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信用卡风控首次引入第三方征信机构
信用卡风控首次引入第三方征信机构
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　　民间征信机构正在获得越来越多的市场认可，除租房、租车、消费金融公司等领域外，商业银行也开始尝试使用第三方征信机构的评分来审核用户的信用卡申请。北京商报记者获悉，光大银行与芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全产品体系，在取得用户授权、保证用户信息安全的前提下，进行在线发卡、风控等方面的应用。
　　据了解，一般的信用卡申请需要两周左右才能发卡，而光大银行最快当天就能发卡，用户可以打开支付宝App内的“芝麻信用”，点击“信用生活”-“中国光大银行信用卡”，就可以在线申请信用卡。 社科院金融所法与金融室副主任尹振涛认为，芝麻信用掌握大量的线上线下多维度用户数据，且具有先进的数据挖掘技术和建模经验，给原先因为缺乏信贷记录无法申请信用卡的人提供申请信用卡的机会。据了解，除了光大银行外，目前华夏银行、兴业银行等多家银行机构也已与芝麻信用达成合作，尝试“互联网+信用评估”模式。
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你可能喜欢银行来电怀疑信用卡套现，会真的影响个人征信报告吗？_信用卡攻略_信用卡攻略 - 融360
银行来电怀疑信用卡套现，会真的影响个人征信报告吗？
编辑：融360来源：融360日期：
网友提问： 银行认为同一张卡每月在同一台封顶pos机刷大额就算是套现了，说会降低额度或封卡。同时也说办分期就什么事都没有。（赤裸裸的威胁啊）但我都是提早还款的。会不会在个人征
网友提问：银行认为同一张卡每月在同一台封顶pos机刷大额就算是套现了，说会降低额度或封卡。同时也说办分期就什么事都没有（赤裸裸的威胁啊），但是我都是提早还款的，会不会在个人征信报告里留下记录？
融360小编回复：
一、不会被记录到征信报告
1、同一张卡片在固定商户周期性大额消费，一般银行都会认为是有套现嫌疑的；
2、银行建议你分期大概率是出于经济效益考量：减少了你后续继续套现的可能性（分期占用循环额度），同时收入一定量的分期手续费；
3、征信不会被标记不良（特指逾期），但消费行为特征会被记录，半年内是有提示的。
二、如果继续会被降额或封卡
这种行为构成恶意透支，如果你继续下去的话，到时候电话通知你要求你在某天前把透支额度全还上，然后封卡，不会上征信，但是会在发卡行留下黑名单，以后跟它就绝缘了。
三、这样刷卡容易被银行&风控& 降额、封卡都是有可能的！
信用卡正常使用的话，一般不会出现被银行风控的情况。所谓的风控，就是银行认为你的一些用卡行为是违规的，存在较大的套现、恶意透支等风险，在这种情况下，银行会对你的卡片做特殊的处理，其中就包括降低信用额度、直接封卡，等等。一般养卡提额的人容易被银行风控。那么，在使用信用卡以及养卡的过程中应该避免哪些情况，才能不被银行风控呢？下面，融360小编就为大家进行盘点！
先说说哪几类人容易成为被风控的对象：
1、用信用卡做生意周转的人
小微商业主，在领到信用卡后，很容易拿信用卡做生意周转，比如刷卡进货等等，通常会在批发类、建材类等POS机上刷卡交易，且多为大宗交易，而这类POS机交易是不受银行欢迎的。长期如此用卡，很容易被银行风控。
2、喜欢用信用卡套现的人
有明显的信用卡消费异常，会被认为是信用卡套现行为，虽然银行对信用卡套现行为睁一只眼，闭一只眼，但是如果信用卡违规套现，还是会被银行进行风控，然后降额，停卡处理。
3、有逾期还款记录的人
有不良信用记录的人，一般都会有逾期还款的记录什么的，这种人很容易被银行风控，虽然你持有了信用卡，但是被银行风控的可能性也很大，只有坚持刷卡，消除不良信用记录，才能解除风险。
通常符合以下特征的刷卡行为容易被银行风控系统预警，包括：
1、单笔刷卡金额在信用卡额度90%以上或者直接套空信用卡；
2、刷卡时间为非营业时间，比如在深夜时候刷大笔金额；
3、突然产生境外刷卡交易，比如同一天，早些时候还在国内商户刷卡，突然来了一笔境外大额消费，之后又在国内商户刷卡，容易被风控；
