【小米不错】想换手机了，小米4二手能卖几个钱。_小米吧_百度贴吧
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【小米不错】想换手机了，小米4二手能卖几个钱。收藏
买的小米4 3g运存，16g内存，没有任何磕碰。9.8新。白色，大约值多少钱。。用了半年多。
估计是废了！
没人买的！
回购网，评估一下多少钱。这个靠谱，我卖过两次
我iPhone5可以添钱和你换
你先去官网看下新机多少吧，小螺号瞎尼玛吹，海鸥听了瞎尼玛飞。
什么价位？？
估计在500左右，苏宁和小米回收也就在这个价位　　　　　　　　　　　　　 --曾经沧海难为谁！　
登录百度帐号我很想买苹果手机，大家觉得我能买吗_手机吧_百度贴吧
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我很想买苹果手机，大家觉得我能买吗收藏
我大学毕业一年多了，现在工作一个月5500元左右。看到周围很多同事和朋友用苹果手机。突然自己好像换苹果手机。以前一直觉得自己穷，买不起。现在工作一年了攒了5万多块钱，突然很想买个苹果来用用，感觉苹果手机很好用。可是真的上网上准备付款时我又犹豫了，这么贵的一个手机值得我花一个月的工资吗？我有一种付了钱会心痛的感觉，主要是自己平时省吃俭用惯了，突然要花大钱感觉很心痛。而且我妈挺反对我买这么贵的手机，她觉得我们穷孩子没必要装这个逼。可是我就是好矛盾，因为就是想体验一下我从来没用过苹果手机的感受。楼主大学用了三部手机，一部是诺基亚5230，用到大三快结束的时候换了安卓机华为荣耀4c，今年年初花了2500块换了一台黑色的国行索尼z2.现在觉得索尼z2不好用，想换手机了。但是又没有相换的喜欢的安卓机，所以很纠结要不要买苹果。
太长不看，想买就买
可以分期啊
我一月1500买了苹果
我以前也用的5230哈哈。我现在的目标是月入三千，然后买苹果7
你自己赚的钱，想买什么东西就去买，在意别人说的话干什么？
建议等苹果7
听说会是绝唱 升级比较多
以后苹果不会这么大的研发手机了
买买买 买完剁手
先存着等7出了再说吧
还想什么，肯定不买啊，攒钱不容易，这些钱买点吃的用的穿的去孝敬一下父母多好，干嘛要这么虚荣
还想什么，肯定不买啊，攒钱不容易，这些钱买点吃的用的穿的去孝敬一下父母多好，干嘛要这么虚荣，
还想什么，肯定不买啊，攒钱不容易，这些钱买点吃的用的穿的去孝敬一下父母多好，干嘛要这么虚荣
想买就买嘛，自己喜欢就好，又不是买完就没钱了
这逼装的，给满分
想体验ios可以买个5s嘛，也不贵，性能够用
已经水过很多次了
每月5500除去吃住行还剩多少，然后给你推荐手机。
买买买，好不容易攒钱不虚荣一把对不起自己
买，不然你会一直想，影响工作和生活
我一个月6500
我还是花了700块买了个二手5c
不值得，虽然你承受的起。安卓机也挺好，就是不能装逼。
街机买他干嘛
提倡够用就好，我姐6000+的工资还在用小米4
还想什么，肯定不买啊，攒钱不容易，这些钱买点吃的用的穿的去孝敬一下父母多好，干嘛要这么虚荣
跟你一样，正在犹豫，
买吧，你没买东西之前会一直想，买了反而觉得没什么了
买个女人内裤装B专用
登录百度帐号过几天要开工资了。手机不太好想换一个一千多得新手机了。可是舍不得钱啊。还要攒钱呢。是等到年底再买。_百度知道
过几天要开工资了。手机不太好想换一个一千多得新手机了。可是舍不得钱啊。还要攒钱呢。是等到年底再买。
过几天要开工资了。手机不太好想换一个一千多得新手机了。可是舍不得钱啊。还要攒钱呢。是等到年底再买。还是这个月就买呢。。。想买可是又舍不得钱
我有更好的答案
我觉得一般400-700的机子就好了能上个qq看电视，也就差不多了太好的也没什么用都是一摔就没有用了的东西
恩。这个降价六百多点了
采纳率：38%
手机没有用
能接电话就行
降价了。现在六百来块钱了。买不买呢。。。手机这手机屏幕碎了。但是还舍不得钱
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告诉你穷人为啥买新车，有钱人买二手车的实在原因！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《告诉你穷人为啥买新车，有钱人买二手车的实在原因！》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《告诉你穷人为啥买新车，有钱人买二手车的实在原因！》 精选一很多人都会问为什么穷人买新车,有钱人反而二手车？你一定在好奇这是为什么？其实道理很简单，穷人之所以穷，富人之所以富，思维方式是主要原因，观念想法不一样，所处的环境不一样。但并不是说所有的，按照现状大部分情况这么分析。那么有钱人为什么买二手车呢有以下原因？1.懂得念他们知道汽车是消耗品，难以保值，与其花更多的钱去买一辆新车，还不如把省下来的钱拿出来，何乐而不为呢？2.懂得把利益最大化土豪喜欢买二手车 ，其精明的头脑占有很大因素。他们明白该如何用最少的代价换取最大的回报。做生意难免要用车子撑场面，花少量的钱买辆二手豪车不仅有面儿还省钱！那么穷人为什么要买新车呢？1.消费观念不成熟条件相对一般的人总觉得自己第一次买车，这是一辈子的大事，怎么可能去买个二手车，这就跟娶个再婚女人的心情是一样一样的。其实车就是一代步工具，咱真没必要想那么多。2. 买新车有面子，二手丢面子想法穷人宁愿勒紧了裤腰带也要买辆新车，这事关他们自己的面子问题，总是怕买辆二手车有点丢脸。其实如果真的很看重面子，买辆二手的豪车岂不是更有面儿？《告诉你穷人为啥买新车，有钱人买二手车的实在原因！》 精选二点击阅读全文即可进入中众投官方网站最近有一部超级烂片，豆瓣上95.7%的人打一星，但根据我的经验，再烂的片子，中途退场的人也不会超过30%，就是说，在65%的人看来，90 分钟的不会超过30 元的票价。穷人的时间不值钱，所以愿意用时间换钱，这是一种「经济行为」。但当你的口袋已走出穷困，却仍然把自己的时间、别人的时间看得太不值钱的话，说明你的脑袋依然停留在「穷人思维」中。用***的观点来说，「穷人思维」往往过于注重「沉没成本」。什么叫「沉没成本」，就是你花了30 块钱看电影，无论电影好看不好看，这个钱都回不来了。有一个有趣的「买鞋定理」。假设你在商场买了双鞋，大小没问题，但真正穿时却发现夹脚，退又退不掉，于是，你会经历下面的心理挣扎：「不甘心定理」：这双鞋对你而言越贵（换句话说，你越穷），你尝试穿一下的次数也就越多（受的罪越多）；「侥幸定理」：你确定穿不了了，那么这双鞋越贵，你放在家里占地方的时间越长；「绝望定理」：无论你放多长时间，总有一天，你都会把它扔了，有多远扔多远。世界清静了。可早知今日，何必当初？穷人思维最大的特点就是：喜欢用时间换金钱。「富人思维」的则完全相反：花钱，要么是为了赚钱，要么是为了享受，两样都不搭的事，就不值得白白浪费精力。当然，「时间不值钱」的穷人思维，往往只在人生过渡期对我们产生影响，但下一个思维惯性，就没那么好摆脱了。有一句话，平时说出来会得罪人，但有了前面理论的铺垫，我就不怕大家打死了我：贵？怎么会是产品的缺点呢？难道不是你的缺点吗？我不是说大家穷，而是说，在价值判断上，「穷人思维」容易出问题。超市里的被子打折，有大、中、小三种规格，原价是300、250、200，现价一律150。根据售货员的经验：穷人更倾向于买大的——省钱，有钱人更倾向于需要的尺寸——自己的需求。这就是「穷人思维」造成的第二个更重要影响，《稀缺》一书称之为「管窥效应」：指人们在资源匮乏的情况下会变得更为专注，但 注意力过度聚焦会导致判断力下降。什么意思呢？因为「穷人思维」让我们过于关注于拥有的资源本身，所以常常忽略了另外一些更重要的东西，比如——你的目标。几年前，我太太说要买一套学区房。我把家里的钱给她一算，根本连头期款都不够。我的建议是，等钱再攒多点吧。当然，胳膊拧不过大腿，最后被她七拼八凑，东挪西借，居然把头期款给凑足了。穷人买房大多有这样的感受，当时认为不可能的事情，只要下定决心，后来也就办成了，想想也没那么难。论的能力，我绝对在她之上，我有十几年的，市面上再复杂的工具，我也掌握得一清二楚，而她连买个银行还要问人家保不保本。但在这件事上，我却从一开始就陷入了「穷人思维」——不去思考学区房是不是一个必须而且合理的目标，而是首先考虑自己的钱够不够。「穷人思维」的特点是量入为出，「富人思维」特点是目标导向。穷人思维买房，先考虑我有多少钱付头期款，月收入多少还贷？再倒过来推算，自己该不该买房，买什么房。富人思维买房，首先问，我要不要买房，想买什么房？然后再算，还差多少，怎么解决。如果一项任务的目标是合理的，那么我们就不能以「资源不足」为理由，去否定这个目标。这就是有钱人告诉我们的，至关重要的一条做事原则。「穷人思维」最可怕的一点，它会消耗我们有限的自控力。过去有一种看法，穷人的意志力会更强，而事实完全相反。行为***上有一个叫「决策疲劳」的概念，短时间内，你做出的决策越多，你的精力越疲惫，内心越不愿意再一次权衡利弊，导致你的决策越来越随意。有***家发现「决策疲劳」对穷人的影响最大。美国的穷人更喜欢买垃圾食品，不仅仅是因为便宜，而且因为他们习惯每买一样东西，都要反覆比价。一方面，这占用了他们的大量时间，没有精力去提高自己的判断能力；另一方面，那些频 繁的、无意义的决策，使他们的大脑疲劳，无法抵御那些垃圾食品的诱惑。美国的例子无感？想想自己减肥的经历吧，在大量运动消耗了你的意志力之后，你是不是更抵挡不了冰淇淋的诱惑了？总是想找机会「慰劳」自己一下，导致前功尽弃？电影《华尔街之狼》讲了一个专门骗穷人的，他发现穷人在长期的消费决策中，形成了一种思维惯性—— 便宜的东西更有吸引力。当他们把这种思维惯性带到了中，就成为「」的目标客户。影片里有一句台词：「我们把垃圾卖给垃圾人，因为钱在我们手里，总比在他们手里更能发挥价值。」