股票/基金&
跑赢CPI理财专家支招不同收入人群合理配置资产选择投资品种
作者：王雅君
投资者选择投资渠道虽然很多，但风险也不小。 摄影 张衡年　　产品：三口之家预备役　　小陈和女友相恋两年多，目前他和女友好事将近，准备步入婚姻殿堂。这对准夫妻现在也要开始为未来好好做打算了。　　小陈虽然没车没房，但是现在住在家里，再通过自己的努力，每个月的税后工资有9000元左右，个人固定存款大约10万元。每月主要开销包括电话费150元，交通费500元，个人日常月生活支出2000元。女友是文职工作，税后月工资约6000元，每月主要开销包括电话费100元，交通费200元，个人日常月生活支出2000元，此外女友在外租房，每月房租1600元。两人打算结婚后三年内再要个宝宝，小家庭的理财可谓是迫在眉睫。　　小陈打算一年内结婚，婚事预算费用在8万元左右，目前小陈一年能够积蓄8万元左右，女友一年也能存下2万元左右，两人加起来10万元出头。另外小陈还有10万元定期储蓄，足够满足二人结婚用钱万元的目标。　　对于每月结余的这笔钱，由于一年内就要使用，并且金额固定，理财师建议，可以选择理财产品进行投资。但在选择理财产品的时候，需要考虑安全性强、流动性强的产品作为首选。比如货币基金、固定期限理财。　　另外，理财师还建议，小夫妻刚刚成家用钱多，过日子必须精打细算。办张，婚礼费用刷卡支付，资金做成短期理财，由于信用卡具备最长免息期40天的优势，等到还款日再还款。这样既能将40天理财收益轻松收入囊中，又能提高个人征信记录，方便以后买房贷款。　　对于爱情结晶宝宝的诞生，小陈和女友都非常期待。那如何避免生得起却养不起的问题呢？假设宝宝出生后每月开支至少多2000元，小陈夫妻第一年婚后剩余12万元左右，以后每年能够存下10万元，粗略一算三年内为生宝宝存5万元这个目标相对容易达成。二人每月共能结余8000多元，给宝宝支出2000元问题不大。　　理财师估测，宝宝成长几个阶段所需费用如下：1、怀孕生产期：50000元；2、0－3岁：60000元；3、幼儿园阶段：25000元；4、小学阶段：70000元。截至孩子13岁总费用约20.5万元，平均每月1300元。　　小陈夫妇的每月预算比之宽裕700元左右，理财师建议他们把剩下来的钱给孩子投资一份成长保险，这样不仅能在孩子成长过程中获得重疾意外的保障，还能在孩子上大学、就业的时候收到一笔父母从小就为之准备的丰厚的教育金和创业金。如果在孩子成长过程中，投保人亡故或丧失劳动能力，保险公司还将替代投保人为孩子每月支付生活津贴和教育津贴。　　值得一提的是，在理财规划中，理财师强烈建议，有责任心的年轻父母在给自己孩子投资成长保险的同时，也给自己也投资一份保险，不为收益，只为一旦发生意外，能够有一份经济来源来弥补投保人的薪金，来撑起一个家。　　信用卡：巧用分期免息购车　　一个个三口之家组成了社会的中坚力量，那么他们在理财上有什么困惑呢？王先生王太太结婚七年，现在孩子六岁了。目前家庭拥有两套房，一套自住，一套2013年底交期房，汽车一辆。房和车都没有贷款，家庭每年收支结余在18万元左右，有10万元存款和30万元基金（已跌破购买价格，套牢）。王先生由于事业发展需要，想在两年内换一辆新车，同时孩子的教育问题也迫在眉睫。　　关于换车的问题，王先生的想法是，大约20万元左右的新车即可。理财师建议，可以采取用信用卡分期免息购车的方式，如今各家银行信用卡中心已纷纷推出信用卡购车免利息分期付款的活动。　　据了解，目前信用卡分期购车实行较早、运营较为成熟的有(,)“车购易”业务，中国(,)的龙卡分期购车业务，(,)“购车通”业务，中国(,)的牡丹卡分期购车业务等。