.33-985.73*161个月= 元，即12.83万元。　　第三种：减少月供，还款期限不变。　　如果提前还款10万元，贷款期限不变，还剩19年，月供减少为3904.48元。与原来相比，现在月供减少，但利息比例上升，3904.48元中有1564.09元为利息。节省利息=29.33-个月=49690.73元，即4.97万元。　　第四种：减少月供，缩短还款期限。　　提前还款10万元，月供减少为4547.8元，还款期限缩短为18年。与原来相比，接下来总共还需支付利息元。节省利息=29.33-=元，即12.59万元。　　第五种：增加月供，缩短还款期限。　　提前还款10万元，月供增加为6639.46元，还款期限缩短为10年。与原来相比，接下来总共还需支付利息元。节省利息=29.33-=元，即22.75万元。　　现在我们对五种方式逐一比较：　　36.29万元&22.75万元&12.83万元&12.59万元&4.97万元　　从以上数据我们可以得出结论：一次还清是最经济的。　　其实是增加月供的同时缩短还款期限，以小李的情况来看，还没有一次还清的能力，但即使提前还款，手里的钱也比较富余，所以可以考虑增加月供的同时缩短还款期限。　　当然，无论借款人选择哪种还款方式，最重要的是要看自己的经济情况，凡事都要量力而为。　　希财网承诺不收取任何中介费用，同样的额度、同样的三步申请，一分钟就可迅速匹配
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　　“1月1日房贷利率要调整了，近几天在银行预约提前还贷的市民络绎不绝。”昨日，中行宝丰支行柜台人员告诉记者，央行10月加息，按照签订的合同，银行一般会在次年的1月1日进行同向调整，而且市场预言还会第二次加息，不少市民在考虑提前还贷。　　是不是每都适合提前还贷？各家银行对提前还贷又有什么规定？近日来，记者咨询了银行的相关人士。银行人士提醒，提前还贷要因人而异，比如有更好投资渠道的客户或首套房客户，都可以暂不提前还款。此外，提前还贷要早作准备，一般需要提前和银行预约。　　两类人群不宜提前还贷　　现场询问贷款事宜的市民李先生十分“纠结”：“如果再次加息，每月利息就要多近100元；要把手上的钱提前还贷吧，又觉得通货膨胀下，应该做些资产投资，还贷后想再贷款就难了。”　　究竟什么样的人群适合提前还贷？中行理财师余艳建议，市民不要盲目提前还贷，要因人而异。　　比如，有良好的投资收益渠道或者是首套房贷客户，可以暂不提前还款。对于首套房贷客户，主要是考虑加息通常都是幅度不很大，而利率折扣才是关键。比如10月份5年期以上贷款加息20个基点，如果以同样的幅度再加5次息，贷款基准利率达到7.14%，七折后为5.0%，仍低于现行利率的八五折5.22%。“此外，使用等额本息还款方式的借款人，如果还款年数已接近还款中期，提前还贷也没有必要。”余艳解释，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增、还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大、本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分利息，提前还款部分则更多的是本金。这种情况下再选择提前还贷意义不大。　　农行个金部人士也提醒市民，提前还贷应充分考虑成本和风险。该人士指出，还钱容易再借难。“提前还贷”虽然可以解决目前面临的还贷压力，但将来再有融资需求想找银行借钱就难了，到时的融资成本将远远大于目前的融资成本。因此提前还贷前，要综合考虑日后的资金需求，莫为眼前的一时“节省”，造成将来更大的支出。　　提前还贷需预约　　余艳认为，如果借贷人属工薪阶层，手中有一定资金但是并没有稳定的投资回报渠道，可以选择提前还贷。　　“目前，5年期以上贷款基准利率是6.14%，而银行一年期存款利率不过2.5%，一些稳健型的理财产品年化收益率也都难以超过4%。而投资基金或股市，虽然有可能获得高收益，但也伴随着高风险。因此，如果只是把钱放在银行里收利息，存贷利差很大，可以考虑提前还款。”余艳说。　　要提醒市民的是，如果需要提前还贷，现在就应动手准备了。记者从工、农、中、建、交五家银行了解到，提前还贷都需要预约。其中，中国银行、交通银行需要提前15个工作日预约；工商银行和农业银行都需要提前1个月进行预约；建行也需要提前3个工作日预约。　　