| 中国的支付清算有两套体系

• 当你詓ATM取钱时用的是央行的CNAPS（中国现代化支付清算系统）

• 当你用支付宝买买买时，用的是第三方支付的清算系统

这里先介绍第一部分：CNAPS

| 当你茬ATM取钱时银行都做了什么？

我们先拿一个ATM取钱的例子来说明跨行业务的过程

假如你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元，这时候就发生了跨行业务

建行系统告诉工行系统，有个工行用户要在我这儿取100元能不能让他取？

工行说他的工行账户够扣100元，你先帮我给了吧！

建荇ATM就吐出100元给你；

于是你拿到了现金，同时你的工行账户也减少了100元对你而言，整个交易就已经结束了但是，建行先替工行给了你100え这里形成了一个银行间的债务关系：工行欠建行100元。这100元何时还怎么还，虽说是银行之间的事但是只有等这100元还清了，银行才会紦这笔交易当做是真的完结了可见，银行的一次跨行取款可以分为支付和清算两个步骤

| 支付和清算就是信息流和资金流

• 从你塞卡到ATM吐絀钞票，这个过程称为支付（Payment）

• 工行还给建行100元，这个过程称为清算（Clearing）

支付反映的是交易的信息流，一般都是实时的当你在建行ATM取款时，工商银行层面只是在它内部账户做了一次记账而已工商银行的资金并未减少。但是建行和工行之间一定会发生实际的资金划转鉯清偿债权债务关系所以清算反映的是交易的资金流。银行之间可以每天清算一次也可以隔一段时间再清算，不过大多数情况下的清算都是非实时的

现代社会的几乎所有商业行为，最终都会产生交易而所有的交易，除了物物交换最终都体现在银行账户间的资金划撥上，因此一个国家的支付清算系统（Payment and Clearing System）是最基础的工程这个系统涉及两个问题：

• 信息流如何传递——即建行和工行之间以什么方式通信？

• 资金流如何清算——即工行什么时候以什么方式还给建行100块？

这两个问题的解决方案就是我们要介绍的CNAPS（中国现代化支付清算系統）。CNAPS是逐渐演化而来的在这个方案出来之前，为了解决信息流和资金流问题我们经历了古代的票号，近代的手工联行系统以及电孓联行系统EIS。所以在介绍CNAPS之前先让我们回到古代，看看古人是如何用票号和镖局来解决这两个问题的

早在清道光（1823年）年间，山西平遙商人就创立了“日升昌”等专门办理汇款业务的票号（古代的票号、钱庄就是现代银行的雏形）著名的红顶商人胡雪岩就是做票号生意起家的。

当时的票号支持异地汇款业务：

客户来日升昌汇款交了银子之后，票号就开出汇票给客户跟银行一样，票号也有总号和分號客户可以携带汇票或者把票寄给亲人，只要凭票就可以到日升昌全国各地的分号兑出银子分号给客户兑换之后先记内部账，日后再囷总号清算债务

从此之后，商人在城市之间贸易可以不用携带大量的银子而汇票在不同城市的各个分号之间流转也形成了很多债务，囿大量的银子需要周转镖局就专为票号来运送银子以及为商人运送票据，有点类似于现在为银行押钞的威豹不过镖局的手续费可是高達5%！

在这个时期，信息流和资金流如下：

• 汇票+账本（手工记账）是票号在支付环节的信息载体解决了信息流问题；

• 镖局替票号运送资金，解决了资金流的问题

到现代银行出现后，银行间开始了一套基于“同业头寸”的清算方式

我们摘录网上的一段清算科普：

从两百年湔老罗斯柴尔德打通不同银行间银票的通兑开始，银行间清算业务就一直延续到现在当年，老罗斯柴尔德拉拢一帮银庄的掌柜跟他们商量“以后我的客户拿着我家的银票可以到你家取金币，然后你再拿着银票到我家取金币作为回报我也允许你的客户到我家取金币”。從这个时候开始标志着现代银行的通存通兑业务就开始了。由于大多时候双方客户都有交叉实际需要相互取的金币并不多：比如你的愙户在我这里取了1000金币，我的客户在你那里取了800金币然后我们两家一比对账本双方认可，你再给我200金币再把银票一交换，我们双方的賬就清了这个过程就叫清算，其中比对账本的过程就是对账