王先生可以依据自己的喜好先选择车型，再选择合作的银行。　　一般信用卡分期购车的基础是自有房产，王先生家庭拥有的两套住房，可以满足这个条件。以招商银行“车购易”为例，首付只需付款30%，余款可通过最多24期免手续费，免利率购买。王先生只需首付6万元左右，余款只需按月计提5800元，大大提高了资金利用率，不用操心资金周转问题。　　在教育方面，专家建议宜早不宜迟。理财师推荐采用基金定投来存孩子的教育费。王先生表示，目前孩子正在上兴趣班，加上其他的开支，预计比计划增加2万元。同时，王先生的孩子到了接受义务教育制的年龄，课外学习费用需要提前做打算。理财师建议提前将孩子每年增加的2万元教育金以基金定投的方式进行储蓄，同时每月用3000元投资基金定投，这样一年可以有3.6万元的定投资产。　　理财师介绍，王先生可选择货币基金、债券基金、混合型基金三种基金类型。每种每月存1000元进行分散投资，这样既可以降低整体风险，也可以降低平均成本。在孩子需要交纳课外辅导费用时，可以选择赎回货币基金、债券基金及混合型基金的已获利部分，这样既保证了投资收益也满足了交费的流动性需求。　　值得一提的是，针对王先生夫妇套牢的基金30万元，应当适时对老基金进行调仓，将亏损确定在一定水平，谨防再次下跌。王先生可以通过对绩优基金产品补仓，降低持有基金产品的成本，此外还可以利用基金管理人转换基金产品的功能，在牛市行情下，将债券基金及货币基金转换成股票型基金。　　保险：千万私企业主规划　　蔡先生是一家私企业主，通过创业与经营，目前企业经营情况良好，还有了一个温馨的家庭。蔡先生育有一儿一女，儿子正上大三，现在每年的学费与生活费支出总共为3万元，毕业后准备留学继续攻读硕士学位，了解当地留学情况后，儿子的年花费大约为20万元；女儿现在正上高三，每年开销约为1.5万元。毕业后也准备直接送她留学英国，初步估算女儿的年消费大概为18万元。　　蔡先生的家庭收入主要依靠其一人获得。目前蔡先生的个人账户上约有1200万元家产，其中活期存款1140万元，定期存款50万元，现金10万元。拥有两套房产，一套自住房一次性付款购得。去年他又通过银行按揭购买了一套约120平方米的房子，房屋总价200万元，其中有贷款120万元，贷款年限为10年，目前每月还款约为1.2万元。　　另外，蔡先生目前的家庭平均消费为每月1.5万元，另外每月还会给双方父母各支付2000元赡养费，共计4000元。　　理财师建议，从蔡先生的财务状况来看，他的家庭风险承受能力属于中等，目前可以拿出适当资金投资股市并进行风险组合，这样既可以提高投资回报又可以有效降低投资风险。同时，对于家中约1200万元的活期、定期存款和现金，应该充分调动起来，别让这笔大额资金还躺在家里或银行里睡觉。　　理财师分析，蔡先生是家庭的主要经济支柱，其个人风险就代表了家庭的风险，因此建议通过保险来防范可能遇到的种种风险，以便确保家人的生活水平，保证子女能够如愿去留学。　　由于蔡先生是私企，没有加入社保规划，同时也没有购买任何商业保险。为了应对在未来的不确定时间点突发的巨大现金流，蔡先生和妻子都应通过购买社会保险和商业保险，以提高对以后的生活保障，增强防御意外的能力。　　通常，建议保费支出约占年收入的10%－20%为宜。假设蔡先生60岁退休后，仍然想维持现有的生活水平，即现在每月支出1.5万元，退休后每月支出约为1.5×60%＝0.9万元左右。按3%通货膨胀率复利计算，退休时每月需支出约1.4万元。　　假设还需要生活25年，则需要在退休前约存有420万元。以蔡先生目前的经济状况，只要投资风险控制得宜，做好意外风险的防范，在家庭财务上已经基本实现安全退休的目标。此外，蔡先生可购买200万元保额左右的，这样即使出现意外事故，蔡先生在退休时最保守估计每月可获6000元左右的现金收入，保障退休后可享受较高的生活水平。　　理财师表示，从现有情况看，蔡先生目前的家庭财务状况完全可以满足其各类需求，只要在做财务规划和资产配置时，理财和投资方式都控制好风险，长期不懈地坚持下去，必定能够实现家庭财务的自由、自主和自在。
