人人都想知道的5个信用卡问题 答案都在这里了_信用卡须知_信用卡攻略 - 融360
人人都想知道的5个信用卡问题 答案都在这里了
编辑：Clever来源：融360日期：
导读：无论是刚入手信用卡的持卡人，还是用卡已经好几年的卡友，都在这些问题上栽过跟头。你，再不知道就out了。 ?1、Q：信用卡年费是什么意思？ A：通俗来讲，信用卡每年的使用费用。
　　导读：无论是刚入手信用卡的持卡人，还是用卡已经好几年的卡友，都在这些问题上栽过跟头。
　　?1、Q：是什么意思？
　　A：通俗来讲，信用卡每年的使用费用。普卡或者金卡一般都能以每年刷卡4&6次取消年费收取。一些白金卡或特定的卡片需要收取，或者以规定的消费积分换取年费。
　　?2、Q：信用卡账单上滞纳金是什么意思？
　　A：你错过最后还款期限还款了，作为你逾期还款的惩罚，银行收取的费用。不过这项费用会在号取消。但是逾期还款问题可是很严重的，会影响个人征信记录。
　　?3、Q：我失败了该怎么办呢？
　　A：信用卡申请失败当然是找出原因，鼓足勇气再接再厉啊！一般申卡失败主要有几个原因：工作、收入不稳定；年龄不足18周岁；个人征信有逾期记录。如果是这几个原因就对症下药，找份稳定的工作、有稳定的收入后再申请；满足18周岁后再；个人征信有逾期记录，还清欠款后，继续刷卡按时还款，24个月后再次申请。
　　?4、Q：信用卡当储蓄卡，取现后只还款取现金额，可以吗？
　　A：不可以。信用卡并非储蓄卡，取现是有取现手续费的，取现以后如果不及时还款，还会每天产生取现金额的万分之五的利息（该项利率也会在2017年月1号调整）。
　　?5、Q：信用卡是怎么被盗刷的？
　　A：基本上是持卡人无意之中的举措造成的。比如饭店、酒店刷卡时不留意信用卡，导致信用卡被复制，他人伪造伪卡进行盗刷；比如信用卡背面后3位CVV2码未遮挡，卡信息泄露导致卡被盗刷；比如持卡人点击提额短信中的链接，造成手机信息泄露，造成卡被盗刷；比如持卡人将银行验证码短信发给不明身份的人，导致卡被盗刷；比如持卡人在未有安全保障的wifi环境下使用支付业务，导致卡信息泄露卡被盗刷等等。
延伸阅读：
【独家稿件及免责声明】凡注明 “融360”来源之作品，任何媒体和个人全部或者部分转载，请注明出处（融360 www.rong360.com)。文章中所载的信息材料及结论只提供用户作参考，不构成投资建议。
养老金是普通老百姓的养命钱，如果能钱生钱当然最好，如果不能，也得保本不亏。怎样能把这笔钱交给靠谱的人，投向安全的领域，再加以最严厉的监管？国务院8月23日发布的通知给出了答...
京出台限购之后，房地产市场上风声鹤唳，电脑前守着的众多小编、微信群中活跃的业内分析师们，他们都猜到了后续的跟进，却没有猜到跟进居然来的这么迅速。短短几个小时内，石家庄、...
导读：个人征信，是最近几年被频繁提及的一个词。个人征信是什么？个人征信有什么作用？征信不好，对个人会带来哪些影响？这些问题也是众多网友关注的话题。从定义到问题解决，融3...
从这一次搜集的问题来看，越来越多的朋友开始关注航空、酒店常客计划了，这是一个好事情，至少我所坚持的玩卡是为了提升生活品质的观点开始为更多的朋友所接受。当然，很多人关注我...
近日，北京市公安局举办了电信诈骗拦截资金返还仪式，上亿元资金返还群众。可关于电信诈骗，大家还有好多问题要问我们：1、骗子账户都给你了，为什么不冻结？2、有账户信息就有骗子资...
