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央行主管媒体：互金协会牵头组建百行征信 以个人负债信息为主
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摘要 中国央行主管的《金融时报》称，中国互联网金融协会牵头筹建的百行征信有限公司是在总结多年个人征信市场发展的经验、由市场各方共商共建的结果，并拟按共享的市场原则有序接纳其他电讯、电力、电商等新的市场组织参与。 接近央行人士表示，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅；信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。
筹备已久的&信联&终于揭开了神秘面纱。1月4日，央行宣布受理百行征信有限公司(筹)(以下简称&百行征信&)的个人征信业务申请，并在其官网公示了关于百行征信的相关情况。至此，外界熟知的&信联&官方称谓确定为百行征信。
以个人征信服务领域强强联合为组建基础
据接近央行人士透露，百行征信有限公司的组建是在总结我国多年个人征信市场发展的经验、由市场各方共商共建的结果，并拟按共享的市场原则有序接纳其他电讯、电力、电商等新的市场组织参与。
央行公示资料显示，百行征信由央行指导、中国互联网金融协会(以下简称&互金协会&)牵头筹建。注册地为广东省深圳市，注册资本10亿。其中，互金协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各出资8%筹建。
据记者了解，早在日召开的互金协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，互金协会审议并通过了其参与发起设立个人征信机构的事项，完成了百行征信建立程序上的重要一环。
&百行信为先，即各行各业守信、讲诚信都是第一位的。百行征信有限公司是由各市场主体强强共商共建的，其中互金协会作为国家级行业自律组织，符合权威性、中立性和规范性要求，会员业态丰富、数量众多。芝麻信用等8家市场机构经过在个人征信市场两年多的探索与实践，在产品服务、技术支持和专业人才等方面已形成了一定的积累。& 开鑫金服总经理周治翰在接受《金融时报》记者采访时表示。
&从各方的反映看，对百行征信组建评价积极正面，有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，增加征信有效供给。这是我国市场化个人征信服务领域强强联合的成功范式，也是互联网金融整顿的重要成果。&中国社科院法学研究所研究员周汉华对《金融时报》记者表示。
建立集中统一的征信基础设施具备可行性
从公开资料可以看出，百行征信除互金协会外的8家持股公司也是2015年1月央行下发过《关于做好个人征信业务准备工作的通知》的8家机构，准备时间为六个月。
但至今个人征信业务牌照迟迟未发。2017年5月，央行征信管理局局长万存知曾发文称，8家从事个人征信开业准备的机构存在三个突出的问题：业务闭环不利于信息共享、不具备第三方征信的独立性、没有了解和遵守征信的基本理念及规则等，因此，从监管标准判断，8家机构的个人征信业务准备工作均不合格。
对此，接近央行人士表示，人民银行对征信行业始终坚持审慎稳健从严的监管原则，审慎审批个人征信牌照。人民银行严格按照《行政许可法》、《征信业管理条例》等法律法规的要求，受理、审批百行征信有限公司从事个人征信业务的申请。从世界各国实践来看，征信产品作为&有条件的公共产品&，准入门槛和标准均较高较严，个人征信机构的数量不宜过多。而我国个人征信市场起步较晚，需要根据实际情况不断探索，随着我国信息技术的快速发展，建立集中统一的互联互通、信息共享的征信基础设施已经具备了现实的可行性。
有利于化解&信息孤岛&困局
近几年，随着互联网和信息技术的快速发展，互联网领域的个人金融借贷迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，各家机构均把信息看成自己的核心资产，不愿拿出来共享或拿出来共享的信息数据失真，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。
多位受访专家表示，互联网金融发展到一定阶段，迫切需要有一家符合独立性要求、具有客观公正性、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构，实现各家机构的信息共享和风险联动预警，全面掌握个人负债状况，快速识别和有效化解潜在金融风险。
