不良贷款拨备率 怎么解释_百度知道
不良贷款拨备率 怎么解释
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拨备覆盖率（也称为“拨备充足率”）实际上银行贷款可能发生的呆、坏帐准备金的使用比率。
不良贷款拨备率=贷款损失准备金/不良贷款。
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如果银行发放贷款均为正常类贷款，拨备覆盖率是否是0呢？但是为什么说拨备覆盖率为100%最好？！
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举个例子，从这个例子里面说明：银行向一企业发放100万元贷款，计提了10万元拨备，如果日后该企业产生了10万元的不良贷款，那拨备覆盖率为100%，也就是计提的拨备能足够覆盖不良贷款；如果日后该企业产生了5万元的不良贷款，那拨备覆盖率为200%；如果日后该企业产生了10万元以上的不良贷款，那计提的拨备就不足，产生准备金缺口，在报表上会使银行利润虚增；然后就有个问题了，如果企业无产生不良贷款呢？拨备的关键点，在于它是根据不良贷款的数量来提取的，也只能用于因不良贷款无法收回而造成的损失。换句话来说，如果无不良贷款，那去谈拨备覆盖率已经没有意义了。拨备的计提率并不是一个理论上的死数据或公式，是需要根据不同企业不同情况而定。如果银行所发放的贷款均为正常（现实中是不可能的），那银行之前还是按照原来的比例计提拨备，那会导致银行拨备变成多余，从而使银行利润虚降，也就是银行对贷款情况的估计和预算不准确。也就是说拨备过高或过低都不好，至于为什么100%的覆盖率最好，这个很简单，以上面的例子，银行计提了10万元的拨备，日后产生的不良也是10万元，刚好完全覆盖，说明银行预算准确，拨备计提精确，不会使银行利润虚高或虚降，不会使银行资金利用率降低，也不会产生准备金缺口，这当然是最理想的状态。现实中，实际贷款中要怎样计提拨备一直没有得到一致的意见，这些就不罗嗦了。
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server is ok银行不良贷款率上升 该如何面对-银行那点事儿-金投网
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在全球经济复苏乏力、国内经济趋于疲软的情况下，银行业这样的强周期行业更难独善其身。关于银行不良贷款率上升的问题，已经引起社会方方面面的关注。
01|什么是银行不良率
不良贷款率指不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
金融机构不良贷款率是评价金融机构资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。
不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款&100%=贷款拨备率/拨备覆盖率&100%
02|目前我国面临什么样的形式
今年以来，我国面临的形势依然错综复杂。世界经济总体延续回暖态势，但下一步走势仍然存在不确定性。国内经济正处于结构调整阵痛期、增长速度换档期，深层次矛盾凸显。面对困难挑战，全国上下共同努力，主要经济指标处于年度预期目标范围，呈现缓中趋稳、稳中有进、稳中有忧的格局。我国运行较为平稳，风险总体可控，特别是在支持产业结构调整、支持保障性安居工程、小微企业和&三农&等方面做了大量工作。但与此同时，银行业面临着不良贷款反弹的压力，部分行业、领域和地区的潜在风险有所积累，金融支持实体经济的有效性和持续性有待进一步提高。
不良贷款率