热门卡推荐
银行信用卡中心
您可能也感兴趣：
相关专题：
Copyright & 2015 Rong360.com Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号
融360 - 银行平台 版权所有您还可以使用以下方式登录
当前位置：&>&&>& > 大学生信用卡问题及原因分析
大学生信用卡问题及原因分析
山 东 工 商 学 院SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY毕业论文(设计)GRADUATION THESIS （DESIGN） 论文（设计）题目
大学生信用卡问题及原因分析 Title Of Thesis（Design）
—以烟台地区为例
分院（系别） Department 班 级 Class商财管082邹婧
业财务管理Specialty 学
号 Number论文（设计）作者Author of Thesis（Design） 论文完成日期 Date 指导教师职称The Title of Advisor论文（设计）指导教师Advisor副教授 大学生信用卡问题及原因分析—以烟台地区为例YANTAI COMMERCIAL BANK RISK MANAGEMENT OF COLLEGE STUDENTS UNDER THE CREDIT CARDQUESTIONS AND REASONS ANALYSIS 邹婧日April 30, 2012
指导教师对毕业论文（设计）的评语Advisor’s
Graduation
Thesis (Design) 评语： 指导教师（签章）Signature of Advisor
日期Date评阅人意见评阅人签字：
日 答辩（评审）委员会意见Appraisal
Commission 答辩（评审）成绩Mark
Defence 鉴定意见Appraisal
Comments 主任（签章）Signature of Dean
日期Date摘
要 近年来，我市信用卡业务迅速发展，而大学生作为一个很有潜在客户价值的特殊群体，成为很多银行业务争夺的对象。然而由于大学生无收入且消费心理不成熟，办卡目的不明确，银行审查不严及个人道德缺失，学校及社会忽视对大学生信用观念的教育等诸多原因，银行风险管理下大学生信用卡使用存在一些问题，主要有欠费情况严重，信用卡使用率低，坏账比例逐年增加，大学生信用意识不强等。银行应从建立责任连动机制，明确大学生信用卡发卡标准，加强对持卡人的信用档案管理，及时了解大学生信用卡使用者使用期间的信用情况等方面入手，解决大学生信用卡使用存在的问题，从而改变大学生信用卡使用过程中的不良状况，以更好地实现当期收益及潜在收益，防范债券风险，保证债权安全。 关键词：大学生；银行；信用卡；风险管理；问题；原因；措施Abstract In recent years, the our city credit card business is developing rapidly, and college students as a special group of potential customer value, become a lot of bank business object for the. However, due to no income and consumption of college students psychological immaturity, card of purpose is not clear, the Bank review of lax and personal morality, school and social neglect to college students the concept of credit education and many other reasons, the bank risk management under the college student credit card use has some problems, mainly in arrears serious, credit card use rate is low, the proportion of bad debts has increased year by year, the university student credit consciousness not strong. Banks should establish clear responsibility linkage mechanism, college students credit card standard, strengthens to the cardholder's credit archives management, timely understanding