首批相互保险国内开业 这四大难题怎么破？首批相互保险国内开业 这四大难题怎么破？零壹财经百家号J 关注
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，读懂新金融。零壹新金融报告作者 | 袁园来源 | 每日经济新闻任何时代、任何领域，新事物都值得期待，保险亦不例外。从最初的批筹到正式开业，国内首批获保监会批准的相互保险社受到了各方关注。从《每日经济新闻》记者了解到情况来看，目前首批三家拿到相互保险牌照的相互保险社已经开业两家，分别是众惠财产相互保险社（以下简称众惠相互）和信美人寿相互保险社（以下简称信美相互）。另一家汇友建工财产相互保险社（以下简称汇友建工相互）虽然尚未开业，但记者从相关渠道获悉，汇友建工相互已经通过了保监会的验收，就差保监会的正式批文了。作为第一批“吃螃蟹的人”，相互保险社的开业既让业内人士看到高层对相互保险的重视和市场对于相互保险发展的前景，也让业内同时看到，作为新生事物，当下相互保险的市场和从业机构发展仍面临着很多难题。多位业内人士对《每日经济新闻》记者表示，相互保险仍存在着经营、竞争等难题，面临着“淮南为橘，淮北为枳”的风险。“相互保险社的模式主要面临四大方面的挑战。”北京大学法学院教授刘燕曾表示，这就包括消费者接受程度、监管框架、互联网运营、市场认知等方面。A面：突破现有商业模式局限相互保险，也被业内人士戏称为“抱团取暖”，是保险业中历史悠久且具有代表性的企业组织形态，是指具有同质风险保障需求的人群按照平等互助原则组织起来提供自我保险服务，以满足成员的保障需求而不是获得投资回报的保险活动。2015年1月，保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》（以下简称《试行办法》），并指出，相互保险组织是指，在平等自愿、民主管理的基础上，由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织，包括一般相互保险组织，专业性、区域性相互保险组织等组织形式。2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册；日，保监会批准筹建信美相互、众惠相互和汇友建工相互。随着一年筹建期的临近，众惠相互和信美相互分别于2月和5月获批开业，形成了一财一寿相互呼应的格局。另一家汇友建工相互虽尚未拿到开业批文，不过《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉，汇友建工相互已经通过了保监会的验收，只差最后的批文了。“从这三家批筹开始，就标志着相互保险这一在世界范围内具有数百年历史、占主流地位的保险组织形式在中国落地生根，为中国保险市场注入新鲜血液，我国多层次保险市场体系建设迈出全新步伐。”众惠相互相关负责人对《每日经济新闻》记者表示，发展相互保险组织，使其成为股份制保险公司的合理必要补充，可以突破保险业现有商业模式的局限，改变我国保险市场组织形式单一、保险产品竞争力有待提升的现状，促进保险市场专业化、差异化、特色化、多元化发展，增强保险市场的发展活力，为丰富完善保险市场体系增添新的力量。此外，相对于股份保险公司，相互保险组织不存在股东，也就消灭了股东与被保险人之间的利益冲突。同时，投保人本身作为保险组织的所有者，也降低了保险中的道德风险。因此，在商业保险因收益-成本权衡而不愿进入或覆盖的领域，相互保险可以发挥最大的功能，这也被看作是响应保监会“保险姓保”的号召。“保险回归保障功能，坚持在保险服务创新上下功夫、做文章，是行业健康发展的强大内拉力。”