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& & 零壹财经独家获悉，2月23日，广州市金融局内部下发了一份加急文件——《广州市网络借贷信息中介机构整改验收工作方案（征求意见稿）》（以下简称"《方案》意见稿" ）并小范围征求意见，要求在2月26日前将相关意见反馈至广州市金融局。"《方案》意见稿"要求，按照国家网贷整治办P2P分领域整改验收时间安排，广州市在2018年6月底前完成整改验收及备案登记等工作。
& & 广州市"《方案》意见稿"以2月7日广东省发布的《广东省网络借贷信息中介机构整改验收方案》为蓝本，遵循了广东省《方案》按照业务规模实行省市分级验收的方式，其中业务规模（以2017年12月底待收余额为依据）不足9亿元的，由区金融工作部门牵头开展整改审核，市金融局牵头开展整改初验；业务规模超9亿元（含）的，由省市联合联合验收工作组（由省组建）验收。
& &据零壹财经不完全统计，截至目前，广东省（除深圳）共有68家P2P网贷平台仍在正常运营，至少4家平台（PPmoney、团贷网、民生电商和新联在线）2017年年末贷款余额超过9亿元，至少18家平台贷款余额不超过9亿元。
& & 据"《方案》意见稿"显示，本次整改验收有5项基本流程，其中机构自评和市整改验收小组初验要求跟《广东省网络借贷信息中介机构整改验收方案》大体一致，不同的是广州市方案中增加了区金融部门的审核和市验收专责小组审查，具体流程如下：
1.&机构自评并申请验收。需提交的申请验收材料包括但不限于自评报告和会计事务所出具的专项审计报告、律师事务所出具的法律意见书、网络安全等级保护测评结果、电子合同（样本）、银行存管协议等材料。金融部门将在日后开始受理网贷机构的验收申请。网贷机构应在日前向注册地所在区金融工作部门提交验收申请和材料。逾期视为放弃验收和备案资格。
2.&网贷机构注册地所在区金融工作部门审核。"《方案》意见稿"要求区金融工作部门收到一家申请，审核一家，提交一家审核结果，原则上在4月30日前完成辖区内所有网贷机构的审核。审核结果分为“合格”、“不合格”两类。
3.&市验收工作小组初验。视工作情况，所在区审核和市验收工作小组初验可同步进行，对审核和验收合格的机构，提交市验收专责小组审查。
4.&市验收专责小组审查。
5.&初验结果处置。对于初验合格的机构，市金融局在其官网进行不少于14个自然日的初验结果公示，同时，机构也须在其官方网站、APP和微信公众平台进行公示；对于初验不合格的机构，告知其存在问题并督促停止新发生网贷业务。
& & 同时，广州市"《方案》意见稿"规定的整改验收及备案登记的政策界限同之前发布的《广东省网络借贷信息中介机构整改验收方案》一致：在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布之日（日）后新设立的网贷机构或新从事网贷业务的网贷机构，在本次专项整治期间，原则上不予备案登记；对于自始未纳入本次专项整治的各类机构，在整改验收期间提出备案登记申请的，不得进行整改验收及备案登记；
& & 对于对照《暂行办法》十三项禁止性行为及单一借款人上限规定，相应存量违规业务没有化解完成的机构不予验收通过；对于监管要求下发后继续违规发放房地产首付贷、校园贷、现金贷等业务的机构不予验收通过；对于未完成资金存管业务的机构，不予验收通过；对仍与各类地方金融交易所进行合作的网贷机构，或存量合作业务未转让或清偿完成的机构，不予验收通过；对于逃避整改验收，暂停自身业务或处于不正常经营的机构，原则上要求此类机构恢复正常经营两个月后，按标准予以验收。
& & 据"《方案》意见稿"要求，在整改验收后，合格的机构将及时纳入日常监管，整改验收未通过的机构进行分类处置。对于积极配合整改验收工作但未通过的机构，采取逐步清算业务，退出市场的方式；对于没在规定时间内完成整改验收，无法完成备案登记但仍从事网贷业务的机构，应注销其电信经营许可证、封禁网站，要求金融机构不得向其提供各种金融服务等；对于严重不配合整改验收工作，违法违规行为严重，甚至出现经侦介入、跑路等现象时应依据相关法律予以取缔，做好退出工作。
阅读次数：214