of College Students' credit card users during use credit to wait for respect proceed with, solve the university student credit card use problems, thus changing the university students in the course of using credit card bad situation, to better achieve the current revenue and profit potential, the guard bond risk, ensure the security of creditor's rights. Keywords: C
PR Measures 目
录 一、信用卡的概念及分类
................................................ 1 二、烟台市大学生信用卡使用现状 ......................................... 1 三、银行风险管理下大学生信用卡使用存在的问题 ........................... 2(一)欠费情况严重 .................................................... 2 (二)制度缺陷 ........................................................ 3 (三)信用卡使用率低 .................................................. 3 (四)坏账比例逐年增加 ................................................ 4 (五)收单风险较大 .................................................... 5 (六)欺诈风险较大 .................................................... 5 (七)大学生信用意识不强 .............................................. 5 四、问题产生的原因分析 ................................................. 5(一)大学生无收入且消费心理不成熟 .................................... 5 (二)办卡目的不明确 .................................................. 6 (三)银行审查不严及个人道德缺失 ...................................... 6 (四)学校及社会忽视对大学生信用观念的教育 ............................ 7 五、加强大学生信用卡风险管理的相关建议 ................................. 7(一)内部管理 ........................................................ 7 (二)外部管理 ........................................................ 8 六、结论 ............................................................... 8 致谢 .................................................................. 10 参考文献 .............................................................. 11 一、 信用卡的概念及分类 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。 通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当持卡人的购物需求超出了持卡人的支付能力或者持卡人不希望使用现金时，持卡人可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给持卡人的凭证，信用卡将可以告诉：持卡人可以借银行多少钱、需要什么时候还。另外持卡人还可以在信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金。按发卡组织分：威士卡、JCB卡、Discover发现卡（美洲）、联合信用卡（台湾）、、NETS（新加坡）、BC卡（韩国） 、中国银联卡（中国大陆）等。