一般而言，在进行预约后，银行会通知贷款人按照规定时间到银行填表办理提前还贷手续。如果是部分提前还款，可以与银行约定后续贷款偿还方式：一是还款期限不变、月供减少；二是月供不变、还款期限缩短。前者会减少你的月供压力，但后者可大幅度降低利息支出。　　此外，市民尤其要注意违约金问题。可先查看贷款合同，看合同中是否注明提前还贷违约金事项，然后和贷款银行联系，看政策有无新的变化，以减少资金损失。　　记者了解到，有的银行可能规定满半年或一年才能办理提前还贷，否则要收违约金，如中国银行的房贷合同就规定：贷款发放一年以内的，原则上不得提前还款，如有特殊原因，经银行批准可同意办理；银行可按提前还款额收取最高六个月的利息作为违约金。(记者 邬红波 通讯员 方海清 许文婷) (来源：楚天金报)
来源： 中国新闻网&&股票市场套牢房贷族 上海未现提前还贷潮_理财资讯_新浪财经_新浪网
股票市场套牢房贷族 上海未现提前还贷潮
　　毛明江
　　离2008年元旦只有一个月了，今年连续5次加息导致的提前还贷压力在年底即将爆发。早报记者昨日从沪上商业银行获悉，尽管各家银行增派人手全力备战年底还贷高峰，甚至出台政策鼓励客户提前还款，但与全国一些城市出现的提前还贷需预约排队3个月的热闹景象不同，沪上银行网点并未出现提前还贷潮。
　　新合同分流客户
　　近几年每到年底，提前还贷量上升已成为银行的常态，更何况今年央行连续5次加息，5年期以上个人住房贷款利率从6.84%(优惠利率执行5.814%)陡增到7.83%(优惠利率执行6.6555%)，增幅达14.47%。
　　从明年1月1日起，央行今年五次加息所增加的利息将会一次性“降临”。
　　建行上海分行一位理财经理算了一笔账，以今年贷款50万元贷款期限20年、采用等额本息方式为例，如果按照目前银行优惠利率5.81%来算，目前每月还款3527.57元，20年还贷本息合计846890元，其中利息346890元，如果按照明年新的利率来算，从明年1月1日起，月供将增加245元多，增至3773.78元。
　　不过，上海目前还暂未出现预料中的提前还贷热潮。
　　“目前提前还贷量比较平稳，没有明显增多的势头。”中行上海分行某支行个贷部人士告诉记者，未出现大量提前还款与不少银行在2005年以后，对房贷合同的还款条款进行的修改有很大关系。
　　他告诉记者，2005年以前，大多数银行实行房贷还款按年调整的方法。即以今年的五次加息为例，按年调整的方法，就是不管贷款的日期是几月几日，明年1月1日一次性上升为最新利率。但是，中行等银行在2005年3月份以后，就对房贷按揭采用“对月对日”还款的新合同，假设某个客户在中行办理房贷时间是日，那么该笔房贷的时间就是贷款之日起一年之后的日，而不是日，即客户要到明年7月1日才会收到新利率的账单。
　　采用次年1月1日调整，或是对月对日调整，主要看银行与客户的约定，不见得哪种方式更能省利息，主要看央行加息落在哪个区段。要不要赶在年底前提前还贷，要先看看自己的按揭合同采用哪种方式，不用跟风提前还款。
　　股市低迷波及还贷
　　今年提前还款并没有出现预料中的热潮，与目前股市的形势也有关系。
　　“我是挺想提前还贷的，毕竟五次加息累积起来月供增加不是小数目。但钱都被股市套住了，想还也还不了。”20万房贷在身的市民黄小姐无奈地告诉记者。由于去年以来股市火爆，她把80%的存款都投入了股市。上半年股市的收益远高于房贷利息，本想年底再赚点，就将股市的钱提出大部分提前还款，但10月份以后，股市不但没有赚钱，反而快把今年赚的钱亏光了，她又不想从股市“割肉”，所以只好放弃提前还款的念头。
　　多位银行业内人士证实，目前股市从6000多点跌破5000点，大量散户被套，黄小姐的情况在上海并不在少数。“上海市民的理财意识在全国比较领先，股市的参与比例相当高，不少白领将大部分存款投入股市或者购买基金，在当前行情下，资金无法从股市抽出提前还贷。”
　　哪种还贷方式最省钱
　　中行理财专家表示，对于已经决定提前还款的客户，要注意选择还贷方式。一次性提前还贷节省的利息支出最大，而部分提前还贷，有三种方式：部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。投资者应该计算出不同方式下的还贷结果后，结合经济实力来确定最佳还款方式。