在金融监管方面，要强化金融监管统筹协调，健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管，防范化解地方债务风险。
2018年，互联网金融已是第五年被写入政府工作报告。“坚决打好三大攻坚战。”李总理表示，要围绕完成年度攻坚任务，明确各方责任，强化政策保障，把各项工作做实做好。
而互联网金融则被纳入“打好攻坚战”部分，并从2014年的”促进互联网金融健康发展“，演变为“健全互联网金融监管”，突出了对互联网金融监管的重视。2018年，互联网金融将迎来更加完善的监管环境与发展氛围。
健全监管 完善监管
总得来说，2018年政府工作报告是对过去5年的总结，以及对未来工作重点的初步规划。李总理在作报告时指出，五年来，创新驱动发展成果丰硕。高铁网络、电子商务、移动支付、共享经济等引领世界潮流。
“互联网+”广泛融入各行各业。大众创业、万众创新蓬勃发展，日均新设企业由5千多户增加到1万6千多户。快速崛起的新动能，正在重塑经济增长格局、深刻改变生产生活方式，成为中国创新发展的新标志。
在“金融创新”与“金融监管”上，政府工作报告要求，互相促进。一方面，要加快金融体制改革。改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。深化多层次资本市场改革，推动债券、期货市场发展。拓展保险市场的风险保障功能。
另一方面，要标本兼治，有效消除风险隐患。严厉打击非法集资、金融诈骗等违法活动。加快市场化法治化债转股和企业兼并重组。加强金融机构风险内控。
强化金融监管统筹协调，健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管。防范化解地方政府债务风险。严禁各类违法违规举债、担保等行为。
此前，央行行长周小川2017年11月在《守住不发生系统性金融风险的底线》一文中指出，严格监管持牌机构和坚决取缔非法金融活动要统筹协调；金融监管部门和地方政府要强化金融风险源头管控，坚持金融是特许经营行业，不得无证经营或超范围经营。
中国互联网金融协会会长李东荣曾表示，在当前经济金融环境复杂多变、风险专项整治进入清理整顿阶段的背景下，互联网金融发展主要面临三大突出风险和四大体制性机制性挑战。
风险方面，主要包括以下三个方面：
一是经济下行期的经营风险。在当前实体经济下行和金融风险上行时期，中小企业经营更加困难，债务违约可能性增大，导致互联网金融平台对接的主要资产质量下降，逾期率和不良率上升。同时，普通投资者情绪和市场预期波动增大，资金流不稳定性提高，使得平台经营压力持续增加。
二是合规转型期的转型风险。在合规化转型过程中，有一部分从业机构试图继续经营，但因前期存在期限错配、资金池、大额标的等不规范经营行为，导致积累的风险敞口较大，转型难度高，无法平稳退出，可能引发社会问题和金融风险。
三是风险处置期的次生风险。当前，互联网金融风险专项整治进入清理整顿阶段，由于互联网金融风险涉众性、交叉性和传染性较强，风险处置过程中可能产生跨机构、跨区域、跨市场的连锁反应。
金融出现21次&
互联网金融新闻中心梳理发现，在2018年两会政府工作报告中，“金融”共出现21次，与之关联的词语有“监管”、“风险”、“安全”与“改革”等字样。
在改革上，政府工作报告指出，加快金融体制改革。改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。
同时，推动大中型商业银行设立普惠金融事业部，深化政策性、开发性金融机构改革，强化金融监管协调机制。
鼓励大企业、高校和科研院所开放创新资源，发展平台经济、共享经济，形成线上线下结合、产学研用协同、大中小企业融合的创新创业格局；支持优质创新型企业上市融资，将创业投资、天使投资税收优惠政策试点范围扩大到全国；推进消费升级，发展消费新业态新模式。
“安不忘危，兴不忘忧。”李总理表示，我们清醒认识到，我国仍处于并将长期处于社会主义初级阶段，仍是世界最大发展中国家，发展不平衡不充分的一些突出问题尚未解决。经济增长内生动力还不够足，创新能力还不够强，发展质量和效益不够高，一些企业特别是中小企业经营困难，民间投资增势疲弱，部分地区经济下行压力较大，金融等领域风险隐患不容忽视。
