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百行征信来了 各家平台数据交叉确认是挑战
百行征信来了 各家平台数据交叉确认是挑战
【金融曝光台315特别活动正式启动】近年来，银行卡被盗刷、买理财遇飞单的案例屡见不鲜，金融消费者维权举步维艰，新浪金融曝光台将履行媒体监督职责，帮助消费者解决金融纠纷。
　　原标题：百行征信来了！ 各家平台数据交叉确认是挑战
　　记者 许莉芸
制图/廖木兴
来源：麻袋理财研究院
　　试点3年而迟迟未下发的8张个人征信牌照，将被统一的个人征信机构所取代。央行1月4日发布公示，宣布正式受理百行征信有限公司 （下称“百行征信”）的个人征信业务申请。在不少业内人士看来，百行征信诞生有望健全征信体系、缓解多头负债难题。作为央行征信的补充，百行征信定位为建立国家基础性信用信息数据库，但要想真正落地还任重而道远，背后面临着信息共享、如何保证第三方独立性、如何利益分配等诸多挑战。
　　担任重塑个人信用市场的使命
　　根据央行官网公示，百行征信业务范围为个人征信业务，注册资本10亿元，主要股东和持股比例分别为中国互联网金融协会持股36%，其余8家芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信分别持股8%。
　　据了解，百行征信定位于建立国家基础性信用信息数据库，将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入数据库，以供互联网金融个人借贷业务机构参考。目前，央行金融信用信息基础数据库作为官方征信系统，截至2016年3月，有征信记录的自然人为3.9亿，仅占总人口数不到30%。因此，与央行个人征信系统相比，侧重于互金领域的“百行征信”在数据源和数据结构上会有比较明显的差异，在人群覆盖上可以更多元化，能够很好地填补市场空白。
　　多元化征信体系也是对央行征信的补充，银行等机构也可对小额借款人的信用状况进行交叉比对，提高信息校验的准确性。“未来如果打通支付宝、微信、网贷平台等信用数据，不仅能丰富征信评估维度，也能依托于政府的号召力聚点成面，让个人征信数据发挥更大效用，让信贷审核更方便快捷。”有业内人士表示。有媒体报道，其数据来源除了以8家股东机构的数据外，还将有400多家网贷会员公司，8000多家小贷公司、消费金融公司手中的数据。
　　在百行征信成立前，征信机构在用户数据采集、数据分析、数据应用等多个环节有可能会出现合规问题，进而引发一系列风险问题。在数据分析方面，由于每个机构的评分系统、评分方式各有不同，缺乏统一的评分标准。如芝麻征信主要依靠蚂蚁金服实名用户在淘宝、天猫的消费和支付数据，腾讯征信则依托海量的用户社交数据、消费数据、安全数据、履约数据、财富数据来对个人信用进行评定。在“各自为营”的情况下，难以获得用户的有效个人信用评价。百行征信的诞生正是被寄予重塑个人征信体系，打破“信息孤岛”的重任。
　　建立信息共享机制是关键
　　与银联、网联一样，百行征信重要在于构建互联互通的基础设施，让各家的征信数据能够统一进入“信联”数据库，构成征信的基础数据库，并且让这些数据标准化，可以进行商业化的输出。设想很好，但落地困难，早在2015年初央行就下发8家个人征信试点的通知，当时曾给出6个月的准备时间，但个人征信牌照依旧处于“难产”的僵局之中。
　　直到去年4月，央行征信局局长万存知在一次论坛中透露，8家机构开业准备的实际情况离市场需求和监管的要求差距很大，再加上社会公众个人信息保护意识空前高涨，监管部门秉持审慎审批的原则，对8家进入开业准备阶段的机构提出了更高的要求。
　　万存知表示，“8家机构各家为了追求依托互联网的所谓业务闭环，市场信息链被分割，信息覆盖范围受限，产品有效性不足，不利于信息共享。”“8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也没严格遵守，在没有以信用登记为基础且数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在明显的信息误采误用问题。”因此，从监管标准判断，8家机构至今没有一家合格。