按信用等级分：普通卡（银卡）、金卡、白金卡、无限卡等
按是否联名发行分：联名卡、标准卡（非联名卡）、认同卡。
按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、透明卡等。
按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡。
按卡片间的关系分：主卡、附属卡。按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。个人卡中根据面向对象不同划分出大学生卡，大学生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡，具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能。 二、烟台市大学生信用卡使用现状 2004 年 9 月 20 日，金诚信用和广东发展银行联合发行了第一张大学生信用卡。招商银行“Young 卡”中国建设银行的“龙卡名校卡”，中国工商银行的“牡丹学生卡”等都占据了大学生信用卡市场的一席之地。而大学生是没有稳定收入来源的社会群体，绝大部分大学生的生活来源来自父母。信用卡鼓励超前消费的特性和大学生群体本身收入的局限性形成了鲜明的冲突，由此引发了一系列的问题。但大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上讲,信用卡在高校中的合理流通和正确使用，将给高校大学生的消费结构与观念带来积极的影响，并将在不远的未来开启一场社会消费模式的变革。目前烟台市商业银行信用卡业务现已步入快速发展时期，据调查，烟台市目前在校大学生120,000人， 2010年有 30%的大学生拥有信用卡，另有超过 25%的学生计划申请信用卡。大学生已成为刷卡消费的潜力军。随着 2006年中国金融市场的全面开放，从首张大学生信用卡发行开始，大学生信用卡透支无力还款等违规现象就日趋严重，信用卡风险发生频率越来越高，这直接影响到了银行业信用卡业务的利润收入。银行风险管理的目的是结合发卡行的战略分析和市场定位，在有效控制负债风险敞口的同时，竭力使盈利指标最大化。通过识别和有效地管理现有资产组合中各个部分的风险级别，并有效获得目标市场，达到最终获得利润。因此，如何利用好大学生信用卡这一载体，并有效管理风险，实现当期收益和潜在收益，成为各大银行共同面临的重要课题，也是当前迫切需要讨论和解决的社会热点问题。 三、大学生信用卡使用存在的问题由于烟台市许多商业银行与众多经销商有合作关系,使用银行信用卡,不仅可享受刷卡消费的便利，还可独享全国上千家特惠商户的贵宾级优待,享受增值服务,这大大促进大学生刷卡消费行为的发生。因此受到了大学生的极度欢迎。大学生在最初被迫使用刷卡消费来免取年费的同时，逐渐体会到刷卡消费的方便快捷，刺激了学生转变为主动用卡群，自然而然也刺激了消费额的增加。但由于大学生消费观念还不成熟，有盲目消费的趋势，等到还款日时，便增加了学生还款的难度，使得银行面临较大信用风险。同时，大学生作为一个特殊的无收入群体，许多大学生又普遍具有超前的消费观念，卡后是否具有还款能力具有极大的不确定性，这些都给银行带来了较大的风险。 (一)欠费情况严重烟台市各家银行信用卡发卡力度增加的同时，大学生信用卡逾期欠费情况凸显。大学生属于没有固定收入来源的群体，随着就业压力增大,许多大学生面临毕业找不到工作的危机，欠费情况凸显。这直接影响到银行信用卡业务利润收入。在调查中，烟台市大学生还款率是比较高的，但是我认为其中是存在一定偏差的。据媒体报道，大学生无法支付信用卡账款的不少，有的甚至上万元，各大商业银行也表示，发行大学生信用卡后，坏账率迅速攀升。另外，信用卡欠账不还案件也不断增加。我分析，可能是因为有的同学碍于面子，怕被同学笑话，或不愿意让别人知道。另外一个原因，我认为是烟台并不是一个大都市，消费水平并不像上海、北京那样高，学生进行超前消费的金额并不多，能够承担。 (二)制度缺陷在烟台市各大高校新生报到期间，经常可看到推销信用卡的学生，可见，烟台市大学生办理信用卡很方便，门槛低，这也是信用卡在大学里很走俏的原因之一。各大商业银行为维护经济利益和竞争优势，针对大学生这一特殊消费群体，对其信用卡的发行对象、发行条件和信用额度等方面做出具体规定。（见表 一）与银行盲目推广信用卡相关联的，对申请者和使用者缺乏监管也是一个很突出的问题。据作者亲身经历，银行促销人员只需要将大学生的身分证拍照，就算申请成功，当即可以拿到信用卡以及各种各样的附赠礼品。这说明银行在申请人审核方面存在严重漏洞，发卡已经趋向泛滥。 (三)信用卡使用率低很多大学生办卡并非出于消费的需要，这主要表现为两种现象：一是为了获得办卡附送的小礼品而办卡；二是为了获得代理费用而鼓动周边同学办卡。信用卡的办理偏离了消费的需要，这些大学生办卡以后长期不使用，成为了睡眠卡。