p2p平台逾期率三种算法&套路深！
&日，情人节前一天，公布了自己2016年年报。去掉成交额、注册人数这些吓人的“大数”，大多数人更关注的可能是整个年报里最小的数字——逾期率。人人贷年报显示，截至2016年底，逾期率仅为0.26%&
& & 除了人人贷，在春节前后，还有点融网、等几家平台也陆续公布了自己的年报。我身边有个朋友说，收集各家年报的时候，最关注的都是逾期率和坏账率，可是最不相信的也是这个数字。&
每个行业都有一些“不能说的秘密”，作为一个透明度还不那么高的新兴领域，互联网金融自然也有不少“死穴”。比如：“不良”数据、盈利情况、公司估值、员工数量等等，这都是各家公司讳莫如深的信息。&
今天先说说跟行业发展最息息相关的“不良”数据。&
&由于目前互联网金融行业对于“不良”尚未形成统一的定义和统计标准，所以这个行业形成了一个奇怪的现象：一边，每个人都说行业的整体资产质量令人担忧，潜藏着巨大的风险；但另一边，每家机构披露的“不良”数据又始终在低位徘徊。
仅从几家披露了“不良”率的公司来看，这风险甚至比银行都要控制的好。但是仔细想想，这些平台服务的用户大多是银行不愿意或者不能做的，坏账比银行还低确实让大人心里存疑。&
这一矛盾现实也折射出了互金行业“不良”尚未形成统一定义、统计标准，以及披露机制的硬伤。“不良”率本来是一个公司的经营状况问题，但是因为外部竞争和内部压力等种种原因，最后很容易就变成了一个会计问题。&
&模糊的界定标准&
关于“不良”的界定，商业银行五级分类的标准最为明确和清晰。&
根据规定，目前银行里的贷款五级分类制是依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。其中，后三类称为不良贷款。&
&所以，如果仅以时间标准来看，逾期90天就调为不良。（次级的定义为：本金或利息逾期91天至180天的贷款或表外业务垫款31天至90天）。&
但在互联网金融行业，这个定义就变得复杂了。从馨金融了解的情况来看，大部分互金公司对外披露关于“不良”的界定通常还是参考银行的标准，即逾期90天以上算作不良贷款。当然，也有比较严格的机构，逾期1天也算作“不良”。&
&虽然对于“不良”的界定有所差异，但这不同公司“不良”数据悬殊巨大、行业数据真假参半的真正秘密还在统计方式上。&
&简单来说，银行“不良”率的计算公式是这样的：不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款&100%。但落在互金行业，即便采用类似的统计方式，但对上述公式中分子、分母的界定各不相同，操作空间也大了许多。&
“不良”统计的秘密&
1、统计标准各不同&
目前互金行业里常用的“不良”统计方式有三类：&
第一种是类似银行业的余额“不良”率，即截至到某一时点的不良余额/贷款余额，但这个存量的日期有选择期初的也有选择当前的，30、60、90、180天都有。而为了便于对外说明，主流的做法是跟银行类似，逾期90天以上为“不良”。
&这一统计方式的好处是，可以通过短期内做大分母来稀释不良率。所以，虽然“不良”率同是以不良规模除以贷款余额，但追究到分子分母的来源和算法，至少有二三十中不同的定义方式，而每种方式都能得出不同的数字。&
比如：在分子上，究竟逾期几天算逾期？是否考虑代偿和核销的（其实代偿又分90天内追回和尚未追回）？在分母上是否用过去12个月平均在贷、三个月前的余额、还是过去12个月里平均撮合金额（这更符合P2P的中介性质），等等。&
&第二种是当期资产“不良”率，即特定期限内发放贷款产生的不良余额/该期限内发放的贷款。优点是确定了某个时间段，反馈的信息比较准确，但缺点在于不能反映全貌，所以可以选择只披露表现较好时期的资产“不良”率以达到美化指标的目标。&
& & 第三种是Vintage
Analysis，即基于贷款发放月份的数据分析贷款各项指标的方法。看似跟第二种类似，但更像是它的“进阶版”，这广泛应用于信用卡产业，也是Lending
Club在内的一些P2P上市公司所选用的“不良”统计方式。&
&“Vintage一词源自葡萄酒业，意思是葡萄酒酿造年份。因为每年的天气、温度、湿度、病虫害等情况不同，而这些因素都会对葡萄酒的品质产生很大的影响，所以人们对葡萄酒以葡萄当年的采摘年份进行标识来加以品质区分。&
&已经上市的P2P平台宜人贷，根据其三季报公布的信息，它也开始采用了这种统计方式，即以固定时间段内促成的借款初始本金总额为分母，分子是同期借款本金总额中出现风险的金额，随着时间推移，全周期累计坏账率会自然升高。&
&说白了，就是体现借款初始本金总额的分母锁定不变，不能掺水，重点看全周期结束后坏账损失的百分比。另外，通过比较不同时间段，比如不同季度的全周期累计坏账损失，可以清楚的衡量平台风控能力。
宜人贷逾期90天以上借款的累计坏账率（来源：宜人贷三季报）
&2. 对内对外各不同&
“除了统计方式不同，因为‘不良’数据的用途不同，即便是同一家公司往往也有几套标准和几个不同结果。”一位从事不良资产处置的业内人士道出了这“不良”统计背后的第二个玄机。&
&第一套标准是对外的，大家往往会选择最主流，最容易被理解的模式，即跟银行的“不良“统计标准和方式类似。第二套标准是对内的，因为要最贴近真实的情况便于风控管理和绩效考核。而第三套标准则是在处置和转让“不良”时用的。&
&“对内对外的统计不同并不难理解，对内的统计可以视作是一种管理统计，是服务于KPI考核和公司近期的发展战略的。比如，如果公司更注重资产规模的发展，会倾向于考核余额不良率，鼓励大家通过做大分母来降低不良。”该人士表示。&
多家互金公司负责人业向馨金融表示，内部对于“不良”的统计确实更为严苛，也会采用上述Vintage的方式来分析资产质量的变化，因为这更便于找到风险点。但因为未上市企业没有强制的要求，所以对外不会披露那么细的指标。&
&此外，由于不少互金机构会定期转让或委托外部机构来处置自己的不良资产，而每个资产包的定价很大程度上也取决于逾期时间的长短，所以对于“不良”的界定和标准又有不同。&
&3. 不同阶段也不同&
&除了前面两个主观的选择外，导致互金行业“不良”数据暧昧不明的重要原因也在于这个行业的快速变迁。&
虽然互联网金融行业发展的时间并不算长，但业务模式和产品形态却已纷繁复杂，仅以信贷业务来说就有抵押类和非抵押类，非抵押类里又有针对蓝领、白领，线上、线下等针对不同人群、不同金额、不同风控方式的产品。&
&此外，据某P2P平台CEO介绍，早期国内的P2P平台都有担保公司的介入，或者自建了风险备付金，这些在不同程度上都影响了对于不良资产的处置，以及“不良”率的统计。&
具体来说，早期，如果借款企业没有还款，但担保公司代偿了，按照银行的标准则会把这一笔列为正常，但当时我们的操作是把它列为逾期/代偿，计入“不良”口径。&
“早期之所以这么做是因为当时平台只有介入担保的企业贷产品，而一旦出现逾期担保公司都当天代偿了。在这种情况下，如果代偿不计入不良的话，平台资产就是0逾期、0不良，大家反倒觉得不可信。”该CEO表示。&
但后期，据他介绍，随着公司产品线的增多，例如，上线了一些周转频率更快的贷款产品（1个月、3个月、6个月），也没有了担保公司承保，所以统计方式也做了调整。
“大家都会选择更利于自己的统计口径。”不止一位业内人士道出了“不良”统计的核心原则。&
&然而问题的核心在于，这是整个行业面临的风险。如果没有人能说清楚这个行业里到底有多少坏账，这些坏账到了哪里去、有多大的风险，风险什么时候会到来，那么这始终将是悬在整个行业头上的达摩克利斯之剑。
&&&网贷之星友情提示：网络借贷有风险
投资理财需谨慎！&
&文章来源：http://www.p2pxing.com/article-4425-1.html
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。深扒20家P2P平台的运营报告，竟有重大发现！
作者 | 杰锅
(本文系作者授权发布首发作品，未经网贷之家允许，不得转载，违者必究)
到了现在这个时间点，各家P2P平台基本上都陆续发布了2017年年度运营报告，作为平台全年工作的总结以及对投资人的汇报。
虽然目前很多平台披露的运营报告水分很大，但是千万不要以为这份报告是可有可无的。银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》第十一条明确规定：
网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上定期以公告形式向公众披露其年度报告、相关法律法规及网络借贷有关监管规定。
指引中要求网贷机构披露的信息包括备案信息、组织信息、审核信息、经营信息、项目信息等五大块内容。而第十一项规定中提到的年度报告应当包含平台当年度的经营信息。指引中明确要求披露的与经营相关的信息共计十八项指标，杰锅将其分为五大类：
(一)整体交易指标4项：累计借贷金额、累计借贷笔数、借贷余额、借贷笔数
(二)借款人指标4项：累计借款人数量、当期借款人数量、前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比
(三)出借人指标2项：累计出借人数量、当期出借人数量
(四)关联交易指标2项：关联关系借款余额、关联关系借款笔数
(五)逾期、代偿指标6项：逾期金额、逾期笔数、逾期90天(不含)以上金额、逾期90天以上笔数、累计代偿金额、累计代偿笔数
还有一项指标是对借款人的收费标准，鉴于目前部分平台都将该项指标置于网站首页底部或在帮助中心呈现，故不纳入本文的讨论范畴。
有投友要问了，在零逾期率的宣传下，这些披露的信息又有几分可信度呢?不夸张地说，在没有第三方鉴定的情况下，平台完全可以随意捏造数据，怎么好看怎么来。毕竟信息披露的主动权掌握在平台手里，监管只能在形式上要求平台披露数据，而无法保证数据的真实性。
那信息披露还有什么存在的价值呢?