　　“出于自身业务保护和商业利益的考虑，各平台不愿主动将数据共享；更重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样。”有业内人士表示。某大数据公司人士也表示担忧，他表示，从自身利益看，信联与各机构间存在竞争关系，各个拥有数据的征信公司或金融机构报送数据的意愿都不会很大，不排除可能出现报送无效数据或低质数据的情况，并有可能大大降低“信联”的实际运行成效。
　　“除了首先要进行自身的数据验证，较为困难的一点可能在于，用户在多家平台都有行为数据，如何进行数据的交叉确认？这个挑战难度更大。”上述人士举例称，“同一个人在不同平台有信用记录的情况比较普遍，也存在在某些平台记录好而某些平台记录差的情况，以什么为标准将更为复杂。”
　　对此，信而富CEO王征宇对新快报记者表示，“业内缺少科学、健全的征信观，对 何为征信、如何征信、怎样运用征信 的理解不一。”他认为，要实现信用信息的全面共享必须从利益和法规两方面入手，才能破局。首要一步是统一数据共享标准，明确股东企业的利益分配，以及以法律或监管规则的形式确立从业机构的数据上报和质量义务。
　　广州互联网金融协会会长方颂建议，从数据共享角度看，应该像央行征信系统一样，要求互联网借贷机构参与必须强制性共享数据——想要查询者，必须同时共享自己的借贷数据，这样将有效解决当前的多头借贷问题。
　　“信联”须保持第三方的独立性
　　对于“信联”的功能和定位，如果征信机构也从事放贷，其他信贷机构不可能把客户数据进行分享，这有明显的利益冲突，国内很多征信机构又做数据供应商、数据报告商，还做信贷、担保等业务，而以美国征信业为例，不仅有基础数据供应商、数据报告商，还有专业催收机构等，形成了产业链。因此，这要求“信联”是独立的第三方，不能既当“运动员”，又当“裁判员”。
　　从此次百行征信的股东构成看，由互金协会牵头占据36%的大头，其余8家个人征信机构等分别占据8%的小股东，这种方式或许可以极大保障其第三方的独立性。有接近百行征信的人士预计，未来“信联”也许只协商制定征信业的数据报送标准，不会从事其他金融业务。
　　不过在一些业内人士看来，这种“联合”的方式并不能完全保证“独立性”：真正的独立性，是要看百行征信怎么能既拿着股东的资源，又不受到各个股东的约束。
　　中国全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵就认为，征信机构的“独立性”应具备四个特征：股权关系上的独立，治理结构上保持完全独立，业务上的完全独立，风险分析模型独立。征信机构不能因股东或关联机构的利益，而做出违背征信机构客观、公平、公正、独立第三方立场和原则的经营决策。
　　“8家个人征信公司会慢慢退出某些金融信用市场，转而进入社会信用市场。”一位业内观察人士指出。如近期芝麻信用已停止与部分现金贷平台合作，同时大力拓展社会信用的场景。事实上，这背后是一个非常繁琐的利益协调过程，必须让每个参与方看到价值、获得价值。“也许只有等到利益博弈结束、组织机制确立，一切才会有答案。”某家大数据公司负责人对新快报记者表示。
责任编辑：杨畅
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征信上面的不能为空是什么意思？
全部答案（共1个回答）
过任何信用卡和贷款记录。
第2种解释就是征信必须是详细版的，其中包括你的个人信息，贷款的详细跟踪情况。就是要去人行柜台打详细版的
（一）征信信息的概念 征信信息意指由特定机关建立的个人信用数据库所采集、整理、保存的，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和...
征信信息指由特定机关建立的个人信用数据库所采集、整理、保存的，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信...
可靠而且有证据。
　　征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一...