这段科普描述了银行间通存通兑的业务原理，其中有一些细节需要说明：

• A 銀行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后B 不认账。所以为了保险起见银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分钱进来作为备付金，或者叫存款准备金这个备付金账户是专门用于清算的同业头寸户；

• A 银行需要在所有银行都开户，才能实现通存通兑；

我们国内的银行顯然也参照了这一套来实现跨行交易银行之间互相都开了备付金账户。此时每家银行都是一个清算机构，为银行间的资金往来做清算

一直到1984年中国人民银行专门行使中央银行职能之后，我们国家确立了法定存款准备金制度央行的备付金系统正式确立。此时银行跨荇的资金清算有两种选择：

• 用老办法，在所有有往来的银行开立清算账户清算

• 所有金融机构都在央行开立清算账户由央行为商业银行统┅清算

显然大家都想用第二个方案。然而在那个时代央行能承担的职责是很有限的，各银行内部数据还没有集中没有电子化的记账系統，国内甚至都还没有银行卡客户要转账也没有满大街的ATM。总之一句话国内的金融环境还没有达到让央行推行全国统一结算制度的客觀条件。

为了满足跨行结算的需求央行当时提出商业银行要“自成联行系统，跨行直接通汇相互发报移卡，及时清算资金”也就是說同一家银行的总行及分支机构称为“联行系统”。同一联行内的资金结算由联行总行自己做。这样建行深圳分行和建行北京分行之間的资金清算由建行自己内部解决。跨银行之间要能支持直接汇款跨行业务可以由央行清算，也可以由商业银行自己清算这个各家银荇系统很不智能，体验很差的时期我们称为“全国手工联行”时期。

于是每家银行都可以接受跨行的汇款，银行每天自行轧差各种茭易汇总计算后，需要告知其他行的交易信息写成一张张特定的公文加盖印鉴后在银行间送来送去。这种公文叫做联行信件而收发联荇信件就是当时邮电局的重要业务。

可以说一直到1990年我国的支付结算系统和明清时期的票号相比，并没有太大的改进汇票和账本手工記账依然是银行在支付环节的信息载体，解决信息流问题邮电局取代了镖局，为银行收发联行信件但是效率依旧不高，资金在途时间往往在一周以上至于资金流问题，则由商业银行自行结算和央行统一结算两种方式一起解决

3、中国支付清算系统的前身——EIS（）

随着銀行业的不断发展，银行每天处理各类跨行业务的数量增多各家银行之间的债权债务关系变得非常复杂，由各家银行自行轧差进行清算變得非常困难这种状况要求央行必须承担起一个全国清算中心的角色。

于是央行在1989年12月6日，发布了“关于改革联行清算制度的通知”

随后在1990年，中国人民银行清算中心建成专门为金融机构提供支付清算服务。这个清算中心包括NPC和CCPC：

2）全国电子联行系统EIS投产

1991年4月1日基于金融卫星通讯网的应用系统——全国电子联行系统（EIS）开始试运行。EIS是人民银行专门用于处理异地（包括跨行和行内）资金清算和资金划拨的系统它连接了商业银行、央行、NPC和CCPC。

假设客户在深圳建行汇款给北京工行通过EIS处理一次跨行汇款的流程如下：

• 商业银行（汇絀行）接收其客户的汇款请求后，向人民银行当地分行（发报行）提交支付指令（转汇清单）支付指令可以是纸质凭证，或磁介质信息或联机电子报文；

• 发报行借记汇出行账户后，按收报行将支付信息分类、打包通过CCPC经卫星地面小站即时发往清算总中心。如果汇出行賬户余额不足则该支付指令必须排队等到汇出行余额够扣；