杰锅认为，首先要明确一点，看信息披露不一定能筛选出好的平台，但是可以用来剔除差的平台。举个例子，一家平台披露的信息非常完善，但是披露的指标中逾期率高达20%。
你可能会认为这家平台很实诚，披露的逾期率很真实，但是你还是不会去投。同样地，对于逾期率遮着捂着避而不谈的平台，你也不会认为这是家好平台。因此，看信息披露的意义在于，剔除那些信披数据过于离谱的，以及缺失信披数据、各种打马赛克的“骑兵”平台。
一、TOP20平台运营信息披露水平
P2P平台披露的年度运营报告中内容覆盖面较广，一方面可以看出平台对信息披露的重视程度，另一方面也可以反映验收期平台备案的推进进程。
鉴于此，杰锅从网贷之家2018年1月评级百强榜中选取了TOP20平台，从有无披露年报、有无披露月报、指引要求披露的基础指标数量三个方面综合考量，以期大致呈现样本平台运营信息披露水平。
注：由于部分平台在信息披露专栏中呈现运营数据，故也将其纳入细项指标统计范围。所以会出现平台未披露年报、月报，但基础指标数量达标的情况
除了运营年报之外，之所以还要关注有无披露月报，是因为《信披指引》第八条明确指出：
网络借贷信息中介结构应当在每月前5个工作日内，向公众披露截止于上一月末经网络借贷信息中介机构撮合交易的如下信息(即杰锅上面罗列的十八项基础指标)。
并不是说没有披露月报的平台就一定存在问题，因为指引中并没有强制规定一定要以月报的形式呈现运营数据。目前部分平台存在的不规范的地方是，只公布了截至到某个时点的实时交易数据，18项指标确实披露了，但未留存近几个月或往年的运营数据。这样对投资人而言，就无从分析判断平台运营上有无发生重大变化。
最理想的信息披露形式如下图所示：
分出运营信息模块，将运营数据(指实时交易数据)与运营报告分开呈现。这样既符合监管要求，又能使投资人一目了然。
从运营信息披露水平表中我们可以看到，团贷网、宜贷网和你我贷这3家平台做的较为出彩，要胸有胸要屁股有屁股，可供平台方面借鉴。好的咱就不说了，这次就专门挑挑刺，下面将对不够“上心”的平台稍加详评，看看哪些地方可以再拾掇拾掇。
二、吃葡萄不吐葡萄皮，聊聊P2P信披
(一)宜人贷
其实，杰锅关注宜人贷很久了。然而不知道是不是关注的人多了，这评级榜上的老大哥一直就很稳。运营信息一栏一直都是这样的：
是的，你没有看错，一看宜人贷就是老司机。虽说宜人贷没有公布运营报告，但是人家有财报啊。由于宜人贷2017财年第四季度及全年财报要到3月15日才公布，目前只有第三季度的财报。
在这份报告中，逐一对照《信披指引》要求，基本上未找到相关的运营指标。毕竟，财报更多的是关注财务上的指标。而且，财报对于普通投资人而言看起来可能比较吃力，所以作为行业标杆、行业大佬，本着对投资人负责的原则，既然开出了运营信息一栏，咱是不是得找个时间好好补上呢?
(二)投哪网
投哪网倒是有点奇葩，别家都是18项指标集齐了，就差个年报或者月报。投哪网是年报和月报到位了，但是指标跑了。在投哪网公布的年报和月报中，只披露了累计借贷金额、借贷余额、累计借款人数、当期借款人数、累计注册人数(姑且算是等同于投资人数吧)这5项指标，大篇幅都献给了董事长、CEO致辞以及大事记。年报和月报喜庆一点逗比一点并无不可，但是该有的指标还是得要有的。毕竟实质大于形式要好过形式大于实质。
人人聚财、51人品、开鑫贷也属于这类情况，为防止触犯众怒，在此就不赘述了。披露个运营数据其实并不难，关键是平台有没有走心，有没有对投资人上心。不走心走肾的平台会拿什么投资人星座分布、土豪用户投资次数等八卦信息来糊弄过去，但试问，这对投资人来说有何意义可言呢?
(三)翼龙贷
本不想吐槽翼龙贷，奈何客服妹子太可爱。翼龙贷逐一披露了月报，细项指标达标11项，但唯独缺少逾期和代偿指标。如果是平台忘了披露也就罢了，尚且可以原谅。客服给出的解释是这样的：
没有逾期，你信吗?“没有接到相关通知”这个梗杰锅怕是能笑上一年。
客服的意思可能是在资金端并没有出现投资人逾期垫付的情况。但是前不久翼龙贷屡现加盟商跑路的报道可是满天飞啊，钱都被卷走了，你当投资人瞎啊?
举这个例子是想说明，逾期、代偿指标是投资人最应关注的指标。平台应当想投资人所想，与其藏着掖着不如将其摆在明面上来说。虽然平台会极力去美化这个指标，但是投资人从常识判断也能看出点道道儿来。比如，某些平台宣称的0逾期0代偿是不是过于美好了?这样的风控人才，请给银行留一打。
三、总结陈词
信息披露的重要性不言而喻，不然银监会也不会专门出台信披指引。这其实是对投资人的一种保护。大多数投资人并不具备线下调研的时间和精力，如何通过线上有限的信息作出合理的投资决策，信息披露就成了有力的依据。
信披掺假，这是无法避免的。做任何投资，其实都是雾里看花，你看到的都是别人想给你看到的。在这种情况下，就得看投资人的内功了，如何通过有限的指标进行交叉验证。比方说前面提到的0逾期0代偿就挺可笑的。
运营数据折射出了很多信息，逾期率一定程度上能够反映平台的风控实力，标的类别可以反映平台资产端的稳定性等等。网贷之家专栏文章《P2P运营年报隐藏玄机，看懂这些才能降低投资风险》罗列的较为详细，可供投资人参考。
投资一路，路漫漫其修远兮，多看多思考才能走的更远。这是杰锅年后的第一篇文章，谨以此文恭祝投友们练就一双火眼金睛，看破假象，笑看投资路。
作者：杰锅
简介：资深投资人，网贷老司机，拥有多年投资理财经验。以解读行业热点事件为主，平台测评、攻略分享为辅。涉猎领域包括P2P、股票、基金、众筹、区块链等。
版权声明：文章系作者原创作品，已授权网贷之家发布，转载请注明来源网贷之家，并注明原作者。
来源 | 网贷之家
作者：杰锅
声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议。转载请注明来源网贷之家。
点击展开全文微贷网“逾期金额为零”是否误导投资者？庞大的代偿金额又是啥意思？
来源：号外财经网
　　《号外财经》　　文/李瑞峰　　一直以来，网贷平台信息披露不透明的现象一直困扰着投资者。自从2016年中国协会发布《互联网金融信息披露 个体网络借贷》之后，网贷行业的透明度比之前好了很多。　　然而，目前尽管大部分平台公开了详细的数据，但是面对公众，逾期金额、逾期率、代偿金额、人均借款项等几大问题，仍然有许多p2p网站依然没有说清楚。　　《号外财经》在微贷网的官网上发现这家网贷公司的逾期金额、逾期笔数、逾期90天以上金额、逾期90天以上笔数都为0，这让人十分费解，难道微贷网的风险控制如此优秀？然而，尽管预期金额全部为0，那么后面庞大的代偿金额和代偿笔数又是什么情况？　　《号外财经》在微贷网的官网上没有找到对逾期和代偿之间关系的解释，而且，与同行相比，微贷网的逾期金额为0也着实让人很难理解，因为网贷评级网上比微贷网排名靠前的其他P2P公司也做不到这一点。　　人人贷：截止日，逾期金额为63,700,186.28元；逾期笔数为4,268笔；逾期90天（不含）以上金额为63,586,563.18元；逾期90天（不含）以上笔数为4,238笔；累计代偿金额为74,740,635.63元；累计代偿笔数为5,198元；项目逾期率：0.94%；金额逾期率：0.22%。　　陆金服： 截止日，逾期金额为112,442万元；逾期笔数为17,500笔；累计代偿金额为112,233万元；累计代偿笔数为15,494笔；项目分级逾期率，逾期90天1.58%；金额分级逾期率，逾期90天1.21%。　　宜人贷：截止日，逾期金额1.41亿元，逾期笔数64,200笔。　　点融网：截止日，逾期金额为39,547.40万元；逾期笔数为81,257笔；项目逾期率8.41%；金额逾期率3.12%；金额分级逾期率（91-180天）0.82%；90天以上逾期率1.52%；逾期90天以上金额为16,306.36万元；逾期90天（不含）以上笔数25,519笔；项目分级逾期率（90天）5.77%；金额分级逾期率（90天）1.60%；项目分级逾期率（181天以上）0.94%；90天以上累计逾期率0.39%；累计代偿金额187,128万元；累计代偿笔数220,009笔；项目分级逾期率（91-180天）1.70%；金额分级逾期率（181天以上）0.71%。　　以上四家网贷公司在网贷评级网上的排名都在微贷网的前面，但他们列出了详细的逾期金额、逾期笔数以及逾期率。难道是微贷网的经营业绩比前四家公司好很多，确实没有贷款逾期？这似乎难以取信于人。　　首先我们从如何定义&逾期&说起。传统意义上讲，&逾期&是指&借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息&。按照字面理解，就是超过约定日期没有还款的借款人。比如一笔借款如果按合同约定在7月31日需要还款，但8月1日后还款就视为逾期。　　传统金融机构所有数据都要上传人行系统，有严格的统计口径要求，逾期一天也是逾期，90天就得算不良贷款。但民间借贷在这方面比较灵活性。&平台只要有足够的流动性补足方案，一般这类业务都不会作为不良。&此外，各家民间借贷机构的不良率统计方式也不同，有些是以发生额对比总余额，有些是以发生额对比总交易额，有些是以不良确定额对比总余额，有些是以新增发生额对比新增余额。　　因此，较低的逾期率并不能简单定义网贷平台具有较高的风控水平。很多时候投资者在衡量网贷平台的安全性时，会盲目崇拜逾期率等指标，这是很危险的。而信息披露解决了透明的需求，合规则更具有参考价值。　　然而，微贷网并没有详细解释他们是如何定义&逾期&，为什么在逾期金额为零的情况下还能出现庞大的代偿金额和代偿笔数？这是微贷网应该向投资者解释清楚的事情，而不是通过逾期金额为零来吸引投资者。