4、在同一POS机连续多笔交易，如60分钟内交易3笔以上，且交易金额多为整数；
5、经常定时、定机、定卡、定额交易；
6、在低费率以及封顶POS机上进行大额交易；
7、撤单交易，一天内一张卡在同一POS机上操作；
8、在被银联和发卡行列为风险商户的POS机终端刷卡交易的，等等。
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融360 - 银行平台 版权所有31128 条评论分享收藏感谢收起赞同 3220 条评论分享收藏感谢收起银行互金怎么了?联合贷款：收入多按放贷出资比例同比分成
　　“互联网平台在前台赚钱，而银行金融产品同质化，仅是资金提供方角色。”近日，麦肯锡报告如此描述互联网公司对银行的冲击。　　于是，2017年，银行与互联网平台的合作签署如火如荼。四大行分别牵手BATJ颇受关注。但麦肯锡报告指出，银行业与互联网企业合作风生水起，然而真正产生成果的寥寥无几。　　其中一项重要内容就是联合贷款业务。互联网公司看上了银行的资金优势，银行则看上了互联网公司的客户、场景等优势，双方一拍即合，效仿微众银行的联合贷款模式，只不过主体变成了银行和互联网公司。　　此前，互联网公司旗下网络小贷公司利用资产证券化等融资方式，超杠杆放贷，又不受地域限制，俨然一家零售银行。　　2017年下半年以来，网络小贷监管政策收紧，其资金来源受到限制。互联网公司开始谋求改变，以适应新的监管环境。　　在此背景下，以蚂蚁金服为例，2017年12月，蚂蚁金服先是宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元，将其注册资本大幅提升至合计120亿元;今年2月，又传出蚂蚁金服正在申请消费金融牌照的消息，该消费金融公司将设在重庆。　　今年3月，蚂蚁金服方面曾透露，今年将探索开放花呗、借呗业务，尝试与银行等金融机构合作。5月，蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。　　那么，联合贷款模式具体如何?银行对此有何态度?监管政策又是怎样?对此，21世纪经济报道记者采访了多家银行人士，进行了深入了解。　　两种贷款模式　　银行和互联网公司的贷款合作主要有两种，即助贷和联合贷款，监管要求助贷回归本源，互联网公司更多扮演客户资料的收集和推荐，而联合贷款模式，互联网公司则参与更深一点。　　所谓联合贷款模式，一般来说，客户通过互联网公司的入口申请贷款，银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等，收入和风险按出资比例各自获取和承担，一般来说，银行出资85%左右，互联网公司出资15%左右，不同银行和互联网公司的出资比例会有差别;互联网公司可以按约定比例获得一定收入，作为客户推荐、数据支持、贷后管理等服务费用。　　近日，21世纪经济报道记者曾申请借呗，最多可借6500元，借款期限3个月或6个月，选择实际资金用途(如个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗等，但禁止用于购房、投资及各种非消费场景)，记者申请了1000元借款，期限3个月，每月等额本息还款，总利息24.76元。　　借呗页面显示，放款机构为重庆市蚂蚁商诚小贷公司和一家城商行。不到一分钟内，记者的银行卡便收到1000元资金。　　关于联合贷款模式，华东某城商行相关人士向21世纪经济报道记者做了详细介绍，他表示，客户线上申请贷款产品，经互联网公司初审后，客户相关资料就会以加密方式提交给银行，银行审核通过后，告知互联网公司放款。　　“每个月我们会告诉互联网公司，这个月分配多少资金，互联网公司会根据自己合作银行的情况来做分配，合作银行资金委托其他银行托管，进行代收代付，合作银行会看到每笔资金的情况。一般来说，如果某个客户由某家银行提供贷款了，以后都会分配到这家银行。”上述华东城商行相关人士表示。　　他继续介绍，在客户授权的情况下，银行会查询个人征信报告，过件率会根据实际情况波动。“例如，有的客户击中了我们的黑名单或者资质不达标，我们会拒绝放款。”　　至于收入分成方面，银行会定期向监管报送相关材料，包括实际利率，红线是不能向客户额外收费，比如砍头息、服务费等。