李总理表示，过去5年，坚持稳中求进工作总基调，着力创新和完善宏观调控，经济运行保持在合理区间、实现稳中向好。妥善应对“钱荒”等金融市场异常波动，规范金融市场秩序，防范化解重点领域风险，守住了不发生系统性风险的底线，维护了国家经济金融安全。
针对互联网金融，此前的2014年至2017年，政府工作报告均对互联网金融发展路径予以明确。2017年是互联网金融的转折点，政府工作报告对互联网金融的关键词变为“高度警惕风险”。
而2018年的政府工作报告的措辞则为“健全互联网金融监管”与“进一步完善金融监管”，这意味着将互联网金融监管将成为常态，政策文件也趋于完善。
阅读次数：224
3月19日消息，十三届全国人大一次会议举行第七次全体会议，国务院总理李克强提名易纲为中国人民银行行长，投票表决已通过此项提名。这意味着担任了10多年央行行长的周小川即将正式退出舞台。&
资料显示，易纲先后在北京大学经济系、美国哈姆林大学工商管理专业、伊利诺大学经济学专业学习，获经济学博士学位。早在两三年前，易纲已在央行内部负责各项工作，位列央行四位副行长之首。&
零壹财经梳理了过去易纲对互联网金融的观点，主要集中在普惠金融领域。&
在2016中国普惠金融国际论坛上，易纲首次披露了《G20数字普惠金融高级原则》的8条内容：&
分别是：倡导利用数字技术推动普惠金融发展；平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险；构建恰当的数字普惠金融法律监管框架；扩展数字金融服务基础设施；采取尽责的数字金融措施保护消费者；重视消费者数字技术知识和金融知识的普及促进数字金融服务的客户身份识别；监测数字普惠金融进展。&
去年9月份，易纲在“2017中国普惠金融国际论坛”上表示，凡是搞金融要持牌经营，纳入监管，要实现监管全覆盖。此外，要警惕打着普惠金融旗号的违规欺诈行为，提高公众的风险意识，区分合法金融和非法集资，注意对公众的金融知识普及。&
易纲称，银行体系在中国普惠金融中仍然要发挥主力军作用。普惠金融要求机会均等，成本合适。&
眼下，如何打好防范和化解金融风险是金融领域的重要话题，也是易纲上任后的工作重点。去年成立的国务院金融稳定发展委员会（简称“金稳会”），强化了金融监管部门之间的协调合作，金稳会的办公室设在央行，也说明未来央行在金融监管中将扮演更为重要的角色。&
对于央行而言，健全货币政策和宏观审慎政策双支柱框架，是维护金融系统稳定宏观调控手段。易纲去年曾在“十九大”期间表示，建立双支柱调控框架可以起到两方面作用：一是保持币值稳定、二是维护金融系统的稳定。&
其中，宏观审慎框架的一项重要内容就是宏观审慎评估体系（MPA），其核心内容是以资本金约束金融机构的经营扩张，要求金融机构“有多大本钱做多大生意”。目前纳入MPA季度考核的只包括银行业金融机构，有央行内部人士曾对媒体表示，未来会适时将券商、基金、保险、甚至是大型互联网金融机构纳入MPA考核范围内，强化资本约束。&
附易纲履历：&
易纲，男，1958年出生，经济学博士。&
1978年至1980年，在北京大学经济系学习。&
1980年至1986年，分别在美国哈姆林大学工商管理专业、伊利诺大学经济学专业学习，获经济学博士学位。&
1986年至1994年，在美国印第安那大学经济系先后担任助教、副教授，1992年获终身教职。&
1994年回国，与林毅夫等发起组建北京大学中国经济研究中心，任教授、副主任、博士生导师。&
1997年至2002年，任中国人民银行货币政策委员会副秘书长。&
2002年至2003年，任中国人民银行货币政策委员会秘书长（正司局级）兼货币政策司副司长。&
2003年，任中国人民银行货币政策司司长。&
2004年7月，任中国人民银行党委委员、行长助理（期间：2006年9月-2007年10月兼任中国人民银行营业管理部党委书记、主任；国家外汇管理局北京外汇管理部主任）。&
2007年12月，任中国人民银行党委委员、副行长。&
2009年7月，任中国人民银行党委委员、副行长，国家外汇管理局局长、党组书记。&
2015年12月，任中国人民银行党委委员、副行长。&
2016年3月，任中国人民银行党委副书记、副行长。&
央行目前领导：&
周小川中国人民银行行长&
易纲中国人民银行副行长&
陈雨露中国人民银行副行长&
