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P2P平台别慌，网贷行业合规路径越来越清晰了
【摘要】8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》令网贷行业沸腾，网贷行业从此有合法地位，同时这个被称为“史上最严监管”的网贷新规，让行内人士担忧大部分P2P平台将被逼死，但融裕贷相关负责人认为，网贷行业正经历最严厉的考验同时也不断向好发展，P2P平台别慌，合规化道路越来越清晰。
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作者: rongyudai&&&
8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》令网贷行业沸腾，网贷行业从此有合法地位，同时这个被称为“史上最严监管”的网贷新规，让行内人士担忧大部分P2P平台将被逼死，但融裕贷相关负责人认为，网贷行业正经历最严厉的考验同时也不断向好发展，P2P平台别慌，合规化道路越来越清晰。暂行办法明确目标，但P2P平台通往合规化道路难觅8月出台的《暂行办法》明确网贷行业应践行普惠金融理念，把网贷从业机构归位信息中介，确立了网贷监管体制，进行借款限额，规定从业机构需申请营业执照、进行备案、进行银行资金存管等。《暂行办法》虽承认网贷合法地位，明确网贷行业合规的大目标，但P2P平台要如何一步一步办理合规手续却少有细则说明。大目标是有了，但道路却找不到方向，于是众人开始各种捕风捉影，产生了各种荒唐事件。比如网贷办ICP证乌龙事件，媒体先是传出从业机构需办理ICP许可证，然后ICP许可证马上被炒到30万一个，然后又爆出网贷平台需办理的不是ICP而是EDI，很多P2P平台的从业人员表示已经被绕晕，不知道究竟应当申请办理哪些证件。一时间，整个网贷行业都被舆论牵着鼻子走，找不到正确的入门之路。专项整治加速，P2P平台时间无多，合规手续不明确《暂行办法》指明P2P平台只有12个月的整改期，而且一些入门办证细则还没出台，P2P平台想合规的焦急心理没有得到舒缓，10月份国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(下称《方案》)加速行业洗牌，而这期间网贷平台的合规入门进程并不理想。据某第三方数据显示，10月网贷行业停业及问题平台共有105家，其中问题平台44家(跑路34家、提现困难10家)、停业转型平台61家(停业55家、转型6家);&据不完全统计，今年先后已有7家上市公司选择与P2P业务“分手”;据融360数据显示，截至日，国内与银行签约存管完成系统对接的网贷平台仅有95家的，其中部分还是颇受争议的银行与第三方“联合存管”模式。整改时间不断缩短，但合规手续办理进程缓慢，主要是因为没有具体操作细则指引。P2P信披标准出台，合规细则渐明确，P2P网贷渐入法治轨道在P2P平台各出奇招想进入门槛的同时，国家也密锣紧鼓地制定各种网贷合规细则助P2P合规加速。10月份出台了《信息披露个体网络借贷》，这被认为是史上最严P2P信息披露要求。从信息披露“标准”看，是根据现有的法律法规及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》制定的，也是对《暂行办法》的细则补充，利于网贷平台合规化操作。融裕贷相关负责人认为，此次发布的“标准”和“规范”是P2P发展进一步走向法治化的表现，使得网贷机构发展更加有法可依。P2P备案指引传出，行业合规路径更清晰，网贷行业向好发展11月28日，一份署名中国银监会办公厅的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》(银监办发[号)影印文件流出，虽然正式文件还没下发，但此登记备案有一定的预示作用。P2P登记备案明确P2P平台备案登记的意义、所需资料、新设与已存续平台区别操作、关于地方金融办的权限与关于电信资质和银行存管问题。其中，最引人注目的是，关于电信资质问题业内之前争议颇多，这一回文件中明确指出的是“增值电信业务经营许可”，该指引明确规定，网贷机构在完成金融部门的备案登记后，办理增值电信业务经营许可，而存管的前置条件是备案登记。从《暂行办法》到现在最新的《备案指引》，预示着网贷行业合规化路径越来越清晰，各种相应的实施细则也会很快加快落地，平台并不需要惊慌，应积极拥抱政策，跟着指引文件办事，&熬过洗牌风暴不难，届时将进入网贷行业合规合法发展上升期。&