“比如产生100元利息收入，我们按出资比例享受生息资产收入，然后按收入的约定比例给互联网公司，作为客户推荐、数据支持、贷后管理等服务费用。”　　比如贷后管理，双方合作催收，不过互联网公司的线上催收也有自身优势。　　多家合作银行人士告诉21世纪经济报道记者，和蚂蚁金服、度小满金融等互联网公司合作，在长尾客户获取和风控方面，互联网公司确有优势，目前不良率均较低，风险可控。　　银行人士态度分化　　目前联合贷款业务大概运作半年，处于初步探索阶段，还没大规模投入，不过，银行人士对此态度分化。　　上述华东城商行相关人士认为：“互联网客户的获取和风控是较大的难点，通过和成熟的互联网公司合作，建立人行征信和外部征信风控的机制，作为零售业务的一个探索方向。”　　“这个业务对全行来说，占比很小，在零售业务中占比也不高。我们还是优先服务自己的客户。”上述华东城商行相关人士称。　　他还称，也会考虑在银行自主风控的前提下和有各类消费场景、符合资质要求的合作方开展合作。　　不过，也有银行人士认为，联合贷款模式只是过渡阶段，银行不甘心沦为互联网公司的资金提供方。　　“我们不是太心甘情愿赚这个钱，会有个过渡阶段，暂时取代不了他。这个我很被动，我的命运掌握在他的手上，不是我们希望的模式。”华东某城商行高管告诉21世纪经济报道记者。　　该城商行高管称，无论银行还是互联网公司，现在个人互联网业务盈利表现在理财、网贷、支付、数据输出、技术输出等五个方面。　　“我行暂时不进行技术输出，而数据输出服务涉及客户权益保护，我行也非常审慎。支付方面我行获取手续费有限，我行更加看重其派生价值。我行未来发力点主要在自主网贷和投资理财。”该城商行高管表示。　　相比银行，一批互联网公司通过拥有流量、场景、数据等优势，网贷已经为其贡献了很多收入。　　“互联网公司找银行，主要提网贷合作，银行更像资金提供方。坦白讲，这只是个过渡阶段，我行已在发力自主网贷业务。怎么做?就是要用我行拥有的核心风控能力，更进一步探索实现我行现有客户、数据、场景基础上的自主网贷，这个能够实现，将是银行系的很大突破。”该城商行高管称。　　也有城商行高管反映：“有个别互联网公司希望白名单用户都能获得贷款，比较强势，我们也在磨合中，也在关注不良情况，不过，这种合作不排他，我们也跟其他互联网公司有此合作。”　　“资金提供方比较片面，我们深度参与风控，双方制定规则，类似自营。”也有银行人士不同意这个说法，但如有合作银行“无脑”提供资金，应该避免。　　监管政策尚待明确　　不过，也有银行人士提到，目前联合贷款模式并无明确监管政策。　　“银行和互联网公司做联合贷款业务，可能存在瑕疵，需要等待监管落地，否则一切都为时尚早。”一家互联网银行人士告诉21世纪经济报道记者。　　2017年12月，监管下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》称，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。　　蚂蚁金服方面曾强调，未来蚂蚁与机构的合作方式，将严格按照新规要求，由金融机构自主风控，蚂蚁同时也会做风险评估，发挥1+1大于2的功效，进一步防范风险，但审批额度以机构终审结果为准，蚂蚁不会兜底。　　“关键是实现实质风险防控，目前业务的开展方式实质风险的最终防控还是在银行。”上述华东城商行相关人士表示：“我们在开展业务前，向当地监管报备了，并且每月汇报业务开展情况。”　　多家银行人士告诉21世纪经济报道记者，在和当地监管的沟通过程中，当地监管较关心两点，一是客户审批问题，业务流程如何，风险控制有没有外包;二是资产质量问题，对合作方的把控如何，对资产质量的持续性监控和管理。　　不过，早在2017年8月，监管便曾下发《民营银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿)，首次规范联合贷款业务。但据21世纪经济报道记者了解，后来并未下发正式稿，原因在于，有监管人士认为，除了民营银行，其他商业银行也有互联网贷款业务，应该制定统一的监管政策。
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