暂无专家推荐本文
同时转发到我的微博
将自动提交到和讯看点，
请输入您的观点并提交。
请输入您的观点 168字以内
同时转发到我的微博置顶我的观点
房产精品推荐
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩焦点图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。从不同的维度来谈谈中产之家配置香港保险的方案_生活记录_什么值得买
从不同的维度来谈谈中产之家配置香港保险的方案
我是个地道港漂，在香港完成了本科和硕士学位，生物医学专业。目前在香港从事业，某历史悠久公司工作（避免广告嫌疑，名字就不说了）。&&-----------------------------------与文章标题有关的内容，从这里开始-------------------------------------------- &有很多客户朋友都是孩子很小的小夫妻，很多时候，他们上来就问：“我们要给孩子买个保险。应该买什么好呀？” 或者 “我们想给孩子买个储蓄/重疾，你有什么产品推荐？”&这些都是很常见的误解，所以此处划重点：保险不是一个人的事，而是一个家庭的事。网上有很多写如何为家庭配置保险方案的文章，基本都是以一家三口的中产家庭为例子，可是现在内地二胎政策已经全面开放了，很多家庭根本就不止一个小孩。所以这篇文章我将会以不同家庭角色的角度去做保险方案的配置。那么现在问题来了，不同的家庭角色应该怎么去定制专属的保险方案呢？这些方案又怎么样在整个家庭里面相互影响呢？家庭配置保险的大方向应该是怎么样的？我们将以不同的家庭角色以及不同的保险类型这两个维度来回答这些问题。最基础的保障：全家人的重疾+医疗+意外 &&&&在这里我要重点重申两点。第一点，重疾险跟医疗险是两个不同的险种，它们是不一样的。医疗险的作用是看病的报销或者因为医疗费用而需要财务补充。它最大的特点就是实报实销。重疾险不是用来看病的，它的作用的是在你确诊了重疾之后，为你提供一笔紧急现金流。我们可以在这里回顾一下重疾险的发明。重疾险是一位医生发明的，而不是保险公司发明的。它的创始人是南非心脏科医生马里优斯·巴纳德博士。他在见证了太多因为治疗重疾，所以无法工作，而到导致生活水平失衡，陷入财务困境的家庭案例后，希望设计一个保险产品。这种产品不光对身故进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿，从而缓解因为患者无法工作而导致家庭陷入财务困境的状态，那么势必可以大大减轻患者的压力。这就是我们现在看到的重疾了。第二点，在配置保障类产品时候家长最大的误区就是“先紧着孩子”，而忽略了最基本的大原则：先保大人，后保孩子。在之前的文章“”里面我已经提到过了，这里就不再详细说了。重疾保障的核心是保额一定要足够。那么怎样去判定这个保额是否足够呢？我们有两个方法作为参考。第一，保额=3-5倍年薪第二，保额=80万+未来5年的年收入。80万就是患重疾在香港或大陆治疗大概所需要的费用，未来5年的年收入就是用来对冲养病期间无收入的风险。如果债务和平时各种生活开销费用数额比较大，还需要在此基础上适当再加些保额。