这是天下骗子的心声啊。把「垃圾」卖给想发财的穷人，这在中国也是最赚钱的生意。那些高得吓死人的垃圾P2P，那些根本不可能上市的「」，还有无数次崩盘又卷士重来的「骗局」，都是抓住了「穷人思维」的致命弱点——既无判断力，又无自制力。那些富人是怎么呢？在巴菲特的投资偏好中，既没有房地产，也没有互联网，前者因为不喜欢，后者因为看不懂。这就是自制力，如猎豹一般，集中自己的有限精力，长时间地等待自己看得懂的机会，最后全力一击。我们前面说过，「穷人思维」不是穷人的专利。事实上，富人在重大的决策中，也常常会陷入「穷人思维」中，哪怕是最不缺钱花的富人——皇帝。清道光帝在历代皇帝中，以「节俭」闻名。他「抠门」到什么程度？皇后过生日，一人一碗大卤面——吃完不准装。他在建自己的陵寝时，因为给得银子太少，产生了严重的施工质量问题，最后不得不返工，两建一拆，耗资反而是清代帝陵中最多的。用《稀缺》里的一句话来说：「我们在小物件上连几毛几分钱都会计较，而在大物件上却挥金如土。」道光为什么会有如此严重的「穷人思维」，我认为是「康干盛世」的虚假繁荣，导致嘉庆一朝财政空虚，给当时还是皇子的道光，留下了无法磨灭的可怕印象——穷怕了。于是道光的「节俭」，到了「误国」的程度。道光挖空心思想节省开支的办法，居然把主意打到了驻守新疆的军队上，想撤了他们。大臣想，这不是开国际玩笑吗？道光嘴一撇，不撤也行，反正我不给钱了，大家自己想办法吧。这一逼，果然逼出办法，大臣把驻守其他要塞的军队平均撤掉一些，把节省下来的军晌拨给新疆。到了十几年后的鸦片战争，他们才发现，英国军舰可以在十几天内，把大批士兵从广州运到天津。而清军分散在全国各地，一次兵力的集结，往往要几个月——仗都打完了，十几万军队还在半路上东奔西跑。这就是「穷人思维」的核心，如果 你只关注钱，你往往是在浪费钱；如果你只关注眼前的利益，很可能，你赢了一场战役，却输掉了整个战场。冯小刚的《1942》里，张国立演的地主在逃荒路上说了一句话：「我知道咋从一个穷人变成财主，不出十年，你大爷我还是东家，那时候咱再回来……」怎么让穷人变成财主？我不知道，但我认为首先要摆脱「穷人思维」，以下给大家几点建议：1、 建立「时间价值」的概念，减少做那些「时间花得多收益少」的事情2、 牢记「沉没成本」不可追，钱已经花错了，再浪费时间，就是错上加错3、 培养「目标导向」的思维，好项目永远比钱少，只要目标正确，钱总有办法解决4、 减少无意义的频繁决策，节省宝贵的意志力。比如说，我们可以在年初设立一个「享受一下」的，所有预算外消费都在这里开支，而不必每次反覆权衡；比如说，以这种被动的、不需要决策的，为主要的投资对像；再比如说，需要意志力的活动（学外语、健身等等）只挑最重要的，多了会影响你重大决策时的判断力5、 拓展自己的视野，适当做一些眼前「无用」的事，防止进入只关注当下的「管窥」状态，建立长远规划的战略意识。以前，我妈每年年底大扫除扔东西时，总爱念叨一句话：「穷人才留破烂，越留越穷。」其实，「穷人思维」才是我们最应扔掉的越留越穷的「破烂」。永远记住，穷的不是缺钱的人，而是在「穷人思维」的怪圈里走不出来的人。延伸阅读：富人思维vs穷人思维《富人是怎么想的》(How Rich People Think)的原作者Steve Siebold曾在近30年里采访世界各地的富豪，看究竟是什么让富豪从普通人中站出来。他发现这和金钱基本没什么关系，反而和他们的思维方式有非常大的关系。下面就来看看有钱人是怎么考虑问题的：1、普通人认为金钱是一切罪恶的根源，而富豪们则认为贫穷是一切罪恶的根源。人们总是有这样的偏见：富人都是运气好或者不诚实的家伙。这也是在欠发达国家有钱人有点脸面无光的原因。有钱人知道，金钱和幸福没有必然的联系，但金钱确实让你的生活更容易、舒适。2、普通人认为自私是缺点，而有钱人却认为是优点。有钱人总是尽量让自己高兴，他们决不是是救世主。而中产阶级总认为有钱人的这一“劣根性”造成了自己的贫困潦倒。“如果你连自己都照顾不好，你怎能去帮助别人。自身都不保，如何周济他人。”富豪们如是说。3、穷人想的是碰运气，富人想的是行动。当众人排队等着选彩票号码，祈祷自己能中大奖时，富人们正在解决困难和问题。穷人们在生活中所倚靠的是上帝、**、老板或者伴侣。这是大多人这辈子过日子的想法。4、很多人认为接受正规的教育能为自己铺就一条财富之路。有钱人相信掌握某个专业领域的知识更为重要。很多大人物都没怎么受过正规教育，但他们通过学**个领域的知识然后将其销售出去而聚集了大量的财富。很多人认为，这是因为他们的思维被局限住了，很难有更高层次的发掘。对有钱人来说，过程不重要，他们看重的是结果。5、穷人追忆过去，富人展望未来。那些白手起家的亿万富豪总是把命运握在自己手中，他们为自己描绘了一副未来的美好蓝图。那些总觉得今不如昔的人很少有发达的，他们也总是在忧虑、沮丧。6、对钱财穷人很感性，富人很理性。一个聪明、受过精英教育、一般来看也很成功的人最大的愿望就是顺利退休，衣食无忧，绝不会干冒险的事。穷人从钱眼里只看到钱，而富人却知道金钱会带来更大的机遇，更多的选择。7、穷人对自己赖以维生的工作诸多抱怨，有钱人追随自己的内心，对工作满腔热情。在很多人看来，那些有钱人总是忙个不停。但世界上最聪明的一部分人只是在做他们感兴趣的事，只是从中找到了一个盈利渠道。另一方面，很多穷人在做着他们不喜欢的工作，只是因为他们需要这报酬。他们一根筋地认为，要得到金钱，就要付出自己智力或体力上的努力，根本没有想到双赢。8、穷人总是低期望，这样就不会失望。富人总是不断地挑战自己。心理学家们和其他精神健康专家总是建议人们不要总是期望太高，这样才不会失望、影响心情。可没有鸿鹄之志，就只能做一只小麻雀。9、穷人：要成为有钱人，总要做点什么。富人：要拥有财富，就要改变自己。地产大亨Donald Trump从百万富豪到破产背负债务，再到富可敌国。他是怎么做到的？穷人总是只关注自己手头上在做的，不会举一反三。而富人却会从所有经验中学习、成长，不管是成功的，还是失败的。他们知道这些经验会让自己更强大，更容易成功。10、穷人会靠钱生钱，富人会空手套白狼。对于一件事，富人首先问的是这是否值得买、值得投资、投入人力物力?而不是自己是否有所需要的资金。11、穷人总认为市场是有规律的、按理出牌的，而富人知道市场是不理性的、贪婪的。要在股市上赚大钱，可不只是解复杂的数学题那么简单。富人知道人们的恐惧和贪婪对金融市场 的重要影响。这是他们做交易和观察未来趋势的重要考虑因素。他们了解人性，并深知恐惧和贪婪的重要影响，这就让他们通过杠杆在交易中赚得盆满钵满。12、穷人花的比挣的多，富人挣的比花的多。怎么才能摆脱入不敷出的窘境?答案是成为有钱人。有钱人挣的比花的多不是说他们花钱有多理智，而是他们挣的太多了，他们即使像皇族那样生活，仍是绰绰有余。13、穷人教给孩子生存之道，富人教给孩子生财之道。有钱人在孩子还小时就给他们展示了富有和贫困两个世界的对比。有人说这会误导孩子，让孩子瞧不起众多比自己穷困的人。但这个真实的世界就是如此。14、穷人为钱穷忙，为钱憔悴；富人会从财富中获得内心的平静。穷人认为钱是让人永不满足的恶魔。有钱人相信钱能解决大部分问题。钱就像自由女神一样，会给他们带来自由、带来安稳。15、富人更喜欢教育，穷人更喜欢娱乐。尽管有钱人不认为学校的教育能带来多少财富，但他们相信一生坚持学习的重要作用。走进一个富豪的家里，你会看到非常多的图书，他们从中学习让自己更成功的能力。而穷人会读小说，画报、娱乐杂志。16、穷人觉得富人大都是势力小人，眼高于顶；但富人们只是想和“志同道合”的人来往。穷人觉得是财富把人分成了三六九等。富人难以忍受悲观、泄气，而这正是很多穷人的特征。把有钱人与势力自大划等号，这会让穷人心里好受一点，也为自己选择了平庸这条路找到了很好的借口。17、穷人省钱，富人挣钱。相对于辛苦省钱，富人更喜欢冒点险去挣钱。穷人的精力都放在柴米油盐的精打细算上了，而忽略了很多机会。即使在中，有钱人也不像穷人那样悲观。他们的注意力只盯在有用的地方：挣大钱的机会。18、穷人对自己的钱捂得很紧，富人知道什么时候该冒险。任何投资可能会赔钱，但无论发生什么，有钱人相信他们总能挣到更多。19、穷人求安逸，富人在冒险中求慰藉。大多数情况下，要成为大富豪总需要冒险，但这正是穷人坚决不要的。生理上、心理上、感情上的安逸是穷人的最大目标。那些富豪很早就知道安逸是毒药，他们早就学会了怎样在不确定中获得平静。20、穷人认为金钱和健康无关，富人知道钱能救命。当穷人在为奥巴马的医改计划争得不可开交时，大富豪们却成为了高级医疗服务联盟的会员。他们每年支付会费，这样就会有医生24小时上门服务，只为一小部分人服务。甚至可以要求医生住在附近。21、穷人认为家庭幸福和巨额财富很难兼得，富人鱼和熊掌都要。很多穷人认为这是二选一的选择，或者是努力挣钱，或者是多些时间陪家人。富人知道只要想要，迎接挑战，就可以家庭美满，家财万贯。·END·— 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调研 | 超超 刘馥亮 撰写 | 超超 “以租代售”作为一种使用权和产权阶段性错位的交易模式，准备在汽车市场大放异彩。前有大搜车，通过代言人等全方位广告体系教育市场，后续各路玩家也纷纷进场。 陆雨泉，来用车创始人兼CEO，历任总监和证大集团互联网事业部总监，曾创立和共鸣科技。2015年6月，创立来用车，通过以租代售的模式进行汽车销售服务。