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　　史上最严P2P网贷监管一周年了 看看哪些在“裸泳”
　　南都梳理深圳网贷平台综合发展指数、合规指数
　　来源：南方都市报 & & &作者：卢亮
　　对于P2P而言，“8月24日”是“生死劫”。一年前的今天，多部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，一时山雨欲来，数以千计的各路平台像脱缰野马，在“强者恒强”的丛林法则里，呈现出了众生相。有的上岸，有的还在裸泳。
　　过去一年全国40%的网贷平台被淘汰
　　面对号称“史上最严的监管”，融360向南都记者提供的数据表明，过去一年，全国40%的网贷平台被淘汰，超六成P2P平台仍未接入银行存管。
　　与一年前的“无知无畏野蛮生长”相比，如今的残酷有些恍如隔世。成就了不少网贷大佬的大标项目，如今成为它们的“阿喀琉斯之踵”。对于更多的平台而言，信批风控则是悬在心头的“达摩克利斯之剑”。
　　按照网贷之家的统计，截至本月，深圳大约有300家正常运营的P2P平台，看似声势浩大。但在过去的一年间，南都记者计算发现，深圳光停业及问题平台就超过了100家。而在目前正常运营的平台中，依然有着大量的鱼目混珠者，信息披露不明，资金去向不清，股东背景复杂，银行存管按兵不动。
　　临近“8月24日”这个特殊节点，网贷天眼、融360、网贷之家、中国互联网金融协会等多家第三方机构近期纷纷披露相关的发展评级报告与合规监测数据，信披、合规、风控、成交额、人气等诸多数据作为重要参数。
　　以深圳总部为坐标，南都记者在多份行业数据中梳理、对比中注意到，近30家相对优秀的深圳网贷P2P平台进入公众视野。而从得分情况看，跨度并不小，有两极分化趋势。实际上，尽管深圳的P2P机构遍地开花，但“潜伏”着大量不甚规范的中小平台，因此存在一定的统计难度。与此同时，一些运营不错的平台由于数据完整性不足而未进入排名。
　　大多数深圳平台仍未达到合规的门槛
　　据记者观察，P2P网贷行业具备明显的跨地域属性，很多业界指数都以全国2000多家平台为基础，对本地平台进行监测几乎是空白。实际上，从7月初深圳金融办的“属地化”管理出台后，P2P平台的总部属性愈发昭彰，对于深圳本土的平台进行考核、梳理也显得尤为必要。
　　对于大众投资人尤其是深圳投资市民来说，更需要火眼金睛甄别好本土平台的优劣势。对此，南都记者从多份数据中提炼出“综合指数”与“合规指数”两个重要维度作为参照。值得注意的是，这些指数都不是网贷平台安全性评级，不构成投资建议。
　　“这个行业其实已经进行了分化，没有实力的平台正在逃离这个行业。”网贷之家创始人徐红伟日前做客深圳坦言，“全国排名前100的平台，运营的成本至少一年在两千万元以上，这是非常高的门槛。两千多家里面，真正的交易量集中在前一两百名。”
　　实际上，这个特性，在深圳愈发明显。记者走访注意到，大多数深圳平台仍未达到合规的门槛。今年以来，不少专家学者在深圳各大论坛都异口同声：P2P要至少淘汰90%才合理。
　　融360网贷分析师一言以蔽之：中小规模的平台，基本已经失去了向第一阵营突破的机会。
　　红岭清盘的“马太效应”
　　坏账频出、大标模式被限制的情况下，深圳P2P老大哥红岭创投选择了主动退出。7月底，红岭创投董事长周世平宣布红岭创投将清盘网贷业务，且目前大量不良资产，需要花三年的时间整改、清收，达到盈亏平衡。按照中国互金协会信息披露数据显示，截至日，红岭创投逾期金额3350万元，金额逾期率0.19%。虽然是良性退出的典范，但相关信息对近期红岭创投各项数据仍有负向影响，而且转型是否成功也有待考验。
　　恒大金服多项信息披露得零分
　　在恒大集团的光环之下，恒大金服颇受关注。记者从网贷天眼最新的“信息披露排行榜”中发现，除了主体信息、产品信息外得分外，恒大金服在第三方保障信息、业务信息（累计成交、待还金额、投资人数、逾期金额、定期报告、银行存管）均得零分，审计报告和系统安全信息等方面几乎为零分，总体的信批远远不及格。而从合规指数看恒大金服也是处于低位。不过，由于该平台依托恒大背景实力等诸多因素，故其综合实力排名依然不差。
　　代销银行理财、保险屡禁不绝
　　按照网贷“暂行办法”规定，禁止自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品。禁止开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。网贷天眼分析师介绍，目前聚宝汇仍在官网代销渤海人寿的定期寿险、年金保险、重疾保险。与此同时，聚宝汇没有宣布拆分P2P业务，根据“暂行办法”，合规度不足。