责任编辑：Robot&RF13015
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精选一作者：强神来源：的本质是，金融的核心是，不管是传统金融业，还是风头正盛的互联网金融，风控始终都是关键。随着监管政策的落地，各地区纷纷出台了明确的管理办法，无论是之前的北京、上海还是昨天的深圳所发行的《征求意见稿》中，无一不提到了风控的重要性。而对于来说，一家平台时，除了看收益之外，就是看平台的安全性，平台的安全性，其实就是平台的风控保障。纵观所有的，几乎每一家都会对自己的风控保障措施进行大力宣传，像实地、风控委员会专业评审，线上线下结合审核，贷前这样的字样，基本上所有的平台网站上都可以看得到，并且绝大多数的平台的都是非常非常低的，有的平台甚至连一笔都没有。这样的平台真的靠谱吗？有的投友会说，没有逾期还不好，说明平台风控做的好，安全可靠，可以放心的投资。没有历史逾期当然好，但是，从专业角度来分析，没有逾期是不可能的。1、没有逾期，说明没有风险或者风险很低。风险与收益是对应的，风险低，平台为什么给你那么高的收益？很明显这是不合理的。P2P平台不是慈善机构，前期为了获取客户或许可能硬亏也要给投资人高收益，但长期绝对不可能。2、逾期率为零，说明所有的资质都非常优良。P2P是弥补银行的不足，在P2P平台上的借款人多为信用不是非常好或者在其他地方借不到钱的人，甚至于，在P2P平台已经成为了一个行业，可见P2P借款人的资质真的没有想象中的那好，或许偶尔有一些资质较好的人急需用钱在P2P借款，也不会是所有的借款人都不会逾期，或许有人说是因为平台风控审核严格，劣质借款人都被剔除出去，所以才会没有逾期。看一下平台每天的，大的平台每天几千万是很正常的，按照监管规定，个人在平台借款不得超过20万，平台一天之内去哪里能找到几百个完全不逾期的优质借款人？3、零逾期说明平台风控做的非常好。从大多数平台所自我披露出来的风控审核体系看，基本上还是银行、的老套路，并且，作为一个行业内人士可以明确的告诉你，P2P抵押物的折扣率比银行的折扣率是高很多的，P2P的的逾期或者不良率不可能比银行还低，更不可能像大多数平台所说的那样零逾期。为什么很多P2P平台的逾期率都是零？这其实是一个不实的问题。虽然现在监管明确要求P2P平台进行信息披露，但是平台只会选择性的进行披露，完全披露也不现实，会侵犯借款人和投资人的隐私权。更重要的是投资人对逾期和不良借款的认识不足，在P2P平台，大部分没有专业的，一旦看到平台有任何的负面信息，就会恐慌、、、或者进行，而平台为了留住客户，只能尽量避免发布负面信息。这一点从平台的逾期数据分析上也可以看出来，很多大的平台都是有逾期和不良的，越小的平台反而没有逾期，这是因为大的平台不用担心投资人的问题，也更，因此可以披露更多的真实信息。其实，平台逾期和不良并没有想象中的那么可怕，尤其是在现在监管机制越来越完善的情况下，借款出现逾期，平台会有相应的保障措施来保障投资人的本金收益安全，所以投资人大可不必太过担心，但是也要看清平台的保障措施的条款，同时，选择更加有实力背景的平台进行投资。文章观点仅代表作者观点，不代表本公众号立场；文中投资建议仅供参考。我们尊重版权，精选的文章均已注明作者和来源，转载文章版权属原作者所有。若涉及版权问题，敬请第一时间联系我们（QQ：）。好消息P2P投资圈推出平台查询功能，在公众号对话框回复P2P平台名称，例如：，将获得该平台的最新数据表现和详细档案！快来试一试吧。纸币可能消失？这四类人财富将被蒸发！印度有意合法化消息轰动全球，各界纷纷猜想我国央行是否也会对。那么我们手中的货币会因出现而缩水吗？这四类人惨了？关注暴财经，解读一旦后哪些人会受到直接影响！暴财经icaijing123长按二维码识别关注《为什么很多P2P平台的都是零？》 精选二P2P内参 互联网金融P2P ｜创新｜ 关注这个不一样的：P2P内参（ID：p2pneican）文章来源：综合 作者：郑墨；之家 作者：强神很多时候，衡量网贷平台的安全性，逾期率是必看指标之一。然而一直以来，用“犹抱琵琶半摭面”来形容平台的逾期率最恰当不过。金额逾期属于平台不太光鲜的数据，绝大多数平台都选择不公布。在2016年10月中国发布的《互联网金融信息披露个体网络》标准中，逾期金额、项目逾期率、金额逾期率均被列入网贷平台强制性披露内容。近日，信息披露系统公布了24家P2P平台的信息披露详情。不过很遗憾的是，在逾期率方面，只有12家平台公布了金额逾期率，占比50%；另外11家则公布金额逾期率为0，还有1家未披露该项数据。在主动披露的12家平台中，有两家平台金额逾期率超过4%，最高为4.29%，最低，其逾期率为 0.11%。111家网贷平台逾期率为零互金协会信息披露系统公布的24家网贷平台中，有11家平台公布的金额逾期率为0，分别为、、、、、、网信普惠、、、普惠，，只有未公布逾期率。公布金额逾期率的平台，最高的是，达4.29%，其次是，达4.06%，第三名是3.65%。有5家平台逾期率低于1%，这五家平台为ppmoney、、积木盒子、、。这些公布逾期率的平台数据表明，除了团贷网和爱投金融逾期率稍高之外，有17家平台的逾期率远低于银行业金融机构（2016年银行业逾期率1.74%）。2逾期率计算公式是个“谜”逾期是指借款人在约定的期限内（含合同约定的宽限期或展期后到期）未足额归还本金或利息。按照字面理解，就是超过约定日期没有还款的借款人。比如一笔借款如果按合同约定在7月31日需要还款，但8月1日后还款就视为逾期。值得注意的是，没有偿还的款项多久才算逾期？多数平台对此并没有详细说明，即使有部分平台公布了逾期金额，然而逾期金额超过多少天我们无从得知，互金协会也没有对该标准做统一规定。公开信息显示，上海市网贷服务业企业联盟公布了逾期率的统计计算标准，即逾期90天以上的未还剩余资本金总额/可能产生90天+累计合同总额，如果平台均以此标准来计算金额逾期率，使计算口径一致，这样得出的数据才有可比性。另外，如果待还款项出现逾期，平台对逾期金额又如何计算？多数平台是将本期应还而未还的借款称为逾期金额。而一旦借款人本期款项未还，未到期的借款也应视为逾期，因为借款人一旦出现了逾期，后期的偿还难度也会增加。不过，多数平台不会采用这种计算方式，毕竟这种计算方法会使逾期金额扩大，目前使用这一计算方法的只有。3逾期率为0是什么鬼？有的读者会说，没有逾期还不好，说明平台风控做的好，安全可靠，可以放心的投资。没有历史逾期当然好，但是，从专业角度来分析，没有逾期是不可能的。1、没有逾期，说明没有风险或者风险很低。风险与收益是对应的，风险低，平台为什么给你那么高的收益？很明显这是不合理的。P2P平台不是慈善机构，前期为了获取客户或许可能硬亏也要给投资人高收益，但长期绝对不可能。2、逾期率为零，说明所有借款人的资质都非常优良。P2P是弥补银行的不足，在P2P平台上的借款人多为信用不是非常好或者在其他地方借不到钱的人，甚至于，在P2P平台骗贷已经成为了一个行业，可见P2P借款人的资质真的没有想象中的那好，或许偶尔有一些资质较好的人急需用钱在P2P借款，也不会是所有的借款人都不会逾期，或许有人说是因为平台风控审核严格，劣质借款人都被剔除出去，所以才会没有逾期。看一下平台每天的成交量，大的平台每天几千万是很正常的，按照监管规定，个人在平台借款不得超过20万，平台一天之内去哪里能找到几百个完全不逾期的优质借款人？3、零逾期说明平台风控做的非常好。