首先，消费者通过来用车的线下展厅和官网或天猫旗舰店进行选车，其次，确定车型后来用车会对消费者的信用进行审核，最后，审核通过后消费者只需按期支付一笔小额分期费，即可拥有车辆的使用权，合约期满后获得车辆的产权。 二三四五线城市全覆盖 来用车最初的开店策略是“农村包围城市”。从三四五线城市做起，一方面由于大城市的新车销售基本由4S店包揽，且增速已经放缓，而低线城市消费者的新车需求在上升，供需匹配不足；另一方面，低线城市消费者通常支付能力有限，来用车通过这种新型的以租代售模式更容易撬开经济不发达地区的市场。 但是，来用车早期尝试通过设线下办事处的方式开展业务，走过一段弯路。陆雨泉通过对其他业态的考察，结合汽车销售的行业特性，线下展厅的概念开始落地。 目前已经开设的60个展厅中，二线城市占比1/3，另外2/3分布在三四五线城市。后续与沃尔玛等跨界平台的战略合作将会加速城市展厅的拓展，陆雨泉预计到年底展厅将达150个。 主机厂直供车源，不同场景区别对待 在车源方面，来用车平台上的车直接由主机厂提供，目前已经合作近十家主机厂，签约车型超20款。车辆平均价格在8-9万，一方面与低线城市消费者的购买能力相匹配，另一方面，欺诈风险相对较低。 线上线下两种不同的，对车型的集中度要求不同。在线下展厅，由于受制于空间的约束，所展示车辆有限，要求平台方针对当地消费者购车习惯进行车辆配置，集中销售力量，打造爆款车型。而在线上商城，理论上展示空间无限大，平台方可以通过提供更丰富的车型，给客户更多的选择。 来用车平台上的车目前全部采用寄售模式，主要是由于车型销售情况暂时无法做精准的预测，比如畅销车型可能随季节和消费者的选择有所变动，拿车价格也会受到市场以及税收政策等方面的影响。如果车型无法预测，仓储物流体系的搭建就很难落实。 陆雨泉表示，到2018年单月销量达到台后，再结合历史交易数据，届时做预测会更有参考意义。
转向金融机构，风控看“三真” 在资金来源方面，来用车目前主要以资金为主，在10-12%，另外股东也占一小部分。对来用车等创业公司来说，在业务模式尚未得到验证前，很难拿到低成本的资金。在模式跑通后，来用车已经跟金融机构接洽，后续会有银行等机构提供资金，届时资金成本可以降到10%以下。 关于租赁的期限，由于通常选择直租方式的买家在经济能力上会有所欠缺，三年期是主流的还款周期。 在风控方面，来用车通过“三真”，真人真车真交易，来规避各种违约风险。由于车辆是从主机厂直采，真实性可以保证。交易的真实性需要确认是否是消费者本人买车和买车的用途等，这块由专门的线下团队负责去核实。真人方面通过接入等机构，以及其履约能力等，基本实现90%的数据化。 陆雨泉表示，现在平均一辆车的租金在其生命周期内可以贡献的收入在1.5-1.8万，预计今年年底单月可以做到4000台，全年在1.5-2万台，2018年翻一番，销售5万台左右。 除了新车的融资租赁，二手车的融资租赁未来也会切入，同时回租和裸车销售也会陆续开拓。此外，为了使出租车辆作为一种资产能得到最大化的保值，汽车后市场也会成为后续的战略布局。 近期，爱分析对来用车创始人兼CEO陆雨泉进行了调研访谈，现精选部分内容与读者分享。
直租市场刚起步，3-5年迎来十倍增长 爱分析：怎么定义直租？ 陆雨泉：直租跟有没有尾款关系不大。经营性租赁是以客户的临时使用为目的，最终公司是通过租金来获取收入，但是直租跟经营性租赁的区别在于，除了使用权，客户实际上变相地拥有了一部分物权，只是说有一些履约条件才能够完全拥有物权，这是根本的差别。 所以，产品形式中是否有尾款，先付多少后付多少，只是收款方式的差异。比如说房贷也有气球贷，有很多贷款的方式其实是类似的。 从直租角度来说，我们的定义就是所有以先获取使用权，最终来获取所有权的方式都叫直租。 爱分析：直租行业当前的竞争状况如何？ 陆雨泉：今年其实谈不上什么竞争，去年可以说是市场的萌芽期，今年算是整个直租市场的小学生时代，明年我们认为基本上会到中学阶段，明年的竞争相对会变得更激烈一些。 其实在中国的商业环境中，有些事只要看起来是一个风口，或者是做得还不错，基本上都有很多玩家会进来。市场的教育工作经过这一年多两年的时间，已经完成一些基本的积累，所以说很多玩家其实在观察这个事，也有些陆续在筹建的。 在早期的竞争中，大家都属于比较懵懂，跟青春期一样，不知道这事怎么干，但是又很冲动。我们预计会持续一年到一年半，基本上都是这样的态势。 爱分析：怎么看直租市场未来发展趋势？ 陆雨泉：我们认为整个行业会在3-5年有十倍的增长。现在整个直租市场占比大概在国内也就1%，但是正常的比例在美国是40%，日本是25%，中国在3-5年达到10%是没有问题的。 那也就意味着我们会有十倍的增长空间，因为整个份额大了，即使参与进来的玩家多了，成长空间还是有的，所以我们这边还有很大成长机会。 厂商金融公司、经销商集团和传统租赁公司都是合作对象 爱分析：您怎么看融资租赁的竞争环境？ 陆雨泉：分两面来看，到底这个生意是做金融还是卖车，先把这个事情分清楚。 如果做金融，这个事情是一个排他化的生意。因为钱是标品，我为什么要用你的钱，除非你足够便宜或者门槛足够低。这样就会变成类似回租市场，纯粹的价格PK和风险PK，这是从钱的角度来考虑。 从卖车角度来看的话，卖车的因素有很多，客户决定买谁的车买什么车，决策的角度和因素也有很多。所以归根结底是销售能力和渠道能力的竞争。 所以，跟传统的相比，不管是易鑫，先锋太盟，还是其他融资公司，我们觉得相互不应该是竞争对手，应该是合作伙伴。 爱分析：怎么理解这里的合作关系？ 陆雨泉：我要出去找钱，不管是找银行还是其他金融机构，融资租赁公司的钱对我来说没什么区别。还是那句话，钱是标品。甚至这个业务由他来做，挂谁的牌照对于我来说也没那么重要，只是说风险谁来担的问题。 我挣的其实是流通环节的钱，就是卖车的过程，比如说批零差，钱，等，利差这块我可以转化为金融服务费，也一样是我挣得钱。 所以，我只要拿到我应得的这部分利益，至于这个业务到底是谁做，其实没那么重要。 除了销售能力和渠道能力，基于这一年多的经验，我们知道整车销售是怎么回事，包括物流、仓储以及所有的运营过程，遇到突发事件怎么处理，贷后怎么处理，这些都是我们积累下来的可以输出的能力，而且输出的能力是应该有对应价值的，这些就是我们在合作中用来和其他合作伙伴来讨论的一些基点。 爱分析：所以像厂商金融公司，以及经销商集团都有可能成为来用车的合作伙伴？ 陆雨泉：厂商的话，一般来说国内很少看到做自己品牌之外的业务，应该是除了奇瑞徽银，没有几家能够做其他品牌的。 主机厂本身在SKU方面有自己的限制，它没办法去做一个横向选择，然后给客户更多的选择，只能在品牌内部给更多金融方案的选择。 从这个角度来说，第一，我们不受制于任何一家厂商管辖，在自由度上优势更大。第二，经销商集团本身的覆盖能力也有限。 4S店在三四五线地区卖得不好，是因为它的整个成本结构和成本逻辑在这些地区受到了挑战，开4S店不划算，卖不了这么多车。 如果开一个二网经销商，从二网经销商角度来说，和一个全国连锁性的企业做竞争，其实是不太合算的。二网经销商，无论是从车源能力，金融能力，还是在组织管理能力，是不具备和我PK能力的。 所以说如果4S店往低线城市开，会面临成本挑战，通过二网往下铺，同样面临我们的挑战，在这种情况下，不如大家来合作，来得更直接一些。 爱分析：您怎么看二网经销商未来的发展？ 陆雨泉：我们认为二网的目的还是挣钱，它挣得是流通的钱。之前有种论调认为，将来我们这种形式会取代二网，但是我认为这是不现实的，就像链家再强大，也没有消灭全国的房地产中介公司，同一个道理。 从客户角度来说，客户可以选择更便宜或更有服务品质的机构，比如说链家的服务比较贵，那为什么买/卖房我选择去链家？是因为更信任它。虽然链家的成交基数和整个体量都非常大，但是不等于像我爱我家或者其他房地产中介公司就没有业务。 还有些客户是出于性价比的考虑，愿意选择一个小中介公司，或者跟这个人很熟悉，知道他有资源和能力，就让他来做这个事情，大家想法是不一样的。 所以，我们认为在一个相当长的时间之内，我们这样的公司会和二网并存，但是经过时间的累积之后，会越来越发现一个态势，我们会成为汽车流通品类里更像链家这样的企业。
和空间被挤压，SP会长期存在 爱分析：怎么看担保公司做？ 陆雨泉：越来越不好做，担保公司挣的是给银行做的苦力钱，但是这部分钱说实话越来越难赚，因为担保公司还要找SP，SP也要赚钱。 担保公司只是中间的一个批发商，帮银行做风控等苦活累活，但是SP才是终端干活的人。当终端变得越来越值钱的时候，价格也水涨船高，比如说易鑫抬高SP整体的价格，就会造成担保公司盈利能力下降。 爱分析：有没有担保公司自己做直营的？ 陆雨泉：很少。 爱分析：给SP返佣会有几个点？ 陆雨泉：我见过最高的在7-9%，平均下来超过3%。因为有太多家进来了，市场的终端利率就这个水平。 爱分析：您判断SP会长期存在？ 陆雨泉：会，对于SP来说，他们有自己降低成本的方法，因为他用的人肯定和我用的人是不一样。如果做直营，对员工是有要求的，最起码基本的学历、谈吐、素质等方面。所以，在这个前提下，我们和SP招人的标准就不一样。打个比方，我们采用的是正规军的方法，SP是游击队，他的成本始终比我低，只要成本比我低，他就有存在的利益和价值。 另外，只要世界上还有穷人，就一定会有人愿意去做一些更苦的事情。未来可能他的空间没有以往那么大，但是它还是有存在价值的，大部分SP是不会给员工买社保的，甚至有的连底薪都不发，那他也一样可以赚到钱。 所以，SP会萎缩，但是它始终有存在的空间。 爱分析：怎么看？ 陆雨泉：这个事情是一个中国特色的事情，当越来越发达的时候，为什么要押车借钱？我通过，或者，其实跟车抵贷差不多，大部分的车也就10万左右，抵押的话也就借个三四万。 爱分析：所以您认为车抵贷市场未来会萎缩？ 陆雨泉：就像在发达国家，典当的市场越来越萎缩，是一个道理。只有在信用体系极度不完善的情况下，才会考虑抵押或者质押的方式来借钱，这是对于个人小客户来说。企业的话，另当别论。个人客户如果需要很大一笔钱，可能也需要抵押。 车抵贷市场会受到挤压，一定不是因为融资租赁或者说汽车金融的比例上升而导致它萎缩，是因为别的金融服务变得更发达了，导致萎缩。 二手车融资租赁所需能力类似新车 爱分析：从主机厂拿车的价格怎样？ 