6月末，M2余额120.96万亿元，同比增长14.7%，增速比上月上升1.3个百分点；M1余额34.15万亿元，同比增长8.9%，增速比上月上升3.2个百分点。6月末，人民币贷款余额77.63万亿元，同比增长14%；1-6月增加5.74万亿元，同比多增6590亿元。重点领域和薄弱环节得到较好支持。5月末，银行业金融机构用于保障性安居工程、&三农&和小微企业等重点领域的贷款同比分别增长39.8%、16.8%和17.6%，高于同期各项贷款增速。中西部地区贷款增速居前。6月末，贷款余额同比增速居前的仍然多为中西部省市，前10名分别为西藏、甘肃、青海、贵州、新疆、海南、吉林、江西、宁夏、安徽。传统之外，、保函等非信贷类的表外业务亦较快增长。上半年未贴现的增加7871亿元，同比多增2702亿元；委托贷款增加1.35万亿元，同比多增2393亿元；企业债券净融资1.3万亿元，同比多861亿元；进一步改善了实体经济的融资环境。
不良贷款反弹的成因分析上半年货币信贷基本面仍呈现出&宽货币、紧资金、高利率、多不良&的特征。受经济增速下行、部分企业经营困难、企业间互保融资问题影响，银行业金融机构不良贷款余额和比例持续增加。一季度末，不良贷款余额比年初增加541亿元，同比增长22.72%，不良贷款率为1.04%，比年初上升0.04个百分点。可以预计，上半年银行业金融机构不良贷款增长仍将继续。
从分布结构看，不良贷款暴露集中于部分行业和地区。分地区看，新增不良贷款主要集中在东部沿海地区；分行业看，批发零售业、制造业和信用卡是境内新增不良贷款的主要来源。
03|银行业不良贷款上升的原因
银行业不良贷款上升的原因很多，主要可以归纳为以下几个方面。
一是宏观经济增速放缓。受国内宏观经济增长速度放缓以及经济结构调整的影响，部分行业现金流萎缩，利润下滑。从过去几年情况看，我国GDP增速由2010年的10.2%降至2013年的7.7%，积累的风险将逐步显现。根据近期的出口、消费、投资、工业用电量和运输量等数据，经济增速放缓的压力仍较大，这都是不良贷款形成的重要外部因素。中国FSAP压力测试结果显示，总体不良率与宏观经济相关性较高，一般情况下，GDP下降一个百分点，NPL上升一个百分点。根据的研究报告，剔除不良资产率在10%以上的特殊情形后，在亚洲国家GDP减速1%，不良资产比率上升0.7%。特别是部分产能过剩行业受冲击较大，化解产能过剩总体方案中&淘汰一批&的要求也使不良贷款反弹压力增大。
银行业不良贷款上升的原因
二是部分地区房地产风险逐渐显现。前期部分地区信贷大幅扩张，个人和企业加速杠杆化，累积了区域系统性风险。如前几年，部分地区在房地产市场膨胀和银行短期效益激励下，银行贷款激增，企业和个人大量参与房地产投资，杠杆不断加大，区域系统性风险迅速上升。随着国内经济下行，房地产价格回落，出现经济增长乏力、投资回报下降等情况，迅速波及银行体系，银行贷款随之过度紧缩甚至冻结，形成中国式&押品&损失&螺旋，加剧了金融和经济波动，是造成不良贷款上升的主要风险因素。
三是部分行业风险暴露。企业间互联互保融资问题严重，加速风险蔓延。如受长三角地区钢贸事件影响，随着行业持续状态低迷的时间拉长，珠三角等地区的钢贸企业信贷风险开始显现。钢贸行业互联互保现象普遍，且互保圈之间相互渗透，单个客户的信贷风险通过环环相扣的担保圈蔓延出去，一旦风险暴露，牵涉贷款总量大、企业面广，造成不良贷款集中暴露。
四是银行内控不断加强。银行普遍加强对不良贷款的防控要求，做实五级分类结果，主动真实暴露风险，也是今年不良上升较快的原因。银行业金融机构对2014年面临的外部宏观经济环境态度谨慎，特别是对产能过剩、房地产以及平台等领域风险有更加清醒的认识，主动严格分类标准，提高贷款逾期时间在判断不良贷款中的作用。
五是不良贷款处置滞后。受制于法律和市场环境，不良贷款处置力度仍显不足。目前多数银行的不良贷款集中通过四大金融资产管理公司或者省区内设立或授权的少数资产管理公司接盘受让。由于转让需求集中且迫切、转让市场竞争不充分，不能真实反映不良资产实际价值，抑制了银行不良贷款处置的积极性。同时，不良贷款处置成本较高。金融债权纠纷案件集中发生的态势仍在持续，司法诉讼集中，抵押物执行难度加大。
银行业不良贷款上升的原因
六是银行风险防控不足。个别银行分支机构负责人和员为失范，片面追求快速发展，淡化了风险意识，也是不良贷款增加的一个重要原因。随着我国银行法人治理结构的不断完善，银行的风险管理能力总体上得到了一定程度的提升。但是与现实的风险状况及监管部门的要求相比，银行风险管理能力有待加强，特别要重视分支机构负责人和员工行为操守培养，防范因从业人员道德风险而产生银行业的声誉风险。
