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扒一扒 P2P坏账率五大猫腻
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P2P平台坏账率的各种不靠谱
“我们的年坏账率为5%—6%，而P2P行业如果风控能力不强，坏账率将达到10%－15%。”某平台此言论一出，引来业界一片哗然。 &&于是，一些业内人士纷纷指出P2P行业平均坏账率在10%以上，而另一边，P2P平台自己公布出来的坏账率却很低，一些平台公布的坏账率低于1%，甚至为0。&&&坏账率的高低与各平台的风控能力息息相关，在目前行业不透明的背景下，一些平台公布的坏账率数据让人看不清真实面目，若平台公布的数据模拟两可，既无标准无逻辑，也经不起推敲，那也只能是忽悠人的自娱自乐。&坏账率不能是任人打扮的小丑，平台正视其中的问题，才能有针对性地查漏纠偏。目前各个平台公布的坏账率问题和谬误主要有以下几种类型：&一、简单相加不科学某平台董事长介绍，每个月坏账率在2%，其中能催回来的比例是3/4，最后每个月坏账比例可能是0.5%，转化成年化坏账率在5-6%。”（据11月26日《腾讯财经》）&点评：12个月的月坏账率（0.5%）累加得出了年坏账率（5-6%），这么算显然不科学。坏账率是随着时间变化而变化，不仅坏账的绝对数在变，坏账相对应的放贷额分母也在不断变动，另外月坏账率与年坏账率不应该是相加累加的关系，而应该分开单独计算，互不相干。这样简单相加算坏账率的方法从计算逻辑和统计逻辑来讲，都是说不通的。&&&&&二、内外不一某网贷平台联合创始人告诉记者：“我们对外公布的坏账率是0.75%，这个数字是将逾期90天以上的贷款总额除以自从平台成立以来累计30多亿的交易额得出的。对内，我们公布的坏账率是3.5%，是将逾期90天以上贷款总额除以代收的贷款总额得到的。（据12月18日《网贷之家》）点评：对外对内的统计标准不一样，导致坏账率成了一个可以随意改动的数字，这样得出的坏账率数字模拟两可，有失客观、真实，不利于投资者判断该平台的风险。此外，“代收的贷款总额”的说法让人一头雾水，有指代不清，含糊其辞之嫌。&三、逻辑谬误&例1：以超过30天的逾期未还贷款的本金总额除以历史成交额，某P2P平台给出的坏账率是0.39%。（据12月13日《华夏时报》）点评：该平台用坏账除以历史成交额的计算方法，是行业内的普遍算法，将未到期且未逾期一定时间（比如该平台是30天）的成交额算入到坏账率分母，是不合统计逻辑，不合理的。这种算法扩大了分母的绝对值，无形中降低了坏账率，这对于规模不断扩大的平台来说，坏账率只会“算起来”越来越低，而实际坏账率却被忽略。该平台正确的算法应该是：坏账率=30天逾期本金总额/（历史成交额-久期贷款额-30天贷款额）【备注：久期是指平均贷款期限】&例2：&截止至日，累计成交51.06亿元，已计入坏账总额为3505万元，累计坏账率为0.686%，远低于P2P同业水平。（据《某平台2013年度报告》）点评：该平台运用的也是“坏账/成交额”的方式，这种计算方法将近期未兑现的成交额，以及逾期时间内的成交额这两部分不能用来表现坏账的额度统统都算到分母中，大大冲淡了坏账率分母，不合理的计算方法，当然让坏账率“远低于P2P同业水平”。同时，该平台也未公布逾期多久才算坏账的标准，因而所谓的坏账总额其统计方法无从得知。在坏账总额统计合理的情况下，该平台正确的坏账率计算方法应该是：坏账率=3505万元/（51.06亿元-借款余额-逾期期间的借款额），按照该平台的发展速度，如此计算出来的坏账率将远大于0.686%。