从大多数平台所自我披露出来的风控审核体系看，基本上还是银行、担保公司的老套路，并且，可以明确的告诉你，P2P抵押物的折扣率比银行的折扣率是高很多的，P2P的的逾期或者不良率不可能比银行还低，更不可能像大多数平台所说的那样零逾期。其实，平台逾期和不良并没有想象中的那么可怕，尤其是在现在监管机制越来越完善的情况下，借款出现逾期，平台会有相应的保障措施来保障投资人的本金收益安全，所以投资人大可不必太过担心，但是也要看清平台的保障措施的条款，同时，选择更加有实力背景的平台进行投资。文章观点仅代表作者观点，不代表本公众号立场；文中投资建议仅供参考。近期精彩内容推荐?规范：这些平台已接入！（附最新名单）?定了！这些P2P平台正式获得“国家信息安全等级保护三级认证”！?P2P维权现场曝光：我们只想要回自己的钱?“一带一路”了，P2P理财迎来最佳！?事实是最有利的证据：六大迹象力证P2P正在转好！本平台发布稿件，纯属个人观点，不代表平台意见，转载请注明来源。除标注【原创】外均属各媒体平台或粉丝推荐，如无特别注明默认为网络转载，如原作者认为不妥，请告知，我们会立即删除，Q：！重点推荐财经八卦阵【shyjingsa】八卦从来不是目的, 而是接近真相的手段之一。的各种野史八卦、当红的创业故事在这里都可以看到，快来围观吧！《为什么很多P2P平台的逾期率都是零？》 精选三随着监管政策的落地，各地区纷纷出台了明确的网贷行业管理办法，无一不提到了风控的重要性。而平台项目的逾期和坏帐率可以说是平台风控的一个重要指标。但很多投资都有这样的疑惑？我投资的网贷平台几乎每一家都会对自己的风控保障措施进行大力宣传，像实地尽职调查、风控委员会专业评审，线上线下结合审核，贷前贷后管理这样的字样，甚至还有平台将平台的团队放在网站上公示，基本上绝大多数的平台从来没有逾期，坏帐更别谈了，这是什么一种情况 ？有人就说了，没有逾期还不好，这说明平台的风控做得好，安全可靠，可以放心的去投，没有历史逾期当然好，但是，从专业角度来分析，互联网金融的本质是金融，金融的核心是风控，不管是传统金融业，还是互联网金融，风控始终都是关键。没有逾期是不可能的，尤其是某些大平台，一天发布几千万的标，动辄总成交几十亿，像这样的量是不可能做到0逾期，0坏帐的。那么为何很多P2P平台的逾期率都是零？可能有些平台发布的标是的假的，数据也是虚构的，但是话又说回来，现在的投资人没有那么好骗，通常造假也会造得更真实一点，会公布一个具体的数值，如果平台公告0逾期，实际上这种说法不足以让大部分人相信，所以公布数据为0，一定不真实了吗？其实不然，还有其它的原因。这里可能就会涉及到信息披露和逾期回购的原因。虽然现在监管明确要求P2P平台进行信息披露，但平台也会酌情考虑借款人隐私，更重要的是目前投资人对逾期和不良借款的认识不足，在P2P平台的投资人，大部分没有专业的投资知识，容易草木皆兵，一旦看到平台有任何的负面信息，就会恐慌、挤兑、提现、或者进行资产转移，而平台为了尽量避免出现这种非理智的挤兑，尽量避免发布负面信息。其次如果项目上出现了违约，通常第三方项目会及时催收或变卖抵押物以偿还投资人，并且和项目提供方签定了合作协议 ，项目出现违约他们是需要承担连带责任的，由他们去垫付违约的本息，很多平台自己也备足了，一般情况下，即使平台的项目出现了逾期和坏帐，但是投资人在收回资金的时候是不会出现逾期和坏帐的。以为例，是通过两种途径实现：一是车辆质押入库，变现快，如果出现借款人逾期违约情况，直接变卖车辆偿付投资人本息，公司通过严格的贷前、贷中、贷后各环节把控保障客户资金安全；二是平台预留一部分质保金并参考公司定期更新的率，确保投资人利益，并且坏账也会随着公司对车辆资产进行处置而剔除，不算坏账。无论是何种原因造成客户贷款逾期，平台都将在第一时间进行追踪和，及时保障投资人本金安全。其实，平台逾期和不良并没有想象中的那么可怕，尤其是在现在监管机制越来越完善的情况下，借款出现逾期，平台会有相应的保障措施来保障投资人的本金收益安全，所以投资人大可不必太过担心。《为什么很多P2P平台的逾期率都是零？》 精选四今天不套路了，直接上关于风控的干货！迪丝and乡亲们：大家周末好！俗话说，你永远叫不醒一个周末睡懒觉的人；俗话又说，但是工作能！所以房主赶紧爬起来到公司继续搬砖了。俗话说，鸡汤喝多容易麻木，俗话又说，毒鸡汤现在也懒得看它套路了。所以咱今天直接来点关于风控的干货吧！拒绝套路!?关于风控，一直是许多投资人说不清却又很重要的一个话题。?许多朋友认为，一家正规P2P平台肯定有自己独特、完善又基本不会改变的风控标准。通过风控标准，就可以判断平台风控是否专业，进而判断平台是否靠谱。这么说没错，但是不够具体！因为目前许多平台依的依然是线下风控，或者线上+线下结合的风控模式，毕竟采用纯线上风控的平台屈指可数。在线下风控实际操作中，风控的所有细节都会体现到尽调报告中，尽调报告结果直接影响到此笔业务是否可以放款、放款额度大小、费用、担保措施的办理等，所以至关重要。那么是否同一平台的所有尽调报告都是千篇一律呢？答案自然是否定的。可是对于投资人而言，他们了解到的只是很少的风控标准，在实际操作中，由于不同借款人资质不同，适用的标准可能完全不同。从这个角度来说，投资人可能永远无法了解一家平台风控实力，因为风险更多的是控制在尽调人员手中，而非风控标准上。那么，我们是否永远无法了解一家平台风控的真面目了呢？从某种意义上，恐怕是的。除非你愿意不厌其烦的，三天两头跑到该平台实地考察，看他们宣传的是否属实、风控从业人员素质如何。但这花费的时间和资源，绝不是普通投资人能接受的。那么从这真真假假的网络中，我们如何练就一双慧眼，去识别一家平台风控能力如何呢？房主认为，可以从以下几点来进行了解：1风控团队整体从业经验风控人员能力是看P2P平台是否安全的重要标准。在看一家P2P平台风控水平如何时，首先要看的就是他们的风控团队背景，如工作年限、技能水平等，毕竟风控不是面子工程，我们需要实实在在的能力！2风控团队业务流程P2P平台的每款产品都是业务和风控结合时长打磨出来的。从平台产品说明可以看出平台产品的风控措施是什么，以我们平台的全产房为例，具体就看是否有全权委托买卖、他项权利证书是否办理、借款合同如何等。3借款项目的信息披露如今监管部门已不止一次提到P2P平台要进行完善的信息披露，所以大家在考虑一家平台风控能力如何时，也可以作为参考。毕竟真正靠谱的平台会主动披露风控流程的，而一些风控团队都没有的平台，就会胡编乱造，扯一些虚的。好了上完干货，咱也给自己宣传下吧（说好不套路的呢）……当然，房主也不想自夸咱们房易贷风控部门同事有多厉害，毕竟咱也不可能把同事每次跑业务签合同的过程全录下来不是么？不过我们可以用事实说话：平台成立至今零逾期，这固然因为我们是全产房抵押，而且有完善的催收机制，但是和风控部门的工作能力也是直接相关的！愿大家都能更理性地选择属于自己的P2P平台！（房易贷官方订阅号，长按图片识别二维码)房易贷100%真实、借款信息不打马赛克每笔借款业务均公示资金走向《为什么很多P2P平台的逾期率都是零？》 精选五中国互金协会信披系统上，不少收录的P2P平台显示逾期率为0，引发热议。“金融不可能0逾期！”“比银行还好？”……这些大帽子自然不错，但P2P在我国民间金融环境下，存在特殊机制，一些平台逾期率显示为0并不奇怪。P2P信息披露要求目前有两个版本，分别是中国互金协会版的信披标准、银监会版的信披指引，先来看看其中怎么界定逾期：协会版信批标准：逾期指借款人在借款合同约定的期限内（含合同约定的宽限期或展期后到期）未足额归还本金或利息。银监会版信批指引：逾期指按合同约定，出借人到期未收到本金和利息。收到，是指资金实际划付至出借人银行账户。按照信披标准，借款人到期未还款算逾期；按照信披指引，投资人到期没收到钱算逾期。如果按第二种标准，投资人到期收到还款，就不算逾期，不问钱是哪里来的。这样，P2P“0逾期”就容易理解了，我国P2P存在“”的情况，借款人如果到期没还钱，大部分平台有风险备付金、担保金、等机制，只要平台稳定，投资人通常还是能按约定时间收到钱。从投资人角度，大家不妨想一下，网贷之家8月报显示，截至2017年8月底，P2P历史累计涉及的投资人数约为51.8万人（不考虑去重情况），占总投资人数的比例约为3.8%，涉及约为293.7亿元。详见下表：同为网贷之家数据，P2P平台数量历史累计5923家，其中问题及平台就有3858家，占比近 2/3 ！去掉的，爆雷平台的占比可能也过半了，比例确实非常高！然而，占比达到一半的爆雷平台，涉及的投资人只占投资人总数的3.8%，说明爆雷的以小平台为主，投资人主要集中在头部平台，这些平台一直发展很稳健。