可是从现实的情况看，重疾保险的保障额度一般都是有限的，而且很多疾病都是需要长时间治疗的，医疗费开支是十分庞大的。面对这样的情况，重疾险的额度至少要保障首次患重疾的医疗费用。可是没有人能知道自己一生当中究竟会患多少次重大疾病。所以如果要覆盖医疗费用就应该去配置保证终身续保的医疗险。那么重疾险怎么办？因为前面已经讲了重疾险主要是用来弥补因为生病引发的家庭财务问题，比如一个人正要还房贷，房贷是100万，那么就配置一张100万保额的重疾险，一旦生病，家庭不至于因为患者无法工作而要去睡大街，或者生活质量有明显下降。投保重疾时一般都会搭配购置一份，对意外伤害有备无患。意外险的保费很低，几千港币一年就可以配置到百万港币的保额。最重要的就是，保障范围，受伤程度，每项赔偿等都会详细列明。举个简单的例子，正常人一只手都有五根手指。有些手指它贵一些，有些手指它便宜一些。手指不同受伤程度的赔偿是不一样的，这些都是清清楚楚地列明的。那么不同的家庭角色又应该怎么来配置呢？根据凤凰网在2011年的调查显示：仅不到一半(43%)的男人在家庭中收入高于老婆，女性收入高于另一半的达到35%，两人差不多的有22%。所以在这篇文章里家庭角色不再是爸爸妈妈和孩子，而是分为主收入者（经济支柱 - 爸爸/妈妈），次收入者（爸爸/妈妈）和纯支出者（孩子）。在这里我说一下家庭主妇/夫这个角色，有些家庭双方收入差距比较大，而为了更好地照顾家庭和小孩，一般而言，收入低的一方会成为家庭主妇/夫。虽然他们可能没有任何收入，但是他们不能作为纯支出者，而是作为次收入者对待。因为他们的贡献并非在为家庭提供财务收入这个层面上，而是体现在为家庭服务以减免额外开销的这个层面。所以他们原来的收入便转化为现在对家庭和小孩的照顾与照料上。最重要的一点就是，一旦主收入者倒了，家庭主妇/夫和其他的次收入者一样，会顶替之前主收入者的位置来支撑家庭。而一般来说，这一点是纯支出者无法做到的。主收入者：重疾（保额应为家庭成员最高）+医疗（保障医疗额度应为家庭成员最高）+意外（保额与重疾相同）次收入者：重疾（保额为80万或以上）+医疗（保障医疗额度不能低于纯消耗者）+意外（保额与重疾相同）纯支出者：重疾（保额为80万或以上）+医疗+意外（保额与重疾相同）储蓄险&&&&储蓄险的配置一般在完成了基础保障之后，储蓄险可以作为孩子的基金，大人的养老退休金，还可以作为其它需要长期供款的保险的部分储备金。对于一个家庭，特别是小孩刚出生年纪不大的家庭，建议比较早的配置储蓄险，即可以用来作为小孩将来的教育基金，又可以作为大人将来的养老金的一部分。那么如果是单独作为大人的退休养老金呢？个人的建议是40岁以下的，可以选择五年期缴付一笔储蓄险，或者是年龄过了40岁以后，一次性缴付一笔储蓄险，从退休开始领取。这部分投资未来一定会用，所以一定要稳健增值，绝不可以亏！教育金的投入一般是5年或10年期每年投入固定的金额，金额是可高可低的&-&每年几千美金到上千万美金都可以。但是一定要注意，这部分投资一定要是家庭短期不会需要的、以中长期投资为目的的资金。香港常用于教育金的的美金储蓄属于长期增值潜力非常大的复利投资，也就是俗话说的“滚雪球”“利滚利”，基本上等同于用几年时间配置了一个终身收益的资金池。小孩的教育基金越早准备那么将来的教育储蓄就越客观。一张分红的储蓄险在完小孩的教育金之后还有剩余，那么可以继续滚存到大人退休的时候用作养老金，同时可以作为其它需要长期供款的保险的部分储备金。另外会去选择40岁以后配置养老基金，很简单，我们人活着除了工作小孩家庭，一定还会有自己的生活和享受，那么正常来说随着年龄的增加，工作的提升，闲余的资金会越来越多，在40岁或者更晚的时候去缴交一笔储蓄险，为养老做一个更好的准备是更为合理的，这个时候去缴交一笔较大的储蓄险的资金压力也会相对较小。