最终形成大学生对信用卡的使用率低、银行资源浪费的状况，日积月累极易导致银行的经营风险。通过对烟台市大学生的消费习惯调查，72.7%的学生选择通过银行贷款来支付大宗商品的购买，但仍有35.4%的学生选择自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，仅为10%左右。拥有信用卡的大学生中，71.1%的持卡人将卡用于商场购物，用于网上购物的部分占到12.5%被调查的大学生主要的付款方式是现金，占总被选比例的 92.9%，有借记卡消费习惯的人群比例为20%左右，贷记卡的使用也占到了 10%。另外，绝大多数的持卡人每月使用信用卡 1~3 次，约 57.3%；使用 4~6 次的占 21.3%；使用 6 次以上的只占 15.9%。另外，还有 5.5%的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。 (四)坏账比例逐年增加据2011 年相关数据显示，目前信用卡使用坏账率基本稳定在 2%左右的水平，而大学生信用卡的坏账率则达到了 9%的高位。现在的大学生社会活动多，开销大，办信用卡已经成为个别大学生“融资”的主要来源。据调查不少同学办过很多银行的信用卡，因为大学生信用卡的授信额度不高，办一张卡只能透支一两千元，不够用。多办几张信用卡，手头就可以宽裕了，还款的时候如果还不上，可以用另外一张信用卡先垫上。“学生卡坏账率很高。”中信银行有关人士说，像上述同学这样的学生并非个例，这已经违背了银行推广大学生信用卡的初衷。原来去高校发卡是想为自己的银行培养一批素质高、会消费的潜在优质客户。谁料到“赔了夫人又折兵”。银行发行大学生信用卡最初主要目的在于争取.. “潜在的优质客户源”，面临的最大风险是大学生没有独立的经济来源和消费的非理性。这些没有收入约束的频繁透支必然造成还款压力。调查显示，只有.. 31％的人是在有足够还款额的情况下才会刷卡消费，而剩下高达69％的人都是在面对欲望诱惑而又超出自己消费能力的情况下选择了超前透支消费这一办法。为能及时还款，大学生首先向父母要，增加家庭负担；或者利用更多时间兼职打工，影响学习；或者利用人际关系向别人借款，形成债务。如果不能及时还款，大学生将面临高额利息、罚款以及信用缺失风险，银行将面临坏账威胁，信用卡自身发展也将受到影响。目前，各种消费方式中信用卡支付的便利性，更加剧这些问题的发生。2年中，大学生信用卡的无序发展也已经证明了这些。 (五)收单风险较大与普通信用卡一样，大学生信用卡在运营过程中也因银行和特约商户的失配和收款员的违规操作而存在收单风险。主要包括三种情况：收款员没有按操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字，接受了本应止付的信用卡，造成经济损失；收款员压印签购单时，没有将信用卡号压印在单据上，成“卡号单据”发卡行无法与其结算；持卡人超限额消费收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失控。 (六)欺诈风险较大大学生欺诈风险指大学生欺诈行为给银行带来的风险，主要是透支过度最后欠款不还。同一般信用卡欺诈风险相比，大学生欺诈风险分为两种情况：恶意透支引发的欺诈风险，与一般信用卡欺诈相同，大学生透支的目的就是为了违约；善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却不能足额还款，超过免息期之后的利息、滞纳金、超限费等一系列收费只会越滚越多，造成所欠金额越来越大，以致最后无力还款只有违约，而这些大学生也很可能被视为“恶意透支”，在迷糊之中被列入银行的黑名单。大学生欺诈风险还存在高科技伪造信用卡的案例，他们拥有较强的理论背景和专业知识，进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。 (七)大学生信用意识不强办卡对于大学生来说是件很简单的事情，有时只需填写一张申请表即可，还能拿到赠送的礼品，所以银行吸引了大批的大学生信用卡使用者。但值得注意的是，银行并未对其进行严格的还款能力调查与还款额度及时间的限制，大学生一不小心就沦为“卡奴”，不良的欠款记录就会被银行等信用机构记录在案。由于大学生的信用意识缺乏，对信用记录等一无所知，并且多数存在侥幸心理，往往将逾期的信用卡扔掉等等，其实这样做对于他们未来申请贷款、保险和求职都有负面影响。 四、问题产生的原因分析 (一)大学生无收入且消费心理不成熟大学生属于三无人群：无固定工作、无收入、无稳定还款来源。据调查，烟台市大学生的平均月支出在 800 元左右，其资金大部分来自父母。而信用卡的出现使学生脱离了家长的财政控制，消费开始无节制，刷卡透支成了消费常态。致使大学生消费更加趋于无节制，提前消费使大学生造成了大量的欠款。大学生冲动性购买和攀比，造成频繁透支、无效消费所谓冲动性购买就是指消费者事先并没有购买计划或意图，田而是基于特定情境所产生的心理性、情绪性变化的购买欲望，是一种由于冲动的强迫性而迅速付诸实施的购买行为。