潘功胜中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长&
范一飞中国人民银行副行长&
徐加爱中央纪委驻中国人民银行纪检组组长&
刘国强中国人民银行行长助理&
阅读次数：205
& & & &近日，广东省互联网金融风险专项整治小组入驻企业启动现场检查。有媒体曝出，“从现场检查情况来看，广东地区尚无一家合规类平台，几乎所有平台都面临整改。”好事者或许等着看网贷行业的笑话，然而事实上，“查出问题，然后整改”，对于网贷行业而言，并不是什么负面的新闻，这只是新生事物很正常的发展轨迹。
& & & &倘若称所有平台都有问题，那么就是行业性问题，单一平台不应成众矢之的。从整个行业来看，2015年12月《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）出来之前，P2P长达近10年持续处于“三无”（无门槛、无规则、无监管）状态，那么既然是“没有规矩”，行业和平台何来“合规”一说？
自发的草根行为
& & & P2P最初来源于草根，也服务于草根，被称为“草根金融”。与滴滴打车等共享出行模式一样，是自下而上发展而来，属于市场的自发行为，虽然资金实力上比不过“高大上”的传统银行，但创新能力，创新理念或会更胜一筹。
& & & P2P诞生之前、普惠金融概念被提出之前，“草根”和“金融”貌似格格不入的矛盾体。传统意义上的金融服务严格恪守“二八定律”，也就是指，商业银行80%的利润源于数量仅占20%的客户，这构成传统金融机构的战略边界。
& & &&而随着经济水平达到一定高度，“二八定律”存在的基础发生了变化，中产阶级群体开始崛起，以城市工薪阶层为主体的社群大众群体，在校学生群体，农民工群体以及小微群体等的价值显著上升，这些新客户群体具有广泛而个性的金融需求，活跃度很高，金融流量很大，对比如投资理财、消费金融、时尚消费、移动支付、助学贷款以及创业贷款等的金融需求强烈，创造出大量金融服务的市场缺口。
创新和监管的互动博弈
& & & 传统金融机构往往因循守旧，跟不上经济发展和市场变化，市场嗅觉并不灵敏，不能适时作出业务调整。极合适宜地，P2P活跃起来了，2007年中国出现了第一家P2P平台，到2013年，P2P迎来行业的爆发期，全国90%以上P2P平台是草根平台或者草根出身的平台，由一群怀揣梦想，但只有背影没有背景的草根人群发动，创造性地用“长尾理论”颠覆了“二八定律”。
& & &&金融创新有利于释放市场活力，但金融创新也不可避免带来金融风险，使得原有的金融监管措施出现不同程度的失效。金融创新是金融监管的前提条件，先有金融创新，再依据金融创新实际设立和改良金融监管制度。
& & & 党的十八届三中全会强调，“经济体制改革是全面深化改革的重点，核心是处理好政府和市场的关系”。而落在金融的层面，P2P是金融创新的重要表现之一，金融创新是市场行为，金融监管是政府行为，金融发展新常态，是正确认识和处理好金融创新和金融监管的关系，形成“创新-监管-再创新-再监管”的良性动态博弈发展过程，从而最终推动金融业的健康发展。
银行存管和等保备案把关风险
& & & 勇于尝试、适当试错，也能快速改正，这是所有具生命力新事物的共性，P2P一直在身体力行地践行这一点。根据监管要求，告别“野蛮时代”后，合规的P2P网络借贷平台要做到，守住法律底线和政策红线，落实信息中介性质，不设立资金池，不发放贷款，不非法集资，不自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的等。
& & &&作为“互联网+金融”的创新模式，P2P需要用切实的行动去保护投资者利益，不能让创新流于空谈。
& & & &2016年P2P网贷“监管元年”已完美收官，这年各部委监管细则相继落地，P2P行业则马不停蹄地积极拥抱合规，表现之一是，网贷行业的银行存管进程明显提速。据第三方不完全统计，截至日，共有110家平台完成资金在银行的直接存管，完成银行资金存管平台占网贷行业正常运营平台数量比例4.3%。截至11月底，行业正常运营平台达2534家。从名单可见，2016年前仅有数家对接了银行存管，其余的绝大部分均为2016年实现存管。可见，2016年下半年以来，行业总体对接银行存管的速度呈明显加速趋势。