陆雨泉：比大客户政策通常会再好一点，折扣的话，每个品牌每个车型都不一样。比如说像大众的某些车型特别畅销，这时候折扣其实没什么可谈的，像长城哈弗这种车，长期产能不足。 有时拼的是谁拿到车源而不是谁的折扣高，比如说菲亚特，在某些阶段它的折扣非常高，但是突然之间现在吉普卖得很好，折扣就又没了。所以，我只能说在相对的时间节点，我们的价格一定是低的。 所以，整体来看，与经销商渠道拿车价差不多，但是我们的成本比经销商渠道更低，那也就意味着反映在终端上我们的价格比它低。 爱分析：二手车会？ 陆雨泉：我们应该会优先考虑把这辆车以二次销售的形式再租出去，其次才会考虑处置。原来可能这辆车的月租是3000块，现在打个折，比如两千五。因为我已经收回来一部分钱了，这个时候我可以便宜点再租出去。 在不满三年的情况下，在我这就是准新车，以一个相对合理的价格再销售，难度应该不是很大。 爱分析：二手车的融资租赁也会像新车一样起来？ 陆雨泉：肯定会，二手车最大的问题在于它是非标品，一车一况。在这件事情上，我们做一家创业公司，进入二手车市场，肯定要付很高的学费和代价。 我们一定会进，从趋势来说也会是这样子。无非就是通过我们的股东或者是我们的合作方来做这件事情，合作带来的价值会更大一些。 你与其等着它们自己琢磨着来干这个事，不如跟它合作，输出这个能力。 爱分析：做二手车的话，来用车有哪些能力？ 陆雨泉：二手车同样会面临一些问题，比如租一辆车出去比较容易，收过来就比较麻烦，怎么去收？出现风险如何处置？因为车是流动的，我不可能买辆车就在家里趴着，总得出门，出了门我可能会跨省。在过程中怎么去监控？在外地抵押了怎么办？或者他卖黑车处置了怎么办？公司需要有能力去处置这些事情，贷后就变得很重要，这是第一点。 第二，二手车涉及到一个全国相对丰富的评估体系，包括上牌也会涉及到风控问题，甚至大家都知道北京上海的二手车一定会比西部更便宜，就会涉及到货品流转的问题，流转又怎么解决？这些都是做二手车和新车时遇到的一些问题。 爱分析：您觉得这些能力是共用的？ 陆雨泉：这些能力我们是有的，而且是足够的，包括金融能力也是一样的。金融能力的话，从质量评估完成以后，经营方案应该怎么确定，包括残值怎么去计算，找钱的能力，这些都需要去考量。 爱分析：二手车这块跟怎么合作？ 陆雨泉：美利是做金融为主的，我们当然希望它能够在我们这发展金融业务。对于我来说，我卖了我的车，它做了金融，大家都赚钱，这是挺好的一件事情。 爱分析：融资租赁的风控，新车会比二手车更简单？ 陆雨泉：相对简单一些，风控就白了就三真，真人真车真交易。 车肯定是真的，因为是我买回来的，所以交易的真实性就很重要。买这个车的用途是什么，是不是真的是他买的，是不是真的是他用车。 另外，人的真实性，包括他所提供的信息及其他资料，其次在引申到他的信用能力和履约能力上，这个部分目前我们已经基本上实现了90%的数据化，基本上不用人工干涉。 爱分析：需要线下团队去确认？ 陆雨泉：对，这个就是我所说的线下的价值。归根结底来讲，互联网上能解决的问题是在于前端。 在后端，这个车终归是要交付的，要交付这辆车就一定要见到消费者本人，那这个过程其实也是一个风控的过程，包括这个人用车的时候也会有各种各样的问题，比如刮蹭、车被撞了，我要处理这个事情也是需要人去服务的。
线上获客为主 爱分析：获客渠道有哪些？ 陆雨泉：线上为主，投放广告等。现在花的钱少，以天猫体系为主，其他的陆续在尝试，比如和ofo也有合作。 爱分析：跟沃尔玛等渠道合作的话，会下降？ 陆雨泉：也不见得，这些客户和买车的客户到底多大关联性，现在谁也不知道。我们只能说我们在尝试，我们认为这部分肯定会出量，但是出多少量，占多少比例，我现在不可预测。目前按照没有来的，最悲观的情况来看待这个问题。 爱分析：获客成本有多少？ 陆雨泉：目前很低，可以这么说我们在业内做得是最优秀的。 获取一个成交客户，行业平均水平大概是3000以上，我们目前控制在一千以内。这个取决于能力的问题，很多个环节构成了最后你的运营能力，而不是说你的某一个环节特别强就一定可以。 爱分析：终端用户的利率在什么水平？ 陆雨泉：我们的月利率大概在0.8%，但是坦白讲，对于客户我们从来没有费率这个说法，因为毕竟是一个直租的生意，看到的都是租金。 我们也不希望客户去算利率，对比总成本来说，我们会比4S店+银行的方式高几千块钱，但是我们的首付低了好几万。 所以，从这个角度来说，在同等首付比的情况下，我们和4S店+银行的方式差异并不大。 爱分析：如果后续竞争更激烈，利率肯定也会降，对来用车有什么影响？ 陆雨泉：利率下降是必然的一个过程，它相对会有些影响，但影响不大。 现在一年采购1万台车，和到时候一年采购10万台车，采购价格肯定是不一样，原来可能是利差为主，就会逐渐变成以价差为主，成本结构会发生变化。 爱分析：与分期客户相比，用融资租赁方式买车的客户质量如何？ 陆雨泉：不一定差，只能说是选择的问题。比如说我自己也有车，但是我在北京很少开车，因为我觉得出去坐出租车或者是坐专车更方便。同样对于客户来说，我有钱不等于说我一定要买辆车，那我租一辆车也一样可以实现我用车的目的。 汽车这个东西，尤其是在一线城市和部分发达的二线城市，其实已经从财产属性变成了工具属性，这个演进的过程在全国也会逐渐发生。 但是，不排除前期有一些客户的经济能力相对来说可能会差一些，但是这个差是相对的。在美国，一个在肯德基或者麦当劳打零工的临时工，他有辆车，这个人是个穷人，但是美国金融机构一样会服务他，这是一个人基本的金融权利。 但是在中国，为什么一个小孩去肯德基一天挣一百块钱，一个月挣3000块钱，他就不能有辆车？ 只能说它的经济能力更差，不等于他是坏客户。目前，从层级上来讲，会有一部分客户相对会差一些，但是60%多的用户其实都是非常好的。 明年交易量翻一番，开始切入后市场 爱分析：到年底，预计当月能做多少？ 陆雨泉：4000台左右，7月份在800台左右，9月份预计在台。 爱分析：全年交易量大概有多少？ 陆雨泉：1万5到2万台，明年至少翻一番，预计会在5万台左右，19年可能就10万，差不多每年翻一番。 爱分析：后续有做汽车后市场的计划？ 陆雨泉：这是一个必然的事情，只是时间演进的过程，目前是导流给别人来做。当有一两万台车的时候，自然而然会考虑这件事情。 因为车是企业自己的，本身对这些车辆是有处置的能力和权利的，也可以要求客户必须来我们这做维保，这是对车辆的一种基本的保障方法。 所以，从我们角度来说，为了我们自己的资产保值，会要求你在我们指定的维修厂来做这件事情，也是合情合理的。《告诉你穷人为啥买新车，有钱人买二手车的实在原因！》 精选四本文系融 360 作者
原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权。上周和朋友出去一起玩，我们几个坐的一个朋友的新车出去兜风。于是，大家就开始聊关于车这个话题。毕竟也是工作好几年了，生活上没有什么大花销，买车的钱还是有的。我说我看中了一款车，不过要是付 8 万的首付，分几年的贷款，每个月也要还好几千，还了贷款都不够生活的了。开车的朋友说，全款买啊，像我这辆车，我之前买的时候直接提着 16 万现金去的。我们问，不是有 24 个月分期付款，不算利息的吗？他说，反正都一样要花那么多钱，不如一次付清。再说了，分期付款哪有提着一口袋现金霸气啊。别人的钱想怎么花就怎么花，只是对于这种消费观念我并不赞同。因为朋友这种全款买车的做法，让我想到了以前看的那本《穷爸爸》一书中，提到的很重要的一点——现金流。 富人
他们擅长去借别人钱，增加自己的流动资金。很多地方都有可以赚钱的机会，只是需要一点原始资本让其运转起来。网上炒得很火的
富人思维 ，很多人都在讲述自己见到的富人的行事风格。可是，世界上挣钱的方式不止一种，人的性格、思维也是千差万别。除了个人实力，还有很重要的时代机遇问题，所以不能一概而论。读书和生活的经验告诉我，与其说是
富人思维 ，倒不如说是富人比普通人有更的理性的金钱观。能更理性的看待事情本质，更理性的消费观，和更理性的人生态度。就正如我前面提到那位朋友，他觉得拿出几年积蓄去买车，这样不用背债而且很大气。尽管他住的地方离单位步行只需 10 分钟，辛苦工作每个月收入也只有几千块。之所以要买车，只是想出行更方便，周末自己开车出去玩，有面子。因为把工作的积蓄全部花掉了，那么以后他只有更加卖力地工作赚钱去养车。而我们都知道几年以后，这辆价值十几万的车的价值会直线下降，怎么看都不是一个明智的选择。我们可以注意留心观察一下那些真正的富人，他们永远都是克制自己，有着理性的消费观。绝对不会因为一个冲动就马上掏钱，他们的决定都是有经过深思熟虑的。因此，我们只有学会让自己变得更加理性，秉持更理性的金钱观，才能渐渐成为有钱人。培养理性的金钱观，我认为可以从这 5 本书中获得很大启示。1. 《非正常的傻瓜》 正常
的决策者往往做着
