让收益真正达到50%，比银行存款高15倍10000 : 经理人分享
让收益真正达到50%，比银行存款高15倍10000
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作者：佚名
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两大互联网银行对垒：网商客户存款比微众多6倍
刘筱攸 刘艺文
&&& 本文首发于微信公众号：中国。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　互联网银行生存状态如何？这是业界都关心的话题。微众银行和网商银行是两个极具代表性的样本。
　　开门见山，先呈现微众银行和网商银行的基本财务指标，以便对两家互联网银行全貌理出一个直观印象：
　　如果一定要用一句话阐明两家互联网银行的核心差异，那么大概可以将如上表格描述为：
　　网商银行的资产总规模、营收皆高于微众银行，但是盈利能力暂逊于微众银行，而这与两者的生息资产结构、非息收入占比等不无关系。
　　我们将两银行的负债、资产、收入结构进行了三个维度的比较：
　　钱从哪里来：微众银行靠同业，网商银行靠客户存款
　　在评价自身的负债结构时，微众银行很坦然地用了“单一”这个词，并表示在存款及理财业务、小微企业金融服务等方面仍处于摸索阶段。
　　这在微众银行财报上有很直观体现：
　　微众银行的负债总额为452.93亿，其中客户存款只有32.97亿，占总负债的7.28%。那剩下的93%的负债靠什么？绝大部分是同业负债。
　　券商中国记者进一步剖析年报，按照“同业存放、拆入资金、卖出回购”的常规口径来计算同业负债的话，那微众银行的同业负债额高达385.35亿，占总负债的85.08%。
　　再来看网商银行：
　　网商银行的负债总额为572.76亿，比微众银行整整多了近120亿。拆分来看，网商银行的客户存款为232.12亿元，是微众银行的整整7倍！客户存款占总负债的比重，达到40.53%，远超微众银行的7.28%。同时期，网商银行的同业负债总额为184.88亿，占比为32.28%，大幅低于微众银行。
　　那么问题来了，同为互联网银行，且成立时间相近，在总负债相差不大的情况下，两者负债结构为什么会相差如此之大？
　　我们先跳出财报，去市场上找找线索，来看看两家银行的同业存单发行情况，记者根据wind数据，梳理两家同存发行情况如下：
　　在同存方面，微众银行发行20亿元，网商银行发行232.5亿。需要说明的是，这一部分发行额度应该计入“应付债券”，也有可能计入“同业负债”。记者未能在发稿之前取得两家银行确切的统计口径，但单看数据，网商的情况会比较好理解，其同业及其他机构存放款项179.88亿元，拆入资金为5亿元；而大概率为同业存单构成的应付债券为142.53亿元。通过这三组数据，网商的同业负债就不难理解了。
　　至于微众银行，微众银行发的同业存单只有20亿元，那么其他300多亿同业负债从何而来？有业内人士告诉记者，即使微众银行发行的同业存单并不多，但微众银行的同业资金（含同业存放等）应该占比比较高，而这恰恰符合微众银行的“连接”定位。
　　“一般来说，同业负债成本高于一般存款，同业负债占比高对银行净息差会带来不利影响。不过，如果资产运用方面以高收益资产为主，也不一定使银行净息差缩窄。”(,)研究院首席研究员温彬向记者表示。
　　看完了同业负债我们再来看客户存款。
　　这项指标很让人欣喜――两家银行的客户存款都呈千倍甚至万倍飙升。而这显然与两家2015年成立之初的基数过小有关。
　　微众银行2015年底的客户存款为1.45亿，2016年底是32.97亿，增长约21.74倍；而网商银行2015年底客户存款仅有34.44万，2016年底增加至232.12亿，增幅6.74万倍。也就是说，两家银行靠着自己的活期存款等产品，均在2016年完成了零售存款的逆袭。
　　钱到哪里去：微众是消费和车；网商是小微和农业