当然，如果本身收入是相当可观的，就不需要等到40岁之后才来配置将来的养老基金。那么这个额度又应该怎么算呢？教育基金：每年所有费用 x 4年。一般用于大学4年的学杂费和生活费，并且根据不同的国外和国内的大学来区分。一般是18-22岁期间。可与其余两种合为一。退休养老金：每年需要养老金额 x 提取年期。一般要看希望什么时候开始提取。是终身提取，还是某段年期提取。可与其余两种合为一。其它需要长期供款的保险的部分储备金：供款 x 剩余供款年期。可与其余两种合为一。现在来看看不同的家庭角色又应该怎么来配置。主收入者：退休养老金+其它需要长期供款的保险的部分储备金（可選）次收入者：退休养老金+其它需要长期供款的保险的部分储备金（可選）纯支出者：教育基金+其它需要长期供款的保险的部分储备金（可選）所以最后的总结就是教育基金和退休养老金都是需要配置的，只是在不同的时间。当然有些人会说我现在经济条件还不是很宽裕，怎么办，那就分阶段配置，直到个人认为合适。寿险 &&&&寿险一般分为终身寿险（包含万用寿险）和定期寿险。寿险的主要功能有两个，分别是财富传承和防止因为个人死亡给家庭带来金钱的负担。如果从主要功能来看，定期寿险只能满足后一个功能，终身寿险是可以满足两个功能。毫无疑问，寿险也是越早配置保费越便宜。一般而言，重疾险已经包含了寿险的主要功能的后一个，所以不建议客户单独配置寿险的。家庭债务，可以通过定期和终身寿险来解决。但是配置终身寿险一定还要跟财富传承需求结合起来配置，尽可能一次配置足额保额。如果经济能力有限，那么可以分批配置，缴费的期限一般以退休年限为佳。换而言之，如果35岁配置，55岁退休，那么就选择20年缴费期。与此同时，如果不能一次把额度配置足够，尤其是家庭债务风险较大（比如有房贷要还，子女教育金还没有配置完成）的情况，那么还可以选择定期寿险作为补充，定期寿险的费用非常便宜。很多人觉得我就配置一个定期寿险就行了，终身寿险就不用了。这里要提醒一下，除非是确定没有财富传承的需要，在这种情况下可以不配置终身寿险。曾经遇到过客户在50岁以后突然有了财富传承的考虑，又想需求比较安全可靠的方式，这个时候再来配置终身寿险，发觉比自己十年前配置已经贵了很多。所以对于寿险来说最好的方式就是终身寿险，其次就是终身寿险+定期寿险，最少也要配置一个定期寿险。定期寿险一般都有转换成终身寿险的选择权利，但是保费会以目前的保费率来核算。那么又来看看不同的家庭角色应该怎么来配置。主收入者：定期寿险+终身寿险（最少是定期寿险）次收入者：定期寿险+终身寿险（最少是定期寿险）纯支出者：终身寿险（可选）总结家庭中长期保障计划配置的原则就是:§& 保障优先于储蓄，重疾+医疗+意外最基础，人寿做补充§& 先保大人，后保孩子，经济支柱的保障要优先做足§& 教育金和退休金是未来一定会发生、并且金额很高的支出，尽早调配一部分家庭资金，做好中长期稳健增值的投资非常重要对于一个中产家庭来说，比较完善的家庭保险方案就是配置重疾+意外+储蓄+终身寿险/定期寿险+医疗（保证终身续保）。因为本文章不是软文，所以不会出现具体的产品。希望这篇文章可以帮到大家，如果需要进一步了解，欢迎留言咨询。&&&
推荐关注：
鼠标移到标签上方，
尝试关注标签~
相关热门原创
作者其他原创（3）
铜师傅安格尔 黑胡桃原木 1.4米餐桌椅套装
斐讯 家庭NAS 天天链N1
巴比丽丝 BABYLISS 恒温护发吹风机
【运动季】FlipBelt飞比特多功能运动紧身裤
莱克魔洁 MJ18 立式多功能大吸力无线宠物吸尘器