世界银行集团国际金融公司(IFC)全球金融和市场业务线东亚太平洋地区首席技术援助官员赖金昌在接受《金融时报》记者采访时表示：&我们多年以来一直支持中国征信市场的正规化发展。百行征信的组建标志着中国的征信市场进入了一个新的发展阶段，这是一个进步，值得称赞。&
赖金昌进一步指出：&中国人民银行征信中心目前已经收录了约9.5亿自然人，其中有信贷记录的有4.8亿人左右，这是非常了不起的，应该给予肯定。但是，我们一直呼吁在征信中心之外还应该有能按商业原则运作的全面征信机构(Credit Bureau)。百行征信的组建是一个顺应行业发展需要的重大举措，对完善中国的征信市场意义深远。&
&在过去信息技术不发达的时代，多家个人征信机构的出现和发展，有助于解决信息共享的问题。但当今信息技术高度发达，信息处理效率大幅提升，同时发展多家个人征信机构，一定程度上将不利于信息共享。百行征信将打通当前各个机构之间的&信息孤岛&，通过对信用信息的有效整合和充分利用，可以提高个人征信覆盖率，降低社会交易成本，有利于服务于长尾人群的金融需求。&小米新金融研究中心常务副主任施艳对记者表示。
未来将坚持市场化发展方向
&百行征信的成立是一个令人欣慰的进展，但其本身不会解决中国个人信息市场上的所有问题。今后几年，希望能成立一些针对细分市场的专业征信机构(Specialized Credit Reporting Agency)，并将征信之外的个人数据公司和风险管理服务商纳入适当的规制中。& 赖金昌表示。
上述接近央行人士也表示，百行征信有限公司的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。
此外，据记者了解，百行征信有限公司的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。与此同时，百行征信有限公司将与国家金融信用信息基础数据库形成&错位发展、功能互补&的市场格局，提高个人征信服务的效率、全面性和准确度，使信用良好的个人信息主体能够获得较优惠的利率、较快的融资等各种便利。
&作为中国事实上的第二家全面征信机构(credit bureau)，我们非常希望百行征信能够成功，我们也乐意提供必要的帮助。百行征信未来成功的可能性主要取决于以下三点：一是良好的公司治理，真正按市场化原则运作；二是按国际上通行的征信概念和普遍实践来发展业务，不搞征信扩大化；三是数据的质量(要求全面、准确、适当、及时)。& 赖金昌强调。
施艳也表示，希望百行征信未来能够为互联网金融从业机构提供高质量、标准化、准确的数据以及可能的&个人征信报告&，从而防止个人过度多头借贷、骗贷等行为，防范个人信用风险跨行业、跨领域、跨地域转移传播。
【作者：周琰】　(编辑：范迪)
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Reserved 版权所有 复制必究“百行征信”成立和对苏州个人征信业务的启示
&&&&近期，中国人民银行官网发布《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》（以下简称公示），称已受理百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。百行征信主业集中在个人征信，将在非传统金融如网络借贷领域开展个人征信活动，与央行征信功能互补。这一举措在个人征信史上具有重要意义，必将对未来个人征信业务开展以及苏州征信发展模式产生重要影响。
&&&&一、个人征信业务发展的背景
&&&&1.个人征信申请与业务准备
个人征信市场化探索始于2014年&4月，央行各地分支机构开始陆续接受个人征信牌照申请。2015年1月，央行印发通知，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司8家机构做好个人征信业务的准备工作（准备时间为6个月）。
&&&&2.监管部门政策上的转变
自2015年1月个人征信首批试点名单公布，两年内监管部门均未以官方名义对试点机构和牌照发放有过明确回应。但是自2017年开始，征信监管部门主要负责人多次从学术研究的角度，在学术期刊和研讨会上明确表达对于个人征信试点机构和行业的态度。