　　微众银行2016年底贷垫款总额为298.62亿，占总资产的近六成，那这些钱都去了哪些地方？记者梳理年报发现，主要有两个流向：微粒贷和微车贷。
　　记者注意到，微粒贷的主动授信已超0.7亿人，累计发放贷款近1987亿，管理贷款余额517亿。在汽车金融方面，微众银行将信贷产品嵌入消费场景，推出“微车贷”。年报显示，微车贷年末贷款余额55亿元，较年初增长了22倍。
　　网商银行的贷垫款总额为328.91亿，占总资产超五成。其贷款主要流向为“网商银行贷”与“旺农贷”。
　　围绕阿里巴巴体系内的电商平台融资需求，网商银行推出了“网商银行贷”。数据显示，截至2016年末，有超过277万小微客户通过网商银行贷获得融资。
　　除了体系内的，网商银行还将贷款投向农村市场。截止2016年末，网商银行的旺农贷已经涉及6624个行政村，平均放款金额近5万元。另外，记者还注意到，网商银行信贷余额中约11%为涉农贷款，余额客户数已达26.8万。
　　收入哪里来？微众银行非息收入已高至25%
　　值得一提的是，作为互联网银行，微众银行过来让人耳目一新，不过分依赖传统的息差收入。在其第二个财年，就已经实现了25.07%的非息收入。
　　年报显示，网商银行2016年营收26.37亿，其中利息净收入24.05亿，占比达91.2%。这几乎可以表明，网商银行的营收超过九成是靠利息收入，其非息收入占比只有8.8%。
　　而微众银行则不同。微众银行2016年非息收入为6.14亿，占收入比重为为25.07%，大幅高于网商银行。
　　为什么？记者梳理发现，最大的区别在于手续费及佣金净收入：网商银行2016年是1.74亿，微众银行是5.62亿，相差近4亿。
　　在回复记者非息收入方面的采访问题时，网商银行相关人士表示：“网商银行定位于只服务小企业，收入不是我们的主要目标，我们主要是服务小微企业和农村贷款。”
　　至于微众银行，之所以手续费及佣金收入高，就又绕回到了上文所说的“连接”定位上――微众银行从合作的金融机构上赚取了5.62亿的手续费及佣金收入，这几乎可以说明微众银行再代销合作机构金融产品上面所展现出来的强势。
&&& 文章来源：微信公众号券商中国
（责任编辑：张倩 HF006）
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　　你这样基本情况都不知道的也敢瞎说？　　银行往外贷款的利率是随时浮动的吗？根本不是嘛。　　既然不是浮动的，那么支付宝存不存款，存多少，怎么会影响到企业贷款利率呢？　　其实，支付宝比银行高。是支付宝把零散的钱集中起来变成大额定期，利率当然比活期高。你自己到银行存定期也比活期利率高，更何况支付宝金额大是协商利率，更高。　　所以呢，支付宝对银行说，我钱多存你这，给我个高利息，银行一算有利可图同意了，支付宝把这利息自己留一些，多给用户一些（比活期多），用户觉得支付宝比活期利率高又像活期一样方便，所以支付宝赢了。　　它方便了用户，让合作的银行也有利可图，但是整体来说，动了银行业的奶酪，让银行的暴利减少了一些
　　楼猪知错了吗？
　　利差是存贷比产生的最保守（水费），贴息是民间借贷圈子自创的可商量利差之外的“一次性截流费”，贴息出现大约已经出现二十年了；
　　说那么多有什么用？作为储户，当然是利益至上，谁的利息高又安全就存谁家，除非央行强行规定支付宝利率不得高于银行。
　　1万块钱我放银行卡里给不到1元钱，我放余额宝里一天就给我8毛，支付宝有被盗先行垫付。银行呢 不去法院打官司很难要拿钱，你说我信你还是信马云。我要说谁好你应该明白吧
　　楼主大骗子
　　银行当然有国企的毛病与问题，但这不能成为某宝借机钻政策空子，黑着胆子野蛮生长的理油。
　　苏联解体前，民众也是说外资银行比国资银行服务和利率都好多了，结果最后外资银行帮外国卷走了苏联人民的大部分财产，还让苏联成了历史。私人银行嘛，竞争时表现得比谁都好，当它形成垄断，它比谁都不要脸，只要利润，国家有难时，它也不会有责任，能帮敌人卖空，只要自己资产不受损。