的决策，而他们自己还蒙在鼓里。这些傻的错误在许多决策中会出现，包括购物、投资、用人、择偶等。很多人的做法符合常理，也很正常，但却是错误的。这本书基于获得诺贝尔奖的行为决策学，又基于作者 10 余年的管理教学经验，帮你揭示人们在工作和生活中熟视无睹的决策误区，并教你如何纠正。人们都不自觉地会在把自己的钱划入不同的心理账户，其实只要是你账户上的钱，这些都没有区别，不应该把它们划分到专门的账户里。还有关于 沉没成本，你买了一张 1000 块的演唱会门票，结果不小心丢失了，这个时候你是去呢还是不去呢？很多人会选择，不去，因为去的话还要再掏 1000 块钱。而实际上，丢失的门票不会再回来，那 1000 块就是沉没成本，我们过分关注于此，就会做出正常但错误的决定。2.《邻家的百万富翁》作者是马斯?J?斯坦利。哲学博士、作家也是社会调查研究家。从 1973 年开始致力于富人状况的研究。本书内容主要围绕着典型案例展开，并且常常采用正反典型对比的手法。随着主人公生活经历的进展，论述步步深入。主人公的经验教训常常以珠玑般的语汇表达出来，发人深省。本书从百万富翁生活的各个方面，包括、积累财富、衣食住行、子女教育，以及遗产分配等各种麻烦问题，展示了百万富翁的现实生活图景，告诉我们真正的富人如何生活。它也是一部生活教科书，我们可以从百万富翁获得成功的经历中吸取一些有益的教训。看完本书你会发现，富人并不是花钱如流水。相反，他们对待金钱的态度格外谨慎，他们也会货比三家，秉持勤俭节约的生活理念，每一分钱的去向都会做到心中有数。聚沙成塔，金钱没有大小之分，只有该花或是不该花。3. 《》《小狗钱钱》讲述的是一个童话故事：有一天，吉娅发现一只受伤的猎狗，并把它带回了家。可是有谁会想到，这只普通的四脚动物却是一个真正的理财天才呢。吉娅和小狗成为了朋友，并从它那里得知，原来所有的愿望都是可以实现的。从这个童话故事里，我们可以了解一些金钱的秘密和真相，以及投资、理财的办法。（1）．通过为别人解决难题来赚钱（2）. 把精力集中在已知的，已会的，已拥有的东西上（3）. 写成功日志设定目标，加强自信（4）．把钱分成日常开销、梦想目标和全鹅账户三部分（5）. 投资金钱有一些秘密和规律，要想了解这些秘密和规律，前提条件是，你自己必须真的有这个愿望。太多的人做事犹豫不决，就是因为他们觉得没有完全弄懂一样东西。而真正付诸实施要比纯粹的思考要聪明多了。有的时候我们不需要完全明白这种方法为什么有效，也不必管它是怎样起作用的，关键是它有效！4.《管道的故事》绝大多数人都是靠着每个月打到卡里的工资过活，工资一到手就出门买买买，他们的观点是工作这么辛苦，当然要好好犒劳下自己了。所以，即使他们工作的时间越来越长，也仅仅只能维持收支平衡。为什么呢？因为他们在错误的认识中执行着错误的计划，以致坠入了金钱的陷阱中。干一天活拿一天的钱，干一个月的活领一个月的工资，始终没有摆脱贫穷的镣铐。无论你是月薪几千的小白领，还是年薪几十万元的精英，你仍然是用一份时间去交易一份的金钱。如果你因为被解雇，或有了疾病，或受伤等原因而不能工作了，那么你的工资收入也就停止了，生活马上就会陷入危机。要摆脱用时间换钱的陷阱，只有通过建造能带来持续收入的管道，这样你只需要一次性的工作，就可以不断的得到报酬。一条管道，胜过一千张工资单。管道日复一日，年复一年地在为你产生收益，无论你是否仍在工作。建立自己的金钱管道需要花费极大的时间精力，这也需要我们克制自己的欲望，培养理性消费观，只有这样我们才能获得理想的财务保障。5. 《学会花钱》就连作为世界首富的比尔 - 盖茨也坦言 ： 巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。在金融的世界里，一个钱包变成了三个钱包—— 消费、投资、 消费钱包——就是我们平时为了满足欲望的买买买行为，吃饭、打车、旅游都属于消费钱包的一类。投资钱包——报名参加培训班，购买理财产品就属于投资。投机钱包——则是抱有侥幸赌博心理的消费，例如买彩票、赌牌之类的。试着把自己近段时间的记账情况分析一下，就会发现支出部分变得清晰。投机是最不可取的，争取把三个钱包变成两个钱包，除去刚性消费，那一部分作为储蓄，另外再拿一部分用来投资。如果把我们的收入财产比作一个蓄水池，那么我们挣钱的能力就相当于是进水管，要保持进水源源不断，也就是有稳定的经济来源，那么你才能越积越多。同时，我们的日常开销就是出水管，如果留出太快太多，我们永远都不会有积蓄，也就永远不会成为富人。我想， 富人
的区别就在于， 富人
对待金钱的理性态度。金钱是把双刃剑，拥有正确的金钱观，你终将会过上富足的生活。而如果一个人不能正确的看待金钱，那么就算他出生在富豪家庭，也会因为挥霍金钱而变成穷人。《告诉你穷人为啥买新车，有钱人买二手车的实在原因！》 精选五整理 | 晨曦在美国金融史上，Capital One是一家不得不提的公司。它花了30年的时间，从一家不起眼的地区部，发展成为美国前三甲的。更让人惊叹的是，如今的Capital One早已不仅仅只是全美最大银行之一，它还是美国最大的二手车汽车金融公司。角色转变之间，Capital One究竟有何秘诀，才能在时下竞争最为激烈的金融、汽车两大领域顺风顺水？曾任职于Capital One，现为明特量化CEO的李英浩，在一本主办的“Capital One基因密钥”的闭门训练营中，为大家揭开了谜底。01别具一格的实验设计大家好，我们这次讨论的题目有两个：第一个是：Capital One与其他以数据做决策的公司有什么不同？第二个是：Capital One的核心营销理念是什么？它和其他公司有什么不一样？我们先捋一下第一个问题，用数据做决策，Capital One为什么做得比较独特？为什么其他公司没这么做？有人说，要注重profit和risk结合，而不是只看风险，这点很好，风险前置的理念大家都接受。现在任何一家公司，只要是真正的风控管理系统，用的就不只是人行的系统，还会建立一些模型，这其中，数据闭环非常重要。对于Capital One来说风控是最为重要的，因此，它通常会自己通过市场调查收集信息。那具体是怎么实现的呢？答案是：通过实验设计，而在这个实验中，有两个核心概念。第一点是：盲测。那么，盲测对于谁来讲是盲的？有人说双盲，研究对象和研究者都盲。研究对象需要被隐瞒，不让他知道这个东西是什么，因为有主观因素在里面，可以给他们用安慰剂，起到心理暗示的作用，另外需要随机。现实中，所有的实验设计基本上都按照这个方法进行的，比如，FDA所有的药物检测基本上都是这样。随机、双盲，有安慰剂，这是实验设计的核心。Capital One的实验，跟药品实验不完全一样，但也有相同之处，它不会只根据客户以往的行为数据来确定实验的研究对象。为什么？因为，如果我的设计只是限定一个人群，限定了一个界限，那我没法观测到实验没有覆盖到的人群的行为和表现，也就是说这些数据实际上是有误差的。 据此，我们进入第二点。第二点是：不能只依赖一种现状。设计者要不断去突破数据，要找到新的人群，不断的试。Capital One做了几万个实验，且大部分实验都是失败的，没有效果。这么做的核心目的就是要通过不断的测试找到认为最合适的、风险可控并拥有良好的营销转化率的产品类型。还有一点，我们讲到的特殊性，那贷款业务和其他业务有什么不一样？从风险角度来看，同等的response里边，风险是相关的是吗？越渴望贷款的，他的response会不会越高？这是贷款这个产品天然有的特点，所以你要不断的去设计这种实验。另外，在贷款业务中，我们应该如何建立？假设我们有1000人，我们的审批过审率是30%，我们进来300个，300个贷款，你的风控部、策略部、分析部、模型部，建立最终的风控策略、模型，应该在哪个样本上看？是不是300？是300。这是你决策的依据。这个策略和模型建好以后，应用样本是和1000的关系是一个随机样本。在这个300的样本里建立了策略和模型，放在1000上，你觉得会怎么样？有偏差。而且越做，前面的策略模型越精准，样本与应用样本的偏差越大。那在Capital One的实验中，对此问题深度分析了吗？事实上，很多时候，它反而会刻意去利用一些之前被拒绝的、捕捉到风险信号的客户的数据进行实验。这也是为什么Capital One要通过实验室的方式，而不是只用现成样本的数据。统计解决的是在不同大小样本及置信度的情况下，怎么样找到有意义的结论。Capital One的这个方法是最笨的，但也是最准的方法。但为什么很多银行没有实行这种做法？这与Capital One的组织架构有关。Capital One的决策机制比较垂直、快速，。Capital One每年会做几万个实验设计，但并不是每个设计都是两个创始人决定的，很多时候都是实验决策人直接拍板的。但银行是典型的center line。Capital One之所以能够最早实行此方案，是因为所有这些策略的实现、建立，都需要非常强大的技术支持。而他们刚好有非常庞大的IT系统，但有多少银行愿意花那么多钱去改它的IT系统？所以这是银行不愿意做的事情。02千人千面的营销方式Capital One营销方式的核心是什么？我觉得是千人千面。很多时候你会发现渠道response和risk永远是相关的，在你要测试response的时候必须测试risk，最终的结果是risk更差。如此实验和对比response相对差，但是风险要好的渠道就会显现出来，这对营销的帮助非常大。千人千面这种做法，无非就是定制化，通过实验室的方式定制化Offer，但是不是所有的公司都适合用千人千面的策略？其实不是，尤其是公司。大家知道AMEX在这个行业是非常厉害的一家公司，它是做支付的，有自己的支付通道，也有自己的信用卡。信用卡相当的牛，而且是全世界发卡，运通最有名的卡就是，没有限制，拿着这张卡，是身份的象征，他的代言人皆是如日中天的演艺明星，他就没用这种千人千面的策略。而Capital One为什么选择这个策略，是因为他只有把产品和特定人群关联起来，那些有相应需求的人才会选择它，这是Capital One不得不选择的原因。如果Capital One将IBS这个以数据为驱动的营销和风控策略扩展到其他行业，会有什么结果？有哪些潜在行业适合这个策略？另外，对于Capital One而言，车贷是不是一个好产品？如果是，那应该怎么选择进入这个市场？如果要通过收购并入，选择收购Summit是否合理？ 我谈一下我个人的观点，我觉得风控输出不太容易。对于风控输出而言，银行是最核心的竞争机构，美国的金融公司和各类金融机构不像中国这么多，他的集中度比较高，如果要风控输出，输出给谁呢？输出给银行吗？银行会用吗？市场范围就这么大，因此，风控很难输出。但数据可以输出，比如成立一个数据公司，说我输出自己的“阿福分”，这些客户在宜信进行贷款，有一些表现，但没上银行征信，把这个数据输出给银行，是可以的。有些东西成有些东西不成，其实需要时间的。