【运动季】FlipBelt飞比特运动腰包+水壶套装
EDIFIER 漫步者 W860NB 主动降噪立体声蓝牙耳机
AJAZZ 黑爵 Zn 锌蓝牙双模机械键盘
ACTIVO CT10 便携Hi-Fi无损音乐播放器
小米MIX 2S（陶瓷尊享版）
任天堂 Nintendo Labo
赞154评论122
赞64评论61
赞122评论48
赞1006评论457
赞1097评论920
赞575评论338
赞698评论224
赞376评论165
扫一下，分享更方便，购买更轻松
用户名/邮箱
两周内免登录关于太平洋保险集团
您现在的位置：>>
不同人的保险规划不同 买保险要因地制宜
来源：中国太平洋保险（集团）股份有限公司官网
在之初，最先要考虑的就是实际的需求。保障该有多少，都是根据目前的自身保障情况、家庭收入、债务负担等通过科学方法计算得来的。每个人状况不同，所以保障需求也不尽相同。总的来说，是以“先保意外和健康，再保家庭和养老，小孩要买先大人，全有规划”为原则。
对于事业刚起步的年青人，首先要考虑的是为自己的生命和健康做好保障。首选则是保费低、保额高的各种保障类的或者。
生活风雨难测，如果在没有经济积累的时候遭遇到不幸，有了或者的帮助，至少还能不靠别人生存下去;即使身故了，也能给父母家人留下一笔钱，保证他们的生活不因你的离去而被击垮。　　一般投保前，最先要考虑的就是投保人的实际需求。保障该有多少，都是根据目前的自身保障情况、家庭收入、债务负担等，再通过科学方法计算得来的。总的来说，不同人的不同。
　　首先，年青人：对于事业刚起步的年青人，首先要考虑的是为自己的生命和健康做好保障。首选则是保费低、保额高的各种保障类的或者。当有了更多的资金，则应该及时给自己投保一份。
　　然后，中年人：对于中产阶级，经济积累逐渐多，而家庭的负担也会加大，在有了前两份保险，自己没有后顾之忧的基础上，可以用来帮助自己安排今后的生活。子女的健康保障则可通过少儿方面的储备来完成。另外，想要保证老年的生活品质，那就应该尽早的用对自己的养老金进行补充。而目前市面上还有很多投资理财类型的保险，可以满足对低风险、稳定性高的理财方案要求的人士的需求。
　　总之，保险的投入额度是您家庭年收入的7%~15%，而且投保后也不能因此就闲置不理，您需要定期对保险做一个整理工作，要有一个整体的，切勿盲目地进行投保，毕竟不同人的不同。
　　理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。当有了更多的资金，则应该及时给自己投保一份。谁也不能保证自己永远不生病，而有的疾病花费很大，经济积累还不多的我们很难承受这笔花费;如果有了，则可以把疾病的风险转嫁给，这样才能安心地为自己的事业和家庭去奋斗。
人寿保险文章精选
官方微信号
7×24小时全国统一客服电话人生不同阶段买保险有不同侧重点 _ 东方财富网
人生不同阶段买保险有不同侧重点
作者：刘龙海 林海
东方财富APP
方便，快捷
手机查看财经快讯
专业，丰富
一手掌握市场脉搏
手机上阅读文章
　　虽然今年的重阳节已经过了，但养老问题永远不会过时，而且是大家必须面对的。　　要想老有所依，老有所养，购买保险是一种很好的保障。那么，在购买保险时，具体要怎么做呢，在人生不同阶段，要如何去规划保险呢？为了给大家提供更好的借鉴，《钱袋子》周刊邀请我省相关保险公司的保险设计专家，设计了3个案例，以供大家参考。　　宝贝理财计划　　保险设计师名片：新华人寿福建分公司李小姐　　小谢夫妻：私企业主，他们的女儿刚刚满月，经济相对比较宽裕，夫妻俩各自都购买了很多保险保障，现在也想给刚满月的宝贝买份保险，让宝贝能够快乐、安全、健康地成长，他们对于孩子保费的预算为一万元左右。