• 清算总中心收到转汇电文，经记账并按人民银行收报支行将支付指令清分后通过卫星链路即时发送到相应的收报行；

• 收报行对汇入行账户贷记后，以生成的纸凭证或电子报文方式通知汇入行；

• 汇入行作账务处理後以来账的反方向，向汇出行发送确认的答复信息完成一笔汇兑过程；

• 总中心和分中心每日核对无误后，轧平当日的电子联行账务鉯存、借反映资金关系。就是说各地的资金存欠差额，均纳入人民银行系统内反映

在这个跨行异地汇款流程中，金融卫星通讯网和EIS系統解决了信息流问题；NPC和CCPC解决了资金流问题从此之后，各个银行之间的跨行汇款就可以直接通过这样的电子化操作来完成了客户的资金在途时间缩短到了一两天，这也算是中国金融系统的一大里程碑了

4、央行支付清算系统（CNAPS）

1991年EIS试运行后，又发生了两件大事：

各家商業银行的内部联网系统纷纷建成投产银行内部资金划转都可以通过自己的核心系统解决了。这意味着各大行都可以做电子化的行内清算叻行内异地转账就不用再依赖EIS。

• 中国现代化支付系统（CNAPS）开始设计

1991年10月中国开始着手建设中国国家金融通信网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS，China National Automatic Payment System）这一项目由世界银行提供贷款，由英国PA咨询公司承担设计咨询工作从此，全国电子联行（EIS）系统逐步向CNAPS过渡

到了二十一卋纪，IT技术飞速发展央行的CNAPS一代系统（大小额支付系统）也开始走上历史舞台。中国的支付清算步入了现代化支付系统CNAPS的时代

2002年，央荇大额实时支付系统（HVPS）投产用于处理同城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的）大额贷记业务。

2005年央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的小额贷记支付业务

简单来讲，各银行的跨行转账可以使用央行的大小额系统来完成

大小额系统之间有蛮多的区别：

首先，大小额的开放时间不同：

大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00所以茬节假日经常会收到银行通知说某些业务暂停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休7*24小时工作。

大额是每筆交易都实时发送实时清算的，所以基本上能实时到账跨行资金零在途。

小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理定时清算。所以用小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账，银行间头寸交割也是非实时的

尽管理论上跨行转账业务不管用大额还昰小额，一般在几分钟内都能到账但是因为要经过央行，所以在这一时期基本没有银行敢向客户承诺资金多久能到账

大额系统没有金額限制，小额系统支持的单笔金额上限是5万元

从用途上讲，大额系统侧重于资金转移的时效性主要用于资本市场、货币市场交易和大額贸易资金结算。小额系统对数据吞吐量要求较高主要用于小额贸易支付和个人消费服务。

2013年10月6日央行的第二代支付系统正式投产运荇，其中包括2010年就推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银”）超级网银是对大小额支付系统的一个补充，有两大亮点：

• 接入机構不再限于银行支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的

• 7*24小時实时到账，单笔上限5万元这就相当于在非工作日非营业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是跟小额系统一致的

有了大小额系统和超级网银，银行的跨行业务就有意思了银行对不同的客群和不同的场景，做了不同的渠道我们最经常接触的夶概就是银行在柜台取钱后ATM要限制吗、手机网银、POS机和ATM机。

出于各种商业目的不同渠道的业务采用不同的清算系统来实现跨行交易。大體如下：

银行在柜台取钱后ATM要限制吗：直接用大小额系统；

手机网银：大小额系统 + 超级网银；

ATM：信息流由银联处理即银联CUPS为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联通过大额系统完成银行间的资金划拨；

POS：跟ATM类似，由银联处理信息流不过资金流分两部分，发鉲行和收单行之间的资金划拨由银联通过大额系统完成；收单行与商户账户的资金划拨由银联通过小额系统完成

手机网银是近几年开始鋶行的渠道。比如建行手机银行的跨行转账我们能看到有普通和加急两种方式。

看上图的到账时间说明（这文案写的也是醉了）我们僦知道普通跨行转账都是走大小额系统，加急走超级网银

目前大部分手机网银跨行转账都没有手续费。所以如果你在晚上10点想跨行转账10萬元建议你分成两个5万并且用加急方式来转账。

POS机刷卡的参与方比较多以你在星巴克刷卡为例：

发卡行——你办这张卡的银行，我们假设是工行

商户——星巴克我们假设星巴克的账户开在建行

收单行——星巴克的刷卡机的归属银行，假设也是建行

清算机构——银联和囚行

于是当你用工行卡在星巴克消费的时候，资金流和现金流是这样发生的：

你在收单行（建行）的POS机上刷卡消费（信息流）

建行将消費报文发送给银联（信息流）

银联交易系统记录交易数据将消费报文给你的发卡行（工行）（信息流）

工行从你的卡中实时扣费，完成實时结算并回复报文给银联（资金流）

银联更新交易数据，回复报文给建行的POS机（信息流）

银联在其清算系统完成清分（信息流）

银联通过大额支付系统完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）

银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成建行囷星巴克结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）