& & &&此外，P2P作为互联网与金融的产物，除了具备金融的属性，其强大的互联网属性也不容忽视。现代社会是信息化的时代，网络信息安全事件频现将互联网金融信息安全风险推向了风口浪尖，最新的例子是，日，支付宝再次被爆出“致命”安全漏洞问题。如何有效防范此类风险事件成为业内广泛探讨的焦点。
& & & 日，银监会联合工信部、公安部等四部委出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”）提出要求，网络借贷信息中介机构应当照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试。
& & &根据公安部、国家保密局等四部委制定的《信息安全等级保护管理办法》，信息系统的安全保护等级分为五级，等级越高，安全保护能力就越强。一、二级适用于一般信息系统，并不会损害国家安全。三级是国家对非银行机构的最高级认证，属于“监管级别”，由国家信息安全监管部门进行监督、检查，认证要求非常严格。
& & & 网贷平台要做信息安全等级保护备案时，需满足有关部门依据《计算机信息系统安全保护等级划分准则》、《信息安全技术信息等级保护基本要求》相应等级要求以及用户安全需求，从技术要求以及管理要求两大方面提出的包含信息保护、安全审计、通信保密等在内的近300项要求。
& & &由于要求极度严格，迄今，广东地区只有约10家平台通过公安部安全保护三级备案，占广东地区正常运营平台数量的2%。截至2016年年底，广东省正常运营平台数量是473家。此外，网贷之家发布的《2016年网贷平台发展指数评级报告》（即2016年年度网贷平台“百强榜”）可见，入选“百强榜”的平台中，也只有一成左右的平台获得这项认证。
& & & 因此，随着监管层在大力推进合规工作，无论是从银行存管来看，还是从公安部的等级保护三级备案来看，网贷行业都已经跑出不少积极合规的“领头羊”，这些少数的先锋平台将带领全行业走往合规的前进方向，进而构建金融创新与监管新格局，形成政府管理市场、市场服务社会、社会约束政府的三方正向联动机制。
阅读次数：1542
最近一段时间来，对P2P，可说是众说纷纭，莫衷一是。有评论认为，P2P平台利用大数据等先进手段，识别客户风险，实现普惠金融，替代传统信贷，平台数量会越来越多，有颠覆传统金融的可能。也有评论认为，P2P平台的资金成本和风险控制成本都远远高于传统金融机构，盈利模式不可持续，99%的P2P平台将会死亡。我觉得这两种观点都有失偏颇。
实际上，我认为，上述前一种观点反映的是大家对P2P作为信息中介功能的看好，而后一种观点则是目前P2P在我国发挥信用中介功能中暴露出来的突出问题的集中反映。应该承认，P2P在我国很难做到完全的信息中介。大家知道，金融机构在资金融通中所起的中介作用可划分为两类：一是信息中介，二是信用中介。信息中介就是为资金供需双方提供信息，解决信息不对称问题。
对金融的信息中介作用比较容易理解，大家都能看到，也没有多少争议，而对金融的信用中介作用就未必都有深刻的认识，很多人甚至都没有充分意识到，而这恰恰是现代金融的核心所在。所谓信用中介就是金融中介机构在资金融通过程中，以自身作为信用的担保，保证出资人的本金和利息安全，承担起控制贷款风险的职责。在P2P的原产地——英美等西方国家，P2P就是摆脱信用中介职能，仅仅承担信息中介职能的纯粹中介机构，是专注于信息撮合的服务平台。但这种P2P模式目前在我国却很难行得通。
首先是P2P所面对的贷款人往往都是小微企业或个人，而针对这部分群体的征信体系在我国还远未完善。投资人难以查询到借款人的征信信息，无法准确评估风险，自然也不愿承担风险。在信息不对称的情况下，平台只能以自身信用对投资人实行事实上的担保，这样平台就偏离了信息中介的轨道，而承担了信用中介的职能。
其次，目前我国普通投资者的风险意识相对较低。投资人通常仅关注平台提供的高收益，而忽视投资的风险。当投资出现风险时，投资人往往要求平台承担补偿责任，如果平台选择不兜底，平台声誉就会大受影响，甚至影响正常运营。