　　两机构送报及时性和完整性差评
　　自去年第一季度起，中国互联网金融协会开发相关统计监测系统（一期），并陆续采集从业机构数据。目前，直报机构已经近300家。
　　信息披露是互联网金融的必修课。南都记者注意到，在该协会的最新统计数据中，深圳30家平台送报数据的及时性与完整性方面都表现优秀。不过，前海阿拉丁互联网金融服务（深圳）股份有限公司与深圳房金所金融服务股份有限公司在“及时性与完整性”都表现不佳，前者仅报送了完整的2016年年报，而2017年一季度报以及1到4月份的月报则显示尚未报送数据，后者则尚未报送1到4月份的月报。
　　问题榜
　　今年以来深圳问题平台超过80家
　　深圳的问题及停业平台数量一直“领跑”全国。就在8月初，钱范儿金融官网上贴出公告称：鉴于互联网金融行业政策的调整，钱范儿金融平台所发的项目已于日全部还款，从日起钱范儿金融平台将停止运营。实际上，这样主动宣布谢幕的平台已经算是有些“良心”了。过去一年来，突然失联、网站关停、限制提现的问题平台层出不穷。在8月24日整改一周年这个时间节点，记者在第三方数据机构梳理统计了今年以来出状况的深圳的问题平台。据不完全统计，今年以来深圳的问题平台超过80家。
责任编辑：孙剑嵩扫二维码下载APP
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扫二维码下载APP独家：上海247家网贷平台合规进度报告（附全名单）独家：上海247家网贷平台合规进度报告（附全名单）网贷之家官网百家号合规备案，是2018年P2P网贷行业第一要务。去年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组颁布《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下文简称《57号文》)，要求各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P平台的备案登记工作、6月底之前全部完成。以北京、上海、广东、浙江等为代表的网贷平台重镇先后出台地方监管备案细则及相应的配套指引文件，为P2P网贷平台的合规备案行动提供具体依据。如果说1月和2月份是各地整改备案指引政策发布的时间点，那么从3月份开始，各地的整改备案将进入平台提交整改完成报告和最终整改验收阶段，甚至不排除有批量通过整改验收的平台出现。为了更加直观记录和展示各地平台的合规进度，为监管方、平台及投资人提供参考，网贷之家研究中心从3月开始，将针对全国网贷主要地区平台的合规情况进行跟踪研究。本期将从监测的上海247家网贷平台开始，对每家平台进行合规进度监测，并对上海整体备案进度和难度进行分析。本次报告分为以下几部分，包括指标说明、上海P2P平台合规概况分析及十大细项指标整体表现、247家P2P网贷平台合规进度具体打分表等。一、上海平台合规进度十大指标说明上海作为网贷行业的重镇，在全国的备案进度，特别是指引出台上相对领先。2017年12月底，上海即下发了《关于做好本市P2P网络借贷风险专项整治整改验收相关工作的通知》（上海18号文），要求在分类处置阶段被纳入“整改类”的平台，原则上应于3月底前完成规范整改工作，向注册地所在区整治办提交整改完成情况报告，个别情况极其复杂、整改难度极大的机构最迟应于4月底前完成相关工作。同时，上海还发布了《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》(下文简称《168条整改指引》)和法律意见书、信息专项披露报告、经营专项审核报告、信息系统安全回执四个指引文件。网贷之家研究中心对上海《168条整改指引》、《57号文》及银监会在此前出台的网贷行业“1+3”相关法律法规文件进行了充分研读，按照备案条件设置10项一级指标并赋予权重，总分为100分，详见表1。最后根据此规则，对监测范围内的247家注册地在上海地区的P2P网贷平台进行逐一评分。需要说明的是，10项一级指标只是众多指标中偏重于公开可查的部分，其他更细项的指标需要监管方和专业机构充分调研才能获取，因此测评并不能完全代表平台合规的情况，更不代表平台安全性。二、上海地区P2P网贷平台合规概况1.上海网贷平台总体合规概况按照行政区域规划，上海共16个市辖区，各区网贷平台数量分布及合规平均分，如下表所示：247家上海网贷平台中，共有36家平台为日之后新上线平台，占上海地区网贷平台总体比例为14.57%，按监管要求，这36家公司将无缘首批备案。