加快核销不良贷款，持续、有效地发挥银行对实体经济的支持作用。
04|银行不良贷款率会带来什么影响
当前我国的宏观经济出现了整体下滑、破产企业不断增加、贷款者的还本和付利息的能力也受到了一定的影响和冲击。而也有专家提出，银行的不良贷款率在升高的确与当前的经济大环境有关，但银行自身也存在主观影响因素，银行应准确把握自身发展定位，加强风险防控和应对能力，以求度过寒冷的冬季迎来下一个&银行春季&。
银行不良贷款率会带来什么影响
追回贷款、留住员工、规划未来发展方向是银行目前急需解决的几大难题。然而，归根结底在于如何降低银行的不良贷款率，将银行的资金收回来，加大资金的流通速度。这样，银行的经营利润将得到提升，员工的福利和待遇也将更加令人满意，出谋划策、尽职工作的人也就多，银行转型优化发展都将更加顺畅。
05|如何面对银行不良贷款率
在新常态下，银行业的各种挑战已然存在，逃避没有出路。历史潮流浩浩荡荡，顺昌逆亡。面对新常态以及伴随而来的这些新变化、新挑战，我们只能顺势而为，切不可逆势而行。
确定差异化发展战略。应该说，在新常态下，国内金融业管制放松、市场化步伐加快是必然的。虽然压力倍增，但同时也将为商业银行创造更加规范的经营环境，银行将获得更大的自主权和主动权。利率市场化则使银行可根据自身资产负债情况，自行决定利率水平，这有助于商业银行提高自主经营水平和自我发展能力。
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《城市商业银行发展报告（2017）》：城商行资产增速依然较快。截至2016年末，城商行资产规模28.24万亿元，同比增长24.5%，增速高于银行业平均水平8.7个百分点。整体来看，城商行信贷业务平稳增长、投资等非信贷资产业务占比上升。《报告》显示：城商行信贷资产余额从2014年末的7.4万亿元增加至2016年末的10.2万亿元；非信贷资产余额从2014年末的10.7万亿增加至2016年末的18.1万亿元。其中，投资余额从2014年末的5.2万亿元增加至2016年末的11.5万亿元。即，2016年末城商行非信贷资产余额占总资产规模的64.09%，比信贷资产占比高出28个百分点。另外——银监会主要负责人在国新办新闻发布会上的答问实录 （2017.03）[王兆星]:“确实，近年来，随着金融市场化程度的不断提升，利率市场化也在不断推进，银行的综合化经营也在不断发展，确实出现了两个明显的变化：一是银行非信贷资产快速增长，有些银行非信贷资产已经超过了它的信贷资产，这也是事实。另外一个变化，表外业务也在不断地扩大，而且有些银行表外业务超过了表内业务”。“上海银监局持续深化监管改革创新 激发上海银行业创新转型发展活力 ”非信贷资产占比不断提升，截至（2015年）11月末，上海银行业非信贷资产余额占总资产比重达59.3%；超过了信贷资产占比。"上海银监局强化监管，推动上海银行业防范风险、转型发展，有效服务实体经济"由于上海银行业创新活跃，资产负债结构转型早，截至2015年末，非信贷资产已达7.7万亿元，超过5.27万亿的信贷资产。（下文再表）（六）相关部门历年来对贷款拨备的要求1.《银行贷款损失准备计提指引》（银发〔2002〕98号）贷款损失准备的计提范围为承担风险和损失的资产，具体包括：贷款（含抵押、质押、保证等贷款）、银行卡透支、贴现、银行承兑汇票垫款、信用证垫款、担保垫款、进出口押汇、拆出资金等。银行可参照以下比例按季计提专项准备：对于关注类贷款，计提比例为2％；对于次级类贷款，计提比例为25％；对于可疑类贷款，计提比例为50％；对于损失类贷款，计提比例为100％。其中，次级和可疑类贷款的损失准备，计提比例可以上下浮动20％。2.《金融企业准备金计提管理办法》（财金〔2012〕20号）金融企业承担风险和损失的资产应计提准备金，具体包括发放贷款和垫款、可供出售类金融资产、持有至到期投资、长期股权投资、存放同业、拆出资金、抵债资产、其他应收款项等。