上述众惠相互相关人士对《每日经济新闻》记者表示，保监会顺应行业供给侧结构性改革的大方向，主导引入的相互保险，早于股份制保险，是保险业的起源形态，更加接近保障本质，其模式一直保持着自愿联合、相互扶助、共担风险的核心内涵，具有灵活、高效、性价比高等特点。更重要的是，相互保险因其特有的组织模式设计，使其较少有风险保障这一核心使命之外的冲动，这些都使得相互保险更加聚焦于“保险姓保”，紧密地结合人民群众实际保险需求，开发便捷、实惠的保险产品，提高保险服务的覆盖面、可得性和满意度。有机构预估，10年后中国相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。B面：面临监管不足等挑战所谓相互保险，自然就是会员互相扶持、共度风险。它的这一属性是其吸引会员加入的优势，可这也是制约其发展的难点所在。首先，相互保险公司成员缴纳的保费既具有保险费的性质，又具有资本的性质。因此，相互保险公司增加资本的过程实际上与其产业过程是合二为一的，只有保险公司增加新成员，或是老成员缴纳保险费，相互保险公司的资本才能增加。与之相反，股份有限公司可以向股东和社会公众募集资本，增资的困难大大减少。相互保险公司的缺点增加了公司资产经营的难度，一旦资金周转出现问题，即使远未达到资不抵债的境地，也可能会破产。而股份公司则可以通过增资等手段，提高偿付能力。其次，相互保险公司的成员既作为保单持有人，又作为公司所有权人，两权的统一，理论上是简单明了，但在操作中则存在很大困难。如何确定公司剩余利益，以及不同保单持有人以何种比例分配该剩余利益，这些问题如果解决不好，相互保险公司就可能在解决了被保险人和保险人身份之间的利益冲突之后，又在成员之间即被保险人之间产生了新的利益分配不公甚至对立的问题。相对而言，财产相互保险公司面临的风险更为明显。即使同一种风险，风险的等级也千差万别，所以，要确定财产相互保险中不同保单持有人应享有的公司经营的剩余利益，即使在理论上都难以解决。由于这一原因，经营财产保险业的相互保险公司的数量远远少于经营人寿保险业的相互保险公司。同时，作为新生事物，相互保险在中国还面临着文化差异、监管空白、市场认知等多种问题。“就目前国内的市场来看，相互保险的发展难点，我认为主要还是产品的竞争力，即是否能在竞争激烈的保险市场中脱颖而出。现在各类保险公司通过互联网渠道，已经能够将性价比发挥到极致，相互保险能否在渠道外，展现出相互保险公司注重中长期投保人利益的优势方面找到卖点，是关键之所在。”康爱公社（原“抗癌公社”）相关人士对《每日经济新闻》记者表示，对于相互保险而言，投保人就是股东，如何调动投保人（股东）的积极性和忠诚度，如何实现公司管理，比如公司决策原则上要一人一票，这些我们也都还没有经验，需要去学习。“相互保险社的模式主要面临四大方面的挑战。”北京大学法学院教授刘燕曾表示，第一，国内目前不管是公司法还是股份制，都是以盈利为目的，相互保险跟国内的传统文化不一样，是另类的，需要市场和消费者接受；第二，价格相对合理、服务相对较好的相互模式，对投保人是十分有利的，从这个角度来讲，相互保险所建立的服务理念对中国的保险业是非常珍贵的火种，但现有的环境和法律框架还需要一个逐步完善的过程；第三，资本市场对保险业的看法主要停留在能给企业提供资金链，还没有改变原来的认知；第四，互联网的发展让向公众募集资金行为变得越来越容易，从某种意义上来说，对保险业的发展是一个好事，但是从另一个角度来看，过犹不及，这会影响行业的发展。“股份制商业保险作为舶来品，在新中国发展了几十年，仍然存在水土不服的现象，更不要说相互制保险这种新形式在中国落地生根、发展壮大，其同样面临着淮南为橘，淮北为枳的风险。”上述众惠相互相关人士表示，而这些问题也正是包括信美、汇友建工在内的三家试点机构，需要去努力和尝试的。千亿互助市场变局 为何大面积倒闭？