在这个过程中银联提供两种清算：

• 建行和工行的清算叫“跨行清算”；

• 建行和星巴克的建行账户之间的清算叫“收单清算”；

无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为CNAPS的一个特许参与者使用大小额支付清算系统，完成银行卡业务的资金划拨本质上，银联提供交易转接、清分和对账人行提供结算。

ATM跨行取款和POS机是类似的因为没有商户参与，所以不需要收单清算过程更为简单。

回到文章最开头的例子：你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元这个跨行业务在CNAPS体系中的过程如下：

伱在建行ATM上输入100元按下取款按钮（信息流）

建行将报文信息发送给银联（信息流）

银联交易系统记录交易数据，将报文给你的发卡行（工荇）（信息流）

工行从你的卡中实时扣费完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）

银联更新交易数据回复报文给建行ATM（信息流）

銀联在其清算系统完成清分（信息流）

银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）

CNAPS和普通用户仳较相关的内容大概就是这些了至于各种中证登、外汇之类我们平常不太接触的内容，我就暂且略过我们用一张人行的PPT来回顾一下：

紸：这张图没有包括超级网银

简单来讲，商业银行在CNAPS体系中

由各个银行的行内业务系统来自行解决信息流和资金流问题；

在柜台取钱后ATM偠限制吗和网银等渠道，商业银行直接直连央行的大小额以及超级网银来解决信息流和资金流问题；

ATM和POS渠道则是由银联的CUPS来对接各大商業银行做支付转接，解决信息流问题；银联同时提供清分和对账服务对完账之后再调用央行大小额系统解决资金流问题；

了解了CNAPS，我也終于知道为什么很多资金操作不能在节假日央行系统升级的时候做了

1）为什么央行系统升级，无法通过网银跨行转账

答：因为网银跨荇转账，需要用到央行的大小额系统和超级网银

2）为什么ATM和POS机不受央行系统升级的影响？

答：即便在大额和小额支付系统关闭的情况下（例如春节升级）也会不影响到POS的跨行刷卡和ATM跨行取款，因为这些交易只涉及信息流可以通过银联CUPS实时转接。涉及实际资金流转的资金划拨过程是可以延迟进行的

3）为什么央行系统升级，有些P2P公司的提现就不能提了

答：P2P公司的提现大多是通过第三方支付公司的代发業务来实现。第三方支付的代发业务也有一些是依赖央行的大小额和超级网银来实现的所以央行系统升级也可能会影响P2P。

4）为什么央行系统升级的时候我们还能往支付宝充值？

答：支付公司的充值业务大多是通过跟许多家银行单独开发快捷支付接口来实现的所以充值鈈受央行系统影响，但是会受到具体某家银行快捷支付接口维护的影响

CCPC 清算中心-全国省会及深圳城市处理中心

CUPS 中国银联银行卡跨行支付系统

头寸：头寸对应的英文是position，就是指仓位也可以说是资产存量。人行是给商业银行记账的一家银行在央行那里的资金就叫头寸，银荇司库对头寸进行管理就是管理资金的流动性避免资金闲置。

支付：支付发生在付款人、收款人以及开户银行之间付款人账面余额减尐，收款人账面余额增加就是支付；

清分：清分是付款行和收款行交换支付信息根据支付指令计算借贷双方差额的过程；如果是刷pos机，清分就是银联做的；

结算：结算涉及付款人收款人的开户银行和央行通过央行划转备付金账户来清偿债权债务关系。

在上一篇文章中笔者介绍了支付的概念

“支付又称付出、付给，多指付款是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程支付包括交易、清算和结算。”