3.8%的问题平台涉及投资人，也并非每个人都了，薅完羊毛全身而退的不在少数，还有多个爆雷平台重复统计的情况。考虑到这两种情况，P2P历史上，踩雷的投资人占比显然不高，绝大部分投资人应该都通过P2P赚到了较高收益，可能中国人讲究“财不外露”，赚到钱的人闷声发大财，而踩雷的人奔走相告，于是给人一种错觉：大家都踩过雷。对于这些赚到收益、没遇到风险的投资人，某段时期内“0逾期”“0坏账”根本就不奇怪，借款人出现的问题，最后都通过平台代偿机制解决了。金融无论如何设置，无法消灭风险。P2P“0逾期”的背后，风险去哪里了呢？答案是转移给平台了，也就是逾期之后平台的代偿，这就是这个行业普遍存在又遮遮掩掩的“刚兑”现象。笔者投资的都是中前20的平台，几年来只遇到过1次逾期，第二天就解决了，有可能是借款人遗忘。投资如此稳定，原因除了这些平台风控做得不错，还有就是代偿机制。除了要求披露逾期率，银监会信披指引还要求平台披露代偿情况。未来这些指标披露的统计口径应该会统一，此外，代偿情况和逾期情况综合看待，才能看出一家平台的真实风控水平。为何各家平台对代偿情况历来讳莫如深？因为监管细则已经明确P2P网贷机构为，不是，不能宣传，不能提供担保。P2P以前及现有的保障机制只不过是缺乏体系和风险教育的权宜之计。随着业务量的迅猛增长，平台及合作的任何机构提供的保障机制并不足以覆盖可能的风险。网贷之家贷款余额Top10平台，在170亿到1500亿之间。担保杠杆不能超过10倍，无论是采用风险备付金，还是担保机构资金，或者履约险，相对于庞大的体量，可能都是不足的。这也是监管严格限制P2P必须的原因，大额业务一旦发生，再引发挤兑，可能轻易就会冲垮所有的保障机制，让大范围的人群受害。然而，化不能一蹴而就，从几个月前的陆金所风波可以看到，P2P投资人还是非常脆弱的。银监会信披指引出台，业内人士说严格的披露让信息透明化，消除，有利于去除“刚兑”，让投资人风险自负。然而，指望信息透明之后，投资人就愿意自负风险为时尚早。信息透明的基础上，必须是借款额度限制到小额，加上未来征信体系和惩治机制完善，让失信行为的代价超过得利，才能形成强有力的制约，作为投资人才敢在无保障的情况下通过网络把钱借给陌生人。同时，小额分散保证了投资人收益能覆盖风险，不会一个标的出问题血本无归。《为什么很多P2P平台的逾期率都是零？》 精选六观察君：一个平台逾期与坏账的多少和平台的风控有着很大的关系，风控好的平台，逾期与坏账相对较低，反之亦然。来源：P2P综合自（、网贷五哥、肥皂）风控，是一家平台的立足之本。可以断言，风控差的平台，在未来的行业中，寸步难行。从投资人的角度，风控的水平，也是选择一家平台的关键。今天，我们来聊一聊，如何看懂风控。在P2P投资中，我们最怕什么？10个人里面，或许7个人会说“平台”；而剩下的3个人则一定会说“逾期”。一般来说，只要平台的管理团队人品靠谱，背景强大，是很难发生跑路事件的，大家回忆一下，有没有哪家比较知名的平台恶意跑路的？似乎没有吧。但是大平台逾期后不堪重负，导致老板跑人的缺不在少数。可以说，任何平台都会产生逾期与坏账，即便是这样已经上市的平台，坏账率也有5.5%——9.3%；另一家刚登陆纽交所的信而富，坏账率则在5.7%——17.5%之间。虽说之前有媒体报道称的坏账率在3%以下，但明眼人一看就知道，这数据有水分。与银行1.5%的坏账率相比，P2P平台可以说是“高危机构”。我们也都知道，一个平台逾期与坏账的多少和平台的风控有着很大的关系，风控好的平台，逾期与坏账相对较低，反之亦然。那么今天，我想从平台与投资人两方面来谈谈P2P行业的核心之一——风控。平台篇在讲这部分之前，我们先来看看平台的基本风控流程是怎么样的。一般来说，P2P借款有两种模式：与担保借款，从借款人来分则有：个人借款与企业借款。以个人信用借款为例，平台会要求借款人出示：借款人的身份证、户口本、工作收入证明、房产证明、车产证明、银行流水与。以企业担保借款为例，则需要：企业基本证照、企业经营资料、抵押物资料等。那我们投资人可能不能像平台的工作人员一样，能够获得那么多的资料。一般我们从平台网站或APP的项目详情中只能简单地看到诸如身份证、房产证、收入证明、信用报告等最基本的内容，如果是担保借款还能看到抵押（质押）物的照片，比如汽车、房子等等。但是，问题在于，很多平台为了保护借款人的隐私，很少会把这些资料全部公开，而即使公开，在一些敏感地方作。这样，我们怎么才能辨别该借款人是否可靠呢？在这里，引用一位平台风控总监的话：单从还款意愿的评估方面来说，个人认为决定还款意愿的因素主要是借款人的人品和。其中，所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。理论上代价越高，借款人违约的概率就越小。结合实践经验，个人认为，影响违约成本的因素主要包括：1、户籍、家庭及资产情况。土生土长的本地人违约成本较高，已婚有子女的违约成本较高，在本地有房产及的违约成本较高，有一定银行贷款及适当负债的违约成本较高，在当地有一定社会影响力的违约成本较高。2、企业经营情况。行业经验及经营时间越长的违约成本较高、盈利状况较好的违约成本较高、多个股东的企业违约成本较高、企业有一定银行贷款及适当负债的违约成本较高。3、担保措施。保证方人数越多、实力越强违约成本越高，抵押(质押)物越充足违约成本越高。一般来说，对于个人借款人而言，年龄越大、社会经验越丰富、学历越高且是平台所处地的本地人或长期居住人的违约成本更高，相应的，逾期或赖账的可能性也就越小。那对企业而言，经营时间长，且盈利状况较好的，就比较安全。而上述这些信息，大部分平台的信息披露中都会显现，也是参考性比较高的。投资人篇上面一部分，我们主要讲的是如何通过平台的角度去看借款人靠不靠谱，这一部分，我想从投资人的角度，来看平台可不可靠。首先，我们要明确的是，对于绝大部分投资人而言，看懂风控很难！要看懂风控，除了金融行业从业经验外，不仅仅需要有金融、法律、财务甚至是行业等方方面面的相关知识，还要从每一条简单的信息中快速分析借款人(借款企业)的实际情况，找出其中蕴含的风险点，制定出对应风险控制措施。那么此时，我们要“控”的就不是借款人，而是平台。可以从以下几点来看：1、运营模式：决定一个平台安全水平的，是它所选择的模式，以及按选定模式运作时是否严格按规范操作。模式没有好坏，只要逻辑合理并经过数值、实践检验后行的通即可。1)从资金的流向来看，分为直投模式和模式。这两种模式的优缺点无需细说。直投模式中重点关注资金是否不经过平台，直接从投资人账户去到借款人账户，否则有的嫌疑；另外投资后形成的相关是否有借款人详细信息，相关的担保文件是否一一对应。债权转让模式需重点关注的是否在平台有公示放款凭证，这种模式合规的做法必须先放款，然后在平台发标转让，否则有的嫌疑。2)从业务类型来看，如果是真实优质的业务，那么他公示的资料理应越详尽。例如需关注是否公示房产证明(房产证、购房发票、购房合同、买卖公证及其他证明等)，车辆抵(质)押是否公示全套车辆资料(包括登记证、发票、行驶证、车辆照片、钥匙等等)。2、保障方式：去年《暂行办法》出台后，就已经明确禁止了“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”，而北京的《整改要求》又禁止了。加上之前P2P可以说是势在必行，对于投资人而言，这在某种程度上并不是好事。不过，“”概念的提出，还是给我们一丝丝安慰的。所以，一句话，有担保措施的平台，永远是比没有的好。但一定要看清楚，平台的“缓释金”够不够，别一家平台有10个亿的待收，但是风险缓释金（准备金）才1000万，一旦发生大面积的逾期，这是完全没办法覆盖的。3、资金安全，现在监管层要求平台要与银行进行的对接，虽然已经完成的平台不多，但这一定是以后的趋势，可以说，8.24之后，还没上线存管的平台，要么是实力太弱、要么是态度太差，可以直接放弃了。风控和抵押物哪个重要？有的投资人或许会问：我投的平台是做车贷的，有抵押物，风控相对而言还重要吗？直接上图确实，与风控比起来，有抵押物的平台那自然更让人安心，但是风控依旧是每个平台不可或缺的最重要的部分。一个好的平台，需要根据借款人状况，以及抵押物(质押物)的保值和处置难易程度，来平衡信用审核与抵押物保障之间的关系。会认真做风控审核，优先保证借款人的第一还款来源、第二还款来源，抵押物只是在极端情况下的一种保证(这与车抵平台的逻辑是不一样的)。抵押物重要，但风控更重要，用的标准做风控，用抵押贷款的标准做好抵押保障。越是与这个标准接近的平台，越是真正安全的好平台。愿风控永存！最后，小编借用网贷行业一位KOL（意见领袖）肥皂的话，向所有奋战在第一线的风控人员致敬！