作者 | 墨菲来源 | 一本财经2016年，网络互助异军突起，成为互联网保险领域最受资本热捧的项目。“最火爆的时候，每天都有一家平台成立”，17互助创始人高竞称。然而，不到一年的时间，多家平台宣布退出，行业急速回落。“前段时间，每天一家平台退出”，高竞称。这片千亿级别的互助市场，为何如此难撬动？01暗自退潮其实，行业倒闭潮，从去年年底就已开始。号称用区块链做互助的“同心互助”，2016年9月上线后，几个月内收获30几万用户。而今年1月6日，同心互助却正式对外宣布退出。几乎同时宣布停业的，还有八方互助，它原本是国内三大比特币交易平台之一OKCoin内部的孵化项目，也宣称使用区块链技术。在正式退出时，八方互助拥有95万用户。一本财经询问退出原因，OKCoin和前八方互助工作人员都表示：“不方便回应”。去年11月，慧择网旗下的蒲公英互助，在推出不到40天后，就宣布“对平台进行整体升级和服务暂停”，沦为最“短命”的网络互助平台。而获得91金融投资的人人互助，去年年底也宣布改版，此后没有公布改版预计完成时间，也没有披露具体改版进程。宣称自己是“国内最大女性互助社群”的她互助，今年年初，也在官方微信公众号中推文告知停止互助计划。如今，她互助公众号已经无法提供服务，与其他互助平台相比，它的公众号更新极少，最后一篇停业公告，与前一篇间隔近三个月。据互助之家数据统计，目前部分行业排名靠前的平台，每周人数增长已放缓，有些只有个位数，有些甚至出现负增长。“行业这一年多来，给我最深刻的印象，就是洗牌。”某业内人士表示。之前是每天一家新平台诞生，前段时间是每天一家平台退出。几十家互助平台集中退出，部分只剩一个无人打理的微信公众号。他们曾见证了风口上的腾飞历史，他们出生时，轰轰烈烈，离开时，却了无痕迹……02神话般的崛起时间回溯到2016年上半年，网络互助的激昂乐章开始奏响。2015年初，保监会颁布《相互保险组织监管试行办法》，相互保险获得了空前关注。据国泰君安预测，到2020年，我国相互保险市场规模将达到1600亿元。千亿级别市场，互联网玩家也想分一杯羹。夸克联盟、斑马社、水滴互助、17互助、同心互助、众托帮等上百家网络互助平台，横空出世。整个互助行业躁动起来，大平台不断涌现，投资额不断刷新。据小饭桌统计，截至2016年10月，已有14家网络互助平台拿到总计约2亿元的投资，22家投资机构参与其中，其中不乏IDG、经纬创投、真格等知名投资机构。资本盛宴中，网络互助被领入聚光灯下，加速奔跑。数据统计，目前网络互助有近3000万用户，有8家平台用户量过百万级，众托帮和轻松互助两家领跑。而2011年就已经成立的，中国第一家网络互助平台康爱公社（前身为抗癌公社），创始人张马丁心情复杂。几年前，“发展还是非常慢，非常慢”的模式，却在一夜之间被捧上了神坛。他一方面反思，“为什么我们没融到这么多钱”，一方面又在高兴，网络互助的风口已起。网络互助，说白了是一群人聚集起来，共同商量为一种病，或一种风险“众筹”。比如癌症，每个人出10块钱，如果谁真得了癌症，大家将凑钱为他治病。现在市面上，大多平台都宣称“只需要支付9元，就可以为大病投保”。这也是保险的真正意义和核心价值――互助，为未来投保。这个模式吸引投资人的终极秘密，到底是什么？据内部人士透露，美团网的王兴，曾是“水滴互助”的天使投资人，他曾在内部讨论上称：“水滴是一个社区”。在当时，金融领域的获客成本已高达数百甚至上千，而这些网络互助平台的获客成本，低至几十元。如此低成本的获客，足以让所有人为之红眼。资本热捧网络互助的核心原因，是因为这是一个低成本获客、关注健康的社区。大风起兮云飞扬，一切神话，似乎都成为可能。03困难重重网络互助刚刚准备起飞，监管便骤然降临。从风险提示，到直接点名，到今年初的“专项整治”，一路紧逼。