想问问专家有什么好的建议。　　分析与建议：小谢夫妻是孩子最大的保护者，买保险应该在他们都购买了充足的保险保障基础之上，再考虑孩子的保险，这个是基础。在给孩子买保险的时候考虑顺序应该是：意外险+重疾险+投资理财险(用于孩子的婚嫁教育金等).　　首先，儿童都是好动的，喜欢新鲜事物，给小孩买保障，意外险和医疗险是最基本的，保费低，保障高。所以必须考虑。尤其是意外医疗险，因为孩子在玩耍时磕磕碰碰难以避免，意外医疗保险就显得尤其重要。目前的很多公司都有专门针对儿童的意外产品，价格较低，保障也比较全面。　　其次是重大疾病险。此类产品年龄越小买就越便宜。可以购买消费型的重疾险种，交费少，能够有效减轻因儿童疾病给家庭带来的经济负担。该类险种由几百元至千元都有，可以根据不同公司的险种做规划。　　最后就是带理财功能的保险。谢先生的预算相对较高，建议在意外险+医疗险+教育险的基础之上，可以购买些投资理财的险种，如万能险，与传统险种相比，该类寿险兼具保障和投资的双重优势，将身故保障、投资收益集于一身，既能理财，又能合理规划人生各项开支。既可作为一份支持子女教育、婚嫁及事业发展的至爱津贴，也可作为补充家庭开销的退休金，或一份用于日常休闲活动的关爱养老金，享受惬意老年生活的祝寿金&&提供了一生仅用一张寿险保单解决人生终身保障问题的可能性，十分适合希望稳健投资而又需要专家理财的人，减少了生活中因不善理财而遭遇的种种烦恼。这类险种一般购买一万元左右的金额比较合适，建议资金充足的谢先生夫妻可以考虑以上建议。　　单身白领的两个保险方案　　保险设计师名片：某寿险福建分公司沈知鱼　　陈小姐：某公司白领，年龄27岁，月工资5000元左右，单位有社保，父母住在老家，没有收入来源和社保，生活支出完全依靠陈小姐。由于尚处单身期，陈小姐担心自己一旦生病或发生其他意外，不仅自己生活将深受影响，父母生活也将难以为继。于是考虑在单位社保的基础上，买一份商业保险。　　分析与建议：从保险规划上来看，可以从两方面考虑，第一种方案为健康医疗保障计划，即重大疾病险+意外险+住院医疗津贴保险。第二种方案为综合型保障计划，即意外险+分红险+附加重疾险+津贴型保险。选择哪种方案取决于投保人的收入状况，如果资金相对宽裕，可通过选择第二种方案兼顾保障和收益。　　建议一：重疾险保障不低于10万元　　重疾险一般包括分红险的附加型保险、消费型保险及返还型保险。2008年保监会对重疾险疾病定义进行了规范，新重疾险必保6种疾病，同时统一定义了25种重大疾病，除6种必保疾病外，不同重疾险产品在保障疾病种类上有所不同，有的产品保障疾病种类较为全面，有的产品则针对特殊疾病，如防癌保险等。　　无论选择哪种重疾险，保额是否充分较为关键，一般来说，重疾险的保额不得低于10万元。对于月收入5000元的消费群来说，重疾险保额可选择15万-20万元，意外险保额30万元，津贴型保额5万元左右，年保费支出6000元左右。　　建议二：月收入较低宜选择消费型保险　　大多数意外险、医疗险都是消费型的，保险期间一般到65岁，其中部分针对老年人的意外险也有可能到75-80岁。津贴型保险主要保障发生疾病后产生的医疗费用，对于由于发生疾病导致的收入损失等则无法予以赔偿。而重疾险则有消费型和返还型之分，返还型保险保费高于消费型保险。一般来说，月收入较高的人，应该选择长期保障的返还型险种，月收入较低的人，则应选择消费型险种，通过较低的保费获取较高保额。　　中年人士的养老规划　　保险设计师名片：福建南山保险代理公司林辉杰　　孙先生：43岁，某公司总经理，年均收入60万元，没有社保；孙夫人，36岁，某公司职员，年收入5万元，有社保；17岁的儿子小峰在上学。