虽然，Capital One输出整体风控很难，但它的贷后输出做得非常好，曾经有一段时间它做过外包，把买过来，通过IBS技术，通过精准的贷后的催收模型和贷后模型来分析什么样客户容易催收，什么样的资产可以买，给客户催收的时候用什么策略，全部通过IBS方式去做的，结果很赚钱。那并购呢？如果就是要通过收购做做，风险是什么？收益在哪里？如果假设Capital One没有把它的基因植入到二手车市场，风险大吗？如今的Capital One已经不只是美国最大的金融公司，它还是一家二手车汽车金融公司，但它没有做新车，因为市场增量低。从1997年到2017年，20年的时间，它现在已经变成了美国最大的二手车汽车金融公司。此外，我们曾经还想过怎么把IBS运用到数据分析这个机构业务上。Capital One最擅长的是营销和风控，如果解决营销端的问题，目前的情况是渠道归经销商垄断，你跳不过它，想了很多办法去跳过，想了很多玩法，包括直接给客户发邮件，包括交叉销售、线上营销，虽然多多少少有一些作用，但是没有更高效的二手车获客的方式，现在这个行业还是以汽车经销商为主导的，客户就是绕不过这个经销商。但通过IBS提供的领域，Capital One一年有8万多笔贷款，但申请的肯定有几十万笔。根据不同的地区，不同的人群，不同的经销商，它也可以通过实验测试数据。这个经销商给这个价怎么样？那个经销商给另一个价格怎么样？经销商很多，有的经销商有几万辆十几万辆，也做了很多的尝试，各种各样的价格的测试，最终做出相应的模型。二手车的市场天然是风险很高的市场，人群是比较差的，我有钱我买新车就好了，为什么买二手？这些人群大抵是钱不多的，所以风险相对较大。而Capital One之所以在这个领域有非常好的运作并实现盈利，是因为他最擅长的就是做千人千面的风险管理。Capital One的每一个部门，都在同一个目各个环节中做一件很重要的事情，分工协作，效率特别高，各司其职，中间没有任何阻碍。IBS，不是简单的几个模型，不是几个学统计或计算机的人就可以做出来，而是整个公司的基因和文化，从业务端到职能部门，包括它的在招人的时候，都是完全数据驱动的，它是一个非常系统性的工程，IBS贯穿在整个公司的各个方面，公司的组织架构和文化也是适应IBS。对于外界而言，不管是在业务端，还是在运营端。简单复制Capital One某一个方面是很难的。Capital One能够做到比其他银行更好、更快的发展，从20年前开始进入二手车金融领域，到20年后成为美国最大的汽车分期供应商，还与他的经营有关，而不仅仅只是简单的做好精准营销及风险管理，它还有一套自己的系统工程，贯穿在整个组织的各个方面。但目前，中国现在整个的管理水平和Capital One至少还差20年，这确实是个很难短期内解决的问题。（看得还不过瘾？可识别下文二维码，参加一本财经两大精品课程）往期回顾：第一期风控部门该背市场部门的KPI吗？如何通过规则和KPI防止内外勾结？哪些技术是纯噱头？如何落地？第二期如何搭建反欺诈策略与模型？保证的前提下，如何提高催收效率信贷的和额度设定中国是否会出现第二个Capital One？第三期如何应对黑产大军？如何从零到一搭建风控系统？如何搭建密不透风的反欺诈体系？《告诉你穷人为啥买新车，有钱人买二手车的实在原因！》 精选六作者：风尘棋客01今天让我们先把“金钱真的有那么重要吗”，“为了赚钱牺牲生活品质是否值得”，“那个男生对我很好但就是买不起房我应该和他分手吗”这些问题先放到一边，单纯而虔诚地跪倒在鲜红的***脚下来探讨：如何才能有钱，那些有钱人身上是否真的具备一些独特的思维和品质，最终取得了令普通人望尘莫及的财富积累，我们和他们的差距究竟在哪里？如果你期待的答案是：1.专注勤奋毅力积累一万个小时，出门左转俞敏洪老师演讲录。2.马化腾其实是富二代，巴菲特的父亲是国会议员，出门右转朋友圈“揭秘白手起家的富豪神秘背景”。3.商业上的成功很大程度上是随机性造就的，查看“我们这一代人的困惑”，你可能之前没看懂。如果上面这些答案都不能让你满意，我们继续。02你的高中老师不会告诉你，即使你再努力学习也照样买不起房。我现在身边过的最不开心的朋友，是上学的时候成绩最优秀的，现在又生活在国内的那一批。他们在学校的时候大多成绩优异，考试名列前茅，是老师眼中的骄子，同学们心中的偶像。虽然今天他们依然领着高于同龄人的薪水，却发现工作三年攒下来的钱依然不够在北京买一个厕所。所以觉得世界对他们很不公平。在漫长的求学经历和成长过程中，我们这一代人对于事业成功（其实就是赚很多钱）的认识高度的统一：努力学习，先考上一个好高中，再考上一个好大学，选择一个好专业，找到一份高工资的工作，拼命工作成为高级管理人员，从此衣食无忧生活幸福。可直到毕业了进入社会才发现，自己被灌输了近20年的美好人生蓝图，和现实相距甚远。为什么会这样呢？严肃的说，这是因为以中国目前畸形的经济结构和大多企业的利润构成，资产的泡沫程度要远远高于企业能为高素质技术人才支付的报酬。粗暴的讲，传统教育传递给学生的赚钱思路只是一场骗局，即把那几张卷子上的题做对越多的将来就越有钱，可是，这和现实世界中财富的分配方式几乎毫无关系啊，至少，和中国目前的国情完全不符。举一个简单的例子来阐述什么叫做企业的利润构成决定员工的收入，就比如说经营一家蛋糕店吧，美国公司的经营思路是找到最优秀的蛋糕师，提供味道最好的蛋糕，向全世界销售，凭借优秀的产品获得高溢价和高市场份额，来获取毛利进而付给优秀的蛋糕师高额的薪水；而中国的蛋糕店的老板们发现，自己的蛋糕怎么做也不可能比美国的蛋糕好吃，何况中国大众消费者对于蛋糕的消费能力也不强，真正赚钱的方式是提供品质一般但勉强合格的产品，通过一些独占的销售渠道，把蛋糕以大订单的形式卖给这些对蛋糕品质要求没有那么高的大客户，所以蛋糕师的水平并不太重要，能给公司签下订单的员工才是公司最有价值的人才。可与此同时，中国传统教育给我们灌输的思路是蛋糕做得越好的人，将来也就越有钱。这里的美国和中国不是绝对的，可以换成北上广和二三线城市，也可以换成互联网企业和炼钢厂，但你的工资是由你所在的企业的利润丰厚程度和你对利润的贡献程度所决定的道理，放之四海皆准。难以想象的是，如此天经地义的常识，我却发现身边有无数人完全不能理解，尤其是很多名校的毕业生，恨不能拿着一纸文凭向**要钱，逢人便说假如生活欺骗了你。人生的痛苦主要源自错误的期待，认清事物的运转规律不会让你立即获得财富，但至少可以让你迅速放弃愚蠢的幻想。03你渴望成为的那种有钱人不是靠技能获取一份高工资的人。严格来说，即使在中国，凭借高超的技术领取高薪，最终取得财务自由也不是不可能的，只是难度极大，而且异常辛苦。没有过人的先天的条件和顶级的后天培养，大多数人所能习得的技能，都不是不可替代到让老板心甘情愿为你付一份远远超过市场平均水平的薪水的。只要你对中国绝大多数企业的收入获得方式稍加理解，就能明白技术骨干的收入是很难超过掌握客户的销售总监和组建团队和客户对接的项目主管的。美国的一个著名的喜剧明星Chris Rock在一场脱口秀中讲过一个段子：黑人在美国最多也就rich，但不可能wealthy。奥尼尔年薪两千万美金，那只能叫rich；在奥尼尔工资上签字的那些白人老头们，才能算wealthy。事实上，我们身边最常见的有钱人都是后者，他们不是技能过人的人，而是整合资源的人，简称老板，也是这篇文章想探讨的重点。值得一提的是，在现代的商业环境下，并非传统企业那种100%的公司拥有者才叫老板。项目，企业的，装修队的工头，夜总会的妈咪，安排一队小弟在三里屯收二手iPhone自己坐在旁边抽烟的人… 但凡直接发起并促成商业活动的人，在我看来都是老板。你真正渴望成为的那种有钱人，不是超凡技能的人，而是寻找资源并整合资源的人。这就是学校和父母从来不曾告诉你的秘密，当然了他们之所以不告诉你，很可能是因为自己也没这么想过。04自我保护心理注定了穷人的宿命。人类天生习惯的自我合理化心态决定了大多数人注定是穷人。不信，可以看看你身边多少人热衷于分享 “盖茨的的书不会告诉你他母亲是IBM董事，是她给儿子促成了第一单大生意，巴菲特的书只会告诉你他8岁就知道去参观纽交所，但不会告诉你他国会议员的父亲带他去的，是高盛的董事接待的”，“还原聚美优品陈欧履历造假真相”，百度知道甚至有好几个问题都在研究“马化腾究竟是是不是富二代”。我们的内心深处有一种与生俱来的强烈的自我保护机制，它会不停地暗示你，只有自己的想法和选择才是最好的最合理的。但凡当大脑扫描到有什么人和事会令自己的显得是如此的无知而无能的信息，这种保护机制就会迅速启动，收集一切线索去证明他们都是因为一些客观因素而侥幸成功，自己要是有同样的客观条件，只会比他们更好。而且，万一这些成功人士是自己身边非常熟悉的人，内心的保护机制会更加强大（君不见今年没的人，看到身边炒股的人赔了，比自己发财了还高兴）。就像上学的时候，我们热衷于讨论学习好的人都是书呆子没出息，漂亮姑娘只喜欢开跑车的渣男一样；长大之后则变成了，同事升职了是因为会拍领导马屁，同学创业成功了因为家里给了巨额的启动资金。穷人的头脑是如此的敏捷，如果上述原因都找不到，还有最后一招杀手锏。他们就是运气好。是的，正是这种与生俱来的自我保护心理，维护了社会稳定，减少了自杀率，也让极少的一部分克服了这种心里的人，成为了有钱人。总结下来就是，穷人相信人和人之间的差距是客观条件所决定的，而富人相信这种差距的决定性因素是主观能动性。穷人的思维习惯是：他们做到了，是因为他们富二代/有关系/运气好，我没有这些，所以我做不到。如果我有这些条件，我也可以做到。富人的思维习惯是：他们做到了，我为什么没做到，我怎么才能做到？可怜的穷人们，不打破这种自我保护的心里，是很难摆脱一事无成的宿命的。可惜，他们中的大多数一生都沉浸在自我安慰中，从怀才不遇到壮志未酬，最终感慨平平淡淡才是真。05有钱人的思维是整合资源而不是拥有现成的资源。如果这篇文章你只能看一段，那就是这一段，没准它就能改变个别人的人生轨迹。