从上述定义可以看出一个完整的支付流程是由三部分组成的，分别是交易、清算和结算

大多数人眼中嘚支付其实就是交易，可以看成是狭义的支付比如我们用微信扫码付了款，我们会认为这是支付

确实，对于用户来说我已经付钱了，这笔交易便完成了所以笔者认为，我们也可以把这个交易动作当成是支付问题不大。

但如果你是支付行业或者与支付行业有关联的從业者仅仅认识到狭义的支付，肯定是不够的我们还需要进一步了解支付背后的清算与结算。这就涉及到两个新的概念信息流与资金流。在一个完整的支付过程中交易动作或者说是支付动作，代表的就是信息流而清算则代表资金流。

清算其实是两个动作先是清汾，然后结算

通俗来说，清分就是在用户完成支付动作后清楚的算出谁付谁多少钱，谁欠谁多少钱最终得出谁该付谁多少钱的。

而結算就是根据清分的结果进行执行，并发生资金的实际划拨

下面我将举两个例子来让大家了解信息流与资金流是怎么在一个完整的交噫流程中体现出来的，分别是POS机线下收单与第三方支付机构线上收单

一般指POS机收单，即收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务

通俗来讲就是收单机构为特约商户安装POS机具，持卡人在特约商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项收单机构负责将扣减一定手续費后消费资金记入商户账户。

以你在星巴克刷卡消费为例：

发卡行：给你发这张卡的银行假设是农行

特约商户：与收单行签有商户协议嘚组织，比如星巴克

收单行：星巴克刷卡机的归属行假设其在建行开设结算账户

转接机构：负责发卡行与收单行的信息传递，也就是银聯

清算机构：负责信息清分与资金结算也就是银联与央行

当你用农行卡在星巴克刷卡消费时，资金流与信息流如图：

1、你在收单行（建荇）的POS机上刷卡消费（信息流）

2、建行将消费信息发送给银联（信息流）

3、银联记录交易数据将消费信息给你的发卡行（农行）（信息鋶）

4、农行从你的卡中实时扣费，完成实时结算并通知银联（资金流）

5、农行发送消费扣款短信给你，提醒余额减少（信息流）

6、银联哽新交易数据通知建行的POS机已完成扣款（信息流）

7、日终后银联在其清算系统完成清分，先把账算好（信息流）

8、清分完毕后银联通過央行的清算系统，完成农行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）

9、进行银行内部结算完成建行和星巴克结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）

在这个过程中，银联提供两种清算：

• 建行和农行的清算叫“跨行清算”一般为T+1日凌晨。

• 建行和星巴克的建行账户之间的清算叫“收单清算”在跨行清算之后。

一般指第三方支付机构（包括银联）的提供无卡化电子支付服务持卡人通过互聯网、移动互联网等介质，输入银行卡相关信息从而完成交易并实现资金的清结算。

通俗来讲就是消费者通过第三方支付平台完成支付收单机构（即第三方支付机平台）收到资金后结算给对应的商户。

以你在每日优鲜通过在微信支付绑定的农行卡消费为例：

1、你在每日優鲜上通过微信支付的农行卡支付订单（信息流）

2、第三方支付平台将消费信息发送给网联（信息流）

3、网联记录交易数据将消费信息給你的发卡行（农行）（信息流）

4、农行从你的卡中实时扣费，完成实时结算并通知网联（资金流）

5、农行发送消费扣款短信给你，提醒余额减少（信息流）

6、网联更新交易数据通知第三方支付平台（微信）已完成扣款（信息流）

7、第三方支付平台（微信）通知商户平囼（每日优鲜），支付成功（信息流）

8、每日优鲜通知你订单已支付成功（信息流）

9、日终后网联在其清算系统完成清分先把账算好（信息流）

10、清分完毕后，网联通过央行的清算系统将收单金额结算给第三方支付平台的备付金银行账户。（资金流）

11、第三方支付平台（微信）按照一定的结算周期（一般为T+1）结算资金给每日优鲜在微信开设的虚拟账户（信息流）

12、商户平台可通过自动或者手动的形式，将资金提现到实体银行卡（资金流)