考虑到自己随着事业的忙碌和年龄的增长，身体状况或有下降，想为自己和家人买些商业保险。　　分析与建议：孙先生是事业成功人士，正处于人生的巅峰时期，合理地安排健康医疗和提前进行养老规划可以让自己和家人得到最好的保障，更加幸福地生活。从保险规划来看，可从以下方面考虑：　　建议1:孙先生是一家之主，是家庭的经济支柱，个人没有任何保障。因此孙先生要添置的保障是：重大疾病险50万+万能保险50万+意外险400万+附加住院医疗险5万。总保额在500万左右。孙夫人已有社保，保险规划可从终身保障险+重大疾病险+意外险来考虑，也可附加津贴型医疗险作为社保的补充。小孩的保险规划可从重疾险+住院医疗险这个方面考虑。建议：孙夫人母子两人的重大疾病险保障应不低于10万。家庭总的年交保费在46000元左右。　　建议2:考虑到家庭保障的全面性，特别是退休后的养老生活需要提前规划。在采用&建议1&的请况下，可以在孙夫人的保险规划基础上加上养老年金保险，在功成身退之后的20年，每年可以领取60000元作为家庭养老补充，保证晚年生活更有品质。这样总的年交保费在85000元左右。　　上述建议中都包含了健康险。俗话说：花无百日红，人无千日好。如果说金钱、工作、房子、车子、名誉、权利等，把每样东西都用&0&表示的话，那健康就是&1&，没有了&1&，这些&0&也就没有了意义。　　保险规划遵循4原则　　目前，人寿保险可分为生存保险、死亡保险和生死&两全&保险，从保险的功能上说，有保障功能保险和保障加理财类保险，保障功能保险如定期寿险、终身寿险，保障加理财类保险如分红险、投连险、万能险等。　　面对这么多保险，投保人在保险规划、购买保险时，应该遵循什么原则呢。人寿福建分公司的林先生说，保险规划、购买保险至少应该遵循4个原则。　　原则一：购买保险一定要以保障为出发点　　&购买保险一定要以保障为出发点。&太平洋人寿福建分公司的林先生说，如果规划多份保单，首先以重大疾病的保障、身故的保障为目标，其次考虑教育金的准备和养老金的准备，最后才考虑选择投资型的保险。　　原则二：养老险应趁早规划　　直到现在，还有不少人认为，保险是需要的时候才购买。对此，林先生指出，这种观念是错误的，老人险越早买越划算，等上了年纪再买，购买保险付出的成本就更高了。　　原则三：购买顺序先大人后小孩　　&另外，在进行保险规划时，寿险要考虑家庭支柱，谁是家庭支柱就先让这个人获得保障，这样，万一经济支柱倒下了，其他人的生活才不会受影响。&林先生说，购买保险时要先大人后小孩，也就是父母先购买了保险，再考虑给孩子购买。　　原则四：保费占比为家庭年收入的10%　　关于购买保险的资金比例，林先生建议，一般以家庭年收入的10%左右用于购买保险为宜。&但这不是绝对的，高收入者可以适当提高比例，较低收入者，可以调低比例。&林先生表示。
[热门]&&&[关注]&&&
请下载东方财富产品，查看实时行情和更多数据
郑重声明：东方财富网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。东方财富网不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）全部或者部分内容的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等。相关信息并未经过本网站证实，不对您构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
扫一扫下载APP
东方财富产品
关注东方财富
扫一扫下载APP
关注天天基金