这种购买往往伴随着无计划、情绪化或非理性特点。学生在进入商场后，面对琳琅满目的商品，难免会有一种购买欲望，因为消费过程中，大学生思想、心智和性格还没有完全成熟，普遍心态是追求时尚、新奇和独特。同时，由于大学生普遍存在攀比、炫耀心理，使消费逐步由“生存”走向“享受与发展”，并且许多大学生为了显示自己的身份与众不同而刻意追逐高消费，越是高档的商品，越能激起购买的欲望。这种冲动性欲望和攀比心理在信用卡透支功能存在前提下，即使没有现金支持，也会转变为现实消费，也就出现许多购买之后就闲置无用的情况，形成资源浪费。大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。 (二)办卡目的不明确有些大学生缺乏理智消费的意识，只看到了使用信用卡时的便利以及办卡即可获赠礼品的诱惑，冲动刷卡消费时往往没考虑到今后的还款压力。缺乏信用卡消费常识，造成非主观性坏账率上升。在很多被调查者中，对信用卡的免息期，滞纳金，最低还款额等条款清楚了解的各项不超过两成。由此可见，大学生信用卡出现坏账，并非完全出自用卡人的自身意愿，其中部分是由于缺乏必要的使用常识造成的。 (三)银行审查不严及个人道德缺失由于信用卡能够拉动消费，为银行带来大量业务并增加一定的收益，各银行为抢占市场的潜在客户不惜降低门槛盲目发行信用卡。银行为了完成发行指标，众学生仅凭身份证甚至学生证和一纸当场填写的申请书以几乎“零门槛”轻松地完成了发卡流程，从而增加了日后大量信用风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。而对于某些学生自身的信用观念不强及教育力度不够，也成了银行坏账比例逐年增加问题的原因。 (四)学校及社会忽视对大学生信用观念的教育随着时代的发展，人们越来越重视信用在日常生活中所带来的便利，这对于大学生更是具有着重要的意义可往往学校社会在加强信用观念教育的同时，对于文化水平较高的大学生缺乏教育宣传力度，使得一些大学生在办信用卡使用的过程中，不了解个人信用程度对于未来生活工作的重大影响。面对着潜在的信用风险，多数大学生只是置若罔闻。 五、加强大学生信用卡风险管理的相关建议 风险管理绝非单纯规避风险，大学生信用卡风险也绝不能单纯依靠减少信用卡发行量进行管理。一方面，大学生信用卡风险管理目标是控制风险，找到风险与回报的最佳组合，实现信用卡利润最大化；另一方面，风险管理不仅带来风险损失减少，还有管理成本增加。风险管理原则是风险损失减少大于管理成本增加。因此，银行机构应针对大学生的收入消费特点，内部管理与外部管理相结合，制定一套完整的风险预防监控处理体系，以保证大学生信用卡健康、稳定的发展。 (一)内部管理1.发卡前加强调研。对申请人的经济能力、理财能力、信用情况严格审查，要求申卡学生需提交父母的书面授权书，并由发卡行与家长共同对持卡学生进行“财政监督”。发卡银行应充分分析大学生消费特点和还款能力，推出真正适合大学生信用卡产品并提供相关金融服务；加强客户定位的精度和准度，多给高年级或临近毕业的大学生发放信用卡，以尽快获得社会客户，迅速回收成本。2.发卡中风险监管。在审批过程中适当提高“门槛”，对资信状况提高标准，对资信状况糟糕的申请人，拒绝其申请。在实际操作中制定标准统一的业务操作流程，严格授信。具体包括：授信政策和管理原则统一制定，信用额度集中确定与调整， 24 小时信用卡交易授权服务，统一客户服务中心，通过对逾期客户催收提醒、退信处理等方式及时发现各种风险苗头，防止风险蔓延，加快风险资产管理与处置，对信用卡业务的呆坏账进行统一核销处理，并通过法律途径保证债权实现。针对大学生群体，还应加入担保和保证金等特别条款以进一步控制银行面临的风险。及时了解大学生信用卡使用者使用期间的信用情况。由于大学生消费的商品多属于低值品，银行应该对偶尔出现的购买高价物品行为或者连续购买高价商品行为进行跟踪、询问，通过手机短信、邮件形式告知大学生持卡人，以确定是否属于大学生的正常消费，及早发现风险并对大学生信用情况的动态跟踪和及时提醒，这样既可以加强风险控制，也可以方便有信贷需求的大学生。3.发卡后风险管理。银行应对大学生进行信用卡知识和使用的教育和培训，引导其正确使用信用卡，同时提供优质服务， 拓宽服务渠道，提高客户满意程度，以加强品牌忠诚度建设；应定期审核大学生交易记录，强化对透支和挂失止付的管理，通过合法的交易方式和业务手段将信用卡风险转移给持卡人和保险公司，建立风险准备金制度以补偿信用风险，同时进行资产证券化，利用金融衍生产品将信用卡表内业务转化为表外业务，有效化解风险。 (二)外部管理1.建立完整健全的社会信用体系。在人人都讲诚信、人人都用信用的社会里，人们会重视自己的信用记录，自觉地减少违约行为。扩大信用体系的信息覆盖范围，为每个大学生建立信用档案并出具信用报告，使银行在消费信贷和信用卡审批过程中有审核依据；实现区域间信息共享，建立健全全国共享的数据库，以便对大学生信用记录进行查询和使用。