在目前的市场环境下，投资人不会投资给完全的信息中介平台，因而这类平台目前在我国很难生存。只有当信用体系更加完善，小微企业和个人的违约成本提高，市场环境优化后，P2P平台才能真正回归信息中介的本质属性。从信用中介到信息中介，平台的运营者将会有很长的一段路要走，甚至是投资人，大到整个投资环境，都要经历艰难的整治过程。整治过程需要重点从以下几个方面着手：
首先要做好市场规范工作。坚持规范与发展并举、创新与防范风险并重的思路，建立和完善适应互联网金融发展特点的监管长效机制。对P2P平台要严格市场准入和业务规范，加大行业评级等风险信息披露。只有增强平台的信息透明度，投资者才能有效评判风险、理性投资，不容易陷入“高收益”骗局；各平台才会加强风险控制，从而促进行业良性竞争和规范发展。
其次要加强资金监测和风险监测。要严格要求P2P平台落实客户资金第三方托管制度，托管银行要加强对相关资金账户的监督。在风险监测方面，P2P风险监测的重点，除了平台本身之外，应该是资金运用端。P2P资金来源端信息透明，风险较小，其风险绝大部分来自于资金运用端。目前，运用端创新很丰富，信息也不透明，投资人往往并不知晓自己的钱去了哪里，风险怎么样；平台也缺乏手段，来有效判别借款人的信用状况和资金使用状况。要有效监测P2P风险，就应重点监测平台自身风险和借款人及借款项目的风险。
经历上述整治过程后，网贷行业将步入健康可持续发展轨道，野蛮发展的历史将一去不复返，行业发展前景将进一步清晰。P2P平台应该从产品端设计、资产端来源等方面创新，打造自己的核心竞争力，获取与传统金融差异化的错位利润。
P2P平台可以从客户资金需求的期限、效率、使用限制、保证方式等方面创新，以满足客户的差异化要求，寻求自己的生存空间：一是客户上的错位，选择银行满足不了的客户，填补市场空白。二是时间上的错位，选择突发性的短期融资需求；三是保证方式上的错位，利用专业与资源的优势，选择与银行不一样的保证方式。应该看到，由于体制的限制，传统金融在产品的灵活性、制度的可变通性、执行效率等方面滞后于市场需求，而P2P平台在这些方面没有体制限制，具有明显的效率和成本优势，可以填补市场空白。这样，P2P平台等网贷机构就可以与传统金融机构相互补充、相互促进，在完善金融体系，缓解小微企业融资难、贷款难以及满足民间资本投资需求等方面发挥积极作用。
发挥好这些优势，P2P网贷平台就能发展壮大。未来这一行业将面临新一轮洗牌。平台数量会大幅减少，但一些优质平台将脱颖而出。这些优质平台将做大做强，运营将逐步规范，平台声誉将不断提高，具备一定的规模和实力。随着平台价值的提高，平台风险控制的自我意识和能力都会增强。从我们监测的情况看，4月末，P2P等网贷行业运营平台2801家，比上年末减少105家。在平台数量减少的同时，平台贷款规模却稳定增长。4月末运营平台贷款余额5576亿元，比上年末增加1236亿元。被确认出现跑路、提现困难、停业、经侦介入等情形停止运营的平台，也叫问题平台。调查显示，问题平台的运营时间都相对较短，规模相对较小。从运营时间看，31.5%的问题平台运营时间在100天以内，64.7%的问题平台运营时间不足300天，运营时间超过1000天的仅为1.7%。相对而言，运营时间越久的平台，出现问题的比例越小。问题平台的平均注册资本为3617万元，比正常运营平台的平均注册资本低3036万元，即问题平台的平均注册资本仅为正常运营平台的约一半。注册资本在1000万元以下的问题平台700家，占比46.2%。
从业务模式看，随着竞争的加剧，未来P2P平台将向全能型平台和专业型平台两个方向发展。专业型平台的资产业务主要集中于某一细分市场，如小额消费信贷，平台通过对特定领域债权的开发，积累针对特定领域的风险控制能力，提高比较优势。而另一些平台将依托资源优势发展为全能型的理财投资平台。这些平台拥有丰富的产品线，能为投资者提供多样化的投资产品。专业型平台的优势在于寻找市场的空白和短板，在细分市场建立自己的竞争力。全能型平台的优势在于满足投资者的多样化、个性化投资需求。
总之，不能因为P2P等网络贷款出现问题而将其一棍子打死。P2P主要服务于小微企业和国民经济薄弱环节，是传统金融的有益补充，有其发展的内在需求和广阔的前景。
(本文作者介绍：中国人民银行调查统计司司长)
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