1. 个人基本信息
身份信息（包括出生日期、婚姻状况、学历等）、配偶信息、居住信息、职业信息。
2. 信息概要
信息提示（共有几笔贷款、几张信用卡）、逾期及违约...
你好，征信业务，是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动，若是有用请给"好评”，...
答: 一般炒股什么时候开市，什么时候结束啊？星期一到星期几开市啊？
答: 看你的知识擅长程度了.
如果是数学,注重小概率事件.
如果是心理学,多一点发散思维.
如果是文学,看起来很美的未必都很风光.
如果是军事学,首战用我,用我必胜-...
答: 3、如果所买入处在低位，则不必急于止损，应该在所买入下跌企稳之后，在重要的支撑位敢于低位补仓，摊薄成本，在接下来的反弹行情中将高位套牢的仓位一同救出来
答: 比较常见的是股票，基金，黄金，外汇，银行理财产品，期货等。找个大点的券商开户吧，君弘投资者俱乐部除了银行理财产品跟黄金不行，其他都能买卖，是专业的投资者俱乐部。
B.20世纪上半叶，人类经历了两次世界大战，大量的青壮年人口死于战争；而20世纪下半叶，世界基本处于和平发展时期。
“癌症的发病率”我认为这句话指的是:癌症患者占总人数口的比例。
而B选项说是死亡人数多，即总体人数下降了，但“癌症的发病率”是根据总体人总来衡量的，所以B项不能削弱上述论证
要有经营场所，办理工商登记（办理卫生许可），如果觉得有必要还要到税务局买定额发票，不过奶茶店一般人家消费是不会要发票的巴，要买设备，要联系供应商备一些原料，就好啦，没啥难的，不过要赚钱的话就得选好开店地段。
办理手续的程序（申领个体执照）：
1、前往工商所申请办理
2、根据工商所通知（申请办理当场就会给你个小纸条）前往办理名称预核
3、拿到名称预核通知书，办理卫生许可证（前往所在地卫生监督所办理）
4、拿着名称预核通知书和卫生许可证前往工商所核发营业执照。
1、以身作则，如果连自己都做不好，还怎么当班长？
2、人缘好，我就是由于人缘不好，才改当副班长的。
3、团结同学，我们班有一个班长就是由于不团结同学才不当班长的，他现在是体育委员。
4、要有管理能力，首先要有大嗓门，我们班有位学习委员就是由于声音太轻才以3票之差当不了班长；其次要口齿清楚，让同学能听得懂你说的话；第三要说出有道理的话,让吵闹或打架的同学心服口服；第四，不能包庇好朋友，公正；第五，要搞好师生关系；第六，要严以律己，宽以待人，我们班的第一任班长就是因为“严以待人，宽以律己”才不能继续当下去的。
5、要坚持，我们班的纪律委员就是由于没有恒心，原来的大组长、卫生委员、劳动委员、体育委员、学习委员、小组长等（每个学期都加起来）都被免除了，现在的才当1天的纪律委员要不要免除都在考虑中，还要写说明书。
6、提醒班干部做自己要做的事，要有责任心。我们班的纪律委员就是没有责任心，班长的职务都被罢免了。
7、不要拿出班长的架子，要虚心。
8、关心同学（包括学习）。
9、要及早发现问题,自己可以解决的自己解决；自己不能解决的，早日让班主任解决。
10、要发现班级的好的地方，及时表扬。让全班都照做。
11、不要太担心学习，当个班干部，对以后工作有好处，这是个锻炼的机会，好好当吧，加油！