&四、无统计逻辑标准例1：某P2P平台CEO透露，目前平台借款坏账率一直保持在1%以下，低于行业平均水平，维持在合理可控的幅度，大约在0.73%左右。（据9月29日《网易财经》）点评：在不公布坏账统计标准，和坏账率计算逻辑的情况下，该平台CEO透露的坏账率显然无法令人信服。平台在公布坏账率时，也应该公布统计标准和计算逻辑，所有数据做到透明化，并且经得起外界的质疑和推敲。&&&例2：某平台七年的累计违约率不到1.5%，坏帐率1.52%，该平台负责人说：“只要当期借款逾期90天，这一整笔借款就全部算作坏账。（据4月12日《证券日报》）点评：将“90天逾期整笔借款全部算作坏账”的坏账统计标准是合理的，但该平台却没有将坏账率的统计逻辑公布出来，因而公布出来的坏账率就显得有些无根无据，无法令人信服。&五、新平台无法统计某平台是一家上线只有13个月的年轻平台，新金融记者从该平台获悉，自2013年8月上线以来，累计投资额超过20亿元，其中坏账率为零，逾期两笔（担保方均已代偿）。（据9月22日《新金融观察》）点评：因为是年轻平台，导致坏账率偏低，因为很多借款还没有到还款期限，不知道借款人是否能够还款的情况下，也就无从谈坏账了。例如，该平台的平均借款周期是15个月，而成立时间是13个月，绝大部分的钱还在借款人手里未与投资人兑现，坏账无法表现出来，坏账和坏账率自然很低了，但并不意味着风险低，因为绝大多数的借款坏账将会在未来一一表现出来，到那个时候再统计坏账和坏账率才更合理和科学。所以新平台应该等过了平均借款期限和逾期时间再来统计坏账和坏账率。所以投资人对新平台目前的坏账率应该持警惕态度，因为坏账在未来表现出来，风险大小尚未可知。假如一个平台只成立1个月，而平台的平均借款期限为6个月，坏账和坏账率就为零，坏账没有表现出来，所以不适宜统计坏账，也不能判断无风险或风险低，因为等过了6个月和逾期时间之后，坏账才能表现出来，到那时再统计坏账和坏账率，才能正常表现出平台的风险，统计出来的坏账和坏账率才有意义。&&小结：互联网金融的本质是金融，而金融的核心竞争力则是风险控制，坏账率是衡量P2P平台风险控制水平的重要指标，是外界判断P2P平台风险的重要依据，坏账率越低，说明P2P平台的风控水平越高，也就更能引起外界的信任。这也是一些平台大打擦边球，算低坏账率的主要原因。这种靠打擦边球得到的“信任”，显然不是长久之计，容易让外界对P2P平台失去独立判断，很难从根本上赢得外界的信任，P2P平台在公布诸如坏账率等数据时，应坦诚相待，公布能真实反映平台真实风险的坏账率。事关金融风险，坏账率不应该只是一笔糊涂账。
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不萌不酷有节操。P2P网贷平台坏账率如何计算
高收益、低门槛，坏账还很低甚至为零”，如此美好的说法在P2P行业极为常见。而日前融360发布的一份报告为市场敲响了警钟，目前部分P2P平台的坏账率已经在20%左右。那 坏账率如何计算？
事实上，P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准，各个平台对于坏账率的界定标准和计算方式差距较大，在计算公式上，P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额，但在逾期时间的选择上则标准不一，多为3个月、6个月、9个月、1年不等，那么平台设定的逾期时间越长坏账率也就会越低。比如，陆金所等一些相对规范的平台是参照银行的计算方法，逾期90天即算为不良；也有的平台为了数据好看，借款人还不了钱便进行延期。