发卡银行可以联合起来成立信用卡同业协会，共同防范风险。发卡机构建立信用卡风险控制体系，加强内控制度。政府应该适当监管，及时预警和规范，为大学生信用卡健康发展提供保证面对一些主体无效的逐利行为，市场调节常常滞后。因此，政府需要及时预警、监管和规范。2008年美国次贷危机的爆发是缺乏政府监管的血的教训，而2009年我国银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》则是对当时无序的大学生信用卡市场进行的及时规范。为此，建议相关政府机关继续适当作为。对相关规定的落实进行监督，以防出现有法不依状况；同时，应明确规定发卡银行、持卡人各自的权利义务、发卡程序、担保条件、透支额度、提示方式、无意透支和恶意透支的鉴别、违约责任等，以法律手段从根本上保障信用卡市场正常、健康地运行与发展。2.学校教育引导大学生科学理性消费。学校需要多方配合，对大学生进行诚信意识、社会责任教育；重视道德教育在大学教育体系中的地位和作用，寓教于理，从他律引向自律，激发学生的诚信需求；开展理财教育，帮助学生培养科学理性的消费观。对自制力较差的同学，引导其主动地、有计划地消费，营造理性消费的氛围；建立大学生诚信监督、惩罚机制。在建立学生信用档案的基础上，对每个学生信用状况进行科学评级，并定期根据其信息记录重新评估，对有严重不良信用记录和濒临诚信降级的学生给予教育和监督，对情节严重和屡教不改的学生给予纪律处分或取消评优等处罚，在校园内建立“诚信光荣，失信可耻”的舆论氛围。银行还可以与高校建立联合信用管理信息平台，充分发挥信用数据库的作用。高校把个人信用数据库的信用记录情况作为大学生评优评先、选拔干部等的条件之一。高校学生管理部门可以定期向商业银行信贷审查人员提取有关个人信用报告。共建信用制约机制，加强联合监管。3.联合家庭、学校、社会的力量规避风险。对于具有完全民事行为能力的子女所欠银行债务，从法律角度来说，家庭其他成员无代为偿还欠款的义务。但是，要从根本上解决问题，一方面需要家庭应做好对子女的教育和引导，同时还需监管部门督促商业银行合理授信；另一方面，银行可采取对申请人的经济能力、理财能力、信用情况严格审查，要求申卡学生需提交父母的书面授权书，并由发卡行与家长共同对持卡学生进行“财政监督”。培养大学生的诚信意识，提高信用风险意识并保持良好的信用记录。4.大学生自我教育和自我约束。培养独立意识，学习理财知识，提高理财能力；克服攀比心理，培养积极向上的人生态度，形成科学、正确、理性的价值观。大学生应该提高自己的责任意识。大学生是负有法律刑事责任却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。各个银行只有以更加专业、更加规范的管理制度对待大学生信用卡问题，正确引导大学生理财，针对性的设计产品功能和开展营销活动，加强风险管理，这样既可以树立良好的服务形象，满足有需求的大学生，又可以降低银行的信用风险与风险管理成本。同时，家庭、学校要加强教育，大学生个人注意自我约束，对自己的信用记录高度重视，培育良好的信用意识，创建大学校园信用文化，防范学生信用风险。促进大学生信用卡的正常发展。
致谢语在整个论文的写作过程中，我的指导老师曲绍强在定稿之前给予我多次指导，使论文得以顺利完成，在此表示衷心的感谢；同时，对在此过程中给予我无私帮助的杨家珍等老师表示诚挚的谢意。
参考文献[1]赵刚.商业银行信用卡业务信用风险管理研究[D] 华东师范大学.-46[2]迟春娟.大学生信用卡的风险管理研究[D] 华东师范大学.-23[3]韩长锐.我国大学生信用卡风险管理问题分析[J] 经济论坛 2008.（18）.11-13[4]王忻.目前我国大学生信用卡市场状况分析[J] 金卡工程 2006，（11）,55-56[5]穆文全.信用卡风险管理[M].北京：中国金融出版社，[6]张明睿.大学生信用卡市场探析[J].中国信用卡,2006(8),[7]刘英侠.大学生信用卡市场存在的主要问题分析及发展建议［J］,企业家天地，2009，（02) ．[8]李俊强，郝冬培． 对我国学生信用卡发展现状的若干思考［J］．华商，2007，（12） ．[9]冯仲华，夏唯，骆敏． 大学生信用卡消费行为特征探究［J］．金融经济，2009，（10）．[10]陈希.银行应加强对大学生信用卡的风险防范与管理［J］．中国民营科技与经济，2007，（10）．[11]王美丽.大学生信用卡市场现状调研分析及优化探索商场现代化．201 1(10)：66—67．[12]于建原，谢丹.信用卡使用对中国大学生冲动性购买行为影响研究[J].金融理论与实践，2007(11)：[13]迟春娟．大学生信用卡的风险管理研究-华东师范大学，-9 百度搜索“就爱阅读”,专业资料,生活学习,尽在就爱阅读网92to.com,您的在线图书馆!
欢迎转载：
推荐：