在高中阶段，学校和老师的规定一般都是为了学生的成绩着想，执行老师的话，其实也是为了大家好。即使有时候打点小报告，只要你的心态的好的，也不是坏事。比如A学习不专心，你用个适当的办法提醒老师去关心他，其实也是为了他好。
总的方针：和同学们组成一个团结的班集体，一切以班集体利益为上（当然不冲突国家、社会和学校利益为前提）。跟上面领导要会说话，有一些不重要的东西能满就满，这对你的同学好，也对你的班好。
再说十五点
一，以德服人
也是最重要的，不靠气势，只靠气质，首先要学会宽容（very important）你才能与众不同，不能和大家“同流合污”（夸张了点），不要有这样的想法：他们都怎么样怎样，我也。如果你和他们一样何来让你管理他们，你凭什么能管理他们？
二，无亲友
说的绝了点，彻底无亲友是不可能，是人都有缺点，有缺点就要有朋友帮助你。不是说，不要交友，提倡交友，但是不能把朋友看的太重，主要不能对朋友产生依赖感，遇到事情先想到靠自己，而不是求助！
三，一视同仁
上边说的无亲友也是为了能更好的能一视同仁，无论是什么关系，在你眼里都应是同学，可能比较难作到，但没有这点，就不可能服众。
四，不怕困难
每个班级里都会一些不听话的那种，喜欢摆谱的那种，不用怕，他们是不敢怎么样的！知难而进才是一个班长应该有的作风。
五，带头作用
我想这点大家都有体会就不多说了
六，打成一片
尽量和大家达成共识，没有架子，不自负不自卑，以微笑面对每一个人，不可以有歧视心理，不依赖老师，有什么事情自己解决，老师已经够累的了。
七，“我是班长”
这句话要随时放在心底，但是随时都不要放在嘴上，有强烈的责任心，时刻以班级的荣誉为主，以大家的荣誉为主。什么事情都冲在最前面。遇事镇定。
八，帮助同学
帮助同学不是为了给大家留下一个好的印象等利益方面的事，是你一个班长的责任，是你应该做的，只要你还是一个班长，你就要为人民服务（夸张）为同学服务。
九，诚实守信
大家应该都知道这个，是很容易作到的，也是很不容易作到，然这两句话并不是矛盾的，不是为了建立一个好的形象，和班级责任也没有什么关系，只是一个人应该有的道德品质。但你必须作到，连这样都做不到，就不可能做成一个好的班长。
十，拿的起放的下
学会放弃也同样重要，学会辨别好与坏。知道什么是该做的，什么是不该做的。
十一，谦虚
认真分析同学给你提的意见，不管是有意的，还是无意的。提出来就有他的想法，有他的动机。要作到一日三醒我身。
十二，心态端正
总之要有一个好的心态，积极向上的心态，把事情往好里想，但同时要知道另一面的危机，遇到事情首先想到的应该是解决问题，而不是别的！
十三,合理的运用身边的人和事
主动,先下手为强,遇到不能够管理的,就可以和其他班干部一起对付,实在不行,就迅速找到老师陈述自己的观点,免得他倒打一耙(尽量少打小报告.)
十四,和老师同学搞好关系.
威信可以提高,你说的话老师也比较相信,可以简单一点的拿到老师的一些特殊授权,而这些授权往往对你的帮助很大.
十五,合理的运用自己的权利和魄力
对付难管理的,权利在他的眼中已经不存在的,就运用你的魄力,用心去交流,努力感动身边的人,感动得他们铭记于心,你就成功了.