其实很多穷人也不是甘心于一辈子领薪水的啊，他们只是在等机会，他们永远在等机会。我在美国留学的时候，惊人地发现原来每个留学生和他们的父母心里其实也都有一条走上人生巅峰的道路嘛。本科认真学习，积极参加课外活动，拓展社交网络，最终成绩优异简历丰富，找到一个大公司工作几年积累工作经验，继续名校MBA深造，出任跨国公司高级管理人员，最终调回国内担任中国区经理，甚至时机成熟了，凭借多年工作积累的经验和人脉，跳出来单飞最终创业成功。听起来如此酣畅淋漓的人生攻略，其实是最经典的穷人思维，穷人总以为有钱人的每一步都是按部就班顺水推舟得来的，所以要等着一切时机都成熟了，一切资源都获取了，才能开始行动。不出意外的话，这一天永远都不会到来。他们无法理解的是，世界上还有另外一小撮人，和他们拥有类似的客观条件，但却把他们觉得遥不可及的事情做起来了。这一小撮人，没有本金，找朋友借钱找投资人投资甚至；没有技术，自己去现学或者找到懂技术的人帮自己来做；没有关系，找人介绍请人吃饭送礼屡败屡战；没有客户，一个一个冷拨电话登门拜访甚至办公室门口堵着。上面这种人，就是传说中的老板。当你真正开始做一个整合资源的老板的时候就会发现，你之前自以为拥有的资源和人脉远没有你想的那么好用，任何一个商业活动从无到有，都必然要经历那些团队不整没有客户的阶段，滴滴打车两年前还在在北京机场T3一个一个拽着出租车司机下载App；以军在互联网圈二十多年的人脉，创立小米的时候光一个个登门挖人就挖了近一年，相比之下，你觉得自己能有的那些资源又能有多管用呢？切记，老板的实质是寻找资源然后整合资源的人，并不是拥有现成资源的人。更进一步说，一切商业机会都包含了大量的未知因素，而鉴于人类对于一个未知事物的群体接受度的判断力是极其有限的，一个优秀的老板擅长的是边做根据形势快速调整自己的商业活动，而不是事先把一切事情都预料好了。你能想象亚马逊的创始人当年在网上卖书的时候，已经计划好了公司的业务要包括电子阅读器，电商，流媒体，，无人机吗？为什么穷人等待的机会永远不会到来？等你把一切都看的清清楚楚的时候，市场早已经被那些趁着一切并不明朗就冲进去的人瓜分干净了。真正的好机会，永远都存在与未知中。同样的道理并非只存在于商业世界，每个人生活中最好的机会，几乎都出现在那些你没有完全准备好的时候。还记得刚去美国的时候，我听说高中的数学课代表去新东方做了托福老师，班里的同学谈起这件事，语气中大多充满了怀疑和嘲讽，因为大家都清楚他高中的时候学习好是因为数理化成绩优异，英语水平根本不行。他们想的一点没错，后来我才得知，这哥们当时连托福都没考过，但就是一咬牙硬着头皮上去应聘还成功了，结果最初过得心惊胆战，做梦都怕被学生从讲台上赶下来，于是每天疯狂的做题备课恶补英语，好不容易坚持了下来。而两年之后，嘲讽他的人还是当年的样子，他已经成了新东方的托福名师，公开课出现在新东方官网上，学生遍布北美。后来我默默地在家里看了他的讲课视频，比起我当年崇拜的那些新东方名师毫不逊色。我忽然想起了罗永浩当年写给俞敏洪的求职信，试想如果罗老师当年认为要把英语练到王强老师一样才能敢去新东方应聘，现在可能也只是一个吉林延边的文艺老愤青罢。你看，真正把事情做起来的人，考虑的问题的过程其实是这样，这件事我一定要做，缺什么东西我去想办法去争取。而什么做不起来的人，永远在等待时机成熟。无论是工作还是生活，成功的人必然是有勇有谋，但勇又大于谋。相比之下，勤奋专注聪明简直只能算雕虫小技，唯有勇气才是一个人出类拔萃的核心竞争力。最后，如果你的抽象思维能力实在有限，必须得看十分具体的例子去理解究竟什么才是寻找资源并整合资源，强烈推荐你上网看两个故事，一个是星巴克老板舒尔茨当年在西雅图开第一家咖啡店的始末，另一个是杨洁导演拍摄86版西游记的过程。以上，就是我在读了这么多年书，看了那么多案例，和自己在残酷的实践中，能给出的关于“不是富二代，不是官二代，很想成功，是不是就会成功了”的最好答案。至于你觉得它是醍醐灌顶还是勾兑鸡汤，看你的了。（正文到此结束，知乎文章发出来后，作者被一堆人围攻，为此他又写了一个后续，大家接着看）06没有回复留言的习惯，但是鉴于逻辑有明显硬伤的小朋友开始成批量涌现，在这里简单更新一下：其实在上一次回答“商业分析能力是怎样炼成的”的问题时，我就惊奇的发现，近700条评论中，反对意见极少是关于我提出的那个TTPPRC商业模型的具体内容，而全集中在“好像看明白了这个就能赚钱了”和“你知道这么多也没见你多成功”。说心里话，我之前实在缺乏拯救这些愚蠢的小朋友的兴趣，因为我觉得作为一个智力及格的成年人或者未成年人，最起码明白什么叫做“充分条件，必要条件，既不充分也不必要但是会极大地增加实现该结果概率的条件”。直到刚才我仔细思考了一下，也许这也是一种经典的穷人思维方式，就是对于他人提出的一切解决一个问题的方案，都把它们默认为必须是“充分条件”，只要发现实现同样的结果的人采取了其他方案或者采取了该方案的人没有实现相应的结果（比如：有钱人也有没什么商业分析能力的，有很强商业分析能力的人却没有很有钱），穷人们就洋洋得意地以为自己才是更理智更清醒的。天啦撸，怎么会有精神正常的成年人会相信：理解一个商业模型，就必然能导出赚钱的结果呢，这不是弱智么。TTPPRC商业模型对于商业上的成功而言，很明显是一“既不充分也不必要但是会极大地增加实现该结果概率的条件”。现在看看这个答案下面的一些留言：—————————————————1、批评了其他鸡汤，自己又做了一碗鸡汤 勇气么 你睁开眼看看多少人在折腾，他们缺乏勇气么。感觉翻译过来其实就一句话：真的想做就去做且肯定会成功，否则就是你其实并没有那么想。2、“然而其实又是另一碗鸡汤。说得好像你像富人一样去拼，去整合资源，去开拓市场然后就会成功一样。要真是那样，这世界不知道多少富人了。”3、你这种思维放在十五年前还可以说的过去，但是现在有思想，有行动的人多如牛毛，可是成功的还是极少的那几个人，个中因素其实就是你文章开头说的谁谁谁其实是富二代云云……4、“现在许多事情，绝不是会整合一下资源，有一颗勇敢的心就可以成功的 做到这些，充其量也就是个小老板罢了”—————————————————亲爱的朋友，你仔细看看，我在全文中可没有半句话提到，有魄力去整合资源”就一定”能成为富人，也没有提到“有钱人100%就得是有魄力”啊，就不用啊。我给出的答案中的思路很清楚，清楚到完全没想到这么多逻辑混乱的小朋友原来需要单独这么一段：绝大多数富人都是整合资源的人，而一个人没有背景，没有资源，白手起家，想实现财务自由这种包含高度不确定性的结果，拥有超出常人的勇气和强大内心驱动力是一个既不充分也不必要但是会极大地增加实现该结果的条件，而且在一个普通人在成为整合资源的富人这个结果的诸多条件中，可以算是最重要的（在做到了这一点之后，你还得需要勤奋专注坚持，锻炼商业技能，阅读TTPPRC等等一系列非充分条件，才可能**提高成功的概率），重要到可以算是一个成为富人必要条件。从这个答案中读出来“有勇气就会成功”的小朋友，你欠缺的确实不是勇气，是智力。有勇有谋不一定能财务自由，但是朝九晚五确实可以避免饿死。上进体贴不一定能找到聪明漂亮的女朋友，只有嫖娼才能保证你睡到美女。这个世界上越是有价值的结果，越没有充分条件。（这句话的逻辑是：“没有充分条件”这件事，可以算是，“有价值的结果”的必要条件。也就是说，”没有充分条件“的结果就不一定有价值，但是”有价值的结果“必然没有充分条件）。精彩回顾她记者出身，37岁就成香港女首富！如今炒股半年，赚了上百亿！抓住这七类人的钱，就够你赚了好好经营你的35-55岁（不管多忙，也要看看）免责声明文章来源于互联网等公开渠道，仅供参考、交流之目的。转载的稿件版权归原作者或机构所有，如有侵权，请联系删除。点击左下方的阅读原文领取加息福利《告诉你穷人为啥买新车，有钱人买二手车的实在原因！》 精选七近日，瓜子二手车旗下新车交易平台毛豆新车网悄然上线，并正式请了明星Angelababy（杨颖）为品牌代言人。就在瓜子二手车宣布独立出新车业务的第二天，在昆明举办的一个二手车上，优信副总裁殷诗彬向在场经销商宣布，优信即将推出“一成购”新车业务。二手车电商纷纷入局新车市场，他们看中的究竟是新车市场这块蛋糕的那个地方？这块蛋糕真的有那么大么？二手车电商面临发展困境 线下仍是二手车交易的绝对主战场汽车电商正面临着发展阶段性困境，这不仅是在新车电商平台，在二手车电商身上也是如此。据中国汽车流通协会今年2月二手车交易数据，二手车电商平台当月占二手车总成交量的1.28%。这意味着每卖出去100辆二手车，只有1辆是通过线上平台买出去的，另外约99辆是在线下交易完成。线下是二手车交易的绝对主战场。据了解，实际交易流程中，每单交易收取4%左右的佣金，远不能覆盖平台成本。一位二手车平台内部人士透露，每一单交易，平台各方面综合成本5000元左右，按目前二手车成交均价6万元计算，平均佣金为2400元左右，平台每单交易亏损在2000元-3000元。二手车电商入局新车市场 探索“以租代售”新模式二手车电商纷纷入局新车市场，并非简单的卖车那么简单。二手车电商正在进入洗牌期，拓展新车市场属于二手车电商的精耕细作。以瓜子二手车为例，瓜子提供的二手车置换业务更像是买车管家服务，消费在提供所需新车的品牌、车型后，瓜子的工作人员会帮助消费者在你所在地区找到折扣最合适的4s店，消费者在网上选好色系、型号并定好价后便可以去4s店付款提车。瓜子置换提供给消费者一个购买新车的比价平台。在方面，众多汽车电商结合自身的各种资源优势，也在探索以租代售的新模式，简单来说，就是用户低首付把车开走，拥有车的使用权，而车的所有权由平台。平台为车办理、缴纳购置税。“租”1年之后，消费者可以选择把车买下来，一次性付齐尾款，或是分3年偿还剩余月供，也可以考虑退车。二手车布局新车行业一方面是为了更好地满足消费者的需求，消费者在购车时一般会在新车和二手车之间摇摆不定，会将新车与二手车反复对比寻找高性价比的车辆，即使消费者已经购车也会有再次购车的需求。