有多少风控，拿着不多的工资，承受着压力、委屈、领导的不理解，默默的承受在一线工作。为了控制风险，守护资金安全奉献着自己的青春。这些人是值得我们敬仰的。为你们的正能量点ZAN。关于版权：P2P观察分享有价值的要闻、干货。若涉及版权问题，请原作者或来源媒体联系我们及时删除或附上报酬。《为什么很多P2P平台的逾期率都是零？》 精选七风控，是一家平台的立足之本。可以断言，风控差的平台，在未来的行业中，寸步难行。从投资人的角度，风控的水平，也是选择一家平台的关键。今天，我们来聊一聊，如何看懂风控。”在P2P投资中，我们最怕什么？10个人里面，或许7个人会说“平台跑路”；而剩下的3个人则一定会说“逾期”。一般来说，只要平台的管理团队人品靠谱，背景强大，是很难发生跑路事件的，大家回忆一下，有没有哪家比较知名的平台恶意跑路的？似乎没有吧。但是大平台逾期后不堪重负，导致老板跑人的缺不在少数。可以说，任何平台都会产生逾期与坏账，即便是宜人贷这样已经上市的平台，坏账率也有5.5%——9.3%；另一家刚登陆纽交所的信而富，坏账率则在5.7%——17.5%之间。虽说之前有媒体报道称P2P行业的坏账率在3%以下，但明眼人一看就知道，这数据有水分。与银行1.5%的坏账率相比，P2P平台可以说是“高危机构”。我们也都知道，一个平台逾期与坏账的多少和平台的风控有着很大的关系，风控好的平台，逾期与坏账相对较低，反之亦然。那么今天，我想从平台与投资人两方面来谈谈P2P行业的核心之一——风控。平台篇在讲这部分之前，我们先来看看平台的基本风控流程是怎么样的。一般来说，P2P借款有两种模式：信用借款与担保借款，从借款人来分则有：个人借款与企业借款。以个人信用借款为例，平台会要求借款人出示：借款人的身份证、户口本、工作收入证明、房产证明、车产证明、银行流水与个人信用报告。以企业担保借款为例，则需要：企业基本证照、企业经营资料、抵押物资料等。那我们投资人可能不能像平台的工作人员一样，能够获得那么多的资料。一般我们从平台网站或APP的项目详情中只能简单地看到诸如身份证、房产证、收入证明、信用报告等最基本的内容，如果是担保借款还能看到抵押（质押）物的照片，比如汽车、房子等等。但是，问题在于，很多平台为了保护借款人的隐私，很少会把这些资料全部公开，而即使公开，在一些敏感地方作脱敏处理。这样，我们怎么才能辨别该借款人是否可靠呢？在这里，引用一位平台风控总监的话：单从还款意愿的评估方面来说，个人认为决定还款意愿的因素主要是借款人的人品和违约成本。其中，所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。理论上代价越高，借款人违约的概率就越小。结合实践经验，个人认为，影响违约成本的因素主要包括：1、户籍、家庭及资产情况。土生土长的本地人违约成本较高，已婚有子女的违约成本较高，在本地有房产及其的违约成本较高，有一定银行贷款及适当负债的违约成本较高，在当地有一定社会影响力的违约成本较高。2、企业经营情况。行业经验及经营时间越长的违约成本较高、盈利状况较好的违约成本较高、多个股东的企业违约成本较高、企业有一定银行贷款及适当负债的违约成本较高。3、担保措施。保证方人数越多、实力越强违约成本越高，抵押(质押)物越充足违约成本越高。一般来说，对于个人借款人而言，年龄越大、社会经验越丰富、学历越高且是平台所处地的本地人或长期居住人的违约成本更高，相应的，逾期或赖账的可能性也就越小。那对企业而言，经营时间长，且盈利状况较好的，就比较安全。而上述这些信息，大部分平台的信息披露中都会显现，也是参考性比较高的。投资人篇上面一部分，我们主要讲的是如何通过平台的角度去看借款人靠不靠谱，这一部分，我想从投资人的角度，来看平台可不可靠。首先，我们要明确的是，对于绝大部分投资人而言，看懂风控很难！要看懂风控，除了金融行业从业经验外，不仅仅需要有金融、法律、财务甚至是行业等方方面面的相关知识，还要从每一条简单的信息中快速分析借款人(借款企业)的实际情况，找出其中蕴含的风险点，制定出对应风险控制措施。那么此时，我们要“控”的就不是借款人，而是平台。可以从以下几点来看：1、运营模式： 决定一个平台安全水平的，是它所选择的模式，以及按选定模式运作时是否严格按规范操作。模式没有好坏，只要逻辑合理并经过数值、实践检验后行的通即可。1)从资金的流向来看，分为直投模式和债权转让模式。这两种模式的优缺点无需细说。直投模式中重点关注资金是否不经过平台，直接从投资人账户去到借款人账户，否则有资金池的嫌疑；另外投资后形成的相关电子合同是否有借款人详细信息，相关的担保文件是否一一对应。债权转让模式需重点关注的是否在平台有公示放款凭证，这种模式合规的做法必须先放款，然后在平台发标转让，否则有非法集资的嫌疑。2)从业务类型来看，如果是真实优质的业务，那么他公示的资料理应越详尽。例如房产抵押需关注是否公示房产证明(房产证、购房发票、购房合同、买卖公证及其他证明等)，车辆抵(质)押是否公示全套车辆资料(包括登记证、发票、行驶证、车辆照片、钥匙等等)。2、保障方式：去年《暂行办法》出台后，就已经明确禁止了“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”，而北京的《整改要求》又禁止了风险准备金。加上之前P2P去刚兑可以说是势在必行，对于投资人而言，这在某种程度上并不是好事。不过，“风险缓释金”概念的提出，还是给我们一丝丝安慰的。所以，一句话，有担保措施的平台，永远是比没有的好。但一定要看清楚，平台的“缓释金”够不够，别一家平台有10个亿的待收，但是风险缓释金（准备金）才1000万，一旦发生大面积的逾期，这是完全没办法覆盖的。3、资金安全，现在监管层要求平台要与银行进行资金存管的对接，虽然已经完成的平台不多，但这一定是以后的趋势，可以说，8.24之后，还没上线存管的平台，要么是实力太弱、要么是态度太差，可以直接放弃了。风控和抵押物哪个重要？有的投资人或许会问：我投的平台是做车贷的，有抵押物，风控相对而言还重要吗？直接上图确实，与风控比起来，有抵押物的平台那自然更让人安心，但是风控依旧是每个平台不可或缺的最重要的部分。一个好的平台，需要根据借款人状况，以及抵押物(质押物)的保值和处置难易程度，来平衡信用审核与抵押物保障之间的关系。会认真做风控审核，优先保证借款人的第一还款来源、第二还款来源，抵押物只是在极端情况下的一种保证(这与车抵平台的逻辑是不一样的)。抵押物重要，但风控更重要，用银行的标准做风控，用抵押贷款的标准做好抵押保障。越是与这个标准接近的平台，越是真正安全的好平台。愿风控永存！最后，借用网贷行业一位KOL（意见领袖）肥皂的话，向所有奋战在第一线的风控人员致敬！有多少风控，拿着不多的工资，承受着压力、委屈、领导的不理解，默默的承受在一线工作。为了控制风险，守护资金安全奉献着自己的青春。这些人是值得我们敬仰的。为你们的正能量点赞。《为什么很多P2P平台的逾期率都是零？》 精选八前言风险准备金的概念，即网贷平台从每一笔成功的借款中提取借款额的一部分，将其存入风险准备金账户，也有的平台从自有资金、中抽取一部分转入风险准备金账户。当出现借款人逾期违约的情况，平台可以动用账户里的资金垫付，保证投资人的权益。早在清朝时期，我国山西票号就有“花红”制，即从红利中预提一定数额的资金，作为弥补未来意外损失的风金。目前，在银行、、上市公司、交易所领域，都设有功能类似的风险准备金。风险准备金是去是留去年8月，监管层发布了关于P2P平台不得提供服务的相关管理办法，明确P2P纯信息中介的性质，多种平台增信模式被禁止。其中，监管层明确平台不得直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息。监管部门之所以，目的是为了防止了平台自担保现象的发生。强监管之下，一些地区监管层瞄向了风险准备金。今年2月份，北京市金融工作局召集部分P2P平台开会，提出平台不得设立风险准备金。另外，继广州下发互金整改通知书，明令禁设风险保证金后，包括等P2P平台已收到相关撤销通知书。网贷天眼注意到，新联在线官网已经没有“风险保证金”的踪影。目前还不清楚，取消风险准备金后，这些平台将采用什么措施保障投资者利益。去年8.24暂行办法出台前，风险准备金实际上是网贷平台为投资人提供的的保证，不少平台也借风险准备金的名义进行。但是，一旦出现逾期、坏账等问题，平台是否对投资者完全取决于平台意愿，这就如同放鞭炮一样，里面自会有一些滥竽充数的哑炮，一旦出了问题就是晴天霹雳。这也是监管部门禁止平台设立风险准备金的原因之一。