一点要加油哦
这个问题有点不知所问了。
公务员并不由单位性质决定，行政单位行政编的是公务员，但并不是说行政单位的就是公务员，事业单位里面参照管理的也是公务员。
所以你的问题只能回答为：按公务员管理的是公务员。
考虑是由于天气比较干燥和身体上火导致的，建议不要吃香辣和煎炸的食物，多喝水，多吃点水果，不能吃牛肉和海鱼。可以服用（穿心莲片，维生素b2和b6）。也可以服用一些中药，如清热解毒的。
确实没有偿还能力的，应当与贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还； 如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行； 法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款；贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。
第一步：教育引导
不同年龄阶段的孩子“吮指癖”的原因不尽相同，但于力认为，如果没有什么异常的症状，应该以教育引导为首要方式，并注意经常帮孩子洗手，以防细菌入侵引起胃肠道感染。
第二步：转移注意力
比起严厉指责、打骂，转移注意力是一种明智的做法。比如，多让孩子进行动手游戏，让他双手都不得闲，或者用其他的玩具吸引他，还可以多带孩子出去游玩，让他在五彩缤纷的世界里获得知识，增长见识，逐渐忘记原来的坏习惯。对于小婴儿，还可以做个小布手套，或者用纱布缠住手指，直接防止他吃手。但是，不主张给孩子手指上“涂味”，比如黄连水、辣椒水等，以免影响孩子的胃口，黄连有清热解毒的功效，吃多了还可导致腹泻、呕吐。
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成人可以学爵士舞。不过对柔软度的拒绝比较大。　　不论跳什么舞，如果要跳得美，身体的柔软度必须要好，否则无法充分发挥出理应的线条美感，爵士舞也不值得注意。在展开暖身的弯曲动作必须注意，不适合在身体肌肉未几乎和暖前用弹振形式来做弯曲，否则更容易弄巧反拙，骨折肌肉。用静态方式弯曲较安全，不过也较必须耐性。柔软度的锻炼动作之幅度更不该超过疼痛的地步，肌肉有向上的感觉即可，动作(角度)保持的时间可由10馀秒至30-40秒平均，时间愈长对肌肉及关节附近的联结的组织之负荷也愈高。
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这个问题分类似乎错了
这个不是我熟悉的地区百行征信什么来头？个人征信机构让老赖无处可藏
来源：网易
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个人信息保护与个人征信监管
万存知 | 来源：中国金融杂志
本文共5498字，预计阅读时间2分12秒征信业应坚持的原则与共识
征信业是对个人信用信息依法进行产业化共享的行业。个人信息权益保护构成个人征信监管的核心内容。因此，在个人征信市场准入和业务活动开展中，应坚持三个原则：第三方征信的独立性原则、征信活动中的公正性原则、个人信息隐私权益保护原则。
根据以上三个原则，在征信工作中还应坚持已得到社会各界广泛认同的五项共识。一是正确理解征信。征信跟资金有关，主要是考察借款人的还款意愿和还款能力，而不是仅看他的还款能力。因此，大数据不是征信，征信和诚信也有区别。二是个人征信机构不应该太分散，数量不能太多，市场准入的标准应该较严、门槛较高。三是征信应该坚持在政治上的正确性。比如，现在利用大数据可以掌握的信息很多，一些机构根据这些信息对个人“画像”，描述其身份、社会地位、生活习惯、消费能力等特征，并对其进行信用评分。很多人跟我交流说这个很管用，特别是在做产品策划、产品营销的时候。作为一个商业组织，通过这种大数据“画像”方式做市场营销无可厚非。但是，假如做征信，把社会公众“画成”三六九等，会导致对部分群体作出歧视性安排，这种做法不仅经不起科学推理，而且有悖社会公平和正义。四是征信机构不能滥用客户信息。征信机构要从保护个人信息、保护个人隐私权益方面出发，所有信息使用应该授权，应该特定用途，特定授权，不能一次授权反复使用、多次使用、无限使用。五是征信产品的运用场景应该主要在信贷领域，而不是什么领域都能用征信产品。