其中，30家于2017年以后新上线，6家为日至2016年底期间上线。2.上海地区P2P网贷平台基本情况及合规排名评分表表3 上海地区P2P网贷平台基本情况及合规进展分值（截至2018年2月底）数据来源：网贷之家研究中心、平台官网注：1、橙色区域表示的是日之后上线的平台；2、累计成交数据和贷款余额截至2018年2月，部分平台以官网展示时间为准；3、合规指标详细打分见《上海地区P2P网贷平台合规细项指标得分情况》表；4、本测评排名高低情况并不表征平台安全性，不构成投资建议；5、如有建议和信息遗漏，请和我们联系。3.上海网贷平台总体合规压力测试本次评分的上海地区网贷平台中，得分最高的为宜贷网，以87.04的分值名列榜首，最低分仅为16分。以这247家平台为整体样本，其评分平均数为49.78分，中位数为49分。若以60分为及格线，共有50家平台达到了及格标准，占本次合规备案评分整体样本的20.24%。若将及格线扩大至50分，则共有117家上海地区网贷平台入围，占总体样本比例为47.37%。以总分降序所得的TOP50作为分析样本，得分需位于60分以上。将10项评分指标进行划分，较易得分的指标，考察其满分率；得分情况较为一般的指标，考察其高分率：在风险准备金评分项中，TOP50平台满分率为100%，全部达标；限额评分项中，TOP50平台满分率为74%；异地经营、业务及产品指标上，TOP50平台满分率均为68%。此外，第三方出具的审计报告获得了62%的满分率。银行存管和信息披露作为银监会网贷行业“1+3”除备案之外的两项重要组成，达成满分有一定难度，故考察其高分率。以8分以上得分作为银行存管高分，TOP50平台高分率为56%；以13分以上得分作为信息披露高分，TOP50平台高分率为58%。等保及存证指标项，网贷平台得分存在较大差距，TOP50平台中仅有7家获得了10分满分，而有13家为零分。TOP50平台呈现出如下共性：大标较少，限额方面基本可以达到合规水平，基本不存在监管方明令禁止的各项违规业务，如校园贷、金交所等。同时，信息披露需达到整体中上层水平。若将分析样本扩大至TOP100平台，排名第51-100的上海网贷平台，与TOP50平台存在将近10分的差距。指标得分显示，这些平台在异地经营、限额、业务及产品方面与TOP50平台相差不大，而在银行存管、等保及存证等技术方面劣后，且在信息披露、审计报告方面体现出相对消极的态度。将样本扩大至TOP150呈现出同样趋势。以排名第101至150的网贷平台为例，其等保与存证指标项，无一家平台获得满分，仅10家平台获得了一半得分；而审计报告一项得分率则低至6%，更无平台公布法律意见书。4.百亿级成交网贷平台合规概况从247家上海网贷平台中筛选中累计成交量超100亿的大型网贷平台，主要聚集在浦东新区，具体名单如下表所示：共有22家累计成交过百亿的上海P2P网贷平台参与本次评分，占总体比例为8.9%。其中，排名TOP6的全部为成交百亿级的大型网贷平台，有15家平台评分结果位列TOP50，20家平台位列评分结果TOP100，充分说明大型平台对合规备案的重视程度。分析大型平台的合规得分情况，得分较好的指标为银行存管、风险准备金和审计报告，而在限额、业务及产品方面则表现不足。三、10项一级指标合规情况分析1、异地经营异地经营是P2P网贷平台备案进程中的硬性门槛之一。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年2月底，上海247家正常运营平台中有110家经营地与注册地在同一个区；122家平台经营地与注册地均在上海，但位于不同的区；仅15家平台完全不一致。基于实际情况，我们将注册地与经营地在同区即给与9分满分，对于同在上海但不同区的给与5分。综合而言，上海地区P2P网贷平台异地经营问题主要集中在注册地与运营地位于不同的区，相对位于不同的省市，无论从人力、办公地点、社会资源等方面的问题都比较好解决，因此异地经营或不会是阻碍上海地区平台备案进程的最大问题。2、限额限额指标由超额历史存量比例和当月是否超额两项指标构成，其中当月是否超额权重80%（当月若发现有超额标的，则判定为违规，即为0分）；超额历史存量比例权重20%，由超额项目存量占比计算。据网贷之家研究中心不完全统计，上海地区标的金额完全达标的平台高达198家，占比80.16%；历史存量存在且当月未发现超额标的平台有23家，占比9.31%；历史存量存在且2月仍有超额标的平台有26家。从上述数据显示来看，上海地区平台限额达标率相对较高，约90%的平台已停止发布超额标的，仅10%的平台仍在发布，后续此类平台如何向合规方向发展，则主要由平台资产端获取能力决定。