2017年1月，央行征信局局长万存知在2017年第1期《中国征信》上指出，互联网大数据不能等同于征信。2月，在《征信体系的共性与个性》一文中援引世界银行的研究结论称，国际上没有任何一个征信机构，是由某一个金融机构或某一个企业集团单独发起成立的。在2017年4月底的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上，他直接点名已经试点两年的8家个人征信试点机构没一家业务合格，“情况离市场需求、离监管要求差距之大是我们始料不及的。”
&&&&3.联合成立个人征信机构
&&&&2017年6月，央行提出由多家机构联合成立一家公司开展个人征信业务是可行的，至此个人征信持牌困局出现重大转机。随后，央行决定由中国互金协会牵头，联合多家机构成立公司开展个人征信业务（“百行征信”未公示前，这家公司通常被业内称为“信联”），中国第一家持牌个人征信业务公司正式筹备成立。
&&&&二、从“百行征信”机构特征看央行个人征信管理意图
&&&&1.首家个人征信机构的名称
&&&&从中国人民银行官网上的公示文件看，该征信机构为“百行征信有限公司（筹）”，这一名称很容易让人下意识地联想到古语“三百六十行”，蕴含着归集全行业征信信息的寓意：第一，归集“互联网金融”这一新兴行业的信息。虽然央行个人征信系统已经汇集了银行金融机构的个人信用信息，但随着互联网金融的快速发展，非银行渠道借贷的信用信息并未纳入央行征信系统。近几年互金或者网贷的快速发展，进一步完善征信系统显得很迫切。很多借款人存在多头负债情况，如何解决多头负债，打破传统银行征信信息和民间信息不对称的局面，如何归集互联网金融数据，有效防范互联网金融机构风险已经成为亟待解决的问题。第二，打破“信息孤岛”的美好愿景。当前以BAT为代表的一大批互联网企业已经积累了大量的数据，芝麻信用、腾讯征信等机构各自依托互联网形成自己的业务闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享，违背准公共品的基本供求准则。
&&&&2.主要股东及所持股份
&&“百行征信有限公司（筹）”的股东结构为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。
除了互联网金融协会，其余8家征信机构均为2015年央行下发的征信业务准备首批试点名单上的机构。总体上看，“百行征信”股东结构多元化，除了互联网金融协会持股比例较高，其他各个股东持股份额相同，每一家企业背后都依托着大量的数据资源，分散化的股权结构有利于信息汇集。
&&&&3.成立目的与主营业务
&&&&百行征信拟任董监高人员名单为：董事长（兼总裁）：朱焕启；董事：许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军；监事：陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。
&&&&朱焕启成为百行征信的拟任董事长，其主要的工作简历就是人民银行货币政策司、人民银行大连市中心支行行长和汇达资产托管有限责任公司董事长。从监事名单上看，则覆盖了金融电子、信用评级、资本市场等领域，有利于个人征信数据的推广应用。
&&&&从股东背景、董事、监事和高管名单推测，考虑到互联网金融业态的不稳定以及央行对互联网金融的整顿，其主营业务是为互联网金融、消费金融等业务提供个人征信服务。监管部门的主要意图，是希望整合信息得出更客观真实的个人征信报告，打击多头借贷这些行业不良现象，为消费金融、网络借贷健康发展提供强有力的支持。
&&&&三、对苏州个人征信业务开展的启示与建议
&&&&1.抢抓政策开放有利时机
&&&&目前苏州开展个人征信业务条件已基本成熟：第一，从央行政策上看，征信管理局已经对征信特征、本质和第三方征信机构培养路径形成了方向性的认识，即政治正确、独立第三方、资源整合与金融场景应用，迫切希望在市场实践中形成一条符合中国国情的第三方个人征信机构发展道路；第二，从舆论压力上看，个人信用信息倒卖事件频繁发生，个人征信市场存在的真空地带亟待填补，如何在央行征信系统之外，建立满足市场需求的第三方征信机构迫在眉睫，一旦形成具有地方特色且对央行征信系统有益补充的路径，势必将成为全国样板示范模式得到应用推广。目前央行所培养的百行征信模式是整合互联网金融的首次尝试，但如何整合地方政府部门、公共事业单位的个人征信信息尚无成型模式；第三，从技术层面上看，苏州企业征信平台模式已经成熟，个人征信采集工作并不存在技术障碍，可以较为容易地将企业征信模式中积累的政府部门对接、信息采集、产品开发应用等经验移植到个人征信业务中；第四、从政策层面上看，企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息不作为个人信息，这些信息是判别中小微企业信用状况的重要组成部分，也是企业征信业务的延伸。此外，2016年10月，人民银行南京分行与苏州市人民政府合作设立苏州征信体系试验区，苏州征信作为牵头建设单位，可以通过创新的方式先行先试开展个人征信业务。