另一方面，二手车电商利用布局新车市场尝试更多的业态，从而提升平台交易额，也可以借助更多的业务板块提升融资的筹码。以租代售的模式，是金融催化下，汽车电商领域的一次模式创新。这个模式降低了新车的购车门槛，让汽车电商的价值具备了更大的想象空间。但这个模式目前还未被验证。涉及新车业务，瓜子、优信们仍然有很多挑战需要克服。二手车电商纷纷入局新车市场 “醉翁之意不在酒”解决二手车车源问题是二手车平台入驻新车市场的首要目的。在市场销量不佳和库存居高不下的背景下，传统经销商销售新车的利润直线下滑，甚至处于亏损的状态。2014年以来，关于各大4S店关门倒闭的消息不时传来。虽然在购置税减半的强有力政策刺激下，2016年市场取得了历史性的成绩，但今年上半年以来不如预期的市场表现，或许才是市场本来的面目。令人想不通的是，就是这样一个连圈内人都欲逃离的新车市场，怎么会吸引到各大二手车电商的青睐呢?虽然二手车交易市场前景广阔，但一些难题依旧限制着二手车电商的发展速度，因此布局新车市场成为二手车电商新的着力点。不可否认，新政的出台为汽车市场带来了活力，但作为商家而言，抓准时机从而增加可盈利的项目始终是商场里永恒的铁律。眼下，即便政策放开，但也并不意味着可以盲目扩大经营范围，稍有不慎，就有适得其反的效果。优信集团CEO戴琨在二手车大会演讲中直言，车源供应不充分是影响二手车消费偏低的一大原因。无论是传统小门脸的“游击队”，还是拥有百余项检测标准的二手车电商“正规军”，都将二手车车源作为关注焦点。某二手车电商企业市场营销中心负责人表示，目前不少消费者都是选择置换车辆，而二手车电商进入新车市场的一大原因正是看中了消费者手中将要置换的车辆。“如果通过平台去购买新车，我们会提供给消费者足够的吸引力去将车源抢夺过来，这样在促进新车销售的同时，还保证了二手车业务的车源，可谓一举”。由此可见，在表面进入新车领域的二手车电商，新车市场或许只是一个“幌子”，通过这一办法解决收车难的问题才是二手车电商进入新车市场的重要目的之一。冉冉升起的汽车金融市场是二手车平台想拿下的下一个山头。在消费金融大爆发的浪潮下，汽车作为优质资产、大宗消费品，成了电商平台及金融公司抢夺的价值标的。比新车更早引起资本注意的是二手车金融。二手车金融是银行看不上的市场，机会多，门槛低，因此近两年资本蜂拥而入。根据的内部统计，二手车金融目前在全国市场的渗透率达到20%-30%。而新车金融，曾一度被银行及主机厂垄断，新玩家很难进入。二手车电商，正试图依靠线上平台的优势，以一个新的切口参与这场红海战争。优信自2015年起推出“付一半”购车服务，而瓜子更是把金融当做一项基础能力在建设。C2C的交易场景，对于推广金融产品而言有着天然的优势。但C2C在中国毕竟还是个小众市场，金融的规模增长受到平台总体量的制约。这可能也是瓜子力推新车金融的一个重要原因，通过把战场扩大到新车市场，有助于瓜子金融突破增长瓶颈。理论上说，从二手车金融过渡到新车金融是水到渠成的。二手车与新车的用户群具备很强的相关性。二手车的卖家，很容易转化成新车的买家。而汽车电商领域去年起兴起的“以租代售”的模式创新，也为二手车平台参与新车市场的竞争，提供了可能性。各大二手车电商步调一致的举动并非看上去那么简单。如今，二手车电商和金融机构纷纷推出新车融资租赁产品，首先是考虑到这项业务较高的利润率，其次融资租赁方式能够批量产出“二手车”，为二手车经销商解决车源问题。此外，我国即将进入高汽车置换率时期，建立新车旧车链条，可以更好地满足消费者的置换需求。线下的实体二手车商拥有的不仅是二手车，还有客户，以及直接有效的获客渠道，无论客户需要车或者金融服务，二手车商都可以为其提供产品或推荐服务公司。这是超越电商的优势所在。入局汽车金融市场，是二手车电商的一次重要的模式创新和尝试。长期被垄断的新车金融市场，如今终于出现了“搅局者”，而二手车平台涉足新车，同时也动了经销商的蛋糕。战场在扩大，参与者还在增加，好戏才刚刚开始上演，时间将和我们一起见证二手电商如何转型。返回科技关注更多《告诉你穷人为啥买新车，有钱人买二手车的实在原因！》 精选八来源： 老莫那些喜欢发表心灵鸡汤的有钱人，他们喜欢动不动就扯内涵，扯理想，动不动就把事情扯往精神层面，但他们却常常罔顾他人吃住都没有着落的现实。他们通常构建出一个空中楼阁，让人们追随，却不管对方脚下是不是踩空。这其实就是彻头彻尾的耍流氓。最近有篇文章很火，这篇文章叫《对不起，爸爸妈妈给不了你800W的学区房》。写这篇文章的公众号，是一个2W粉丝的小号，其实这篇文章也没什么特别的，它主要讲的是一对年轻夫妻，写给自己五岁孩子写了一封信，信里主要说，这对夫妻没有让自己的孩子上3W的早教班，也没给自己的孩子上8W的双语幼儿园，上小学了也买不起800W的学区房...但是他们愿意辞去工作，带孩子一起去“环游世界”。然后，这篇文章还附上世界各地的各种名胜古迹和风光美景，而且每张照片里都有他们的孩子，在文章最后，他们阐述了自己的育儿理念和育儿之道：我们不买学区房，但我们会带你环游世界，因为带你环球世界，可以让你适应各种生存环境，你才有能力在未来的生活里遇事不惊，泰然自若。让你的眼里拥有更广渺的世界，你才会带着包容与好奇之心走的更远。带你领略更多的人生百态，你才懂得人生的意义对每个人来说本就不同...看到这里，相信许多人都会觉得这对夫妻的这些话很令人敬佩，但是我却觉得，这些话根本就是鸡汤，而且这鸡汤里，还掺杂有半斤鸡屎。1买不起800W学区房不可耻，可耻的，是忽悠穷人辞职去环游世界。这对夫妻的文章，开头一直用遗憾的口气感叹买不起学区房，但是你会发现，他们却有大把的时间和金钱去环游世界。我实在搞不懂，他们到底是在假没钱，还是在真炫富？荷兰小孩堤防风车村这篇文章里的夫妻，他们带着自己的孩子旅行了几十上百个国家，而且这个旅行还是在辞职的前提下进行的。你真的会认为，在不工作情况下能实现环球旅行的一家人，会买不起学区房？你真的会认为，有勇气辞掉工作去环球旅行的一家人，会上不起8W的双语幼儿园？总一些人，执意相信一些旅行社和旅行公众号说的，出国跑几圈就能变得从容，自信，坚强，独立...但是他们没有想过，为何那么多导游成天在外跑了不下五十多国家，却仍然狭隘，自卑，过不好这一生？一些人总以为自己之所以无法跻身上层社会，是因为自己没钱去旅行，无法拓宽自己的视野，才导致自己的穷。但是实际情况完全不是这样。要知道，一些家庭，他们是因为本身就有钱、有时间，才能去环游世界的，正是因为他们本来就是属于这个阶层，他们才会见多识广眼界高。而不是反之。很多情况下，一个人的眼界是他所处的阶层决定的，而不是旅行决定的。是他们有钱了，才能去环游世界；而不是他们环游世界了，才有的钱。耶路撒冷哭墙当今的中国，不仅绝大多数人买不起800W的学区房，而且还有绝对大多数的人，都没有环游世界的能力。所以这对夫妻算好的，毕竟他们还有环游世界的能力。如果此时一对有环游世界能力的夫妻，为了流量，为了增粉，为了炫耀，就怂恿没有能力去环游世界的普通家庭辞职带孩子去环游世界、去穷游，若真有普通家庭这么做了，你觉得这对一个普通家庭而言，是不是一个灾难？当今中国，能买得起800W学区房的人，不会超过中国总人数的1%。因此，买不起800W学区房这种现状放到如今是一个很普遍的现象，毕竟如今的中国，99%的人都买不起。所以，买不起800W学区房并不可耻，因为这是一个正常现象，有钱没钱都是命。真正可耻的，是那些站着说话不腰疼的有钱人，他们为了炫富，为了流量，为了粉丝，为了打赏，完全不顾穷人的实际情况，就忽悠穷人辞职去环游世界，这才是最可耻的。2其实环游世界对一些孩子的人生影响并不大，别被一些旅行社和旅行公众号忽悠了。我的一个侄子，五岁了，他爸妈带他去过几个国家，但他只记得最后一个。为什么？因为孩子的大脑一直在成长，如果每天都在旅行，那么孩子以前的记忆会被不断被新的旅行记忆覆盖，而之前的旅行就像从来没发生过一样。出去看世界当然重要，但对于孩子来说，家门口的小公园和巴黎的街心公园根本就没有什么区别，夏威夷的沙滩跟工地的沙堆给孩子带来的快乐也是一样多的，因为玩的时候，孩子根本不会关心沙子在哪个国家，孩子最关心的，是沙子多不多，能不能刨坑。我一个亲戚的孩子，就是因为当年信了高晓松“生活不止眼前的苟且，还有诗和远方”这句话，辞职去穷游。一次春节回老家，我问他：游那么一大圈下来灵魂有什么变化没？他说：穷游三个月下来，我除了花光工作三年的存款，皮肤变黑了一点之外，没啥改变。这就是旅游对年轻人的影响。我年轻的时候也去过许多地方，但是这些地方并没有给我带来什么改变，真正能让我带来改变的，还是收入的增加和读书。因为收入和读书的多少，才能真正决定一个人的生活质量和思想质量。是否去过一些地方对一个人的意义并不大。决定一个人见识什么样的风景，结识什么样的人，过什么样的生活的，归根结底还是他的工作和他的收入，而不是他是否去过哪个地方。去一个地方，读了书去和不读书去，那也是两种体验。比如有些年轻人，连美国的南北战争都不知道，就成天对外炫耀自己去过美国的林肯纪念堂，你说，就算他去了他又能说出个什么所以然来？所以，别被一些旅行社和旅行公众号忽悠了，你去他们推荐的地方旅游，他们能拿钱，而你却是在烧钱。3买800W的学区房是一种投资，而环球旅行是一种烧钱。在个人和家庭财务领域，一个人要有的基本常识，是要分清什么是开支，。在这里我要明确的一点就是，买房是一种投资，而旅游是一种开支。千万不要信一些公众号说的“不买学区房也要去旅游”、“把买房的钱投入旅行中”这种鬼话。因为这些话大都是有钱人或商人站着说一些不腰疼的话。买一个房子，不管它是不是学区房，他都属于你的一个投资渠道，因为这个叫不动产投资。一个成熟稳定的家庭，是一定会有一个稳定的收入和一个的。为什么？因为一个成熟的家庭，上一代人一定会留给下一代人一个坚实的物质传承，下一代才有能力有条件有资格玩得起高雅的