　　最近看到不少帖子在打击支付宝，很多是支付宝和银行的拆借产生利润，这怪支付宝。　　那么我要问一句，银行为什么要有这个制度？银行为什么要给短期利息呢？问题不应该在银行？
　　瞎扯淡　　
　　我怎么觉得LZ是讲的歪理呢！！！　　
　　中肯。骂人的马甲很多。
　　@永远不哭1
金融就是泡沫　　
　　反正马云不是好人
　　这个贴实在不专业，楼主还是多学点再来吧　　
　　楼主，不是我说你，上面有网友说大家批评你不好，可是你实在是该批评的，现在我做好人，推荐你看看这本书，你把基础知识弄好一点，以后就不会丢人了。　　《金融知识国民读本》是以人为本的好书　　世界知识出版社任幼强　　我是个彻头彻尾的金融盲。从前，我有个错误的看法，就是经济和金融类的书艰涩难懂，有太多的专有名词、成堆的数字、看不懂的公式以及莫名其妙的图表。出乎意料的是，我竟然能看懂《金融知识国民读本》！书中，晦涩的名词不见了，取而代之的是深入浅出的阐释以及拟人化的描述。书中，很少有公式和表格，即使有，也处理得十分恰当，易于理解。此书读起来丝毫没有枯燥之感，反而很有趣味，这在很大程度上归功于涵盖面极广的古今中外的经典案例。金融知识与典型案例结合起来，夹叙夹议，让我这金融外行人阅读起来毫无障碍。　　《金融知识国民读本》堪称一本金融小百科，可以说是金融常识无所不包，老百姓在经济生活中遇到的问题，可以从中得到启示。特别是此书给读者提供了许多重要的理念，比如“不一定等到有钱了才理财”“你不理财，财不理你”这些观念具有极大的启发意义，破除了“有钱才理财”的陈旧观念，使人们懂得了“大财有大的理法，小财有小的理法”。不论贫富，只有懂得理财的学问，才能使生活过得安稳幸福。此书贴近生活，贴近百姓，讲的都是百姓在实际生活中用得到的金融知识，比如，计算实际利率、汇率的表示方法，对这两个概念我是很模糊的，但到书中一查找，立刻就得到了明确的答案，解开了我长久的困惑。　　此书让我知道了许多与百姓紧密相关的新的信息。比如，刚刚从报纸上得知可以查阅个人信用记录了，但对相关情况不甚了了，而书中详细介绍了具体内容和相关规定。在21世纪的今天，知识和信息的更新速度快得惊人，此书把最新的资讯提供给读者，方便了读者，也赢得了读者的心。　　另外，此书所有的小标题都上了目录。这种目录的细分，极大地方便了读者的阅读，想找哪方面问题的答案，可以说是手到擒来，因为目录上都写得明明白白，根本用不着大海捞针，节省了很多时间。从这个角度说，此书也是一本得心应手的工具书。　　作为编辑工作者，我特别想谈谈《金融知识国民读本》的编辑角度。很多金融书，都是教科书式的，即像一位严肃的老师居高临下地给学生讲课。而此书，却像一个服务生，想方设法地为读者服务；又像一个贴心的朋友，不厌其烦地给你讲述各种金融知识，循循善诱地把你引入经济生活之中。此书完全站在老百姓的立场上，而不是站在官方立场上。它讲的都是实话，比如任何一种投资，不但讲了可能获得的利润回报，而且讲了可能面临的风险，论述透彻，既中肯又亲切，在行文上拿捏得恰到好处，非常客观。读者看后，会用一种平和的心态来对待投资和理财，既不会为了赚取赢利而疯狂投资，也不会因担心投资风险而退避三舍。尤为难能可贵的是，在第三篇“与金融机构的交往和风险提示”中，十分明确地告诉读者：“没有一个法律条款规定某家银行出现危机时，国家和中央银行一定要出手拯救，……银行的倒闭不是没有可能。” 读到这里，我不仅获得了一个非常重要的知识，而且读出了一种感动。总之，此书与百姓的沟通是零距离的，它是百姓既亲切又平等的良师益友。　　楼主，你不要再丢人了，好吗？
　　淘宝卖30块，花这么个一天看完了，你以后就不会丢人了。
　　电子文档在网上免费下载的也很多的　　楼主你不要自己挖坑自己跳了
　　楼主，你有空呢，推荐你看看网上经济牛人：陈经　　人家还只是一个业余的理工男　　看完以后，你就不会胡说八道了
　　放在支付宝是危险的，它挪用了还不出就糟了。拆东墙补西墙，要崩溃的　　