&&&&由此可见，2018年是开启个人征信数据库建设的有利时机，建议抢抓机遇，提前做好个人征信业务的各项准备工作，积极争取个人征信业务的启动。
&&&&2.积极稳妥开展个人征信业务
&&&&建议以企业董事、监事、高管为切入点，全面筹划准备个人征信业务的开展工作，采取“授权取数”的原则，从银行金融机构获得授权，从政府部门、公共企事业单位取数，进一步健全内控内管制度，加强系统网络、信息安全管理，合法规范地开展个人征信业务，建设覆盖企业与自然人的综合数据库，力争在全省乃至全国范围内形成个人征信业务工作示范。
&&&&3.广泛争取金融机构的支持
&&&&建议联合银行、证券、保险、资管、消费金融、金融电子、信用评级公司等金融机构，在国有资本绝对控股的前提下，通过增资扩股等方式实现股东多元化，将苏州企业征信变更为苏州征信公司，创建个人征信业务在授权采集、数据来源和场景应用等方面的有利条件，在此基础上积极申请个人征信牌照。
地址：人民路3118号&&&&电话：82205
&&&&电子邮件：
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国内首张个人征信牌照获批，百行征信落地深圳
来源：作者：马卡责编：马卡
2月22日消息&今天，中国人民银行公布“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可同时其董事、监事、高级管理人员任职资格也获得核准。公示表显示，个人征信牌照的有效期至日，为3年。许可内容包括个人征信机构设立许可及董事、监事、高级管理人员任职资格核准。营业场所广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心E栋。，中国市场每年因为诚信缺失造成的经济损失约为5,000多亿元，而百行征信有限公司的成立，标志着我国征信行业逐步成熟，有利于化解各家征信机构的信息孤岛困局，促进构建社会信用体系建设。上个月5号，中国人民银行官网发布关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示，根据附件中公司的相关情况介绍，百行征信有限公司主要股东为中国互联网金融协会、持股36%，芝麻信用管理有限公司、持股8%，腾讯征信有限公司、持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%，鹏元征信有限公司、持股8%，中诚信征信有限公司、持股8%，考拉征信有限公司、持股8%，中智诚征信有限公司、持股8%，北京华道征信有限公司，持股8%。
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“信联”来了 央行受理“百行征信”申请
来源:本站原创　浏览：1157次　时间：
& & 这一天终于来了！& & 这是中国13亿人的大利好！& & 网联之后信联出世& & 中国人民银行& & 当国家下了铁命令，让所有网络支付必须通过网联。我们就意识到骗局将终结，中国信用社会即将到来！& & 而一切就是来得这么快！刚刚，国家正式宣布，受理申请批准“百行征信有限公司”，这就是我们期盼的“信联”。& & “信联”的股东都有谁？& & 中国互联网金融协会、持股36%，& & 芝麻信用管理有限公司、持股8%，& & 腾讯征信有限公司、持股8%，& & 深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%，& & 鹏元征信有限公司、持股8%，& & 中诚信征信有限公司、持股8%，& & 考拉征信有限公司、持股8%，& & 中智诚征信有限公司、持股8%，& & 北京华道征信有限公司，持股8%。& & “信联”注册总资本：10个亿！& & 八家企业合计持股64%。