　　以上述20年期50万元贷款为例。减少月供，还款期限不变，月供减少为2982元，贷款期限剩余19年，按目前最新利率计，提前还贷后，还款本金余额约38.52万元，等还清贷款，利息总额＝5775元，节省利息＝21115元，对于目前制定有较长远理财计划的家庭适用；
　　月供不变，缩短还款期限，仍保持之前的月供水平，即3527.57元，贷款期限则缩短为13年10个月，按目前最新利率计，提前还贷后，还款本金余额约38.52万元，共支付利息总额＝9129元，可节省利息＝107761元，这种方法适用于月收入稳定的家庭。
　　增加月供，缩短还款期限，还款期限缩短为10年，提前还款后，利息总额＝4480元，可节省利息＝172410元，这种方法最为省息，但还款期还款压力较大，如果一般的工薪家庭，在还款期可能在其他方面的理财空间不大。
　　总体看，“月供不变，缩短还款期限”的方法是最划算的。
　　要量力而行
　　房贷专家还表示，不少工薪族在支付买房的首付款和装修费后，积蓄已经所剩无几。尽管拥有稳定的收入，但一次性还清贷款的难度还是很大。既然每个月几千元的还款已经压力很大，一次性拿出数十万元甚至上百万来提前还款更是难上加难。如果问父母亲朋借钱还款，那更是不可取。因为动用应急资金甚至父母的钱来还贷不仅会打乱原有的理财计划，背上沉重的心理和家庭经济双重负担，更会增加未来生活的风险。
　　而对于那些有较多闲钱，且除了银行储蓄没有更好的投资渠道的“月供族”而言，拿出部分钱来提前还贷才是可行的。
　　另外，农行房贷专家还特别建议，如果客户现有投资渠道预期投资收益高于贷款利率，则不建议提前还贷。如果客户能让闲散资金每年实现7%以上的回报，提前还贷显然就不是明智的选择。而对于那些本来就没有太多闲钱的人来说，如果不根据自己实际情况盲目提前还贷，不仅将降低自己的生活质量，更将本来可以用于更有价值投资渠道的“活钱”变成了“死钱”，在资产价格迅速上涨的背景下，很难储备起家庭的教育基金、养老基金等各种必需的财富积累。
　　部分银行提前还贷款规定
　　-建行：房贷还款满1年，需提前2周或更多时间预约还贷，具体规定还要看相关支行。
　　-交行：是否需要预约具体看相关支行规定。
　　-农行：房贷还款满1年，需提前7个工作日预约还贷，部分支行无需预约。
　　-工行：需预约，提前10个工作日。
　　-中行：需预约，提前15个工作日。
　　-民生：无障碍提前还款，无需预约，随到随还。
　　毛明江葛佳整理
　　房贷族不要盲目跟风三类人不宜提前还贷
　　据新华社西安11月26日电 随着房贷利率连续上调，许多贷款者选择提前还贷。日前，相关专家表示，提前还贷缩短贷款期限会更省钱一些，但贷款者不应盲目随大流，有三类人不适合提前还贷。
　　据了解，目前提前还贷主要有四种方式可供选择。第一种为提前还贷，将所剩贷款一次还清；第二种为部分提前还款，月供不变，缩短还款期限；第三种为部分提前还款，减少月供，还款期限不变；第四种为部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。
　　西安分行相关负责人认为，提前还款虽然能节省利息，但贷款者不应盲目随大流，以下三类人并不适合提前还款。
　　首先是使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的消费者。等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同。在还款期的初期，月供中利息占据了较大的比例，所还的本金较少，而提前还款是通过减少本金来减少利息支出，因此在还款期的初期进行提前还款，可以有效地减少利息的支出。如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。
　　其次是使用等额本金还款法，且还款期已经达到1／4的消费者。等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息。如果还款期已经达到1／4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。
　　最后是资金紧缺、经济能力有限的市民，如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷会增加未来生活的风险，有可能因小失大。
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