3、业务及产品随着P2P网贷行业的快速发展，衍生出许多新的业务和产品模式，包括活期、定期、校园贷、净值标等。但同时由于部分业务风险显现，监管部门对一些业务进行了严禁或清理整顿处理，不合规业务的继续运营，对于平台备案进程有巨大杀伤力。网贷之家研究中心通过对上海地区监管政策的梳理，将活期、定期（特指项目到期，平台自动通过债转方式让出借人退出的产品）、校园贷、净值标、代销理财、违反监管要求的现金贷及其他违规业务（包括赎楼贷、首付贷、股权众筹等业务）均视为违规业务，平台若仍在运营其中1项违规业务，则扣5分，并以此类推，当平台仍在运营违规业务达到3项及以上的，则扣15分，即业务及产品这项合规指标得0分。据网贷之家研究中心不完全统计，上海地区业务及产品业务合规的平台数量167家，占比67.61%；仍在运营1-2项违规业务的平台有77家，占比31.18%；违规业务3项及以上的仅3家，占比1.21%。从上海地区平台各类违规业务的合规率来看，仅校园贷业务已全面停止；其次净值标业务合规率达到了99.60%；代销理财业务合规率也达到了98.38%，部分平台虽已将P2P网贷业务剥离，但与其他业务仍属于同一个运营主体，本文仍判定其违规。备受关注的现金贷业务经过监管方的清理整顿，已鲜有平台涉及此类业务，这些平台也在积极整改，但由于对于现金贷目前并没有一个明确的定义，本文从严将具有小额、期限短特点的业务仍归为现金贷，进行部分扣分处理，根据数据显示，现金贷业务合规率也高达96.44%；活期产品是明文规定勒令禁止的，但仍有部分平台在网页端或APP端发布此类产品，此类业务合规率在90%以上，为93.93%。定期产品是当前争议较大的，主要因监管方并未严格禁止，提出了满足借款人实际借款期限和出借人出借期限相匹配，或者在产品名称中表明持满一定时间方可转让，同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认的此类产品是合规的，再加上平台项目描述的多样性，无法根据此描述给合规的定期产品一个准确的定义。本文考虑到数据的准确度，从严定义，将平台自动通过债转方式让出借人退出的产品（包括出借人通过合同授权的）都进行扣分处理。数据显示，此类业务的合规率最低，仅为74.37%，但后续此类业务如何判定，还要通过监管方和平台的沟通来定。4、风险准备金本文将备付金、客户质保款等具有同类性质的客户风险保障机制统称为风险准备金。据网贷之家研究中心不完全统计，仍在运行此类保障机制的平台数量仅有6家，占比2.43%；已停止或未运行此类保障机制的平台高达241家。综合而言，上海地区风险准备金合规率较高，且此类业务相对容易整改，对于平台合规进程阻碍不大。5、银行存管银行存管是P2P网贷平台走向合规的重要一步。随着《存管指引》的下发，越来越多平台与银行进行资金存管合作，银行存管逐渐成为平台标配。此前上海下发的《上海市网贷借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》明确要求P2P网贷平台须与通过中国互联网金融协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作，并要求须在本市开立客户资金存管账户，要求不符合规定的平台与备案登记前进行整改或者在备案等机构的规定时间内整改到位。但截至目前，中国互联网金融协会还未下发通过测评的银行名单。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年2月底，共有158家上海网贷平台与银行签订直接存管协议，占上海正常运营平台总数的63.97%，其中完成直接存管系统对接并上线的平台有108家，占上海正常运营平台总数的43.72%。另外，据网贷之家研究中心不完全统计，有68家平台与在上海未设分支机构的银行签订直接存管协议（含已完成系统对接并上线的平台），其中有43家完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台），占上海平台上线存管总数的39.81%。总体来看，上海仍有部分平台是与外省市城商行签订存管协议并上线了银行存管系统，这些平台或将面临换存管行的风险。另据网贷之家研究中心不完全统计，在完成银行直接存管系统对接并上线的108家上海平台中，其中仅有5家平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存模式（不包括虽是双系统并存，但老平台已不发新标，仅供进行原有交易明细查询及提现申请的平台），占总完成直接存管对接平台数的4.63%。