个人信息保护与征信监管的关系
根据我国法律规定，个人信息严格受法律保护。机关单位和金融、医疗、教育、商业、交通、电信等企事业经济组织，对掌握的个人服务对象和个人客户信息应当保密；若要对外提供，则须符合有关法律法规的规定。我国《政府信息公开条例》规定，对于政府机关在履职中所掌握的个人信息，能依法公开的，应无条件公开。信息公开是信息共享的自然方式。
经济主体的内部客户信息管理不属于征信，其个人客户信息保护受法律法规的约束。经济主体之间直接进行客户信息共享，通常都是因为存在利益合作关系，而我国现行法律规定并不支持这样做。但从风险内控和发展来讲，经济主体之间自愿通过第三方进行客户信息共享，不仅可能，而且在现实中逐步演变成现代征信业。所以征信在某种意义上，就是对不公开的个人信息进行共享的一种方式。因此，征信业就是能对个人信息进行产业化共享的行业。
我国《征信业管理条例》对个人信息共享限定在信用信息领域，并列出了禁止共享的信息项目清单。对于能共享的个人信用信息，法律赋予了个人知情权、同意权、纠错权、诉讼权以及退出权。有鉴于此，在共享个人信息过程中加强对个人信息的保护，就构成了征信监管的核心内容。
个人征信只采集和共享债务信息
征信只共享债务人（不含政府和金融机构）的债务信息，主要目的是用于防范信用违约风险。这里的债务信息大体有两类：一类是个人在金融、商品买卖等社会生活各个领域的负债历史记录，另一类是与判断其偿债意愿和偿债能力有密切关系的信息。
征信活动是一种信息服务，但不是所有的信息服务都是征信。共享债务人的债务信息构成征信的逻辑主线，这是在信息服务领域区分征信机构和非征信机构的基本标准。
社会上存在一种误解，认为个人的负债信息就是一种不好的信息。不好的信息在征信中也叫不良信息或者负面信息。但负债信息不等于负面信息。负债信息既包括负面信息，如欠债不还等逃废债信息；也包括正面信息，如对负债本身及其正常偿还的记录。
我国现阶段个人的负债活动及其信息记录主要存在于三个领域。其一，个人与持牌金融机构发生借贷融资形成的负债及偿债记录，以及为负债担保形成的或有负债记录。其中包括房贷、车贷、学贷等各种贷款，信用卡透支，以及为贷款和信用卡额度提供的担保等。在我国，这个领域的负债信息平均约占个人总负债的85%。其二，个人与非持牌金融机构等市场主体在各种消费中形成的负债及偿债记录，如赊购、水电气话先消费后付款形成的欠款等（它们可归结为企业对个人的商业信用），以及个人之间的民间借贷。这个领域的负债信息平均约占个人总负债的10%。其三，公权机关所掌握的个人在履行法定义务过程中形成的负债记录（如欠税、欠缴的社会保障费、欠交的行政罚款）以及法院判决后未执行的应赔偿而未赔偿的欠款等。这个领域的负债信息平均约占个人总负债的5%。
个人信息在征信中的使用方式
个人信息在征信中的使用方式可以概括四个字——有限使用。“有限”的标准就是，特定用途特定授权，没有授权原则上就不能使用。从国内外经验来看，个人征信信息一般用于信用交易领域（即放贷活动及贷后管理），不宜在其他领域广泛交叉使用，否则容易导致侵害个人信息隐私权益的法律风险。
以目前急剧扩张的共享单车市场为例，共享单车企业是借助共享单车这个介质，以押金的方式在进行社会集资，并借助押金资金池的巨额资金进行资本运作。其中最大的风险在于共享单车企业如何管理高达百亿的押金资金池，并确保用户的押金随时可以退付。征信机构能否将其掌握的个人信用信息直接提供给共享单车企业进行风控管理？我个人认为，若征信机构为共享单车企业的资金安全管理提供服务，似乎还是正道。但如果征信机构与共享单车企业合作，以信用的名义约束租车人，防止自行车被毁坏，则有点本末倒置。因为自行车毁坏与否，是企业自身的管理和业务模式设计问题；而没有租车人本人的授权，征信机构是无权自动对外提供租车人信用信息的，否则就属于征信信息滥用。