监管第一次提到网络互助，是在2015年10月，保监会点明“互助计划”，不具备相互保险经营资质，存在诸多潜在风险。网络互助，被要求和保险划清界限。去年年底，网络互助专项整治工作开始，一些平台开始宣布退出。“风险变大了”，业内人士姜莱对一本财经解释，“条条框框太多，已违背了我们想从技术方面推动行业进步的初心。”但监管绝对不是导致行业退潮的核心原因，它只是压死骆驼的最后一根稻草。某互助平台负责人王川向一本财经透露，当时公司决定做网络互助，“就是为了品牌宣传，显得公司盘子大，业务多”，因此可能出现政策风险，影响公司品牌，后来就立刻将其舍弃。“还有些打着网络互助旗号诈骗的团伙，”姜莱举例，“有些甚至开个淘宝，让大家买所谓的虚拟互助产品。”在宣传上，平台也会夸大自己的实力，比如，虚报加入互助社区的人数，谎称自己采用区块链技术打造社群等。风口上通常会挤过来各种人，有创业者，也有投机者。当风口过于拥挤，原本的红利期也就过去。水滴互助的沈鹏曾经接受一本财经专访时称，早期水滴的获客成本低至“2块多”。而这个黄金时代转瞬即逝，第一批“好奇宝宝”式的用户被各家平台瓜分殆尽之后，剩下的是需要用户教育的人。“很多平台的获客成本，高达400元”，王川称。这个靠着“低成本获客”，获得资本青睐的模式，突然间魅力全失。光芒丧失后，模式本身，也备受质疑。毫无进入门槛的互助平台，如何抗击“人性之恶”？比如一些人，明知道自己有癌症，故意加入互助社区，来骗取互助金。当然，互助平台还没有“傻白甜”到一上来就可以申请互助金，需要会员等待“180天”的观察期。但这并不是一道十分保险的屏障。很多疾病都是慢性的，180天的观察期，根本无法鉴别他们实际发病时间。“这个模式一定会导致逆向选择”，一位资深保险从业者称。事实上，互助平台确实受到莫大的挑战。“这种问题很难发现，这是互助行业比较头疼的问题。”张马丁认为，基础性的规则制度、风控能力的不足，是互助平台生存的极大威胁。高竞曾观察到，某用户在患“甲状腺癌”后，混迹在多家互助平台领互助金的事件。和其他癌症相比，甲状腺癌治愈率高，治疗金额也在5到6万左右。但这个用户却拿着病例，在各个平台，领取了更高金额的互助金。“尤其是对‘骗保份子’而言，网络互助的‘骗保’，不需要交‘保费’，几乎是0成本投入。”张马丁称。如此，风控能力如何，将决定平台能走多远。而大多数平台，还没有意识到风控的重要性。“我们在慢慢建风控团队，目前还是将保单审核，交给外包公司”，某平台的负责人称，每单的审核成本，在元之间。目前，很多平台才刚刚过“180天”的观察期，赔付会逐渐增多。这个关于人性之恶的考验之战，才刚刚开始。04盈利之难如今的网络互助，走到了一个岔路口，它需要先回答一个终极拷问：我是谁？网络互助，到底是公益慈善，还是商业？康爱公社发展这么多年，太多的荣誉，都来自“慈善”。因此，张马丁曾经背上了慈善的枷锁，太过沉重。但是资本是无比理性和逐利的，没有VC会投资一个不挣钱的公益项目。网络互助如何盈利，成了终极拷问。虽然互助，完全符合人性中，对未知的恐惧和孤独感，需要保障和抱团取暖的特性。用户本身有一定归属感，但进一步的黏性和信任感，都成为难点。最直接的观感是，一些互助平台，虽然有百万级别的用户量，但是微信公众号推送的文章，打开率并不高。张马丁透露，康爱公社所谓的互动，是都是社员主动发行的，比如新老社员的问答，建立上百个Q群，微信群等。除此之外，也没有什么特别的维护手段。“康爱公社曾有130多万注册用户，目前留下来的，有90多万。”张马丁称。稍微有些风吹草动，规则变动，或者只是忘记继续缴费，用户就会流失。其实，现在的用户，多被“9元”保障的低价吸引。但实际上，等到一个大平台渡过观察期，正式进入赔付期，每年的互助金额，会上涨至100～200元左右。一旦提示用户再继续付费时，灾难就发生了，用户会大量流失。