金融企业应当于每年年度终了对承担风险和损失的资产计提一般准备。一般准备由金融企业总行（总公司）统一计提和管理。一般准备余额原则上不得低于风险资产期末余额的1.5%。（七）对贷款以外资产的拨备要求1.《金融企业准备金计提管理办法》（财金〔2012〕20号）金融企业对非信贷资产未实施风险分类的，可按非信贷资产余额的1％-1.5％计提一般准备。2.《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发〔号）同业投资是指金融机构购买（或委托其他金融机构购买）同业金融资产（包括但不限于金融债、次级债等在银行间市场或证券交易所市场交易的同业金融资产）或特定目的载体（包括但不限于商业银行理财产品、信托投资计划、证券投资基金、证券公司资产管理计划、基金管理公司及子公司资产管理计划、保险业资产管理机构资产管理产品等）的投资行为。金融机构同业投资应严格风险审查和资金投向合规性审查，按照“实质重于形式”原则，根据所投资基础资产的性质，准确计量风险并计提相应资本与拨备。3.《关于进一步加强信用风险管理的通知》（银监发〔2016〕42号）开展非信贷资产分类。银行业金融机构要参照贷款分类的有关规定，进一步健全完善制度办法，明确表内外各类非信贷资产的分类标准和操作流程，真实、准确和动态地反映非信贷资产风险状况。原则上，实质上由银行业金融机构承担信用风险的表内外业务均应进行分类。非信贷资产分类要坚持实质重于形式的原则，实行穿透式管理，根据基础资产的风险状况，合理确定风险类别。应按照风险分类结果，结合非信贷资产的性质，通过计提减值准备或预计负债等方式，增强风险抵补能力。（八）实际执行情况？以某上市银行为例1.贷款减值损失占各项资产减值损失的九成报告期内，公司资产减值损失 512.76 亿元，同比增加 60.16 亿元，增长 13.29%。 资产减值损失的具体构成如下：截图来自《601166:兴业银行2016年年度报告》2.贷款（"发放贷款和垫款")占风险资产的44%截图来自《601166:兴业银行2016年年度报告》2016年末一般风险准备余额677.44亿元，为风险资产余额的1.5%，推导出风险资产余额45162.67亿元。同期发放贷款和垫款余额20020.37亿元，资产总计59654.27亿元，计算出贷款（"发放贷款和垫款")占风险资产的44%，占资产的34%。与前款贷款减值损失占各项资产减值损失的90.44%，是否感觉违和？3.2016过时了？来看首家公布2017年年报的上市银行截图来自《平安银行股份有限公司2017 年年度报告》截图来自《平安银行股份有限公司2017 年年度报告》综上，平安银行2017年末贷款减值损失占资产减值损失的95.06%；贷款余额占风险资产的66.31%。（九）政策延伸阅读1.《金融企业准备金计提管理办法》（财金〔2012〕20号）财政部将根据宏观经济形势变化，参考金融企业不良贷款额、不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率、贷款拨备率、贷款总拨备率等情况，适时调整计提一般准备的风险资产范围、标准风险系数、一般准备占风险资产的比例要求。2.《商业银行表外业务风险管理指引(修订征求意见稿)》（2016.11）（减值准备和资本计提）商业银行应当遵循会计准则和监管规定，按照实质重于形式的原则，对担保承诺类以及实质承担信用风险的投融资服务类及中介服务类表外业务计提减值准备，并根据《商业银行资本管理办法（试行）》的规定审慎计算风险加权资产，计提资本。3.《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》（2017.11）对发行方：（强化资本和准备金计提要求）金融机构应当按照资产管理产品管理费收入的10%计提风险准备金，或者按照规定计提操作风险资本或相应风险资本准备。风险准备金余额达到产品余额的1%时可以不再提取。风险准备金主要用于弥补因金融机构违法违规、违反资产管理产品协议、操作错误或者技术故障等给资产管理产品财产或者投资者造成的损失。4. 彩蛋 or 活珠子？截图来自《中国银监会办公厅关于印发2016年立法工作计划的通知》参考资料：非标回表对银行资本金的影响测算 （CITICS债券研究）监管层出台资管新规旨在，倒逼银行暴露未被监控的金融风险，并对未来的资本管理提出更精细的要求，同时放松对贷款损失准备监管要求，缓解非标回表的资本压力，平稳过渡防范系统性金融风险，稳健推进以提高银行资产质量为核心的战略，在未来转型轻资本、提升资本管理效率或将成为银行业的核心竞争力。0添加评论分享收藏感谢收起写回答贷款损失准备金的计提方法和比例是多少_百度知道