总而言之，征信只宜用于在借钱还钱中防范信用违约风险，而不宜广泛用于政府、企业和个人等经济行为人的内部经营管理。
征信与社会信用体系建设的关系
征信与社会信用体系建设既有区别，又有联系。其区别在于：征信是采集那些不能无条件公开或者已经公开却不便自由获取的个人和企业信息并依法进行有限共享的一种方式及其制度安排；社会信用体系建设则是通过不同层级的制度安排，来促进政府、企业和个人等经济行为人诚实守信，目的在于营造一种守信受益、失信受罚的社会信用环境。社会信用体系建设一般包括三个层级的要求：一是在道德层面的宣传教育，培育诚实守信的信用观念；二是政府、企业和个人等经济行为人自身内部的具有自我约束性的信用管理，即在主观上应自觉守信，而不能恶意失信；三是通过推动信息共享来从外部对政府、企业和个人等经济行为人进行市场化约束。
社会信用体系建设中的信息共享包括两个方面：一是通过政府信息公开这个机制进行共享；二是将不能公开的信息通过征信这个机制依法进行共享。这里为什么要强调信息共享？是因为“阳光是最好的消毒剂”，在诚实守信这个环节出现的许多问题，往往都是因为信息不对称导致套利而形成的。
由此可见，征信是社会信用体系建设的一个有机组成部分，但不是全部，两者的内涵和外延不同；两者的内在联系在于，征信是社会信用体系建设在信息共享这个层面的一个基础性的制度安排。
必须严把征信市场准入关
人民银行作为国务院征信业监督管理部门，对个人征信机构的设立依法进行行政审批。为探索个人征信机构市场准入的管理经验，人民银行在2015年同意8家社会机构进行个人征信开业准备，至今已有两年的时间。开业准备之所以延续到现在，有三个意想不到的因素：一是未想到在这个过程中遇上互联网金融整顿，这项工作至今未结束；二是未想到社会公众个人信息保护意识空前高涨，监管部门秉持审慎审批的原则，对8家进入开业准备阶段的机构提出了更高的要求；三是未想到8家机构开业准备的实际情况离市场需求和监管的要求差距那么大。
就目前我们掌握的情况看，8家从事个人征信开业准备的机构存在的突出问题有三个：一是各家为了追求依托互联网的所谓业务闭环，市场信息链被分割，信息覆盖范围受限，产品有效性不足，不利于信息共享；二是8家机构各自依托某一企业或企业集团，业务上和公司治理结构上不具备第三方征信的独立性，存在利益冲突；三是8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也没严格遵守，在没有以信用登记为基础且数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在明显的信息误采误用问题。因此，从监管标准判断，8家机构至今没有一家合格。
社会上也有人认为，个人征信市场准入过于严格，一般的机构都过不了关，不如“先放后收”，先开业后规范。
我认为不能采取这个策略。根据我的了解，现在有许多人想从事征信业务。国家工商行政管理局提供的最新材料显示，目前全国注册登记的企业中，企业名称或业务范围中含“征信”字样的公司，有50多万家。这50多万家公司中，有大约20万家想从事个人征信。试想一下，如果监管部门发出20万张个人征信牌照会是一个什么样的结果？个人信息滥用必定导致征信市场大乱。
由于个人征信与个人信息保护密切相关，所以个人征信市场绝对不能走“先乱后治”的道路。对个人征信准入的态度，实际上是对个人信息保护的态度，是对人民群众切身利益的态度，也是对维护社会稳定的态度。
也有人担心，如果个人征信机构牌照不能尽快放开，多批一些，怎么能形成个人征信产业呢？衡量征信业是不是一个产业，标准不在于征信机构的数量，而在于征信这套机制能否构成完整的产业链。征信机制有三个组成部分，即信息提供者、征信机构和信息使用者，征信机构只是其中的一个环节。以征信机构为信息共享的平台，各行各业的信息提供者与使用者本身就构成了一个完整的产业链。