　　马云做的事，是顺势而为，就算他不做，迟早也有人去做　　资本贪婪，资本逐利，虽然不愿承认，可惜高层在私有化的道路上渐行渐远，回不了头，盐业私有化了，后续还有更多
　　@红太狼11ABC
20:26:10　　放在支付宝是危险的，它挪用了还不出就糟了。拆东墙补西墙，要崩溃的　　-----------------------------　　你不知道还有网商银行吗？活期利率已经3.8了，银行一年死期才2.75，对了网商银行也是马云的，你淘宝买东西也可以直接用网上银行的钱支付。
　　你可能想说，为了降低全社会的融资成本，请大家不要再存钱在支付宝吧，都拿去存银行吧。　　好吧，我听你的话，我才不存支付宝，风险多大！　　我存银行，网商银行，活期利率3.8，一般银行一年死期才2.75，对了网商银行也是马云的，你淘宝买东西甚至可以直接用网上银行的钱支付。　　所以，你说这么多，然并卵。
　　自从经济界带路祖师爷厉某的高徒和外星人勾搭上之后，我的支付宝里存款不超过100元，现在只是拿支付宝当个交易媒介而已！
　　楼主二货一个，从余额宝贷款的都是那些无法从银行贷款的企业，有没有余额宝，都不影响那些有能力从银行贷款的企业的融资成本。
　　不懂非要胡说卖弄
　　你不存你的，别人存别人的。每个人都有自己的选择。　　
　　一本正经胡说八道，你怎么不说银行区别对待，100块贷款产生的利息，银行只分给普通储户20块，对支付宝这样的大户分他50块。然后支付宝分用户30块，自己赚20。其实支付宝是在劫富济贫。
　　@大中华共荣区
13:53:00　　自从经济界带路祖师爷厉某的高徒和外星人勾搭上之后，我的支付宝里存款不超过100元，现在只是拿支付宝当个交易媒介而已！　　—————————————————　　都是明白人啊　　
　　哈哈哈哈哈哈，看一堆弱智争吵真是好笑。不管是银行还是余额宝，都是在利用持币行为谋取不当利益，坑害社会，增大子孙后代社会生活成本。既然可以利用持币行为坑害社会来为自己牟取私利，当然是谁完成的更好就选谁，你不这么干就要吃亏，当然选支付宝。
　　不去批判持币行为却去批判支付宝，类似沙堆上的楼倒塌了以后去批判建筑公司一样可笑。可是有几个人会认识到持币行为的危害呢？是的啊，现有的货币理论和约定俗成的知识告诉大家持币行为是有益的啊，难道反而是错误的吗？一如百度百科对货币的定义和劳动成果分配权紧密相连却没有人看出来一样，愚蠢的人类已经不可救药了。
　　楼主难道说的不对吗？不支持中国梦就不要逼逼叨叨了，我十几个亿都是过期存银行的。我骄傲，我光荣！
　　余额宝大部分资金都是以协议存款的形式存银行的，利率接近于银行间同业拆借利率水平，这是余额宝收益高的主要原因。
　　至于说余额宝推高了社会融资成本的说法，那是无稽之谈，银行不从余额宝这边拆借，也会从别的银行拆借，利率是一样的，何来推高贷款利率的说法？退一万步来说，即便是支付给余额宝的利息更高，银行的贷款利率也未必就会提高，企业的融资成本是有一定承受力极限的，不是银行想提高就可以提高的。
　　余额宝的本质是将民间资金改头换面的存入银行，间接压缩了银行的利差空间，实际上就是把银行赚的暴利少部分的还给了老百姓。
　　余额宝实际是天弘基金，而天弘基金又是货币基金，相对安全。
　　通过余额宝，企业付600,银行、余额宝、用户各得200；　　而直接存银行，不是企业会少出，而是，企业一样出600,银行赚500,用户只得100.
　　按照你这么说，那我就问个白痴的问题，那为什么有存在银行的也有放在支付宝的那银行贷款利息怎么都一样呢？不应该存在银行的利息就少吗？那怎么可以都一样呢，按照你的也拿10000来说放在支付宝利息就是银行的利息是600给支付宝400支付宝给用户200那么就是都拿到200，可是存在银行贷款出去利息也还是一样啊，那也就是利息也还是600可是用户才100那么不就是银行500用户100，那不就是放在银行少得让银行多得，还不如放在支付宝可以给支付宝赚钱自己也可以多赚还方便，
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