同时，相关分析师表示，此外，在分母贷款总额的选择上，很多平台并不考虑同一账期的坏账率，而是把贷款总额作为分母，把未到期且未逾期一定时间的成交量（比方说1个月）也算入到坏账率的分母。在这种计算方式下，平台会有较大冲动在短时期内把放贷规模做上去，做大分母，从而降低平台的坏账率，这种“冲量”的做法极易导致对债权项目审核标准的降低，造成更大的坏账率隐患。
由于风控技术、能力的差异，P2P平台和小贷公司针对小微企业或个人的信用贷款，整体不良率会比银行的要高，大概在5%-10%，控制得比较好的在4%-5%，个别激进的可能到10%。但是相比P2P平台，小贷行业有较高的服务费和利差，基本可以覆盖上述不良状况。
对于P2P平台来说，最大的风险不是信用风险而是欺诈风险。如果借款人提供的虚假身份信息，比如身份证和名字不能匹配，或者利用别的真实身份信息来注册，这种欺诈很简单就能识别出来。如果借款人利用真实信息来注册，但是抱着欺诈的目的，则需要通过借款人的行为方式来甄别。
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P2P行业坏账率达8% 微积金独特风控核心规避风险
中华网评论
　　随着网贷平台的又一轮投资热潮，在年初被大量提及的网贷平台坏账、倒闭、逾期等网贷平台的顽疾又回到了人们的视野，并不断成为了业内与投资者都非常关心的大问题。坏账率是考核网贷平台质量的重要标准，在很大程度上能够反映出一家平台企业的风控做如何。
　　而国内这方面现在的数据公布是不透明的，绝大多数平台也不愿意谈及此敏感话题。
　　P2P网贷平台2014年的运营报告显示，人人贷公布的坏账率为0.34%;微贷网公布的坏账率为0.25%;有利网公布数据显示，全年的标的逾期率控制在0.79%以内，并已由合作机构全额即时代偿;红岭创投在报告中并未公布坏账率逾期率情况;而进行二手汽车互联网金融业务的微积金平台几乎没有出现逾期项目。
　　微积金(www.vfunding.cn)与其他网贷平台的纯线上模式不同，采取线下汽车抵押结合线上借贷模式，对借贷人实施实物抵押，引入第三方变现保障机构进行合作，保障变现渠道和变现金额，而借贷者往往由于逾期成本较大，借贷金额又相对小额，自然也不愿意无端逾期，给自己造成名誉和金钱的双重损失，从一开始就非常有效的遏制了项目逾期情况，到如今更是良好保持这一情况，逾期率仅为0.36%得以有效控制，平台坏账率至今为零。
　　人人贷和有利网虽然和微积金的模式不同，但也各自有一套符合自己平台运作的审核机制，比如人人贷加下大力气对客户资料真实性进行审核;有利网则挑选可靠的小贷公司进行合作。方式方法不同，但是只要能有效降低逾期率，确保坏账率持续下降，那便是好方法。
　　融360资深信贷专家徐瑾表示，p2p平台对逾期率各有各的计算方法，比较混乱。平台也不愿意公布真实的数据，即使对外公布通常也较低，要获得真实可靠的数据确实很难。监管层或协会应规范p2p平台对逾期率、坏账率的计算方法，这也有利于网贷行业的健康发展。
　　然而，随着网贷平台行业法制建设的不断完善，公布真实的平台坏账、逾期，统一行业统计口径与规则都将会逐渐落地。
　　微积金CEO张龙认为，P2P网贷行业信息披露应聚焦以下三个方面：一是实现资金运作透明，通过第三方资金托管，有效隔离平台自有资金与借贷业务资金，防止平台自融;二是实现p2p业务透明，在兼顾融资者隐私保护的前提下，面向投资者充分、合理地披露融资者、融资项目信息，减少投融资双方信息的不对称;三是实现网贷平台透明，以统一的口径，向监管层披露平台风险管理体系和核心运营信息，减少平台与监管方之间的信息不对称，为监管层从防范系统性风险的角度开展保护金融消费者创造必要条件。
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