到底什么人可以办个人征信？我在这里想告诉大家的是，在当代，独立的个人或经济组织，想独自办一家征信公司，尤其是从事个人征信业务的公司，无论在理论上、道义上、法律上还是在实践上，绝无可能。据世界银行专家的总结，当今国际上没有一个征信机构是由某一金融机构或某一企业集团独立发起成立的。但是，如果若干人、若干经济组织，从自愿共享客户信息的角度出发联合起来申办一家个人征信公司，则是完全可能的。
我在这里想特别强调的是，一些行业协会的会员信息共享平台，实际具有征信的功能，因为会员来自全社会，所以它已不限于内部性了，应接受国务院发布的《征信业管理条例》的约束。
此外，外资能否在中国独立办个人征信公司？答案是肯定的，而且外资申请审批办理个人征信已经实现国民待遇。
总而言之，人民银行在征信市场管理上，历来主张发挥政府和市场两个方面的积极性和优势。未来新批设的个人征信机构，将完全按市场规则组建和运行。至于什么时候个人征信牌照能够发出来，这主要取决于我们基础工作的进度和质量。在发放牌照之前，一些基础工作和研究要做透，措施要做稳妥，还要与各个方面深入细致的协调，需要做大量工作。对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构，人民银行将积极稳妥地尽快推进个人征信牌照发放工作。
对个人征信市场要进行分类监管
个人征信涉及面广，为提高监管的针对性和有效性，宜实施分类监管：一方面，对信息提供者和信息使用者的监管要求应有所差别；另一方面，对在不同业务范围活动的个人征信机构，也应在监管上有所差别。
需要注意的是，我国对个人征信机构的监管严于对企业征信机构的监管，这也符合国际通行做法。未来，根据发展需要，个人征信机构可以兼营企业征信业务，比如在小微企业征信服务领域；但企业征信机构若想直接兼营个人征信业务，则需要另行审批。
个人征信机构市场的未来
为了认真贯彻落实习近平总书记关于“抓紧建立覆盖全社会的征信系统”的重要讲话精神，人民银行未来批设的个人征信机构，其业务范围将主要覆盖前述第二、第三个领域的个人负债活动，因为第一个领域的个人负债活动已为中国人民银行征信中心所覆盖。人民银行征信中心目前已覆盖全国所有持牌金融机构的放贷业务，也覆盖了极为少量的第二、第三个领域的个人负债活动。可以说，就覆盖范围和信息数量而言，人民银行征信中心已成为全球最大的个人征信机构。
对此，也许有人会说，按这个思路，还有必要新批设个人征信机构吗？让人民银行征信中心再进一步扩大覆盖范围不就行了吗？而实际上，受信息提供者和信息使用者的核算基础、管理体制、技术保障、专业队伍等长期因素所限，征信中心对上述第二、第三个领域的个人负债活动，无论是现在还是将来都做不到全覆盖。所以，在征信中心之外，我们还需要培育新的力量予以补充。
也许有人还会问，征信系统为什么要覆盖全社会？这是因为在征信制度下，没有被覆盖的社会经济领域，往往是骗子云集、风险最高的领域，为防止信用违约风险跨行业、跨市场、跨地域转移传播，征信需要做到覆盖全社会。
由于征信信息系统具有自然垄断的特性，不具有进行同质竞争的市场基础，而且从个人信息保护角度也不宜进行同质竞争，所以未来新批设的个人征信机构，原则上不与人民银行征信中心开展同质业务，新老征信机构在业务范围上错位发展，功能互补。
要建设覆盖全社会的征信系统，未来新批设的个人征信机构应具有在全国范围内对前述第二、第三个个人负债领域，全面开展业务的综合能力。同时，监管部门应严格控制这类机构的数量，防止不同机构不同信息平台对信息链的分割。
要做到征信覆盖全社会，新批设的个人征信机构应与人民银行征信中心按市场规则，在合理定价的基础上，建立信息共享机制。此外，对于个性化和差异化极大的个人征信服务，要不要借鉴欧美发达市场的经验，发展一些专业化的征信机构进行专项服务，这是一个需要大家共同研究探讨的问题。
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