风险金低于5.5%很难抵御风险100家主流平台中，有40家平台设立了风险准备金(有的平台使用“风险缓释金”或“”的名义，其实质意义相同)，占比25%。这意味着，一旦平台出现金额逾期或坏账，风险准备金基本可以解决逾期兑付问题。在这40家平台中，有12家风险准备金“按借款金额的一定比例提取”，占比30%。不过，这里的“一定比例”是多少我们并不清楚，或许只有平台与借款人才知晓;9家风险准备金的缴纳比例在0%-3%之间，还有11家未披露风险准备金缴纳比例;剩余的4家风险准备金由平台垫付。需要注意的是，赔付资金如果超出平台现有的风险金总额，平台就面临倒闭风险。值得注意的是，个别平台既没有披露准备金具体缴纳比例，也没有公开准备金总金额。相关人士认为，网贷平台的风险准备金的收取比例至少要高于6%，才能抵御可能的坏账冲击。质保服务专款高达1038万钱贷网作为互联网金融信息中介平台，旨在为借款人和出借人提供信息搜集、信息公布、、借贷撮合等金融服务。当钱贷网未能按照服务协议提供充分的质量保障服务，使得出借人在平台上的出借资金可能遭受损失时，平台可以动用质保服务专款，向出借人支付质保偿付费，优先、即时、全额补偿出借人可能存在的回款损失，以保障出借人的权益。“质保服务专款”由钱贷网负责支付初始启动资金1000万元，之后的资金增量来自每个项目平台向借款人收取的中介信 息管理费中按5%-10%提取;其中，1~3个月项目，提取项目中介信息管理费的5%，6~12个月项目，提取项目中介信息管理费的10%;每个季度注入更新一次。同时，质保服务专款存管至华兴银行，产生的银行利息也将自动加入到质保服务专款，确保质保服务专款总额高于平均违约资金。且质保服务专款作为其他所有风控措施均未能生效的极端情况下，投资人资金安全的最后一道保障，启用该资金的概率很小。一旦启用导致质保服务专款低于1000万元，钱贷网会即时补足。截止日，质保服务专款余额为10,387,295.38元。投资用户每一笔在钱贷网平台上的投资，均能享受质保服务专款的保障制度。质保服务专款是钱贷网风控体系链中的一环，不过是相对独立的一部分，与原有的风控措施没有相关性，仅作为一种便捷 可控的最终保障形式，不影响钱贷网的风控体系。作为始终拥抱监管、积极合规的P2P平台，钱贷网一直秉持着安全、高效、透明的基本原则，努力完善平台风控措施、不断改**台已有业务，现已上线银行存管。为给广用户打造一个放心、安全的，钱贷网一直以严苛的自身要求进行平台建设，为P2P健康规范的发展前景而努力奋斗。长按二维码关注我们《为什么很多P2P平台的逾期率都是零？》 精选九整理发布首发于订阅号投之家ID：touzhijia文章首发于网贷之家，本号已获得授权转载作者：肥皂大叔（公号：肥皂大叔的思想）萝卜哥写在前面：前天，投之家在青岛举办了线下活动，邀请了一众高管、嘉宾和投资人参加，其中就包括深受群众喜爱的专栏作者肥皂大叔。在圆桌，有位投资人朋友向肥皂抛出了一个问题，由于问题较大，肥皂大叔在简短回答之后，决定写出一篇文章解答这个问题，同时也就风控的角度完整介绍下平台的类型。以下为正文：日。肥皂大叔应邀参加《之家哥俱乐部》青岛站的活动。不瞒大家说，有一个问题让肥皂大叔很难回答。投资人问：目前平台的资产端有哪些品种，投资人应该如何选择较为合适的品种、且风险可控的资产端来进行投资？这个问题其实比较复杂，如果将平台的资产端品种进行分类的话，那实在是太多了，而且每个投资人对风险的承受能力是不一样，对资产端的着力点也不一样。借贷类产品如果从风控的角度来讲无非就是三种情况：信用担保、抵押物担保、。有的投资人也对大叔说过，我选择有抵押、有担保的模式是因为他们稳健，如果资产端出现严重逾期，是风控的责任。这句话没毛病，但也不是绝对的。有些资产端产生的逾期确实是风控的责任，有的风控还得负主要责任。但是，有的资产端，在产品设计一开始就埋下了“逾期”的隐患。所以，今天，肥皂大叔就资产端借款人（企业）抵押还是担保的问题来给大家说说。如果您是投资人，您是选择有抵押的借款？还是有担保的借款？1信用担保：模式常见，资产百变我们所熟悉的，分期购物，甚至我们常用的都属于信用担保模式。通常，我们说着这是无抵押、无担保的给借款人进行放款。其实，从本质上讲，这是借款人拿着自己的信用作为“担保物”来借钱。说白了就是，我遵守承诺，守信用，用我的人品做抵押。这种模式非常，常见，且操作简单。拿信用做抵押属于一种“无形担保”，所以他的变化形式非常多。能让更多的人更简单的借到钱，满足大多数人的借款需要，这是信用贷款的一个优势。但是，肥皂大叔要说的是，这种确实很大。理由很简单：个人信用体系不健全，个人信用环境普遍偏弱。很多人看着这种无抵押、无担保的模式不需要实物抵押、不需要第三方担保，就开始疯狂的借钱，这也导致了，逾期率的产生。从风控的观点上来说，信用担保模式属于风控弱化的一种体现。因为风控实在是没什么“抓手”，防止你违约。说句大实话，你的信用是无形的，你的人是善变的，我不敢保证你一定会还给我钱。有的投资人说了，大数据可以解决这个问题，可以抓取借款人的信息，历史还款记录等一系列数据，综合的给出分析。大数据没错，但是投资人不要忘了，借钱和还钱的不管是企业还是个人，最终落地到用钱的都是人。风控最难判断，最难把控的是人心。所以，单纯的信用借款根本没有，有效的风控措施，没有一定的风险抓手。如果借款人而已不还，催收能不能找到人都是问题。综合来讲，信用贷款作为资产端，投资人一定要看清借款人的借款用途。要清楚借款人的还款来源是什么。这一点也需要平台充分的做好信息披露。有的平台对借款人的描述不详细，甚至一笔带过，让投资人很难做出判断。那投资人要说了，有句话说的好，跑得了和尚，跑不了庙。我选择有抵押。2抵押物担保：较为单一，风险可控关于有抵押资产的问题，是大多数投资人都喜欢的类型。投资人、风控认为，抵质押车子和房子，借款人不还款就处理他的抵押物变现，从而降低损失。从借款人角度来讲，抵质押车辆房屋是对自己借款人的一种增信。说白了就是，我拿着自己房子、车子，押在你这，提高我自己的借款额度和价值。就是我把房子和车子，暂时卖给你了。所以，有抵押的业务是开展在借款人能否提供抵押的基础之上，该业务的市场方向性上不如信用贷那么灵活，较为单一。在这里，肥皂大叔想要告诉投资人的一点。一般风控在审核有抵押的借款人的时候，并不是看中的借款人的抵押物，而是借款人的还款能力。以借款人还款能力为中心进行考察，抵押物在我们风控眼里依然是借款人的风险保障措施。说的直接点，风控不是以抵押物的价值来审批借款额度。而是以借款人的还款能力来进行最终审批的。如果风控只看抵押物，不看借款人资质的话，那就不是风控了，成了“二手鉴定师”了。抵押物是借款人的加分项目，而不是主要项目。假如：某借款人征信有点问题，其他各项还好，风控也许会让借款人提供抵押物，来弥补借款人信用上的不足。这是为了防止借款人违约的一种手段。现在我们大家看到车、房抵质押资产端，却成了以抵押物为中心。在这一点上，肥皂大叔觉得，这些平台在风控的审核重点项上有所偏离。所以，如果是抵质押资产出现了逾期，风控在一定程度上就要负主要责任了。你的风控点是选择在抵押物上？还是选择在了借款人经营能力上？但是，有抵押对于信用贷款来说，确实好太多了。抵押物毕竟在借贷环境中起到了举足轻重的地位。投资人在选择有抵押资产进行投资的时候，要重点看抵押物的真实性。说实话，现在的平台抵押物造假太严重，有的从网上下载车辆的照片，冒充是抵押车。有的直接不披露借款人信息，只是突出抵押物的情况，给大叔的感觉成了二手市场网站。所以，投资人抵质押资产的投资人，不单单是要看抵押物，还要看借款人的实际情况。如果是同城的投资人，更应该理性。在你的城市，抵押物是一个什么样的价值，也许自己心里很清楚。要结合实际情况来分析。如果借款额度和抵押物价值远远偏离当地的实际价值，那投资人就要小心了。投资人又说了，有抵押略微有点复杂，又得分析，又得判断，我选个第三方担保的。3第三方担保：不看，看疗效所谓的第三方担保，是独立于借款人、共借人、出借人之外的，并对借款人、共借人的借款提供担保，并履行保证还款义务的人或者企业。教科书的这个定义实在是绕嘴，说穿了就是你不还，我替你还。这个好，投资人都喜欢。而且，投资人还喜欢大企业、知名企业当担保人。或者是、上市公司等大型公司出具的“担保函”。从借款人角度来讲，我找不到抵押物，找个担保人也是增信的一种方式。对于平台来讲， 担保人的方式也不错，出具一个《保证合同》或者“担保函”，一旦借款人出现问题，换不上了我就找你去要。而且，那些大企业，知名企业，实力雄厚，担保这点小钱根本就不在话下，风险可控。