贷款损失准备金的计提方法和比例是多少
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根据我国《银行贷款损失准备计提指引》规定，银行应按季计提一般准备，一般准备年末余额不得低于年末贷款余额的1%；银行可以参照以下比例按季计提专项准备：对于关注类贷款，计提比例为2%；对于次级类贷款，计提比例为25%；对于可疑类贷款，计提比例为50%；对于损失类贷款，计提比例为100%。其中，次级和可疑类贷款的损失准备，计提比例可以上下浮动20%。特种准备由银行根据不同类别（如国别、行业）贷款的特种风险情况、风险损失概率及历史经验，自行确定按季计提比例。不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。不良贷款拨备覆盖率=贷款损失准备金计提余额/不良贷款余额。在很多西方发达国家，贷款损失准备金如何计提、计提比例是多少，都是由商业银行按照审慎原则自主决定的，计提标准主要是根据贷款分类的结果和对贷款损失概率的历史统计。在转轨经济国家则一般由监管当局确定计提原则，确定计提比例的参照标准。
　　商业银行提取的贷款损失准备金一般有三种：一般准备金、专项准备金和特别准备金。　　一般准备金是商业银行按照贷款余额的一定比例提取的贷款损失准备金。我国商业银行现行的按照贷款余额1%计提的贷款呆帐准备金就相当于一般准备金。　　专项准备金应该针对每笔贷款根据借款人的还款能力、贷款本息的偿还情况、抵押品的市价、担保人的支持度等因素，分析风险程度和回收的可能性合理计提。我国现行的《贷款损失准备金计提指引》规定，专项准备金要根据贷款风险分类的结果，对不同类别的贷款按照建议的计提比例进行计提。　　特别准备金是针对贷款组合中的特定风险，按照一定比例提取的贷款损失准备金。特别准备金与普通和专项准备金不同，不是商业银行经常提取的准备金。只有遇到特殊情况才计提特别准备金。　　贷款损失准备金的计提方法和比例　　在很多西方发达国家，贷款损失准备金如何计提、计提比例是多少，都是由商业银行按照审慎原则自主决定的，计提标准主要是根据贷款分类的结果和对贷款损失概率的历史统计。在转轨经济国家则一般由监管当局确定计提原则，确定计提比例的参照标准。　　根据我国《银行贷款损失准备计提指引》规定，银行应按季计提一般准备，一般准备年末余额不得低于年末贷款余额的1%；银行可以参照以下比例按季计提专项准备：对于关注类贷款，计提比例为2%；对于次级类贷款，计提比例为25%；对于可疑类贷款，计提比例为50%；对于损失类贷款，计提比例为100%。其中，次级和可疑类贷款的损失准备，计提比例可以上下浮动20%。特种准备由银行根据不同类别（如国别、行业）贷款的特种风险情况、风险损失概率及历史经验，自行确定按季计提比例。　　不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。　　不良贷款拨备覆盖率=贷款损失准备金计提余额/不良贷款余额。
一般准备金是商业银行按照贷款余额的一定比例提取的贷款损失准备金。我国商业银行现行的按照贷款余额1%计提的贷款呆帐准备金就相当于一般准备金。但是按照2011年4月银监会发布的《中国银行业实施新监管标准指导意见》，商业银行建立贷款拨备率(监管标准为不低于2.5%)与拨备覆盖率（监管标准为不低于150%）相结合、且原则上按两者孰高方法确定的贷款损失拨备新监管标准。
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