可以看出，目前大部分平台已实现全存管，但仍有平台采用双系统并行模式，根据银监会以及中国互金协会的存管系统要求，这些平台未来可能需要尽快整改，尽快实现全银行存管模式。6、等保及存证据网贷之家研究中心不完全统计，上海地区等保及存证合规率较低，仅有7家同时披露了信息安全等级保护测评和电子存证信息，合规率仅为2.83%；两项均未披露的平台数量有183家，占比74.09%；披露一项的有57家，占比23.08%。此项指标整改相对容易，只是平台增加了其合规资金成本。7、信息披露信息披露，是网贷行业“1+3”制度体系的重要组成部分，以银监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（下称《信披指引》）为基准依据。本次评分中的信息披露指标，包括信披专区和信披完整性两个细项。根据银监会《信披指引》第三条，在网站显著位置设置信息披露专栏的，其信披专区得分视为5分满分。信息披露的完整性得分，则根据《信披指引》所要求的网贷机构备案信息、组织信息、组织信息、经营信息、项目信息进行综合评分，包括：信披栏目分布是否依照监管逻辑、信披指标数量、信披经营信息更新频度等。部分平台无信披专区，且无任何有效实质披露内容的，其信息披露指标给予0分处理。另有部分以移动端为主的平台，违反《信披指引》第三条及第四条“各渠道间披露信息内容应当保持一致”等规定，其信息披露指标给予0分处理。信息披露指标项，能够直观体现各平台信息披露水平。以15分为满分，其分值分布情况如下所示：信息披露水平，体现着P2P网贷平台的合规意愿。由银监会于2017年8月颁布的《信披指引》，迄今6个月的信披整改期已届满。但仍有117家平台信披合规意识淡漠，信披得分为3分以下，占评分总体比例为47.37%。其中，还有近130家P2P网贷平台尚未设置信息披露专区，一些平台甚至连最基本的营业执照、股东介绍、高管介绍等都未有任何披露。8、财务审计报告、法律意见书、经营情况专项审核报告据网贷之家研究中心不完全统计，上海地区披露财务审计报告的平台38家，占比15.38%；209家平台未披露，此项指标合规率较低。法律意见书和经营情况专项审核报告的因出具时间要在申请备案登记的前3个月之内，所以披露的平台数量较少。数据显示，截至2018年2月底，仅宜贷网1家平台披露了法律意见书，并未有平台披露经营情况专项审核报告。四、总结综上所述，上海地区注册的网贷平台，比起自身的业务、产品合规，其备案压力更多来源于外部第三方对接因素，例如等保及电子存证、专项审计报告、法律意见书等。根据《168条整改指引》，银行存管的整改时限为“备案登记前进行整改，或者在备案登记后的规定时间内整改到位”，给予网贷平台延后整改银行存管的时间。而其他多数指标，则明确要求“备案登记前进行整改”，这就要求平台必须在备案登记前将如上指标先行落实完成。外部压力将成为上海多数网贷平台合规备案的关键因素。以信息安全等级保护三级测评为例，需要达到90分以上才能获得证书；此外，上海监管方对会计师事务所、律师事务所的的资质与属地化要求，以及第三方开具出较高的合规报价，对于部分中小平台将是难以接受的成本因素。因此，在未来4个月的备案时期，外部优质第三方资源将成为影响网贷平台备案进程的关键因素，例如能够获取拥有资质的信息安全测评机构、符合上海监管要求资质的A类会计师事务所或具有从事证券期货业务资质的会计师事务所、对网贷平台业务精通并熟悉备案流程的律师事务所等资源。传统知名度、背景实力较强的头部大平台多位于排名前列，例如本次评分位列第一的宜贷网、位列第二的点融网、位列第四的陆金服等。头部大平台在第三方资源方面展现出充分的资源优势，在等保及存证、审计报告、银行存管等指标方面得分率可观。表5 上海地区P2P网贷平台合规细项指标得分情况（截至2018年2月底）数据来源：网贷之家研究中心不完全统计、平台官网注：1、本次打分时间跨度为整个2月份，可能出现平台相关信息期间已经变化而未发现的情况，后续会完善更新；2、本次打分为人工统计为主，有些平台相关资质等信息并未公开披露，难免出现遗漏，欢迎平台联系补充；3、平台备案10项指标只是众多指标中偏重于公开可查的部分，其他更细项的指标需要监管方和专业机构充分调研才能获取，因此测评并不能完全代表平台合规的情况；4、本测评排名高低情况并不表征平台安全性，不构成投资建议；本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。网贷之家官网百家号最近更新：简介:网贷之家是中国首家权威互金行业门户网站。作者最新文章相关文章