& & 明眼人一看就知道了，这八家企业，简直就是中国征信机构的霸主，各有各的神通，各有各的疆域：& & 芝麻信用可以借助淘宝、天猫的交易记录，以及支付宝交易记录，来判断一个人、一个商户的信用；& & 腾讯征信，则利用社交工具和微信支付记录等信息，来判断一个人的信用；& & 深圳前海征信，可以依托平安集团数以亿计的企业和个人客户，以及其在平安银行、平安保险的记录。。。& & 换句话说，把这八家机构征信信息统起来，将他们各个侧面的信息整合起来，中国14亿人的信用画像，基本就是鼻子有鼻子，眼睛有眼睛，眉目清晰了。& & 以后，只要扫一下你的脸，你的信用值多少，就一目了然了。能不能和你做生意，敢不敢和你谈恋爱，先看看信用分值。& & 百行信为首，人无信而不立，这些话即将真正成为现实。& & 信用巨变天罗地网& & 信联到底要干嘛？要把阿里、腾讯等，乃至1000多家网贷平台的数据全部收集起来，为每一个人记录真正的信用！& & 过去，我们在国家的央行征信体系里，只有我们的银行流水，只有我们的房产信息，但这些数据已变得毫无意义。& & 而信联，相当于国家构建的新信用体系，里面不仅有我们的银行流水，还有支付宝、微信，乃至所有金融平台的数据。& & 今天，我们在支付宝里可借钱、可赊账、免押金，但在微信里却“没有信用”。这样的情况，将随着信联的出世而消失！& & 有人欢呼有人崩溃& & 讲信用的人在欢呼！& & 以前，他们去银行贷款比登天还难，又是抵押、又是担保。现在，只要他们在支付宝微信里守信，银行也将为他们敞开大门。& & 不讲信用的已崩溃！& & 以前，他们在银行失信贷不到款了，就去找网贷平台贷款。现在不行了，全面打通，一处失信，全网全行业“封杀”。& & 以前，他们在北京失信了，就跑回深圳，深圳失信了，就跑回成都。现在他们走到哪里，都知道他是一个不讲信用的人。& & “信联”的成立，将让中国所有讲信用的老实人畅通无阻，更将让中国所有不讲信用的可耻之徒，真正寸步难行！& & “信联”的成立，意味着一个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形。那些恶意欠款等老赖要走到了穷途末路，而“一人多贷”到处打游击骗钱，更是寸步难行。他们将被现代金融体系所隔绝！& & 这一刻，马云欢呼流泪：因为他期盼已久的“让信用等于财富，让讲信用的人先富起来”，这个梦终于要实现了！& & 这一刻，巨头们将兴奋得彻夜无眠：虽然他们贡献了征信数据，但是，他们得到的，将是更加好的信用环境和营商条件，有百利而无一害。& & 这一刻，老百姓有了更深的领悟：信用将成为比钱都更值钱的财富，信用其实就等于你的商业生命！& & 是的，从今天开始，珍惜别人给的每一次信任，因为信用社会，有时候机会只有一次！& & 请像爱护眼睛一样，爱护你个人的信用！& & 是的！世界正在狠狠奖励诚信的人！
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百行征信个人征信业务申请获央行受理 揭秘百行征信股东背景
张彭鸿&&&&&&
&&&&&&来源：希财新金融
近日，央行官网公示了百行征信有限公司(筹)相关情况，称已受理该公司的个人征信业务申请，如有异议可在公示期间反映。说到百行征信可能很多人都不是很了解，它其实就是大家耳熟能详的“信联”，是由中国互金协会牵头、8家个人征信业务机构共同发起成立的个人信用信息平台，目前有9位持股股东，下面一起来了解下股东情况。此前希财君在介绍有提到，百行征信是一个个人信用信息平台，它成立的目的是为了解决个人征信产品的有效供给不足，即纳入央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据，其个人信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。公示信息显示，百行征信有限公司注册地位为广东省深圳市，营业场所为北京市西城区金融大街通泰大厦C-917，业务范围：个人征信业务，注册资本人民币十亿元。目前有9名主要股东，除了中国互联网金融协会占股36%，其它8名股东芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司分别各占股8%。值得提醒的是，虽说百行征信已成立，但是其如何解决数据源、运营模式等问题仍不明确，尤其是在数据解决方面，信联需要发起的成员自愿共享客户信息，但是有知情人士表示，各家征信试点机构都不太愿意共享自己的数据。
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