看似手握百万级用户，变现之路并不轻松。在某次创业比赛上，康爱公社和金奖失之交臂，评委给出的原因之一是“自身造血能力不足”。有业内人士向一本财经透露，曾有互助平台完成用户画像整理后，异常失望，因为加入的多是一些低收入人群，带有明确“占便宜”心理，很难实现商业转化。有些平台，不得不寻找新的方向。比如，水滴互助在近期获得了保险经纪牌照，开始提供保险产品销售服务。对于水滴的尝试，业内普遍觉得“可以一试”。但这个转型，却是一般平台难以企及的“土豪打法”。姜莱表示：“现在保险经纪牌照已经炒得非常贵了。年初的价格还在100～300万之间，现在已经涨到了上千万。”当初公司也曾考虑收一张牌照，先运转下去。”姜莱透露，“但是，一旦选择这个方向，就等于进入传统保险行业的游戏规则中，为传统保险公司导流。”目前，互助平台最多的变现方式是团购，团购一些健康食品或者保险等，但还不成规模。高竞直言，互助行业的盈利方式，还需要一段时间的摸索。不少投资人预测，这片千亿市场，最终还是会成为资本巨头和资源大佬的战场。投机或蹭风口的玩家，最终都可能成为“陪练”。杀出重围的平台，面临的是新的征途和争霸战……近期文章
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互助养老，破解养老难题
& & 养老问题不断成为各级政府亟待解决的重大民生问题，各地探索的“农村互助养老”等模式，以其“投入少、见效快”“老人来去自由、离家不离村”等优点，缓解了农村养老的难题，尤其对留守老人、空巢老人，更是福音。同时，对于家庭稳定、社会和谐也有巨大的支撑作用。
& 　根据数据显示，截至2014年底，我国60岁以上的老年人多达2.12亿，占人口总数的15.5%。在成为世界上老年人口总量最多国家的同时，我国还面临高龄化、失能化不断加剧的趋势。与城市不同的是，在广大农村地区，养老还面临资金、政策等诸多掣肘，过去的“养儿防老”传统，已经不适应新形势的要求。另一方面，由于传统思想根深蒂固，养老有时候成为“面子”的牺牲品。在农村许多人看来，只有家里没人养、养不起的老人才会去养老院、敬老院。这导致许多老人无法得到家庭的良好照顾，又无法进入养老场所，导致晚景凄凉。
&&&&应势而生的互助型养老模式，破解了资金和场地的难题，“离家不离村”也能有效地减少来自家庭传统思想的阻力。更年轻的照顾年老的，身体好的照顾身体差的；有人负责做饭，有人承担洗衣；闲暇时一起打打牌、唱唱歌，或者闲聊。这样不仅解决了养老中的“照看”问题，更让老人们有了归属感和存在感。毕竟，对于老人来说，最害怕的就是寂寞，最大的快乐就是被需要。如果说传统的养儿防老模式是以个体力量，从微观层面解决养老难题，纯社会化养老机构以组织的方式破解养老困境。互助养老幸福院则是从中观层面着手，凝聚社区、村组的集体力量和智慧，既化解了个体力量无力的尴尬，又能避免大型养老院的相关问题和尴尬。“村集体办得起，老人住得起，政府支持得起”，可以说，互助养老起到了聚沙成塔、积少成多的作用，以“润物无声”的方式，让老人们感受到来自集体和老人之间的关爱。
&&&&当然，作为一种尚处于探索待推广的模式，互助养老还面临多方面难题，需要各级政府不断完善。如加强医疗救助、加大农村合作医疗，以解决老年人的康复问题，还应不断完善管理模式，不断提高设备设施，并建立健全监督机制，筑造农村老人的幸福之家。（夏白桦 媒体评论员）
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和水滴互助有些啥区别？
我之前加入过水滴，不知道这个如何？
比水滴的入门条件更加宽松一些，享受的互助最高可达到100万
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