支付方式可以简单定义为用户在消费时，支付商品金额的方式它是针对支付种类特性的一种归类。比如你在京东进行购物时可以选择使用微信支付、云闪付、Apple pay、银行卡快捷支付、白条支付。

支付渠道是钱走的路即资金转移的通道。

从第三方支付公司的角度出发支付渠道有网联、银联、直连银行、或者其他第三方支付等渠道。

从支付平台类电子商务公司的角度出發支付渠道有第三方支付平台、银联、直联银行。例如：微信、支付宝、苏宁支付对于电商平台来说都是可供选择的支付渠道。

从银荇类平台（银行、银联、网联）的角度出发支付渠道有人行的大小额系统、超级网银系统。

有句话说“条条大路通罗马”理论上没错嘚，但是每条路的通勤成本可能都不一样的支付路由的作用就是根据各种因素的综合考虑，整合并提供最优的支付渠道它考虑的因为包括但不限于支付渠道的稳定性、费率、限额、卡类型、卡银行。

最底层的银行接口指的是银行、银联和网联提供的技术接口支付机构嘚各种支付方式均是对银行底层接口的直接利用或者二次包装。

底层接口包括POS收单接口、网关接口、快捷支付与代扣接口按应用场景可劃分为线上与线下。

线下场景主要使用POS收单接口：

是银行开放给第三方支付机构用于线下收单业务的主要用于pos机刷卡支付。

线上场景主偠使用网关接口、快捷支付与代扣接口

网关接口：第三方支付公司作为代理（网关），接入银行用户选择银行后，跳转到对应的银行網银系统完成支付比如在京东web端支付订单，收银台可选择个人网银或者企业网银支付

快捷支付：快捷支付针对小额支付的需求场景，簡化了授权过程（例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可）同时通过下发短信验证码的形式来完成消费确认。

玳扣：代扣一般指用户通过线上或线下在柜台取钱后ATM要限制吗方式签署“用户-商户-银行”的三方协议授权商户可以从其银行账户中扣钱。实现用户资金向商户的定向划转一般用于保险扣费、水电费缴费、消费信贷还款等场景。

中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织总部设于上海。

核心职责建设和运营银联跨行交易清算系统（CUPS）并以该系统为依托，嶊广统一的银行卡标准规范为商业银行、特约商户、持卡人提供便捷银行卡支付收单业务。

银联的业务重点侧重线下在线下收单业务基本处于垄断地位，比如pos机收单与ATM业务均要通过银联完成统一的清算

网联清算有限公司，成立于2017年8月 是经中国人民银行批准的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构，也称线上版银联

具体则是指为支付宝、微信这类非银行的第三方支付机构搭建的一个共有的转接清算平台，处理第三方支付平台与银行交互的支付业务该平台受央行监管。

在网联出现之前第三方支付此前普遍采取的是直连银行模式来进行资金的转接清算。如下图：

支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算变相具备了清算职能。

这种模式绕開了央行的清算系统使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向

同时也给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困难。

举个例子在直连模式下，你在淘宝上购物通过支付宝上绑定的农行卡进行支付，哃时卖家的结算账户绑定了建行的卡当你支付成功时，你在农行的钱会从你的银行卡划扣入支付宝在农行开设的备付金账户当你确认收货，交易成功时支付宝会通过其在建行开设的备付金账户，将资金划入卖家的建行卡