肥皂大叔的观点：好担保要比好抵押实在的多。但是如何界定这个好担保呢？我简单跟大家分析一下。首先，抵押物现阶段变现不太容易，这我们都知道。有的抵押物变现需要相当长的时间，这也给平台和投资人带来了时间成本。如果是担保模式，我们能够降低这种时间成本。比如说，保证合同上面有：如果借款人违约超过三天，三天后担保人要履行担保义务。那么，平台就不要在纠结了，先找到担保人要钱再说。产生违约或者逾期，一定要在快速的第一时间找到解决问题的方法，才能减少逾期的产生。其次，如果借款人失联或者拒不配合，那平台可以先找担保人，让担保人进行还款。有的人问了，那担保人还款后，借款人不就等于欠担保人的钱了吗？给大家说，担保人履行担保义务，先还款这没有任何问题。至于担保人找借款人要钱，那是他们两个之间的事，已经跟无关了。既然有这么一个先决条件在，一旦产生违约或者逾期，平台可以联合担保人共同向借款人进行催收。平台可以给担保人说，借款人不还钱，我就来找你。你先给我，你不想给我，咱们就一块找他。借用担保人的手来催收，合理合法。最后，肥皂大叔要告诉投资人的是，您在平台看到的《保证合同》、《担保函》，也许并不管用。曾经有就很多的投资人问大叔，这些担保文件是不是证明这些担保人真的对这个资产或者这个平台的所有业务进行担保了？如果出现问题，担保人能先履行吗？肥皂大叔告诉投资人，也告诉平台。如要打消投资人的这个疑虑，担保人除了出具担保函以外，还要出具自己的“”。征信记录起码能体现，担保人有没有足够的实力对这笔业务甚至这个平台所有资产提供担保。重点在于，担保人征信记录上的信用情况和对外担保情况。结合担保人自身的资产状况，我们进行综合分析。如果担保人征信现实担保过多，或者被担保人违约较多，那就有问题。假设担保人1000万，但是征信现实对外担保已经超过5000万。这就远远超过了担保人的自身实力，这样的担保可以说是“无效担保”。肥皂大叔总结一下，不管是信用担保、抵押物担保、还是第三方担保。他们有一个共同的特性就是你把钱借给了别人。无论何种形式的资产端，都离不开“借钱”这个事实。投资人的选择资产端一个是在自己的风险承受力、资金、期限上要合理选择、匹配。更重要的投资人还需要参考平台对资产端的信息披露。而，现阶段肥皂大叔没发一下一个能够详细披露借款人信息的平台。保护借款人隐私是不假，但是绝对不能一带而过，避重就轻。信息的不对称就是这么造成的。有的平台，连借款人是从事什么工作的都不描述，连证明借款人还款能力的银行流水都不初识，你让投资人如何参考？所以，不管是选择抵押、还是担保，首先要我们先看清资产的情况和风控措施。大叔可以从风控角度告诉投资人这里面的诀窍，但是最为重要的是，平台要展现资产端的真实性，全面性。（完）推荐阅读：财富的核武器负债，到底多少才合适？，未来这些方面将有影响！现在劝你买房的都送骗纸，P2P吧老司机教你看平台最关键数据！平台逾期率不要求强制披露，是好事吗整改期仅剩3个月，没合规的平台咋办2016工资水平出炉，6个窍门助你奔小康《为什么很多P2P平台的逾期率都是零？》 精选十↑ 点击上方“”关注我们微信 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器金融的本质是风险，风险沉淀为。无论传统金融还是现代金融，只要有金融活动，就一定会产生不良资产。虽然P2P只是承担了信息中介的角色，理论上不应该有自己的不良资产。但是，由于行业发展经历了不断试错的过程，平台或多或少有刚性兑付的历史，在投资者风险教育匮乏的年代，对于违约的债务，平台只能代投资人承担风险，致使平台手中沉淀了大批不良资产。对金融行业的影响无需多说，处置得当，除了经济损失的挽回，还可增加。往往决定了金融行业的命脉。特别是对于P2P平台来说，由于金融天然具有风险性，再加上平台风控技术的不成熟，导致平台保有或多或少的不良资产，而不良资产的背后是企业的自有资金、及可能存在的灰色空间。P2P平台没有吸储功能，聚集在手中的不良资产如果是一潭死水、不能释放，可能会祸及平台。相信那些跑路的平台，一开始就抱着诈骗的并不多，往往是被刚性兑付和不良资产引起的流动性风险而被逼阵亡。解决资产的流动性，对P2P来说更是命运攸关的事。在行业发展的道路上，除了合规，不良将成为大多数平台不能言说的痛。从1999年四大AMC成立起，不良资产处置行业历经了将近20年的迭代和发展，如今不良资产已经有了新的外延和内涵，而处置方式也发生了很多变化。不良资产有狭义和广义之分，狭义的不良资产仅指金融，而广义的不良资产还包括类金融机构的不良资产。传统金融机构的对P2P有极大的借鉴意义。对于P2P不良资产的处理方式，大致包括依法收贷和资产处置两类。依法收贷是指，采取法律途径，向法院或仲裁机构提交诉讼、仲裁、申请支付、申请执行等，确立债权的合法性，依据法律方式回收债权。资产处置是指除依法收贷外的其它处置方式，包括催收、重组、债权转让、委托处置、、、其它转让渠道等。微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器微信编辑器 构思编辑器由于司法收贷面临成本高、时间长、财产回收困难等问题，且一旦进入司法程序，可能导致借款人丧失还款意愿、还款能力等，属于断腕式催收。资产处置是债权方首选的不良。但是，资产处置与司法收贷的临界点在哪里？何种债权适合处置？而处置中的多种方式，选取哪些方式可最大化的保障债权回收？何种债权可以不经处置直接司法收贷？解决这些问题，需要首先了解各种处置手段的利弊及适用条件。催收，是指通过电话、信函、上门、媒体等方式促使借款人、担保人偿还债务的清收方式，包括自行催收和委托专门的催收公司。催收是债权逾期后早期的处置手段，适用于逾期时间短、债权债务关系明晰、借款人有较强的偿债意愿或偿债能力。催收具有成本低、效率高的特点，催收得当，能尽快回收债权，绝大多数债权人期望在催收阶段就回收债权，因此，滋生了催收的产业链，之前行业吵得沸沸扬扬的各种黑色催收手段，笔者相信是有生存空间的，暴利往往伴随着暴力。重组，是指对债权的形式或内容进行重新组合，由债权人与借款人重新确定债权的要素，包括重新设定借款主体、金额、利率、期限、担保方式等。债权重组需具备一定条件，如需借款人配合、借款人有潜在的经营收入或有其他愿意承担借款人债务的第三人等。重组短期不能给债权人带来现金流，但可一定程度盘活资产。债权转让，传统方式是将以债权转让的方式打包处置给，由公司进行后续处置、回收；近年，出现了很多专门投资于不良资产，以较低的价格入手，通过自身的优势、渠道对不良资产进行处置或重组，获取增值及收益。对于数量较大的不良资产且资产包的资产性质相近的，如采取打包转让的方式，可加快处置进度，短期获得现金回收，但面临折扣低的取舍。（NPAS），是指将流动性较差的不良资产经过一定组合，使其具有比较稳定的现金流，再经过增信，从而发行可交易证券的一种形式。NPAS是国际上的常用手段之一，金融机构不良已发行多笔，但仍然存在一定的法律障碍，并没有成熟的市场和运作体系，类金融机构或P2P如果想发行，或许可参考进行。债转股，是指债权人将对借款人的，原债权债务关系转变为持股关系，转变为持股。债转股适用于借款人有未来的经营收入或借款人企业的价值，债转股对尽调要求非常高，风险也相对较高。其它转让渠道，包括现在大热的、互联网金融平台、等，只要有流转通道，理论上都能成为的市场和渠道。随着市场活跃度增强和政策法律的日趋支持，手段越来越丰富，只要能够达到资产清收或增加流动性的目的，均可尝试。而对于司法收贷的介入点，笔者认为，对于借款诈骗、恶意借款、逾期时间较长、借款人还款意愿低、常规处置无效等情况下，要提早进入司法收贷，以避免拖延给司法收贷带来更多障碍。文章来源：网贷之家版权声明：部分文章推送时未能与原作者取得联系。若涉及版权问题，敬请原作者联系我们。联系方式：8。↙点击下方“阅读原文”查看精彩内容
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
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一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
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根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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