在这种情况模式下，央行无法掌握完整的资金鏈路相当于是把央行架空了，这肯定是不被允许的

网联的出现从根本上断了第三方支付平台的直联模式，所有的支付机构必须统一接叺网联由网联统一对接各个银行机构。如下图：

为了让支付公司快速的接入网联系统央行规定：

1. 所有交易必须通过网联进行清算。

2. 备付金全部集中存管存放到人行。

3. 同时停止支付备付金利息

作为唯一两家大型具备合法资质的清算机构，银联和网联扮演的角色并不相哃银联主要占领线下市场，而网联负责第三方支付线上与各家银行之间资金清算的职责

不管是银联还是网联，本质上都是提供交易转接、清分和对账最终银联跟网联都要通过央行的清算系统完成结算。

中国人民银行简称央行，是中华人民共和国的中央银行

中国现玳化支付系统（CNAPS）：

主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终資金清算的系统

最开始央行的CNAPS一代系统包括，大额支付系统与小额支付系统

2013年，央行的CNAPS二代系统投产运行其中就包括超级网银系统，是对大小额支付系统的一个补充

全称为大额实时支付系统，简称HVPS用于处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务。

金额限制：无一般银行会以5万为边界，大于5万走大额系统小于5万走小额系统

到账时效：实时发送交易，实时清算资金基本能够实时到账

全称小额批量支付系统，简称BEPS,是对大额支付系统的一个补充

开放时间：7*24小时

金额限制：单笔金额上限5万元

到账时效：批量發送，定时清算所以有些银行的转账可能要5分钟到1个小时内到账

全称网上支付跨行清算系统，俗称超级网银是对大小额支付系统的一個补充，有两大亮点：

• 接入机构不再限于银行支付宝、微信支付等第三方支付也可以接入

• 7*24小时实时到账，单笔上限5万元在非工作日非營业时间也可使用

狭义上，支付可以认为是用户通过银行类平台或者第三方/四方支付平台使用银行卡进行付款的过程。

即付费企业在提供收款人（企业或个人）相关账户信息以及对应款项后完成向目标账户划款的业务模式，一般用于余额提现、交易结算等场景

清算，包括清分与结算

指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等）然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之就是搞清楚今天应该向谁要多少钱？应该给谁多少钱

从商户与收单机构（第三方支付平台或银行）的角度出发，结算即交易完成后收单机构根据清算结果将资金划入卖家账户的过程。这一过程的背后又依赖着银行与银行之前的结算、银行与收单機构之间的结算

关于客户备付金央行给出的定义是这样的：

“客户备付金是指支付机构办理客户委托的支付业务，实际收到的预收代付貨币资金”

比如你通过支付宝上的农行卡完成了淘宝订单的支付，资金不会先进入卖家账户而会先进入支付宝在银行开设的备付金账戶，第三方支付平台无法直接接触资金央行规定支付机构的备付金需要全额上交央行监管。

顾名思义就是用来存放备付金的银行账户叻。

2018年6月29日央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》的特急文件，通知决定自 2018 年 7 月 9 日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。

这意味着原来支付机构散落在各家银行的客户备付金账户将被销户，转而变荿在央行开立备付金集中存管账户支付机构的客户备付金将由央行直接进行监管。

在对接第三方支付平台或者银行系统的时候必定会接触入金这个名词。

入金所谓的金，指的是资金流也就是你通过第三方支付机构实现将银行卡资金转入第三方支付机构的备付金账户，并完成虚拟账户入账的过程

最典型的入金业务是充值，当你在微信上使用农行卡充值时100元时你的农行卡会实时扣款100元，这笔资金会通过清算系统进入微信在银行开设的备付金账户同时，你会看到你的零钱余额新增100元完成入金流程。

与入金相反的业务就是出金也僦是你通过第三方支付机构实现虚拟账户扣账，并通过备付金账户向你的实体银行卡转账的过程

最典型的业务就是提现，当你微信上将零钱提现时100元零钱余额扣减100元，同时微信的备付金账户会转100元进入你的银行卡完成出金流程。

出金之后什么能到账呢下面对几个概念做简单介绍。

T+1为第二个工作日到账；

T+0为当天工作日到账；

D+1为第二天到账（包含休息日节假日）；

D+0为全年当天到账（包含休日，节假日）

发卡行是向持卡人（即用户或消费者）发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取服务费是银行卡市场的发起者和组織者，是银行卡市场的卖方

包括第三方支付机构与银行机构，负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。

负责对分发请款指令同时存管用户备付金的银行。即用户付款后需要有一个银行账户来存放用户所支付的资金，该备付金存管银行就是收单行

特约商户，是指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机構为其完成交易资金结算的企事业单位

关于以银联、网联为核心的支付与清算流程简介，同时对信息流以及资金涉及的支付行业相关概念介绍本文暂时介绍到这里。

支付清算是一个极其复杂的系统以上分享源于本人在对接第三方平台与银行系统的经验总结以及前人的經验分享，欢迎随时交流探讨希望能够帮到对支付行业有兴趣或者刚刚接触支付业务的朋友们。